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网贷“黑手”伸向校园 利息计算机关重重
【摘要】随着网络借贷的快速发展，一些P2P网络借贷平台不断向高校拓展业务。部分不良网络借贷平台瞄上了涉世未深的大学生，通过虚假宣传、降低贷款门槛等手段，诱导学生过度消费、超前消费甚至为此背上“高利贷”。此前，郑州一名陷入“校园贷”纠纷的大学生更是不堪重负而跳楼自杀，引发社会广泛关注。
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随着网络借贷的快速发展，一些P2P网络借贷平台不断向高校拓展业务。部分不良网络借贷平台瞄上了涉世未深的大学生，通过虚假宣传、降低贷款门槛等手段，诱导学生过度消费、超前消费甚至为此背上“高利贷”。此前，郑州一名陷入“校园贷”纠纷的大学生更是不堪重负而跳楼自杀，引发社会广泛关注。教育部提醒青年学生，要充分认识“校园贷”中潜藏的风险，避免踏入陷阱。“低门槛”变“无底洞” 贷款成欠款“如果社会贷款进入校园没那么容易，办理校园贷款程序没有那么简单，我的孩子也不会被高利贷逼死。”郑先桥说。今年３月，他上大二的儿子郑旭因不堪高额“校园贷”重负跳楼自杀。据校方通报，郑旭为偿还网络博彩和炒股欠下的债务，共借用、冒用28名同学的身份信息，分别在“人人分期”“优分期”等网络平台，购买高档手机用于变现，在“爱学贷”等贷款平台申请贷款，涉及金额共计58.95万元。实际上，郑旭的遭遇并非个例。如今“低门槛”已经成为各家平台“抢滩”校园网贷市场的利器，平台之间对同一借款人的借款信息没有数据共享，因而容易引发重复授信风险。据有关媒体调查，给郑旭贷款的网贷平台，多达十几个。据了解，目前市场上的校园网贷产品大致分为三类：分期网站的取现贷款，如趣分期、分期乐、爱学贷、优分期等平台；投投贷、e时贷等P2P公司推出的学生信贷产品；以蚂蚁花呗、京东白条为代表的依托于电商的分期产品。各家平台为了“抢滩”校园网贷市场，低门槛、宽审核成了其颇具诱惑力的一招。记者通过网络搜索“校园网贷”“大学生贷款”两个关键词，出现了名校贷、投投贷、e时贷等平台名称。其中“名校贷”的宣传标语显示：“借款5秒到账，最高可借5万，无面签，无抵押。”在另一家e时贷平台上，可提供的贷款项目包括“大学生应急借款”和“大学生免费借款”。其宣传页面显示：无需任何抵押和担保，只需身份证和学生证，全程在线操作，且名校优生可增加贷款额度。而在“郑旭事件”中，有相关媒体此前了解到，郑旭以同学黄龙的名义在多个平台上贷了10多万元。黄龙说，在诺诺镑客上办理分期，不需要签合同，也不用签字，是郑旭拿手机在寝室为他录了一段视频，上传到网上就可以了。业内专家认为，平台以“低门槛”争抢客源的操作模式，容易引发重复授信、“被贷款”、骗贷、平台坏账等风险。“贷款门槛低、对借款人资质审查不严或根本没有资质审核。”银率金融研究中心、P2P网贷组分析师李先瑞表示，各“校园贷”平台之间对同一借款人的借款信息没有数据共享，同一借款人可能在多家平台同时借款，导致其负债额度过大，一旦出现问题就会后果严重。网贷之家CEO石鹏峰称，审查资质不严格还容易引发“被贷款”事件。“大学生信息安全意识和自我保护意识不够，身份信息容易被其他人借用来申请贷款。”石鹏峰认为，这种贷款往往属于不健康的贷款，甚至构成骗贷。优分期CEO房平则认为，目前“校园贷”发展迅速，乱象丛生，加之相当比例的大学生信用缺失、自制力差等原因，出现多头贷款现象。