汇诚普惠：2018年如何投资P2P？&“小而美”才是正确打开方式
已投稿到：
以上网友发言只代表其个人观点，不代表新浪网的观点或立场。汇诚普惠告诉你哪类人群适合P2P理财投资
近几年P2P网贷投资理财已经席卷中国互联网，而P2P理财迅速崛起已成为当下最为火爆的财富增值方式之一。小编身边就有不少同学朋友同事已经投入P2P理财的怀抱.那么什么类型人群适合P2P理财这种理财方式呢?
　　1.有为青年眼中的P2P网贷：翻身做土豪
　　工作稳定，事业小有所成，手里有闲钱到底怎么理财?投资P2P网贷吧!汇诚普惠产品最高12%的预期年化收益，投资1万元，一年最高能预期收益1200元，为你积累资本赚取第一桶金。积跬步，以至千里，积小流，长久以致江海。长期投资下来将是一笔可观的财富。平时贡献一滴水，关键时拥有太平洋啊~
　　2.职场新人、“月光族”眼中的P2P网贷：能赚钱的“存钱罐”
　　刚入职场的年轻人通常因为消费观念超前、不懂理财，往往花钱如流水，成为“月光族”;有的人有理财观，却找不到好的理财渠道，银行利率低，股市风险大，去年连余额宝也随央行降息降准收益跌到了3.2%
以下。P2P网贷成了理财的更优先选择，汇诚普惠7%-12%的预期年化收益，100元起投，低门槛高收益的投资方式相当适合职场新人告别“月光族”!
　　3.理财达人眼中的P2P网贷：安全高效的聚宝盆
　　传统的理财方式有着高收益高风险的特点，近期股市让不少投资者坐了一回过山车，七上八下让人心惊胆颤。而P2P网贷在确保高收益的同时，还大大降低了投资的风险。
　　4.大爷大妈眼中的P2P网贷：退休了依旧能赚钱
　　不少大爷大妈流淌着劳动人民的血液，退休后也闲不下来，愁坏了想让二老颐养天年的子女们。P2P网贷不仅能让大爷大妈们安心投资，在下棋、跳广场舞的同时能赚钱花，时不时还能来个夕阳红旅游，简直是事业迎来了第二春，再次风华正茂起来!
p2p理财平台哪家好?金融的核心是风险控制,P2P网贷平台选择，风控是关键要素。专注做福州房产抵押业务的汇诚金融，风控经验丰富，严格实行贷前、贷中、贷后标准化审核流程.100元即可投资，预计年化收益为7%~12%，新推出的新手专享标100元起投，年收益高达10.08%。平台信息透明，投资人可在平台上了解借款人借款用途，还款来源，用什么做抵押，抵押值是否覆盖借款。汇诚普惠平台项目风险小，平台信息透明，风控严格，同时为保护平台全体出借人利益设立风险备用资金，当借款人发生还款逾期，汇诚普惠将在第2个工作日使用“风险备用金”向出借人垫付该借款当期逾期的本金和利息。汇诚普惠平台为确保安全，提供多重保障让投资人放心。
已投稿到：
以上网友发言只代表其个人观点，不代表新浪网的观点或立场。P2P线上投资理财总结 — 平衡风险和收益_购物攻略_什么值得买
P2P线上投资理财总结 — 平衡风险和收益
免责声明：本文仅提供一家之言，请仔细甄别，独立思考。利益相关：我在陆金所，有利网，人人贷均有投资。版权声明：本文首发于“什么值得买”，转载请注明出处。P2P已经不能算是新鲜事物了，可是由于广为人知的高风险，不时出现的跑路新闻，让很多人对P2P线上投资敬而远之。想想也可以理解，仅仅通过一个网站，没有见过公司办公地，公司职员，也没有见过借款人，就这样把自己的真金白银借给人家，实在是不靠谱。因此公认的P2P投资算是高风险投资，可是，P2P的收益相对于余额宝，银行理财又高了一些，有的P2P平台甚至高出不少。那么，有没有什么办法可以在风险和收益中找到一个平衡点，找到一个能欣赏到海景，但是又不会被大浪冲毁的房子？我来分享一下我选择P2P平台的总结吧。一、关于担保P2P平台的本质是借款中介，美国的P2P主流方式是仅仅负责牵线借钱，借款人发生逾期，违约的情况，平台不负责任，只能自认倒霉。国内的拍拍贷，点融网都是类似这种的，几乎没有担保的，（拍拍贷是完全没有，点融网的担保方式非常繁复，门槛很高），总之凡是看见“美国先进模式P2P”之类的宣传，基本都是没有担保的。所以，前段时间点融网高调摆出一副“我是美国点融公司的中国业务拓展”的脸孔，我就呵呵了，这种宣传也就骗一下总是觉得外国月亮比较圆的人。后来，点融网被人扒出，其实和美国的公司一毛钱关系都没有，他们现在又默默改变了宣传。