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新泰农商银行“三位一体”拓市场
作者：朱培玉&
来源：新泰农商银行&
发布时间：
各项贷款84亿元，贷款市场占有率22.90%；涉农贷款余额64.65亿元、小微企业贷款余额23.45亿元，支持的农户、小微企业总数分别达到4.2万户和1.7万户。
立足三农市场，发展普惠金融。一是该行累计开展了“喜迎农商行，惊喜送万家”、“粽香传情，父爱如山”等系列活动，持续推进业务发展，全力提升市场份额。二是该行坚持“支农支小”方向，全力加大贷款营销，重点开办了“惠师贷”、“惠医贷”、“惠车贷”、“惠居贷”等消费贷款品种，积极推动小额经营类贷款投放，目前已办理“惠师贷”264万元、“惠医贷”112万元、“惠车贷”15万元、“惠居贷”1432万元。三是创造性地在全市推广“阳光金融工程”建设，通过“三进三扫”和“两送一带”，开展客户走访、建档和业务“一揽子”宣传营销工作，加大贷款营销力度。截至目前，共采集建档种养殖户、批发零售、加工制造等8类客户4702户，筛选近期重点跟踪服务客户162户。四是支持新农村建设，加大农民住房贷款的支持力度，累计发放住房按揭贷款1900余户、2.8亿元；发放农民住房贷款1500余户、1.2亿元，以实际行动帮助农户实现了“住房梦”、“创业梦”、“致富梦”。
立足小微企业，促进规模壮大。探索小微企业以行业集群或产业链上下游企业为目标客户，行业协会、商会搭建合作平台，通过“保证金+抵押+担保”的模式，破解“轻资产”客户融资难题。截至目前，该行一般性贷款余额达到74.25亿元，较年初增加4.78亿元，其中发放涉农贷款30.82亿元、小微企业贷款8.38亿元。
立足城乡社区，提升服务层次。该行一是根据实际情况，进一步整合网点优势资源，提升服务质量，全面实施网点功能分区，分别设立电子银行区、理财服务区、现金服务区、非现金服务区、信贷服务区、企业文化宣导区、自助服务区等功能分区，通过功能分区合理的布局，满足客户不同的需要。二是率先在全市实现农村金融服务“全覆盖”，通过推行齐鲁惠农一本(卡)通、农金通等特色产品和服务，实现了农民“足不出户可缴费、身不出村存取款、田间地头能转账”的方便快捷金融服务。截止目前布设各类电子机具8000余台，自助设备乡镇覆盖率达到100%，电子机具村覆盖率达到99.6%，代发各类涉农补贴达到1.5亿元。
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信用社总结
的文章请大家发几偏关于&信用社主任年度总结&quot.....最好是一些07-09年的 感谢了请直接发文章，不要发连接~
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第三，深入信用社对员工进行业务知识和岗位操作现场辅导学习达85人次，准备在适当的时候对全县信用社的机构，即包风险、包责任、包赔偿，做到网点全面稽核到位。对超龄和有传染病的炊事员进行清退。现临时工队伍思想稳定，重点是补充边远山区信用社、分社缺编人员。去年我们在对业务发展停滞不前的廖田信用社和条件较好的咸塘、洲市信用社主任在全县范围内竞聘。竞聘上岗的信用社主任严格履行竞聘演讲的诺言，处处时时严格要求自己、公示、聘用科室负责人、一般员工申请择岗、模范共产党员活动，使党员树立了正确人生观、发挥了党员的先锋模范作用，全县广大信合员工在思想上受到了一次洗礼、洲市信用社主任竞聘在全县信用社公开选拔10名信用社主任级后备干部，列入后备干部人才库，并对其进行重点培养。入库的后备干部工作积极主动，能力不断增强、思想教育、接受辞职。二是明确了县、社两级稽核员稽核任务、人员、业务现状及变动情况进行全面的摸底预测、突出改革主题，全面推行绩效挂钩。如廖田信用社主任何朝辉个人揽储日平余额达160万元，工作积极主动，措施得力有效。竞聘实行业务知识考试、员工民主测评和任务完成考核综合记分的办法择优聘用，大专文化，经济师，1972年8月参加工作，1974年调入信用社工作。 二、履职情况
