“保险公司100%本息赔付”该不该信？P2P履约险不得不知的真相！“保险公司100%本息赔付”该不该信？P2P履约险不得不知的真相！网贷之家官网百家号作者 | 杰锅(本文系作者授权发布首发作品，未经网贷之家允许，不得转载，违者必究)近一个月以来，网贷行业可以说是不太安宁。几乎每天都有高返平台跑路、暴雷的消息传来，一批批羊毛党被雷的外焦里嫩。杰锅心情也是很忐忑，躺在床上听陈奕迅的《稳稳的幸福》，借此冷静冷静。突然手机上收到一条短信，您所投保的保单将到缴费日。除了日常感叹人生多艰之外，杰锅也在想，要是薅羊毛能买一份保险，那岂不是美滋滋。不过代价就是一连串的保险公司宣告破产。玩笑归玩笑，网贷+保险的模式其实并不新奇。业内已有多家平台宣称与保险公司开展合作。据网贷之家最新统计，目前至少有10家保险公司有参与P2P网贷履约保证保险业务。在聊履约保证险业务之前，我们先来普及一下网贷保险都有哪些主流险种。网贷保险都有哪些险种？可以看到，在上述险种中，履约保证保险是最合投资人胃口的险种。只要平台发布的标的是真实的，那么投资人所面对的主要非系统性风险就是借款人的违约风险。履约保证保险和P2P联姻，就把风险从投资人身上转嫁到了保险公司。这样岂不美哉?然而现实是骨感的。据网贷之家统计，目前国内2000多家平台，只有近1%的平台上线了履约保证保险。而这不到1%的平台中，又有谁能保证一旦项目逾期，保险公司就一定能够兑付呢？杰锅发现，有些平台打出“保险公司100%本息赔付”的旗号，让投资人误以为只要投了上了保险的标的，就能万无一失了。其实平台只是将账户资金安全险、人身意外险等比较常见的险种，偷梁换柱，包装成了履约保证保险。或者就是在官网宣称与某某保险公司开展战略合作，点进去一看，合作协议上打上一长串的马赛克，连什么险种都没披露，就露出两家公司名称，看着倒也有趣。还有，如果有投资人是专门冲着保险投一家平台的话，一定要留意保险公司提供的是什么险种。如上图所示，虽然平台官网首页标注了“太平洋保险提供保障服务”的字样，瞬间感觉高大上有没有，但是太平洋保险提供的只是资金安全保障服务，离履约险差的不是一星半点。保额虽高，也只是噱头而已。扒一扒履约险合同的小套路前面讲了履约保证保险，很多投资人朋友虽有耳闻，但是并不知道履约险合同长啥样。还有的人像杰锅一样，看到厚厚的一沓保险合同，整个人都不好了。接下来杰锅就带大家来扒一扒履约险合同，看看都挖了什么坑。以阳光信保为例，在其官网，有一个产品是为P2P平台量身打造的。产品名称是“网络平台借款保证保险”，投保人为借款人，被保险人为投资人，在借款人为按约定履行付款义务时，由阳光信保按约定承担损失偿还责任。这个就是我们所说的履约保证保险了。点进去我们可以看到右上角有一个“保险条款”。在这份条款中，我们清楚地看到阳光信保的保险责任。这里有几个地方需要注意。保险人（即阳光信保）按照本合同的约定对投保人应偿还而未偿还的借款本金及相应的利息扣除按照绝对免赔率计算的免赔额后，向被保险人支付赔偿金。绝对免赔率是什么意思呢？举个例子，比如说杰锅损失了10万，绝对免赔率是10%，免赔额就是10*10%=1万，那么保险公司只用赔付超出的9万就行了，并不是全额赔付。这个免赔率视具体保险合同而定，有些投保协议是没有免赔率的。第二个坑就是保险人向被保险人支付赔偿金，但最高不超过合同中约定的累计赔偿限额。也就是说如果你投资的项目超出了约定的累计赔偿限额，保险公司是绝对不会赔付的。但是投资人对这个累计赔偿限额一般是不知情的，平台也不会大发慈悲地告诉你，兄弟啊，这个项目你就别投了，超预算了，逾期了保险公司是不会认账的。一旦平台出现大面积逾期现象的时候，这个所谓的累计赔偿限额怕也只是杯水车薪。在保险责任中，还有一个“索赔等待期”，也就是说出现逾期后保险公司不是立即赔付的，还要经过一段等待期，具体天数由投保人与保险人协商确定。杰锅认为，这个等待期不宜也不应过长，否则会加剧投资人恐慌，引发二次危机。但现实情况是，既然是保险，必然会走一个理赔流程，如图所示。从理赔申请到赔付到账，既繁琐又费时，也降低了网贷投资所追求的高流动性。当然，为了满足投资人体验，很多P2P平台会和保险公司达成协议，先由平台垫付，平台再找保险人要钱。实际上这种操作有点像“风险准备金”。初衷是好的，垫付个一次两次也没问题，但长此以往平台本身也会积聚风险。要是中间哪个环节没衔接好，风险一旦释放，就得不偿失了。因此，要求平台针对“兑付周期”环节也要做好风控措施。