普通家庭的保险理财规划方案
普通家庭的保险理财规划方案
&[导读]：这个功能最大的用处是：真有急用，需要周转时，拿着保单去保险公司，利用保单贷款功能，“把死钱变活钱”；在有亲戚向你借钱而你又不愿意出借的时候，面带惋惜地告诉他：“真不巧，钱都买了保险了”，你觉得呢？　案例　　我在宁夏的一个小县城工作，老公今年38岁，在当地一家银行上班。老公每个月的工资扣除“五险一金”后，拿到手的大概3000元，一年的综合收入为50000元。另外，在他们银行还有45000元的股，每年分红不确定。　　我今年32岁，在一家企业上班，是一名会计。我的年收入扣除“五险一金”后，拿到手的有27000元。我和老公的住房公积金收入每年为20000元。我们两个人的交费也都比较好，算是中等水平吧！我们目前有一个6岁半的儿子。在本县城有两套住宅，一个是118平米，是我们住的房子；还有一个80平米，是我婆婆一个人住的房子。我们没有房贷，但是也没有车子。　　目前我们手上有15万元的存款，但是只有7万元的存款在自己手里，其他的全部借给了亲戚。因为家境还算可以，工作和收入都比较稳定，没有多大的负担，所以随着儿子长大，想给家庭买份保险，能够涉及儿子的教育和健康以及我们俩的养老和疾病。虽然都有“五险一金”，但还是想做一些规划。　　投保需求　　1.儿子的教育及　　2.夫妇俩的养老和　　3.家庭保费支出在5000元左右　　“按保险支出占家庭年收入的10%-15%的风险管理原则，读者一家人每年保费在8000元到1万元比较适宜。每月支出800元左右。”　　张春煜北分的营业主任，2013年MDRT会员　　保险方案如下　　具体理财规划建议建议　　一般个人或家庭年收入财务分配方式：　　◆60%生活花费：个人、家庭、子女等衣食住行育乐等开支　　◆30%投资理财：短、中、长期。置产、子女规划、事业投资、退休金提拨　案例　　我在宁夏的一个小县城工作，老公今年38岁，在当地一家银行上班。老公每个月的工资扣除“五险一金”后，拿到手的大概3000元，一年的综合收入为50000元。另外，在他们银行还有45000元的股，每年分红不确定。　　我今年32岁，在一家企业上班，是一名会计。我的年收入扣除“五险一金”后，拿到手的有27000元。我和老公的住房公积金收入每年为20000元。我们两个人的交费也都比较好，算是中等水平吧！我们目前有一个6岁半的儿子。在本县城有两套住宅，一个是118平米，是我们住的房子；还有一个80平米，是我婆婆一个人住的房子。我们没有房贷，但是也没有车子。　　目前我们手上有15万元的存款，但是只有7万元的存款在自己手里，其他的全部借给了亲戚。因为家境还算可以，工作和收入都比较稳定，没有多大的负担，所以随着儿子长大，想给家庭买份保险，能够涉及儿子的教育和健康以及我们俩的养老和疾病。虽然都有“五险一金”，但还是想做一些规划。　　投保需求　　1.儿子的教育及　　2.夫妇俩的养老和　　3.家庭保费支出在5000元左右　　“按保险支出占家庭年收入的10%-15%的风险管理原则，读者一家人每年保费在8000元到1万元比较适宜。每月支出800元左右。”　　张春煜北分的营业主任，2013年MDRT会员　　保险方案如下　　具体理财规划建议建议　　一般个人或家庭年收入财务分配方式：　　◆60%生活花费：个人、家庭、子女等衣食住行育乐等开支　　◆30%投资理财：短、中、长期。置产、子女规划、事业投资、退休金提拨&
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怎样为自己的家庭规划理财方案呢
怎样为自己的家庭规划方案呢
如何为自己的家庭设立一个家庭方案呢？具体方法要怎么做呢？这是每个家庭都习惯问的问题，家庭理财需要考虑的因素是较为复杂的，究竟如来为自己的家庭设置一个合理的家庭呢？这成为了一大重要难题，现在只懂得工作是万万不行，想要就得懂得管理你的钱财。
