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理财有什么好处？理财方法有哪些？
理财如做人，在现代社会，房子、车子，压得大家都喘不过气来，如果财理不好，就代表着做人失败。你不理财，财就不会理你。正确的理财方法是很有必要的。他可以让你充分利用自己有限的资金、财产，做到既安全又最大程度的让你的这些资金、财产稳定增值。理财，虽然同样是让自己的资产增值，但是不代表着单纯的进行投资，理财不同于投资，投资只是理财的一个方面，要做好理财。你得做好几个方面的事情，首先，明确自己的总的收入来源，到底自己有多少收入，或许有很多人都不明白自己到底有多少收入，也不能正确的定性什么代表着自己的收入，单纯的将收入等同于工资，工资只是收入的占比重很大的一部份，还有其他的收入来源，比如福利，意外所得等，不要小看这很少的一部份，如果你不将它利用起来，你就浪费掉了这部份资源，长期积累，你的收益就减少了很多，所以，明确自己的收入来源非常重要，只有明白了自己到底有多少收入，才能够合理的分配自己的理财计划。其次，明白自己的收入，只是理财的一个前提，只是为理财作准备的，理财，最重要的一部，就是对自己财产的合理配置，让每一部份财产都充分发挥其应有的作用，不让任何的财产浪费，根据你个人财产的多少，你可以将每月的收入分为几部份，首先，你得拿出一部份来保障必要的生活，其次，你得准备一部份救急的资金，遇到任何意外的情况，比如突然生病，突然要外出一类的，这是很有必要的，不然到时候事情来了，你就焦头烂额了，除去这些，你或许会想，你是不是应该将剩下的资金存入银行？你的想法是好的，但是，你的认识是肤浅的，现在通货膨胀，就靠银行的一点点利息，怎么能够达到资金的增值，或许，你的资金不会贬值，试想，现在土豆，10元/斤，你有10000元，能够买1000斤，通货膨胀率10%，银行利率5%，存入一年，你10000本金和可以得10500元，这里由于通货膨胀，土豆11元/斤，你用10500元就只能买954.54斤土豆了，能够买的土豆反而变少了，所以，代表你的钱实际上是减少了。所以，个人建议，你可以将这部份闲置不用的资金分成三个部份，第一个部份，买一些低风险的债券，收益肯定比存银行高，最明显的就是国债，他的年收益肯定是高于银行存款的，这样，这一部份就可以起到保值的目的，第二部份，你可以将其买一些长期性的风险资产，就从长期来说，这一部份资产增值空间很大，平均收益是要高于债券的，最明显的就是股票和基金，或许，你会说，你总看见社会上大部份人买股票都亏得不行，尤其是近两年，那么，我告诉你，你又错了，他们亏，是因为当股票一旦下跌时，他们就忍不住抛了，这样就一定会亏损，而你是长期的投资于里面，你代表的是公司的股东，股东怎么样可能让自己的利益受损？长期来说，股票肯定是要增值的，短期嘛，由于市场因素，肯定是涨涨跌跌了，所以，你这部份资金就被套住了，短期内不能动用，那么，你想要在短期内动用资金怎么办？这就要说到第三部份了，这就是进行一些短期性的投资。短期的，一般包括外汇、黄金和大宗现货。外汇、黄金风险比较高，你已经买了风险比较高的股票了，所以，不建议你买，这部份买风险适中，收益可观，而且资金流动性比较强的理财产品就可以了。那么，现货就是不二的选择了，现货集合了股票和债券的特点，风险居中，收益可观，如果操作得当，长期收益还要高于股票，同时，其双向操作机制是股票和债券所不具备的，不管涨跌，你都可以赚钱，而且它只进行短线操作，不用观察市场行情，尤其适合上班族，因为它有夜间盘，晚上6：00-9：00也可操作，而且，你还可以请救专业人士进行技术指导。最后，你将自己的财产合理分配了，这还不够，你还得在每月月末进行一个收支的核算，必须清楚明白本月到底有哪些花费，理财，并不是收入来源多就行，还得看你的花向，如果支出总高于收入，最后，你只能把你所拥有的资产全部给花掉。这样还谈什么理财，所以，每月月末，你必须对你本月的花消进行核算，同时总结什么地方必须花掉，什么地方可以节约下来用于新的投资，最后，你根据本月的的花消情况，还得作个下月的预算，下月又是新的开始，你可以根据实际情况，改变一下你的资产配置。
