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存款保险时代来临百姓观念要转变
中国城乡金融报　
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　　近日，央行发布《2013年中国金融稳定报告》称，建立存款保险制度的各方面条件已经具备，将择机出台并组织实施。央行原副行长、全国人大财经委副主任委员吴晓灵日前表示，可能在年底前启动存款保险。
　　随着利率市场化步伐的加快，酝酿多年的存款保险制度渐行渐近。倘若年底前果真启动存款制度，那么一个多月后必然融入百姓经济生活。
　　存款保险制度是由符合条件的各类存款性金融机构合力建立的保险机构。通常是各存款机构作为投保人，按一定存款比例向存款保险机构缴纳保险费，当成员机构发生经营危机或面临破产倒闭时，存款保险机构向其提供财务救助或直接向存款人支付部分或全部存款，保护存款人的利益。存款保险制度是个全新概念，这项制度的启动，对百姓意味着什么呢？
　　首先，对百姓观念上是一个冲击。存款保险制度的启动，意味着财大气粗的银行不会倒闭的神话彻底终结。银行经营失败，同样会破产倒闭。
　　1998年，受亚洲金融危机冲击，海南发展银行因严重支付能力不足而关闭，境内居民在该银行的储蓄存款本金及合法利息最后由央行指定工商银行保证支付。此后，发生在河北省肃宁县的尚村农信社破产案，最后同样由央行指定其他商业银行予以救济。
　　这两起金融机构倒闭破产，最后均因国家买单，没有引起存款人足够的风险意识，反而使“存款进银行就保险”的观念愈发严重。然而，一旦实施存款保险制度，国家再也不可能为银行破产倒闭买单了，存款人会真正感觉到银行破产倒闭给自己的财产带来的损失。
　　其次，银行倒闭后，储户可根据存款保险制度，由保险机构支付部分或全部存款，使存款人损失减到最低程度。
　　再次，有利于消除储户因银行破产引发的恐慌，从而维护整体金融秩序和社会稳定。
　　存款保险时代到来，作为百姓来说，一定要从思想观念和行为方式上有彻底的转变。
　　储户不能再停留在“银行不会倒闭”的老观念上，要树立“银行也是企业，经营不善一样倒闭”的观念。
　　储蓄存款方式也得转变。银行不再是储蓄存款“安全港”，大额储蓄存款尽量多选几家银行。这不仅是因为“不把鸡蛋放在同一个篮子里”，风险过大，过于集中，还在于未来存款保险机构可能实行限额保险制，上限可能是50万元。也就是说，储户在银行的储蓄存款，最大赔付额度可能是50万元，超过这一限额的储蓄存款部分或得不到赔付或按一定比例赔付。
　　存款保险制度保的对象是储户的各类储蓄存款，不包括在银行购买的理财产品或其他投资产品，因此在个人财产保值、增值上要更加注意结构优化。
　　当然，储蓄存款要选对银行。通常要选择品牌响、信誉好、实力强、风险低的国有控股大型商业银行或中型股份制银行。因为规模较大的银行承担及化解风险的能力更强，破产的几率更小。到银行储蓄存款千万不要唯利率选银行，不要简单地以哪家银行利率高就存哪家银行，高利率隐藏高风险同样适合于百姓储蓄存款。
　　存款保险制度在全球通行的一个做法是，只对百姓储蓄存款承担赔付责任，企业存款不在赔付范畴内。企业老板要自觉杜绝公款私存，企业存款不能混为个人储蓄存款。这在存款保险制度实施后会更加严格。
　　声明：本版相关文章所述皆为作者本人观点，仅供参考，本报不承担风险责任。
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存款保险制度助推利率市场化 对银行盈利影响有限
　　酝酿了20多年的存款保险，终于随着3月31日《存款保险条例》的公布尘埃落定。存款保险将实行限额偿付，最高偿付限额为人民币50万元。条例5月1日施行后，百姓的银行存款将多一道安全保障，我国银行体系的稳健性将会进一步提升。推出存款保险制度的根本目的是什么？如何偿付被保险存款？对银行盈利影响几何？这都是大家十分关心的问题。
