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校园贷市场乱象丛生 是否能借鉴国外经验呢
发布时间：日 10:53:21
(电子商务研究中心讯)　　近期，校园贷款的负面新闻屡屡见诸报端，引起了人们的担忧。一些大学生轻信某些网络借贷平台宣传的所谓&低息借款&，借到的资金利息却堪比高利贷。那么，想创业的大学生如何才能借到真正的低息贷款？成熟市场有哪些经验值得借鉴？　　据记者调查了解，有一家叫做SoFi的互联网金融公司，在大学生借贷方面做得较为成功。SoFi的业务模式是：为信用质量良好的名校学生提供低于联邦贷款利率的学生再贷款。　　&SoFi之所以将学生贷款再融资作为核心业务，主要原因是美国大学生的学费相对高昂，学费贷款负担很重，构成了家庭负债的重要组成部分。&道口贷副总裁尚超在接受记者采访时表示，比如2012年全年，美国大学生学费贷款一度接近1万亿美元，成为美国最大的贷款市场，超越同年近8000亿美元的汽车贷款和近7000亿美元的信用卡贷款市场。　　据介绍，由于美国联邦贷款等学费贷款没有差别化定价服务，在2013年之前，贷款利率水平也相对比较高(接近7%)，而SoFi可以给学生提供的贷款有差别化的利率定价和较低的利率水平(5%以下)，这样学生通过SoFi借低利息的&新账&可以用来还联邦贷款利率相对高利息的&旧账&，从而能够节省一笔不小的利息支出。据SoFi官方发布的信息，通过该平台借款的学生，平均每个学生可以节省高达9400美元的利息支出。　　然而，这样的服务仅限于部分。SoFi主要针对的是商学院的MBA学生和毕业生，在美国3000多所大学中，仅选择开通了百余家大学。业内人士表示，这主要是因为SoFi比较认同名校学生和毕业生群体的金融价值和相对较低的金融风险属性，除针对这百余家的学生贷款再融资外，SoFi还在规划和开发围绕这一群体的其他金融服务，如尝试针对名校毕业生开展房贷业务等。　　同样的模式能否复制到国内？尚超认为，由于美国的金融监管政策和我国有较大差异，SoFi公司可以在不同大学设立专用于给大学生借款的投资基金，并吸收校友投资这些资金，并向校友收取一定的管理费(投资额的0.75%)和服务费(投资额的0.5%)，从而解决了资金端的问题。而在国内，类似的&蓄水池&模式属于被严格监管的范畴，在国内互联网金融领域，这还是被列为严格禁止的自建&资金池&行为。　　不仅如此，SoFi还充分利用美国的金融监管政策，将上述投资基金及其形成的债务关系，再次打包、分割和重组，进行资产证券化处理，交由一些券商发行成衍生类的金融产品进行销售，以获取用于借款的融资。在尚超看来，这也是SoFi与众不同的关键点之一。显示，在2013年，SoFi宣布完成了第一笔资产证券化，这次资产证券化由摩根士丹利公司作为承销方，共计为SoFi融资1.52亿美元。　　在我国，资产证券化尚处于探索阶段，相关评级体系也有待完善，目前完全复制SoFi公司的模式，还不太现实。　　&SoFi主要针对的是学生助学贷款再融资。在我国，国家助学贷款在校期间免收利息，学生毕业以后，国家助学贷款利率执行人民银行同期公布的同档次基准利率，这已经是非常低的利率水平。可以说，校园贷平台以贷款基准利率长期为用户提供服务的难度非常大。&盈灿咨询高级研究员张叶霞告诉记者。　　从基于高校校友圈的角度来看，目前，国内校园贷平台&靠谱鸟&、道口贷旗下的校友金服与SoFi提供的一些服务有类似之处。其中，靠谱鸟是大学孵化器扶持的金融创新项目，初期以国内著名高校的在校生和毕业校友为核心服务对象。