信用卡逾期还款 违约金将不再“利滚利”
网友评论（） 字号： |
来源：中国财经网-滚动新闻
编辑：caitingting
摘要：信用卡逾期还款，不但有罚息而且还可能产生“利滚利”的滞纳金。今年上半年，央行下发通知要求，明年1月1日起取消信用卡滞纳金，改为违约金，并由银行和持卡人协议约定收费。
（https://credit.cngold.org/）10月21日讯，，不但有罚息而且还可能产生“利滚利”的滞纳金。今年上半年，央行下发通知要求，明年1月1日起取消，改为违约金，并由银行和持卡人协议约定收费。记者昨日了解到，部分银行近期对服务项目进行调整，将于明年起执行信用卡新政，同时明确了信用卡违约金收费标准。记者注意到，违约金收费标准与原来的滞纳金一样，按未还部分的5%收取，不过不再像之前那样“利滚利”，而是一次性收取。
近期，工商银行、浦发银行、中信银行等对部分信用卡服务项目进行调整。工行公告称取消滞纳金收费项目，新增违约金收费项目，于明年1月1日起执行，违约金收费标准按最低额未还部分的5%收取，每期最高500元人民币或按协议约定收费。浦发银行和中信银行也公告称，将于明年1月1日执行信用卡违约金项目，按最低还款额未还部分的5%收取，其中中信银行规定最低为20元人民币，按账户每月收取。
不少信用卡用户都有这样的经历，到了还款日因各种原因未能及时还款或者没有偿欠费的最低还款额，不但会被计收每天万分之五的罚息，还要交一笔滞纳金。滞纳金计收方式为（最低还款额－到期还款日持卡人已还款额）&5%，最低还款额一般为总额的10%左右。如持卡人透支消费1万元，到了还款日须最低还款1000元，持卡人到期只还款300元，700元就要按5%计收35元的滞纳金，另外9700元每天将产生万分之五的罚息。据了解，滞纳金由各银行按规定统一为最低还款额未还部分的5%，有的银行有规定最低收取起点。
事实上，滞纳金被人诟病主要是因其收取方式。目前、滞纳金等采取了“利滚利”的方式，按月复利，这样虽然当月滞纳金可能只有几十元，但如果欠款时间长了，利息就会像滚雪球一样越滚越大。这也造成近年部分持卡人欠款金额不大，但最后利息会变为成千上万元，远超当初的透支。
今年上半年，央行下发《关于信用卡业务有关事项的通知》规定，明年1月1日起取消超限费，同时滞纳金改为违约金，由银行和持卡人协议约定收费。记者注意到，新的违约金收费标准与原先的滞纳金收费标准一样，不过费用将一次性收取，不再复利计息。另外，根据信用卡新政，银行向持卡人收取的违约金和、取现手续费、货币兑换费等服务费用不得计收利息。
关注（http://m.cngold.org/credit/），信用卡最新动态随时看。
☆新开卡赠5000集分宝☆刷卡?5元=1个集分宝☆周五遇
☆ 全币种消费人民币还款☆ 有效期内无附加条件免年
☆超市、加油全年返5% ☆享受优惠最全的交行卡之一
☆取现额度100%☆专属梦想金☆特定日消费2倍积分☆账
☆首张女性专属信用卡，具备三倍积分计划、自选保险
☆卡到福到 金福到家☆福卡有“芯” 一字千金☆光大
☆ 开卡消费赠家庭财产盗抢险 ☆ 最高额度达人民币5
☆超市、加油全年返5% ☆享受优惠最全的交行卡之一
☆新户达标送780元新秀丽双肩背包
☆游戏玩家每月最
免责声明金投网发布此信息目的在于传播更多信息，与本网站立场无关。金投网不保证该信息（包括但不限于文字、数据及图表）全部或者部分内容的准确性、真实性、完整性、有效性、及时性、原创性等。相关信息并未经过本网站证实，不对您构成任何投资建议，据此操作，风险自担。
信用卡逾期还款
信用卡滞纳金
信用卡手续费
最低还款额
金投信用卡
热门信用卡办理推荐
☆新开卡赠5000集分宝☆刷
☆ 全币种消费人民币还款☆
☆超市、加油全年返5% ☆
☆取现额度100%☆专属梦想
☆新户达标送780元新秀丽双
☆新户达标送780元新秀丽双
16673人申请
☆新开卡赠5000集分宝☆刷卡?5元=1个集分宝☆周五遇
116018人申请
☆ 全币种消费人民币还款☆ 有效期内无附加条件免年
2406731人申请
☆超市、加油全年返5% ☆享受优惠最全的交行卡之一
68186人申请
☆取现额度100%☆专属梦想金☆特定日消费2倍积分☆账
139947人申请
☆首张女性专属信用卡，具备三倍积分计划、自选保险
18522人申请
☆卡到福到 金福到家☆福卡有“芯” 一字千金☆光大
16069人申请
☆卡面由你☆权益由你☆分期由你☆掌握由你☆活动由
21670人申请
☆ 开卡消费赠家庭财产盗抢险 ☆ 最高额度达人民币5
12985人申请
☆密码消费，安全可靠 多种还款方式
微信宣布，自日起，对每位用户每个自然月累计还款额超出5000元的部分按0.1%进行收费（最低0.1元），不超过5000元的部分仍然免费。......
一直以来，银行收费是大家关注的话题之一，然而，最近关于银行收费，有两个消息传来，一个是好消息，一个是坏消息，不知道，大家是想先听好消息还是坏消息呢？......
近日，招商银行一则公告让沉睡的银行卡都变废卡：“为了保护账户安全，将从今年7月15日开始，对不符合条件的长期未使用且余额为零的个人账户进行销户处理。”......
1.142000积分;2.71000积分+71元
1.74300积分;2.14250积分+80元
1.33400积分;2.10875积分+30元
104,000积分
68,000积分
99,000积分
优惠 :持华夏银行信用卡享受8.8折优惠，酒水饮料除外
优惠 :刷广发信用卡消费享9折优惠，不与店内其他优惠共享。
优惠 :刷卡消费可享受9.5折优惠(不与其他优惠同享)
优惠 :杭州虾吃虾涮龙湖时代天街店100元优惠券
优惠 :刷民生银行信用卡消费享9折优惠，酒水除外
优惠 :持中信银行卡到麻里麻里刷卡消费享正价菜品8.8折优惠
优惠 :刷广发信用卡消费享受购买任意一款正价三明治送现烤曲奇饼一份
集金号微信
金投网微信芝麻分从700一下掉到500，没还花呗影响辣么大？
很多人都说花呗是良心产品，用起来方便、利率低，这个月用了下个月还，能在手头紧的时候帮人们解决一时的困难。
但还有的人就被花呗“伤”的不轻，原因就是因为没还花呗。
即使是好贷君这样“专业”研究花呗、借呗、各种贷款的半瓶子醋，竟然也有过马失前蹄的时候——花呗忘了还，正好支付宝里的钱又一股脑全投了别的理财产品，所以自动扣款也不成功。好贷君的芝麻分直接断崖式下跌，从700+直接掉到650。（芝麻分具体掉多少需要看欠款多少和逾期时间）
另外，每个人逾期情况不一样，不妨一块再来看看网友们的“花式逾期”：
A、我朋友的花呗逾期了，也不知道阿里巴巴公司通过什么方式找到我联系方式给我打电话了，说联系不上我朋友，让你给我联系下，把花呗欠款费用还了。
B、当时花呗用了几千块，然后要还款了手上没钱了还不上了，逾期了二十多天，6号更新的那天705分直接降到530分，花呗也给我关了，现在都只好重新慢慢养芝麻分了，都不知道要多久......
C、支付宝绑定的银行卡里没钱，花呗没能自动还款成功，过了几天后一个律师打电话过来，说是支付宝委托......
其实没还的原因有很多，一千个花呗用户就有1001个逾期的理由，其实别看花呗不上征信，逾期起来影响也是很大的，好贷君来给你总结下：
花呗逾期自然就会有逾期费，利息是万分之五每日收取，如果你欠了2000元没还，那么一天的逾期费就是1块钱（好像也不算贵）。
2、花呗降额
这个自然不用讲，如果逾期了很多天，那么支付宝会进行降额处理，严重逾期的将花呗关闭。
3、影响芝麻分
芝麻分不用说，必然受影响，降分容易上分难，但是如果只是初期逾期几天，那么可能还算幸运；但严重逾期的话，大降分甚至上报给人行征信的。
4、催收疯狂打call
一般来说没人敢不还花呗，阿里毕竟是全国知名大公司，前几天时间可能会对你的逾期进行温和提醒，但是一直不还的话，那么他们也会出大招了。
5、被起诉的风险
目前很少听说有花呗逾期不还被起诉至法院，估计大家也知道去法院就不可能有胜算，而且自己是理亏的那个，自然也就乖乖把钱还上了。
催债电话可以好好说，约定一下还款时间应该不会有很大关系，但对芝麻信用的影响就没办法了，约定就是约定，不遵守约定就要挨打，就当买个教训好了，下次买买买就不要这么无所顾忌了。
如果实在还不上（这种情况很极端了，能干出来的基本都是戒赌吧老哥级别的），不在乎芝麻分的话，那就先逾期吧。
反正现在都8102年了，蚂蚁花呗还没有正式接入银行的征信系统，在蚂蚁花呗还不上暂时影响不到个人征信，虽然催债电话打得很凶，就让他打呗，虽然蚂蚁花呗有逾期费用，但其实算算也不是很高，如果大家觉得可以接受的话，等有钱了再还也不迟。
当然，好贷君还是建议大家要理性消费，如果还不上那就少花呗。在选择花呗消费的时候希望大家还是多多考虑自己的还款能力，一个月零花钱只有两千的学生怎么可以月月在花呗剁手五千嘛，这不是给自己找事儿么。能还是尽量要还的，信用是非常宝贵的社会财富，自己的信用和履历可比这几千块钱重要多了。
责任编辑：
声明：该文观点仅代表作者本人，搜狐号系信息发布平台，搜狐仅提供信息存储空间服务。
今日搜狐热点王小军 | 宁夏-石嘴山市
| 宁夏塞北律师事务所
姜印贵 | 江苏省-泰州市
| 江苏江豪律师事务所
查看文字回复
立即报警，日前网络套路贷是打击的重点，要维护自己的合法权益报警的同时要保全好各种证据，对司法机关取证有利。
张建国 | 广东省-佛山市
| 广东景君律师事务所
查看文字回复
投诉网站，借口先扣利息！也可以找律师发律师函给该公司！数额不大建议一次行归还，不会列入失信被执行人！早点解决！数额较小&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/v2-fe60eb94e55e1f48a02d7_b.jpg& data-rawwidth=&597& data-rawheight=&781& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&597& data-original=&https://pic1.zhimg.com/v2-fe60eb94e55e1f48a02d7_r.jpg&&&/figure&&p&&/p&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/v2-de6d25f3fcabdb_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&597& data-rawheight=&781& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&597& data-original=&https://pic4.zhimg.com/v2-de6d25f3fcabdb_r.jpg&&&/figure&&p&&br&&/p&&p&&br&&/p&&p&年底了，大平台也开始出问题了，投个资真心不容易啊！&/p&&p&这次出事的平台是凤凰金融，陷入逾期风波，还做了一件有些蠢的事，删除被逾期投资人在贴吧的爆料贴。&/p&&p&是可忍孰不可忍，上次陆金所发生逾期解散投资人微信群，这次凤凰金融到处删爆料贴。&/p&&p&总有些平台仗着背景好，给到我们投资人的收益低不说，逾期后不想着如何积极安抚我们投资人、说明逾期情况和解决方案，反而做出引发让我们投资人更加担忧的事。&/p&&p&常说的店大欺客，大概就是这种情况吧。&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&一、受海航实业牵连，凤凰金融可能逾期4.54亿元&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&小星了解到，凤凰金融此次的逾期风波源于海航实业未能按时兑付。