如何判断理财产品是否可靠？收益5%的是骗子么？专家教你如何抉择
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如何判断理财产品是否可靠？收益5%的是骗子么？专家教你如何抉择
文/Sara近期银行理财产品收益不断走高，成为理财市场的投资新宠，银行大厅热火朝天景象。国有大银行，存款就有保障？收益5%理财产品是否属实可靠？投资者该如何抉择呢？银行理财业务现状和思考随着市场利率走高，今年6月份发行的国债利率较5月份上调了0.05个百分点，三年期利率升至3.85%，五年期利率升至4.22%。货币基金收益率涨幅更加明显，货基宝宝产品年初平均收益率不过3%，上周已达3.95%。尤其是余额宝，七日年化收益率突破4.1%，半年前还在2.5%附近打转呢。有的股份制银行为招揽新用户，借用节假日噱头推出的高息理财产品，预期年化收益率最高已达6.05%。彻底改变了大家对银行一如既往“负利率”的灰色印象，这是利率市场化的必然要求，也是银行系变革经营行为的必然结果。有利于推出新的金融工具、产品和服务，促进金融创新，推进了打造完善金融市场的进程。银行利率的提升势必会对可用资金规模、资金流动性起到影响，从而影响到整个经济结构的调整。探究银行利率飙升原因其一：央行二季度MPA（宏观审慎评估）大考已是咫尺之遥，资本充足率是其核心指标，各银行为完成考核指标拉取存款成为最直接导火索。据了解，银行内部对存贷款已经进行了重定价。一位股份制银行人士指出，该行的FTP（内部资金转移定价）上升了40个基点（BP）。除此，多家银行也提高了对公贷款价格，不过浮动幅度不大。其二：2017年是强监管的一年，从市场层面看，资本市场宏观表现都是资金面极度紧张现象，“资金荒”促成资金利率上行是重要因素。从理论基础来看，资金缺乏流动性是导致利率迅速升高因素之一，另外加上金融去杠杆等叠加效应使得整个市场呈现资金紧张的现象。对此问题，中国社科院金融所银行研究室主任 曾刚表示：今年是因为我们是一个去杠杆之年，央行货币政策转向稳健中性，在流动性状况上基本上比以往是要稍微从紧一些，从紧的结果，必然会导致整个市场的流动性供给是偏紧的，必然会推动整个市场利率水平往上走。银行理财种类及注意事项银行理财产品相比股票、期货，风险较低、收益相对稳定让不少投资者心动。但理财非存款，“国有银行有保障”华丽外壳也逃避不了不同种类理财产品的“自带风险”，投资需谨慎。银行理财产品分保本型理财产品和非保本型理财产品。又大致分四大种类：债券资产类、银行间市场以及资金拆借类、可转换债券和信贷资产类理财产品，下面具体解析各自的庐山真面目。债券资产类理财产品：通常以投资国债、金融债、银行存款、央行票据、私募债、企业债、公司债、短期超短期融资券、中期票据、债券回购为主，这类产品风险较低。需注意事项：企业债、公司债和私募债存在较高的违约风险，应尽量选择信用级别较高的企业债和公司债。银行间市场以及资金拆借的理财产品：银行具备较高的风险防控能力，投资产品多为银行间拆借、票据业务等，相对而言此类产品的整体风险偏低。需注意事项：当同业拆借利率快速走高并且居高不下时，表明资金拆借出现了紧张情况，需要注意规避投资风险。可转换债券、参与打新股的理财产品：可转换债券是可转换公司债券的简称。它是一种可以在特定时间、按特定条件转换为普通股票的企业债券；参与打新股的理财产品是专门用于申购新股的理财产品。其收益率随新股发行量及新股上市开盘价高低而定，但实际年化收益率并不很高。信贷资产类的理财产品：这类产品本质上是企业通过银行向投资人借钱，到期后向投资人支付本金和收益的一种类似企业债券的产品。需要注意的是，现在国内银行通常是把不同风险等级的信贷资产混在一起进行打包出售，并且多以“借新还旧”的形式循环使用资金，当资金出现吃紧的情况，这类理财的风险便会显现出来，这时，大家应多加防范。银行代销理财产品选择需谨慎银行产品代销是指通过银行营业网点或网上银行等渠道，向客户销售该行合作机构的相关投资产品。银行代销理财产品通常有：基金、信托产品、保险产品、黄金等。需要注意的是，由于只是银行代销，所以银行并不负责代销产品的管理，如果银行代销的理财产品出现亏损，责任由投资者承担。一般而言，银行销售人员并不会告知这些具体风险、产品来源、信息披露具体信息，所以，需要投资者全面了解该产品的信息，判断是否符合自己风险承受能力和投资需求规避风险。