据其透露，目前已联合各校园分期平台建立大学生信用联盟，呼吁参与信用联盟的企业之间加强用户信息共享，对恶意套现行为建立黑名单制度等。分期乐桔子理财公关总监高圣也表示，分期乐为了应对可能存在的重复授信问题，将和其他几家网贷平台成立风险联盟，共享风险数据，推动行业内信息共享。“主要是建立黑名单共享机制，比如用户在一个平台出现逾期，那么这个信息将分享给其他公司，一旦发现风险，便控制在源头。”高圣介绍，目前该联盟正处于信息对接阶段。贷款利率存猫儿腻 个别高达25%据银率网统计数据显示，涉及校园借贷的平台借款利率普遍较高，个别项目借款学生所付年利率更是达25%以上。经调查发现，大学生群体中颇为推崇的是依托于电商平台的分期产品，以及趣分期、分期乐、爱学贷等分期购物平台，后者可提供取现贷款功能。其中，趣分期推出的“趣白条”可提供1000元及以上的借款金额，用户可选择1-18个月的分期期限；分期乐的“借点花”取现业务则用途广泛，涵盖“旅游”“吃饭”“玩游戏”“K歌”“看电影”等，现金取现金额也可从600元至1万元以上不等，取现金额可直达银行卡；而爱学贷在推广取现产品“取点花”时，也提供三种可抽免息券的分期组合。而这些看似用途广泛、借款金额诱人的背后，其实是平台收取的“高额利息”。“上个月去大连玩，提现了1000元。”某高校大二学生马冬（化名）向记者表示，自己已经多次通过网络借贷平台分期乐、好期贷进行“取现”。此前的2015年底，马冬也曾取现1000元，“当时是要买纪念币”。马冬表示，第一次使用了免息额度，并分三个月还清。“这种借贷平台的利息还是蛮高的。”他举例说，比如在分期乐平台选择1000元的“去旅游取现”，分6个月还，月供为185.03元，即整个贷款下来，还款“利息”约为本金的11%。马冬表示，以后还是会尽量少用这些平台，“毕竟欠着钱心里总感觉不踏实”。和马冬同住一个寝室的艾米与李薇（均为化名）也有相同的贷款经历。据艾米描述，她们曾通过趣分期提现1999元，用于线下购买相机。“好像当时提现最高限额是2999元，但我们俩都提的是1999元。”艾米称，还款“利息”并不低，自己分6期，最终还了200元左右的利息。而李薇选择了12期还款，“利息”大约为300多元。记者查询趣分期网站发现，如选择2000元贷款额度，分6期还完，每期服务费为25.73元，加起来超过150元。据银率网数据库不完全统计，目前涉及校园借贷的平台，借款利率普遍较高。“有一家湖北武汉的平台‘爱上贷’，其‘爱学宝’项目给出借人的收益率在20%左右，借款学生要付的年利率至少在25%以上。”银率金融研究中心、P2P网贷组分析师李先瑞介绍说。记者在e时代发布的资金借贷列表中看到，其公布的许多贷款期限均为1个月，贷款金额从百元至千元不等，最高利率达到24%。对于“校园贷”利率过高的问题，石鹏峰认为，“校园贷”的利率水平高于的信用卡分期，是由于“校园贷”属于信用类贷款，而且是小额消费类贷款。“但因为很多产品给了较长的分期还款方式，所以用户对于真实利率的高低并不敏感。”石鹏峰表示。偿还不易 本息外还要“扒皮”大多数学生在轻松办理校园贷款时，并没有注意到贷款背后的违约风险。而一旦发生违约，一些网贷平台便开始对学生使用其自成一套的催债“手段”。趣分期官网显示，不支持延期还款，若用户到了还款日期没有及时还款，会产生滞纳金且会影响个人。但对于滞纳金具体的收费标准，官网并没有显示。而分期乐官网则显示，用户还款不便时可进入“我的账单”，在当月账单上选择延期还款，最多可以申请延期三个月。但每延期一个月需要缴纳一笔服务费，延期还款不会影响个人信用记录，但会导致下月的还款金额增加，且每笔账单只可延期一次。