　　如何为自己的家庭设立一个家庭理财规划方案呢？具体方法要怎么做呢？这是每个家庭都习惯问的问题，家庭理财需要考虑的因素是较为复杂的，究竟如来为自己的家庭设置一个合理的家庭理财计划呢？这成为了一大重要难题，现在只懂得工作是万万不行，想要财富就得懂得管理你的钱财，下面来通过张先生的理财方案看看设定理财方案的五步骤：
　　张先生今年35岁，目前担任一家企业的中层管理人员，尽管非常了解家庭理财的重要性，但是由于他和妻子平时工作都很繁忙，一直没有抽出时间来进行家庭理财，也不清楚怎样才能合理地规划自己的家庭财务。随着股市开始回暖，看着周围的同事都在、买基金，张先生也开始着急想要加入他们的行列。
　　第一步：设定理财目标
　　理财专家提出，就张先生目前所处的人生阶段而言，他的家庭完全可以同时有几个理财目标，重要的是要根据预期实现时间的长短，把理财目标分为短期、中期和长期三种，合理配置资金，选择合适的投资工具，实现不同的理财目标。
　　“比如对于张先生来说，短期目标可能是为一年后购房储备足够的首付款，中期目标可能是为十几年后子女去海外上大学筹措教育经费，而长期目标可能是为退休养老做好准备。”理财专家举例说。
　　第二步：了解财务状况
　　张先生在选择投资工具时，可以先仔细计算自己的收入和支出，对自己目前的家庭财务状况有清晰的了解，并以此作为制定理财投资计划的基础。
　　资产负债率可以为判断家庭财务状况提供参考。一般来说，家庭资产包括流动性资产(现金、活期存款等)、投资性资产(、债券、基金等)、使用性资产(车、房屋等)。家庭负债则包括日常账单等短期负债和购房贷款、购车贷款等长期负债。负债除以资产就可得到资产负债率。当家庭的资产负债率低于50%的时候，这个家庭发生财务危机可能性较小。
　　张先生如需改善家庭财务状况，则可以通过分析在某个时间段内家庭收入和支出情况，如家庭收入中工作收入和理财收入的比例、家庭支出中日常必需品支出和非必需品支出之间的比例等，对收支进行调整。
家庭规划理财方案
　　第三步：评估风险承受能力
　　我们经常听到这样一句话：“股市有风险，入市需谨慎。”事实上，不仅仅是股市，只要是投资，就一定会伴随着风险。
　　每个人的风险承受能力的高低也是家庭理财规划中需要考虑的重要因素。理财专家建议，张先生应了解自己可接受的风险程度，选取适合的投资工具。若风险承受能力较高，可考虑一些高风险高回报的投资工具，如股票权证。若风险承受能力较低，可考虑一些较为保守的投资工具，如债券、保本基金等。
　　此外，在不同的人生阶段和不同的财务状况下，同一个投资者的风险承受能力也不尽相同，因此需要根据具体的情况调整。
　　理财专家介绍，一般来说，随着年龄的增长，理财规划的目标会由年轻时候的“资产累积”转为“资产增值”，等到计划退休时，又会演变成“”，而投资者的风险承受能力也会随着年龄增长由强变弱。
　　单身人士由于家庭负担较少，对于风险的承受能力一般强于已婚人士。因此，单身人士往往在投资时会选择较为进取的组合。“像张先生这样的已婚人士出于置业和子女教育经费的考虑，则一般倾向选择较为保守的组合。”理财专家说
　　另外，理财专家还特别指出，在订立投资计划时，收入的多少和稳定性也是影响风险承受能力的一个因素。如果张先生预期将来的家庭收入可能下跌，则应该在理财规划时增加储蓄并选择较为保守的投资工具。
　　第四步：选择投资工具
　　在制定理财规划时，客户可以按照理财目标实现时间和预期回报为自己定下投资期限和选择投资工具，否则在投资期间需要动用资金做其他用途时，便可能因为投资工具的套现能力较低而蒙受损失。比如，张先生如果计划在短时间内动用资金购房，则不应选择一些套现能力较低的工具。
　　第五步：寻求专业人士帮助
　　理财专家建议，理财规划虽然是个人私事，但是很多投资者未必能对自己的财务状况做出正确的分析，也未必精通投资，还有不少像张先生这样的投资者因为工作繁忙，无法紧跟市场变化。
