余额宝收益将走低 把它当理财工具的朋友该怎么办？
因为余额宝，你肯定对货币基金不陌生。你买了这么久的余额宝，你多半也不知道余额宝买的啥，才能给你提供还算稳定地小收益、小确信。不知道也没关系。不知道你也依然还在买余额宝。昨天我们推送了一篇《这次不是演习：货币基金收益率真的要降了》，可能很多人也没有看懂；但要解读货币基金新规，术语就是有点多。不过其实你只要弄清楚一件事情——“货币基金收益率要下降，但是没关系，一切还都OK”，就可以了。我们来解锁几个买余额宝的正确姿势（你也可以深情地朗诵并背诵全文）。第一个：我爱网购，用余额宝网购使我快乐对于这类朋友，收益率是否下降和你也没啥关系，反正你只是找个地方放钱，存在余额宝里面的几千块钱都是等着网购花出去的，而且还有“利息”，花起来又很方便。你可以继续把钱存在余额宝里，花光了又存进去。换句话来说，消费场景是余额宝未来的主要方向，所以你们的姿势很正确。截至9月3日，余额宝的7日年化收益为4.0540%，在102只“宝宝”类货币基金中排名第42，也是中等还偏上的水平。不过有大型公募人士告诉我们，以后余额宝的收益走低基本是确定的事实，所以咱们来接着说第二种情况，把余额宝当理财工具的朋友该怎么办？第二个：真心实意地将余额宝当成投资理财俗话都说，“你不理财，财不理你。”但日常生活当中，不理财的人其实还不少。于是，将钱存入余额宝的那一刻起，似乎自己也变身投资大师的，一定不是一个人。虽然是玩笑，但我身边只买余额宝的朋友还真不少，其风险意识强烈到让人望其项背。不过余额宝现在一层层限制下来，一个人最多能投20万了。如果超过20万怎么办？存不进去。我身边有朋友又焦虑了，我指路了另外几个“宝”他们才好受了一些，但我看出了他们字里行间对余额宝的留恋。这种感情真的好复杂。那么将余额宝当作投资理财手段，甚至是唯一的手段，现在行不行呢？认真回答。第一，前面已经说了，余额宝的收益将会持续走低，要做好心理准备。好消息是，收益水平虽然降低，但也肯定超过银行人民币存款的基础利率，毕竟后者的水平是这样的——活期0.35%，若按周计算，则是平均每周0.0067%、定期一年1.50%、定期三年2.75%。而根据济安金信基金评价中心的统计，截至8月18日，298只货币市场基金“过去一周”平均收益率为0.0727%，225只货币市场基金“过去一年”的平均收益率为3.22%，126只货币市场基金“过去三年”的平均收益率为10.32%。流动性一样的情况下，自然要选择收益更高的投资品类，该买什么大家应该很清楚了。第二，如果你只想投余额宝，那肯定要满足自己的心理需求，你肯定要先存满20万再说；存满之后，你再去存别的“宝”；毕竟支付宝上，你还有别的货币基金可以选择。第三个：我除了买余额宝，还买余额宝的兄弟之前已经给大家介绍过，自从开放货币基金代销渠道以来，支付宝和蚂蚁财富就出现了除余额宝之外的其他货币基金，截至今天（9月4日）一共有22只（余额宝除外，份额分开计算）。目前，7日年化收益率最高的还是天弘基金自己的一只货基，天弘弘运报宝货币B，高达6.1140%。虽然顶着货币基金B份额的帽子，但这只基金的起投金额只需要0.01元，可以说非常亲民。当然，除了这一只，支付宝和蚂蚁财富平台上，可购买的其他货基通常7日年化收益表现都不错，多只超过了4.5%，在收益下行的大背景下还是可观的。方便的是，这些基金都可以用余额宝直接付款购买，赎回的资金也将原路退回余额宝，支付方面也没什么障碍。唯一的不足可能在于流动性。除了余额宝，这些货基都是T+1，也就是说，今天卖了明天资金才能到账。如果不在乎这个时间差的朋友，还是可以放心购买的。