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你可能喜欢蚂蚁花呗、京东白条贷给你的钱是哪来的蚂蚁花呗、京东白条贷给你的钱是哪来的大鱼理财百家号华山之巅，一白发长须老者道：“敢问列位英雄，都是为谁断臂？”武松抚刀：“歙州方腊。”独臂神尼垂泪：“明君崇祯。”杨过黯然回首：“义妹郭芙。”老者叹气：“国仇家恨，各有一番伤心。”又见数女子亦独臂旁立，不禁大奇，询之。一女子掩面道：“杭州马云。”一女子轻叹曰：“宿迁强东。”老者更奇，素闻马云强东为人甚贤，强东尤有怜香之名，竟下得如此狠手？再问，究竟为何种兵器所伤？众女一曰“蚂蚁花呗”，一曰“京东白条”。老者细观其伤口，规则齐整，不禁叹道：“吾老矣！否则必当见识见识这般上古神兵！”2015 年的“双十一”，马云和刘强东都祭出了新型金融武器，阿里系的“蚂蚁花呗”和京东门的“京东白条”大放异彩。淘宝全网共46700 万笔交易中，使用“蚂蚁花呗”付款的达到6048 万笔，占总交易数的13% ；京东商城3200 万笔交易中，共有1280 万笔交易使用“京东白条”，占总交易数的40% ！这两款居家必备的“剁手良器”究竟是什么？下面我们以“蚂蚁花呗”为例。“蚂蚁花呗”作为蚂蚁金服旗下配备消费额度的支付服务，主要是针对买家的提前购买行为，也就是说马云每个月都以一定的额度借钱给消费者消费，到期还款。如果逾期不还，就以万分之三的利率收取利息。“咦，这不是信用卡吗?”聪明的你可能会惊呼。答案正确！其实太阳底下哪里有什么新鲜的事情，所有的金融创新抑或是填补现行体制的不足，抑或是在与现行体制的摩擦和博弈中不断衍生出来的。不管“蚂蚁花呗”还是“京东白条”，实质上就是传统金融体系中的“信用卡”。两位和你同样聪明的科技大佬，利用其庞大的电商数据优势，轻而易举地突破了最困难的信用评价，在互联网金融创新的旗帜下，开始了“放贷”的金融活动。如果将金融体系的功能简化，无非就是一系列的借贷行为。现在阿里也罢，京东也罢，“贷”这一环有了，那么“借”呢？换句话说，马云和刘强东贷给我们的钱究竟从何而来？对于不能揽储的企业机构来说，资金无非是两个来源：自有资金（包括股本金、企业利润等）或者融资。其中融资无非是间接融资（从银行贷款）和直接融资（发行股票或债券，直接向投资者筹资）。对于阿里小贷和京东金融来讲，自有资本的限制不太可能有如此大的规模，而银行间接融资看上去也成本太高。那么到底是什么终极武器，能让马云和刘强东帮“剁手党”们买买买呢? 正确的答案就是近来金融圈里最炫酷时髦的词语——“资产证券化”。什么是资产证券化？百度上说，资产证券化是指以特定资产池或特定现金流为支持，发起人通过特殊目的机构（Special Purpose Vehicle ，简称SPV ）发行可交易证券的一种融资形式。看似高深莫测？其实资产证券化没那么复杂。我们仍然以“蚂蚁花呗”为例，一个人开通了“蚂蚁花呗”后，一般可以获得500~5000 元的额度进行消费。而这些资金，均来自阿里旗下的阿里小贷。略懂会计学基础知识的小伙伴们马上就能明白，剁手党的每笔消费，其对应的都是阿里小贷资产负债表左侧的一笔信用贷款（资产）。如果阿里小贷只是让这些贷款静静地躺在自家资产负债表的左端（资产），那么它就需要不断融资，扩大资产负债表右侧的（数字权益或者负债），以支持这些信用贷款（资产负债表是要配平的！）。由于剁手党（债务人）的小额消费贷款在未来有着较为稳定的现金流收入（剁手党被要求在确认收货后的下个月10 号之前完成还款），阿里小贷（发起人）可以将这些预期能产生稳定现金流收入的贷款资产转移给SPV 所设置的专项账户。比如马云就选择了中金（中国国际金融有限公司）作为这个项目的SPV 。