&/p&&p&海航实业本应于2月6日还款2.98亿元，结果钱不够只还了6000万，所以牵连凤凰金融发生2.38亿元的逾期。&/p&&p&除了已逾期的2.38亿元，海航实业还有2.16亿元的借款尚未到期。也就是说，&b&凤凰金融可能会逾期4.54亿元。&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&凤凰金融昨天晚上发布公告称，对于已经逾期的项目，后续还款正在兑付中；未如期兑付的还款，将按照相关协议约定执行&/b&。对于未到期的项目，会积极与海航实业沟通，促其（到期）及时还款。&/p&&p&由于海航实业的借款有第三方担保，小星猜测凤凰金融可能会启动第三方担保垫付。&/p&&p&&br&&/p&&p&此次逾期的直接原因，是海航集团出现了流动性问题。而深层次原因，是在国家金融去杠杆的政策调控下，海航集团之前过于激进的高杠杆玩不转了。&/p&&p&公开数据显示，截止2017年底，海航集团总资产1.5万亿元，总收入近7000亿元，资产负债率59%。&/p&&p&一般而言，企业负债率在40%-60%属于适宜水平，可见海航集团的负债率并不算过高。&/p&&p&不过不容乐观的是，国外一家权威财经媒体报道，到2018年4月份海航集团面临约150亿元的资金缺口，因此海航计划今年上半年处置约1000亿元的资产。&/p&&p&只是海航这么大笔的资产处置估计需要一段时间，既要卖出期望的价格，市场上还得有合适的接盘方。&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&总得来说，小星对凤凰金融的逾期事件持谨慎乐观的态度。同时，被逾期的投资人也要做好最坏的打算。&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&二、逾期不可怕，可怕的是事前对逾期没有警觉&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&投资了海航实业借款标的的投资人，其实是有机会避免被逾期的。&/p&&p&今年元旦刚过，海航集团旗下的P2P平台聚宝匯就被爆发生逾期。&/p&&p&当时就有很多言论称，海航系可能会波及凤凰金融等向海航相关企业提供借款服务的平台，只是没想到这么快就在凤凰金融应验了。&/p&&p&&br&&/p&&p&小星在《&a href=&http://link.zhihu.com/?target=http%3A//mp.weixin.qq.com/s%3F__biz%3DMzI5NTM2Nzc0Mw%3D%3D%26mid%3D%26idx%3D1%26sn%3D45cc0eb15acae%26chksm%3Dec55edc7db30263afc1fd7a80bdc00b7e%26scene%3D21%23wechat_redirect& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&我投的平台刚爆负面，要不要下车？&/a&》一文中曾提过，&b&平台陷入相关负面风波，投资人应该关注平台动态，适时选择债转退出或到期退出。&/b&&/p&&p&最好的选择，是不投资海航系相关平台、或者不投资海航系相关企业借款标的。&/p&&p&如果已经投了，在聚宝匯逾期之后，及时转让凤凰金融平台的海航实业债权，也就不用担心被逾期了。&/p&&p&另外小星在多提一句，据不完全统计，“海航系”旗下通过设立子公司、投资入股等方式至少布局了前海航交所、易生小贷、微金所、立马理财、金牛座、惠人贷、宜泉资本、聚宝匯等8家互联网金融平台或者开展互联网金融业务的公司，在投资的时候需要格外关注这些平台的动态。&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&三、凤凰金融&海航逾期给我们的启示&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&1、理性看待平台、借款方的背景&/b&&/p&&p&很多投资人都是冲着凤凰金融的背景，才在凤凰金融投资的。&/p&&p&只是万万没想到，凤凰卫视旗下的平台，出现逾期后的第一反应居然是删除投资人的爆料贴。&/p&&p&这次事件再次说明，&b&盲目迷信“背景”是要付出代价的，“闭着眼睛投”也是要付出代价的。&/b&&/p&&p&这种代价有可能是资金损失，也有可能是心理和精神的折磨。&/p&&p&&br&&/p&&p&不只是凤凰金融，很多小白投资人也很容易被海航集团的背景迷惑。&/p&&p&表面看，海航集团旗下有10家A股上市公司和3家港股公司，属于大资本集团，抗风险能力较强。&/p&&p&小星经常和大家强调，除了分析表面背景，我们投资人更需要深入分析借款方的实际情况，不能看到海航表面实力强就盲目投。&/p&&p&实际上海航集团最近一年时间一直处于流动性紧张状态，并且旗下的聚宝匯平台一直有自融嫌疑。&/p&&p&这样的借款方，有自融负面，在没有解决流动性危机之前更是要避而远之。&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&2、合理分散投资&/b&&/p&&p&小星这里说的&b&分散投资是合理分散，而不是无脑分散。&/b&&/p&&p&在投资时，根据个人风险偏好，将资金分散在保守型、稳健型、收益型等不同类型的靠谱平台；同时在同一平台的投资，也要尽量分散在不同的借款方。&/p&&p&如果大家不知道如何筛选靠谱平台，也可以参考小星的&a href=&http://link.zhihu.com/?target=http%3A//mp.weixin.qq.com/s%3F__biz%3DMzI5NTM2Nzc0Mw%3D%3D%26mid%3D%26idx%3D1%26sn%3D75b44acd5d7e53b114e9f2e7%26chksm%3Dec55ed2edb226438aaef185e2fefc686fdc92c83d47dad9aa9cb44e4c96daa39e29%26scene%3D21%23wechat_redirect& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&平台测评&/a&和&a href=&http://link.zhihu.com/?target=http%3A//mp.weixin.qq.com/s%3F__biz%3DMzI5NTM2Nzc0Mw%3D%3D%26mid%3D%26idx%3D1%26sn%3D5fe25d36dac14cfbcb3abb3bchksm%3Dec55ed25db226433efec01bb5b67c0faf20a7adca9cfaeb6bescene%3D21%23wechat_redirect& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&持仓平台。&/a&&/p&&p&&br&&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&写在最后&/b&&/p&&p&1、投资上有什么疑惑，可以扫码在我公众号（智多星理财师）留言，我会尽我所能回答。&/p&&p&2、问问题的时候，不要“在吗”？直接把你的问题完整写出来就行。&/p&&p&3、如果问问题，自己先调研基础信息。不要上来直接问：某某理财产品安全么？ （该类问题真心没法回复）。先把让你不安的原因写出来，我才好对症下药。&/p&&p&我的态度，投资靠自己，能帮尽量帮。&/p&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/v2-5770fefccfd98cf_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&300& data-rawheight=&300& class=&content_image& width=&300&&&/figure&&p&&br&&/p&&p&&b&作者简介：智小星&/b&，复旦大学金融研究生毕业，10年投资经验。痴迷于钻研投资，熟悉世面上大部分投资理财类产品，目前每年稳定投资收入数十万。&/p&
年底了，大平台也开始出问题了，投个资真心不容易啊！这次出事的平台是凤凰金融，陷入逾期风波，还做了一件有些蠢的事，删除被逾期投资人在贴吧的爆料贴。是可忍孰不可忍，上次陆金所发生逾期解散投资人微信群，这次凤凰金融到处删爆料贴。总有些平台仗着背…
&p&&b&&i&作者按：最下方干货区已更新，可以视为主菜，前面的内容可以视为色拉，请需要者自行品尝。想得到赚钱秘方者请直接拉至最下方&/i&&/b&&/p&&p&楼主92年的，也就是比我小11岁。11年前我还没开始工作。所以，楼主的起点已经比我高了很多。那么我现在是什么状况呢？工资收入每年到手60万，理财收入每年12万+。&/p&&p&看了楼上的这些答案，最大的不足你知道是什么吗。那就是看似头头是道，啥都分析，其实啥都没分析——&b&缺乏重点&/b&。就像有些平庸的咨询师给客户出的报告一样，啥都罗列，最后风险你客户自己去判断吧。&/p&&p&那么重点应该是啥？上兵伐謀。重点是在于谋略，而不是在于具体的理财策略。&b&因为题主刚刚起步，面前是长达十几年二十几年这样的一个周期。对于这个周期，任何具体的理财策略都是无效的。&/b&&/p&&p&如果我这篇答案没有淹没在一千多个答案里而是给题主看到，题主就是真正有福了。&/p&&p&下面开始。&/p&&p&&b&&u&谋略一：用一切方式提升自己的工作能力和工作水平。&/u&&/b&&/p&&p&从题主的起薪来看，应该属于资质不错的一类。那就更应该积极提高能力，争取老板加薪。同时，如果你们单位存在站队，一定要提高情商让自己别站错队。尽一切努力迎合你认为好的上级。尽一切努力回避你认为差的上级。&/p&&p&&b&请牢牢记住，有一份高收入，才是题主这样的人谈论“理财”这个话题的根本中的根本。没有高收入，你根本就没资格谈理财的事情。&/b&&/p&&p&像穷爸爸富爸爸中关于四个象限中降低工资收入比重、提高被动收入、自由职业、自行创业比重的说法，根本就是扯淡，完全不符合中国一线城市的现状。&/p&&p&没有工资收入你拿什么来获得被动收入？&/p&&p&自由职业？你见过一线城市自由职业者的生存状态么？&/p&&p&创业？一将功成万骨枯。创业成功的概率低到触目惊心。万众创业 = 万众破产。 而群众总是依赖于幸存者偏差，看到镁光灯下创业成功者的风光，就对这种高危行为趋之若鹜。&/p&&p&补充一句：上班族不要炒股，有百害而无一益。炒股的本质是多空对赌，是搏杀。而上班族炒股，就相当于扛着菜刀上二战战场。如果是天王星计划这样的战略大反攻还好说，还能跟着队友捡点装备；如果是诺曼底、库尔斯克会战这种，那真是死都不知道怎么死的，还耽误了本职工作，与我这一谋略的主旨背道而驰。&/p&&p&&b&&u&谋略二：不要被房产这个游戏消灭。&/u&&/b&&/p&&p&题主，你面前只有两个选择。&/p&&p&一是继续追求理财，以及理财背后所蕴含的自由。&/p&&p&二是成为房奴，从此不再提理财二字。&/p&&p&我知道，选择二很多情况下是无奈的选择。你要结婚。你要生小孩。这是没办法的，人生本来就充满了各种无奈。在题主这个年龄，作为帝都非土著，从身份上就和奴隶阶层没区别，必然要受到本地人奴隶主的压榨。而这种压榨主要通过房租和房价来体现。&/p&&br&&p&未来几年，政府会竭尽所能，在其能掌控的范围内不让一线楼市和重要二线城市的房价跌下来。现在的调控政策正是这个目的。&/p&&br&&p&题主今年24岁。如果你不想选择第二条路，那你唯一能做的，就是尽量延后自己的结婚时间（关于结婚，之后会进一步详述）。&/p&&p&假设题主在2022年结婚（30岁时候）。