现在点融网和“新浪微财富”合作过几期，这种合作产品因有了新浪的加持，倒是可以考虑一下。而国内本土的P2P，因其脱胎于民间借贷，一般都是有担保或者质押的，安全性来说要好一些，也就是说，至少P2P平台是声明了，自己会对借款逾期和违约负责任的，所以，如果不考虑平台本身作假和平台资金困难，还是比无担保要安全的。国内平台担保看起来最金字招牌的就是“陆金所”了，平安集团旗下的担保公司进行全额本息担保。今年上半年平安宣布会逐渐退出担保，但是目前为止绝大多数项目都是有担保的，只有少部分收益较高的彩虹理财产品才没有担保，但是咨询客服，这些没有担保的产品也是有质押的，只是质押物不公开。如果发生逾期，80天后陆金所会进行代偿。也就是你的钱由陆金所还给你，然后陆金所向借款人去要账。下图分别是带担保的“安e”，带担保的“彩虹理财”，不带担保的“彩虹理财”。&&&其次我看到做的比较好的是“有利网”，每个月会公布一下自己的风险准备金的状态。另外有利网其实是和几个线下的小贷公司合作的，因此，万一出了问题，小贷公司要负责，不行的话有利再负责，相当于多一道防护。对于这些合作的小贷公司，有利网会不定期组织投资人进行实地考察，并由投资人发布考察报告。再然后是“人人贷”。人人贷也是有保证金的，逾期30天后就进行代偿，这个时间比陆金所的80天要短很多。而且人人贷的借款审批也是非常严格的，可以看看人人贷网站论坛里因为无法通过资格审核而无法借款的人是如何发牢骚的。&对于其他P2P平台，我曾经研究过的也都说一下吧，“红岭创投”是需要缴纳180元成为会员后，可以享受本息担保。“微贷网”一般是质押车辆才会放款，因此安全性也较好。“微贷网”曾经被爆出暴力收缴抵押汽车的事件，反而吸引了一部分看重投资安全的投资人，额……& “翼龙贷”总是会放出借款人的全家照片，这也是算一个震慑吧，至少借款人不会轻易不还款，下图就是翼龙贷网站的截图，都是借款人全家在自家房子里的照片，有点囧。&二、不碰骗子平台有了担保不等于就一定安全，如果网站本来就是为了骗钱而建立的呢？他也可以声称自己有担保呀。比如跑路的“网金宝”和“旺旺贷”、“科讯网”，说的比唱的好听，但是连公司地址都是假的，完全就是搭一个网站，虚构一群借款人就可以等着投资人的钱了。没有很好地方法避开这种平台，只能1：尽量投资建立时间长的平台，不碰新平台。2：可以到百度上搜索“XX网 + 骗子”，看看负面消息有多少。3：优先投资声称获得了融资的网站，比如“有利网”和“积木盒子”、“人人贷”都获得了VC的投资。4：多看几个网站，你会发现有的网站就是买了一个50元的模板，页面上甚至还有模板预留的不相关内容没有删掉。就算你是传统金融行业不善于IT建设，买个模板也就算了，至少文字编辑要没有错误吧。下图是在淘宝上搜到的P2P网贷模板，是不是很多网站都看起来很像呢？5：看下网站的备案号。别说，还真的有人没有备案号就开张了的呀。这个是一个网站的身份证号，没有就是黑户。下图是值站的备案号。6：看下网站的注册资金。现在传闻P2P平台的注册资金很快就有要求一定要高于5000万或者1亿了，很多小平台会被迫找出路。要是有个网站注册资金只有100万，但是每天都发千万的项目，想想也觉得不靠谱吧。另外注意注册资金中有一个“实缴”项，这个才是真金白银需要企业提交验证的，由于国家政策，允许暂时实缴为0 ，因此，很多企业是只声称自己有多少钱，就可以开张了，相当于空手套白狼呀~7：搜索法人代表的负面新闻。这里再讲个趣事吧，翼龙贷的CEO名叫王思聪，很耳熟是不是？但是，不是万达公子，是一个重名的人，网站上有他清晰的照片和明确的个人经历介绍，应该就是为了避免投资人误会吧。8：在招聘网站上搜索一下这个公司的招聘方向。如果全是招业务员的就算了，如果有招聘做IOS、安卓的APP技术人员，网站维护技术人员，数据库维护人员的，至少说明技术上可靠一些，比租用机房，租用空间的公司要好很多。陆金所还宣传过自己的数据库是异地热备份的，听起来又感觉安全了许多吧。暂时先想到这些，有人是不是觉得太麻烦了？呵呵，想想自己去超市买个牙膏恐怕还要花两分钟比较一下重量和价格，那么花这么多钱在一个网站上，还不应该谨慎再谨慎吗？免责声明：本文仅提供一家之言，请仔细甄别，独立思考。