贷款买房，低首付还是高首付更好？贷款买房，低首付还是高首付更好？金融深度百家号越是重大决策，人越容易变得不理性。我们自以为对这件事已经煞费苦心，过度自信更容易丧失警惕。而且，我们投入的精力越多，越容易掉入惯性思维的陷阱。贷款买房交多少首付最合适？很多人都算错了。通过一个案例，房太尉告诉你应该怎么做。小明和妻子家庭年收入共20万，为了买房，决定拿出两人全部积蓄30万元，小明的父母还可以无偿支援50万，总共就有了80万现金可以作为首付。买房遭遇选择困难根据本市最低3成首付的规定，银行最多可以提供7成贷款。小明有两处房子作为备选，一处属于“一步到位”型，各方面都好一些，但也贵一点，总价267万不能更低，首付正好80万都用了；另一处属于“刚需”型，条件差一些，但胜在便宜，总价只有180万。注意，买小户型的房子，最低首付只需要54万。假如贷款20年，利率为现在普遍的上浮10%即5.39%，等额本息还款，小明有以下三种选择：1、三成首付，交80万，买267万的大房子。2、三成首付，交54万，买180万的小房子。3、4.4成首付，交80万，买180万的小房子。房太尉来帮小明算算，这钱该怎么花。最合适的花法，既不能浪费钱，也不能让自己过得寒酸。选择一：贷款187万元，月供12748元，总支付利息1189422元。选择二：贷款126万元，月供8590元，总支付利息801429元。选择三：贷款100万元，月供6817元，总支付利息636054元。有了选择困难症的小明如何理性决策？月供应占收入一半人们在长期的理财规划中总结出一个一般化的规则：4321理财定律——收入40％供房及其他投资，30％生活开支，20％存款，10％保险。可见，用家庭年收入的40%还月供是比较合理的。否则，生活其他方面的消费会受到挤压，而且也攒不下来钱。人生的未知数太多，以防遭遇需要大笔花钱的意外，我们也要准备应急资金。家庭年收入20万的小明，折合每月收入16667元，能承受多大的房贷呢？选择一：月供占收入的76%，节余只剩下3919元，买房后的生活水平从小康跌至温饱，难以应付意外开支。选择二：月供占收入的52%，节余8077元，生活水平不会下降太多，但若想保留一定比例存款，奢侈品、旅游等大额消费有困难。选择三：月供占收入的41%，节余9850元，小明一家仍能保持一个较好的生活水准，在休闲娱乐消费之外还能保有节余。按照“4321”规律，似乎第三种选择是最合理的。别陷入“教条主义”的陷阱，我们还有一件事没提，那就是理财收益。复利投资多赚26万选择二比选择三多贷款26万元，因此也多支付16.5万元的利息（6054）。但这26万元可不会躺在账上不动，小明可以拿去投资啊！保守估计，就算是年化5%的收益率，很多银行的理财产品都能达到。以26万的初始资金，把本息回报连续投资20年，最终拿回的是68.9万元，净收益为42.9万元。如果小明更聪明一点，投资回报更高的理财，假如有7%的年化收益率，最终拿回100.6万元，净收益可达到74.6万元。复利投资就像滚雪球，上一年的本息之和是下一年的本金，因此随着时间增加，本金越来越多，回报的膨胀速度也越来越大。而与复利投资相反的是，你欠银行的钱是不断减少的。在等额本息方式还贷下，每次所还的月供都有一部分是本金，在计算以后的利息时本金逐渐减少。所以欠银行26万元20年，利息16.5万元，这个数远远少于你把26万元投资20年的净收益。在还贷期间适度消费，注意开源节流，小明仍能过上一个良好的生活。结论是，小明买180万的房子，用三成首付贷款126万元，把剩余积蓄26万元拿去买理财，比80万都用作首付可以多赚26.4万元。本文仅代表作者观点，不代表百度立场。系作者授权百家号发表，未经许可不得转载。金融深度百家号最近更新：简介:中国金融界最具影响力的金融社群作者最新文章相关文章首套房首付降至2成、二套降至3成 今年你要买房吗？
腾讯房产南京站