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　　判断一个平台是否安全一般从以下三个方面：
　　一、安全保障
　　安全保障最核心的一环就是对理财产品的担保能力。经由知名、强大的公司或企业担保，投资者可以以此打消本息全赔的顾虑，在产品...　　投资理财已经成为众多上班族的首选，由于生活和工&&作的重压，让他们不得不在工作之余，再辟生菜之路。但大部分非金融行业工作者，对理财平台已经理财产品不是很了解，以致辛苦挣来的血汗钱被套牢，血本无归。作为一个明智的投资者，首选要学习一些理财知识，然后学会如何判断一个理财平台的安全性，再理性判断投资力度。作为一个金融行业（纽卡斯金融）从业者，建议投资者从以下几个方面进行进行辨别平台安全与否。
　　判断一个平台是否安全一般从以下三个方面：
　　一、安全保障
　　安全保障最核心的一环就是对理财产品的担保能力。经由知名、强大的公司或企业担保，投资者可以以此打消本息全赔的顾虑，在产品的选择上做出更多的规划，在安全的基础上寻求更大的收益。在国内，像　　金融、陆金所、积木盒子这样知名的互联网金融平台等都拥有很多优秀的理财产品，而其中芒果金融所有的理财产品均由大型国企或国有担保公司全额本息保障，这一点在安全保障上的贡献更为突出。
　　二、周期灵活
　　收益高的理财产品投资周期较长，资金一旦投入，在合约到期前都不能收回，非常麻烦;而投资周期短的理财产品收益又不理想，这样矛盾的设定很不人性化。所以，周期灵活、收益稳定的理财产品会更加受到追捧。
　　根据自身情况和需求，通过预判资金的投入周期来选择相应的理财产品，这样相对自由、轻松不受限的投资方式，能够将理财体验提升到一个新的高度。同行业中，芒果金融提供的理财产品已率先达到了这样的水准，投资者可以从1-12个月中按需选择合适的理财周期。这样的理财产品站在投资者的角度，既保证了收益又避免了资金被套的尴尬处境，极大程度带动了投资者的理财兴趣与信心，对个人借贷、企业融资也起到了连带作用。
　　三、收益稳健
　　对大额投资者来说，房地产一蹶不振，炒房时代一去不复返;而股市阴晴不定、银行利息下滑、黄金下跌等等情况使得投资渠道受阻，对于大众投资者也不是个好消息。一种能带来稳健收益的理财产品无疑成了大众追捧的热门，一场久旱后的及时雨。一般理财产品的年化收益率可大可小，而且也设有最低投资标准。
　　就国内理财公司的整体水平来看，年化收益率能够保证在8%以上的理财产品在国内并不多见，在之前红极一时的余额宝年化收益率也不过在4.5%&6.5%。而目前，由芒果金融、陆金所、积木盒子等互联网金融平台都能够提供年化收益率在8%&10%或更高的理财产品，多样化的选择给大众投资者提供了舒适的理财空间。
　　对投资者而言，安全、收益、周期这三点是理财产品市场最大的痛点，好的理财产品不仅能够趋利避害，同时还能帮助投资者轻松实现利益最大化，这是大众投资的核心理念。所以，在选择理财产品的同时，我们应该以这三点为标准，货比三家，按需购买最适合自己的理财产品。
　　最后，为您推荐一个较安全的投资理财平台&&纽卡斯金融集团(http://www.nzncl.com/ )，自1995年成立以来，严格恪守各级监管部门的法规，并秉承&公平、高效&的宗旨及以客为先的理念，诚信运营，记录优良。并且有众多优秀分析师，一对一解答投资者问题，如果有什么疑问，都可以进行咨询。百姓网提醒您：1）接受服务前请仔细核验对方经营资质，勿信夸张宣传和承诺&
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如何判断一款理财产品是否安全？（以P2P的6个误区举例）
之前的课里，我们聊了对于P2P的投资建议。其实，除了P2P以外，市面上还有很多其他类型的理财产品，其中有不少都是非正规的。比如像3M、MBI、澳门百家利这样所谓的“分红项目”，还有众多专门坑害老年人的线下理财公司做的理财产品。真的是鱼龙混杂。
