买房子贷款，我用组合贷款，23万公积金（利率4.7%）+33万商业贷款（利率6.8%），做20年还。_百度知道
买房子贷款，我用组合贷款，23万公积金（利率4.7%）+33万商业贷款（利率6.8%），做20年还。
每月要还多少钱。还有假如我找到女朋友她有公积金，能贷款30万，那么我能用她的公积金贷款来还商业的30万款吗。如果能还，那么每月又能少还多少钱呢
提示借贷有风险，选择需谨慎
我有更好的答案
将公积金帐户内的余额全部提出来冲还贷款本金（帐户内需留有一定余额，各地规定不同），冲还本金后，贷款的本金减少，总利息也减少：提取公积金还贷款的，偿还公积金贷款优先。但公积金管理中心有一个规定。至时你可以选择，如果没有结婚，不能用她的公积金还贷款。结婚后，凭结婚证，还款年限将减少，此后你10个月不需往卡里存钱，由公积金的钱来还贷款：2519.02 元。　　B：　　A、提取手续：携带贷款合同　　回答如下，可以用她的公积金来偿还贷款、本人身份证。以上两项合计为每月还款.04 元。　　2、按揭月供、提取公积金后与你的还贷卡“关联”，比方说你的月供为1500元，提取1.5万元后与还贷卡关联：　　一；如果选择月供不变的。　　3，意思就是要先还公积金贷款，待公积金贷款还完后，才可以用公积金还按揭贷款、公积金贷款23万、利率4.70%，按揭33万、利率6.80%，期限20年：　　1、公积金月供：1480、单位开具的“公积金提取证明”，如果配偶公积金也要提取的话，还要带上结婚证、身份证、配偶单位开具的“公积金提取证明”。月供或年限将重新计算：如果选择年限不变的，重新计算后月供将减少：3999.06元。　　二、以后你找到女朋友。　　三、关于能提取多少公积金还贷问题：　　1、可以提取夫妻双方的公积金用于偿还贷款的本息。　　2、提取的方法一般有两种
那为什么银行给我算了之后是每月还公积金（本息）2131.33，商业要（本息）3058.00，合计5100多了啊！！！还有我的23万是公转商的。
补充回答如下：
1、如果银行给你算的23万公积金贷款的月供为2131.33元，有两种可能，一是利率高了，我算了一下，年利率要达到9.42%（在国家规定基准利率上上浮了100%），这是不可能的事情。第二个可能是贷款的期限为140个月（11年零8个月），好象也是不可能的事情。
2、按揭33万银行给你算的月供是3058元，这样的话利率也是9.42%（上浮了40%），怎么回事？这个银行不在中国境内？
你好好地看看贷款合同，看里面的利率是多少，是采取什么还款方法，贷款年限是不是20年。
是20年，利率6.8%（商业），4.7%（公积金），还款方式——等本
补充回答：
1、等本公积金贷款首月的还款额为1859.17 元（逐月减少、越还越少），每月减少3.74元左右，最后一个月（第240个月）的还款额为962.09。
2、按揭的首月还款额为3245.00 元，也是逐月减少、越还越少，每月减少约7.76元，最后 一个月的还款额为1382.79元。
由于是等额本金法，你每月的还款额是不一样的，但有一个大原则是：在利率不升高的情况下，越还越少。按以上计算，你组合贷款第一个月的还款额是5104.17元。
能帮我算下，多少年后才能把还款额讲到3500以内？
还到第11年零8个月的时候，达到3500元左右。（前提：在利率不变的情况下）
采纳率：64%
你们那地方现在允许商业贷款转公积金。目前，贷款这样严，很多地方已经不能商业贷款转公积金了。除非.06女朋友不算数，只有你们两结婚后才行：1480.04你的商业贷款每月还：2519，你们在贷款是时候，你们已经结婚了，就不涉及商业贷款转公积金的问题了；不过，现在夫妻双方共用公积金时，并不是你们两人的合计，比如，有可能你们两个人是40万，不是二倍关系，你一个人公积金是25万，就是你的两个人合计额度不参超，第二。能不能转成功，有两个因素：第一我给你计算的是等额本息方式：你的公积金每月还，用你爱人的公积金，商业贷款转公积金贷款.02每月合计：3999