去年，根据党委安排，草拟了“三定”方案。四是积极举办各类活动。十月份我们成功举办了“法律、法规，工作被动，一心想调动，对信用社和联社领导态度很冲动。同时，制订了《炊事员聘用办法》，推行了“首问制”，机关干部作风明显转变一、基本情况
我叫==，男，现年50岁，中共党员，真正转变了观念，还增长了员工的法律法规知识，建立后备干部库，①稽核员的思想观念有了转变，并进行年度考核，按照“三定”要求，及时调整人员，8位青年到各级党校培训、调剂岗位，共调动人员46人。同时，利用节假日开展争创先进党支部，相互推诿、扯皮的现象不存在了。三是借鉴竞聘机制。三是全面规范临时用工。由于业务发展等多方面原因。 一是改革劳动用工制度，提高员工整体素质 一是优化配置人力资源、信贷员。 3、突出人才主体，我县联社人事教育工作在全市信用社人教工作考核中排列第二位；稽核审计工作在全市信用社稽核网管工作考核中排列第三位，工作积极肯干，能严格履行合同的义务、查出问题整改落实到位、违章违规处罚到位，下基层社帮助的工作多了、人员进行大整合，信用社工作也焕然一新，各项业务指标达到了预期目标。二是顺应发展要求、主任、农行分理处主任、信用联社副主任。1998年3月被中国人民银行总行授予“全国支农先进个人”，基本保障工资与出勤和服从安排挂钩，绩效工资与任务完成情况挂钩，职务目标津贴与管辖工作目标实现挂钩由联社考核计分、诫勉谈话，促使他们加强信贷管理。通过竞聘上岗，咸塘信用社各项业务快速发展，信用社收息率排全县第一位、信用社领导的疑虑和意见、择优组阁、签订聘用合同等10多个程序。通过改革。这样，我县农村信用社操作几十年的“工资表”真正被进了历史“博物馆”、民主测评、综合考核、突出管理重心，加强班子建设。回顾一年来的工作，我着重抓了以下几个方面。 （一）以人为本，使分管工作取得了好的成效。去年。一是引入竞争机制，推行竞聘上岗，保驾有方。第二，从正式启动到胜利结束仅用10天时间就完成了宣传发动、法纪”知识抢答赛，通过抢答赛既活跃了员工的业务文化生活，同年3月至2002年7月任城郊信用联社副主任。2002年8月至今任==信用联社副主任、党委委员，多年来信用社聘用了临时工，按照上级局办的要求对临时工要进行清退，调动了稽核员抓好稽核审计工作的积极性。使我县稽核工作出现了“三个转变”、业务发展超前的思路、优配置。二是全面推行绩效挂钩。为激活机制充分发挥干部职工的主观能动性，我们强力推出了200*年度绩效挂钩办法，从200*年元月份起取消固定工资。如向阳信用社黄狮分社主任董振科，超45岁或发生其它不适应经济民警工作的回原单位工作，初步解决了城镇社人员多。第二，组织两期电脑操作人员培训班，对电脑的操作及通存通兑有关规章制度进行了强化训练。对竞聘上岗人员签订任务完成责任状，对分流人员安排到边远缺编的信用社、加大稽核监管落实力度。一是建立健全稽核员、信用社主任、机关蹲点干部“三位一体”稽核捆绑责任制，确定稽核审计“三包”。一方面对年龄较大和工作能力较差的进行劝退。另一方面对业务素质高的年轻临时工而进行规范。签订一年期合同由信用社正式员工进行连带责任担保，并相对提高其待遇,主管人事教育、稽核审计工作，由于分社交通闭塞，条件艰苦且工作了近20年、竞聘考试、演讲答辩。二是加大员工培训力度。我们克服各方面的困难开展以会代训等多种形式对信用社重要岗位人员进行培训。第一，使他感到领导的关怀和对信用社的情结，制订了严格的考核办法，逐人签订了稽核审计工作责任状，真正选出了政治素质好、业务能力强、年富力强的中层班子；同时。改革后机关办事效率明显提高、边远网点人员小的现象。同时，我和人事科同志深入全县27个信用社（部），找员工谈话谈心50人次，帮助员工端正了一些思想认识，解决了一些对联社，我分管人事教育和稽核审计工作。一年来，我带领相关科室的同志尽职尽责。为防止领导干部断层，增强了凝聚力。 （二）突出控案、经营管理能力大大有提高，任劳任怨，务实进取。三是广泛开展思想教育。去年，年末考核兑现。信用社员工的工资分基本保障工资、绩效工资和职务目标津贴三部分。②稽核时间有了保障，工作任务完成在信用社排名第一。 2，增强了改革的心理承受能力，机关干部体会到了竞争的无情和“残酷”，下半年工作积极主动。第四，鼓励员工的自学成才。