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社会公益基金保值增值途径研究
　　摘 要：社会公益基金的保值增值对我国公益事业的持续发展是必不可少的，但目前由于基金会投资人才缺乏和内部治理机制的原因造成其保值增值能力不足。公益信托虽可以保证社会公益基金的安全和增值，但由于税收优惠制度的缺乏、营销工作不到位等原因，在我国并没有得到普及，对此，加强宣传和重树信托形象是根本对策。基金会在我国短期内并不会被完全替代，为其找出合适的保值增值途径尤为紧迫。 中国论文网 /3/view-1424314.htm　　关键词：社会公益基金；保值增值；公益信托；基金会 　　中图分类号：Ｆ840.61文献标识码：Ａ文章编号：１００６－３５４４（２００8）０1－００31－05 　　 　　社会公益基金是指将收益用于指定的社会公益事业的基金，如福利基金、科技发展基金、教育发展基金、文学奖励基金等。基金会是我国社会公益事业的主要运作方式，特别是改革开放以后，基金会在政府的扶持、推动下发展迅速。截至2006年底，经民政部门登记注册的基金会有1138家， 年募集资金达100多亿元。如果能够通过科学、安全的方式将社会公益基金保值增值， 就能扩大基金的总额， 随之扩大受益人的范围， 使资金的效用得到最大限度的发挥。我国《基金会管理条例》规定，非公募基金会每年用于从事章程规定的公益事业支出， 不得低于上一年基金余额的8%。这项规定对那些只靠本金运作的基金会来说， 意味着其公益基金的年收益率应该大于8%， 否则基金就会逐步萎缩。然而，目前国内基金会普遍存在监控体系不完善和保值增值能力低下的问题，使基金功能大打折扣，有些基金会甚至还存在生存危机。 如何使社会公益基金在规范运作的前提下实现保值增值是各家基金会目前面临的一个紧迫问题。 　　 　　一、社会公益基金保值增值能力不足的原因 　　 　　（一）基金会缺乏专业的投资理财人才 　　由于我国金融市场起步较晚，金融工具较少，居民的投资意识普遍较弱， 再加上对基金会筹集资金的性质认识不足， 长期以来许多人认为基金会不能把募集的资金以银行存款之外的形式持有， 所以基金会也就没有设立专职投资人员的必要。我国2004年颁布的《基金会管理条例》（下述简称为《条例》）明确规定，基金会应当按照合法、安全、有效的原则实现基金的保值、增值，公益基金的保值增值问题才日益得到了关注。 但由于许多基金会多年来是作为政府部门下设的事业单位存在的， 其成员往往以从国家机关岗位上退下来的人员为主，不仅年龄偏大、学历偏低，而且专业性也不强，更不用说其投资理财的能力了。虽然依照法律规定，基金会可以从社会上聘任投资理财人员， 但由于人员编制和工资福利待遇问题难以吸引人才。 　　我国长期以来一直把基金会作为社会团体的一种，所以基金会的劳动人事问题，基本上是按照社会团体的相关制度处理的。在这方面，《条例》也没有做出新的具体规定。所以，在专门法规出台之前，基金会的劳动人事还只得参照社会团体的相关规定执行。我国社会团体社团编制数量，是社团依据自身情况自行拟定并上报后， 由国家民政部门根据就业形势、 社会负担等实际情况审核确定的。日，民政部社团管理司《关于转发〈核定全国性的社团编制的补充意见〉的通知》曾规定：“社团具有五万元经费， 作为核定一个编制的基数”。对于基金会则规定：“基金会的本金不作为核定社团编制的依据，其基金利息作为核定的主要依据”。由于基金会的投资收益一直较低， 所以其人员编制也受到限制。 　　即使有编制名额， 其工资待遇水平也难以吸引人才。由于《条例》并没有对基金会专职工作人员的工资和福利待遇水平做具体规定， 基金会长期以来都是参照事业单位的有关规定执行的。 