届时会是什么状况呢。&/p&&p&&b&不可逆转的老龄化。&/b&即使现在国家已经全面放开二胎，在大城市里面，人口出生率的下降也是不可逆的。有钱的白领根本就没精力生孩子，没钱的白领生不起孩子。&/p&&p&老龄化的后果？不远的将来，50年代婴儿潮出生的人将逐步死亡，新增劳动力将越来越减少。&b&老人们死亡之后，身后留下的除了房子还是房子。遍地都是房子。&/b&&/p&&p&&b&而中国经济的减速&/b&，也已经进入了第8个年头（从2014年开始算起）。中国经济的减速同样是不可逆的。原因很多，主要就是老龄化加上转型积重难返。经济增长的实质其实就两个。一是新增劳力的新增工作时间。二是提高单位工作时间的效率。&b&过去三十几年，靠着人口基数大、中国人辛勤吃苦来促成第一项，靠着改革红利来促成第二项，这些在之后十几年都将一去不复返。&/b&我并不是中国经济崩溃论者，但今年以来政府的加杠杆和放水政策，让我对于中国经济的转型几乎不抱有希望。放水只会造成边际效应递减，贷款天量增加的同时，M2增加却极为有限。&/p&&p&相信题主已经看了不少文章，拼命鼓吹“房子啥时候买都是赚”、“现在不买，以后更贵”、“最恰当的买房时机就是现在” 等等等等。&/p&&p&如果看了这些文章，题主愿意选择第二条道路，我不阻拦。&/p&&p&&b&但是，题主你这个年龄，等得起。&/b&&/p&&p&你等得起中国的老龄化。你等得起中国经济的减速乃至衰退。这一切的一切，都是因为你还有理财的梦想。&/p&&p&过去这一两年全国楼市都陷入了癫狂。这个疯狂的游戏必然会有终结的一天。政府会竭力阻止游戏的终结，但政府也不是万能的。如果政府是万能的，那么去年和今年年初就不会出现股灾了。&/p&&p&另外，从我自己了解到的一手信息：现在上海很多卖房的人，真是为了移民。&/p&&p&&b&&u&谋略三：一定要养成良好的消费习惯。&/u&&/b&&/p&&p&题主作为一个白领，很容易迷失在一个我称之为&b&”白领普适性周期恶性循环“&/b&的阴影中：&/p&&p&——我越是辛苦工作赚到钱，我越是要对得起自己的辛苦。所以要奢侈消费来犒劳自己。要海滩度假。要豪车豪宅名表。要全进口装备。要3克拉大钻。要5要5s要6要6s。等等等等&/p&&p&——然而，我越是奢侈消费，钱就越是不够用，所以我只能加倍辛苦去赚钱，然后加倍消费。&/p&&p&——而且，你看谁谁又换了宝马奔驰了，谁谁又去夏威夷了，谁谁又买了最新款肾机了。我怎能自甘人后？&/p&&p&如果你进入了这么一个循环，即便你如我上面所说提升了工作能力，你仍然会离理财的梦想越来越远；更不用说你工作能力尚未提升的情形了。&/p&&p&然而请注意，如果题主不想进入这个循环，&b&那么你的生活必然会比别人辛苦一些——至少在别人眼里要辛苦一些。&/b&&/p&&p&&b&你无法跟别人攀比。&/b&&/p&&p&&b&你无法在人前炫耀。&/b&&/p&&p&&b&你无法给自己犒劳。&/b&&/p&&p&&b&你也许无法在夜深人静的时候说服自己继续努力。&/b&&/p&&p&在这个时候，就得给自己的信仰充值了——既然，你选择了想要理财这条道路，那么必然要做到忍常人之不能忍。这里我说的理财，不是在余额宝里耍耍几千块这种理财，后者在我看来属于过家家。&b&所谓理财，我这样的是起步线，也就是每月被动收入在1万以上，达到你即使失业也能勉强自给自足的地步。&/b&&/p&&p&如果你觉得自己只能做一个平常人，那么就当我上面全都没说。&/p&&p&&b&更重要一点：千万千万别找一个败家的老婆。这会让我所有其他策略完全失效。当然，女人持家者居多，败家只是少数。&/b&&/p&&p&&b&&u&谋略四：建立有效的人脉&/u&&/b&&/p&&p&上面说的全都是”道“，有人可能要问，说了半天你的”术“呢？也就是投资什么具体的理财产品呢？&/p&&p&投资？你的本金是多少就来跟我说投资？&/p&&p&按照楼主的积累速度，要想谈到投资这件事，至少要三年以后。那么，你们觉得以中国金融业发展的速度，尤其是坑爹的速度，现在推荐的某些产品，到三年后还有效吗？&/p&&p&那么如何才能在三五年后，题主积累了一定本金之后，找到合适的理财产品？&/p&&p&人脉、人脉、人脉。我知道这个词已经被说滥了。但已经被说滥的这个词，能真正把握其内涵的却屈指可数。&/p&&p&&b&所谓”人脉“，指的是信息交换。&/b&&/p&&p&也就是，你首先要向对方提供对方觉得有用的信息。或者说，你首先要让对方觉得你有价值，你牛逼。然后对方才会跟你说怎么赚钱。&/p&&p&都像知乎小白这样，上来就问”如何在最快时间内赚到XX万“？ 你觉得这样能得到人脉吗？&/p&&p&换句话说，当且仅当你自己变得牛逼以后，你才能从同样牛逼的别人那里获得有用的信息。&/p&&p&请拒绝所有狐朋狗友和酒肉朋友。别看在学校时期一起打球一起玩游戏时候个个人模狗样吆五喝六的。走上社会工作以后，他们联系你的唯一原因不是问你开口借钱，就是让你帮个别的什么忙。&/p&&p&而只有有效的人脉，才能在合适的时候向你提供最有用的理财信息。&/p&&p&至于理财产品、理财渠道这件事本身，一篇回答不可能说得清，甚至一本书也不可能说得清。需要题主自己去做大量的研究，获取大量的信息。这个过程本身也是题主自己变得牛逼的过程，而不是以一穷二白的身份向牛逼的别人讨教。后者，对你几乎没有帮助，除了我这篇答案。&/p&&p&最后但不是最次要的：在哪些方面让自己变得牛逼？&/p&&p&1）对财富的吞吐量。你在投资1万时候什么心态？10万时候什么心态？100万时候什么心态？这些都需要去锻炼、去磨练。达到云淡风轻、举重若轻的地步。&/p&&p&2）全方位提高财商。财商完全是可以后天培养的。题主可以去做一下这方面测试题，看看得分多少，然后一年再测一下看看是否有进步。&/p&&p&3）学会辨别纷繁芜杂的虚假信息和不靠谱信息。比如e租宝中晋这种一看就是骗钱的东西。掌握这种能力，是你保护自己本金的前提。&/p&&p&4）提高自己看问题的眼光。&/p&&p&&b&我相信，我这篇答案是真正为题主考虑，真正为题主解决问题的答案。其他的答案都是大而化之，看过即忘，别说能管十年了，能管十个月就不错了。如果你们觉得这篇答案对题主有帮助，那就多多点赞把它顶上去。&/b&&/p&&p&&b&另外还需要澄清一点：我是希望这篇答案对其他类似情况的读者也有借鉴意义。但要明白，每个人的境况都是不同的，需要具体问题具体分析，没有任何放之四海而皆准的模式和方法。&/b&&/p&&p&&b&另外的另外：评论区里也有不少干货，时间所限我就不在答案里一一更新了。&/b&&/p&&br&&p&&b&*****************************干货更新区*****************************************************&/b&&/p&&p&&b&老实讲我真的很惭愧。昨天这篇回答是我在追番间歇时候迷迷糊糊写的，只是想列个总纲而已，没想到能得到这么多热情的捧场。所以下面再更新一些干货，以飨读者。&/b&&/p&&p&一、房产&/p&&p&很多人误会了我那句“不要被房产这个游戏消灭”的话，以为我是个大空头。其实我对于房子这个问题有着极为深刻的研究。&/p&&p&&b&实际上，房产在整个理财规划以及财务自由规划中占着举足轻重的地位。&/b&租房不可能实现财务自由。这是因为财务自由就意味着完全可控，而租房除了增加开支之外，其费用是不可控的。&/p&&p&所谓不要被房产这个游戏消灭，指的主要是提前在房产方面布局，比如07年时候就买房。&/p&&p&然而，对于很多像题主这样，即年轻又是一线城市非土著的，以上说法是然并卵。题主已经错过了在房产方面布局的最好时机，只能接受土著的剥削。如果在现在的超高价位，选择了房奴这条路，那就意味着基本告别理财和财务自由的追求。&b&这是因为地产业内已经公认，房地产的黄金年代已经过去了。同时过去三十年中国经济的超高增长也结束了。这一代人已经无法在房产上享受到红利。&/b&&/p&&p&而我上述对于房产的预测，是在2010年时候就基本形成构思的。&b&过去这半年多，中国目前一线城市的房价发生了类似于顶背离模式的暴涨，而这种暴涨的主要原因在于政府的玩命托市以及城市之间的严重分化。&/b&所以我只是向题主，以及广大和题主处境类似的青年人，提出了一种较为乐观的可能性。如果不接受我这种说法，那就只能高位买单，别无他路。我并不反对后一种做法，并认为，房奴有房奴的生活方式，两种生活方式并无高下优劣之分，而是完全取决于你个人的价值观。&/p&&p&二、股票、比特币、外汇、大宗商品现货和期货（以下简称股票）&/p&&p&所有能用K线图观测的东西，我将其归之为一类，那就是——普通人一定要慎重接触的东西。&/p&&p&大家都知道股票是七亏二平一赚。但是可能很多人还不知道的是，股票的长期复合收益率。&b&比方说你第一年赚40%，第二年亏25-30%，第三年赚40%，第四年亏25-30%，如此类推。这样反复下来，你会发现你的复合收益率跑不赢大多数默默无闻的理财产品，极端情况下甚至跑不赢银行定存率。&/b&&/p&&p&&b&是的——长期稳定盈利是所有炒股人士所面对的哥德巴赫猜想。&/b&能做到的人寥若晨星。这就意味着，你在股市中浸淫的时间越长，投入的越多，你比别人赚到更多钱的几率就越低。作为这个星球上炒股最牛逼的人，巴菲特的长期复合收益率是25％左右。&/p&&p&所以，我的建议是：上班族在股票中的投入一定要有限，并且结合自己的财富的吞吐量。所谓吞吐量，是指你面对盈利亏损的淡定程度（也就是所有风险评估测试会包括的一道题目）。如果你自有资金100万，你只能对其中10万的损益淡定处之，那你在股市中的仓位一定不能超过10万。&/p&&p&以上为总纲，接下来说一些实在的东西。&/p&&p&1）市场能否预测？&/p&&p&答：市场不可预测，但可以分析。我发现国内股评界非常忽视技术分析的作用。&/p&&p&&b&事实上，我早在去年6月15日就发见了A股日线MACD形成了顶背离，并向周边好友告知，接下来会发生大跌。不信你们可以去查一下日的MACD日线图。&/b&&/p&&p&&b&我在去年12月28日，再次发现A股日线MACD形成了顶背离。后来的事情大家都知道，发生了中国历史乃至世界历史上空前绝后的一周内两次熔断。&/b&&/p&&p&&b&所以，太阳底下没有新鲜事。掌握基本的技术分析手段，在我看来是炒股的必备武器，真难以想象有些人丝毫不懂技术也敢投入重金炒股。&/b&当然，技术不是万能的，比如底背离指标远没有顶背离来得灵验和有效；但是，技术是防身的利器，我在6月15日的预测救了同学圈里不少人。&/p&&p&&b&下面的回答 &a href=&https://www.zhihu.com/question//answer/& class=&internal&&日15日股市是小回调还是股灾第二段开启？ - 黄白小猫的回答&/a&&/b&&br&中，分析了股灾短暂见底的技术走势，后来实践证明基本符合。&/p&&p&希望对股票有兴趣的人一定要学会基本的技术，尤其是K线图形态的意义、均线意义（黄金三角、死亡三角，60日均线120日均线135日均线意味着什么）、MACD形态这三神器。结合单个K线的特征和整体的形态，做出策略分析。也许这种方式对新股和次新股不太有效，但对于大盘的分析极为有效，并可以用大盘的走势来指导个股的操作。&/p&&p&对于外汇期货交易者我倒是不需要提技术，因为技术是他们的生命。&/p&&p&2）是否要控制仓位？看到有好的赚钱机会是否要重仓或满仓？&/p&&p&答：凡是我看到电视里财经频道专家说“接下来重仓或满仓”，我就换台。一个真正的专家不可能说出重仓满仓这种昏话。一个不会控制仓位的人，从长期来说绝对不可能赚到钱。&/p&&p&3）如何评估自己是否适合做股票？&/p&&p&答：很容易，就看你是不是一个愿意认输的人。