重疾险 买之前要搞明白哪些问题？
来源：香港通
　　1 重疾到底是怎么定义的？
　　重大疾病所保障的“重大疾病”通常具有以下三个基本特征：
　　①病情严重：会在较长一段时间内严重影响到患者及其家庭的正常工作与；
　　②治疗费用巨大：此类疾病需要进行较为复杂的药物或手术治疗，需要支付昂贵的医疗费用；
　　③不易治愈：会持续较长一段时间，甚至是永久性的。
　　所以，和我们通常意义所理解的疾病并不是一个概念。
　　重疾险是指一旦专业医生确诊你得的病在重疾险理赔范围，保险公司立即赔付你一笔钱，如果是预支赔偿，重疾险保单还会继续生效，如果是保额全部支付给你，重疾险保单合约结束，如果是多次理赔的重疾险，保单继续生效，香港保险有高达理赔7次的重疾险。这里的专业医生必须保险公司认可的医院工作。重疾的理赔范围和定义，香港保险和国内保险区别比较大，香港赔，内地不赔的情况不少。
　　即使香港各家公司的重疾险中重大疾病的理赔范围和定义也是有差异的，英国保诚和友邦的重疾定义宽泛，宏利的重疾理赔范围更广，安盛重疾搭配更自由，英国保诚的重疾性价比高。
　　2 癌症和白血病属于重大疾病么？
　　当然，癌症就是重大疾病定义里面的第一种疾病，即恶性肿瘤。用一个公式表示：重大疾病=癌症+其他重疾（N种）。由此也可以推断出，单纯的防癌险肯定比重疾险便宜对吧？随着年龄越大，重疾险的保费越贵，所以老年人可以考虑购买单纯的防癌险。
　　白血病俗称血癌，是血液系统的恶性肿瘤，所以，自然属于重大疾病范畴。
　　3 原位癌为啥不属于癌症？
　　“原位癌”又称作“上皮内癌”，指的是上皮的恶性肿瘤局限在了皮肤或粘膜内，还没有通过皮肤或粘膜下面的基底膜侵犯到真皮组织，更没有发生浸润和远处转移的状态。因此，原位癌有时也被称为“浸润前癌”或“0期癌”，严格意义上而言，它根本算不上真正的癌症。
　　香港的重疾险，都会有原位癌的预支赔偿1次或2次，20%―50%的基本保额。原位癌包括的种类有：肺、鼻咽、胃及食道、大肠及直肠、阴茎、睾丸、泌尿道、子宫颈、输卵管、卵巢、子宫及阴道等等。原位癌预支赔偿是香港重疾险的优势。
　　4 免体检上限是怎么回事？
　　免体检上限是各家公司根据自己的风险承受能力制定的风险容忍度，各家公司之间不尽相同。比方A公司规定你买60万重疾险不用体检，但是B公司可能50万就要体检。当然，越年轻免体检的上限越高，这个规则大家基本是通用的。一般来说，40岁是个坎儿，可能39岁时买60万不用体检，但是一过40，可能过30万就要体检甚至不卖了。
　　你说我嫌麻烦不想体检，又觉得50万不够，怎么办？推荐来香港购买重疾险，免体检上限是内地的几倍，保费便宜，保障范围广。
　　当然，如果你有重大疾病史，本着最高诚信原则，请如实向你的顾问交代，提前帮你安排体检，以免保险公司拒保，或者要求你再次赴港体检。千万不要低估保险公司的核保能力。
　　5 体检医生说没事，保险公司却加费？
　　保险医学以临床医学为基础，但其考虑问题的角度和出发点是不一样的。医生诊病主要是考虑近期是否有症状、是否危及生命或者影响生活质量，据此确定是否需要医学干预，如果暂无上述情况，医生一般会说没什么大问题。
　　而保险医学考虑的是现在的情况对未来预期寿命、疾病发生率的可能影响。如果轻微的异常状况是未来某些重要疾病的相关危险因素，那么它就会增加未来死亡或者发生重大疾病的风险，保险公司就需要对其进行包括加费在内的一定处理，以使保险产品的价格在不同质客户中保持公平。
　　6 等候期是个什么鬼？
　　保险等候期是保险公司免责期，是指保险合同在生效的指定时期内，即使发生保险事故，受益人也不能获得保险赔偿。等候期是为了防止投保人明知道将发生保险事故，而马上投保以获得的行为，也就是学术上所说的逆选择。