而校友金服则是国内首款围绕知名高校校友圈打造的社交金融产品，其核心业务是为在校学生和毕业校友搭建一个互信互助的信任借贷平台，平台上所有借款人都是知名高校在校大学生，所有出资人都是这些高校的毕业校友，双方以点对点形式(P2P)完成整个借贷操作。　　&开展学生贷款再融资的最大意义就是缓解大学生的还贷压力，避免大学生在步入工作岗位之后，陷入&无法还款-借高利贷-最终无法自拔&的恶性循环。它的存在本身有积极意义，但目前在我国大面积推广的可能性很低。&融360贷款分析师宋璨认为，一方面是由于目前在我国，校园贷问题层出不穷，大学生自身也存在许多超前消费，如果观念转变不过来，学生贷款再融资也无法从根本上解决问题；另一方面，我国大学生征信和风控体系还不够成熟完善，在实行过程中存在难度。　　从征信体系上看，据了解，美国校园贷平台通常以FICO信用分作为衡量学生信用质量的主要标准，平台根据学生信用分的高低给予不同的借款利率。张叶霞表示，目前在我国，个人征信资料主要由央行征信机构提供，而绝大多数大学生信用记录没有包含在传统征信机构的个人信用中，重复借贷情况也很难识别。因此，仅通过开展学生贷款再融资并不能解决征信的问题。　　业内人士同时提醒，我国的校园贷平台主要提供学生消费贷款。针对无法按时还款的学生，部分平台提供还款期间二次申请借款或者延期还款，重新生成新账单的服务。与SoFi不同，这是一种变相的学生贷款再融资业务，这类学生贷款再融资无法做到降低贷款利息的作用，只能起到延期还款的功能，借款的大学生们需要提高警惕。（来源：微信公众号 信邦投资）
今年以来，中国电商企业掀起上市第二波热潮，如美团点评、齐家网、宝宝树、拼多多、找钢网、同程艺龙、沪江教育、小狗电器、什么值得买、中粮我买网等都已提交IPO申请。在此背景下，7月10日，国内知名电商智库电子商务研究中心发布了《年度中国电商上市公司数据报告》（全文下载：）。对电商上市公司财务数据进行分析，电商各领域上市公司包括：（1）B2B电商：生意宝、焦点科技、上海钢联、欧浦智网、慧聪集团、科通芯城、卓尔集团、冠福股份；（2）零售电商：阿里巴巴、京东、唯品会、苏宁易购、寺库、聚美优品、国美零售、南极电商、宝尊电商、御家汇、有赞、优信集团、小米集团。（3）生活服务电商：携程网、途牛、58同城、一嗨租车、无忧英语、前程无忧、搜房网、阿里影业、阿里健康、乐居、平安好医生；（4）跨境电商：跨境通、广博股份、天泽信息、华鼎股份、浔兴股份、山鼎设计、联络互动、新维国际控股、兰亭集势；（5）电商物流：顺丰控股、圆通速递、申通快递、韵达股份、德邦股份、中通快递、百世。
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100EC官方微博17K1,207 条评论分享收藏感谢收起赞同 51065 条评论分享收藏感谢收起为什么国外大学生多用贷款上学，而中国则靠父母为什么国外大学生多用贷款上学，而中国则靠父母宇康墨书百家号美国美国是当今世界知名高校最多的国家，他们的教育大概分为两种，一种是义务教育，另外一种则是个人纯投资性质的大学及本科以上教育。小学到高中属于义务教育范畴，因此上公立学校基本是不用学生花钱的，但是大学及本科以上教育的学费就会很贵。美国的大学和中国一样，同样分为公立和私立大学，不同的是公立大学的教育经费是政府财政拨款，私立大学经费则来自个人或社会民间团体。美国公立大学的学费和私立大学的学费相差大概在2-4万刀/年。