然后SPV 负责将这些消费贷款资产统一放入一个资金池中，通过对资产池的现金流进行重组、分割和信用增级，从而以此为基础发行一系列具有不同收益和风险特征的有价证券。这么一来，小额消费贷款资产变身具有流通性的证券。证券在市场上出售后，阿里小贷也获得了新的资金，可以再用于放贷。也就是说，阿里是通过资产证券化完成了直接融资。一边融资，一边贷款，谁都不用再担心马云的放贷能力了。（刘强东的“京东白条”与“蚂蚁花呗”的原理是完全一样的。京东白条产品曾经以5.1% 的利率发行了6 个亿，市场反响热烈，认购者云集，那正是“资产证券化”的大作。）由此看来，无论是阿里还是京东，都只不过是将这些小微贷款打成包（资产池），再进行标准化处理，做成证券，卖给了投资者而已——这么说来，资产证券化就是企业的直接融资。那么，聪明的你又要问了：“资产证券化”和我们常常听到的“债券融资”和“股权融资”有什么区别呢？首先，资产证券化是基于“资产”的融资模式。由于资产的价值相对来讲比较容易确定，所以基于资产的现金流也就比较稳定。而传统的“债权融资”和“股权融资”不仅受到融资企业整体信用、表现和发展能力的限制，而且还会使资产负债表扩张，进而可能导致资金周转率和资产回报率的下降。其次，资产证券化发行的是结构化的债券。它的发行流程涉及风险隔离和信用增级。风险隔离的主要目的在于隔离资产出售人和被出售资产之间的权利关系，使得发行人可以突破发起人的信用和融资条件限制，以高于发行人的信用评级获得低成本的融资。而信用增级用以提升证券的信用质量和现金流的稳定性，从而更好地满足投资者的需要。有读者可能会继续追问，既然马云发行的资产证券化产品是债券，可是据我们所知债券是中长期的证券啊，而剁手党们的信用贷款却是短期的。比如说“蚂蚁花呗”要求消费者在确认收货后的下个月10 号之前还款，而“京东白条”的使用者可以选择自消费日起的30 日之内还款（或者分为3、6、12 、24 期付款，但需要收取0.5% 的服务费）。现在问题就来了，短期的贷款资产怎么支持一个中期或长期证券的发行呢？要是将这些小微贷款发行短期证券，那么操作会过于频繁，成本也会很高，从而失去了证券化的意义。用金融学术语来说，就是马云要怎么解决“期限错配”的问题呢？马云告诉你：没关系！我们可以用循环购买来拉长短期信贷资产池的期限。首先，发起人（阿里小贷）循环提交自己的小额信贷资产，由SPV 来做购买方，形成资产端的循环购买。通俗地讲，就是使用原来的信贷资产的现金流来购买新的信贷资产。这意味着项目载体中的基础资产池处于非封闭状态，好比一池活水，水流生生不息。与这种“循环购买”模式相适应，阿里小贷的债券发行（资产证券化）也采用两段式的设计。第一个阶段叫“周转期”——这个时期债券是不进行本金偿付的，资产池里的资金要用于循环购买新的信贷资产。一旦基础资产池变得足够大，贷款期限也被拉得足够长，就进入第二个阶段，叫“分配期”，停止循环购买，进行利息和本金的偿付。这样一来，通过资产端、负债端、短期信贷资产的期限就被拉长延伸，也就可以支持中长期债券发行了。2013 年和2015 年，阿里小贷分别发行了50 亿的小微贷资产证券化债券，就是通过这样资产池循环购买和多次发行（大约为10 个批次）的模式，用短期的小额信贷（比如一个月）支持了它1~2 年期债券的发行。其实，小微贷的资产证券化，只是资产证券化一个小小的应用而已。资产证券化作为20 世纪金融业发展历程中的一个重要里程碑，曾经，也正在深刻地改变金融市场的格局和发展。中国资产证券化起步很晚，从2005 年才由中国建设银行发行了第一单房地产贷款支持的证券化产品，一直到2013 年年底一共才发行了1509 亿元的产品，和庞大的债市规模比起来，简直可以忽略不计。然而2014 年，市场开始变化了，资产证券化的浪潮开始席卷中国金融市场。