有句话这样描述P2P理财：“如果你爱一个人，那你就告诉她P2P，因为那里是天堂，如果你恨一个人，那你就告诉她P2P，因为那里是地狱”。这句话说出了P2P理财，收益与风险并存的实质。对于P2P理财，我们不能只看到眼前的高收益，还要学会敬畏风险，识别分析并驾驭风险，使风险降到最低，这样才能充分享受到P2P网贷发展所带来的红利。一、诈骗风险
早期的纯诈骗平台，就是几个合伙人花钱买个网站模板，再复制一套实力比较强的担保公司的资料，就开始上线发假标，利用厚羊毛快速圈钱，几天甚至一天就可以卷款跑路。典型代表是2014年台州的恒金贷，上午开业，下午就跑路了。
还有一类 “旁氏平台”，没有真实业务，靠借新还旧续命。典型代表是2015年轰动一时的e租宝案，e租宝95％的项目都是假的，担保方也是假的，平台用融资的部分资金向企业购买信息，然后把信息填入准备好的合同里，制成虚假的项目在平台上线。
其实，这些诈骗平台本质不是P2P，却又跟P2P有着牵扯不断的联系，原因就在于很多骗子借着互联网包装成了P2P平台来圈钱，分辨能力差的投资人很容易落入陷阱，也让P2P不断背黑锅。
要判断这类平台也不难，首先应该关注各类知名评级榜，目前这类平台是入不了榜的，然后平时多和投友们交流，在投资新平台之前问一声。另外，从2017年国家监管元年开始，随着各种监管政策的密集出台，平台的合规性越来越高，投资人的识别能力越来越强，只要你不是羊毛党、打新族和高息派，遇到这类风险的概率是很低的。二、自融风险
自融是很多平台暴雷的重要原因，也是普通投资人最难以判断的，特别是一些半自融平台，在有部分真实借款业务的掩盖下进行自融。其风险在于，首先自融平台就相当于只有一个超大额的借款人。其次自融平台100%都会做资金池，而这些都是政策明令禁止的。最后自融平台主要是靠P2P融资来的钱给自己的企业和一些关联企业输血，一旦企业亏损，就会出现资金链断裂导致崩盘。典型代表是2015年暴雷的广州平台盛融在线，平台上的绝大数资金都借给了关联公司。这些企业，看上去实力雄厚，但是一旦出现问题，投资人就会面临“一损俱损”的后果。应对方法：
1、确定借款企业或个人是否与平台有关联。可以利用全国企业信用信息公示系统http://www.gsxt.gov.cn/输入企业全称进行查询。如果查不到，那说明这个企业根本不存在，肯定是自融。如果能查到，再看这家借款企业的成立时间，如果借款企业成立时间与借款时间很相近，这在很大程度上可能是平台伪造一个空壳来融资的，如果是真实借款企业，一成立就来借钱，正常的平台哪敢借呢？
另外，看该公司注册资金变更及年报情况。如果这家平台在借款的前夕突然增加注册资金，这可能也只是走走形式以迎合平台的风控，满足借款企业的标准。另外，查看企业在公示系统的年报，对比平台对借款企业的信息披露，看企业营收、利润是否造假。
2、确定法人、股东是否与平台有关联。在公示系统查询借款企业的同时，查询网贷平台所在公司（全称）的工商信息。如果两者的法人、股东情况有一致或者交叉情况，就可以肯定平台与借款企业存在关联关系，自融的嫌疑就非常大。
3、确定单个或几个借款主体是否大额、频繁、反复借款。在平台查询标的融资信息，如果很多标的融资描述信息中借款人信息都是一致的，那基本可以判断是同一主体借款。另外，不管是否自融，单个借款人资金占比过高，对平台来说风险都是比较高的。
4、确定是否有银行资金存管。银行存管是监管政策的要求，目的是为了杜绝资金池，让投资人与平台的资金分开，防止平台自融和挪用资金的可能。但要注意，存管只是保证资金的安全，并不能杜绝平台虚假标情况，但这会明显增加平台造假成本，自融、跑路的概率就会降低。三、道德风险
这类风险主要出在团队创始人或高管身上，随着平台规模越来越大，成交量越来越高，看着每天账户上都有大量的沉淀资金，面对金钱的诱惑，于是就有人挪用平台资金进行一些高风险的投资，比如股票、房产、期货、电影等，一旦投资失败也会资金链断裂导致崩盘。典型代表是2016年暴雷的北京平台状元理财。状元理财实际股东吴海生挪用投资人钱款1000多万，随意操纵杠杆炒股，加上公司经营不善，便开始挪用平台资金，其后更是搞投资人见面考察会蒙蔽投资人。
应对此类风险的主要办法还是在挑选平台时，注意了解公司主要创始人或股东的背景和从业经验，不知名的、有不良记录或从业经历的要引起重视。可通过查询征信记录、犯罪记录，来发现蛛丝马迹，也可以通过百度查询高管的从业经历，当看到某平台高管有“前科”负面报道的时候就需要警惕了，包括虚假宣传、假资金存管，谎报融资额，创始人曾经和负面平台有牵连等。四、政策风险
2017年是国家监管元年的开始，各种监管政策密集出台，国家政策风险不容忽视。以前有人通过关注平台是否盈利来挑选平台，但目前我想说的是，平台必须在合规的基础上盈利才行，“现金贷”业务利润很高，但你能做吗？另外就是大家最近比较关心的平台备案问题，国家57号文件要求所有平台必须在今年6月底完成在当地金融办备案，搞的很多投友心神不宁，投资了害怕，不投资看着收益白白流失又不甘心，很是纠结。