2月2日下午，央行、银监会发布房贷新政，在不实施“限购”措施的城市，居民家庭首次购买普通住房的商业性个人住房贷款，原则上最低首付款比例为25%，各地可向下浮动5个百分点，二套房最低首付款比例调整为不低于30%。 <<<<相关阅读：2015年12月召开的中央经济工作会议提出，要“化解房地产库存”，并“取消过时的限制性措施”。新的一年，类似限购等限制性措施是否取消成为外界关注的焦点。自2010年开始实施限购政策以来，全国共有46个城市实施了楼市限购政策，涵盖了四大直辖市、五大计划单列市、大部分省会城市以及苏州、无锡、佛山、金华等沿海地区发达的二三线城市。不过2014年后，限购政策开始土崩瓦解。目前除了北上广深四大一线城市和房价畸形的三亚共5个城市外，其他城市均取消限购。 帮你算账：业内观点：南京林业大学城市与房地产研究中心主任孟祥远解读：央行证监会发布房贷新政，不限购城市最低首付款比例可下浮至20%，二套房不低于30%。这是全国贯彻去库存继续出大招，南京这样基础较好的城市显然更受益。考虑到一线城市限购，临近的强二线城市资金流入，可能会有更多表现机会，如长三角的苏州南京等城市。南京房地产促进会秘书长张辉解读如下：分类刺激，目的在于促进不限购的二三四线城市去库存，除了5个限购城市之外，绝大部分城市都是受益者；南京楼市火爆程度堪比一线城市，但是又不限购，属于最大的受益者，有望进一步助推南京楼市的火爆行情；南京会不会严格按此政策执行，力度会不会有特殊处理，就像此前二套房执行的是比国家规定最低40%要高5个点的45%，拭目以待；楼市受益的同时，买房人则是最直接的受益人，有利于降低首付支出，提高购买力。46个限购城市仅剩5个！根据调查，“限购”政策并非只在四川“消失”。据统计，截至日，全国46个限购城市，仅剩5个城市（北京、上海、广州、深圳、三亚）没有取消限购。全国46个限购城市：2009年以来楼市调控政策一览2015年：楼市行政调控与信贷政策接连出台2015年这一年， 央行330新政、6次降准降息、二套房、公积金新政、新版930……2015年，从中央到地方，救市政策一波一波，呈现出密集、立体化、全方位、组合使用的特点，房地产政策密集出台，改善性需求大量释放。日，中央喊话：要化解房地产库存稳定房地产市场。>>>结果：购房者回归理性，去库存成市场主要目标。2014年：限购逐步松绑，调整首套房认定标准政策：1、对于贷款购买首套普通自住房的家庭，贷款最低首付款比例为30%，贷款利率下限为贷款基准利率的0.7倍。2、对拥有一套住房并已结清相应购房贷款的家庭，再购买第二套房执行首套房贷款政策。>>>结果：一线城市的楼市并未因央行出手而使成交有所改善，但是已松绑限购的城市大都在黄金周看到了回暖的曙光，如南京黄金周商品房认购同比上涨48.44%2013年：“新国五条”颁布，出售自有住房按转让所得20%计征个税政策：1、对出售自有住房按规定应征收的个人所得税，通过税收征管、房屋登记等历史信息能核实房屋原值的，应依法严格按转让所得的20%计征。2、对房价上涨过快的城市，人民银行当地分支机构进一步提高第二套住房贷款的首付款比例和贷款利率。3、各地纷纷出台细则，“沪七条”、“穗六条”及“深八条”政策要求二套房首付比例提高到70%。>>>结果：2013年，全国商品房市场总体运行平稳，全国商品住房建设、销售、库存、交易量都有大幅度上升。但部分热点城市和区域中心城市房价上涨幅度很大，少数城市房地产市场萎缩，交易量下滑。2012年：四大行首套房贷利率降到基准线，央行两次降准政策：1、在基准利率的基础上根据风险原则合理定价首套房贷款利率，但首套房首付比例仍然执行30%的标准。此外，还将提高住房贷款审批效率。2、税收、信贷等政策均达到了有史以来的“最强度”。3、受经济下滑影响，央行连续两次下调人民币存贷款基本利率，间接刺激了住房消费。>>>结果：全国商品房销售面积11.13亿平方米，比上年增长1.8%，增速比上年回落2.6个百分点。2012 年1-11 月份，全国房地产开发投资64772 亿元，同比增长16.7%，这说明房地产行业的冬天已经过去。