由于我国事业单位的工作岗位一般都有相对应的行政职级，所以事业单位在核定工作人员的工资福利等待遇时，以此作为重要的依据。 而专业投资人员一般都比较年轻，在基金会的行政级别较低，其工资福利水平自然也不会太高， 对他们缺乏吸引力。 　　（二）基金会内部治理机制不完善 　　《条例》对基金会的组织机构，即理事会和监事会的法律地位、组织构成、工作职责等，都做了详细规定。但由于历史原因，目前大部分基金会的内部治理结构并不完善， 影响着公益基金保值增值的实现。 　　1．理事会虚设和个人化控制问题严重。 许多基金会虽然在形式上设立了理事会，但在实际运行中，理事会并没有发挥作用，人治色彩十分严重。组织的决策权力大量集中在极少数人手里， 并不能受到有效制约。 如许多基金会的决策权力集中在理事长手里，副理事长负责组织的日常运营，成了实际的首席执行官，而秘书长则成了更低层次的执行人员。这样， 基金会投资保值增值能力的大小就取决于理事长投资理财能力的大小， 而许多理事长并不具备这方面的知识和能力。 　　2．问责制度限制了基金的保值增值。《条例》对基金会的投资领域不再做出限制， 为控制风险增加了对理事的问责制度。《条例》第43条规定：“基金会理事违反本条例和章程决策不当， 致使基金会遭受财产损失的， 参与决策的理事应当承担相应的赔偿责任。 ” 这一规定没有保证反而限制了公益基金的保值增值。（1）《条例》只从程序上对理事决策投资问题进行了约束，而没有从实质性行为上予以控制。如果理事确实是按照《条例》的有关规定和章程来进行投资的，但仍然使基金会遭受了损失，那么参与决策的理事是否就不必承担赔偿责任呢？ 这里可能产生一个很大的漏洞：众理事为了谋一己私利，而做出不利于基金会的投资决策， 并在程序上做得天衣无缝，以致国家法律对此无能为力。（2）这里只规定“参与决策的理事”应当承担相应的赔偿责任，而有些理事并不在基金会获得报酬（第23条规定，监事和未在基金会担任专职工作的理事不得从基金会获取报酬）。就是说，这些理事在基金会有赔偿的可能，而没有受益的机会。为避免承担责任，理事们往往会做出最保守的投资策略， 而不会把公益基金的保值增值作为首要问题加以考虑。 　　3．监事会的功能远远没有得到发挥。 基金会设立监事会的目的是发挥对决策层和执行层的监督职能。 但目前许多基金会中的监事会并不能发挥作用，原因有三：一是一些重要的利益相关者，例如服务使用者、捐款人、雇员代表等没有参与到监事会中来， 不能对影响自身利益的重要决策实施影响。二是很多监事缺乏财务、 法律等方面的专业知识和技能，使得监督过程流于形式，不能真正发挥作用。三是有些基金会监事的利益、 监事会的活动直接受理事会控制，不具有独立性。监事会不能发挥应有的作用， 其对公益基金的使用和投资自然也缺乏必要的监督。 　　若想使社会公益基金彻底摆脱上述问题的制约，一个有效途径就是大力开展公益信托。 　　 　　二、通过公益信托实现对新增公益基金的保值增值 　　 　　根据我国信托法的规定， 公益信托是出自社会公益的目的，财产委托人将财产权转移于受托人，受托人依据公益信托合同约定， 为受益人管理或处分信托财产的一种法律关系。 公益信托制度具备如下功能：（1）它能确保信托财产的安全。信托一旦有效设立，信托财产即从委托人、受托人及受益人的自有财产中分离出来，成为独立运作的财产。信托财产的独立性使得委托人、 受托人及受益人三者任何一方的债权人都无法主张以信托财产偿债， 因而在信托目的达成以前，信托就像一个封闭的圆圈，外力因素难以介入，信托财产借以得到安全与持续的管理，受益人的利益得到保障。 （2）它能确保信托财产的增值。 现代信托最大的特点是受托人已发展成为专业的理财机构，能最大程度地提高效率，确保信托财产的增值。信托机构大多集聚了各类投资理财的好手， 他们有较丰富的投资理财经验， 对投资渠道和投资方式的选择有专业的优势。 