第四个：天下还有很多“宝宝”其实，大家买余额宝主要是因为“方便”二字，可以用来购物消费，还能随存随取，便捷程度满分。不过从本质上来看，余额宝也就是货币基金的一种，且跟它一样的“宝宝”类货基其实还有101只。从最新的7日年化收益率来看，这些“宝宝”的收益在3%~4.86%不等，其实差距还是比较大的，需要大伙儿擦亮眼睛来挑选。那这些“宝宝”要在哪里买呢？既然是互联网宝宝类基金，当然线上销售渠道是必不可少的——可以到第三方基金销售网站、App或基金公司官网购买。这里必须要多说一句，基金公司官网这样的直销渠道，虽然需要投资者开户，但优势也显而易见。例如在有的第三方销售渠道上货币基金只能T+1，但官网购买可以实现T+0；购买的“宝宝”可以直接用来买同公司的其他基金；购买其他类型的基金如股票型基金等，费率方面还能得到最大程度的优惠。这么多好处，开个户又何妨？牛妹统计了这102只“宝宝”类货币基金的业绩表现和其他情况，供各位参考。需要提醒的一点是，除了7日年化收益率，万份收益也是一个非常重要的参考依据，能更直观地呈现这只货基的赚钱能力（数据来自Wind资讯）。 第五个：再次认清货币基金的本质大实话我们就放在最后说吧。货币基金的本质，是现金替代工具，也就是帮你管存款的。之前收益率的攀比，牛妹觉得都是投其所好，尤其是对于机构投资者来说。但从本质出发，货币基金的安全性和流动性，才是最关键的。我不希望我存的钱都变没了，我也不希望有定期约束我，从这点来看，货币基金依然无可比拟。目前的种种规则，其实就是在提醒货币基金的管理人和持有人，认清本质，正本清源。所以大家真的无需太担心。最后，用一段济安金信副总王群航老师的话来结尾吧——在他看来，基金流动性风险管理新规对货币基金是从投资者集中度、所投资的金融工具、规模的适度增长等方面进行了专门的规范，很及时、很有必要，“更加坚定了我们对于货币市场基金长久稳健发展的预期”。“无论是短期，还是长期，货币市场基金的收益率都高于银行存款。结合流动性来考虑，定期存款完全无法与货币基金比肩。基于摊余成本法的收益计算方式，以及不断加强监管，货基的风险已经一再降低，因此随着时间的推移，货基还必将会得到越来越多投资者的认可和持有。”每经记者 宋双 李蕾 每经编辑 肖鴻月
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【 百姓进京上访天经地义】——今日谈*收藏
【百姓进京上访天经地义】——今日谈*一、选择进京上访是宪法授予公民的权力和义务。宪法第四十一条：【中华人民共和国公民对于任何国家机关和国家工作人员，有批评和建议的权利；对于任何国家机关和国家工作人员的违法失职行为有向有关国家机关提出申诉、控告和检举的权利，但是不得捏造或者歪曲事实进行诬告陷害。对于公民的申诉、控告或检举，有关国家机关必须查清事实，负责处理。任何人不得压制和打击报复。由于国家机关和国家工作人员侵犯公民权利而受到损失的人，有依照法律规定取得赔偿的权利。】北京永定门附近的中共中央和国务院办公厅信访局，是法定的有关国家机关。公民去那里上访，完全合乎宪法。二、地方问题，中央有不可推卸的责任。我们的国家体制，官员是自上派遣任命的。比如，省委书记是中央选派的；省长是中央组织部推荐提名，由省人大无竞争选举产生的。市委书记是省委派遣任命的；市长是由省委组织部推荐提名，由市人大无竞争选举产生的。以下类推。由此产生的法理是，地方国家机关和国家工作人员违法失职，最终责任，必须由中央负责。所以，公民上访找中央，是中国现行体制造成的。在其它国家或地区则不然。比如台湾，官员是民选的，国家机关或国家工作人员违法失职，公民直接找民代申诉、控告和检举就可以了。三、中央信访局不受理访民诉求是违宪、渎职。中华人民共和国立法法第七十八条【宪法具有最高法律效力，一切法律、行政法规、地方性法规、自治条例和单行条例、规章都不得同宪法相抵触。】.国务院颁发的信访条例第三十五条【信访人对复核意见不服，仍然以同一事实和理由提出投诉请求的，各级人民政府信访工作机构和其他行政机关不再受理。】显然与宪法第四十一条相抵触，是非法条款。中央信访局以执行非法的信访条例第三十五条为借口，拒绝受理访民诉求，是违宪、渎职行为。四、 访民进京上访是逼上梁山。1、