因此，对于美国高等教育高昂的学费，2/3的学生会选择通过贷款方式付学费。欧洲/亚洲欧洲由于是福利性社会，纳税较高，因而大部分是全免费的高等教育政策，如德国、丹麦等国家，西班牙、英国、意大利等于美国相似，学生多自己承担大学学费。亚洲的日本、韩国情况与美国相似，学生一般追求独立，主动负责自己的学费。在中国但是在中国，大学生的学费基本上还是靠父母来担负。即使国家针对贫困学生提供助学贷款服务，能够成功申请助学贷款学生的比例还是非常少。由父母支付大学期间的学费，算是我国默认的一种习俗了。那么，为什么中国的大学生学费主要由家长担负呢？就学费和办学经费体制而言，1994年以前，高校对按计划招收的大学生实行公费培养，其余学生试点收费，所谓的“双轨制”培养机制出现。1996年，高等教育试行并轨招生，学费一下子涨过了200元，翻了十倍以上，在1997年全面并轨后，学费一直徘徊在3000元左右。到了2000年，中国大学圈子运动开始，普遍扩招拉开大幕，高等教育大众化进程启动，大学的收费标准猛涨，普遍在1999年的基础上提高了15％左右，有些地区高达20％，学费涨过4000元，而在年间我国高校学杂费也在5年内增长了5.3倍。从结构性分析来看，以年的数据为例，这十年高等教育投入经费中，来自政府部分只增长了3.5倍，来自个人捐款和个人办学经费增加60倍，来自学费的增长18倍，其他方面的经费增长36倍。中国高等教育的全部投入增长了大约8倍多。中国政府在教育上的投入增加，但投入的结构发生了变化。其中，高等教育投入所占比重由十年前的80%左右降低到现在的40% 左右。也就是说，综合各种因素，中国高等教育的全部投入增长了大约8倍多，尽管政府在整个教育上的投入增加，但投入的结构发生了巨大变化，其中，高等教育投入所占比重由十年前的80%左右降低到现在的40% 左右。换个角度，可以据此提出一个问题，谁在承担那些原本是国家负担，但却不断降低负担比例的大学学费和生活费。答案很简单：大学生的父母。至于中国大学生为什么依靠父母供养上大学，并不能简单的理解为啃老，也不能就此给大学生扣下一个“不独立”的帽子。尽管政府一直在推行国家助学贷款，但大学生对父母的依赖并没有发生变化。但是随着近些年中国经济的腾飞和互联网的发展，越来越多的中国学生走出国门去国外留学，也有越来越多的人到中国留学，中西方学生思想的碰撞，让越来越多的中国大学生意识到应该主动承担起大学期间的学费。前文提过，六成以上的美国学生通过贷款支付大学学费。美国学贷分两种，联邦贷款和私人银行贷款，联邦贷款又分为斯坦福贷款（Stanfford Loans），大学生家长贷款（PLUS Loans），联邦珀金斯贷款（Perkins Loans）。斯坦福贷款的利率为3.4%，而家长贷款利率为6.8%。联邦贷款四年累计只能贷2.3万刀，这也迫使大批学生申请利率较高的商业贷款，利率平均为8%。高昂的学贷成为美国很多大学生的巨额负担。现今，中国大学学费普遍在元/年，比美国大学学费要便宜很多，学生选择贷款支付学费，毕业后根据中国目前的薪资水平，还款压力并不是很大。另外，我国对征信的推广相较于国外起步较晚，大学生的信用水平并不高，导致很多商业银行并不贷款给大学生，也不再签发信用卡。但是大学生们除了学费贷款之外，还有其他方面资金的需求。如生活费、培训费、出国游学、交换生的费用等。商业银行并没有针对这些方面提供金融贷款服务。以上可见，为什么国外大学生习惯自己贷款支付学费，而中国大学生则要依靠父母。目前，中国内地的学费贷款主要由国家助学贷款承担，但是前文已经提到过，能够成功申请贷款的同学比例少之又少。