同时他们有先进的信息工具、快捷的信息渠道，能及时捕捉到各类信息，能适时根据市场行情变动、 政府的产业政策、 银行利率、外汇汇率等变化来确定投资的时机。 另外他们采用多元化的组合投资方式， 科学地、 最大程度地降低、分散风险以期效益的最大化。 （3）信托财产的管理成本较低。 现代信托机构以其财产管理和中介服务的职能赢得委托人的信赖， 同时也需要委托人为自己设定的信托付出一定的成本――向信托机构支付管理费用，但这种管理费用相对较低。同时，对于公益信托人收费给予优惠， 也是各国信托机构的惯常做法。 另外许多国家对信托机构开展公益信托业务给予税收优惠， 也保证了公益信托手续费的低廉。
　　2001年《中华人民共和国信托法》出台，明确了公益信托的法律地位， 并对公益信托做出了严格的规定，如设置信托监察人、严格的信息披露等，大大提高了公益信托财产运作的透明性和安全性，而且在第61条中还明确提出“国家鼓励发展公益信托”。日实施的《信托投资公司管理办法》第21条明确规定“信托投资公司可以依照《信托法》的有关规定，接受公益信托”，进一步明确了信托投资公司担任公益信托受托人在法律上的合规性。尽管公益信托具有许多优点， 国家也鼓励发展公益信托，但自《信托法》正式实施以来，在我国出现的公益信托产品寥寥无几， 成功发行的公益信托产品基本没有。主要有以下几点原因： 　　1．缺乏与公益信托相配套的税收优惠制度。税收优惠政策是公益信托制度得以顺利实施的基础和保证。各国为鼓励发展公益信托，往往针对公益信托制定专门的税收优惠政策。如英国税法中规定：公益信托的经营收入免征个人所得税、公司所得税；公益信托出售捐赠而来的物品免征增值税等。在我国，信托税制尚未建立健全， 针对公益信托的税收政策更无从谈起， 而现有的税收优惠政策如何适用于公益信托也没有明确。 由于税收制度与信托制度的不衔接而产生的制度磨擦已越来越突出， 并在一定程度上影响到公益信托活动的顺利开展。另外，遗产税和赠与税的未开征也在一定程度上限制了公益信托的开展。 　　2．信托公司对公益信托产品的营销工作不到位。公益信托在我国的发展还处于起步状态，社会公众还没有普遍形成通过公益信托进行慈善捐助的意识。社会上对公益信托几乎无所了解，新闻媒体也很少报导，以至客户很少主动提出需求，所以信托公司必须加强对公益信托产品的营销工作。 从近几年推出的公益信托产品来看， 信托公司缺乏对它们的营销和宣传。 营销要对公益信托产品做出恰当的定位， 当计划推出后应有配合的一系列宣传活动， 这样才能让更多的人了解该产品并参与进来。 　　3．信托公司的信托危机。 信托业在我国已进行过六次清理整顿。屡次被清理整顿，在很大程度上损害了信托这种财产管理工具在我国金融市场上的信誉水平。 事实上这些清理整顿只是减少了信托投资公司的数量， 其运营模式中存在的本质问题仍没有得到有效解决， 不断出现的信托公司危机使信托在公众心中出现了信任危机。 　　本课题组认为鉴于公益信托制度所具有的功能，针对上述问题应该采取如下对策，来促进我国公益信托的发展： 　　1．建立配套的税收优惠政策。 我国目前相关税法中已有对基金会等非营利法人的公益活动实行税收优惠的规定，公益信托可以借鉴。个人和企业以公益信托形式的捐赠应允许其抵扣相应的税收。 目前我国开征遗产税的时机尚不成熟， 但应该尽快完善财产登记制度，建立全社会的信用体系，在适当的时候开征遗产税， 设置遗产税扣除项目， 鼓励公益捐赠，促进社会进步。 　　2．加强对公益信托产品的宣传和设计。 一是公益事业主管部门与信托机构要在培养公民的公益意识方面协同协作， 以促进公益事业的发展。 可以考虑通过报刊、杂志、广播、电视等新闻媒体进行宣传，使公益信托产品接触到潜在的捐赠者（委托人），从而为公益事业筹集到更多的资金。 二是信托公司可以通过信托产品的设计， 灵活地改变产品结构来吸引各阶层的投资者， 将投资者的投资利益与实现公益目的较好地结合起来， 从而大大扩展参与公益事业的目标群体，有力地推动我国公益事业的发展。 　　