依据上访程序，网民要走初访、复查和复核的途径。但是，接待初访的机关和工作人员不予立案。再往上一级访，上一级又要求依法走程序。访民无路可走，所以，去北京求见最信任和敬爱的党中央和中央政府。2、
对于上访案件，大都是政府与公民的纠纷。下级政府是上级政府的从属，官员亲密度高。复查和复核出现偏袒、不公是有所发生的。因此，访民选择离涉案官府距离较远的党中央和中央政府，是获得公正的最后希望。3、
因为地方法院靠政府财政拨款生存，所以，许多涉政府案件，不予立案。且政府败诉，执行困难。访民不得已选上访途径。4、
行政诉讼法第十二条规定【人民法院不受理公民、法人或其它组织对下列事项提起的诉讼（四）法律规定由行政机关最终裁决的具体行政行为。】，许多拆迁案，是政府的行政行为，又由政府裁决的案子。法院依法不予受理，访民只得上访。五、自古以来，老百姓都可以到朝廷上告官府。1、
宋朝的秦香莲告状。2、
大清慈禧时的杨乃武案。3、
从秦始皇时代公元前220年截止至公元日以前，任何百姓都可以直接到中央政府状告地方政府和任何官员。结论：百姓进京上访是天经地义的。一切截访、训诫和拘禁上访人员都是违法和反人民的罪行。
这个没争论？
可是官是怕上访的！这个问题的根在上,每开一次大会,都要从上对下部署围追堵截上访人员.弱势的/受害人的正义难以得到申张、受免问题得不到解决……
08:15 彻查请求嘉峪关市检察院；一我和 杨柱年长达三个小时的电话短信聊天，有近 百条，这是我没报案前的一次心平气和的聊 天，短信上所说的都是案发当时现场的事实 情况，难道不属实？为什么不能作为证据？ 杨柱年找人冒充国家公务人员（假的蒋秘书 ，一百万签字担保假的检察院在职人员）虚 构事实与能力，已非法占有我一百万，达到 目的，符合刑法诈骗罪定罪条例，为什么不 构成诈骗？二王博；当初向我介绍杨柱年时 ，为了取得我对杨柱年的信任，告诉我杨柱 年给酒钢某领导在天水的情人结婚送礼10万 ，该领导西藏买金矿来回的费用三十万柱柱 年拿的，（张玉玲可以作证，胡在录音里也 提及此事）以这理由向我索骗钱财。其和杨 一起把一百五十万骗到手后，又称给郑文义 送50 万，又骗去了50万，共计200万，为了 继续掩盖事实真相，遂又找到胡培基，同样 为了让我相信胡培基，又告诉我胡是徐省长 的弟弟，一直住在徐省家里，（检察院和公 安给我的回复是，他也是听别人说的）但为 什么又告诉我他和胡一起给徐省夫人送了50 万，（录音短信里有详细的送钱经过）后又 谎称到兰州找胡办事和给虞送了七份信为由 ，（录音里有记录，黄志华知道此事可以作 证）前后在我这一万二万的共又骗去了二十 多万，送信的手法和胡培基一样，虚构这么 多，也骗取120多万（录音里有详情） 达到 了目的，也符合诈骗罪定罪条例，为什么也 不构成诈骗？王博当时告诉我胡培基和酒钢 签订合同百分百是真的，胡没这大胆子伪造 合同和章子（录音里有记录）现在为什么又 帮助胡培基，掩盖事实真相，说没见过合同 。签合同前所做的相关材料（现在我还保留 一份）是胡培基，王博，陈德友，柳胜强和 我，我们五个人做的，又是王博开车和胡培 基一起到酒钢的诚信广场签的，签完拿到合 同后才给我打的电话，我才从厂子里赶到市 里见到合同，柳胜强陈德友都在场，为什么 说不知道？