建立存款保险制度的根本目的：保护存款人利益
　　所谓存款保险，是指吸收存款的银行业金融机构(统称投保机构)交纳保费形成存款保险基金，当投保机构经营出现问题时，存款保险基金管理机构依照规定使用存款保险基金对存款人进行及时偿付，并采取必要措施维护存款以及存款保险基金安全。
　　存款保险制度是市场经济条件下保护存款人利益的重要措施，是金融安全网的重要组成部分。
　　中国人民银行副行长潘功胜接受记者采访时表示，存款保险作为当前金融领域的一项重要改革，已经研究、酝酿了多年。这项改革党中央、国务院高度重视，党的十八届三中全会和政府工作报告都明确提出了要求，各方面也很关注。
　　早在1993年，国务院就提出建立存款保险基金，保障社会公众利益。中国人民银行会同有关部门作了长时间系统研究，充分征求了各方面意见建议。
　　自2008年国际金融危机以来，我国建立存款保险制度的呼声格外强烈。当年，“建立存款保险制度”就被写入政府工作报告，随后几乎每年都会提及。今年政府工作报告关于“存款保险制度”的表述，终于由“建立”演变为“推出”，历时7年时间。
　　中国人民大学财政金融学院副院长、金融与证券研究所副所长赵锡军对记者表示，存款保险制度是非常重要的一项金融改革，它的推出和落实，让商业银行向市场化制度建设迈出了一步，有利于商业银行更好的把控存贷款风险，真正让商业银行成为自主经营、自担风险的主体，充分发挥市场机制的作用，让资金配制能够更加高效的符合市场原则。
　　50万元的最高偿付限额怎么看？
　　这次公布的《存款保险条例》明确规定，存款保险最高偿付限额为人民币50万元。
　　国务院法制办、中国人民银行负责人解释说，确定存款保险的最高偿付限额，既要充分保护存款人利益，又要有效防范道德风险。
　　从国际上看，最高偿付限额一般为人均国内生产总值(GDP)的2至5倍。条例规定的50万元的最高偿付限额，是中国人民银行会同有关方面根据我国的存款规模、结构等因素，并考虑我国居民储蓄意愿较强、储蓄存款承担一定社会保障功能的实际情况，经反复测算后提出的，这一数字约为2013年我国人均GDP的12倍，高于世界多数国家的保障水平，能够为99.63%的存款人提供全额保护。同时，这个限额并不是固定不变的，将根据经济发展、存款结构变化、金融风险状况等因素，经国务院批准后适时调整。
　　国务院法制办、中国人民银行负责人特别说明，实行限额偿付，并不意味着限额以上存款就没有安全保障了。按照条例的规定，存款保险基金可以用于向存款人偿付被保险存款，也可以用于支持其他投保机构对有问题的投保机构进行收购或者风险处置。
　　从已建立存款保险制度的国家和地区的经验看，多数情况下是先使用存款保险基金支持其他合格的投保机构对出现问题的投保机构进行“接盘”，收购或者承接其业务、资产、负债，使存款人的存款转移到其他合格的投保机构，继续得到全面保障。确实无法由其他投保机构收购、承接的，才按照最高偿付限额直接偿付被保险存款。此外，超过最高偿付限额的存款，还可以依法从投保机构清算财产中受偿。
　　中国银行国际金融研究所副所长宗良介绍，储户也可以采用分散存款的办法。比如300万元的存款，如果分在6家不同的银行每家存50万元，那么按照条例规定，就都能够享受全额保护。
　　著名财经评论员叶檀则表示，50万的限额表面上看来是绝大部分存款人都得到了保障，但是因为中国的存款和国外不一样，一小部分人占据了存款的大部分份额。“也就意味着以后的高收入阶层的保障会降低。由此可以推论，大额存单交易、包括利率市场化都会加快。”
　　银行高管在自家银行存款：不得参保
　　《存款保险条例》规定的存款保险具有强制性。在我国境内设立的吸收存款的银行业金融机构，包括商业银行(含外商独资银行和中外合资银行)、农村合作银行、农村信用合作社等，都应当参加存款保险。