条款中所罗列的“责任免除”也有必要细看一下。《借款协议》依法被确认无效被撤销且投保人依法无须承担还款义务的，保险人不负责赔偿。有些人投资人可能会想到高利贷，那是不是只要借款人举证借款合同属于高利贷，合同无效了，那他就不需要还款了呢，保险公司也能名正言顺地甩锅。投资人有这样的担忧也不无道理，毕竟虽然投资人所享受到的利息收益只有10%，但是没准借款人的实际借款成本高达40%呢。其实也不用太过担心，根据相关法条，约定的借款年利率没有超过24%有效的；约定的借款年利率超过36%的部分，绝对无效，法院不予以支持。也就是说即使签订的合同借款利率超标了，也只是针对超出部分作出限制。更别说很多平台还会通过收取服务费、保证金的形式绕过利率限制。再者，P2P平台的出现也是为了降低借款人的融资成本，要是网上借贷利率可以和高利贷相提并论了，借款人也不会傻到承担这么高的借款成本。只有当一方以欺诈、胁迫等手段或者乘人之危，使对方在违背真实意思的情况下所形成的借贷关系，应被认定为无效。出借人明知借款人是为了进行非法活动而借款的，其借贷关系不予保护。当然，如果明知道借款人的动机不良，投资人也不会去趟这摊浑水，这种平台看都不要看一眼。所以出现该条款情况的概率也是非常低的。那么，看了保险条款之后，网贷履约险究竟靠不靠谱呢？网贷履约险靠谱不？P2P+保险的模式是在“去担保”的呼声中被搬上历史舞台的。换汤不换药，履约险很大程度上是承担了担保的职能。但是履约险真的能够规避风险吗？当初浙商财险“踩雷”侨兴私募债，忍痛割肉，虽然最后分期赔付了，但也拖了很久，期间所持续的风波可算是让投资人心惊胆战。杰锅并不太看重履约险，虽然履约险对平台能够起到一定的增信作用，但是在现阶段还是存在些许问题的。对保险公司来说，为P2P平台提供履约保证保险风险是极高的。所谓高风险高收益，保险公司甘愿冒此风险，收取的保费必定是极为可观的。据悉，目前网贷履约保证保险的保费可高达17%。羊毛出在羊身上，这样投资人所能拿到的利息也十分有限。以某平台为例，上线了履约险的项目收益区间为6.2%-7.5%，低于行业平均收益率，性价比不高。这对于追求高收益的投资人来说毫无吸引力，倒不如做基金定投来的踏实。所以没必要单纯为了履约险去投一家平台，一来是平台上并不是所有的项目都有履约险保障，二来是一旦发生大面积逾期，保险公司起到的作用也非常有限。保险公司会不会真的履行承诺也尚且存疑。在不久的将来，或许履约险会成为P2P平台的标配，但也没必要过度迷信。君不见当市场追捧国资系、上市系后，国资系、上市系先后暴雷。当市场追捧银行存管后，上线了银行存管的平台也不争气地雷了。杰锅一再强调，选择P2P平台，最关键是看平台的资产端和风控，其他任何外部的增信手段都只是锦上添花。要是真有一天，羊毛平台也上履约险了，杰锅没准也会去薅一波羊毛，投上1元钱以示支持。作者：杰锅简介：资深投资人，网贷老司机，拥有多年投资理财经验。为人放荡不羁爱自由，嬉笑怒骂皆文章版权声明：文章系作者原创作品，已授权网贷之家发布，转载请注明来源网贷之家，并注明原作者。网贷之家专栏现全面公开征稿，如若您对互联网金融行业有兴趣，恰好又喜欢写作分享，可将您的作品发送至投稿。来源 | 网贷之家专栏声明 | 登载文章内容仅供传递信息，不构成投资建议，转载请注明来源网贷之家。精彩爆文P2P“土豪”投资者画像，他们更青睐这些平台（名单）8月全国P2P网贷平台“百强榜”西部12省198家P2P发展现状全解读（多图）为什么跑路？平台老板：不跑会被打死！羊毛党，月入十万背后的故事揭秘：成为亿万富豪的三大捷径！8月P2P平台合规度TOP10最新：8月全球互金行业融资报告8月全国互金平台移动影响力排行榜本文仅代表作者观点，不代表百度立场。系作者授权百家号发表，未经许可不得转载。网贷之家官网百家号最近更新：简介:网贷之家是中国首家权威互金行业门户网站。作者最新文章相关文章优选-安心e
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不知道哪家保险公司敢接单
择善人而交，择善书而读，择善言而听，择善行而从！
目前我就知道一家公司是由保险公司全额保本保息。其他也只是保资金不被盗。不懂别瞎说
p2p应该没有保险公司给保本保息
小赢有保险吧
这种工作一般是担保公司干的吧？
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