　　据小编了解，目前国内的重疾险设置的等后期通常是180天，而香港保险设置的等候期是90天，对于这个期间内出的保险事故，保险公司是不赔的。
　　7 保障期间越长越好吗？
　　在经济条件允许的情况下，保障期间越长越好，终身自然就最好咯。毕竟年纪越大，生病的概率也就越高。当然了，保障终身的也贵哦，有可能比保到70岁贵一倍。记住一点，风险收益永远是对等的，你为了享受更长久的保障必然要付出更高的代价。所以，如果条件允许，买终身。如果有困难，那就先买到六七十的，等经济条件改善了再补充买终身的。
　　来香港投保重疾险，尽量选择供款年期长，比如供款20年，保障终身。这样每期供款的保费低，经济压力会减少很多，而且分摊风险，供款20年期间如果发生重大疾病，即可理赔，无需继续供款，供款20年之后，继续享受重大疾病保障至终身。
　　8 没得重疾，身故了赔什么？
　　这要看产品，一般现在国内的重疾险，尤其是终身的，会把身故和重疾责任做到一起，两者哪个先发生先赔付哪个。对于这类产品，如果没有得重疾，比方不幸意外身故了，也可以获得身故保额赔付。还有一些一些产品，身故了不赔保额返还保费，甚至保费都不返。
　　而香港的重疾险，融合灵活的理财和人寿保障于同一个计划。比如你年纪很大80岁、90岁，都仍然身体健康，可以选择退保，将会得到一笔过高额的退保价值，此外，倘若受保人不幸身故，受益人将会获发身故赔偿。香港的重疾险都不会超过20年就能回本，就是退保的话保费完全返还，而内地重疾险，通常要50多年才能回本。
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理财产品推荐&&& 社会医保和重大疾病保险能重复理赔吗？
社会医保和重大疾病保险能重复理赔吗？许多已经有了社会医保的消费者会再购买一份重大疾病保险。这样一旦生重病，除了医保外，重大疾病也可以报销医疗费。但是，是不是呢?理赔时发票的复印件可以用吗?在购买重大疾病保险的时候是不是还需要购买住院险等附加险呢?事实上，除了医保外，消费者投保一份重大疾病保险附加住院险是非常有风险意识的一种做法。一旦住院治疗，就可以获得医保和保险公司的双重理赔。但是，总的理赔额度不会超过医疗总费用。一般来说，商业保险只负责赔偿社保为赔偿的部分。但是鉴于医保的报销范围十分有限，消费者自己需要承担的比例较高，拥有一款医疗保险就可以弥补社保报销的不足。尤其对于部分进口药品和医学机械，商业保险的补充作用就更加明显了。针对生病就医，如果消费者购买了、意外保险等，不管购买了多少，只要发生了合约规定的保险事故，各家保险公司都会进行理赔的。至于报销的发票问题。专家表示，重大疾病保险等以重疾的产生为赔付依据，赔付时并不需要相应的医疗发票，医院的诊断证明是最重要的凭证。如果是一般的医疗问题，如果医保先行报销了并留下发票原件，他们会出具一份分割单，标明未理赔的部分，届时保险公司会根据分割单进行再次理赔，这时候保险公司正常不会要求客户再出具发票原件。如果是两家保险公司同时承担，流程也是如此。虽然多投保几家保险在发生事故后能得到更多理赔，但是大家保还是要提醒各位，买保险要根据自己的实际需求购买，不要盲目求多，不然会造成自己的经济负担。此外，对于购买主险外附加住院医疗等险种，时间越早越好。前一篇：后一篇：
热门资讯热门关键词热门计划热门产品重疾险理赔难原因分析 再也不怕保险公司忽悠！
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重疾险理赔难原因分析 再也不怕保险公司忽悠！