　　事实上，在理财规划的每一阶段，甚至每一步，张先生都可以寻求专业人士的帮助。银行工作人员、理财师和基金经理等专业人士可以为张先生分析家庭财务状况，辨析投资风险，推荐向，帮助张先生轻松实现家庭理财目标。
　　家庭规划理财方案要如何规划呢？通过张先生的理财规划方案，小编建议人们在制定理财规划时，不能盲目跟随潮流，而应分析自己家庭的财务状况，分步骤制定理财目标，然后再制定相应的理财计划并选择适合自己的投资工具。
&看过上一篇《创业之初如何选择创业项目》，你确定了你的创业项目以后，怎么开始着手策划呢？这里有8个步骤提供给您参考，希望对创业中的80后有所帮助：一、理解市场首先，要真正地理解市场：你的产品适用于哪里，它和其他产品有什么不同，你是否能够在这个产品类别中卖出适当的价格。理想的情况是能够找到一个小的细分市场空白，没有其他竞争对手的空白。这取决于你对市场的阅读能力和洞悉能力。如果你的产品不能打动消费者，这...&文/海圆圆图/ins人生的路上我们一直在寻找幸福的模样却忘了幸福不过是有笑容在脸上有暖意在心上那边是幸福的模样有钱是幸福吗再多的钱买不来真爱你的人对你好的人才是一辈子最大的财富有房是幸福吗再漂亮的房子如果一个人住也会感觉孤独幸福是一种心的感受你孤单的时候，有人陪着你不管风雨、朝朝暮暮你落魄的时候，有人爱着你不嫌你穷、同甘共苦幸福是一种情的守护不怕天涯的隔断，不怕距离的遥远只要心能感觉温度，不畏岁月...&理财观念上周跟大家分享了与月光族有关的理财知识，今天我们就来说说一个家庭的理财之路——家庭理财规划。首先，在进行理财之前，我们要先树立正确的理财观念，因为正确的理财观念和思路是走向财务自由的必备条件。投资≠理财理财，是通过财务的手段以及安排来实现未来想要的生活，并且在这个过程中防范好生活风险；投资，是在确定自己可以承担的风险的情况下，追求利润最大化；可以结合的地方就是，理财的目标是可以通过投资来实...&引入需求小白在徐老师的指引下，渐渐摆脱了代理人的错误保险观念，理解了保险的真正含义，小白想着，涨了这些“姿势”，应该能去挑些产品看看了。于是，小白询问徐老师，该给自己的孩子买份什么样的保险。屏幕前的徐老师，又是连连叹气，回复道：“心急吃不了热豆腐啊！”小白一头雾水：“此话怎讲？”徐老师思考了良久，“二三十岁，是人生中最有活力的年龄段。像你这样的年轻人，每天写代码、查漏洞到两三点，睡三四个小时后，照...&曾经跨过山和大海，也穿过人山人海，林小茗，客家人，78年出生在湖南茶陵的一个美丽宁静的小山村，乡里乡亲淳朴地民风感染着我，让我继承祖辈的憨厚和大山的坚强。父母都是普通农民，他们用日出而作，日落而息所积攒的一滴滴汗水，辛辛苦苦将我抚养长大，就是希望我能走出贫困，去外面的世界看一看。　　经过自己的学习和打拼，我终于走出了大山，用自己的辛勤努力争取打下一片天。大学毕业之后我曾经也像很多年轻人一样在温州打...&
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　　指标二：负债收入比应为30% 公式：负债收入比=家庭债务支出/当月收入家庭用于偿还各种债务支出占家庭当月总收入的百分比应该为30%。如果负债比例过高，超过家庭承受能力，每月需要付出的利息费就会上升，会在家庭财务发生紧急情况，如失业、负担较大额度医疗...　　家庭理财五大指标 指标一：流动性比率不应过高 &&公式：流动性比率=流动性资产/每月支出流动性资产是指在急用情况下，能迅速变现而不会带来损失的资产，比如现金、活期存款、货币基金等，该比例用来权衡你的家庭财务状态以及变现能力。 应尽量避免流动性比率过高现象，如果家庭收入稳定，该比率为3即可;如果家庭收入不稳定，则该比率应在6-8之间。