3．信托业应抓住契机重塑信托形象。 20年来信托业整体形象不佳使得信托机制不能得以充分发挥。只有在重塑市场形象的前提下，信托机制才能为人们所关注， 公益信托的功能才能为人们所认同。2007年新的《信托公司管理办法》和《信托公司集合资金信托计划管理办法》开始实施，为信托业重塑形象提供了一个契机。信托投资公司应从“融资平台”真正转变为“受人之托、代人理财”的专业化机构。目前来看， 无论是信托公司还是政府部门都应加大对信托理念的宣传力度， 从根本上促进公益信托的快速发展。 　　 　　三、基金会资金的保值增值途径 　　 　　在公益信托制度设计中，捐赠人是委托人，受托人依据公益信托合同约定， 为受益人管理或处分信托财产。该制度设计并不需要基金会的存在，但现实情况是，尽管公益信托制度有很多优点，但在我国发展缓慢，人们还是习惯通过基金会进行捐赠，并且基金会现已掌握大量的公益基金， 因此为基金找出相应的保值增值途径比完善公益信托制度更为紧迫。 　　（一）加强基金会的信息披露机制建设，保证其规范化运作 　　社会公益基金保值增值的前提是不被侵蚀和挪用，要做到这一点，就必须加强基金会的信息披露机制建设，保证其规范化运作。 　　1．建立和完善基金会信息披露的内部监管体系。（1）建立内部控制报告制度。 即基金会内部控制制度的设计和执行是否有效， 必须由社会中介机构评估、验证，并对外报告，接受社会监督。这有利于管理当局对内部控制存在的缺陷加以改进， 提高基金会财务报告的可靠性， 并且减少舞弊的可能。（2）加强和完善基金会的内部审计制度。 内部审计在保证基金会内部控制系统的有效运行， 保证资金使用规范、 年度工作报表真实可信方面有着重要的作用。 要真正发挥内部审计对年度工作报表的监督作用， 就必须建立内部审计向理事会负责并报告的制度， 使理事会与内部审计师之间能够进行独立的交流及信息沟通， 以保证内部审计部门在基金会中相对独立的地位， 约束基金会经营管理者出于私利而干预正常会计过程的行为。（3） 建立和完善基金会内部责任追究制度。 为了使基金会内部控制制度得到有效的贯彻和执行， 必须建立完善的内部责任追究制度。对披露过程中出现的违规现象，要处罚有关责任人，形成对虚假信息的内部制约机制。 　　2．健全基金会信息披露的外部审计监督制度。这主要由国家审计机关和基金会的业务主管部门来实施。重点从两个方面进行审查：第一，在公益基金的完整、安全使用方面，要检查是否按国家的有关规定将基金用于社会公益事业， 是否实行收支两条线管理，是否专款专用，年度决算和有关的会计账簿、凭证是否真实合法，是否有违规使用基金的现象；第二，在公益基金会的内部管理方面，要检查筹集、管理、使用环节的内控制度设计是否科学合理、是否完善有效，使用的台账制度、专员管理制度以及稽核制度等是否规范，能否保证在筹集、管理、使用过程中合规、合法运作，基金会财务管理是否严格，财务核算是否准确及时。同时要评价各项制度、政策的执行是否到位， 各项控制措施是否真实地运作于业务活动当中。 　　基金会通过信息披露，可以提高自身透明度，不但能保证社会公益基金不被侵蚀和挪用， 还能提升自身的公信力，摆脱“筹资困境”。 　　（二）基金会资金的具体保值增值途径 　　对于资金规模较小、 内部治理机制不完善的基金会， 除保留必要的流动性资产来满足日常开支和对受助群体的资助外， 大部分资金应该委托金融机构去运营。这些金融机构可以是基金管理公司、信托投资公司、商业银行等，选择的原则是信誉卓越，业绩良好。 如果被选定的金融机构在一定时期内没有达到规定的目标，可以终止合同关系，考虑选择其他金融机构。 　　对于资金规模较大、 内部治理机制较为完善的基金会可以考虑对公益基金进行直接的运营和管理。 我国目前的法律法规对基金会的投资领域并没有加以限制，可以对实业资产或金融资产进行投资。 实业资产投资主要有产业投资、 盈利性基础设施投资和房地产投资。金融资产投资主要有银行存款、债券投资、股票投资、信托投资、投资基金、期货期权投资和外汇投资等。 基金会应对投资期限和收益与风险进行综合考虑， 确定最佳的投资组合。