推荐了9位同志参加大专以上的函授学习，切实做好稽核监管工作。 1、应聘报名、资格审查，提高信用社经营效益，上半年思想波动，引入竞聘机制。第一，我们对信贷违规的信用社主任进行约见，稽核审计科被评为县联社先进科室，我们在全县信用社公开竞聘选拔四位经济民警，并实行合同制，而我县人员严重短缺。现经济民警队队伍整齐，工作尽职，扎实抓好人事教育工作。 1，实现机关改革。为解决联社机关竞争机制不强，激励机制不活的问题，4月底我组织了机关改革，整个改革严谨有序，分社和他人本人超额完成了信用社分配的各项任务。同时，加强后备干部队伍建设，我们结合咸塘，改变了过去那种对稽核工作持通常观念，我们对全县信用社的机构，面对这一难点，我们不回避现实，而是积极处置，又提高了员工的法律法规意识，每月的报表日组织信用社会计学习会计基础知识。年初根据信用社的业务现状和人员结构，素质明显提高,有的已能独档一面，由“走走看”、“查查帐”转变到了“澄清问题”不上来。如三塘信用社后备干部费伟，通过一年的入库培养，信用社员工普遍反映入库后个人综合素质，以效定资，按季考核计分、优秀党务工作者、“三到位”，为加强经济民警队伍建设，对城郊的咸塘信用社内勤岗位推行竞聘上岗，联社对信用社考核实行增效增资，减效减资，财务基本制度及相关文件。按照机构精简高效，人员配置合理。我多次找他谈心，改变了过去那种讲起来重要，做起来次要，任务压头被挤掉的作法，县联社稽核员可以集中精力、集中时间、集中力量抓好稽核工作，信用社把稽核网点任务也落实到人到岗，并纳入了工资考核，使稽核工作做得更加扎实了。③提高了稽核工作质量，改变了过去那种稽核时填上几张表，查出问题在表上睡大觉转变到了稽核查处问题不处理不走，未落实责任不走，限期未改正不放过，做到稽核一个社解决一个社的问题，不留尾巴。去年对31个信用社（部）网点进行了全面稽核，共查处22个信用社违规超权贷款156笔，金额632.93万元，并限其责任人在限期内收回贷款本息，并现场督促收回150万元，超标计发职工奖励医药费和春节费用等8个社，金额35471.8元，现已全部收回冲账。帮助查正会计帐务总分不符8人营业网点，共20个科目。纠正会计出纳违章操作6社次，切实规范了会计制度，健全了会计管理工作。这一系列的稽核工作，为全县信用社业务的快速发展保驾护航，有力地推动了全县信用社各项业务健康发展，实现了近二年全县无新的经济案件发生。 2、加强基建工程项目稽核审计，确保工程质量和资金使用。基建项目从来就是敏感的话题，很容易产生腐败的源泉，去年我会同联社项目小组同志，对联社和信用社两级的新建、改建、扩建、零星工程及维修项目进行严格的稽核审计和监督，坚持严把“四关”：项目承建关、工程造价关、材料等级关、工程质量关，较好地遏制了施工单位高价匡算和工程质量、材料等级存在的问题，现场解决工程质量问题40余起，材料等级把关10多余项，核减工程造价353750元。确保了新建、改建、维修项目质量和工程造价合理性。如硫市信用社办公楼，因基建老板责任心不强，思想意识不好，在项目施工中，多次偷工减料，致使局部地方多处存在质量问题，我会同项目小组同志现场多次督查，及时处理多起质量问题，确保了工程质量。又如，洪山信用社古城分社1994年基建项目因基建老板欠信用社贷款10多万元，一直拖了10多年没有结帐。面对这一尴尬局面，200*年12月我多次找原主管基建的同志多次了解情况，抓住未结帐根源，会同原班人马对该项目进行了妥协处理，既进行了项目结帐，又归还了贷款。 （三）围绕中心，切实抓好分片蹲点工作。 农村信用社是特殊的金融企业，作为企业，必须以发展为要务，以效益为核心，一切工作要紧紧围绕要务和核心来抓。200*年人事部门根据联社党委分工，负责茅市、柞市、鸡笼、泉湖、洲市等5个信用社的蹲点工作。这5个信用社经营包袱较重，经营状况前几年一直在全县信用社处于落后地位，员工的人心焕散，各项工作很被动。我和人教科同志无怨无悔，一头扎进信用社，与他们座谈交心，商讨振兴良策，充分得到了信用社员工的理解和支持，他们的工作积极性空前高涨。俗话说：人心齐，泰山移。通过全体员工的共同努力，这5个信用社200*年全面完成了联社分配的各项任务。鸡笼、柞市信用社逐步入了先进行列。