　　指标二：负债收入比应为30% 公式：负债收入比=家庭债务支出/当月收入家庭用于偿还各种债务支出占家庭当月总收入的百分比应该为30%。如果负债比例过高，超过家庭承受能力，每月需要付出的利息费就会上升，会在家庭财务发生紧急情况，如失业、负担较大额度医疗费时，造成财务负担，甚至是&资不抵债&。这个比例也并非越小越好，从这个概念上讲，适度应用他人资金发展财富，也是一种能力。
　　指标三：盈余比率越高越好 公式：盈余比率=(当月收入-当月支出)/当月总收入(税后)盈余这个指标反映出你把握家庭开支和能够增添净资产的能力。数值越大，说明你的家庭财务状态越好，家庭可用于投资、获得现金流的机遇越多。
　　指标四：投资比例最好超50% 公式：投资比例=投资资产/净资产这一指标反映了你家通过投资增添财富、实现目的的能力。一般认为，投资与净资产比例坚持在50%以上为好。家庭未来越来越穷，还是越来越富，看看这个指标就会一目了然。
　　指标五：负债与总资产的比率应小于50% 公式：负债与总资产的比率=债务/总资产 这个指标体现家庭综合还债能力。如果结果小于50%，说明家庭负债比率适宜;如果大于50%，家庭存在产生财务危机的可能。
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普通家庭怎样理财_六种家庭理财方法_你知道几种?
　　普通家庭怎样理财，六种家庭理财方法，你知道几种?
　　理财和收入高低其实是没有关系的，仅和生活习惯相关。有了好的理财方法，低收入的家庭也可以攒下自己的钱，达到财务自由的境界。下面是一些理财的技巧?
　　1、定时积极的存款
　　怎样开源节流是理财的第一步。增加收入来源，算好该存的钱，剩下才是能花的钱。虽然工资是有限的，但是每个月发了工资后要做的第一件事，就是把要计划储蓄的钱拿出来，存到银行中，千万不要把要花的一部分钱也储存起来，那么剩下的也就没有什么钱了，就谈不上储蓄了。只要坚持下去，这种习惯会让你收益终身。
　　2、在生活中要学会记账
　　做好开支预算，养成记账的习惯，通过对家庭的支出进行简单的记账和统计，进行认真的分析，找出哪些消费是必要的，哪些消费是没有必要的，对下个月的支出做出一个计划，在收入不高的家庭中，要明白自己只能进行什么样的消费。
　　3、压缩人情消费的开支
　　在当今的社会中，人情消费越来越多，而且花样各异，所以要掌握好这个度，假设自己家中有事，要尽可能减少规模，这样不仅减少了亲朋好友的支出负担，还减少了自己的人情债，同时还为自己节省了一笔不小数目的资金。
　　4、计划采购
　　在每个月底，都要对自己下个月要采购的东西做一次认真的清点，如：购买服装，蔬菜和日常用品等，并在自己专用本子上记下，然后到市场去了解行情，等要采购的时候，就可以到自己计划的地方去，而不至于盲目的买东西而多花钱，还能改掉自己乱花钱的坏毛病。
　　5、养成勤俭节约的生活习惯
　　在生活中，有很多开支是不必要的，虽然数额看起来不大，但是时间长了，就是一笔大数目，因此要学会减少日常开支。如：节能，节水设施等。要尽量减少外出吃饭的几率，自己做饭，这样就能节省一部分开支。
　　6、延缓损耗性开支
　　任何物品都有自己的寿命，如果勤于护理，不仅能延长使用寿命，还可以提高物品的使用功能，这种方法也在无形中减少了以旧换新的消费，还让自己变得更加勤快，因此，在生活中要对电视机，电冰箱，音响，洗衣机等家电以及自行车，摩托车等交通工具加强护理。 7、学会一些小型维修技术
　　对机械物品和家用电器的原理及维修常识，尽量要懂得一些，同时要配备一些简单的维修工具，如扳子，螺丝刀，斧子，锯子，钉子，刨子等，当养成这样的一个好习惯时，如果在生活中，电器，机械，木器，装饰品等有一些小毛病或小故障，就可以自己动手修理，为家里省一些维修的费用的同时还能增长见识。
　　7、可以通过做兼职来增加收入
　　在低收入的家庭中，除了节省开支，同时还要想办法增加自己的收入，可以通过做兼职增加自己的收入，虽然有时兼职的钱不是很多，但是凡事都是能够积少成多的。