利益相关：我在陆金所，有利网，人人贷均有投资。版权声明：本文首发于“什么值得买”，转载请注明出处。三、P2P平台常见投资方向和回款方式1：自然人借款。通常用于个人消费或者自营的生意，金额通常十几万以内，时间从几个月到1~3年不等，通常是等额本息方式还款，也就是和银行房贷类似，随着本金的陆续回收，总金额逐渐递减，因此宣称的年化收利率肯定是达不到的，估算收益的话按照基本减半来算。比如陆金所的“安e”产品，宣称是8.61%，但是实际如果每个月回收的本金和利息不再继续投入到新项目，在4.3%以上。2：把钱委托给网站分散投资。比如人人贷的优选理财，有利网的定存宝，钱在平台锁定一定时间，平台负责分散投到一个个具体的自然人上。投资人可以看到每个项目的具体合同，到期后可以一次还本付息，这种情况下，年化收利率是不会打折扣的。3：企业大额借款。下图是“积木盒子”里的项目。此外，招商银行有一个P2P的业务叫做“小企业E家”，也是类似的企业贷款，安全性高，但是利率低，只有5~6%，且鲜有项目，我一直没有机会投进去。我个人不喜欢企业借款项目，因为觉得比自然人借款风险高。这种项目通常有“到期还本付息”和“按月付息，到期还本”两种方式。当然从利益最大化上，到期还本付息要收益高一些，毕竟资金占用时间长嘛~陆金所的“彩虹理财”项目也属于这种。以上三种方式是主流方式，此外还有“秒标”、“天标”这种平台活动。在P2P行业，一般把投资项目称为“标的”，简称“标”。“秒标”是指募集满额后立即还本付息，也就是资金占用时间非常短，相当于天上掉钱，但是利率再高也抵不上时间短，收益不算大，而且不容易抢到。“天标”也是类似，只借用一天就还。我没有投过这两种。下面是“红岭创投”上面的秒标，可以看出是纯娱乐性质的，不能指望赚钱的。这三种主流方的回款方式比较一下就会发现，对于“等额本息”的方式，如果不复投，收益打五折，但是灵活性好；如果复投，就是把收回的本金和利息继续投入新项目，就没完没了的滚动起来了，如果像陆金所的“安e”项目总是3年期的，那就太漫长了。谁知道3年时间有没有股市大牛市呢，如果有的话，手里没有资金进入岂不后悔死？当然话说回来，陆金所也提供债权转让，可以再持有“安e”产品60天后转让。目前陆金所修改了转让规则，允许加价转让，很多人都来凑热闹。有人为了尽快变现，还出现了折价转让，如下图。而对于“到期还本付息”和“按月付息，到期还本”，流动性稍差，但是不用反复操作，相对省心。锁定期可以从3个月到1年，就看自己怎么搭配来兼顾收益和流动性了。四、我正在用的P2P平台(排名不分先后)1：陆金所。这个在值站的几个理财的帖子里说的非常详细了。我最初是想了解平安信托，然后才知道平安旗下还有个陆金所。还有一个有趣的事情，电视剧《龙门镖局》里的陆三金家里开的票号也是这个名字，哈，联想到剧里面还有“聚美胭脂铺”，“胡姬花花生油”什么的，赤果果的广告呀~陆金所里面的主要有“安e”、“彩虹”、“安业”这几种。其中安业是受所在地区限制的，我没有投过，放一个陆金所官网的截图吧。期限短，收益率较高，有全额本息担保，还款方式更有利于收益最大化。“安e”是严格意义上的P2P产品，是借给单个借款人的，数额都不是很大，1万到10万居多，这部分产品是全都有担保的。60天可以转让，转让费千分之二。“彩虹理财”其实就是TOT，Trust of Trusts是指投资于阳光私募证券投资信托计划的信托产品，该产品可以帮助投资人选择合适的阳光私募基金，构建投资组合，并适时调整，以求获得中长期超额收益。可以理解为小额信托组合，从10万~50万起不等，时间小于一年。收益在8%以上的一定没有担保，7~8%的部分没有担保，7以下的一定有担保。此外，还有1000元起的“富盈人生”保险项目。综上，陆金所的投资方向算是比较齐全的，满足了非土豪也非赤贫的中间层百姓的各种投资需求。我个人比较喜欢陆金所里面的彩虹项目，因为它收益固定，周期固定。对于没有P2P投资经验的人来说，彩虹项目是最佳的替代余额宝和银行理财的投资方式。如果承担不起风险，可以选择有担保的彩虹项目。&2：有利网。定存宝比较方便，锁定期分3个月，6个月和1年，利率如下。会投入到各个自然人的借款项目。