商业银行为大学生提供的金融服务一方面缺失，另一方面审核较为严格，因此大学生也缺乏进行商业助学贷款的途径。（jrzhuxue）总结：经济上，由于近三十年来国民经济高速增长，学费负担在家庭支出中的比重并不是很大；文化上：中国家长对孩子成才寄予厚望，普遍希望孩子可以不受任何外部因素影响安心学习；制度上，受历史因素影响，中国公立大学占比较大，承担了多部分的办学经费，因此学费相对较低，对中国家庭负担学费的压力并没有国外那么大。本文由百家号作者上传并发布，百家号仅提供信息发布平台。文章仅代表作者个人观点，不代表百度立场。未经作者许可，不得转载。宇康墨书百家号最近更新：简介:有关墨书点点滴滴，一起来吧！作者最新文章相关文章天上不会掉馅饼，可为什么那么多大学生栽在“校园贷”上？
从“恶意注册”、“高额罚息”到暴力催收，甚至逼得贷款人自杀酿成悲剧，本来是缓解大学生经济上燃眉之急的校园贷，成为了高利贷滋生的温床。近日，一则“湖北女大学生替父还债深陷校园贷，一家七口栖身桥洞13年”的新闻备受关注。据媒体报道，湖北十堰一名女大学生家境贫困，全家从2004年开始就住在当地二堰桥下的一个桥洞里。为替父亲还债，该女生私下向多个贷款平台申请了共计11880元贷款。面对高额的利息和滞纳金，无力偿还的她陷入了被催债的局面，并遭贷款公司威胁。究竟什么是校园贷呢？它为什么能如此备受青睐呢？众多网友在企鹅问答上展开了激烈讨论：企鹅号：微宜春小春校园贷，顾名思义是指一些网络平台面向在校大学生开展的贷款业务。校园贷因无需任何担保，无需任何资质，备受大学生的追捧。校园贷的市场主要分布在二、三线城市，当三、四线城市和农村的孩子考入大学，有些家庭无力负担孩子在城市消费、学习甚至是创业上的资金需求，急速膨胀的消费欲望会促使学生通过各种途径寻找贷款平台，甚至是民间高利贷。客观上，校园贷的出现挤压了“毛细血管”式的线下高利贷。目前大学生消费心理不成熟，盲目消费，攀比消费等等症结严重，一旦消费欲望膨胀，便容易陷入校园贷陷阱，加之校园贷门槛低，相关部门缺乏监管，从而导致校园悲剧在一幕幕上演。企鹅号：印象赣州“许多网上金融借贷平台头顶‘资助困难大学生’‘支持大学生微创业’等名义给学生借款，实际上却是做着‘挂羊头、卖狗肉’的行当。”“校园贷”在多地高校呈现多样性、普遍性、热度高等特点。“钱来得实在太容易了，海报上一般都会有互联网金融平台的二维码，扫一下就能下载APP，输入身份证号、家庭信息、学校信息，不到一个小时钱就打到账上了。”江西一名大二学生小李回忆起第一次贷款的经历时说。据业内人士介绍，许多网上金融借贷平台头顶“资助困难大学生”“支持大学生微创业”等名义给学生借款，实际上却是做着“挂羊头、卖狗肉”的行当。一些实在没有能力还款的学生，在几番威逼利诱下，甚至变成了这些平台的“下线”，通过微信、QQ、贴吧等多种渠道，向身边的同学推荐此类贷款。打着“申请便利、手续简单、放款迅速”的旗号，不少学生被吸引参与。然而，这些校园网络借贷平台大多存在“信息审核不严、高利率、高违约金”的特点，学生容易陷入“高利贷”“连环贷”陷阱。“第三方校园借贷平台大多是高利贷平台。”长期关注“校园贷”的河南豫龙律师事务所律师付建认为，一些第三方校园借贷平台利用学生金融知识匮乏以及虚荣心态，钻监管的空子，打法律擦边球谋取暴利。更重要的是规范网络借贷平台，严格管控其资金流向渠道，确保资金被合法利用。一方面，应严格审核借贷平台资质，提高贷款公司的准入门槛；另一方面，限制网络贷款的利率，特别是针对大学生的网络借贷利率不能高于一定水平。