小叮当&&&&&&
&&&&&&来源：希财新金融
保险理赔难一直深受诟病，特别是重疾险，很多投保者反映：买了重大疾病保险患了大病，保险公司却不赔。这是怎么回事呢？下面，小编为大家分析一下重疾险理赔难的原因。因为理赔纠纷，很多消费者将保险视为骗子。其实，保险公司并不骗人，其以产品条款为依据进行赔付。如果拿不到保险金，很可能是没有达到合同规定的条件。很多人抱怨重疾险理赔难，也是因为对“重疾”理解有误，还有不清楚重大疾病保险的理赔门槛。原因如下：一、此“大病”非彼“大病”。虽然投保了重疾险，但我相信并非所有人都清楚在保险业所说的“重疾”是和含义。要知道的是，一般人所说的“大病”，可能不是大病。每个人对于“大病”的理解是不同的，但保险业对“重大疾病”是有明确界定的，只有符合该定义的疾病，才算。按照规定，重大疾病要满足两个条件：一是病情严重，会在较长一段时间内严重影响患者及其家庭的正常工作和生活。二是治疗费用高，手术复杂需要支付昂贵的医疗费。二、重疾理赔门槛多对于重疾险的常见误区是买了重疾险，所有的大病都可以报销，事实并非如此。重疾险产品会对保障疾病数量、疾病定义进行详细说明，只有在保障范围内的疾病保险公司才会赔。还有，重疾险的赔付是有门槛的。有些疾病是确诊就赔，而有些疾病必须达到一定的程度，比如，急性心梗、脑中风后遗症、深度昏迷。或者采用具体的治疗和手术方法才能赔付，冠状动脉搭桥术、严重器官移植术。【相关推荐】
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重疾险包括哪些疾病与它的意义
所谓重大疾病保险,就是缴纳了相应的保险费用,在保障期间发生了规定内的疾病,保险公司会赔付一定的保险金。那么,重疾险包括哪些疾病？下面大家来看下详细内容介绍。
重疾险包括哪些疾病与它的意义
所谓重大疾病保险，就是缴纳了相应的保险费用，在保障期间发生了规定内的疾病，保险公司会赔付一定的保险金。那么，重疾险包括哪些疾病？下面大家来看下详细内容介绍。
重疾险包括哪些疾病
要想更好的维护自己的利益，就必须对重大疾病险的所包含的疾病有一个详细的了解。如：恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风的后遗症、重大器官的移植手术、终末期肾病等、双目失明等疾病在合同中都有着附加说明，大家投保的时候应多注意。只有在投保前先了解重疾险的保障范围，在被保人出现疾病时，才能为理赔提供依据，避免造成理赔纠纷。
购买重大疾病险有什么意义
大多数投保人在购买重疾险时都会有相关的疑问，究竟它能够给自己带来什么，重疾险包括哪些疾病？下面大家来了解下。
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办理重大疾病保险有哪些重要意义_哲学/历史_人文社科_专业资料。随着我们年龄的增长...这就是说,重要的是我们在 疾病面前, 我们是否还有一笔钱可以专款专用。 如果...重大疾病保险的疾病定义使用规范》虽然做出了几方面有...列出所保疾病名称,具体 保障那些,排除那些,都必须在...定义中不合理的成分,岂不是失去了这种改变的意义了...了重大疾病保险, 但是有朋友 还想多了解一些,咨询到办理重大疾病保险有什么优点...伤害和意外医疗责任进行赔付; 无论意外身故还是疾病身故, 社保都是 没有身故...随着人们健康意识的增强, 很多人投保重疾险保障自己的疾病安全。 但是重疾险的种类 也有很多种,选择重疾险应注意哪些要点呢? 