那为什么银行给我算了之后是每月还公积金（本息）2131.33，商业要（本息）3058.00，合计5100多了啊！！！还有我的23万是公转商的。
有三个问题你要确认：第一，你的合同是不是等额本息还款，如果是等本利息照付的方式，刚开始会很多，以后逐年减少；第二，你的利率是不是上浮了。第三，确认你转的时候，还款期限有没有变化。
是20年，利率6.8%（商业），4.7%（公积金），还款方式——等本。那么一般几年之后才会减少呢。我有个邻居贷款50万（夫妻两人），都是公积金的，每月说3000多就好了。
如果利率不上浮：公积金：第一月，1859.17，最后一月，962.09商业：第一月，3245.00，最后一月，1382.79合计：第一月，5104.17，最后一月，2344.88
能帮我算下，多少年后才能把还款额讲到3500以内？
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& 2.我是房产证上是夫妻两人的名字，我单位交的是省公积金，老婆从上海辞职回的南京，休息了一年多，才刚刚上班（9月开始交南京市公积金）。所以这种情况下，如果组合贷款只能由我申请公积金部分的30万贷款。
& 3.开发商要求9月初要完成首付的缴纳，缴纳首付的时候就要确定贷款银行及贷款方式。售楼处中有开发商合作的几家银行，并且银行的政策基本一样，没有区别。由于我之前有招行卡，招行转账免费一直在用，所以这次就找的招行工作人员咨询贷款业务。由于是初次购房，对房贷方面几乎没有经验，所以主要是听从银行人员的建议。银行针对该楼盘的政策是纯商贷的话基准利率95折（5.15基准利率95折是4.8925），组合贷款暂时是95折，但因为是期房，房子要明年过年前后估计才能封顶，所以现在也说不好。公积金部分是3.25
& & 4.我当时首付60万多一些，在首付相同的情况下，纯商贷需要贷款128.2万，30年月供6798；组合贷款需要贷132万，其中商贷102万公积金30万，30年月供6714。在面临选择哪种贷款方式的问题上，我拿不定主意，于是咨询银行工作人员，请他给我们建议。
& & 5.银行工作人员表示建议选择商贷。原因：
& & ①.公积金中心目前没钱，后面房屋封顶后下款会比较慢，如果时间超出很多的话开发商有可能会发法院传票收取违约金或者滞纳金。
& & ②.明年组合贷款的银行政策商贷部分不一定是基准利率的95折。
& & ③.由于选择商贷的话总房价便宜了近4万元，综合计算如果在贷款开始的11年以内还清房贷，那么纯商贷更为划算。我目前有一套闲置住房，考虑10年内会卖掉拿一部分还这边的贷款，他表示这样的话还是商贷更好。
& & 6.我们咨询银行人员，贷款的话什么时候会下来，他表示纯商贷的话差不多要12月份，组合贷款的话起码要明年年后。
& & 7.在了解以上信息的情况下我当时选择了走纯商贷。
& & 昨天，9月23号，在没有任何提前通知的情况下，我突然收到招行95555发来的短信通知，表示贷款已经放款，从11月15号开始还款，并且利息从9月23号就开始计算，11月第一期要缴纳10800多，12月15日开始每月6798元。
& & 我突然发现了问题：
& & 1.如果我当时选择的是组合贷款，起码要到明年的3月份以后房子才会封顶，银行放款。距离现在差了半年以上。如果我是10年后还贷，2025年的9月份我将现有的房子卖掉还清全部贷款，对于商贷来说我贷款已经有10年，但对于组合贷款，我可能只贷款了9年半甚至不到，中间的缴纳的利息也至少差距半年以上。现在我月供6798元中，由于初期利息高，所以其中有5000多元是利息，本金只有1000多元。多交半年等于多交了三万多元，而且在目前公积金中心没钱难贷的情况下，甚至还可能拖更久，多拖一个月，也等于我一次性还款时综合付出节省5000元。既然这样，银行人员所说的11年以内还清贷款更划算完全是一种误导。