对此，一家网贷公司的总经理表示，逾期费也是网贷公司的利润来源，费用由网贷公司自行拟定标准。一旦逾期，学生要额外偿还贷款总额的10%，甚至更多。据艾米介绍，当初校园宣传比较多，自己是在寝室接到的宣传单。对于是否担心背后的风险，艾米表示，当时了解产品的时候也没有特别强调“滞纳金”“违约金”等概念。“对我来说无所谓，因为我是不会违约的，当时后几月的分期我是一次还清的。”不过艾米表示，听说期限内还不清会给家长打电话，她对这点比较顾忌。而学生父母和朋友的电话，正是网贷公司催债的“重要武器”。针对“校园贷”各项资费的实际情况进行统计分析后，分析师发现，与借款时的通畅无障碍相反，想要顺利偿还校园贷借款，往往要在本息之外再扒掉几层皮。除了借款时就已产生的中介费、手续费、代理费以及部分平台扣留的押金等，还包括逾期后高昂的罚息和管理费，名目繁多。而且，这些从一开始即被扣除的各项资费虽然从不曾到过学生手中，学生却依旧需要为这些并没有借到的钱利息。银率金融研究中心、网贷组分析师介绍，在催收手段上，不少“校园贷”平台存在“关系催收”等不文明的催收欠款手段。“学生借款时被要求填写数名同学、朋友或亲属的真实联系方式。”李先瑞介绍，如果学生不能按时还款，平台就会把其逾期信息告知该学生的关系圈。“如果他还不了，家长还可以还。”一家网贷公司的总经理表示，网贷公司会通过多种途径找到学生父母的电话。该网贷公司的总经理还介绍，网贷公司为催债成立了专门的催债团队。“以前打电话、发短信都是公司自己的人，有时也会让代理经理专门去催客户。学生比成人简单得多，吓吓他们就可以了。”该总经理介绍，现在公司有专门的催债团队负责收款。一家网贷公司的风险控制负责人则介绍，其有自己的一套催款“十部曲”，分别为：给所有贷款学生群发QQ通知逾期；单独发短信；单独打电话；联系贷款学生室友；联系学生父母；再联系警告学生本人；发送律师函；去学校找学生；在学校公共场所粘贴学生欠款的大字报；最后一步是，群发短信给学生所有亲朋好友。“一般到第四步，学生就会还款了。”该网贷公司风险控制负责人说。对于“校园贷”市场上存在的高额违约金、滞纳金等情况，高圣介绍，分期乐和其他网贷平台将联合成立风险联盟，将“违约金封顶”作为规则之一。如何避开校园网贷“黑手”如今不良网贷陷阱多，大学生该怎样将网贷“黑手”拒之门外呢？专家提醒，不良“校园贷”存在诸多风险。比如：高利贷、诱导贷款、提高授信额度易导致学生陷入“连环贷”陷阱；一些校园借贷平台诱导学生过度消费、超前消费；校园不良网贷平台存在信息盗用风险，被冒用身份者可能面临信用记录被抹黑及追债等问题；校园网贷平台“校园代理、层层分包提成”等发展模式破坏校园秩序，暴力追债现象威胁学生人身安全。陆达律师事务所律师樊迎祥分析说，一些不良网络借贷平台挖了很多“坑”，引诱涉世未深又缺乏金融知识的学生往里跳。有的校园网络借贷平台甚至隐瞒或模糊实际资费标准，以及逾期滞纳金、违约金等条款。有调查显示，约六成平台费率不明确，逾期后每日费率最高与最低相差竟达60倍；看似免息、低息的平台在费率计算方法上暗藏玄机，以致不少“校园贷”的年息高达20%以上，成了“高利贷”；一些网贷平台贷款门槛极低，不考虑学生的还款能力和经济来源，还使用不文明的催收手段向借款学生施加压力。樊迎祥律师建议，应从规范网络借贷平台、引导大学生健康消费两个方面入手，让不良网络借贷远离校园。首先，相关部门应规范网络借贷平台业务，严格管控其资金流向和渠道，确保资金合理利用。一方面，应要求借贷平台对大学生的借款资格进行较为严格的审核，对虚假信息审核不实，或对还款能力明显不足的大学生继续贷款，平台要承担相应的责任；另一方面，应限制网络贷款的利率，特别是针对大学生的借贷利率不能高于一定水平。其次，校方应引导教育大学生量力消费，充分考虑家庭及本人的经济承受能力，不要因虚荣、攀比，导致盲目消费、过度消费和超前消费。对于家庭经济困难、不得不通过“校园贷”平台借款的学生，一定要擦亮眼睛，详细了解利率、逾期后果等信息，制定合理的还款计划，维护自己的合法权益。