当然，也可以自己去投这种零散项目，只是就像前面提到的，由于是等额本息还款方式，随着每个月本金陆续收回，实际年化收益率基本减半。&&有利网我投了散标，也投了定存宝，相对定存宝多一些，也是基于时间固定，收益固定的考虑。3：人人贷。“优选理财”，类似有利网的定存宝。同时也有零散项目。收益在12~14%之间。人人贷我也是投过散标，也投过优选理财。人人贷的优选理财非常难抢，但是有时会有普惠活动，每人限购一万元，这种活动时一般会提前预告，可以关注下人人贷的微信号以便提前获取信息。我经过几个月的观察筛选，最终在以上三家进行了投资，可以再细致比较一下投资难度。人人贷&有利网&陆金所。当然收益也是相辅相成的，人人贷&有利网&陆金所。有难度是因为大家都能识别出好坏，好的平台，项目总是有限的，就会很难抢到。比较服务的话，有利和人人不相上下，有官网论坛可以提问解惑，陆金所就一个热线电话，接线小妹还总是回答的很官方。不过陆金所也经常做活动，比如投资返现活动，首次投资返陆金币活动，手机APP投资返陆金币活动，还有老带新活动，大家可以通过我的注册，可以额外获得100元陆金币，投资时可当100元钱用。其实本文中提到过的P2P平台，“微贷网”，“红岭创投”，“翼龙贷”，“积木盒子”，“新浪微财富”等我认为都是比较可靠的。我是根据自己的期望收益和风险承受能力选择的，并且，P2P并不是我资金唯一的投入方向，还有一部分资金投入股票基金和货币基金。因此，我是综合考虑，整体对风险和收益进行平衡后选择出的，风险较低，收益也相对较低的P2P平台。不管大家准备投哪个P2P平台，都强烈建议注册账号后观察一段时间，看看官方论坛，再慢慢挑选项目。关于“新浪微财富”，我想顺便小黑一下，在今年8月以前做的都比较业余，网页出现过几次bug，开放购买时间出现过乌龙，微财富在微博上面还发过主要人员的低头道歉照片。但是基于新浪这个大招牌，安全性还是比较让人放心的，它开创的票据理财业务由于有银行的承兑还是比较安全的。就在改这篇文字的时候，京东的票据理财“小银票”项目也上线了，首个项目年化收益率6.6%。于是“新浪微财富”抢先推出了10%年化收益率的票据理财服务，竞争陡然激烈了。各位可以坐山观虎斗，然后选一家利率高的。不过，“新浪微财富”每一次购买的上限是5000元，而且票据理财总额通常不高，人多又抢的厉害，总是2分钟抢完，就算抢成功后再抢一次，也不过1万元，资金量大的人就算了，太费神了。最后关于投资策略，大家在投资前一定要给自己做一个测试，看看自己的风险承担能力。我是稳健型的，可以承担一定风险，但是不能承担太大的风险。每个人情况不一样，同样是5万元钱，对于40岁的人和对于20岁的人，意义是不同的。同样的投资锁定期，有人正在热恋也许随时买房买车结婚，会觉得1年的时间都太长，影响流动性；有人小孩都已经读大学了，就愿意接受更长的锁定期，收益还可以比1年的高一些。最后提醒大家，有这样一个准则，按国家规定合法的民间借贷利息是银行同期利率的4倍。银行一般为6%，也就是P2P业务的利率上限是24%。如果大家的大部分钱放在余额宝或银行理财这种非常安全的地方，同时想用少部分钱来搏一下高收益，可以考虑利率接近24%上限的P2P平台。超过24%是违法的，千万不要碰。当然，P2P平台的安全还是要首先考虑的。我也在不断探寻更好的投资渠道，欢迎讨论。感谢小编给我提出修改建议，感谢值站，感谢所有剁手党~让我们一起加入剁手-&赚钱-&再剁手-&再赚钱 的无限循环中寻找生命的真意吧~以下内容为8月15日添加：呼~~三天内陆续扒了钱宝网，诺诺镑客，银豆网，阿朋贷，微金所，和信贷。总结一下，各位要谨慎再谨慎呀。这一行的门槛低，监管不到位，网络使得门槛更低了。很多都是拉大旗成立一个公司唬人的，资金链一断裂分分钟跑路~~这不是高科技公司，几个人搞出来新产品就能爆发式增长的。这是传统金融业，尽管披上了网站这个貌似新潮的外衣，借用了众筹这个新式的概念，也改变不了它是民间借贷的本质。真心期待国家能尽快规范这个行业，让我们能放心的投资。 &各位也不用再留言问哪个网站如何了，我也实在是怕断了人家财路被查水表。大家擦亮眼睛，自行判断，方法都在正文中写着，回复里面是一个个实际的例子。很高兴因为这个帖子可以帮大家认识一下P2P，也很高兴通过和大家的交流，我得知了美股，企业债等其他投资方式。