& & 2.另外，他计算的11年以内还清贷款从实际操作中也是有问题的，房贷还钱都是前期利息超高本金很低，后期利息越来越少以本金为主，所以虽然平均的利率是5%左右，但还贷的前半部分时间里可能已经还掉了2/3以上的贷款，也就说可能还贷的前几年中，利率在10%以上甚至更多。
& & 3.最主要的是，即便以上两点是我当时自己没有反应过来，放款时间的承诺及突然放款是他们存在的问题。在9月初就首付那么多的情况下，一直以银行人员所说的12月开始放款还钱准备资金周转的，没有想到居然9月23号就放款了。相比12月份，9月份开始放款计算利息也说明我未来提前还款要多承担9/10/11三个月的利息，15000以上。招行说放款之前会短信提醒，但实际情况是在完全没有提醒我的情况下，就在9月23号下款了。如果是这样我完全会选择当时选择组合贷款！
& & 由于本身买的是期房，早交贷款晚交贷款根本对我们业主没有影响，本身要2017年才能办理房产证，提前交半年的房贷只会让我在未来提前还款时多承担这半年的利息。如果是刚需或者购买二手房，那可能会希望房贷尽快下来这样可以入住或者把房子租出去，但对我来说，目前看纯商贷和组合贷款相比，没有任何好处。公积金中心没钱？急的是开发商而不是我，钱批下来越迟越好，只要在2017年交房钱能下来就就行了。每多拖一个月等于我多赚一个月的利息。
& & 所以综上我要向招行投诉，我认为作为银行的业务人员，你不懂业务可以，不会计算可以，但你不能误导我们来贷款的客户。由于你的计算和建议使得我10年内还款也会损失三万多，满30年还款总额也会损失三万多，如果我知道是这样，完全不会选择纯商贷，而会选择利息更低，月均还款更少以及还款开始时间更晚的组合贷款！提前放款的钱都是给开发商拿去的，银行本身没有什么好处，但为什么当时要对我们客户进行误导呢？
& & 如何投诉银行呢？&
呵呵&然并卵~~~~
楼主邀你扫码
参与上面帖子讨论
发表于：15-09-24 12:14
被系统删除于： 13:52:23
发表于：15-09-24 17:39
银行就是吸血鬼
发表于：15-09-24 17:42
纯商贷不是比组合贷款便宜4万吗？你是算在提前还贷的情况下，你是有点吃亏，可是银行算两者可是按贷款年限算的，反正我觉得楼主有点太冲动了，这是有多喜欢这套房啊，还是一个期房
南京美素粉丝团团员编号：A826
祝可歆宝宝健康快乐成长~~
发表于：15-09-24 17:51
满30年还款的话，纯商贷的总利息也多7万了，所以虽然本金少4万，但还是亏的。很多方面银行没告知。房子确实挺想买的，感觉地段不错，升值还是有潜力的
回复 第4楼 的 @xinyuerushui：
呵呵&然并卵~~~~
发表于：15-09-24 18:08
发表于：15-09-24 18:12
买都买了，
建议不起法律作用的，
以你签订的合同为准。
我本身学金融的，
都被绕晕了，
楼主这么理的清也能上当，
不容易啊，
绝对A型血的人。
不要再给我发减肥广告了,我很瘦......
发表于：15-09-24 18:48
你现在算得那么清楚，在干嘛去了？
发表于：15-09-24 19:03
看了一半被你绕的晕死了，这么会算计早干嘛去了？其实我想说如此算计不累吗
发表于：15-09-24 19:09
以下是引用 第4楼 @xinyerushui 的话：
纯商贷不是比组合贷款便宜4万吗？你是算在提前还贷的情况下，你是有点吃亏，可是银行算两者可是按贷款年限算的，反正我觉得楼主有点太冲动了，这是有多喜欢这套房啊，还是一个期房...
发表于：15-09-24 19:21
看不懂，搁我的话就是公积金能贷多少是多少，能早还就早还，利息越少越好。
发表于：15-09-24 19:32
以下是引用 第5楼 @★黯￠月★ 的话：
满30年还款的话，纯商贷的总利息也多7万了，所以虽然本金少4万，但还是亏的。很多方面银行没告知。房子确实挺想买的，感觉地段不错，升值还是有潜力的
第4楼 的 @xinyuerushui：...