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最近，网贷平台趣店和现金贷成了朋友圈里的热门话题。10月18日，趣店正式登陆纽交所，首日股价大涨21%，市值跃至近百亿美元，一时风光无限。然而紧接着，对它的质疑接踵而至，商业模式不清晰，盈利来源不道德…正如前两日一篇热文所言：扒去金融科技和大数据的外衣，趣店做的就是一种互联网次级贷款生意，收割的是一群消费水平超出了消费能力的低收入群体。而他们普遍财商不高，自控不行，难以挣扎出生活的泥淖。面对一片声讨之声，趣店CEO罗敏的回应堪称奇葩：结果话音刚落，就迅速被舆论打脸，“从不追债”、“年化利率绝不超过36%”等回应被纷纷证伪。趣店的股价也随之进入暴跌模式：10月23日大跌19.64%，市值较高点蒸发了28亿美元。趣店上市以来股价走势出来混，迟早是要还的。顺着趣店这条线，这两天网上掀起了一场金融知识的普及，特别是信贷产品的实际利率。说到底，趣店等网贷平台玩得就是一场“利率幻觉”的游戏。什么意思？我们还是从现金贷讲起。这是某家现金贷平台的产品。借款10000元，实际到账9400元，分12个月还款，每月还951元。这个现金贷的年利率是多少呢？很多人会这样算：每月还款951元，那么12个月一共还11412元，（）/%，年利率14.12%。对吗？不对！也有人会这样算：实际到账是9400元（扣除了600元的服务费），（）/%，年利率21.40%。对吗？还不对！正确答案是：44.55%怎么得来的？请注意，虽然借了9400元，但还款方式是分期还款，其实在这12个月中，平均占用的资金金额只有大约4600元。只有最后还的那笔951元用了12个月，而第一个月还的951元只用了1个月...而货币是有时间价值的，12个月后的951元和现在的951元并不是一回事。你想想，把钱放在货币基金或者存银行还能产生收益呢。所以，要计算分期还款的真实利率，需要考虑货币时间价值，正确的姿势应该是用内部收益率(IRR)来计算。听起来很复杂，其实用EXCEL就能算。计算过程我们放在文末，感兴趣的小伙伴拉到最后去看看。在这个栗子中，把实际44.55%的年利率算成14.12%和21.40%就是一种利率幻觉。网贷平台利用“分期还款”和“预扣手续费”两个障眼法，让大多数人低估了借款的实际利率。有这个觉悟是好的。然而，你或许能躲过趣店等网贷平台的收割，但“利率幻觉”无处不在，下面是一个常见的信用卡分期购物的栗子。现在很多信用卡都提供分期购买的服务，比如上图中原价6188元的手机，分12期付款的话，每期需支付556.91元。那么，这个分期的年利率又是多少呢？当然不是（556.91×12-6188）÷%啦！看完上一个栗子，你应该知道这时候应该考虑货币时间价值了，再次祭出IRR，直接上计算结果（计算过程见文末）：“分12期买6188元手机”的实际年利率是15.45%，比8%高了近一倍。理财型保险也有类似的套路。××人寿推出了一款号称“每年收益率10%，第五年收益率50%”的理财型保险，如果每年缴费10000元。