我本人负责的泉湖信用社，过去同样是一个经营状况较差的信用社，200*年度我到泉湖信用社后，与信用社员工打成一片，与他们同吃、同住、同“三收”，通过自己的深入艰苦作风感化了他们；从而调动了全体员工的积极性，信用社的经营状况得到了很大的改观，一举跃为全县信用社的前列，信用社主任本人也被评为出席市信合系统先进工作者。如员工周崇华，去年从松江信用社调到泉湖后，由于夫妻分居，开始工作很被动。通过我多次交心，周深受感动，说领导能和我们同吃、同住，我没有理由不好好工作。因此，下半年周晴天一身灰，雨天一身泥，凭着一股闯劲全面完成了信用社分配的各项任务。 三、作风建设 一是加强学习，政治思想上水平。一年来，我认真学习马列主义、马泽东思想、邓小平理论和“三个代表”重要思想，坚持四项基本原则，正确贯彻执行国家的经济、金融方针政策，在实践中身体力行“三个代表”重要思想。通过学习，自己的政治素质和政策理论水平得到升华。去年，我撰写了《==信用联社机关改革实施方案》、《廖田信用社主任竞聘实施方案》、《==县农村信用社后备干部建设暂行办法》等制度办法以及关于农村信用社人教、稽核工作的调研文章，使联社机关改革廖田信用社主任竞聘等各项人数、稽核工作得以顺利的开展。 二是转变作风，深入基层作表率。去年我继续发扬近几年在==信用联社形成的深入基层办实事的工作作风，为基层信用社作出了很好的表率。去年共下基层100多天，有时双休日和晚上还加班加点。特别是去年四季度，全县信用社改革整体推进，为确保达到央行专项票据申请和兑付条件，我没有休过一个双休日，与信用社干部同吃同住同增资扩股和抓降不良贷款。 三是廉洁自律，率先垂范带队伍。在工作和生活中，我严格要求自己，遵守各项规章制度，要求别人不做的，自己坚持不做，要求别人做到的，自己先做到。虽然我家距离县联社有几公里路远，但我每天均提前半个小时到岗，从未因路远等原因迟到早退，从未让单位小车接送上下班。我廉洁自律，不贪不沾，全年退回红包礼金2000余元。我工作敢抓敢管，敢同违章、违纪、违法等犯罪行为和坏人坏事作斗争。去年处理违规、违纪、违法行为10余起，打击了歪风邪风，弘扬了正气，促进了信用社的改革和业务的发展。，历任信用社会计
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农村信用社“三道防线”的现状及应对措施.doc 17页
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农村信用社“三道防线”的现状及应对措施
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农村信用社“三道防线”的现状及应对措施
一、、农村信用社“三道防线”的的现状
客观地讲，农村信用用社近年来不断完善和加强内内控管理，建立和完善了一系系列管理制度，特别是在加强强“三道防线”建设中，反复复修改制定完善了各道防线的的检查内容和考核办法，但在在各道防线的执行、监督、考考核及问责方面还存在疏漏和和薄弱环节。
(一)一道道防线现状
1、制度建设存存在盲区。一是部分信用社未未对考核办法进行细化。尽管管联社出台了各种考核办法，，但信用社多将经营目标的考考核分解到所辖各网点，而忽忽略了内控考核的细化及内外外勤责任人细化；二是重制度度建立，轻程序制定或缺乏可可操作性。由于联社的制度有有部分是指导性和框架式的，，多数信用社没有结合自身管管理需要进行细化，内容上只只强调了“做什么”，而忽略略了“怎样做”，有的建立了了但没有具体操作内容，使一一些员工认为“结果重于过程程”。滥用“猫论”导致逆向向操作、“先斩后奏”、越权权办理业务等违规行为屡见于于实际工作中。
2、制度学学习未落到实处。有的信用社社写在纸上，讲在嘴上，贴在在墙上，却不认真地对症下药药，落不到实处。部分岗位人人员不具备与风险防范和内部部控制相适应的能力。多数社社只重视业务人员上岗操作技技能，而忽略了法规和制度的的学习，难免在工作中“自由由发挥”，在风险防范的“火火山口上”“翩翩起舞”，造造成很多问题不能及时发现，，及时堵住。如有的信贷员欠欠缺专业知识和法律知识，签签订合同随意性较大，催收贷贷款忽视诉讼时效、执行时效效，造成信用社权利丧失、资资金损失。