　　从存款保险覆盖的范围看，既包括人民币存款，也包括外币存款；既包括个人储蓄存款，也包括企业及其他单位存款；本金和利息都属于被保险存款的范围。但金融机构同业存款、投保机构高级管理人员在本机构的存款，不在被保险范围之内，这主要是为了更好地发挥市场机制的约束作用，防范道德风险。这也是国际通行做法。
　　保费由投保的金融机构交纳
　　条例规定，存款保险的保费由投保的银行业金融机构交纳，存款人不需要交纳。
　　存款保险实行基准费率与风险差别费率相结合的制度。费率标准由存款保险基金管理机构根据经济金融发展状况、存款结构情况以及存款保险基金的累积水平等因素制定和调整，报国务院批准后执行。各投保机构的适用费率，则由存款保险基金管理机构根据投保机构的经营管理状况和风险状况等因素确定。
　　综合考虑国际经验、金融机构承受能力和风险处置需要等因素，我国存款保险费率水平将低于绝大多数国家存款保险制度起步时的水平以及现行水平。
　　在什么情况下存款人有权要求偿付被保险存款？条例明确规定了存款人有权要求存款保险基金管理机构使用存款保险基金偿付被保险存款的情形：一是存款保险基金管理机构担任投保机构的接管组织；二是存款保险基金管理机构实施被撤销投保机构的清算；三是人民法院裁定受理对投保机构的破产申请；四是经国务院批准的其他情形。
　　为了保障存款人及时获得偿付，条例还明确规定，存款保险基金管理机构应当在上述情形发生之日起7个工作日内足额偿付存款。
　　存款保险基金的运作有规矩
　　为保障存款保险基金的安全，条例对存款保险基金的运用形式作了适当限制，规定存款保险基金的运用遵循安全、流动和保值增值的原则，限于存放中国人民银行，投资政府债券、中央银行票据、信用等级较高的金融债券及其他高等级债券，以及国务院批准的其他资金运用形式。
　　此外，为减少存款保险基金的损失，并与现行法律做好衔接，条例还规定，存款保险基金管理机构在处置问题投保机构时，既可以直接偿付，也可以灵活运用委托偿付、支持合格投保机构收购或者承担问题投保机构资产负债等方式，充分保护存款人利益，实现基金使用成本最小化，在快速、有效处置金融风险的同时，确保银行业正常经营和金融稳定。
　　专家：有利于推进利率市场化 对银行盈利影响有限
　　针对存款保险制度实施的意义，中央财经大学教授郭田勇表示：“推出存款保险条例也是我国深化金融改革乃至下一步推进利率市场化的重要制度保障。有了存款保险制度，未来我国建立金融准入和推进利率市场化上将更加顺畅。”
　　中国华融资产管理股份有限公司董事长赖小民表示，推出存款保险制度是把国家信用对银行的隐性担保转化成一种保险制度，可以增强中小银行的信用，推动大、中、小银行同等竞争和均衡发展，也将给银行的健康经营带来正向激励；有利于引入更多民间资本进入中小型银行等金融机构，有助于进一步缓解中小微企业融资难问题。
　　中国民生银行首席研究员温彬说，存款保险条例实施后，预计我国最终放开存款利率上限、实现利率市场化已为时不远，条例标志着我国金改进入新阶段，和前期的一系列改革措施配套将有助于提高金融体系效率、增强金融在资源配置中的作用。
　　这一制度对银行盈利影响如何？华夏银行发展研究部战略室负责人杨驰说：“存款保险制度对于商业银行的盈利影响比较有限。我国商业银行2014年底存款总额为98.34万亿元，如果以平均0.02%的存款保险费率来计算，收取的存款保险费约200亿元，仅占商业银行2014年全年净利润1.55万亿元的1.3%，完全在商业银行的可承受范围之内，对盈利的影响可以忽略不计。”
　　国际金融问题专家赵庆明亦指出，存款保险制度的推出意味着未来银行可能会出现破产，储户不要把所有的鸡蛋放在一个篮子里。(综合新华网 人民网 国际在线 中国经济网 中广网 中国网等相关报道)
【编辑:王永吉】
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chinanews.com. All Rights Reserved存款保险来了 新机制为居民储蓄风险“兜底”(组图)_网易新闻
