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供应链金融模式分析
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一个有趣案例引发的“另类”模式思考：供应链金融，也许还可以这么玩！
每一个行业、领域的发展都离不开资金，而每一个领域对资金的需求、行业的规则和玩法都有较大的差异。但我做的更多的工作是如何从这些不同的表象中去发现一些模式的共性。案例分享近期，在我了解一些互联网创业公司时，发现了一个非常有趣的产品，暂且不讨论成功与否，个人觉的这个思路还是非常不错的。于是按照这个思路又去了解了其它行业的相关产品，也确实收获不少。这类模式的核心是掌握“物”与“资金”，而这也正是供应链金融要管理的内容，我们先来看一下这个有趣的产品思路。这个故事的背景要从农村的痛点开始说起：1.谷贱伤农现象严重：由于粮食是同一季节收割，大量粮食上市势必会使粮食价格走低，但粮食是生活必需品，需求较为稳定，这就导致农民该年的收入下降。2.延后销售导致库存成本上升：如果农民压下粮食延后销售，就要承担粮食存储的费用和损耗。3.谷物工厂存在货源不稳定，资金缺乏等问题：工厂需要足够多的资金收购粮食，但商品尚未卖出时没有现金回流，银行借贷利息较高。&针对这些问题，该产品提供的一个思路是：1.农民将粮食存到平台上，平台给农民发放存折作为凭证。存入后粮食折算价格略高于市场价（例如市场价 1.12 元/斤，折算为 1.3 元/斤）。2.农民按存折余额在平台网点直接消费农资、生活用品、油盐柴米等商品，存折里的粮食能够产生利息收入。3.平台直接将粮食以贷款的形式输送给工厂进行加工，工厂生产后直接以本金+利息的形式将收入缴纳给平台。&案例分析这个解决思路的确巧妙，于是我在黄金领域也找到了一个类似模式的产品。其模式图可以归纳如下：平台主要为工厂提供珠宝开放式质押服务。工厂可以通过向富甲抵押一部分滞销的黄金或钻石等方式获得资金运转，而这部分抵押物依然可以由工厂销售，也可以依托富甲平台销售，这样一方面工厂可以让滞销的产品变成流动的现金，另一方面，工厂依托平台可以拓宽自己的销售渠道。此外，平台向线下门店提供珠宝产品，门店只需要支付一定额度的保证金和利息，便可以进货销售，相比以前纯线下运作需要筹集一大笔资金才能进够货，门店的现金流相对要宽松许多。这个思路妙在哪里呢？其实在工厂这一端，是比较普遍的抵押借贷。只是把平时常见的车产、房产换成了黄金珠宝。但是平台除了要掌管资金流，还顺便把这批抵押物（可以称为开放式抵押）分销出去。分销给谁呢？分销给那些缺少资金进货的人。原本黄金、钻石从矿场出来以后，会经过多个中间商的手才会到达线下实体店中，但是现在，线下门店只需付保证金和利息就可以拿货（原来需要跟银行借贷，且利息较高），还通过平台减少了层层中间商加价。模式剖析不论是粮食的案例，还是黄金珠宝的案例，这个模式的成功与否都需要考量以下这四个关键要素：品类的特征、储存点的选择、物资吸纳的方式、下游商家的选择。接下来我们来逐一说明一下。&品类的特征这种能够进行储存和抵押的物品，一般具备这么几个特征1.价格比较透明：这个价格不能是暗箱操作或者不能定价的，比如一个古董花瓶，一副画，价格因人而异，这些都很难作为一种抵押物存在，当然也有部分平台从古董入手，但一般会选择高价值、标准化程度较高的古董作为抵押物；2.价值较稳定：抵押物必须是能够长期稳定在某个价格区间，受市场和经济影响相对较小的，就像黄金通通常用来规避通货膨胀；3.流动性较好：这个抵押物在市场上存在较大的需求，在抵押方无法还清款项时可以很快转手。