这节课我们就来讨论一下，作为一个非职业的投资者，你该如何去分辨众多的理财产品，避免上当受骗？
第一：我们可以从监管的角度去判断。
辨别一个理财产品是否靠谱其实是一件想当复杂的事情，我们一定要借助监管机构的力量才能把这件事做好。因此，你在时一定要注意相关的监管是否完善。
到目前为止，监管比较完善的理财产品按照门槛分为两类，100万以上的和100万以下的。100万以下的有银行理财、、保险和公募基金。100万以上的有信托和私募基金。不在这个名单里的理财产品，尤其是门槛在100万以下的，大家一定要小心小心再小心，重要的事情说三遍。
第二：我们可以从收益的角度去进行判断
我们知道，风险和收益成正比，收益越高，风险越大，这是金融市场的铁律。很多理财产品都号称自己是无风险的，但是收益却大相径庭。有的提供5%的收益，有的提供8%甚至更高的收益，到底哪个收益是靠谱的呢？
我教给你一个简单的辨别方法。我们很确定的是，银行理财可以被看成是无风险的理财产品，它们提供的收益是一年3-4%。根据收益越高，风险越大的原理，如果某个理财产品提供的收益率远高于这个水平，比如到了8%甚至更高，那无论理财平台怎么忽悠，这个产品一定是有风险的。
有了这两个判断角度，我们就能过滤掉大部分不了。不管包装成什么，非正规理财产品的本质都是一样的。他们共同的特点是毫无监管，因此很容易做成“庞氏骗局”。同时，他们极其懂得如何利用人性的弱点来欺骗投资者。他们会用各式各样的方法，比如高收益，来引诱投资者进入误区，做出错误的决策。
接下来，我们以P2P这个理财品类为例子，来看看都有哪些的惯用手法和我们容易进入的心理误区：
常见误区一
有名人代言的理财平台是安全的
其实，名人代言跟平台的安全性是没有什么关系的。名人代言仅仅是一个广告行为，理财平台出广告费，名人出自己的肖像权，仅此而已。名人是没有义务，也没有能力去分辨理财平台是否靠谱的。
比如之前提到的e租宝就曾经请唐嫣、李湘、瞿颖、钟丽缇、胡静作为代言。再比如，著名经济学家宋鸿兵、茅于轼、郎咸平等人就曾经为昆明的泛亚交易所站台，但是最后，泛亚交易所骗了22万名投资者400多亿元。
常见误区二
股东背景雄厚的P2P平台是安全的
名人代言无法保证理财平台的安全性，股东同样不行。比如马云的蚂蚁金服旗下的“”就曾有上亿元资金出现逾期。大公司背景不行，那政府背景行不行呢？同样不行。
比如重庆国资背景的一个名叫“金粮宝”的P2P平台也曾有上亿元资金出现逾期。央企的股东就是国家，按理说够牛了吧。但是央企自己都出现过债券违约，也就是欠钱还不起的情况，更别说他们作为股东的P2P平台了。再强的股东背景都不能100%保证理财平台上产品是安全的。
常见误区三
可以通过投资多家P2P来分散风险
有些投资者心想，一个理财平台可能出问题，我多投几家风险不就小很多了嘛。听起来很有道理的样子，其实有点太想当然了。很多P2P平台看起来不相关，但其实背后的实际控制人是同一个。往往是只要一个出事，就会一起出事。
之前看过一个报道，一个名叫“起源系”的一系列关联公司旗下的8家P2P平台就同时出现了资金链断裂。除此之外，我之前还看过一组数据，跟你分享一下。截至2017年2月份，依然存在的P2P平台还有2388家，但是已经出事的P2P平台多达3429家，出事的比没出事的还多。也就是说历史上看，你每投资2家P2P，就有超过1家已经出事了。在这样的环境里，分散投资根本就没有办法把风险降到可以接受的水平。
常见误区四
“我朋友在这家P2P公司工作，他说没问题，他不会坑我，他自己都买了”
就算你的朋友跟你真的很熟，也真的很靠谱，但是很多时候，你的朋友是无知者无畏，他自己都不具备识别风险的能力。结果理财平台的老板跑路后，这样的朋友自己也成了受害者。不仅自己要承担巨额的亏损，还要面对亲戚朋友们的指责。e租宝里面就有大量这样的悲情员工。
常见误区五
“我之前买的理财产品一直在还本付息”
有些人在面对一个新的理财产品的时候，往往会少量的买一点短期产品，看看是不是真的可以还本付息。如果多次尝试下来都能还本付息，他们就会逐渐放下防备，越买越多。这样的做法其实挺危险的。