我爱值站，我爱剁手~~追加：这一个月，P2P行业不太平，出现了红岭一亿坏账事件，爱投资抱民政部大腿被打脸事件，翼龙贷被百度强制降息事件，因为和我在文中重点介绍的三家不相关，我就没有在追加内容了。但是，这次人人贷的优选理财改革，和我的推荐强相关，也许没有人看到，但还是追加一下更新：其实，不论是规模还是利率，本来有利网都是稍逊于人人贷的。但是，人人贷将在9月24日对原优选理财进行改版，新模式和有利网的定存宝一模一样，也是分为3个月，6个月，12个月，利率分别为7，9，11，名称为“U计划”。U计划和有利网的定存宝相比没有任何优势，甚至由于人人贷需要额外收取充值和提现的手续费，吸引力反而不如有利网了。人人贷在这次U计划推出前，大幅度提高最后几期优选理财的总额，还破天荒的搞了一次限额5万的普惠优选理财计划，完全是怕U计划推出后圈钱能力下降的节奏，个人很鄙视这种行为。但是，出于风险分散的考虑，我不会从人人贷撤资，后续还会适当追加，但是追加金额会比有利网小很多。另外，陆金所的老带新奖励现在提升到总共150个陆金币了，好像是实名注册给50，认证银行卡再给100。各种新用户老用户投资返现什么的活动也挺多的，想注册的投友可以用我在文中给出的推荐链接。陆金所虽然收益低，被称为流氓平台，我汗一个，但是胜在安全性好，尤其是保本的彩虹理财项目很适合作为银行理财产品的替代品。对了，安e转让标的规则最近这一个月一改再改，我在9月初把自己的安e转出去后，专心只看彩虹理财了。不过还是有不少投友新投了安e，还是那句话，适合自己的才是最好的。再爆料一下，新浪微财富在9月22日晚又出了项目发布时间的乌龙事件，解决方案是赔偿每人100元，大家可以去围观下。唉，几个月过去了，怎么新浪还不给程序猿涨工资呢？能看到这的都是有耐心的人，祝各位投资顺利～
推荐关注：
鼠标移到标签上方，
尝试关注标签~
相关热门原创
作者其他原创（8）
三重生物识别手机 国美 U7
群晖 DS218+ NAS & SkyNAS + 西数4TB红盘*2
Apple 苹果 HomePod 智能音箱
赞226评论197
赞44评论113
赞47评论119
赞1346评论1144
赞1160评论254
赞948评论338
赞1105评论526
赞1091评论423
扫一下，分享更方便，购买更轻松
用户名/邮箱
两周内免登录全国|百姓网公众号微信扫码关注百姓网小程序微信扫扫立即体验扫码下载手机客户端免费抢油卡、红包、电影票理财p2p安全系统提示:系统判断您来自, 推荐您可以跳转到频道看看所属类目理财p2p安全连超广告有限公司 田家庵17年7月18日深圳房和美网络科技有限公司 福田16年11月28日南京乔南投资管理有限公司 盱眙17年9月25日400-8168089杭州万盈网络科技有限公司 西湖17年7月12日6众石金融 南山16年11月8日028-行之知识产权服务集团有限...海淀17年3月29日400-188-2223深圳钱途互联网金融服务有...福田17年3月16日　宝山17年3月21日　南山17年3月23日杭州吉祥宝金融信息服务有...乐清17年9月6日博盛金融 蜀山17年7月24日福州汇诚金融外包服务有限...鼓楼17年8月7日021-江西汇通金融信息服务有限...黄浦17年3月7日400-188-2223深圳钱途互联网金融服务有...福田17年6月16日江苏富久贷网络科技有限公司 建邺16年12月26日400-616-7070抱财网 海淀17年9月12日8福建信研普惠金融服务有限...鼓楼17年3月31日021-江西汇通金融信息服务有限...黄浦17年5月9日400-6488555福建信研普惠金融服务有限...荔城17年7月12日莆商贷 城厢16年12月6日小宝金融 南山17年6月12日400-6488555福建信研普惠金融服务有限...荔城17年7月5日福州汇诚金融外包服务有限...鼓楼17年8月4日400-648-8555福建信研普惠金融服务有限...仓山17年5月18日　南山16年11月15日小宝金融 南山17年5月8日p2p理财排名 南山17年8月10日021-江西汇通金融信息服务有限...