从2014 年1 月到2015 年8 月，整个市场共计发行了5750 亿元的产品，而且发行速度不断加快、规模不断加大，涉及的资产标的也越来越多样化，从银行贷款、信用卡贷款、车贷、房贷、学费贷款、公司的应收账款，甚至未来才会发生的高速公路收费、水电气费、供暖费……都开始被当作资产证券化的标的物品。看起来，地球人已经无法阻挡中国资产证券化的发展步伐了。节选自：《金钱永不眠：资本世界的暗流涌动和金融逻辑》（作者：香帅无花（唐涯），中信出版社2017年3月）武侠气质的资本市场故事直白简单的金融学逻辑人文情怀的经济历史长轴对各种经济金融现象做“有趣有料”的极简解读.本文仅代表作者观点，不代表百度立场。系作者授权百家号发表，未经许可不得转载。大鱼理财百家号最近更新：简介:举头望明月，低头聊理财作者最新文章相关文章我超你京东金融，一大早就收到催收函
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我超你京东金融，一大早就收到催收函
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逾期多久
只能佩服楼主···五体投地····厉害···哥···
就是被你们这些不还款的人搞的京东金融都成风控了
套路，不还了
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这些大机构，持牌的能还就还，不还的结果就是还得还！
奶起来我要浪 发表于
这些大机构，持牌的能还就&#36 ...
我还他鸡巴，佰仟金融´了，普惠快´，川商两年
咔咔很崩溃 发表于
逾期多久
3个月&#多老子一样不给你妈的
提示: 作者被禁止或删除 内容自动屏蔽
地狱空荡，魔鬼 发表于
只能佩服楼主···五体投地····厉害···哥···
佩服我干嘛
《非诚勿扰》 发表于
3个月&#多老子一样不给你&#22 ...
我金&#还&#白&#逾期两个月了
咔咔很崩溃 发表于
我金&#还&#白&#逾期两&#20 ...
给你发这个没。还打算给不
《非诚勿扰》 发表于
给你发这个没。还打算给不
还没给我发&&想还也没钱还 有钱早就还了& &
白&#&&金&#逾期一个多月了
奶茶妹的逼不是那么好操的
排行榜日周月
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公司地址：郑州紫荆山东大街
运营中心：郑州市郑东新区金水东路49号想从蚂蚁花呗、京东白条套现？100个绝招可能都是骗局！
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想从蚂蚁花呗、京东白条套现？100个绝招可能都是骗局！
想从蚂蚁花呗、京东白条套现？100个绝招可能都是骗局！ 互联网信用支付套现最后“套”牢了谁？蚂蚁金服、京东金融等互联网平台涉足消费信用支付 套现团队借机下“套”骗账号骗密码从京东白条、蚂蚁花呗等“虚拟信用卡”诞生之日起，就没能摆脱信用卡套现的魔爪，尽管京东和支付宝不断升级系统大脑的学习能力，研究套现团队的套路，一个个攻破他们的阵地，但是这群拥有敏锐嗅觉的寄生者就像见不得光的小强，永远可以找到下一个寄生的角落。如今，套现团队将主战场转移向了大众点评、美团、百度糯米、口碑外卖等引入信用支付的O2O平台。这些套现团队形成了一条严密的黑色产业链，他们的野心开始膨胀，从利用信用支付套现到利用网贷平台放贷，从巧妙设局到空手套白狼……一旦踏入套现这个大坑，都会被一个个迷雾般的灰色骗局迷惑，最终被套的还是自己。■IT时报记者 孙妍大众点评、美团、百度糯米成套现“新平台”打开支付宝，进入“外卖”窗口，先定位到“株洲”－“响石广场”，然后再搜索店铺“和天下自助时尚火锅”，点10份牛蛙下单，用蚂蚁花呗支付1000元，20分钟后确认收货，给五星好评。