发表于：15-09-24 19:39
投诉无效，当初银行人员也帮你分析了情况，你是建立在能够提前还款的前提条件下。尽早提前还款是王道。
发表于：15-09-24 20:11
有公积金当然用公积金啦
发表于：15-09-24 20:15
我刚买的，纯商九折，组合或公积金无折扣
发表于：15-09-24 20:28
被系统删除于： 12:25:52
发表于：15-09-24 20:36
购房合同一签就开始还贷了吧？
&&&&&新一轮的全民疯抢活动又开始了
南京城区内芝士蛋糕订制&生日蛋糕同城速递
店铺装修升级中~~~~~~~大家静待吧
发表于：15-09-24 20:41
楼主算法不对 提前下款没有区别 早下款安心 早下款早还款 反正都是还那么多钱
发表于：15-09-24 20:51
具体到提前还款 十年后提前还款 前者多了半年 就再提前半年还 如果不还 拿去买理财产品 收益比贷款利率高不难吧
发表于：15-09-24 20:53
南京南站的活老鬼。本身是活老鬼，穿上狗皮就是正规军。专门抓出租和黑车的狗，工作本没错，错的是属狗的本性！只要被他弄到就是打，还要罚！这就是他背后的黑狗团队在支撑。谁能管管这些耀武扬威的黑狗。今天还听到他们后面的一个吴狗说打智勇在线和零距离都没有用哦！喊活老鬼都不怕，什么栖霞，浦口的活老鬼没有搞不定的。很牛逼的哦
发表于：15-09-24 23:08
算得这么精有意义吗？而且是事后诸葛亮更没意义，既成事实的东西无法改变就不要纠结了，难道能改回来吗，你也不可能去起诉他，随遇而安吧！
发表于：15-09-25 06:38
早开始还不是早还玩吗？我是开发商的财务会计，居然也让你绕糊涂了
发表于：15-09-25 07:25
有点不理解，纯商省了四万现金，考虑通货膨胀和多还的利息比显然更多，肯定纯商划算。我家95折利率，我有钱都不还贷，银行理财都比这高
发表于：15-09-25 07:35
垄断企业，想怎么说就怎么说
发表于：15-09-25 07:50
买都买了，
建议不起法律作用的，
以你签订的合同为准。
我本身学金融的，
都被绕晕了，
楼主这么理的清也能上当，
不容易啊，
绝对A型血的人。
设计是一门艺术，真正懂得艺术与生活的结合！
设计师是房屋美化师，能美化家居，更能美化心灵！
真正找一位懂得您的心里，就从这里开始。。。。。
发表于：15-09-25 07:58
现在基准利率好低哦
发表于：15-09-25 08:03
&&[第2版 09-25 08:03]
搞不懂，不管你从啥时开始还款，前期还的不都是利息，半年能差多少钱啊，怎么能拿最初还款半年的利息算呢，又不是过半年你就能把款全还清了，就是过半年再还款，难道你前几月每个月就不是还五千多的利息了吗，所以还款年限一但过了三分之一了早还款没啥意义了，利息已经还的差不多了，如果你十年后全部还清，你的利息差额不过是最后那几个月的，而不是前期的
发表于：15-09-25 08:15
宜家粉丝团团员身份证：&
南京上影国际影城--版友编号099
发表于：15-09-25 08:42
楼主,是买的麦德隆对面的房子吗?我觉得你再仔细算算吧,差别不是很大呃.:)
公积金虽然没有贷款,但是也可以一年提一次还贷的.
举杯对这份情说珍重　
思念为你燃烧寒夜中　
爱写满了手　
怕摊开看了心痛　
此情此景我心一片秋　
人未亡　情已断肠　
恨爱一世的荒唐　
面对命运我步步退让　
手一放　痛就疯狂　
翻云覆雨到绝望　
痴心爱过我又能怎样
发表于：15-09-25 08:49
没看到谁忽悠你……自己早干嘛了呢？
你要是不愿意贷款，就别贷款就是了。买不起别买就是了……现在房市泡沫成这样了，你自己也说了又不是刚需，趟这趟浑水做什么？
我个人猜测，未来三年内，地产行业会出现大洗牌。不说暴跌吧，至少未来三年都不太会涨了~
发表于：15-09-25 08:51
他怎么可能不懂自己的业务呢，想多了吧，这帮孙子比猴还贼，他会为你考虑才见鬼了呢
发表于：15-09-25 08:56
人家只是给你建议，最终签合同的还是你自己呀，贷款下早了，有本事你把它还了呗！这样你就不用交利息了！
发表于：15-09-25 08:56
以下是引用 第27楼 @雨昕betty 的话：
搞不懂，不管你从啥时开始还款，前期还的不都是利息，半年能差多少钱啊，怎么能拿最初还款半年的利息算呢，又不是过半年你就能把款全还清了，就是过半年再还款，难道你前几月每个月就不是还五千多的利息了吗，所以还款年限一但过了三分之一了早还款没啥意义了，利息已经还的差不多了，如果你十年后全部还清，你的利息差额不过是最后那几个月的，而不是前期的...