　　一般来说， 基金会应保留一定的流动性资金来满足日常性开支和临时性资助的需要， 这部分资金应主要以银行存款和短期国债的形式存在。 为兼顾盈利性和流动性， 银行存款应主要以通知存款的形式持有。这部分资金一旦得到满足，基金会就可以将剩余的资金进行其他投资，以获得尽可能高的收益。当然，为保证公益基金的安全，不应把其投向风险过大的期货、期权等衍生品市场。根据我国经济和金融市场的发展，本课题组重点推荐以下几种投资途径： 　　1．将社会公益基金投资于国家基础设施项目。对较为稳定的社会公益基金如基金会的注册资本金，可以将之投资到电力、石油、通信、铁路、高速公路、港口等建设项目。这些项目具有资金需求量大、投资回收期长， 但投资回报率高而且较为稳定、 风险小的特点，可以为社会公益基金赢得较高的投资回报。 　　2．购买证券投资基金。 证券投资基金是集中众多投资者的资金统一交给基金管理公司进行投资管理，是一种投资收益凭证。它由专家理财，具有组合投资、分散风险、流动性强的特点。随着基金业的发展，证券投资基金的品种越来越多。不同类型的基金有着各自的优势和局限性， 基金会应该根据自己的具体情况和对国内外经济、 金融形势的分析和判断来选择不同类型的证券投资基金。 除投资于公募基金外，基金会也可考虑投资私募基金。无论购买何种基金，对基金管理公司的选择都很重要，因为对于同种类型的基金， 不同的基金管理公司运作收益率可能会相差很大。 　　3．购买股票。在掌握好投资策略的情况下，股票投资收益较高。 为防止公益基金实际规模的负增长（扣除通货膨胀率）， 分享我国经济高速增长带来的利益，基金会可以选择适当时机，从原始本金中拿出一定的比例来购买股票。 考虑到我国股票市场还不太完善，投资风险还较大，投资比例应该参照财政部对社保基金入市比例的规定， 购买股票的比例不超过其原始本金的40%。 购买股票时应注重投资品种的选择， 挑选的基本标准应是业绩优良而且具备成长性的公司，如国家重点鼓励发展的行业、品种和技术，并且应把资金分散投向多种股票，把长期持股作为主要操作手法。 　　另外许多金融机构也推出了外汇理财产品和QDII产品，如果基金会接受了外汇捐赠，可以考虑拿这部分资金来购买，但数额不宜过大，目前更不宜用本币换取外汇来购买， 因为人民币升值的趋势短期内不会改变， 汇率风险较大。 当人民币汇率稳定下来，国内金融机构对海外市场较为熟悉，积累了一定的海外投资经验之后， 可以考虑增加这方面的投资比重。 　　 　　参考文献： 　　［1］林岚. 我国公益信托发展面临的困境及对策［J］. 法治时代，2004（3）. 　　［2］何伟. 海外投资成为社保基金保值和增值有效新途径［N］. 证券日报，. 　　［3］何宝玉. 信托法原理研究［M］. 北京：中国政法大学出版社，2005. 　　［4］卞耀武. 中华人民共和国信托法释义［M］. 北京：法律出版社，2002. 　　［5］陈岳堂.加强公益基金会信息披露制度建设［N］.光明日报，. 　　 　　（责任编辑：郄彦平；校对：龙会芳）
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金融资产管理公司的主要经营目标是（)。A．最大限度保护财产B．最大限度保全财产C．最大限度资产增
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金融资产管理公司的主要经营目标是()。A．最大限度保护财产B．最大限度保全财产C．最大限度资产增值D．最大限度减少损失E．股东利益最大化此题为多项选择题。请帮忙给出正确答案和分析，谢谢！
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