看似平常的动作，叫的却是一份永远都不会送到的外卖，里面可能隐藏了一位想用蚂蚁花呗套现的买家和一个提供套现服务的团伙，确认收货后会发生什么？买家将确认收货的截图发给套现团伙，对方用支付宝转给买家900元，因为要扣除10%的套现手续费，这样一来，买家就成功将蚂蚁花呗的额度套现了。双方利用的是外卖平台的一个漏洞，用户可以在几千公里外的一家饭店成功点一份外卖，只要商家点击送货，用户在一定时间后确认收货，短时间内不会被外卖平台监测到异常。同样套路还可以被用在大众点评、美团、百度糯米等提供团购、优惠买单的O2O平台上。在一个提供蚂蚁花呗、京东白条、苏宁任性付套现的QQ群里，近2000人被禁言，只有管理员可以在群里发布最新的套现信息。当记者与群里的“二当家”私聊，表达出想用花呗套现的意愿后，对方发来了各个套现渠道的流程和价目表，美团、百度糯米等平台都可以“秒”速拿钱，但每天有限额，手续费是10%；天猫淘宝基本都要在收货后拿钱，手续费是12%。出现在价目表上的还有京东白条和苏宁任性付，和天猫淘宝套花呗的流程相似，手续费都是15%。花呗是蚂蚁金服在2015年4月上线的消费信贷产品，根据用户的网购历史、消费金额等征信数据，授予用户一定信用额度，一开始只能用于淘宝、天猫上的购物消费，确认收货时间后的下个月10号还款就可以免息，类似于一张“虚拟信用卡”。花呗上线不久，便成为一些信用卡套现团队的新阵地，通过在淘宝上开店铺，销售虚拟物品或虚拟订单，帮助卖家将额度套现。从2015年8月开始，随着蚂蚁花呗开始接入线上线下（非淘宝）商家，套现行为向大众点评、美团、百度糯米、携程等第三方平台蔓延。脱离了淘宝系统监控的领域，套现团队打一枪换一炮，蚂蚁花呗只能水来土掩，与合作伙伴联合将准入的资质提高，定期清理有套现嫌疑的店铺。截至目前，已清理了近万家涉嫌套现的商家。京东、淘宝、微信形成套现循环圈目前从事花呗套现的团队基本会做京东白条、苏宁任性付等一揽子套现买卖，传统的套现模式最早从京东白条套现经验中衍生，因为京东白条比花呗早上线了10个月左右。但是，用京东白条套现并不容易，因为用京东白条购买的商品大多属于京东自营，物流是京东自建的，所以买家只能实打实地去京东上买东西，发货给套现团队，经过1到2天物流到货后，套现团队才会扣除手续费返现。但对于套现团队来说，积压在手上的货品还要二次变现，成本很高。同时，京东的风控系统开始跟上，一下子买好几台iPhone、送货地址突然有改变，系统都会发出预警，如果系统判断账户被盗或存在风险，就会冻结白条支付功能，以至于现在套现团队在做京东白条套现时，都会谨慎地交代一句：“白条如果是新开通的不能马上套现，最好先用京东白条去买一些日用品之类的，不要光买大额的手机。”到了花呗套现兴起阶段，套现团队开始在淘宝上开店，大多通过会员卡、游戏点卡等虚拟产品进行交易，为了“留个底”应付淘宝的监控追查，买卖双方还在旺旺上设计了一套“剧本”：“在吗？我刚刚不小心拍错了点卡，可以帮我退款吗？”“可以的，亲！您的订单号是xxx，确定这单不要了是吧？那需要扣除费用，返您900元。”“是的，我的支付宝账号是xxx。”“好的稍等，马上给您安排退款。”可是不久之后，支付宝开始监控类似的对话模型，还设计了数十个反欺诈套现风控模型。一个真实的案例是，湖北黄冈的一名女性用户，平时在网上买买衣服和化妆品，某天突然购买了5000元的游戏点卡，而且是在一家刚开张不久的淘宝店铺购入。在输入支付密码时，支付宝的风控系统判断这个交易存在风险，暂时拦截这次交易，随后人工给这位女性用户打去电话，提示可能存在套现诈骗风险。用户表示，是被人远程控制了电脑，好在蚂蚁花呗阻断了这场骗局。在套现的世界里，淘宝、京东、微信不再势同水火，淘宝和京东卖出的手机都有可能在闲鱼上转手套现，蚂蚁花呗套了现可以还京东上打下的白条，微粒贷借了钱还可以还蚂蚁花呗上套的钱。