之前的课里我们说过，庞氏骗局可以持续很多年，美国最大的庞氏骗局“麦道夫案”就曾坚持了20多年。因此一个理财平台短时间内没出事不代表这个平台就是安全的。不过，只要是庞氏骗局，就一定会出事。而一旦出事，投资者就会面临巨大的亏损，之前赚了多少次钱都无济于事。
&理财】值得信赖的一款理财产品！">这个时节感觉阳光满是慵懒的脂粉味万紫千红中弥漫着幽幽花草香微风吹来，一分清醒，两分醉意，三分得意四月你是否看到了那漫山的桃花在灿烂开放？你是否听到了燕在梁间的呢喃？你是否感受到了那些枝条上那抽开的嫩芽时的欣欣向荣的欣喜？你是否可以考虑一下这款安全、可靠的理财产品！长青·聚财宝67期聚财宝·A款【产品类型】：保本浮动收益型【产品期限】：47天【认购起点】：5万【预期...&点上方蓝字可关注智多星可咨询投资理财平日较忙，有问题直接留言晚上会统一回复作者/RebeccaMock既要赚大钱，也要在意赚小钱。小星在上海要新购置一处房产，上上周交完定金后，小星故意将交款时间延长了一个多月。因为交完定金房价就锁定了，对于一个资深的理财者讲，这笔钱一个多月的时间利用的好，可以产生1万多收益。但随之也带来了一个问题，这笔钱只能停留一个多月，大部分理财产品周期都较长，也只有活期合适。...&朋友周末去理发剪掉留了五年的青丝梳起利索的短发朋友说凡事都要尝试一下换个心情也不错如果您也想换个心情不如从购买一款理财产品开始让工作和生活步入轨道好心情一定会有好运气的哦更多理财产品请点击「阅读原文」查阅详细信息理财非存款·产品有风险·投资需谨慎温馨提示以上产品在我行境内大部分分支机构销售，不包括仅在少部分地区销售的理财产品，欲了解更全面的产品信息，请登录中国银行网上银行或咨询我行各分支机构理财经...&中行理财产品总有一款适合您中行凭借百年辉煌而悠久的历史，丰富的投资市场运作经验，为您提供多种本外币理财产品，总有一款适合您，产品特点及优势如下。中行人民币理财产品可以大致分为保本和非保本两种类型，期限从1天至3年不等。　　中行凭借百年辉煌而悠久的历史，丰富的投资市场运作经验，为您提供多种本外币理财产品，总有一款适合您，产品特点及优势如下：　　种类丰富，期限多样　　中行人民币理财产品可以大致分为保本...&P2P理财产品是近些年发展比较火热的小额理财产品，不仅门槛低，收益也较高，年化收益率一般10%左右。但是一款好的P2P理财产品，投资者们也要能学会选择才行。为了让投资者们学会选择P2P理财产品，理财专家表示大家可以着重看以下几点：一看平台：首先要看所选择的P2P理财平台实力如何，规模如何，注册资金多少，同时也能衡量一个公司是否规范。一般实力和规模越大，公司会越规范。二看抵押：看抵押物是什么，如果是...&
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　　问：怎样辨别和购买正规的银行？
　　答：可通过“两查、两问、五要”的方法辨别正在销售或已购买的理财产品，是否为正规的理财产品。
　　“两查”：一是查阅“中国理财网”公布的银行自营理财产品目录清单。二是查阅银行经营网点或银行官方网站公布的银行自营和银行代理销售的投资理财产品目录清单。
　　“两问”：一是问清理财产品的风险等级或可能导致的最大损失；二是问清商业银行的责任。
　　“五要”：一是要核对银行公章，确认购买投资理财产品的合同文件、业务凭证与交易行为一致（一般来讲，银行会在自营理财产品的投资合同上加盖银行公章；理财产品发行机构会在委托银行代理销售的理财产品的投资合同上加盖公章，银行则会在汇款等业务凭证上加盖公章）。二是要在银行网点或银行官方网站等正规途径购买银行销售的投资理财产品。三是要通过银行系统直接购买投资理财产品，不能将资金转入他人账户。四是要妥善保管自己的、密码、网银密钥等，不能交给他人保管，也不能通过他人购买投资理财产品。五是要配合银行对理财产品的销售过程进行全程录音录像。
06/09 09:3006/10 07:1306/10 07:0906/10 07:0106/10 05:4106/10 05:1106/10 05:0906/10 04:37
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