存款保险来了 新机制为居民储蓄风险“兜底”(组图)
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　　近日，国务院颁布《存款保险条例》，标志着我国酝酿20多年的存款保险制度终于落地。《存款保险条例》从今年5月1日起正式实施，不仅给老百姓的存款多了一道安全保障，对于金融改革和利率市场化推进同样作用巨大。
　　存款保险制度来了，对居民储蓄有何影响？银行破产是否真的“只赔50万元”？普通老百姓又该怎么办？带着这些问题，小编带您一探究竟。
　　“第一大储蓄国”迎来存款保险
　　中国人民银行数据显示，截至今年2月末，我国金融机构本外币存款余额高达126.47万亿元，仍是世界上“第一大储蓄国”。
　　根据《存款保险条例》规定，在我国境内设立的商业银行、农村合作银行、农村信用合作社等吸收存款的银行业金融机构，应当投保存款保险。投保的偿付对象包括人民币存款和外币存款，同时实行限额偿付，最高偿付限额为人民币50万元。
　　“推出存款保险制度，是为了更好地保护存款人利益不受侵犯。”中央财经大学银行业研究中心主任郭田勇表示。作为国际银行业的通行做法，存款保险主要用于在银行遭遇“资不抵债”等极端情况下，向存款人提供一定限额的资金赔付。据测算，设定50万元的最高偿付限额，能为境内99.6%以上的存款人提供100%的全额保护。
　　申银万国债券首席分析师陈康认为，随着银行市场化、民营化改革深入，竞争日趋激烈，再用财政资金、国资为银行坏账兜底既不现实，也不符合市场要求。这是新制度出台的背景。
　　存款保险制度 你了解多少
　　存款保险的保障范围是什么？
　　为有效保障存款人的利益，保证存款保险制度的公平性和合理性，促进银行业公平竞争，条例规定的存款保险具有强制性。在我国境内设立的吸收存款的银行业金融机构，包括商业银行（含外商独资银行和中外合资银行）、农村合作银行、农村信用合作社等，都应当参加存款保险。同时，参照国际惯例，规定外国银行在中国的不具有法人资格的分支机构以及中资银行海外分支机构的存款原则上不纳入存款保险，但我国与其他国家或者地区之间对存款保险制度另有安排的除外。
　　从存款保险覆盖的范围看，既包括人民币存款，也包括外币存款；既包括个人储蓄存款，也包括企业及其他单位存款；本金和利息都属于被保险存款的范围。但金融机构同业存款、投保机构高级管理人员在本机构的存款，不在被保险范围之内，这主要是为了更好地发挥市场机制的约束作用，防范道德风险。这也是国际通行做法。
　　存款人要再交保险费吗？
　　存款保险并非由存款人缴纳，而是银行等金融机构缴纳。
　　按照条例要求，投保机构应当按照存款保险基金管理机构的要求定期报送被保险存款余额、存款结构情况以及与确定适用费率、核算保费、偿付存款相关的其他必要资料。投保机构应当每6个月交纳一次保费。但条例并未给出具体费率，业内预测，近期监管层或将进一步出台相关配套细则。
　　而所谓的投保机构，是指在中华人民共和国境内设立的商业银行、农村合作银行、农村信用合作社等吸收存款的银行业金融机构。央行表示，存款保险制度资金来源主要是金融机构按规定交纳的保费。
　　银行理财产品算在理赔范围吗？
　　渣打中国财富管理部投资策略及咨询总监郑毓栋表示，如果银行出了风险，银行理财产品这些“存款替代品”可能并不能算入存款保险理赔的范围。
　　郑毓栋说，如果理财产品挂钩的是股票等行外标的，其价值应该不会因为银行倒闭而受到影响，但可能结算的时间会变长；但如果投资的标的是本行资产，特别是本行资金池的理财产品，损失可能会很大。
　　为什么规定最高偿付限额为50万元？
　　这次公布的《存款保险条例》明确规定，存款保险最高偿付限额为人民币50万元。