陈德友在我刚认识时就告诉我胡 培基在天水银宝投资一厂子，他去做污水处 理，胡说厂子不景气，让他不要做，后来厂 子倒闭，避免了损失。又与2011年4月打电 话告诉我，他在请白银公司老总时，西钢的 副总刘克林正好过来，听他是江苏口音，就 告诉他江苏人胡培基在西钢签合同一事，这 样都无非是向我证实胡培基所做的一切都是 真实的，其这样做在这整个诈骗过程中难道 没有衔接作用，不可疑？每次都是他开车送 胡培基回家，他知道胡在兰州的窝点。胡培 基女儿也为其父掩盖事实，来兰州，去敦煌 也说住在徐省家里，这样做的目的？胡一直 在天水，到嘉峪关一个人不认识，怎么进的 酒钢？火车上认识的人，怎么可能会冒充假 秘书王伟，承担这大风险，再说也进不去酒 钢，为什么不深查？这一切都是他们早就安 排好的。录音里老柳读的那份甘肃省人事厅 的批文，难道又没其事？提到的营业执照又 不存在？伪造了酒钢合同，西钢合同，湘钢 合同，国土部矿管司的批文，中纪委关于虞 海燕的批文，为什么不追查？伪造了这么多 枚章子，为什么不对胡的住处搜查？从整个 事情的经过可以很明显的看出，他们是一个 分工明确，手段多样，环环相扣的一个完整 的诈骗团伙。我第一次日向嘉峪 关公安局经侦支队报的案，公安不做笔录， 在我还没交出任何证据，就直接说我证据不 足，不与立案为什么？又直接问我退部分款 可不可以？下午在濮局长那里，办案的警官 说有人给他们打了电话，就是诈骗也该到刑 侦报案，事情就这样结束。于是我又6月10日 又到刑侦支队报案，回复一样是在我没提交 任何证据之下就武断的说我证据不足，不立 案。为什么？省厅三次上访回复材料到嘉峪 关后还是不查，2012年4月 在常市长接访后 才勉强立案。三年前说我证据不足，现在我 提供证据后，为什么证据又够了？但却只抓 了胡培基。2012年6月胡培基抓了 一个星期 又放其回去过端午节，错过了取证的时机， 谁之过？市信访局，政法委多次递交详查请 求，为什么我提供的证据对胡培基有用，对 王博杨柱年就没用？胡培基和我一样是外地 人，王和杨是本地的。公安交检察院胡培基 的材料里，王博和杨柱年为什么都变成了证 人？检察院在审查材料时难道没有发现这天 大的笑话？法院开庭判了胡培基12年，为什 么作为当事人的我一点不知情，也不出庭作 证，所有的证人也不到场？至今我连份判决 材料都没有。我到法院，法官给我的回复是 有必要通知你吗？有必要给你材料吗？这很 明显剥夺了我上诉的权利和申请附带民事赔 偿的权利。胡培基判了12年，单凭 骗我90多 万就可以了，那他伪造了这么多的合同批文 章子都属无罪？市政法委，市信访局，公安 信访办，检察院信访办都递交了两次以上的 材料，现在都是连我的材料都不接。对以上 的疑问检察院给我的回复是无法解释。为什 么？周立新日，督察打个电话就 没有下文[来。请问公安上会讨论侦破此案时 ，局领导在干啥？这么多的地方没查清又是怎 么通过的。检察院检委会局领导又在干啥？又 是怎么通过的。法院在这么多的证据没搜集到 位，又依照什么判刑？这些局领导为什么装聋 作哑，渎职，不作为，帮骗子洗罪，很难不让 人怀疑收了骗子的好处。我现在连吃饭都没钱 ，没送礼，但公检法不能昧着良心，歪曲事实 办案。换届了，新的局领导是人是鬼[来自手 机网页版]看完请帮忙转发2014你会走好运的[ 来自手机网页版]回复.收藏.关注楼主返回网罗天下. 收藏本贴快速回复同时转发到天涯微博回复 插图热帖推荐央视再现神采访，家风是神马 打破尘封被隐秘的日本投降仪式 最温柔的春光：87年奔三女汉子的春日搭配 （真人秀来了）！！ 锅碗瓢盆齐上阵，一路叮咚下江南——“扣神 南巡” 以济南为契机说说我对楼市的看法 单位一农村穷女上周蹭车被拒绝，昨天就华 丽丽滴逆袭了 我是一个兵，讲述我在美国监狱的生活 被周围的朋友问的太多了，集中回答一下我 为什么不投资余额宝 更多&&天涯首页-导航-客户端 微博-意见反馈 02月20日 18:47 m.tianya.cn填补肾精,平衡补肾,从根源解决肾虚问题! 填... 口述:老公夜夜折腾我防我出