57号文件说的很清楚，验收合格的P2P平台，予以备案登记，确保其正常经营。对于积极配合整改验收的平台，最终通过不了的，是有退出机制的，或引导其逐步清退业务，或采取市场化方式，进行并购重组等。但对于严重不配合整改验收工作，违法违规严重的平台，是要依法予以取缔的，因此大家对备案要有平常心，不用草木皆兵。应对方法就是看平台是否符合备案资质，主要看以下几点：
1、平台成立时间。57号文件规定日后新成立的P2P平台不予备案。也就是说最近两年新成立的平台是无法通过备案的。
2、不允许有“校园贷”、“现金贷”、“首付贷”等业务。这个监管很明确，积极配合验收的平台，是不会再碰这个红线了。
3、业务合规的方向是小额、分散、透明。小额分散主要是指个人在一家平台借款额度不超过20万，在所有平台借款额度不超过100万。企业在一家平台借款额度不超过100万，在所有平台借款额度不超过500万。这个留意一下借款人的借款额度也就是平台发标的额度就行了。对于现在还在发大标额的平台，就要远离了。“透明”就是看平台披露的借款项目信息是否详细，包括证照资料，借款人信息，风控文件等。
4、银行资金存管。除了要求互金协会测评通过的银行之外，根据各地政策不同，平台银行存管要求也不尽相同。这里需要提醒大家注意的是，虽然银行存管是平台的标配，但与备案没有必然联系，比如上海、新疆等都是可以先完成备案，然后在规定时间内完成银行存管。
最后，值得注意的是，备案只是一个门槛而已，不对借款人信用做评估，无法保证平台的安全性，只是限制了平台的业务范围及运营方式。因此，一些体量小的、甚至是野鸡平台都可能通过备案。所以，2018年应该注意避开“备案雷”。五、运营风险
运营风险是最隐蔽，最难以判断的风险。这是因为任何一个平台都可能发生经营性倒闭，这是任何评级网站以及其它手段无法预料也无力预料的。一般来讲，如果可以把逾期率控制在5%以内，坏账率控制在2%以内，大多数平台的运营利润就能覆盖其风险，保证平台长期健康运行下去。但目前大多数平台都不愿意真正公开这个最重要的数据，或者给出的数据不真实，他们宁可在内部自行垫付掉坏账，也不会让坏账真正体现在投资人面前，这样做其实是为了掩盖运营风险。应对此类风险，我的应对方法是：精选分散＋控制仓位。
精选分散的核心是精选，然后才是分散。精选就是要在投资前对平台进行严格筛选，方法在《高效挑选P2P平台经验谈》中有详细论述，基本就是评级筛选＋独立判断，有兴趣的朋友可以看看。但是，不管如何精选，也没有绝对安全的平台，因此分散投资就变得尤为重要。分散投资不是平均分配资金，而是按照平台的安全级别进行分配的，安全等级建议参考融之家及融360的评级，这个大佛也是做过整理的。比如资金分配，A级约30%，B级约40%，C级约30%，每个级别还可分散多个平台，其中每个C级平台的资金量最好不要超过全年的收益，这样万一有平台出现问题，不会影响到自己的本金。如果想提高收益，则可以放弃A级平台，但要增加B级或C级平台的数量来对冲风险。
最后，希望大家在敬畏风险的同时，能够学会识别分析风险并最终驾驭风险，博取自己期望的收益，同时也祝大家在新的一年里工作顺利，财源滚滚！
本文来自公众号忠实读者的投稿，作者：金属狂人，文章来源于微信公众号：大佛聊互联网金融（lsdf628）！
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2楼 &11天前
赞，很有条理性，内容也不错都是干货
3楼 &11天前
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苏宁任性付套现技术曝光！高手的自套技术竟是这样！
刘鹏&&&&&&
&&&&&&来源：希财网
现在，网上给大家提供贷款的口子越来越多，其实不乏一些明星贷款口子。其中，苏宁任性付是苏宁推出的贷款口子，与众不同的是，苏宁任性付不支持取现。那么，苏宁任性付套现方法有哪些呢？希财君在这里为大家介绍一下有关内容。一般来说，大家自己套现任性付会比较方便一些。希财君就在这里为大家介绍一些高手常用的苏宁任性付自套技术。转卖法苏宁任性付主要是让大家在苏宁易购当中购物。因此，大家可以用代购的方法来套现。具体操作如下：1、大家可以先在58同城、闲鱼等网站上折价出售一些数码电子产品，如手机、电脑、数码相机等；2、等有人买下这些产品以后，大家可以用苏宁任性付购买这些商品，再专卖给对方。另外，大家也可以把买到的商品拿到当地的二手市场卖掉，或者典当行当掉。这种方法比从网上转卖的方法更容易操作一些。总的来说，转卖法会让大家付出一定的代价，有时损失会比较大。因此，这种方式比较适合用来应急。推荐阅读：代购法如果大家的亲属朋友存在购物的需求，大家可以帮助对方从苏宁易购上来买下所需商品。这种方法的一大好处就是可以大大节省成本，甚至大家自身不会有任何的损失。不过，这种方法存在一定的不确定性。以上，就是目前比较容易操作的苏宁任性付套现技术。如果大家可以找到接受任性付付款的商家，那么就可以用先购物，后退货的方式来套现。
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