&物资吸纳的方式刚才的平台的黄金珠宝资源主要来自B端的商家。我们也可以将黄金珠宝的模式稍作改变，再加入一个C端用户，即用户可以将家中闲置的黄金珠放在平台上，进行理财。针对B端和C端，吸纳实物的方式有何不同呢？针对B端：对企业来说，物资就是库存，核心要解决的是去库存，提高资金的流动性。所以当企业出现产品滞销导致资金短缺的问题时，平台便处于相对的优势地位，主要还是解决其资金短缺的问题。另一方面，平台可以提供一些增值服务，例如帮助其销售滞销品，帮助农民采购农资。其实也是在降低平台的风险。针对C端：一般来说，C端用户比较在意的是理财需求，储存黄金亦或是购买黄金，平台核心要做的是提高信任背书，否则难以吸引用户。而最大的风险就是物资在交给下游厂商后，是否处于正当运作状态，还是被下游厂商拿去当做抵押物再次进行借贷。所以要对下游商家的库存和销售情况进行监督。也就是保证信息的公开透明。&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&储存网点的选择既然涉及物资的抵押和流转，必然要考虑线下的储存网点。储存网点的选择一般有，银行或正规仓储企业、线下门店。选择哪一个要看具体的情况：1. 如果选择银行或者是仓储企业，虽然安全系数较高，但不利于用户随存随取，手续费较高。2.还要看物资本身的储存要求，比如粮食的环境要防潮防虫。3.选择线下正规门店的好处是一方面充分利用门店的地理优势，另一方面是能够实现线上到线下的导流。下游商家的选择这类模式对下游商家的依赖性很高，平台需要把平台上的实物给借贷出去，从而能够获得利息。为了降低平台风险，需要选择规模较大、声誉良好的商家。或者是能够通过其原本上下产业链的情况来了解这个企业，例如像黄金行业，其市场集中度较高，获取信用数据较为方便，不会过于分散。&结语这个模式不但将资金进行了撮合，还将物资进行了一定的撮合。但是存在的风险也比较大，主要是从品类、物资吸纳方式、储存网点以及下游商家的角度去考虑。希望给大家提供一些参考意见。如对更多创业案例、观点感兴趣，可关注“Lighthouse互联网深度分享“公众号。
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后参与评论深度解读互联网+供应链金融八大模式
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深度解读互联网+供应链金融八大模式
深度解读互联网+供应链金融八大模式&万联导读自从今年年初两会上李克强总理提出了“互联网+”，在民间就刮起了一股“互联网+”的创业潮，在这股潮水中，弄潮儿们无疑都盯上了“互联网+金融”的这块大蛋糕，而今时间已经过去了半年多，互联网+金融的格局已初现，人们都在等着发掘下一片蓝海，而互联网+供应链金融正是这许多人还看不见的一片蓝海。今天就让我们来详细的了解一下何为“互联网+供应链金融。”供应链金融将是接下来互联网金融的一个重大方向2015年上半年，“互联网+供应链金融”项目获投项目近十起。IDG认为，供应链金融是今年重点的投资方向。B2B、互联网金融和O2O是中国TMT行业的三大风口。传统B2B是很大的生意，B2B快速发展到一定阶段以后一定会有金融需求。阿里巴巴、京东、苏宁等在早几年就开始了供应链金融的尝试。在P2P领域，草根投资、银湖网、积木盒子等均通过供应链金融占领市场。同时，众多传统企业也将目光瞄准“互联网+供应链”。其中，家电巨头海尔布局互联网金融，其供应链金融业务占60%以上。