黄浦17年3月7日江苏袋鼠妈妈金融信息服务...北塘17年11月28日400-6488555福建信研普惠金融服务有限...仓山17年8月2日020-广州爱财在线互联网信息服...天河16年12月8日021-江西汇通金融信息服务有限...黄浦17年1月24日400-6488555福建信研普惠金融服务有限...荔城17年7月17日吉汇吧 政务文化新区16年11月21日南京中乾惠诚投资管理有限...秦淮17年7月5日江苏富久贷网络科技有限公司 雨花台16年11月7日　南山16年12月5日小宝金融 南山17年6月6日　南山17年1月4日400-900-9048广州爱财在线互联网信息服...天河17年11月21日400-616-7070抱财网 房山17年10月11日　南山16年11月7日028-行之知识产权服务集团有限...海淀17年4月5日021-　浦东新区17年8月1日小宝金融 南山17年5月10日400-8168089杭州万盈网络科技有限公司 西湖17年9月4日鑫风口 白云17年6月29日400-616-7070抱财网 海淀17年9月12日400-188-2223深圳钱途互联网金融服务有...福田17年6月29日400-188-2223深圳钱途互联网金融服务有...福田17年9月30日||||||||||沪公网安备16号0&G:57&GM:142
描述：请填写描述手机号：请填写手机号请填写手机号上传图片：打开微信，扫一扫右侧二维码，即可完成绑定 -->绑定后，您可以：1. 立即在手机上收到用户给您的留言2. 使用手机快速完成付费推广的续费动作3. 第一时间了解到百姓网付费推广最新的促销活动，以及享受微信端独特的促销活动4. 更快速地将信息通过微信分享给好友、同事、朋友圈5. 如果您是招聘类目用户，还能够第一时间接收到新简历通知尴尬的P2P网贷：八成用户对高收益说“不”_新浪科技_新浪网
曾有人大胆预言，P2P未来将成为互联网理财的“正规军”，以余额宝为代表的“宝宝”类理财产品将被这一“后浪”拍死在沙滩上。但时至今日，余额宝仍以其笑傲群雄的身姿稳坐互联网理财头把交椅，被业界寄予厚望的P2P却挣扎在生死存亡的边缘。[][]
　　"您好，我是XX贷的小刘，我们是一家做P2P的网站，在我们这里存款利率超过10%，是余额宝的2倍多……"电话这一头，业务员刘源一遍遍地重复着相同的介绍，希望投资者能够接受或是了解公司的业务，而电话那一头用户的回应却一次次的让他心寒：“你们是不是骗子啊？”“P2P是什么？没听说过！”“我就会用余额宝，别的不会！”
　　“P2P”是这两年在互联网理财圈子里非常时髦的词汇，曾有圈内人士大胆预言，P2P未来将成为互联网理财的“正规军”，以余额宝为代表的“宝宝”类理财产品将被这一“后浪”拍死在沙滩上。但时至今日，余额宝仍以其笑傲群雄的身姿稳坐互联网理财头把交椅，被业界寄予厚望的P2P却挣扎在生死存亡的边缘。
　　XX贷业务员刘源告诉新浪科技，在用户最关心的收益方面，P2P网贷远高于余额宝，余额宝当前的收益率只有5%，P2P却可达到24%。举例来讲，用户存10万元在余额宝，一年能够拿到5000元的利息，但若投资P2P，一年最高可获利2.4万元。但是，如何投资者了解、信任P2P平台，却是整个行业面临的老大难问题。
　　如此高的收益率真的吸引不到用户么？带着这样的疑问，新浪科技展开了一项微博调查，调查结果验证了刘源的说法，超过80%的参与者表示没有用过P2P，或根本不知道这是什么。
　　P2P到底是什么？普通百姓能够选择这一投资方式吗？新浪科技将借此机会为您细细道来。
概念：何为P2P
P2P就是有闲钱进行投资理财的自然人通过网络，将资金借给需要借钱的自然人
　　P2P(peer to peer)网贷是个人对个人的一种借贷方式。简单讲，就是有闲钱进行投资理财的自然人通过网络，将资金借给需要借钱的自然人。和众多传统理财产品不同的是，P2P是个人之间的借贷行为，并且理财收益更高。
　　与传统的银行贷款形式相比，P2P具备以下几个特点：1、审查成本低；2、小额贷款为主，准入门槛较低；3、服务对象主要为中低收入者和中小企业。