关于这一点详见&a href=&https://www.zhihu.com/question//answer/& class=&internal&&哪些素质很重要，却是读书学不来的？ - 黄白小猫的回答&/a& 中的第二点。是否愿意认输在炒股、外汇、期货中具有压倒性的重要地位。&/p&&p&顺带提一句，我自己是个争强好胜的人，所以即使我会技术分析，我也不适合炒股。&/p&&p&4）要不要把股票作为赚钱的主要手段？&/p&&p&答：千万不要。只能作为调剂和娱乐手段。一旦你把股票、外汇、期货作为赚钱的主要手段，你已然输了一大半。&/p&&p&5）A股接下来的走势？&/p&&p&答：&b&我不负责预测。我只是想说，在A股中赚钱有且只有一种方式，那就是抓住主升浪并参与，并回避其他波动。那么现在会有主升浪吗？看看月线图，熊样毕露，丝毫没有主升浪的意思。我是一个右侧交易者，我没有巴菲特那样的能耐去进行左侧交易。我只会在贪婪的时候贪婪，恐惧的时候恐惧。&/b&&/p&&p&6）要不要带杠杆？&/p&&p&答：带杠杆的前提是1）你对财富的吞吐量大；2）你懂技术。做不到任何一项就不要带杠杆。&/p&&p&三、互联网金融魅影&/p&&p&对于现在如火如荼的互联网金融产品，其中尤以P2P为主，我的总体看法如下。&/p&&p&1）对于一款产品的风险是否可控，一定要结合社会总体融资成本来看。比如说，当下的社会融资成本，银行给企业的贷款一般是7到8个点左右（这一点我不是100%确认，请指正），那么P2P的一年期收益率就最好不要超过这个数的上浮1到2个点，也就是不超过9%-10%，并以7%-8%较为稳妥。至于超过9%-10%的，不用看任何宣传，果断摒弃。（注：收益率指的是产品给予投资者的回报，是在扣除平台风控措施和平台自身利润后，剩下的那部分。而民间高利贷通常为20-30个点，目前的P2P平台在营收方面普遍是这个放贷标准）&/p&&p&2）一定要了解产品本身的结构。不要投资自己不了解的产品。举个极端的例子，大家都知道分级B基金。问君能有几多愁？恰如下折基准日重仓购入分级B。这是对于不了解情况下投资的最大嘲讽，因为这类投资的亏损率为当世所仅见的100%。&/p&&p&3）了解产品本身违约率，并一定要为极端情况留下伏笔。目前，一款正常的P2P产品违约率大约为8%。而在这一范畴之内的违约可以通过设计产品结构来消除风险，比如风险拨备金。&/p&&p&所谓极端情况，正是指经济如果极端恶化之时，民间融资违约率骤然上升到20%乃至30%。在此情况下绝大部分P2P平台会土崩瓦解。这需要你对经济形势的风吹草动非常敏感，一有动静，就要跑的比兔子都快。所以投资周期上，不推荐一年，而应该以三个月为主，半年为辅。&/p&&p&4）再重申一次：&b&对于网络金融产品，预期收益率就是他们的价格。预期收益率越高的产品，越是像淘宝爆款一样，价格低廉，大部分是垃圾。预期收益率越低的产品，价格越高，身份越是尊贵。最尊贵的不用说，当然是银行定存，利率最低，风险最小。&/b&&/p&&p&5）远离所有线下金融平台和路边理财公司。&b&和医院一样，广告越多的越是坏产品，广告越少的越是好产品。&/b&&/p&&br&&p&四、后十年最赚钱的投资渠道&/p&&p&靠谱的股权投资。具体可以查询公众号”乐晴智库”。&/p&
作者按：最下方干货区已更新，可以视为主菜，前面的内容可以视为色拉，请需要者自行品尝。想得到赚钱秘方者请直接拉至最下方楼主92年的，也就是比我小11岁。11年前我还没开始工作。所以，楼主的起点已经比我高了很多。那么我现在是什么状况呢？工资收入每年…
&p&5k字干货长文，一份超详细的理财入门指南。&/p&&p&&br&&/p&&p&哪怕你还是学生，或者刚步入职场不久，暂无积蓄，也一定要学一学理财。“理财就是理生活”，当你真的去学习了，才会认同这个观念。&/p&&p&&br&&/p&&p&我从17年7月份开始学理财，如今半年有余，除了跑赢通货膨胀的收益，更多的收获是思维方式的改变：比如说，为了“养鹅”，学会了&b&控制欲望不再买买买，&/b&学会了&b&延迟满足&/b&；比如说，&b&做事情时会有更长远的规划，不只是想到乐观的那一面，还会考虑如果最糟糕的结果发生了如何应对&/b&（保险思维）；还比如说，从一开始每天看盘心情随着涨涨跌跌跌宕起伏，到现在坚持投资策略一个月看盘一次，&b&学会了正视风险，敬畏世界的不确定性&/b&……&/p&&p&&br&&/p&&p&今天本来是想写投资陷阱来着，因为最近多了许多新读者，所以打算把理财入门这部分知识再带着大家复习一下~老粉丝们可以跳过第一部分，从第二部分开始看啦~&/p&&p&&br&&/p&&h2&一、从改变消费观念开始&/h2&&p&&br&&/p&&p&是的，第一步不是上来就去学如何买基金股票，而是先改变自己的消费观念。如果你不久前刚看过营销号写的《好看的女孩都自带烧钱属性》，从此节衣缩食，用顿顿吃咸菜省下来的钱去买SKII神仙水；或者月入3k，还非要去买Chanel的包包。那么，假设你有股神巴菲特一样的收益，也会很快把它败光的。&/p&&p&&br&&/p&&p&所以，学习理财的第一步，是“改变消费观念”。毕竟一直月光什么理财产品也买不了，得先有钱才能去投资呀~&/p&&p&&br&&/p&&p&如果你之前对于任何理财知识都没有了解，甚至还是月光的话，建议&b&先从存下收入的5%~10%开始做起&/b&。而且，不是等到月底才存下，而是工资一发下来就赶紧把它存存好。&/p&&p&&br&&/p&&p&如果怕自己不小心花掉的话，支付宝有两个好用的小功能可能会帮到你：&b&一个是余额宝的“心愿储蓄”&/b&，这个功能可以设置每个月定时从银行卡转入余额宝一笔钱，这笔钱是冻结的，直到你的“心愿金额”达成才会解冻，平时买东西并不会花掉。&b&另一个是蚂蚁财富的其他货币基金。&/b&货币基金是一种风险非常低的投资品，余额宝也是货币基金的一种（后面我们会讲，这里不再详细展开），蚂蚁财富除了余额宝还有一些灵活性不那么好的货币基金，今天赎回明天才能到账（T+1）。很多花钱的行为都是冲动消费，这种灵活性不那么好的储蓄方式反而会克制你的消费欲望，达到存钱的目的。&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&学着记账。&/b&记账不是为了记流水账，而是为了分析自己过往的消费行为，来指导未来即将产生的消费。&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&消费品可以被分为“必要的”、“需要的”和“想要的”三类&/b&。“必要的”就是要满足生存不得不花的钱，比如吃饭、公交地铁、通讯、房租，这部分的钱是很难省下来的。“需要的”是买来能够让生活品质有所提高，但是不买其实也无妨。比如说一天喝一杯星爸爸，一年下来就是一万块（有一个金融学专业名词叫“拿铁因子”，就是指这种看似不起眼的零散花费）。“想要的”消费通常对于你现在的收入水平来说有点高，你可能需要攒攒钱才能买，比如换台新电脑啦，出国旅行，买一个奢侈品包包之类的。&/p&&p&&br&&/p&&p&记账就是为了找出哪些钱花在了“必要的”，哪些花在了“需要的”，哪些花在了“想要的”。必要的一定满足；需要的减少拿铁银子；想要的适度满足，作为对自己达成某项成就的奖励。&/p&&p&&br&&/p&&p&我刚毕业第一年完全是月光——甚至更夸张，自己挣的不够花还靠爸妈和男朋友补贴。当时发工资以后最大的乐趣就是逛淘宝，每天去看聚划算、天天特价，感觉啥都想买，反正也不贵就下单了，一个月下来花了好多钱，买来的东西都很鸡肋。（所以&b&劝告大家不要每天去看秒杀打折什么的，有明确想买的东西再去网购&/b&！）后来从存下10%开始，这个比例慢慢变成30%、50%，到现在每个月可以存下收入的90%而只花掉10%。（然而真相其实是：现在一天主业+副业连续工作16小时，根本没时间买买买）&/p&&p&&br&&/p&&h2&二、了解各种投资品及其风险&/h2&&p&这张图叫做“投资金字塔”，列举了市面上常见的各种投资品，从金字塔底部到顶尖，越往上走风险越高。定期存款也是一种投资品哦，只是利率比较低罢了。&/p&&p&&br&&/p&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/50/v2-603a56ed7c3a11de38a8_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&1164& data-rawheight=&671& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1164& data-original=&https://pic3.zhimg.com/50/v2-603a56ed7c3a11de38a8_r.jpg&&&/figure&&p&&br&&/p&&p&先说投资第一个也是最重要的原则：&b&不懂的不要碰！不懂的不要碰！不懂的不要碰！&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&如果你看到这里觉得，理财好麻烦，不想继续学了。OK，那有了正确的消费观念，就算你不指望靠投资赚钱，只要你努力工作、不乱花钱，也不会继续以前那种月光生活了。&b&但是，千万不要觉得很容易就能赚大钱，有这种心态的人多半会成为骗子下手的对象&/b&。&/p&&p&&br&&/p&&p&下面来详细地讲讲常见的投资品各自的特点。&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&货币基金&/b&的运作方式大概是这样的：基金公司把大家的钱汇集起来，拿去买银行的定期存款、大额存单。因为金额很大，存银行肯定和我们小储户存一两万是不一样的，就可以和银行谈判，拿到更高的利息。因为货币基金的主要投资方向是银行存款，所以是很安全的。一般来说，除了特别重大的经济危机，或者银行接连倒闭，否则是不会损失资金的。余额宝就是货币基金的一种（由天弘基金公司发行），其他公司也有货币基金。除了大部分用来投资银行存款之外，基金公司也会投资诸如债券、票据之类的，所以不同品种货币基金收益会有一点小差异，但是不会差别太多啦~&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&国债逆回购&/b&本质是一种短期借款。借款大家都懂吧，国债逆回购就是企业急需用钱，于是就把自己手里的国债当作抵押品给你，你把钱借给他；到期企业还你本金和利息，你再把国债还给他。因为监督方是中国证券登记结算有限公司，所以风险极低。月末、季末和年末的时候，企业急需用钱，这时候国债逆回购利率会非常高。有闲钱的话存上几天也是极好的。一般券商的APP都可以直接买国债逆回购。&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&债券&/b&根据借款主体不同可以分为国债、地方政府债、企业债。简言之就是国家、地方政府和企业向人民群众借钱，约定一个还款日期，到期支付本息。国家和政府借钱嘛，自然是风险很低的；利息……当然也很低了。&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&基金&/b&和&b&股票&/b&是小伙伴们最熟悉的，但是很多人其实并不知道基金、股票涨跌背后的机制是什么。&/p&&p&&br&&/p&&p&举个简单的例子来帮助大家了解一下&b&股票&/b&。小王想开一家文具店需要10万块，但是他只有5万，钱不够，于是来找你借钱。于是你借给他5万，说，“这钱你不用换，但是以后你挣了钱，一半的利润是我的”（当然了要是文具店倒闭了你钱也收不回来），于是你就成了这家文具店的股东，占股50%。简单来说，&b&当你买入一家公司的股票，就成为了这家公司的股东。