五粮液于今年5月“杀进”医药供应链金融。此外，蒙牛、梦洁家纺等纷纷开始了供应链金融的布局。供应链金融是啥?供应链金融是指以核心客户为依托，以真实贸易背景为前提，运用自偿性贸易融资的方式，通过应收账款质押、货权质押等手段封闭资金流或者控制物权，对供应链上下游企业提供的综合性金融产品和服务。供应链金融的本质是信用融资，在产业链条中发现信用。在传统方式下，金融机构通过第三方物流、仓储企业提供的数据印证核心企业的信用、监管融资群体的存货、应收账款信息。在云时代，大型互联网公司凭借其手中的大数据成为供应链融资新贵，蚂蚁金融、京东、苏宁等都是典型代表。互联网+供应链金融的八大模式互联网+供应链金融有多种模式，将其拆解如下：1基于B2B电商平台的供应链金融国内电商门户网站如焦点科技、网盛生意宝、慧聪网、敦煌网等，B2B电商交易平台如上海钢联、找钢网等，都在瞄准供应链金融，往金融化方向挺进。如找钢网在2015年上线胖猫物流及以“胖猫白条”打头的金融服务。“胖猫白条”针对优质采购商提供的“先提货，后付款”的合作模式，意味着找钢网在供应链金融方面迈出了实质性脚步。截至目前，找钢网已经积累了接近4年的客户交易数据，垂直的数据风控能力是找钢网做供应链金融的优势。2基于B2C电商平台的供应链金融B2C电商平台，如淘宝、天猫、京东、苏宁、唯品会、一号店等都沉淀了商家的基本信息和历史信息等优质精准数据，这些依据大数据向信用良好的商家提供供应链金融服务。以京东为例，近年来，京东频频加码互联网金融，供应链金融是其金融业务的根基。京东通过差异化定位及自建物流体系等战略，并通过多年积累和沉淀，已形成一套以大数据驱动的京东供应链体系，其中涉及从销量预测、产品预测、库存健康、供应商罗盘到智慧选品和智慧定价等各个环节。京东供应链金融利用大数据体系和供应链优势在交易各个环节为供应商提供贷款服务，具体可以分为六种类型：采购订单融资、入库环节的入库单融资、结算前的应收账款融资、委托贷款模式、京保贝模式、京小贷模式。京东有非常优质的上游的供应商、下游的个人消费者、精准的大数据，京东的供应链金融业务水到渠成。3基于支付的供应链金融只想做支付的支付公司不是好公司。支付宝、快钱、财付通、易宝支付、东方支付等均通过支付切入供应链金融领域。不同于支付宝和财付通C端的账户战略，快钱等支付公司深耕B端市场。以快钱为例，2009年开始，快钱开始探索供应链融资，2011年快钱正式将公司定位为“支付+金融”的业务扩展模式，全面推广供应链金融服务。如快钱与联想签署的合作协议，帮助联想整合其上游上万家经销商的电子收付款、应收应付账款等相应信息，将供应链上下游真实的贸易背景作为融资的基本条件，形成一套流动资金管理解决方案，打包销售给银行，然后银行根据包括应收账款等信息批量为上下游的中小企业提供授信。4基于ERP系统的供应链金融传统的ERP管理软件等数据IT服务商，如用友、畅捷通平台、金蝶、鼎捷软件、久恒星资金管理平台、南北软件、富通天下、管家婆等等，其通过多年积累沉淀了商家信息、商品信息、会员信息、交易信息等数据，基于这些数据构建起一个供应链生态圈。如老牌财务管理ERP企业用友网络,互联网金融是公司三大战略之一。数千家使用其ERP系统的中小微企业,都是其供应链金融业务平台上参与的一员。汉得信息与用友的模式略有不同,汉得的客户均是大型企业,而其提供供应链金融服务的对象,将会是其核心客户的上下游。5基于一站式供应链管理平台的供应链金融一些综合性第三方平台，集合了商务、物流、结算、资金的一站式供应链管理，如国内上市企业的怡亚通、苏州的一号链、南京的汇通达、外贸综合服务平台—阿里巴巴一达通等，这些平台对供应链全过程的信息有充分的掌握，包括物流掌握、存货控制等，已集成为一个强大的数据平台。