　　而与“余额宝”类互联网理财产品相比，P2P也有几点区别：1、P2P是人与人的交易，而余额宝是用户与基金公司间的交易；2、P2P的收益率比余额宝高出很多，但相应风险也大；3、P2P多为“定期存款”不可提前支取，而余额宝属于“活期存款”可随时支取。
　　P2P网贷模式的雏形，是英国人理查德?杜瓦、詹姆斯?亚历山大、萨拉?马休斯和大卫?尼克尔森4位年轻人共同创造的。2005年3月，他们创办的全球第一家P2P网贷平台Zopa在伦敦上线运营。如今Zopa的业务已扩至意大利、美国和日本，平均每天线上的投资额达200多万英镑。
　　在我国，最早的P2P网贷平台成立于2006年，但直至2010年，这个行业才开始被创业者和投资人所关注，一些如今具有一定规模的P2P平台开始孕育而生。
　　到了2012年，我国P2P行业进入爆发期，P2P网贷平台如雨后春笋般成立。到了2013年，国内已有P2P网站数千家，并保持每天1-2家的上线速度，然而与此同时，行业中的一些弊端也逐渐显现，老板跑路、平台倒闭事件加深了投资者对这一新生产品的疑虑。
现状：不温不火的P2P 老百姓不敢用
绝大部分不用P2P的人无非是因为“不了解”、“不放心”
　　乘着支付宝的东风，余额宝在不足一年时间内已经街知巷闻，2014年2月底，用户突破8000万，而相比之下，P2P的知名度则有些寥落。
　　新浪科技进行的一项调查也间接说明了这一现象：关于为何不使用P2P的原因调查中，有45.4%的网友表示不了解P2P行业，34.6%的用户认为P2P不安全，所以不会使用，另有5.4%的网友表示从不理财。
　　除去5.4%不差钱的网友，绝大部分不用P2P的人无非是因为“不了解”、“不放心”，借用记者朋友中的腹黑者对P2P一票否决的理由来总结一下P2P还未能在中华大地上蓬勃的原因：在这个老人跌倒都不敢扶的年代，怎么敢把钱借给陌生人？网友的看法不一而足，但集中在两方面：不了解，不放心。
　　的确，在现今的不少朋友聚会上，余额宝收益都是朋友们所热衷的话题，当日余额宝收益最高的土豪也屡屡成为饭局的买单者。但即使是这些用互联网和移动互联网解决绝大部分生活需求的互联网深度使用者，也只是听说过“P2P”，了解或者正在使用的往往不足半数。新浪科技所进行的调查也验证了这一情况。
　　一众对余额宝趋之若鹜、每月等着工资去三里屯血拼、攒几个月工资去香港疯狂的都市白领们，为什么对更高收益的P2P视而不见？记者询问到的答案可以用两个“成语“来形容：不明觉厉，但细思极恐。
　　在某大型互联网企业做行政的张宇坦言：“钱放在余额宝，看得见摸得着，想用就随时拿来用，挺方便；P2P一直不明白怎么玩儿”，同样供职于互联网企业的谢鹏则更了解一些：“余额宝是阿里的，我用支付宝很多年，也就放心把钱给余额宝打理；P2P虽然理论上收益高，但企业不知名，常听说有老板跑路的情况。把钱借给陌生人，万一到期还不回来呢？与其提心吊胆赚大钱，不如平平安安赚小钱”……
　　网贷之家联合创始人麦田也建议普通投资者：“目前网贷平台鱼龙混杂，大多平台都在宣传‘本息保障’、‘本金保障’，它已经不能成为投资者选择靠谱平台的参考标准之一了。大家在投资的时候，一定要擦亮自己的眼睛，研究这些宣传语背后的担保机制，切勿盲目投资”。
探因：P2P症结何在
P2P未火，更多源于“不了解”，而非“不安全”
　　事实上，P2P未火，更多源于“不了解”，而非“不安全”，对P2P网络借贷的安全存疑的，绝大部分是不了解以及从未使用过的普通用户――对于钱的事情，人们总是谨慎的。这一点上，P2P网络借贷缺乏余额宝那样天生的成长土壤。
　　根据2014年3月艾瑞iUT数据显示，阿里巴巴的月度用户达到4.1亿，这还仅仅只是PC端的用户量，没有计入移动端的非重合用户。这4亿多人都是余额宝能够轻易到达的潜在用户――但P2P网络借贷市场，没有阿里巴巴这样强力的推广平台――能够轻易达到数亿用户，并且有着支付宝多年的品牌积累和口碑，能够让用户放心尝试。
　　缺乏推广之外，P2P网络借贷更“高级”的玩法也是阻碍普通用户进入的重要原因：在支付宝用户完成一单交易之后，页面会直接引导用户转账至余额宝。有过网络购物行为的用户，操作使用余额宝也毫无门槛；另外，余额宝的规则也极其简单：存钱，每天都有收益。但P2P则要复杂一些，不仅有多种时限、收益率的产品，在借款需求出现的时候，经常还需要“抢标”才能进行投资。