1、每年固定获利1000元2、每5年固定获利5000元3、10年返还本金100000元听上去很诱人啊，比货币基金、理财产品高多了。那么，它的实际年收益率真有这么高么？继续用IRR计算：实际年利率才3.46%，远没有宣传的那么高。综上，很多人由于对于货币的时间价值、对于收益率没有科学的理解，导致在信贷、保险等等领域吃了大亏，还浑然不知。更可悲的是，很多人在上当的同时，还忽略了对自己有帮助的货币时间价值和内部收益率(IRR)。最典型的要属基金定投了。因为绝大多数人都低估了定投的收益率。继续举栗子：从2016年1月起，定投融通深证100(161604)，每月第一个交易日扣款1000元。截止2017年9月底，共投入21期，累计21000元，持有市值24679元。定投收益率&#6－21000)÷2;17.51%但是，这个收益率并不是定投的真实收益率。前面我们讲了信用卡分期的例子，其实也可以把定投理解为一种“分期付款”：每月投入同样的金额(定投扣款)，期末持有一堆基金份额，对应一个基金资产。上面例子中21000元是按月分批投入的：只有2016年1月投入那笔1000元用了21个月，而2017年9月投入的1000元只用了1个月...虽然每笔投入的1000元都赚了17.51%，但是投入的时间长度是不同的：21个月赚17.51%和1个月赚17.51%能一样么？所以，考虑到货币的时间价值，需要用内部收益率(IRR)来计算定投的“真实收益率”。这个结果又是多少呢？35.12%！也就是说原来的计算方法低估了定投的真实收益率。当然，如果定投是亏损的，用内部收益率(IRR)算出来的定投亏损幅度也要更大一些。说了这么多，就是希望小伙伴能够趋利避害。不要掉进利率幻象的坑，同样也别低估定投的收益率。附文中例子的计算过程1、现金贷实际年利率计算过程① 打开EXCEL② 输入数据借款实际到账9400元，输入“9400”；每期还款951元，输入“-951”。③ 用IRR计算（单期）月利率输入公式“=IRR(数据范围)”，数据范围即上一步输入的全部数据。本例中IRR=3.12%④ 折合成年化利率把上一步计算出来的月利率(IRR)转化为年利率“（IRR＋1）^12－1”小贴士：如果你觉得这样算太麻烦，这有一个简便算法——实际利率大致等于“（利息支出+服务费）/实际放款金额”年化后的2倍。例如在上面的例子中，（）/9400 X 2=42.91%，基本接近实际利率。2、信用卡分期实际年利率计算过程3、理财型保险实际年利率计算过程每年缴费10000元，获利1000元，实际缴费9000元，第5年获利5000元，实际缴费5000元。4、定投真实收益率计算过程风险提示：文章中的信息均来源于公开资料，本文作者对这些信息的准确性和完整性不作任何保证。文章内容仅供参考，不构成任何投资建议。基金投资有风险，投资人应当充分了解基金定期定额投资和零存整取等储蓄方式的区别。基金定期定额投资是引导投资人进行长期投资、平均投资成本的一种简单易行的投资方式。但是基金定期定额投资并不能规避基金投资所固有的风险，不能保证投资人获得收益，也不是替代储蓄的等效理财方式。
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本金×月利率×12=年利率，网贷一般都在1分5以上的利息，也就是1.5%以上
比如说我借4500 每月还139.5 利息 七年之后再还本金4500+每个月139.5利息 这个年利息是多少呢
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