不要拿法律当挡箭牌！
【刘某案件使谁没面子？】——今日谈*四川首富，政协常委，九条命案。刘某案在媒体曝光，让人深思。一、刘某杀死九条草民命案，十七年以来不能伸冤。这是什么地方啊？是动物世界中的中非大草原吗？中国是国家吗？二、我不晓得这十七年中国的党政一把手是谁？四川的党政一把手是谁？都干什么去了？三、现任的四川党政一把手好羞。自己辖区的案子，自己无能力办吗？偏要叨扰湖北干警进驻侦查、抓捕犯人？公安厅长不力，可以从外省调任呀。比如，辽宁的干警就很精明。四、刘某发展了，他由穷光蛋发展成四百亿。四川的百姓发展了吗？刘某发展了，豢养了许多鹰犬，对百姓实施专政，受害的是老百姓。所以，发展这个硬道理是有阶级性的。无产阶级发展了，是硬道理；黑社会发展了，是邪道理。
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余额宝常见问题汇总
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你可能喜欢404 抱歉，您访问的地址没有内容……余额宝改变了我们，还是我们改变了余额宝_新浪科技_新浪网
存钱到银行，在中国有着一千多年的历史，在老一辈中国人眼中，这是居家理财的必然选择，余额宝的出现，不仅使众多年轻人在短短一年内放弃“传统”，同时将全民理财变为可能。 [][]
　　“收益又降了！”这是做婚礼策划工作的木南最近常常会发出的感叹，近一年来，余额宝等互联网理财产品几乎改变了她的生活习惯：每天早上到公司第一件事，一定是查看新浪科技官方微博发布的“互联网理财产品每日收益播报”；每月发工资后第一件事一定是将钱转入余额宝。
　　6月13日是余额宝的周岁生日，也是互联网理财产品诞生一周年的日子，小微金服官方数据显示，截至目前，余额宝用户已超过一亿户。
　　越来越多像木南这样的用户，开始使用余额宝并逐渐成为其忠实粉丝。整整一年来，在享受其便利的同时，大家也纷纷叹息于其收益的下降。余额宝七日年化收益在一年的时间里，从最高峰时的6.763%降到了目前的4.742%(截止6月16日)，几乎与银行5年定期存款利率持平，甚至低于银行的一些理财产品。
　　一面是一去不返的高收益时代，一面是来自传统银行及同质产品竞争的压力。改变了人们生活的余额宝，将如何改变自己？
余额宝周岁生日：喜悦与危机
“宝宝”类产品上线时间一览
　　日余额宝正式上线，成为第一只互联网货币基金。彼时，谁也没料到余额宝竟会迅速蹿红，而这在其不断刷新的资金规模和用户数据上便可见一斑。
　　数据显示，截止日，余额宝规模突破2500亿元，用户数达到4900万人。从0到2500亿元，余额宝只用了200多天；而这种增长呈不断加速趋势，根据2月14日的数据，余额宝资金规模突破4000亿元，用户数超过6100万人；截止目前，余额宝用户规模已突破1亿人，或许用“一举成名”形容余额宝的成长也不为过。
　　凭借着余额宝的蹿红，原本“名不见经传”的天弘基金在短期内盆丰钵满，以高达5537亿元的“身价”弯道超车于昔日基金老大华夏。
　　“钱”景诱惑、人气爆棚……余额宝的火爆引得众人艳羡，纷纷想要从这门生意中分得一杯羹。按捺不住的互联网平台争相启动“宝宝”计划――试水在线理财。