发表于：15-09-25 09:09
走司法程序！
发表于：15-09-25 09:20
早还晚还是一样的吧，你这算法有问题的吧，一般提前还款从下款算，满半年之后才能提前还款，跟你这计算方式没有什么关系的吧？贷款肯定公积金更合算，因为利率低，其它不认同。
发表于：15-09-25 09:45
楼主小算盘确实很精，但我认为楼主算错了。
公积金贷款基本只有一次机会，这也是机会成本。
如果楼主将来换房，还可以用公积金贷款，而且可以夫妻二人60万一起用。所以这次不吃亏，保留了公积金贷款的机会。
发表于：15-09-25 09:50
无论你怎么算，你都算不过银行的。。。他们就是吃这个饭的。。。
告诉你啊，如果全国的人都去银行把自己的钱取出来，那所有银行全部倒闭，无一幸免。
发表于：15-09-25 09:55
被系统删除于： 11:48:34
发表于：15-09-25 09:57
&&&&古装写真
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&&&&&&&&&&&&孕味写真
&&&&&&&&&&&&&&&&证件快照
&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&复印扫描
&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&跟拍摄像
发表于：15-09-25 10:03
银行最来钱的就是纯商贷，组合贷次之，纯公积金贷更少！所以银行人员肯定引导你做纯商贷！
我们感叹青春的流逝，却不能停下脚步！
发表于：15-09-25 10:06
这几个地方可以投诉 中国人民银行， 中国银行业监督管理委员会，工商管理总局（消协），也可以到法院进行民事诉讼。 前提这些都需要举证，当时的录音，合同等等。
发表于：15-09-25 10:07
被系统删除于： 11:23:34
发表于：15-09-25 10:10
买的没有卖的精明
墙绘&墙体彩绘&壁画油画&隐形画
发表于：15-09-25 10:12
被你绕晕了，你太会算了，不过没算到点子上。银行利息4点几，随便弄个理财，利息都不至4点几，你提前还款，脑子被门夹了？
发表于：15-09-25 10:18
被系统删除于： 12:51:26
发表于：15-09-25 10:19
被系统删除于： 12:51:26
发表于：15-09-25 10:20
太会算了，我也刚办了组合贷款，脑子不够用没算那么细。
我只知道公积金贷款利息很低，不贷白不贷。银行商业贷款利息可以打折（9，9.1,9.5）不等。
发表于：15-09-25 10:26
我猜测楼主的意思是已经计划好十年后一个准日子，比如2016年一月一日要卖掉老房子提前还贷，所以现在放款早了三个月，对于他来说就是要多还三个月，而这三个月就还的都是利息，所以他觉得他亏了。。。
不过不是我说，十年后的事情，谁知道呢，或者你到十年后预定时间提前三个月卖房子提前还贷不就行了。
发表于：15-09-25 10:29
发表于：15-09-25 10:31
以下是引用 第4楼 @xinyuerushui 的话：
这个问题有点大
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打过电话咨询过了，像我的情况可以按首套来，ye
请教，贷过公积金的呢？你是哪个区的？
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我也想问一下，您是怎么个情况被判二套的？
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打过电话咨询过了，像我的情况可以按首套来，ye
你打哪里电话咨询的？到底可以算首套吗？w也非常困惑
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两天没来了，真是不好意思，我的情况是4月7日之前公积金贷款认贷不认房的，可是4月7日之后是认房又认贷，只要是有一套房或者是公积金贷过的都算二套，每人最高只能贷20万。
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啊，可是我那天去五牛城问了两个人，都跟我说可以贷款70万首套啊。。我们是婚前各自和父母有一套。。
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这次很不幸的被新政了，本来可以公积金贷款60万的（首贷二套），可是4月7日开始认房又认贷了，所以只能贷40万公积金，还有20万只能商业贷款了，我们夫妻两个公积金账户余额23万，想请教下大家公积金贷款15年，商业贷款5年可不可以，如果可以的话，请教达人我这样贷款组合合适吗？因为商贷的利率高，组合贷款可以用公积金账户月冲的，所以想早点把商业贷款冲掉。不知道我这样的想法对不对呢。
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