1、保障期限:保障期限越长,价格越高;...目前重大疾病的平均治疗花费一般都在10万元以上(还不包括恢复费用和误工费 用) 那么,我们靠什么来抵御这突如其来的风险呢? 重大疾病保险简而言之就是以疾病为...重大疾病保险的意义 3 3 重大疾病保险基础知识 2 ...白血病病孩中发现:有1/3的白 血病患者的发病与...当身体内细胞发生突变后,它会 不断地分裂,不受...买重大疾病保险的误区有哪些_经管营销_专业资料。买...他建议说,除了要和自己的经济承 受能力相适应以外...若手上资金宽裕,有储蓄需求并想对家人起到保障作用...办理重大疾病保险有哪些优势呢_军事/政治_人文社科_专业资料。随着社会环境日益污染...伤害和意外医疗责任进行赔付; 无论意外身故还是疾病身故, 社保 都是没有身故...这样一来购买就没有任何 意义。数据表明,死亡率排名靠前的疾病主要有:肿瘤类、...选择险种和投保时建议在自己的经济承受能力之内。 希望通过本文对重疾险包含哪些...重大疾病和一般住院疾病发病谱重疾和全残发生率 20 ...副作用小、安全性高、可重 复治疗,对中晚期前列...最后他发现单单在身体上 “人们需要保险 的原因不...为什么总谈重疾险，因为它真的最重要！
我们需要重疾险，不是因为我们会离去，而是因为想好好活。有很多得了重病的人，他们虽然活着，可在财务上已经死了！
——重疾险创始人 Dr.Barnard
保险产品的设计，本意就是风险规避。所有产品中，最能体现保险风险管理功能的当属重大疾病保险。
而在医学昌明、重疾年轻化这两个大趋势下,近年购买到重大疾病保险的人愈来愈多。
X先生，南开大学风险管理与精算专业毕业，本科硕士七年，险企任职10年，经历过一次跳槽，两次升职，步入35岁黄金年龄，既享受上有老下有小的天伦之乐，也深感责任重大。他坦言，除了社保、公司企业补充保险，自己也补充了重大疾病保险，保额50万。
保险，是为了生活不被改变。回头再来谈谈重疾险，我们能做的能有哪些？
重疾确诊就能赔付
重疾的定义是非常清晰的，只要确诊的疾病符合所购买产品中所定义的重大疾病（如，中国保险行业协会颁布《重大疾病保险的疾病定义使用规范》列明了25种重大疾病），确诊即给付。无论是网上购买、或是通过保险代理人购买，保险公司都接受理赔付，除非发生投保时故意隐瞒既往病史的情况。
重疾险还需要知道的重要的概念：它不是医疗报销险，而是疾病给付险与收入损失保险。其赔付以确诊患有保险范围以内的疾病为条件，与实际的医疗支出无关。
重疾险保额配置
保额是配置保险的一个重要指标，但作为家庭经济支柱来看，首先保障最全的一般是30—50岁的成年人，因为他们是保费的支付者与家庭收入的主要来源者。
根据医学专家的建议和理赔经验，重疾保额最好是年收入的5倍，一般重疾治疗整体费用大致在30万-50万左右，建议重疾保额最好能在50万元及以上。
选择重疾险保障期限
如果经济条件允许，保障终身的产品是不错的选择。然而，事情不是那么简单，保障时间越长，保费自然就会贵，这是显而易见的，保障时间长了，保费自然就会升高。
是降低保额还是缩短保障时间？这是一种保障和保费的抉择，如果既有高额保障的需求，又不愿负担很高的保费，就要配置定期疾病保险。
从发病率的角度来看，41-60岁是重大疾病的发病率高峰期。投保的时候要根据自己的保费预算和实际情况进行选择。
年轻人可以先投保一年期消费型重疾险，等经济条件稳定了再追加定期或终身重疾险。
为孩子投保可选择定期重疾险，等孩子长大有独立经济能力以后，再根据他们的实际需要选购保险。
加倍保障是一种需求，而且越来越大。“健康天使个人重大保险组合计划”火热开售！