借呗、微粒贷：大数据征信不需要书面授权除了花呗之外，蚂蚁金融、微信支付还推出了信用小额贷款服务——蚂蚁借呗和微粒贷，而且额度更高，基本都在20万元左右，这让不少人更担忧，一旦被套现团队盯上，或者被黑客攻击，是否会形成更大损失。蚂蚁借呗的开通流程十分便捷，在支付宝账号实名认证过的情况下，开通借呗只需要一个支付密码，但如果进行了借钱的动作，不管是否发放成功，支付宝都会通过短信提醒。从开通到借款发送到余额，整个过程不用几分钟。这笔借款进入到余额后，只能提现到自己的银行卡，但如果对方掌握了你的支付宝账号、密码及支付密码，就可以进行消费，这就危险了！和借呗比较，微信微粒贷的申请多了几个步骤，需要正确补全姓名和身份证后四位，再输入支付密码和验证码才能申请，发出申请后几个小时内，微粒贷客服还会打电话来确认是否本人申请了借款，确认无误后才会将借款发送到用户绑定的银行卡内。也就是说，骗子只有在拿到了你的支付密码、身份证、手机以及验证码的情况下，才有可能盗取你的微粒贷。但需要说明的是，蚂蚁借呗开通后有关闭入口，但是微信微粒贷暂时没有关闭入口。跟银行相比，借呗和微粒贷在开通时都简化了授信这个过程，不再需要签署书面的授权，借呗在借款页面展示了授信书，微粒贷更为隐蔽，只要一旦查看过借款额度后就默认授信，就会直接以“贷款审批”的名义查询个人征信记录。所以有用户反映说，自己在查询微粒贷贷款额度后，影响了房贷的申请，银行打电话来询问为何之前有过一次贷款申请查询，是不是个贷被其他银行拒过，接着去银行申请房贷就需要提供很高的收入证明。从征信角度来说，蚂蚁借呗以电商和类金融行为数据为主，微粒贷以社交类行为数据为主，这些基于用户行为的大数据基础比传统银行的征信维度更为复杂，但离完善的风控机制还很远，银行系和互联网系很难从单一维度去推断孰优孰劣，到最后还是安全和便利的一种权衡。记者暗访套现团队可能帮你套现，更可能是骗子与刷单、薅羊毛等灰色生意不同的是，套现本身是违法行为，情节严重者要承担刑事责任，所以这张“入场券”不是说拿就能拿，从事套现的中介往往对套现手段、渠道等讳莫如深。但只要有钱赚，他们也会将自己的经验包装成“技术”，然后通过收徒弟的方式来打包出售。“后海金融”是干了5年的老中介，已经爬上团队金字塔的顶端，自称收了5000名徒弟，背后是互联网上最庞大的放贷集团，业务主要是套现和“撸口子”（行话，就是帮需要借贷的客户从小额贷款平台贷出钱来，也通过借贷宝等平台进行放贷）。之前有媒体报道称，在套现这个行当里，年收入在六位数以上的只是及格，成规模的套现团队日流水就可以达到千万。“后海金融”也对记者打包票，即使是新手，每个月都可以赚到十几万。他非常殷切地想让记者花6.6元进入他的徒弟群，进群以后就可以跟群里的前辈讨教经验，最重要的是师父每天在群文件里更新的“口子”，比如《不看征信黑户下款的17个口子》《大学生贷款口子》等等，内容大致就是介绍最新出现的小额借贷平台，更新哪些平台已经“死去”不用再撸，但绝对不会放出具体的操作手法和申请条件，如果你想包下口子去做的话，就需要跟他学“技术”。QQ群里都是托儿，作用是烘托气氛鼓动你拜师，每隔一两分钟就会有托儿来@群主说：“师傅，今天一天就赚了3万，给您支付宝发了个红包，非常感谢！”“来短信了，一会钱到了就给你把点位打过去，老师真厉害给操作了4万的额度，真是太感谢了。”为了力求演技真实，还会附上一张微粒贷开通成功的短信通知截图。当记者表达出新人求带套现的意愿后，“后海金融”给了记者两个选择：一是跟他学技术，发一个688元拜师红包，包学蚂蚁花呗、京东白条、苏宁任性付等一系列平台的套现手法，再送一台988元的金融一体机，用于办贷款信用卡时提额。