　　8、善买保险
　　在低收入家庭中，如果有人发生意外，无疑是雪上加霜，这会让低收入的家庭背负债台高筑的可能，因此要学会购买保险来降低家庭风险，转移风险，来摆脱困境的目的。
　　以健康医疗类保险为主要的，用意外保险来辅助。在社会医疗保障不高的家庭中，购买重大疾病健康保险，意外伤害医疗险和住院费用医疗险套餐是比较理想的保险计划。由于低收入的家庭的大部分费用都用在了孩子的教育和日常生活中的开支，所以买保险的费用低于家庭收入的10%最佳。
　　9、谨慎投资
　　在低收入家庭中，进行必要的投资也是一种很好的理财方式，但是在低收入的家庭中，在投资前要有心理准备，要选择高的投资回报率，要了解投资方式的运作，还有可能会给你带来的风险，时刻关注投资的风险是最重要的，在投资的时候，不可盲目投资，要看自己的经济水平和对投资的知识的掌握，这样才能更好的控制投资带来的风险，根据目前的形势，股票和期货市场的行情都不是很好，而且风险也很大，所以如果想要投资，可以投资国债，货币市场基金和人民币理财产品，这种方式不仅能带来相应的利率，还可以积少成多。
　　在低收入家庭中，不要一味埋怨收入低，不够花，只要懂得注重生活中理财的细节，学会巧动心思，开源节流，一样可以有自己的财富。
　　家庭理财规划之银行储蓄
　　提起理财，多数人的第一反应便是银行储蓄，居民可以选择5年、3年、2年、1年、6个月、3个月的定期存款，搭配投资。另外，活期储蓄因为其方便、流动性强，也成为非常普遍的一种理财方式。
　　不过，提及家庭怎样理财，我们的目标便是收益最大化。活期存款显然离这一目标远了点。因此应尽量避免使用该方法。整存零取方式可获更高收益，而且这样理财还可控制不冷静的随意开支。对于有长期打算的投资，可选择零存整取方式，每月从工资中取出一部分存入长期账户。
　　家庭理财规划之信托理财
　　对于年轻家庭来说，对于未来孩子的成长必须要有一笔可观的费用，而这笔费用自己又不能去随便支取。那么做一个信托理财是最好不过了。
　　其次，很多年轻家庭喜欢激进的投资方式，股票作为一种风险和收益比较大的理财产品也是一种适合年轻家庭的一个投资理财方式。当然，如果不懂得做股票投资但是又想投资股票的话，建议购买股票型基金。这是专门投资于股票的基金，将自己的钱给专业的人去投资。
　　家庭理财规划之购买保险
　　&帆船理论&相信大家都有所耳闻，即在保障船身高速前行的同时，还应该为其配备相当的救生圈，以备不时之需。而对于对未来的保障比较重视，不敢冒太大风险，又不知家庭怎样理财的投资家庭来说，保险无疑是&上上签&。它不仅能为家庭减轻生命的危险造成的负担，提供养老保障，残障保障，疾病保障，而且比起银行储蓄来，保障更稳定，收益更高，同时能够享受免税的待遇。
　　家庭理财规划之国债和基金
　　如果说目前市场上风险最小的理财产品的话那就是国债了，除非国家信用出问题或者破产，否则国债是最安全的投资标的。而国债就是堪称最安全的理财产品了。还有一种就是基金了，基金可以做定投，成为自己投资的一种习惯，养成自己理财的好习惯。
　　家庭理财规划之基金投资
　　高收益必然有高风险相伴相随。如果家庭对风险承受能力相对较强，希望获取更高的收益率，而自己又没有太多精力或者对投资知之甚少，那么可以选择基金投资。
　　许多家庭之所以会有家庭怎样理财这样的难题，归根结底是因为隔行如隔山，普通家庭对理财知识了解太少。而证券投资基金是由投资专家组成的理财团队，具有知识、技术、信息、规模等各方面的优势，风险相对于证券市场中的个股投资要低，且从长期来看收益是有保证的。
　　家庭理财规划之P2P网贷理财
　　随着互联网技术的发展，在网上投资理财已经不是新鲜的事了。2013年，以余额宝为代表的&宝类产品&掀起了一股投资热潮。但随着其年化收益率的不断下降，P2P网贷就以低门槛、高收益等优势取而代之，成为现在最热门的投资方式。汇金宝平台发布的理财产品，100元起投，年华收益率15-20%，远远高于货币类型的宝类产品，是普通家庭投资的最好方式之一。