&/b&能不能靠这家公司的股票赚到钱，取决于这家公司的经营状况。&/p&&p&&br&&/p&&p&但是你不知道该买哪个公司的股票，怎么办呢？这个时候有一个人出现了，他就是“&b&基金&/b&经理”。基金经理说，“我有丰富的投资经验，我来帮大家买吧”。基金又根据投资方向的不同分为不同种类：大部分钱用来投资股票的就是股票基金，大部分钱用来投资债券的就叫债券基金。因为属性不同，债券本身风险更低，所以债券基金风险也比较低；股票基金的风险是比较高的，因为本质上还是在买股票。股票基金又包含被动投资的&b&指数基金&/b&和主动投资的主动&b&股票基金&/b&了，支付宝首页经常推荐的就是这种基金，你&b&买了它就相当于买了基金经理帮你选好了一篮子股票&/b&。至于是赢是亏，要看这个基金经理选的怎么样了……&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&P2P&/b&就是个人借钱给个人，或者个人借钱给企业。P2P平台就是进行这种小额资金直接融资的交易场所。按理说，只要大家都遵守秩序，这应该是一种很受欢迎的借贷方式。但是，由于国内目前征信体系还不完善，你并不知道拿了自己钱的企业是去投资还是挥霍了，也不知道它是否有能力还钱。此外，P2P行业监管本身也不到位，有的P2P网站本身就抱着捞一笔跑路的想法去做的。之前的e租宝坑了不少人，关于P2P的骗局可谓层出不穷。并不是说所有P2P公司都是骗子，只是大家投资之前一定要谨慎再谨慎，看清楚资质、担保、托管等关键信息再投资，不要被所谓“低风险、高收益”的广告蒙蔽了双眼。&/p&&p&&br&&/p&&p&原油期货贵金属、实业收藏品都是风险极高的投资，不懂的小伙伴不要轻易尝试。&/p&&p&&br&&/p&&h2&三、好好学习投资知识&/h2&&p&&br&&/p&&p&前面说了，如果你风险承受能力比较低，那就把钱放在货币基金中，买债券，买个国债逆回购。这是几乎不会赔钱的。但是如果你不满足于仅仅比银行利率高一点的收益，那就要好好学了。&/p&&p&&br&&/p&&p&比较常见的投资方式当然是买股票和基金。我之前是有报班系统地上过课（挺贵的，加起来几千块，而且要投入挺多的时间精力，为了防止有人说广告这里就不推荐了），同时读了好些关于财报分析和选股的书，然后才形成了自己的投资体系。不敢说很完善，毕竟我不是金融相关专业出身，所以这里只和大家讲讲基金和股票的简单逻辑。&/p&&p&&br&&/p&&p&上一部分和大家阐述了基金的运作机制，其中的关键人物当然是“基金经理”啦，因此如果你想买主动基金，一定要先去看这个基金经理的以往业绩。注意，不能只看这支基金的历史，因为同一支基金是可能换基金经理的，如果它以往的业绩优秀，也可能是因为上一次的基金经理厉害，说不定现在换人就凉凉了呢。除此之外，还要看基金规模，尽量选择规模较大的基金公司。&/p&&p&&br&&/p&&p&再来说说股票。前面说了，买股票其实买的是股票背后的公司。股票收益大致可以分为两个方向：一个是股东分红。就像前面举那个文具店的例子，只要有盈利，那盈利中就有一部分钱是属于股东的。另一个就是“低买高卖”带来的收益。有效市场假说认为“价格是合理的”，即公司的股价反映了公司的价值。但事实上，某些因素会导致价值被低估或高估，投资者可以在股价低于公司价值时买入，在股价高于公司价值时卖出，从而获取中间利润。听起来有点抽象，举个栗子好了：&/p&&p&&br&&/p&&p&比如说，你平时有喝绿豆汤的习惯，经常去超市买绿豆。突然有一天，有人声称“绿豆包治百病”，于是所有超市的绿豆价格疯涨，从原来的10块钱一斤（我随便编的）涨到100块一斤，你愿意花100块钱买吗？又过了一段时间，有人声称喝绿豆汤会得癌症，于是绿豆价格暴跌到1块钱一斤，你愿意花1块钱买吗？ &/p&&p&&br&&/p&&p&价值投资的基本原理就是上面的逻辑。如果你知道绿豆只是一种普通的食物，既不会包治百病也不能致癌，而且它只值10块钱，就不会冲动消费。换做是公司，很多人就不懂这个道理了，绿豆（股票）涨价的时候他们觉得“涨价这么快一定是好东西”，价格下跌的时候又恨不得赶紧卖掉。想一想，某金融APP是不是经常在首页给你推荐 “最近1个月涨幅XX”的股票/基金呢？&/p&&p&&br&&/p&&p&要判断这支股票该不该买，是需要做很多功课的（真的是很多）。比如说要判断一个行业的发展情况，因为有的行业相比其他行业更容易赚钱；有的公司一段时间低迷，一段时间发展不错；要去读公司财报，看它的主营业务、商业逻辑、盈利能力等等；还要看它的护城河，看赚钱能力是否可持续，是开两天就倒闭了还是能长期存活。彼得·林奇说投资股票是“艺术、科学与调研”的结合，只分析财报、只看行情或者仅凭直觉都难取得好的收益。&/p&&p&&br&&/p&&p&股票分析的基础理论之前有给大家推荐过几本关于财报和护城河的书。上次那几本书看完的同学这次再推荐两本：《伟大的博弈》和《战胜华尔街》。尤其是《战胜华尔街》，强烈推荐对股票有兴趣的同学看看。&/p&&p&&br&&/p&&p&股市风险最低的投资应该是&b&打新股&/b&了。新股发行之前，你可以先去申购这支股票。然后会摇号，如果运气好中签的话，等到发行之日卖掉，就可以小赚一笔啦。之所以说【运气好】是因为大家都知道打新股历史上还没赔过，于是都去申购，反正我至今是没中过……&/p&&p&&br&&/p&&p&特别要提醒大家的是，历史不能完全预测未来。一个好的投资策略就好比抛硬币，别人的硬币都是50%向上50%向下，你的那个硬币比较特殊，可能60%向上（赚）40%向下（赔），可能放在较长时间来看（比如5~10年）你是赚了的，但并不是保证任何一个时间节点都100%盈利。&/p&&h2&四、投资自己才是回报最高的&/h2&&p&如果你学会了投资，年化收益能达到30%，已经是一个超级高的收益率了。&/p&&p&&br&&/p&&p&但是，要是你能通过学习提高自己的能力，收入增长的速度可要比1.3倍快多了。如果你半年前关注我的话，一定是一步步看着我从“副业收入补贴生活”到“副业收入快赶上主业工资”再到“工资只占总收入的一部分”的……期间读书、学习、写作、考证的事情，在很多篇文章中提及过。&b&学理财可以提升你的收益，而投资自己能增加你的本金。&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&理财作为一种技能，和学习任何知识一样遵循刻意练习的法则。多学、多练、多思考，和比自己掌握的更好的人讨论，这些都是提高学习效果的通路。&/p&&p&&br&&/p&&p&正如在文章一开始说的，我学理财更多的是思维层面的收获。一直觉得，30岁以前最重要的是“成长”而非“财富积累”，我现在所做的工作也好、理财也好、写作也好，都是探寻自我的一个过程，是为了让自己日臻成熟。&b&学习投资是为了规避风险，同时也是为了正视风险，敬畏世界的不确定性。&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&从来不敢说教给谁什么知识，只愿我们互相学习，共同进步~&/p&&p&&br&&/p&&p&小小地总结一下：&/p&&p&&br&&/p&&ol&&li&&b&如果你觉得学理财好麻烦，那就学一下记账和存钱就可以了，至少能帮你摆脱月光。&/b&&/li&&li&&b&介绍了好几种投资品，忘记的话拉到前面看一下它们各自的特点吧~&/b&&/li&&li&&b&买股票就是买入一家公司成为它的股东，需要分析该公司的商业逻辑、盈利能力、护城河等等。&/b&&/li&&li&&b&投资自己才是回报最高的。&/b&&/li&&/ol&&p&&br&&/p&&p&最后的最后，&b&本文仅作普及知识，不推荐任何具体的某支股票或基金。&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&祝大家早日实现财富自由~&/p&&p&&br&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/50/v2-a5d29f7facc1_b.jpg& data-rawwidth=&600& data-rawheight=&85& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&600& data-original=&https://pic3.zhimg.com/50/v2-a5d29f7facc1_r.jpg&&&/figure&开了一个认真写干货的公众号【小猫倩倩】（yqq-lc），后台回复关键词【理财】可获得经典理财入门书的读书笔记~&/p&
5k字干货长文，一份超详细的理财入门指南。 哪怕你还是学生，或者刚步入职场不久，暂无积蓄，也一定要学一学理财。“理财就是理生活”，当你真的去学习了，才会认同这个观念。 我从17年7月份开始学理财，如今半年有余，除了跑赢通货膨胀的收益，更多的收获…
&p&作为一名在银行金融市场部工作的人员，我结合自身的工作经验写一篇关于理财的心得。&/p&&p&&b&这篇文章我通过一个日常的故事引出几个重要的概念，并对每一个概念的应用做举例，每一个案例都是我挑选过比较容易做到的，最后再结合题主的情况将一下资产配置。适合没有什么基础的朋友来学习。我的风格还是通俗易懂，希望大家可以学习到一些金融常识。&/b&&/p&&p&文章一共4千字，阅读时间大概10分钟。&/p&&p&很多知友问我有木有可以提高理财知识的书，现在市面上大多数理财的书都很次，一般不讲理财的反而是好书，我看了很多理财、经济、资产配置方面的书籍，目前只有一本如我法眼，就是周金涛老师的著作《涛动周期论》，周老师早年就预测到了我国的房市、股市和经济周期。我认为跟着大势走，赚钱会更容易，但是周老师已逝去，只能靠他遗留下来的神作去体会他的思想了，甚是可惜。购买连接我贴在下面了，大家可自信购买，虽然书有点贵，但不论是从知识、收藏还是纪念，都是本值得购买的书。&/p&&p&&a href=&//link.zhihu.com/?target=https%3A//s.click.taobao.com/kYMP3Sw& class=& external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&&span class=&invisible&&https://&/span&&span class=&visible&&s.click.taobao.com/kYMP&/span&&span class=&invisible&&3Sw&/span&&span class=&ellipsis&&&/span&&/a&&/p&&p&&b&首先，我认为理财的理念没有对错之分，只有是否合适之说，一定要结合自身的情况，不要过度追求超高收益。&/b&&/p&&p&我先讲一个故事，大家可以熟悉一下金融中的一些概念是如何在生活中体现的，并且一定要掌握这些概念。&/p&&p&小明是一位刚毕业的大学生，在一线城市找了一份月薪6K的工作，一个月刨除房租（2k），伙食（1k），日常消费（2k），一个月能够剩余1k。这个时候小明想每个月都有1k盈余，可以进行理财，这个时候小明第一反应是去找收益率高（7%以上至上不封顶）的金融产品，他发现有股票、期货、基金、私募、信托、资产管理计划等等，同时他发现虽然这个收益率高，但是投资门槛大（资金门槛、知识门槛等），不确定性高，有的产品时间也长。想了一下还是放弃了。&/p&&p&于是他去找收益率相对中等（4.5%-7%）的金融产品，发现了P2P、银行非保本理财和保本理财，他发现这几个产品收益率虽然中等，但是投资金额小，不确定性相对小，时间也不长，所以他花300块买了p2p（不敢买多是因为听说p2p会跑路），还有700块买了余额宝或者理财通，为什么没买银行保本理财和非保本理财呢？