2011年：国八条出台，把二套房贷首付比例提至60%政策：1、对贷款购买第二套住房的家庭，首付款比例不低于60%，贷款利率不低于基准利率的1.1倍。2、限购城市增加至50多个。>>>结果：全国投资、新开工增速高位回落，商品房销售面积和销售额再创新高，但调控效果在限购城市显现，成交量下降，百城价格指数连续三个月下跌。2010年：二套房贷首付比例不得低于40％政策：1、对贷款购买第二套住房的家庭，贷款首付款不得低于40%，贷款利率不得低于基准利率的1．1倍。2、对购买首套住房且套型建筑面积在90平方米以上的家庭，贷款首付款比例不得低于30%。3、4月17日国务院下发《关于坚决遏制部分城市房价过快上涨的通知》，指出房价过高地区可暂停第三套及以上住房放贷。>>>结果：2010年房屋销售价格全年呈现了先扬后落的态势，全年平均涨幅9.99%，2010年全国70个大中城市新建商品住宅销售价格全年平均涨幅在13.67%，在四月份的时候达到17.3%的高点，在年末的时候回落到8.5%。2009年：首付款比例调整到30%及以上，贷款利率不低于基准利率1.1倍政策：1、对贷款购买商品住房，首付款比例调整到30%及以上；2、对贷款购买第二套住房的家庭，严格执行首付款比例不低于50%、贷款利率不低于基准利率1.1倍的规定。3、贷款购买第三套及以上住房的，贷款首付款比例和贷款利率.>>>结果：二套房首付及利率政策减少投资投机性购房，抑制部分地方房价上涨过快。但地王纪录仍频频被刷新，房价还在上涨。网友评论政策原文 中国人民银行上海总部，各分行、营业管理部、省会（首府）城市中心支行、副省级城市中心支行；各省（自治区、直辖市）银监局；各国有商业银行、股份制商业银行，中国邮政储蓄银行：为进一步支持合理住房消费，促进房地产市场平稳健康发展，按照国务院有关部署，现就个人住房贷款政策有关事项通知如下：一、在不实施“限购”措施的城市，居民家庭首次购买普通住房的商业性个人住房贷款，原则上最低首付款比例为25%，各地可向下浮动5个百分点；对拥有1套住房且相应购房贷款未结清的居民家庭，为改善居住条件再次申请商业性个人住房贷款购买普通住房，最低首付款比例调整为不低于30%。对于实施“限购”措施的城市，个人住房贷款政策按原规定执行。二、在此基础上，人民银行、银监会各派出机构应按照“分类指导，因地施策”的原则，加强与地方政府的沟通，指导各省级市场利率定价自律机制结合当地不同城市实际情况自主确定辖区内商业性个人住房贷款的最低首付款比例。三、银行业金融机构应结合各省级市场利率定价自律机制确定的最低首付款比例要求以及本机构商业性个人住房贷款投放政策、风险防控等因素，并根据借款人的信用状况、还款能力等合理确定具体首付款比例和利率水平。四、加强住房金融宏观审慎管理。人民银行、银监会各派出机构应强化对房地产贷款资产质量、区域集中度、机构稳健性的监测、分析和评估；督促各省级市场利率定价自律机制根据房地产形势变化及地方政府调控要求，及时对辖区内商业性个人住房贷款最低首付款比例进行自律调整，促进银行业金融机构住房金融业务稳健运行和当地房地产市场平稳健康发展。请人民银行上海总部、各分行、营业管理部、省会（首府）城市中心支行、副省级城市中心支行，各省（自治区、直辖市）银监局将本通知联合转发至辖区内城市商业银行、农村商业银行、农村合作银行、城乡信用社、外资银行、村镇银行。中国人民银行 中国银行业监督管理委员
正文已结束，您可以按alt+4进行评论
读完这篇文章后，您心情如何？
201520163月
(都市圈8600元/平方米)
(江宁530万元/套)
(江宁9000元/平方米)
(江宁600万元/套)
(都市圈5680元/平方米)
(仙林24000元/平方米)
(城东35000元/平方米)
(江北20000元/平方米)
(都市圈8000元/平方米)
(江北11000元/平方米)
(江北14000元/平方米)
(河西31000元/平方米)
(都市圈6000元/平方米)
(江北13000元/平方米)
(江宁17500元/平方米)
(都市圈6100元/平方米)