　　当然，跑路、坏账等现象带给投资人的负面影响也显而易见，很多投资人有钱不敢投，不会投。对于这种尴尬现状，很多P2P从业者除了无奈，也有自己的一些看法。
　　金融，坚持者生，逐利者死。银客网总裁林恩民表示：“网贷平台的生死可以是分分钟的事，没有原则和管理的平台能活半年都是算是长的，殊不知多少“跑路贷”一两个月就结束生命”。
　　据了解，银客网目前已经将金融产品规划部、风控部和商务拓展部业务拆开，各执其责。林恩民表示，风险往往不仅来自外部，很多来自内部，因此需谨慎、防范。
　　信用宝CEO涂志云也表达了同样的观点，他认为要想给予投资人信心，除了要做好自律，还希望政策方面的约束和监管尽快下发。
　　客观看待投资行为，切勿一窝蜂的追求高收益、短线产品。人人贷市场总监毕建认为：“对于那些跑路行为，我们无从控制，应正常看待。但我们时刻需要有所为，有所不为，在自律的同时呼吁监管细则的出台”。
　　跑路P2P更多损害了整个行业形象，使得许多正规p2p受到殃及。拍拍贷CEO张俊建议推出类似“负面”清单方式。张俊说：“规定p2p企业哪些可以做哪些红线不能触及，另外最近银监会等也在制定相关法则规范行业这也是一种积极信号，等剔除一些不良p2p企业后行业得到自律自然能重塑投资人的信心”。
　　诚然，在一个网络产品刚刚兴起的时候，安全问题总是伴随左右，只是在P2P网络借贷这个“玩钱”的市场上，安全问题就上升到无以伦比的高度：伴随着法律不清、几乎没有准入门槛、缺乏行业规范和自律以及监管真空等诸多问题，网络借贷出现的诸多问题。2013年10月以来，无法提现的平台剧增，10月问题平台数量达到20家，11月时更是高达31家，平均每天都有平台出现危机。
支招：P2P这样玩
P2P网站综合指数前十名，数据来自网贷之家，仅供参考，不表征平台安全性，不构成投资建议
　　P2P网贷8年的发展并非无用功，也不是莫名其妙走俏，虽然目前P2P市场处于野蛮生长期，国家监管尚未完善，但长久来看，P2P市场前景广阔，也正在走向规范。对于普通用户来说，要玩转P2P，安全获取高收益，有着可循的章法。
　　由于一年多来的高速扩张，P2P网贷产品并没有行业统一标准，但从大类来看，投资人可将款项借给个人或企业，一般来说，个人贷款(即信用贷款，无需抵押)金额较小，一般在50万以下；企业贷款(抵押或担保等形式，需审核资质)，一般金额在百万至千万不等。
　　对于普通用户来说，有限的资金决定了只能向个人用户放贷，而在政策法规并不完善的现阶段，投资的安全性很大程度上取决与你所选择的平台，如何选择靠谱的P2P平台？一位来自北京的网贷平台从业者向新浪科技分享了他的经验：
　　1、可通过朋友打听或者上网搜集资料，核实该平台是否与民间借贷公司、担保公司和典当行等合作者存在关联，以免造成被骗贷的情况；
　　2、可致电P2P平台，以借款人的身份来获取该平台的相关信息，如平台的风控条件和能力，风控团队是否专业，体系是否健全等；
　　3、可通过查看该平台的营业执照、平台注册资金、管理团队背景和股东背景等进行判断；
　　4、应优先考虑本地的P2P平台，以便实体考察并掌握该平台的相关信息；
　　5、需慎重考虑平均利率超过15%的平台，远离高息秒表平台；
　　6、可通过第三方平台查询P2P平台的相关信息，如运营时间、成交量等信息；
　　7、投资人应该合理分配资金，切忌将所有资金全部押宝于同一平台；
　　8、不可迷恋本息保障；
　　除此之外，平台的业界口碑等等也是考量标准。
　　选平台就是选安全，但在全行业尚未做大的情况下，任何平台都不是绝对安全，防范风险更需要投资者自身的风险意识。投资者还可以借鉴几点经验规避风险：分散投资，选取多个优质平台投标；理性投资，尽量选择知名度高、实力雄厚的老平台，避开新平台和利率明显高于行业的平台；时刻关注平台动向，与平台和其他投资者保持沟通，互通有无。
　　眼下，网络借贷行业的发展仍然面临诸多不确定性，同时也面临着严峻的挑战。然而，不可否认的是网络借贷的存在为中小微企业及个人融资问题提供了更多的可能和有益的尝试。未来，在供求旺盛的大背景下，数目众多的网贷平台必将经历激烈的竞争，网络借贷行业也将随之蓬勃发展。