因为银行保本理财和非保本理财是有5w的起购金额。上面提到的余额宝实际上是货币基金，是一种购买门槛低、流动性高、收益比较低的产品，非常适合小明在这个阶段的理财选择……&/p&&p&通过上面这个小故事我们引入以下六个金融的概念：&/p&&p&&b&资金成本：&/b&上述故事中小明一个月赚6k的成本包括房租、伙食、日常消费，所以6k的资金成本是5k，也就是说小明需要花费5k来赚6k元；再比如说，生活中你去银行借款，银行贷款利息是5%这个5%就是资金成本。&/p&&p&&b&案例：&/b&可以通过银行借款，一般的消费贷款是6%，可借贷最高额度30w。可以投资短期的国债逆回购（持有国债的人，可以在市场上卖出国债获得短期资金，到期后再买回，这是一个没有风险的投资产品，一般证券公司的APP上可以直接操作，如果在沪市交易起步金额是10w，如果是深市交易起步金额是1000元），在一些时候国债短期逆回购的收益率可以达到15%左右，如果购买7天的国债你回购，你就可以赚9%的收益点差，这种时候一年有4-5次，一般是在每个季度最后的工作日。收益金额=300000元*（15%-6%）/365天*7天=517.8元。&/p&&p&那么问题来了，如何可以拿到资金成本比较低的资金呢？1、在银行认可的单位上班：公务员、国企、银行；2、收入比较高，年收入30w以上；3、有房子；4、通过成立公司等等每个银行都不一样。相对来说第一个比较容易达到，所以在找工作的时候最好还是要综合考虑。&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&流动性：&/b&本来的定义是指偿债的能力，这里我举个例子：就是如果你所有的钱都放在银行定期存款里，你家人突然生病需要一笔钱，这个时候你一下子也拿不出来，&b&不是说你没钱，而是你的钱在定期存款里拿不出来&/b&，这样你的流动性就出现问题了。一般的解释就是你购买的理财产品期限太长。余额宝的流动性就比较好，因为随时都可以取出来，所以小明会把大部分钱放在余额宝里。&/p&&p&&b&案例：&/b&小明如果每个月都有1000元的余额，一年后攒下1.2w，很多人喜欢把钱放在余额宝里，觉得钱没有闲着，而且还有收益，有需要就可以拿来用。但实际上我认为不算是很好的理财方式。&b&因为如果确定知道这笔钱不太会用或者强制自己储蓄，那为什么要存在余额宝里，拿平均只有4%的收益。&/b&我给出的意见就是如果确定钱不用，且风险偏好比较低，那我建议购买流动性比较差的银行非保本理财，一年可以多赚1-2%，注意买的时候看一下起购金额。如果你又想要高收益，又想要高流动性，一般是很难达到的，但是也不是没有，我给老东家免费做个广告，可以去&b&北京银行购买他的《7日淘金》产品，5w起购，7天一个循环，收益率在4.7-5.1%，每周结息，而且每周可取，秒杀余额宝。&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&杠杆率：&/b&上面这个故事没有讲到杠杆率，这里补充一下。生活中最常见的杠杆，出现在住房按揭这个业务中。比如一套房的总价是1000w，首付是300w，按揭700w，按揭利率是5%，那么杠杆率就是20倍，因为你只要一年支付5%*700W=35w，就能撬动700w的资金。&/p&&p&&b&案例：&/b&你的父母可能只知道买银行的定期存款，那么一年只有3%左右的收益，你完全可以说服你父母，让你来操作他们的存款，并且保证一年给他们5%的收益。你依靠父母对你的信任就可以5%的资金成本拿到一笔钱，这里就是20倍的杠杆。然后你可以购买银行非保本理财，大概是5.5%左右的收益率，如果达不到，你可以降低给你父母的收益率承诺，或者寻找更高收益的非保理财。（对于父母是农村里的朋友，应该很能体会）&/p&&p&&b&案例2&/b&：上面那个是比较简单的案例，下面讲一个复杂的应用。一般在金融市场中，杠杆率的体现是这样的。我有一个项目要投资，投资金额是10亿，收益率在7%左右，但是我没有10亿，我只有1亿，那么剩下的9亿怎么办呢？我请一个人帮我融资，把我这个项目写个说明，然后找投资人，&b&并且承诺，我自己的1个亿可以作为劣后资金（也就是说，如果这个项目亏钱，我用我的1亿保证投资人的本息安全，跟我们股票中的配资很像。）&/b&然后投资人（可以是1个或者是多个）分析后愿意给我投资9亿元资金，并且要求利息是6.5%。在这里我用1亿元的劣后资金，就获得了9亿元的投资，这里就做了一个杠杆。&/p&&p&有朋友可能会问，我的投资收益率是7%，资金成本是6.5%，也不赚钱啊？那我们来算一下。整个项目我投资一年的收益是：10亿*7%*1年=7000w，我的资金成本：9亿*6.5%*1年=5850w，我的利润是50w，而且真正拿出来的钱是1亿，那我的收益率是1150w/1亿元=11.50%&/p&&p&那如果我只拿出5千万，然后融资到10亿，我的收益率就是16.5%，所以杠杆越高收益率越高。（当然案例2也是比较简单的，还有更多玩法）&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&收益率：&/b&这个比较简单，就不解释了。这里讲一下收益率跟什么有关；风险越高收益率越高，流动性越差收益率越高（1年期的银行理财比1个月的理财高）；杠杆率越高收益率越高。所以有人跟你说如果一个产品收益率特别高的时候你就要分析，是不是时间特别长，是不是风险特别大（也就是说资金流向的最底层是什么地方），是不是杠杆特别高（比如优先劣后的分层）？&/p&&p&&b&案例：&/b&讲一下市场上的收益率情况吧，然后大家根据情况去机构的官网上找产品就可以了。&/p&&p&（先提出一个概念，&b&投资收益率低于多少不算亏本？&/b&很多人认为要跑赢通胀率，我认为这个比较太麻烦，因为通胀率每个月都在变，而且通胀率是个加权计算的概念，不是很直观，比如房价的涨价很高，但是我国的通胀并不高。那么跟什么比较呢？我认为应该跟无风险报酬率做比较。&/p&&p&无风险报酬率：顾名思义就是没有风险的投资产品回报率，一般来说我们所说的无风险报酬率就是至国债的利率。我在网上找了个比较直观的公告，这里可以看到我国3年期的国债利率是3.9%，5年期的国债利率是4.22%，因为国债是国家信用，所以我们认为国债的风险很低可以忽略不计。也就是说，如果你买的银行保本理财收益是3.8%，且期限大于3年期，那么你这笔投资就是失败的，因为银行信用不如国家信用，你给银行钱的承担的风险相对给国家钱承担的风险更大，但是收益率却更低，这样看来是很不合理的。&/p&&p&&a href=&//link.zhihu.com/?target=http%3A//www.tl.gov.cn/zxzx/xwzx/136/666.html& class=& external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&&span class=&invisible&&http://www.&/span&&span class=&visible&&tl.gov.cn/zxzx/xwzx/136&/span&&span class=&invisible&&/666.html&/span&&span class=&ellipsis&&&/span&&/a&）&/p&&p&也就是说低于国债收益的产品就可以不看了，比如银行的活期存款、定期存款以及大额存单等等。&br&&/p&&p&&b&4%-5%：&/b&1、货币基金；2、银行保本理财&/p&&p&&b&5%-6%：&/b&1、银行非保本理财；2、证券公司资产管理计划；关于银行非保本理财我再说扩展一下，国有银行、股份制银行的非保理财、城商行资产规模1200亿以上，农商行资产规模1000亿以上的非保理财都可以放心买，不用担心银行倒闭。记得2017年中的时候民泰银行6个月的非保本理财可以达到6%。银行越小非保本理财的收益越高（至于为什么，这里有不扩展了）&/p&&p&&b&6%-7.5%：&/b&1、信托；2、证券公司资产管理计划；3、p2p（信托和资产管理计划有购买门槛，p2p如果真的要买就买大型的，购买金额不要太多，以短期1-3个月为主）&/p&&p&&b&7.5%以上：&/b&1、股票型基金或者混合型基金；2、股票二级市场；3、私募基金；4、股权投资；5、股债结合的信托等；&b&小于7.5%的产品基本上是固定收益的，但是大于7.5%的基本是权益性的。&/b&这类产品的收益一般是要持有至少1年以上才能看出收益，长期持有的话10-20%左右的收益率都是可以达到的，一般情况下我会设置一个止盈点，比如盈利15%就卖，亏损不卖，会一直买或者转其他基金。如果你想短期暴富，我建议你去做二道贩子更快。&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&风险：&/b&可以理解为不确定性，比如p2p会跑路就是风险，银行不进行保本就是风险。&/p&&p&对于正规机构，那么就是风险越大，收益越大。对于某些p2p产品、私募产品就不是了，基本就是让你交智商税的，不过你可以放心，因为100w的起购点，你可能还没有机会交智商税。&/p&&p&&br&&/p&&p&搞懂上面几个概念之后，才是题主关心的资产配置的问题。&/p&&p&在资产配置之前，一定要给自己设置一个资产收益率的目标，&b&一般来说你能达到7%的收益率&/b&就已经相当不错了，所以一开始心不要大，一步一步来。当然如果你的投资资金超过100w就有更多选择。&/p&&p&题主1年有7-8w的资金留存，设定7%年化收益率，期限为1年。那么我们的配置应该是银行非保本理财和基金的组合（其他的产品按目前题主很难加进去，也没法做杠杆），具体比例是多少要大致算一下。&/p&&p&假设基金年化收益为15%，如果没有达到就继续持有，记住一定不能拿出来。银行非保本年化收益率为5%。投资基金的金额为x，投资银行非保的金额为y；&/p&&p&X+y=8&/p&&p&15%X+5%y=7%*8&/p&&p&X=1.6 ;y=6.4&/p&&p&然后根据实际情况来调整，&b&如果你想要1年15%的年化收益率，那么就放大基金的投资&/b&，股票投资的话在投基金的时候你会学习到的，所以不要瞎买；&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&最后讲一下这个1.6w该怎么投基金。很多人讲要定投，这个没错，但是这个是之后的事情。&/b&&/p&&p&选基金的时候最笨的方法就是选沪深300、上证50等等被动型基金选1-2个，这些基金的走势是跟随国家经济的，而不是跟随基金经理的管理能力；还有就是同样概念的产品一定要买大公司的。建仓的时候可能要1个月的时间，不要一次性就买了1.6w，一开始可以买500，然后有下跌就继续补仓，大跌就多补，下跌就少补，上涨不补仓，这样可以保证持仓成本降低，直到满仓，之后可以通过定投来继续降低成本。讲到定投，我建议给自己定好一个月多少额度，还是要找下跌的机会去买，因为定投有的时候可会买在高点的，这个完全没必要，因为基金当天的涨跌是可以预测到的。如果可以做杠杆的话，注意到题主报销比较多，题主可以在信用卡免息期的时候，不要过早还款，可以放在余额宝或者流动性比较高的地方赚取收益，到期后再还款。&/p&&p&以上是我个人对于理财的理解，总结起来就跟做菜一样，喜欢咸的就加盐，喜欢甜的就加糖。也欢迎各位多多指教和建议。&/p&
作为一名在银行金融市场部工作的人员，我结合自身的工作经验写一篇关于理财的心得。这篇文章我通过一个日常的故事引出几个重要的概念，并对每一个概念的应用做举例，每一个案例都是我挑选过比较容易做到的，最后再结合题主的情况将一下资产配置。适合没有什…