　　国务院法制办、中国人民银行负责人解释说，确定存款保险的最高偿付限额，既要充分保护存款人利益，又要有效防范道德风险。
　　从国际上看，最高偿付限额一般为人均国内生产总值（GDP）的2至5倍。条例规定的50万元的最高偿付限额，是中国人民银行会同有关方面根据我国的存款规模、结构等因素，并考虑我国居民储蓄意愿较强、储蓄存款承担一定社会保障功能的实际情况，经反复测算后提出的，这一数字约为2013年我国人均GDP的12倍，高于世界多数国家的保障水平，能够为99.63%的存款人提供全额保护。同时，这个限额并不是固定不变的，将根据经济发展、存款结构变化、金融风险状况等因素，经国务院批准后适时调整。
　　存款保险制度来了 普通老百姓怎么办
　　储户不能再停留在“银行不会倒闭”的老观念上，要正确认识“银行也是企业，经营不善一样会倒闭”—那不是万能的保险箱，你的钱仅仅是交给他打理而已！
　　不要把鸡蛋放在一个篮子里，大额储蓄存款可多选几家银行。如果最高保50万，那么很简单—你有100万最好就存两家银行咯！
　　凡是存在中国境内设立的商业银行、农村合作银行、农村信用合作社等吸收存款的银行业金融机构的人民币存款和外币存款，都算在其中。所以无需因为“有的银行保有的银行不保”的困扰而“存款腾挪”。
　　你也不需要像买保险那样出“保费”，这笔钱一般银行出，和我们储户没关系。每个银行都要为自己的存款买保险，交到名叫“存款保险基金”的机构中，当然了费率也不一样。
　　不要简单的以哪家银行利率高就存哪家银行，高利率伴随高风险同样适用于百姓存款。从长远看，随着利率市场化的推进，你还是需要将安全性的考虑放在重要位置。
　　别把理财产品当储蓄存款，这个是不保的！
　　保险存款制度是为储户的存款加上的一层保障，也是风险提示，这意味着银行不再是绝对安全的港湾，存款并非长久之计。你有100万，可以分两家银行存，可是如果1000万呢？明显分20家银行太麻烦—还得学着去投资去理财呀。
　　是不是怕了呀，感觉好危险的样子！实际上，正好相反，存款保险制度无论是从立法来讲，还是从加强对金融机构的市场约束来说，都是加强和完善对存款人的保护，使存款人的存款更安全！
　　新型“兜底”机制 有利于保护存款人
　　“在存款保险制度出台前，以国有为主的银行业事实上存在‘隐性’的国家担保，也就是刚性兑付的行政化保障，无论亏多少坏账都指望政府、财政埋单。”陈康等专家指出，存款保险的推出意味着金融改革的提速。由于我国存款类金融机构坏账率远低于国际水平，商业银行真正破产的风险依然较低。
　　专家指出，实行限额偿付，并不是限额以上存款就没有安全保障，也不是说只有大银行的存款风险低。“以即将问世的民营银行为例，发起设立的一个重要条件就是风险自担，除了银行自身负责存款安全，发起人还要对银行经营风险承担无限连带责任。”复旦大学金融研究中心主任孙立坚说。
　　此外，通过存款保险机制，一旦商业银行发生问题，对存款人偿付有望大大加速，避免社会纠纷和长期矛盾。
　　孙立坚认为，银行债务将不再像过去那样由政府包下来，而是“谁的孩子谁抱走”，政府信用和企业信用将逐步分清。从国际经验看，即使个别银行出现问题，通常是通过市场手段，运用存款保险基金促成健康的银行收购问题银行，将存款转移到健康的银行，充分保护存款人权益。
　　扫一扫 来互动
　　存款保险制度来了，你准备好了吗？
　　《存款保险条例》一出，立即引起热议。有人认为存款保险是维护储户利益的直接有效的措施，是对老百姓存款实实在在的保障。但也有人质疑，最高赔付50万元的额度有些低，对于一些高收入人群来说，以后则面临把钱存入不同银行的尴尬局面。对此，你怎么看？你觉得存款保险制度对我们的生活有什么影响？以后你会将钱存在不同银行吗？你会选择什么类型的银行存钱呢？你觉得50万的赔付上限合理吗？欢迎用手机扫描二维码或登录内蒙古新闻网草原社区（http：//bbs.nmgnews.com.cn/portal.php）参与互动。（内蒙古新闻网综合）