　　然而，火速上线的“宝宝”从一开始就遭遇到同质化的拷问，甚至难摆脱复制的痕迹，加之余额宝先入为主的印象，后起的“宝宝”无论从规模还是用户数量上短期内都难以超越余额宝。
　　数据显示，微信理财通截至一季度规模超800亿元；汇添富现金宝货币基金规模达327.3亿元。而同期余额宝的规模已超5400亿元，余额宝仍旧占据了宝类市场较大份额。
　　与从业者不同，用户最关心的还是收益。“现在每天早上醒来第一件事情就是打开支付宝查看收益，不知不觉用余额宝都一年了”，余额宝资深用户赵烨如是感慨。“这一年观察下来，身边的同事朋友都用余额宝赚得了或多或少的收益，没风险能让钱生钱，所以现在自己也打算存钱到余额宝了”，做事一向谨慎的肖蕾在观望一年后终于“出手”。
　　高收益固然使人欣喜，然而“宝宝”本为货币基金，其收益会随银行间市场利率的波动而发生变化。由于近期银行间市场利率走低，“宝宝”收益自然也呈现出下滑趋势。据统计，截止6月16日，50多只“宝宝”类理财产品中7日仅有9只产品年化收益率还保持在5%之上，而余额宝的收益率为4.742%，位列22位。
　　对此，小微金服相关负责人也证实了这一观点，余额宝类产品对接货币基金，投资种类多为“协议存款”，货币基金整体收益会随着市场资金面的宽松程度变化，因此在目前市场资金相对宽松的情况下，“宝宝”类理财产品收益率下降属正常现象。
　　该负责人同时指出：“过去一年‘钱荒’导致资金面紧张，高收益使得余额宝看似一款单纯的理财产品，事实上在‘钱荒’问题得以缓解后，余额宝将根据用户专享权益拓宽产品外延，回归常态”。
余额宝改变的世界：个人存款
余额宝等产品相比银行，对年轻人更有吸引力
　　理财，对于没有多少存款积累的年轻人而言是陌生的。但随着余额宝等“宝宝”类互联网理财产品的诞生，理财便成了全民行为。
　　“一个月能存多少钱？存在哪家？定期还是活期？”在北京工作的小李每次回家都不免被父母“审问”财务状况，“房子这么贵，还要结婚，算计不好就受穷啊。”对于生活和工作都基本在互联网上的小李来说，接受余额宝是一件很自然的事情，他也是第一批的余额宝用户。
　　而对于小李的父母，这一年来与余额宝的态度则是坐了一次过山车，从一开始的不信任：“电视上说网上的骗子很多，怎么能存在网上呢？”到后来的开始接受：“五万块每天就能9块？这是哪个银行的？”“淘宝啊，我知道，电视上经常看到他家的广告”。
　　“主要还是图方便，而且没什么门槛，比较适合年轻人理财”，小李将余额宝比喻为“懒人理财神器”，她说：“现在每天睁开眼睛后第一件事情就是打开余额宝，查查收益。看到那排红色数字不断翻滚，心里就暗爽！轻轻松松就能赚钱，虽然只是一点点，但妈妈再也不用担心我不理财了”。
　　“灵活支取，短期内也能获得一定收益”，与姐姐合开服装店的刘雯，从今年年初开始使用余额宝，目前已有近千元的收益，平均每个月100多元。刘雯说，想想这笔钱曾存在银行的时候，利息少到可以忽略不计。而余额宝带给刘雯最直接的影响，除了收益，还有效率。刘雯算了一笔账，自己的服装店每隔两个月进一次货，而期间这两个月要将货款存进银行基本无利息可收，但放进余额宝的话则可获益几百元。
　　比起小李与刘雯，赵烨可谓余额宝资深玩家，从去年7月开始，他就把自己这几年存下来的10万元全部搬进了余额宝。起初是抱着试试看的心态，后来发现10万块钱一天的收益就是18元，以此计算一年下来就能多收入6000多元，而这是通过银行定期存款无法办到的。
　　不过，就在两个月前赵烨将部分资金搬了家。“现在余额宝的收益大不如去年了，而且还在继续跌，每月轻松收益几百元的日子过去了”，赵烨合计后留了2万元在余额宝，其余的8万元则存了银行定期，赵烨解释道：“银行三年定存利息算下来和余额宝收益差不多，定期存款也能抑制我花钱的欲望，所以其实也还好”。