&h2&2018最牛X信用卡申请使用指南&/h2&&h2&——信用卡老司机倾情分享最适合你的信用卡&/h2&&h2&——“一入卡境深似海，授信百万刚入门”&/h2&&p&&br&&/p&&p&谢邀。&/p&&p&作为一个曾经多年的招行人，玩卡多年的金融狗，拥有多达近10张信用卡客户，在这里给大家分享一下用卡申卡的经验。&/p&&p&申卡玩卡要根据自身的定位和使用用途进行申请。&/p&&p&&br&&/p&&h2&1.学生党&/h2&&p&作为学生党，各大银行确实有开发学生专属的信用卡，但是原则上学生主卡是没有额度的（&b&各大行的学生卡基本都要求申请父母作为第二还款源担保来申请额度，但不一定能申请得下来&/b&）&/p&&p&&br&&/p&&h2&需求：日常消费&/h2&&h2&&b&1)招商银行Young卡&/b&&/h2&&p&优点：&/p&&ul&&li&免年费&/li&&li&Young卡取现额度可以达到100%取现，每月手笔取现免手续费，境内每日信用卡取现限额为10000元&/li&&li&号称仅限30周岁以下办理。“腿毛卡”时代结束后，它的功能主要是生日月的双倍积分，2018.1招行取现活动中，羊卡白送的刮刮卡积分让人惊喜，希望未来常态化。&/li&&li&学生卡易下卡&/li&&/ul&&p&开卡礼：吉列护肤套装或者新秀丽包，开卡礼还不错&/p&&p&申请链接：&a href=&//link.zhihu.com/?target=http%3A//ccclub.cmbchina.com/ccproduct/cardlist.aspx& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&选择一张信用卡，招商银行信用卡全家福-招商银行官方网站&/a&&/p&&p&招行卡的玩法：&b&招行最有价值的自然是积分，20元消费1积分的梗大家说了多年，可其实，考虑到越来越长的“无积分商户天书”，招行的分本不是刷来的，多参加活动才是正途。十元风暴、各种“双倍积分”、“多倍积分”、“取现活动”，以及没有那么划算的海外消费赠积分、出行易订房赠积分等都可以留意。作为学生党可以用招行的积分薅到不少厚羊毛的。&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&&br&&/p&&h2&&b&2)中信京东小白卡&/b&&/h2&&p&中信京东信用卡小白卡是，&b&京东金融&/b&与&b&中信银行&/b&推出的联名信用卡，针对的是&b&泛90后&/b&的年轻消费群体，该卡使得原本因为&b&没有收入证明&/b&、&b&没有信用记录&/b&而无法申请信用卡的年轻人，可以通过&b&网上消费&/b&、&b&京东白条&/b&来累积信用，凭借这些&b&消费数据&/b&来申请这张信用卡。&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&推荐等级：强烈推荐&/b&&/p&&p&&b&优点：&/b&&/p&&ul&&li&学生极易下卡&/li&&li&首刷吃五星级自助餐。只要你的京东小白信用分≥60分（这个分一般都能获得），核卡后60天内首刷，一年内就能带上小伙伴在5星级自助餐享受两人同行一人免单的活动啦&/li&&li&消费满额兑换双肩包。如果你在核卡后的60天内消费累计满399元，T+2日后即可用9元去兑换获得属于新用户的“美旅双肩包”，有数量限制，先到先得。&/li&&li&中信京东信用卡小白卡背面还有一个&b&二维码&/b&，扫码后领取&b&红包&/b&，一天一个，拆红包可领京东&b&钢镚&/b&或&b&白条优惠券&/b&。 积分可换京东钢镚。1元可累计1个积分，800积分=1个京东钢镚，然后又能愉快去京东商城上买买买。&/li&&li&&b&刷满一定笔数后免年费&/b&；发卡一定期限内，消费一定额度后（&b&60天内有1笔刷满99元&/b&）给予&b&奖励&/b&（星巴克咖啡或哈根达斯冰淇淋），9分享兑活动。每自然月刷卡消费单笔满299元（含）满3笔获1次权益，满6笔获2次权益，满9笔获3次权益，每月不超过3次。即可用9个积分来兑换星巴克咖啡、汉堡王、哈根达斯等&/li&&/ul&&p&&br&&/p&&p&&b&申请链接&/b&：&a href=&//link.zhihu.com/?target=https%3A//creditcard.ecitic.com/m/tjbk/card_list.html%3Fuid%3DTJsid%3DSJDKTJBK& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&中信银行超白金用户推荐申请&/a&&/p&&p&（&b&该申请链接是我的超白金卡的推荐申请链接，信用卡申请时会考量推荐人的资质水平，额度高的人的朋友大概率是个很有信用可以给高额度的人嘛，从此链接进入更容易下卡，算是给大家的小福利吧&/b&）&/p&&p&&br&&/p&&h2&需求：海淘&/h2&&h2&浦发学生信用卡银联VISA双币种&/h2&&p&&b&优点：&/b&&/p&&ul&&li&&b&免年费、易申请&/b&&/li&&li&&b&最长50天免息期。&/b&&/li&&li&&b&免收挂失费。&/b&&/li&&li&&b&梦想金手续费7折。梦想金指的是浦发银行的万用金，相当于一种信用卡贷款，持有浦青春卡的卡友，在卡片批核之日起的3个月内申请梦想金，手续费是7折。&/b&&/li&&li&&b&取现每月首笔取现免收手续费。&/b&&/li&&li&&b&生日、圣诞节、情人节、光棍节，刷卡消费双倍积分。&/b&&/li&&/ul&&p&&b&申请链接:&/b&&a href=&//link.zhihu.com/?target=https%3A//ecentre.spdbccc.com.cn/ccoa/ao.do%3FWSOA%3DSPDB100052& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&浦东发展银行信用卡&/a&&/p&&p&（我更推荐关注浦发银行信用卡微信公众号申请，当前银行的微信公众号反馈比官网要快）&/p&&p&&br&&/p&&h2&2.工作党&/h2&&h2&1）中信I白金卡&/h2&&p&&b&这张卡要好好说说，这张是堪称这两年的白金神卡&/b&，最近虽然因为权益调整有所下降，因为中信当前的信用卡战略，3年规模翻3倍，所以导致这张卡下卡非常容易，刚工作没多久的工作党都可以轻松下到白金卡&b&。税前月薪在人民币5000元以上，建议申请。中心i白金卡非常适合作为工作不久的工作党的第一张白金卡，白金卡下卡门槛低，无年费，权益相对OK。&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&推荐等级：强烈推荐&/b&&/p&&p&&b&适用人群：工作不久的工薪族，可以作为你的第一张白金卡来申请。&/b&&/p&&p&&b&优点：&/b&&/p&&ul&&li&年费政策：首年减免年费，次年刷卡（含取现）12次减免年费&/li&&li&使用中信i白金卡通过网络交易可计算双倍积分（零星网络交易不计积分，详见官网公布的《网络类联名卡零星不累计积分网络交易商户列表》，最高10000分/账单月，积分可以兑换中信的各类9积分活动等&/li&&li&&b&开卡90天内刷卡消费满99元，可额外获得2次9积分兑换（中信9积分兑换还是相当给力的，例：换30元万宁现金，星巴克任意大杯咖啡等）。&/b&&/li&&li&&b&刷机票自带航班延误险&/b&，出差党福利啊，每自然月计积分交易达3000元，次月月底前搭乘航班可享受理赔。&b&航班延误2小时，赔付可达人民币1000&/b&元&/li&&li&&b&500万航空意外伤害险,刷机票自带500W航空意外险&/b&&/li&&li&航空里程兑换，每年的里程上限是15+5，国内四大航司共15，亚万单独5。2.78:1的比例兑换亚万，简直神比例，毕竟亚万里程的采购单价要比国内四大航司高60-80%。&/li&&li&国内主要城市机场“贵宾登机”服务，提供免费休息室、免费杂志、专用安检通道！&/li&&li&设立24小时全球白金贵宾专线，专享贵宾专线&/li&&li&IMAX电影5折&/li&&/ul&&p&&b&关于里程对应的现金价值如下：&/b&&/p&&p&亚洲万里通（亚万）里程1万=1000元&/p&&p&南方航空首卡里程1万=850元&/p&&p&海南航空里程1万=650元&/p&&p&兑换航空里程不要太划算。&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&申请链接&/b&：&a href=&//link.zhihu.com/?target=https%3A//creditcard.ecitic.com/m/tjbk/card_list.html%3Fuid%3DTJsid%3DSJDKTJBK& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&中信银行超白金用户推荐申请&/a&&/p&&p&（&b&该申请链接是我的超白金卡的推荐申请链接，信用卡申请时会考量推荐人的资质水平，额度高的人的朋友大概率是个很有信用可以给高额度的人嘛，从此链接进入更容易下卡，算是给大家的小福利吧&/b&）&/p&&p&&br&&/p&&p&&br&&/p&&h2&2）浦发运通白金卡&/h2&&p&&b&美国运通白金卡在2016年被封为第一神卡，2017有所调整，但变化不大，依然是一张值得拥有的信用卡。下卡门槛相对较高，但是权益非常让人口水。&/b&&/p&&p&&b&申请条件(满足以下三点其一即可)：&/b&&/p&&ul&&li&如果你已经有其他银行的白金卡，尤其是中信，招行，工商的白金卡，这张卡相对好下卡&/li&&li&年收入超过25W&/li&&li&浦发银行资产75万以上（无固定工作人士需120万）&/li&&/ul&&p&&br&&/p&&p&&b&申请技巧：&/b&&/p&&p&如果不满足以上三点任一要求，那就去浦发网点，找理财经理商量一下，请理财经理帮你递交申请&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&优点：&/b&&/p&&ul&&li&首年年费优惠 &/li&&/ul&&p&即日起至日，获得批核的美国运通白金信用卡主卡，首年豁免3600元年费，次年年费以20万积分抵扣。&br&&/p&&ul&&li&境外消费免汇兑手续费 &/li&&/ul&&p&即日起-日，外币交易免收外汇兑换手续费。&br&&/p&&ul&&li&全球800多个机场贵宾厅不限次免费 &/li&&/ul&&p&主卡持卡人凭Priority Pass卡在有效期内可享无限次免费机场贵宾服务全年可免费携伴6次。&/p&&p&全球120个国家，400个城市，900个机场贵宾厅服务，且每年可携带6人次同行。无限次的Priority Pass卡售价399美元/年，&b&单单这一项权益就已经价值2600元人民币了！&/b& &/p&&ul&&li&全国近40个主要城市免费机场接送 &/li&&/ul&&p&每年3次免费机场接（送）服务，更可携伴共享。&br&&/p&&ul&&li&全方位高额保障 &/li&&/ul&&p&最高1500万元的航空意外险及5000旅行不便险，24小时全国百公里内免费道路救援服务。&br&&/p&&ul&&li&70余家星级酒店住宿权益“50000积分”兑换 &/li&&/ul&&p&50000积分兑换指定酒店一间夜入住权益，酒店覆盖境内外及东南亚40个热门旅游度假城市，70余家星级酒店及精品酒店。&br&&/p&&ul&&li&国内四大航空公司里程兑换 &/li&&/ul&&p&12个积分兑换中国国际航空、东方航空、南方航空、海南航空任一航空公司1里程，每年最多可兑换20万里程。