像国内上市企业怡亚通，创立于1997年，是一家一站式供应链管理服务平台，其推出两天两地一平台战略：“两天网”是指两大互联网平台(宇商网+和乐网)，而“两地网”，即怡亚通打造的两大渠道下沉供应链平台(“380”深度分销平台与和乐生活连锁加盟超市)，而“一平台”即怡亚通打造的物流主干网(B2B+B2C物流平台)。怡亚通纵向整合供应链管理各个环节，形成一站式供应链管理服务平台，并通过采购与分销职能，为物流客户提供类似于银行存货融资的资金代付服务，赚取“息差”收入;同时，针对需要外汇结算的业务开展金融衍生交易，在人民币升值背景下赚取了巨额收入。在一站式供应链管理服务的产业基础上开展金融业务的模式，是其盈利的重要来源之一。6基于SaaS模式的行业解决方案的供应链金融细分行业的信息管理系统服务提供商，通过SaaS平台的数据信息来开展供应链金融业务，如国内零售行业的富基标商、合力中税;进销存管理的金蝶智慧记、平安银行橙e网生意管家、物流行业的宁波大掌柜、深圳的易流e-TMS等。以平安银行生意管家为例，生意国内首个免费的SAAS模式供应链协同云平台，是平安橙e网的核心产品。橙e平台将平安银行供应链金融传统优势推向更纵深的全链条、在线融资服务。“更纵深的全链条”是指把主要服务于大型核心企业的上下游紧密合作层的供应链融资，纵深贯通到上游供应商的上游、下游分销商的下游。“在线融资”是指橙e平台为供应链融资的各相关方提供一个电子化作业平台，使客户的融资、保险、物流监管等作业全程在线。7基于大型商贸交易园区与物流园区的供应链金融大型商贸园区依托于其海量的商户，并以他们的交易数据、物流数据作为基础数据，这样的贸易园区有很多，如深圳华强北电子交易市场、义乌小商品交易城、临沂商贸物流城、海宁皮革城等。以浙江的银货通为例，浙江的“块状经济”历来发达，“永康五金之都”、“海宁皮革城”、“绍兴纺织品市场”、“嘉善木材市场”等都是知名的块状产业聚集区。而这些产业集群的特征是，其上下游小微企业普遍缺乏抵押物，但却具有完整的上下游供应链。在这样的背景下，银货通在“存货”中发现了信用，首创存货质押金融，是国内首家基于智能物流、供应链管理的存货金融网络服务平台。同时，其相继推出了“货易融”、“融易管”、“信义仓”三大服务系统。截至目前，银货通通过动产质押，实际实现融资超10亿元，管理仓储面积超10万平方米，监管质押动产价值25亿元。8基于大型物流企业的供应链金融物流占据了整个商品交易过程中重要的交付环节，连接了供应链的上下游。它们基于物流服务环节及物流生产环节在供应链上进行金融服务。国内大型快递公司及物流公司，快递公司如顺丰、申通、圆通、中通、百世汇通等，物流公司如德邦、华宇、安能等等均通过海量客户收发物流信息进行供应链金融服务。目前顺丰、德邦已经开始通过物流数据渗透了货主采购，仓储物流费用等方面的进入供应链金融。以顺丰为例，2015年3月底，顺丰全面开放全国上百个仓库为电商商家提供分仓备货，同时推出顺丰仓储融资服务。优质电商商家如果提前备货至顺丰仓库，不仅可以实现就近发货，还可凭入库的货品拿到贷款。顺丰具备庞大的物流配送网络、密集的仓储服务网点及新兴的金融贷款业务，三点连结形成完整的物流服务闭环。除仓储融资外，顺丰金融供应链产品还有基于应收账款的保理融资，基于客户经营条件与合约的订单融资和基于客户信用的顺小贷等。内容来源：亿欧网
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