余额宝改变的世界：国家经济
　　“宝宝”的出现，尤其是“宝宝”规模的迅速壮大，不仅改变了人们的生活习惯，更令传统银行业开始感觉到前所未有的危机。
　　据央行最新发布的数据显示，2014年4月居民人民币存款减少1.23万亿元。这令长期处于金融垄断地位的商业银行们开始感觉到问题的严重性。
　　从前小额散户根本不是商业银行们的目标，甚至不将这个群体放入视线以内，即便提供理财产品，也通常以5万元的“有色”标准来划线…… 然而，突如其来的 “钱荒”却阴差阳错的成了一道分水岭，一端是余额宝坐拥几千万用户，另一端则是因存款流失而惊慌的商业银行。
　　“小额也是钱，揽到一笔是一笔……”中关村某银行的业务经理又扯着嗓子训话，而业务员小张这几个月来天天承受着如此的训话与揽储的压力。
　　这几个月以来，小张和同事明显感觉到来行里办业务的人越来越少了，尤其是小额存款和咨询理财产品的用户，更是寥寥无几，去年一个月轻轻松松就能完成的业务目标，现在费好大劲七拼八凑才勉强达标……“这余额宝分明是要抢我们饭碗的节奏嘛，逼我们革命啊 ……”曾经一度小张与同事们吃饭时都会吐槽。
　　当然，对余额宝有意见的不止银行小职员们，就连大名鼎鼎的评论员钮文新也不止一次的呼吁取缔余额宝。
　　不过，评论员的观点也并非所有人认同。中国人民大学金融与证券研究所所长吴晓求认为，余额宝是普惠型的财富管理，因为余额宝的出现，让每一个人哪怕只有几百块钱都可以进行理财，推动了金融产品改革，是一种创新和进步。
　　原本吐槽过余额宝的招商银行前任行长马蔚华，在4月9日召开的博鳌论坛再度发话：认为银行脱媒是必然，如果有了余额宝以后，银行需要花更高的利益把货币资金从同业存款吸收回来，这就是犯傻。只要货币利率化放开就能解决这个问题。因此余额宝是倒逼银行的改革，对利率市场化起促进作用。
　　诞生不足一年，余额宝已遭此众议。是存？是亡？今年两会期间，全国政协委员、中国人民银行行长周小川正式明确了这一点：“余额宝等金融产品肯定不会取缔；过去没有严密的监管政策，未来有些政策会更完善一些”。至此，监管层发声总算让“宝宝军团”的拥趸们吃下一颗定心丸。
　　然而，也正是这一定论，却使得商业银行愈发意识到自己的被动，于是不得不踏上自我“革命”之路。可事实证明，仓促上马的“革命”很难成功。银行版“余额宝”未获用户认可，一接近银行的知情人士对新浪科技表示，银行版“余额宝”不过是银行被“宝宝”倒逼下的产物，只是银行充当“门面”的工具，因收益率远高于存款利率，所以银行几乎不会对外宣传，更不会主动介绍该类产品给用户。
　　“宝宝”类产品则不同，他们拥有互联网平台本身的优势。首先海量的用户基数；其次互联网“宝宝”呈现出的是全新的以消费为导向的生活化理财方式，而传统银行只是对于旧模式的改造和延伸，并无创新；再次，互联网“宝宝”通过大数据分析用户需求、灵活定制产品，而这都是传统银行所不具备的。
　　业内人士分析认为，以互联网为平台的“宝宝”们已经开始侵蚀银行垄断利益，正在倒逼传统经济进行革新。该人士解释称，长期以来银行的垄断地位决定其存贷款利差大，这部分利差银行会悄悄放入自己口袋，散户基本得不到钱。而货币基金却能以大资金或银行的角色出现，将利差还给散户。这种方式自然更容易受到用户追捧。
　　因此，有观点认为余额宝类产品的出现不仅开启了互联网金融的新纪元，这种全新的金融模式或是对传统经济的挑战与警醒，至少现阶段已经有迹象表明，传统银行业被这种新景荣模式倒逼，开始自我变革。
“余额宝”的未来与衍生
　　余额宝开创了在线理财的先河，引发了“鲶鱼效应”，触动了传统银行的敏感神经……