投保年龄：出生满28天—55周岁
缴费方式：5年
保险期间：25年
四金保障：重大疾病保险金、护理保险金、身故保险金、健康维护金
客户专享：健康管家咨询、就医绿色通道等健康管理服务
返还型健康险中最便宜的产品，没有之一！
投保年龄与每10万元保额对应年交保费
三大产品特色
① 短期交费，高额保障
交费5年即可获得25年的重疾保障和健康管理服务，低于行业重疾险普遍10—20年的交费期间，降低交费压力，同时最低3500元保费即可拥有500000元保障，满足高额保障需求。
② 覆盖广泛，保障全面
重大疾病保障范围除保监会规定的25项基本重疾外，还涵盖了包括严重心肌病、严重冠心病在内的25项重大疾病，共计多达50种重大疾病，广范围覆盖，多方向延伸，全面满足重疾保障需求。
③ 健康满期，超额返还
保险期满未发生约定保险责任的，公司按客户所交保费的105%返还健康保险金，对客户而言相当于免费享受25年的重疾保障和公司健康管理服务，同时确保了资金的保值。
附加的健康管理服务也是数一数二！
客户享有保险合同中约定的就医预约、健康管家、健康档案、健康咨询等服务。
合作医院多。包含北京协和医院、解放军总医院（301），上海交通大学附属瑞金医院、四川大学华西医院、广东中山一院等全国闻名的百佳医院。
超过1800余家，全面覆盖公司33个省、自治区、直辖市，110余家地市机构，合作医院数量和覆盖地区均业内领先。
每家医院配有医学背景导诊人员，为客户提供全程陪同、精准导诊服务。
拥有超过百人的专职健康管家队伍，并在不断扩大中。包括临床医学、护理学、营养学、预防医学、中医等专业人才。
平时可以利用健康咨询、健康档案等服务对自己提前做好。若是患病，还可利用门诊预约、住院预约、手续预约、陪同就医等服务，轻松获取优质的医疗资源，解决治病难、看病更难的现实问题。
投保案例演示
康先生，30岁，年缴保费1.1万元，交费期5年，合计交费55000元，保额500000元，享有以下保障：
重大疾病保险金：经医疗确诊首次罹患重大疾病，领取500000元重大疾病保险金；
护理保险金：丧失日常生活能力，领取500000元护理保险金；
健康维护金：健康生存至合同期满，领取57750元健康维护金。
*上述三项不可兼得
除以上保障外：康先生还可享受门诊、住院、手术预约服务和全程陪诊服务，并建立专属于自己的健康档案，同时享受公司专业的健康管理服务。
康先生喜得贵子后，考虑到孩子成长过程中面临的重大疾病风险，为儿子小宝购买了30万保额的健康天使，年交保费2100元，合计交费10500元，康宝宝享有以下保障：
重大疾病保险金：经医疗确诊首次罹患重大疾病，领取300000元重大疾病保险金；
护理保险金：丧失日常生活能力，领取300000元护理保险金；
健康维护金：健康生存至合同期满，领取11025元健康维护金。
*上述三项不可兼得
除以上保障外：康先生还可享受门诊、住院、手术预约服务和全程陪诊服务，并建立专属于自己的健康档案，同时享受公司专业的健康管理服务。
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② 坐拥前沿资源：借鉴外资股东DKV80余载的健康保险先进经验，并与美国克利夫兰医院、波士顿儿童医院、美国贝勒盛威医疗集团；慕再、瑞再等国际知名再保险公司建立战略合作。
③ 雄厚央企平台：目前公司注册资本金85.68亿元，累计服务人次超过3.5亿，是中国内地资本实力最为雄厚的专业健康保险公司。
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