　　其实，有时候适合自己的才是最好的。大家要选择适合自己家庭的理财产品才最好，规避风险，最好做家庭理财规划，认真走好每一步。
　　汇金宝理财推荐：汇金宝P2P网贷平台门槛低、收益高的互联网金融服务信息平台，专门为有车、房一族提供抵质押贷款信息服务。理财产品分为&汇车贷&、&汇房贷&年化 收益在15%-23%之间，产品周期1-6个月。
　　例如：一万元在汇金宝理财
　　一个月汇车贷理财产品年收益是18%+0.6%奖励：00(年收益)/12=150元(一个月纯收益);
　　三个月汇车贷理财产品年收益是20%+3%(奖励)：00(年收益)/4=575(三个月纯收益)。
　　南方财富网微信号：southmoney
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48小时排行年收入30万左右工薪家庭 如何规划理财方案
刘先生32岁，在上海从事建筑规划设计。几年前单位的效益非常好，一年有25万左右的收入。如今不是很景气，去年起，收入比去年还少了2万。刘先生跟太太目前供了一套房子，现在每月还贷支出6000元左右。太太工资收入是7000元每月。家庭刚刚有小宝宝，不到一岁，其他生活开销、养车等，每月花费在7000元左右。家庭的资产是有储蓄80万，20万。为使家庭资产能有较好的增值，刘先生想向国内知名机构嘉丰瑞德的理财师了解，如何进行家庭的理财规划和投资。【理财目标】家庭财富增值。【理财分析】首先，刘先生家庭都是工薪族，且总收入也还不错，夫妇俩人加起来一年有30多万。但是，如刘先生所说的，随着房地产的增速没有过去那么大，刘先生单位的收益可能也将进入一个慢速增长的区间。另外，家庭现在已经有小孩，各方面的责任都比以前是时要大了，因此，在理财上，对于过于激进的投资风格，应适当的避免，如当前热火的股票，可以适当参与，但要注意控制资金的投入比例。【理财建议】对此，嘉丰瑞德理财师建议刘先生，从家庭的整体理财思路上看，目前的储蓄过高是不利于家庭资产的增值的，故因转换资产，加大投资的投入比重。投资的风格，建议采取以稳健型为主、风险型投资为辅的投资策略。1、家庭的备用金准备目前，刘先生家庭已经有了小孩，刚开始的花销肯定要比以前要大很多，比如婴儿奶粉就不是一个小数目，另外，小孩体弱多病，生病住院这些，开销也是蛮大的。因此这个时期还需要准备好家庭的生活准备金和风险准备金，应付不时之需。这部分资金，可放置6-12个月的家庭生活支出左右的金额，大概是5万-8万左右。2、30万左右的稳健型投资投资的主要方向，建议配置稳健型的投资。之前刘先生有银行理财产品投资，银行理财产品收益率大概在4.5%-5.5%左右，比较稳健。此外，也可以配置固定收益类的理财，收益比银行理财产品略高。稳健型理财是保证家庭的财富坚实增长的基础，因此属于家庭投资的基础。配置的比例，可维持在家庭可投资金的40%-60%左右。3、配置风险型的投资目前来看，比较适合的风险型投资主要是股票或股票基金。对投资这类高风险、高收益的投资，嘉丰瑞德理财师建议投资的比例，在“牛市”的前提下，可配置可投资金的40%-50%左右。如果是平时，则建议不错过40%。配置股票，需要格外注意风险的分散，建议找专业人士帮助寻找投资组合，并控制好资金的投入比例。像刘先生的情况，这部分资金的配置金额控制在20-30万左右即可。4、配置家庭的教育基金子女教育是家庭中比较重要的一部分，提供一份未来额外的教育基金，对宝宝未来的教育也比较有帮助。建议目前可开始单独购买一些，或是做基金类定投，每月几百元，坚持长期投入也可以形成一份未来的教育基金。
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