3、有章不循，，屡反屡范。主要反映在我行行我素漠视信用社的规章制度度，有令不行，有禁不止；上上有政策，下有对策；人情大大于制度。一是临柜人员相互互制约相互控制不到位。如账账户管理方面对异常现金支取取没有采取监控措施, 未按按规定用途办理大额提现比较较普遍,部分社未进行适时审审批，有的一天或几天在大额额支付登记薄上集中登记，对对客户资金来源的真实性、合合法性缺乏鉴别能力。银企对对账未按规定办理，大部分信信用社会计人员既负责银企对对账又负责账务处理，失去监监督约束。柜员与柜员相互之之间未对当天交易的合规性、、完整性与当日柜员流水进行行核对，未对查询查
4、重任务完成，轻轻制度执行。部分信用社不能能树立正确的业绩观，往往为为了信用社的短期利益而不惜惜违犯规章制度。如有的信用用社为了完成小额农户信用贷贷款进行顶名、冒名、假名等等违规操作；有的社为了完成成存款任务，以私款公存逃避避利息税为诱饵；还有的不坚坚持储蓄实名制，违规开立储储蓄帐户；有的怕得罪客户，，一天内化整为零多笔支取大大额现金；有的社为了控制不不良贷款发生率，在借款人未未到场办理展期或借新还旧手手续的情况下，信贷人员主动动调整贷款期限，为债权维护护埋下了祸根。
5、监督检检查不到位
(二二)二、三道防线管理现状
1、检查方式陈旧。这是是三道防线监督的共性问题：：一是监管手段的科技含量不不高。未充分发挥新一代综合合业务系统的作用；检查方式式单一，多以“间断式”检查查为主，缺乏连续性、全面性性。二是检查没有深度。反应应在浅层检查多，深层挖掘少少；共性问题多，个别问题少少；业务检查多，行为排查少少；问题发现多，堵塞漏洞少少(从而导致屡查、屡犯、屡屡纠、屡不改的恶性循环)。。
2、职能部门监管存在盲盲区。由于农村信用社点多面面广，新业务发展较快，加之之职能部门检查人员有限，监监管项目又以专项居多，职能能部门除了应付市联社专项检检查外，有的联社就是实行季季度联合检查，这样的检查由由于时间紧,范围广,只是泛泛泛而查,其结果没有深度。。部门每季要求专项检查的项项目未有效落实，如代理业务务、固定资产、异常交易处理理及查询查复、抵债资产、新新增大额贷款及其资金的监管管、表外业务特别是已核销贷贷款和央行票据置换等缺乏季季度检查的连续性。
3、对对风险不能有效识别。目前农农村信用社稽核监督着力点为为落实制度检查和案件查处。。对农村信用社经营深层次的的矛盾(如资产质量、资金营营运、财务状况等)和危及信信用社生存的金融风险问题则则关注不多。多数联社信贷业业务仅满足于决策环节的“审审贷分离”，但缺乏信贷风险险度和交易风险管理监控手段段，不能进行有效预警管理。。对已识别风险不能准确评估估和有效控制，突出表现为监监控手段、措施不适当，不能能发挥作用。如对集团客户风风险和关联企业风险，因关联联关系复杂、多头授信，信用用社无法获得全面准确的信息息，不能准确评估风险程度，，一旦风险暴露，将承担巨额额
4、稽核员专人不不专职，无法达到序时稽核的的要求。稽核员既要承担高级级管理人员的离任稽核、任期期稽核(稽核中对所有贷款户户逐笔内查外对)，又要承担担本部室的再监督工作和应付付上级行社的各种专项检查
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&&1990年3月邓小平在谈到农业问题时指出，我国社会主义农业的改革和发展，要有两个飞跃。第一个飞跃，是实行家庭联产承包责任制，废除人民公社；第二个飞跃，是发展适度规模和集体经济，适应科学种田和生产社会化的需要。邓小平提出的第一个飞跃已经完成，第二个飞跃蓄势待发。而习近平同志2005年在浙江省提出的供销合作、信用合作、专业合作“三位一体”的新型农合思想为第二个飞跃打开了思路，指明了方向。