还有一个选择是帮他介绍客户提佣，他收取的套现手续费是10%，如今市场价普遍已经涨到15%左右，而这5%的空间就是介绍客户的佣金。“后海金融”还以第一次合作为了防止跑单情况为由，要求记者缴纳500元的押金。套现团队里每个人都有分工，主要分为操盘手、中介、销赃人三类，操盘手负责寻找进行交易套现的商家；中介负责在各大QQ群、微信群中散布非法套现广告，利用部分用户缺钱或者贪小便宜的心理，引诱他们上钩；销赃人负责将网上购买的商品销赃获得现金收入。消费提醒套现、强开、提额，这些骗局的套路很深在“后海金融”看来是愿者上钩的生意，其实等的是两类人：一类是开不了信用卡的，大多是学生群体；另一类是急需大笔资金周转的，还卡债、还房贷等等。然而，等待着这些小白的，往往是一场又一场的骗局。骗局一 蚂蚁花呗套现：付款后反被拉黑《IT时报》记者加入了两个因为花呗套现被骗的受害者群，两个群的人数将近750人，每个人都公布了自己受骗的金额，少则500，多则5万，被骗的总金额将近百万元。受害者的遭遇都有一个共同的起点，就是想尝试用花呗套现。受骗的套路大致有两种：在淘宝上买东西付款后被对方拉黑，没有收到返现；在骗子发来的大众点评等“黑店”上付款后被对方拉黑，没有收到返现。《2015年公众网络安全意识报告》披露，55%的网民曾遭遇网络诈骗，及时向警方报案的只有12.35%。其实，套现被骗就是不报案的典型。两个群的群文件里都挂着报案登记表、与支付宝交涉的录音、受骗过程的陈述等等，但是大多数人意识到套现行为本身触犯法律，鲜少进行报案的，蚂蚁花呗和借呗的欠款越拖越多，也几乎没有人能够将损失追回。骗局二 甩卖微粒贷贷款额度：花钱却买了假账号混杂在套现群里的还有一群人打着“强开微粒贷”“提高借呗额度”等旗号行骗，满屏都是叫卖微粒贷、苏宁任性付账号的广告，5万贷款额度的微粒贷账号要卖1200元，跟苏宁任性付的价格一样。当记者向叫卖人打听操作方式时，对方轻描淡写地回答道：“很简单啊！我给你账号密码，你绑定自己的身份证和银行卡就可以把钱借出来了。”但是，他没有强调的是，你一定要先付款才能拿到账号。有几位受害的群友向记者反映，他们支付成功后就先收到了一个“1069”开头的短号码发来的信息：“您在手机QQ申请的微粒贷50000元已成功发放，收款卡农业银行xxx，预计15分钟内到账。”但是，当拿着账号登录后，要么发现苏宁任性付账号根本不存在，要么就是一个根本没有开通微粒贷的微信号。其实，微信在最近就发过声明表示，一切以强开微粒贷、提高微粒贷额度为名的行为都是骗术。所以，提醒大家一句话：“买号即上当，付款必吃土”。骗局三 名为套现实为木马：借呗被洗劫一空在相对高明的骗术下，受骗者往往点击了骗子发来的木马链接，在操作过程中，对方将受骗者的支付宝账号和密码收入囊中。一位刚工作不久的女生向记者哭诉了被骗的经历，在网购虚拟产品并套现时，她在骗子的引导下用花呗消费了3500元，又通过木马链接登录了支付宝账号并用借呗贷了5万元。当她第二天一早反应过来，打支付宝客服询问，客服表示账户已经冻结，昨晚的交易记录均未成功。过了几天后又被告知共欠款53500元，也就是说这两笔交易都是成功的，而且账号被多次异地登录并消费了5万多元，直到这时她才想起报警。于是，她就两点提出了质疑：为什么几万元的消费及转账没有短信提醒？支付宝客服证实账户冻结支付宝交易未成功导致她报警延迟，来不及追回损失，支付宝是否应该担责？记者就此事向蚂蚁花呗方面了解，对方表示，用户支付宝账户被盗刷要分两种情况，如果用户账户被通过撞库等方式盗刷的话，只要用户能够提供证据证明，支付宝都会进行赔付；但是上述这个事件中属于用户主动向骗子泄露了账号和密码，而客服是否确认有误还需进一步调查。
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