（海航上限每年6万里程）&br&&/p&&ul&&li&境外双倍积分 &/li&&/ul&&p&境外刷卡外币消费满1美元则累积12个积分，积分超速累积，永久有效。&br&&/p&&ul&&li&5倍积分（加倍累计积分的重要姿势） &/li&&/ul&&p&（1）支付宝、财付通、餐饮娱乐、百货超市、酒店类5倍积分，每月每项最高奖励5万积分，也就是每月刷10000元封顶，一般消费够用拉。活动需要注册，每项3个月的服务费9元，换来额外的4倍积分。这个5倍积分意味这什么呢？就是说兑换次年年费需要的那20万积分，只需刷满4万元人民币就可以了啊！比硬刷20万出来简直不要容易太多。&/p&&p&（2）浦发信用卡如果绑定微信，每项消费后还可以在微信上抽浦发红包，同时还可以分享给好友，大家一起抽红包。 &/p&&p&&br&&/p&&p&&b&玩卡窍门:&/b&使用浦发信用卡进行一般签账消费，按照人民币一般签账消费满人民币1元可获得积分1分标准逐笔计算积分。&b&重点是浦发信用卡有5倍积分权益，需要在信用卡官网或者APP购买。之前好像是3元/月，一次购买3个月9元，自动续订，这个可以说是必买项，浦发AE白的年费积分就是靠这么褥出来的。可以多薅羊积分抵年费&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&申请链接&/b&：&a href=&//link.zhihu.com/?target=https%3A//ecentre.spdbccc.com.cn/ccoa/basicInfo.html& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&浦东发展银行AE白金信用卡&/a&&/p&&p&&br&&/p&&p&&br&&/p&&h2&3）招行经典白&/h2&&p&招行的信用卡无需多说，经典白是非常值得拥有的一张卡，多年来位列信用卡排行榜的前列。&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&申请条件：&/b&&/p&&ul&&li&带上30万的车（行驶证）、或 150平米的房（房产证，只看面积不看价值），去网点申办。&/li&&li&三个月资产50万以上（招行金葵花客户）；&br&或近3个月代发工资人民币1.5万（北上广深的标准），其他城市则是代发工资1.2万；&/li&&li&职业达标法&br&银行/基金保险/证券分公司经理级别以上；医院，二级医院主治医（药，护，技）师，及其他高级技术管理人员；四星级酒店部门主管级；会计事务所业务主管级；律师事务所经理级；高等院校教授，高级行政管理人员&/li&&li&额度毕业法&br&招行金卡永久额度达到5万，就毕业了，可以开始尝试快递填表申请；有的要达到6万，有的要到7万；总之，从5万开始就可以尝试快递填表申请了；&/li&&/ul&&p&&br&&/p&&p&&b&权益：&/b&&/p&&ul&&li&主附卡，每卡11112分，（主卡年费一万积分抵扣。附属卡年费每张5000积分），因此主卡赚1112分、每附属卡赚6112分；&/li&&li&为什么要办白金卡，就是为了换里程啊，只有里程才能使积分的收益最大化，否则只能换点锅碗瓢盆回去；经&b&典白积分换里程：每年37500积分兑换5万里程封顶，价值4500元（1500积分兑换2000里程国航、东航、南航里程，1800积分兑换2000亚万里程，上限5万/年。超过5万则是3000积分兑换2000里程。每自然年最多兑换20万里程。&/b&）&/li&&li&每卡每年可享1次免费健康检查权益，限核卡或续卡后的12个月内使用，超次可用7000积分/次兑换。权益可转让亲友【300元左右】&/li&&li&每卡每年可享一次免费口腔护理服务，限于核卡或续卡后的12个月内使用，超次可用3000积分&br&次兑换，权益不可转让，但是每年免费洗一次牙的费用是省下来了；&/li&&li&&b&主卡每年300元起+100积分兑换4间夜酒店；简直是神福利好不好，300元住五星级酒店；&/b&&/li&&li&综合收益每年5000多，多一张附属卡可多收益1000元左右；&/li&&/ul&&p&&b&而且还享有其他权益：&/b&&/p&&ul&&li&每卡每年12次免费高尔夫练习场（一小时或200球）。&/li&&li&每卡每核卡年6次机场贵宾厅（每次可带一人花一次）。&/li&&li&主卡每年300元起+100积分兑换4间夜酒店。更可兑换4张Hyatt凯悦房券（300分+900元兑换Premier级别、300分+1200元兑换Elite级别、可转让）。&/li&&li&最高1500万航空意外险、2000元旅行不便险（航班延误险）。&/li&&li&5星级酒店自助餐2人同行1人免单。&/li&&/ul&&p&&br&&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&玩卡攻略：&/b&&/p&&ul&&li&生日当天消费22240元得11112分（9倍送1万分、基础1倍20元1分合计1112分）&/li&&li&附属卡可办多张（我知道有人办了6张附属卡，经典白附属卡仅限父母、配偶、子女办理）&/li&&/ul&&p&&br&&/p&&p&&b&申请链接&/b&：&a href=&//link.zhihu.com/?target=http%3A//ccclub.cmbchina.com/ccproduct/cardlist.aspx& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&选择一张信用卡，招商银行信用卡全家福-招商银行官方网站&/a&&/p&&p&&br&&/p&&h2&4）&b&中信悦卡白&/b&&/h2&&p&悦卡是一张相当难以用好的卡，因为它的回报综合了资产和收益两部分。只有您在中信放置20万以上资产之后，这张卡方才成为一张神卡&/p&&p&&br&&/p&&h2&权益：&/h2&&p&但在换航空里程方面，悦卡堪称里程神卡。因为这货和中信储蓄卡联动，可以实现最高8倍积分。&/p&&p&按照中信银行积分换里程25：1的兑换比例，当你存进5万元之后，你会消费6.25元就可以积累1公里的国航活着南航里程，而如果是20万的话，那消费3.125元就可以换取国航或南航里程了。不过注意，这张卡只有线下消费才有积分。&/p&&h2&&b&核心权益：&/b&&/h2&&p&* 新客户前三个账单月最高8倍积分。&/p&&p&* 高额航班延误险。&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&申请链接&/b&：&a href=&//link.zhihu.com/?target=https%3A//creditcard.ecitic.com/m/tjbk/card_list.html%3Fuid%3DTJsid%3DSJDKTJBK& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&中信银行超白金用户推荐申请&/a&&/p&&p&（&b&该申请链接是我的超白金卡的推荐申请链接，信用卡申请时会考量推荐人的资质水平，额度高的人的朋友大概率是个很有信用可以给高额度的人嘛，从此链接进入更容易下卡，算是给大家的小福利吧&/b&）&/p&&p&&br&&/p&&p&&br&&/p&&hr&&p&&b&更多玩卡攻略，让你轻松拥有百万额度：&/b&&/p&&a href=&https://www.zhihu.com/question//answer/& data-draft-node=&block& data-draft-type=&link-card& class=&internal&&信用卡结合理财能有哪些妙用？&/a&&hr&&p&&b&如果每月存 500 元，存在银行卡里需要 130 年时间才能积累 100 万，存在余额宝里大约需要 60 年。而如果实现年 10%收益率的话，只需要 29 年。如果每月存 5000 元，年收益率为 10%需要 17 年积累到 100 万，而年收益率为 15%只需要 8 年。&/b&&/p&&p&&b&安全高收益的理财攻略：&/b&&/p&&p&&br&&/p&&a href=&https://www.zhihu.com/question//answer/& data-draft-node=&block& data-draft-type=&link-card& data-image=&https://pic2.zhimg.com/80/v2-0db8fc8de701_ipico.jpg& data-image-width=&640& data-image-height=&717& class=&internal&&有100w左右的现金，有什么好的理财方式？&/a&&a href=&https://www.zhihu.com/question//answer/& data-draft-node=&block& data-draft-type=&link-card& data-image=&https://pic4.zhimg.com/80/v2-22afac66e113f73f2cb7d3_180x120.jpg& data-image-width=&729& data-image-height=&602& class=&internal&&P2P理财平台你看好哪几家？&/a&
2018最牛X信用卡申请使用指南——信用卡老司机倾情分享最适合你的信用卡——“一入卡境深似海，授信百万刚入门” 谢邀。作为一个曾经多年的招行人，玩卡多年的金融狗，拥有多达近10张信用卡客户，在这里给大家分享一下用卡申卡的经验。申卡玩卡要根据自身的…
以下是题主基金组合的诊断报告简化版. (报告由 &a href=&//link.zhihu.com/?target=http%3A//www.dotwealth.com.cn/& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&多特 - 科学投资&/a& 生成），专业版的报告就不贴了，感兴趣的自己可以录入组合去看。&br&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/50/a0d4dfd8113cbc1bdcc7d3b6_b.jpg& data-rawwidth=&643& data-rawheight=&852& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&643& data-original=&https://pic4.zhimg.com/50/a0d4dfd8113cbc1bdcc7d3b6_r.jpg&&&/figure&&br&题主是一个典型的只买绩优基金的投资者，上面很多答案也围绕着‘怎么挑好基金’这一个问题在转，却忽略了合理的配置资产的重要性 - 至少问题中没反应出来。&br&&br&套用一个房地产术语‘ Location,Location,Location', 投资理财里面也有一说 ’Allocation, Allocation, Allocation', 最成功的投资者（例如耶鲁大学基金首席投资官 David Swensen，全球最大的对冲基金创始人 Ray Dalio）都建议首要问题是做好资产配置。这两位在投资界的地位大家可以搜索一下，而且你也不用担心他们有什么利益关联吧 ：）&br&&br&回到提供的基金组合：&br&1） 配置绝大部分是股票型基金，从下面诊断报告可以看出，风险很高 - 可亏损近60%。按题主的要求可承受5万左右的亏