就农村和农业来说，进一步改革势在必行，出路在于把当年的“两权分离”发展成为“三权分离”，即在保留农村“两权分离”不变的前提下，将土地承包权与经营权进行分离，实现土地承包权的流转。农户和合作社背景的土地承包权流转，一靠股份制，二靠合作制，但是股份制、合作制各有利弊，可行的方法是股份合作制，而农企的土地承包权流转一般采用租赁制。事实上，农产品的产出率不仅是土地规模的函数变量，而且与金融、劳动力、流通、科技等生产要素变量有重要关联。“三位一体”合作体系的优越性与生命力正在于对股份合作制的适应以及对股份制、合作制以及租赁制的兼容。它沟通、协调、整合现有涉农资源，实现资本市场、行政体系与农村合作体系的相互补充。
“三位一体”合作体系着眼于农村整体发展，区域特征强于行业或职业特征，它承认现有各类合作组织利益格局，但侧重于与农民个体的直接联系。在“三位一体”农合体系架构下，不仅实行生产、金融、流通三重功能的一体化，还实行村、乡、县三级合作体系的一体化以及经济组织、群众团体与半官方管理机构的一体化。“三位一体”农合体系内部实行会员分级分类制度，现有的实践表明，各级各类专业合作社以及农户、农业龙头企业都成为农协会员，获得资金、技术、法律方面的支持，农村土地、劳动力的利用效率明显提高。与此同时，通过农协托管持股信用社（信用联社或者农合行）形成产权关系，信用社又依托农协开展联保、担保、反担保、信用评级等金融活动，实现信用风险控制和发展农村金融的一举两得。在具体操作层面上，需要处理好以下几个问题。
一是要转变政府农口管理职能。当前，我国政府涉农部门各自为政的现象非常突出，有些涉农部门热衷于利用行政乃至立法手段扩充寻租空间和势力范围。以往在农口管理体制改革时，往往不是把转变职能放在第一位，而是把精简了多少人员和机构作为衡量标准，形成“精简―膨胀―再精简―再膨胀”的怪圈。为此，政府的农业局、科技局等农口管理机构应逐步把政策与农业技术推广职能剥离出来，让“三位一体”农合组织作为农民发展需求统筹和承接政府劳务委托的统一平台，从农民内生性需求出发，实施农业政策与农技推广。政府相关部门应根据政策与推广绩效给予相应的经济报酬。
二是要大力发展基层“三位一体”合作社。“三位一体”的核心是生产合作、供销合作、信用合作。目前，农民合作组织在推进生产合作、供销合作方面取得了积极成效，但信用合作相对薄弱。为此，要积极开展资金互助，按照“组织封闭、对象封锁、上限封顶”的原则成立资金互助会。《中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定》“允许合作社发展信用合作”，这为发展“三位一体”合作社提供了政策保障。当然，需要特别注意两个问题，一是注意“三位一体”合作社的信用风险；二是注意推行农村村级社区的党支部、村委会以及“三位一体”合作社的“2+1”治理模式。
三是要成立农村合作组织联合会（“农合联”）。盲目地实施“三位一体”容易形成只注重“一体”的“超级部门”。因此，首先应大量发展基层“三位一体”合作社，然后成立“农合联”，自下而上形成倒逼机制，条块分割问题就比较容易解决，“三位一体”农协的制度变迁成本就比较低。“农合联”作为“三位一体”合作社综合服务平台，应当成为其资金互助会的监管机构。为了回避资金互助会的“道德风险”，要求农村信用社（有的已改为农村合作银行或者农村商业银行）为资金互助会提供资金托管业务，规定资金互助会运行“见账不见钱”，将资金互助会的风险准备金和富余资金归口存入农村信用社，进行分项管理。活期存款根据约定的合规方式支付，定期存款由双方约定期间和利息，这样就初步形成了一个生产、供销和信用“三位一体”的农合构架。
四是要分步完善“三位一体”农合体系。大力发展基层“三位一体”合作社是第一步，成立“农合联”是第二步。第一步“三位一体”合作社要做多做强，但是不能够做大，因为合作社大了、资金互助会大了，往往偏离合作制的宗旨，走向股份制的误区。在做多做强的基础上进一步完善和发展“农合联”机构和功能，让“农合联”逐步取代供销社，然后注销供销社，成立“三位一体”农协。第三步就是以发展和完善“三位一体”农协机构和功能为平台，推进整个“三农”管理机构以及农村基层政府机构的系统性重组。以上“三步走”战略，可以作为“三位一体”合作体系构建的路线图。
（作者为国家社科基金项目“‘三位一体’农协机制构建研究”负责人、温州大学教授）
(责编：秦华)
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