(江宁11500元/平方米)
(都市圈6000元/平方米)
(城东15000元/平方米)
(江北14000元/平方米)
(都市圈6988元/平方米)
(都市圈8200元/平方米)
(城南17000元/平方米)
(城北22000元/平方米)
(江北19000元/平方米)
(江宁13000元/平方米)
(江宁9200元/平方米)
(城北21000元/平方米)
(江北16000元/平方米)
(仙林21000元/平方米)
(江宁10800元/平方米)
(都市圈6800元/平方米)
(江北17000元/平方米)
(河西26700元/平方米)
(江宁22000元/平方米)
(江宁15000元/平方米)
(河西30000元/平方米)
(城中35000元/平方米)
(江宁20000元/平方米)
(河西36000元/平方米)
(江宁22000元/平方米)
(城东11500元/平方米)
(江宁350万元/套)
(江宁10500元/平方米)
(都市圈7800元/平方米)
(江宁9200元/平方米)
(城北16800元/平方米)
(江北13200元/平方米)
(江宁14000元/平方米)
(都市圈6300元/平方米)
(都市圈7000元/平方米)
(城中700万元/套)
(河西30000元/平方米)
(城南15000元/平方米)
(都市圈6000元/平方米)
(江北21000元/平方米)
(江宁300万元/套)
(江宁36000元/平方米)
(江宁350万元/套)
(城中34000元/平方米)
(城南30000元/平方米)
(江宁17000元/平方米)
(都市圈6900元/平方米)
(城东28000元/平方米)
(城东12000元/平方米)
(都市圈22000元/平方米)
(江北7000元/平方米)
(河西935万元/套)
(城北15000元/平方米)
(江宁13900元/平方米)
(城南22000元/平方米)
(江宁14500元/平方米)
(城北25800元/平方米)
(城东25000元/平方米)
(城北27000元/平方米)
(城南19500元/平方米)
(都市圈6000元/平方米)
(都市圈15万元/套)
(城南50000元/平方米)
(河西30000元/平方米)
(城北20000元/平方米)
(江宁14500元/平方米)
(河西32000元/平方米)
(都市圈12000元/平方米)
(城南30000元/平方米)
(江北20000元/平方米)
(城南24000元/平方米)
(都市圈8500元/平方米)
(城南28000元/平方米)
(都市圈5900元/平方米)
(江北12000元/平方米)
(江北7300元/平方米)
(江北13500元/平方米)
(江北23500元/平方米)
(江北13900元/平方米)
(江北16200元/平方米)
(都市圈5600元/平方米)
(江北4700元/平方米)
(江北20000元/平方米)
(江北17500元/平方米)
(城南19000元/平方米)
(江宁19000元/平方米)
(城东18500元/平方米)
(都市圈500万元/套)
(仙林28000元/平方米)
(江北13000元/平方米)
(城东23000元/平方米)
(城北22000元/平方米)
(城北26000元/平方米)
(城北30000元/平方米)
(江北20500元/平方米)
(城北17500元/平方米)
(城北17000元/平方米)
Copyright & 1998 - 2018 Tencent. All Rights Reserved阅读本文耗时：
提问仅需 1 分钟，律师在线解答买房首付2成好还是3成好_百度知道
买房首付2成好还是3成好
我有更好的答案
大城市已经不行了，要求首付35%了。如果没钱就尽量多贷点，交房时还要上税（房价的1.5-3%）
为您推荐：
其他类似问题
&#xe675;换一换
回答问题，赢新手礼包&#xe6b9;
个人、企业类
违法有害信息,请在下方选择后提交
色情、暴力
我们会通过消息、邮箱等方式尽快将举报结果通知您。