大学生是接受高等教育的人群，应当具备基本的财务管理能力和社会常识，但是为什么会频频出现深陷“校园贷”困局，甚至连累家人、倾家荡产的状况呢？他们是怎么一步一步深陷于此的呢？友：黑楸嘛楸现在很多所谓的“校园贷”的利率已经高过同期银行贷款利率的4倍，属于高利贷范围。而很多学生贷款来只是为了消费。那么这种风气应该与从小的教育有关。一般爱炫的，爱攀比的，其实家里一般是比较穷的。因为没有，所以想要，因为来之不易，所以想炫耀。然而炫耀过后的虚荣心会使她们迷失自己，喜欢上这种感觉。然后无限的恶性循环。这种风气应该如何避免，这就要靠家里和学校的培养了。从小上学不只是为了学习书本上的知识，更是培养我们的社会观，价值观，世界观当然还有以后的爱情观。而家长应该多了解孩子内心，当出现偏差时应该及时纠正，让孩子感觉到家的温暖。腾讯网友：amber主要是心智的不成熟，大学生在初高中阶段都在家长的监督下只要学习就好，其他方面涉世未深。到了大学，约束少了，指导也少了，但是接触的事物却多了起来，很多地方需要自己去思考去判断，而这种判断力很多年轻人是不够的，会跟风一般去效仿身边的人，高消费买很多经济能力不能承担的物品，或者学别人做微商大量囤货，很容易出现资金不足，这时又有很多渠道很简单的接触校园贷。轻视风险，不能清楚的认识到其后果。步入工作岗位后，经济能力会提升，同时判断力也会提高，这样的事物自然就不会轻易去接触了。腾讯网友：吴滢我自己也是一名女大学生，平时生活费一个月也不会超过一千五。看到那些校园贷的学生，很多一部分都是虚荣心惹得祸，都是追求高档化妆用品、名牌包包、衣服以及高档地区的吃喝，他们对非正常渠道贷款的利息偿还根本没什么概念，不知道会有什么后果，才这样贷款。当然国家有关部门监管不力，对校园贷没有什么强有力的监管措施，这也是一部分的原因。希望有些大学生学会分辨，有关部门采取措施。腾讯网友：Пётр从各种新闻中发现，借贷的主要是女大学生，影响最大的当属之前的借贷宝事件。那为什么借贷的主要是女生呢？我们中国自古流传一句话，穷养儿，富养女。穷养儿，是为了让男孩子知道，钱来之不易，每花出一笔钱，都要饮水思源，这样以后才能担当起一个男人的重任；富养女，是因为女性本身比较感性，这样就造成了女生容易经受不住来自社会上的各种诱惑，所以家人就会通过这样一种方式，让女生拒绝诱惑。但并不是每一个家庭都有富养自家的女儿的能力，进入大学之后，那些家庭条件很一般，或者贫困的女孩子，看到周围的女孩子用着昂贵的化妆品，穿着漂亮的衣服，每周没事去搓几顿好吃的，心理上就会产生极度的不平衡，这就是借贷的导火线。那有人说，男生也会出现这种情况，但是需要注意的是。不论一个男生的家里多么有钱，在中国几乎绝大部分的家长都会穷养儿，而有很大一部分家长没有能力富养女。腾讯网友：柠檬我见过的贷款的学生，不说多，十个里面九个原生家庭教育都存在着或多或少的问题。再一个贷款太容易了，只要一张身份证，就可以借款。然后就是国家监管不力，我认识得所有贷款的学生，报警后，警察会做一个备案，还缺乏有效的法律机制。“世界上没有免费的午餐”，校园贷固然“利益”诱人，但是如果能守住内心的欲望，并做好支出管理，就不会深陷其中无法自拔。你有什么看法？欢迎来企鹅问答聊聊校园贷的那些事儿。
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责任编辑：jennyyuen
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