本文来源：内蒙古日报
责任编辑：王晓易_NE0011
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存款保险制度来了，对老百姓有啥实际影响？
先来科普一下什么是“存款保险制度”
保险存款制度，通俗讲，就是国内所有符合条件的银行集中起来建立一个保险机构，每个银行向这个机构交纳一定的钱，建立保险准备金，当某个银行经营发生问题或要申请破产时，这个保险机构会向储户支付一定的赔偿，用于赔偿储户存在这个银行的全部或部分储蓄。
它有个很显著的特点：限额赔偿，最高赔偿50万元
对百姓有啥实际影响？我该怎么办？
1、储户不能再停留在“银行不会倒闭”的老观念上，要正确认识“银行也是企业，经营不善一样会倒闭”——那不是万能的保险箱，你的钱仅仅是交给他打理而已！
2、别把理财产品当储蓄存款，这个是不保的，所有在银行购买的理财产品，是一分钱都不保的！
3、不要把鸡蛋放在一个篮子里，大额储蓄存款可多选几家银行。如果最高保50万，那么很简单——你有100万还可以存两家银行！那如果有1000万呢，怎么分？所以要赶紧改变老观念啦，你可以把钱放在比银行还安全的地方。
4、凡是存在中国境内设立的商业银行、农村合作银行和农村信用合作社等吸收存款的银行业金融机构的人民币存款和外币存款，都算在其中。所以无需因为“有的银行保有的银行不保”的困扰而“存款腾挪”，让存款搬家。
5、你也不需要像买保险那样出钱，这笔钱一般银行出，和我们储户没关系。每个银行都要为自己的存款买保险，交到名叫“存款保险基金”的机构中，当然了费率也不一样。
6、不要简单的以哪家银行利率高就存哪家银行，高利率伴随高风险同样适用于百姓存款。从长远看，随着利率市场化的推进，你还是需要将安全性的考虑放在重要位置。
7、保险存款制度是为储户的存款加上的一层保障，也是风险提示，这意味着银行不再是绝对安全的港湾，存款并非长久之计。你有100万，可以分两家银行存，可是如果1000万呢？明显分20家银行太麻烦——还得学着去投资去理财呀。
8、咦，是不是怕了呀，感觉好危险的样子！实际上，正好相反，存款保险制度无论是从立法来讲，还是从加强对金融机构的市场约束来说，都是加强和完善对存款人的保护，使存款人的存款更安全！
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存款保险制度出台 百姓有啥实际影响？该怎么办？
核心提示：
酝酿22年的存款保险制度昨天终于正式亮相，自日起施行。银行出现风险时，每个存款人最多可以获得50万元的赔偿款。
酝酿22年的存款保险制度昨天终于正式亮相，自日起施行。银行出现风险时，每个存款人最多可以获得50万元的赔偿款。
存款保险能赔多少？
值得注意的是，在出现意外时，并非所有的存款都会得到赔偿。央行规定存款保险实行限额偿付，最高偿付限额为人民币50万元。
同一存款人在同一家投保机构所有被保险存款账户的存款本金和利息合并计算的资金数额在最高偿付限额以内的，实行全额偿付；超出最高偿付限额的部分，依法从投保机构清算财产中受偿。
此外，存款保险的投保人是吸收公众存款的金融机构而非存款人。
存款保险制度来了，对百姓有啥实际影响？该怎么办？
1、储户不能再停留在&银行不会倒闭&的老观念上，要正确认识&银行也是企业，经营不善一样会倒闭&&&那不是万能的保险箱，你的钱仅仅是交给他打理而已！
2、不要把鸡蛋放在一个篮子里，大额储蓄存款可多选几家银行。如果最高保50万，那么很简单&&你有100万最好就存两家银行咯！
3、凡是存在中国境内设立的商业银行、农村合作银行和农村信用合作社等吸收存款的银行业金融机构的人民币存款和外币存款，都算在其中。所以无需因为&有的银行保有的银行不保&的困扰而&存款腾挪&。
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