　　然一年后的今天，同质化竞争以及利率市场化的推进，加之难以维系的收益，使得余额宝不得不面临持续发展难题。
　　当高收益一去不返，余额宝路在何方？
　　余额宝创始人之一，小微金融服务集团理财事业部总监祖国明表示，去年余额宝上线不久即遇“钱荒”，收益率一路上涨。今年在央行调控之下，市场资金面相对宽松，余额宝收益率也随之下滑。综合历史数据来看，货币基金收益率一般在4%左右趋稳，因此目前余额宝收益在正常范围，并逐渐趋于平稳。
　　对于收益率下降后出现的用户资金搬家情况，支付宝资深公关总监陈亮表示，余额宝的用户总数仍在增加。不可否认的是，春节过后随着余额宝收益率下滑，加上各种围绕着余额宝的争议，确实出现小部分用户出逃。
　　经过调查后陈亮发现，这部分出逃用户均为余额宝专一理财用户，他们对于收益率十分敏感，哪怕小小的变动，他们也会将资金转到收益更高的地方。
　　然而，专一理财与支付宝推出余额宝的初衷并不吻合。陈亮介绍，余额宝并非理财产品，而是一种提供增值服务的现金管理工具。因为余额宝将货币基金在渠道方面创新，可同时满足用户在消费、存款、理财这三方面的需求，因此积累了大量忠实用户。
　　根据小微金服的一项调查结果显示，余额宝积累起来的这些忠实用户多数为年轻人，存款金额平均在六七千元，他们更注重余额宝的灵活性与便捷性。
　　对于余额宝未来的发展，业内人士也表达了不同的观点。华夏银行发展研究部研究员杨驰表示，余额宝更多的是渠道创新而非商业模式的创新，复制成本较低，也正因为此，市场上的类余额宝产品非常多，因此，余额宝需要在创新上更加深入。
　　但也有人认为，余额宝不仅仅是简单的一个投资产品，它兼顾了结算和支付功能，是一个集成性的产品，因此，余额宝不必过分自危。
　　对此，天弘基金副总经理周晓明表示，未来余额宝会专注于产品应用场景和功能方面的提升，目前正在积极准备其他方向的产品和服务。
　　事实上，从今年年初开始，支付宝就在拓展余额宝的新“玩法”。2月的用户专享权益“元宵理财”；4月上线余额宝用户专享的招财宝平台；4月底联合浙江联通、广州电信推出余额宝“0元购机”活动；6月能自动为用户购买彩票的“永不停彩”功能问世……由此见得，余额宝的消费场景已不再局限于单一的线上模式，而是延伸至多维度、多元化的模式。
　　广州某印染厂业务员周晓毅最近正盘算着换一部手机，得知余额宝与广州电信联合推出了0元购机计划后，周晓毅算了一笔账，他以红米手机为例，余额宝用户授权冻结资金为990元，而该款机型对应的套餐价格为129元/月，但用户每月实际只需要缴纳99元套餐费，无需预存话费，套餐协议期为2年，被授权冻结的990元在协议期内产生余额宝收益。
　　那么实际消费则为99*12*2-990*2*0.05(拟余额宝七日年化收益率为5%)= 2277元。这2277元包括原价129元/月的套餐两年使用权、免费获得一部价值799元的红米手机以及额外赠送的部分流量，如此计算下来要比直接去营业厅办理节省近千元。周晓毅说：“因为业务需要，我每月手机话费少则一二百元，多则三四百元，而我比较一圈下来，余额宝的这套购机计划的确是当前最超值的购机方案”。
　　“大家一直都把余额宝当做一个产品，其实余额宝背后是用户，对我们而言，所有的创新不再是简单地运营产品，而是运营粉丝、服务用户” ，周晓明如是表示。
　　他同时指出，未来余额宝会朝着两个方向发展：一是利用余额宝的技术为金融机构服务；另一方面则是将余额宝做成一个平台，将更多机构的更多活动接入进来。而至于细节，周晓明暂未透露。
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