一张图告诉你&&买美国保险你到底省了多少!
人寿保险业在美国是个成熟而发达的市场，保费在全世界来说也是最便宜的。以一位身体健康不吸烟的37岁男性举例，在相同2000万美金的保额,保费需要缴纳5年的情况下,&购买AIA财富隽永这款产品的总保费为493万美金，而VOYA的总保费仅为176万美金，美国指数型万能寿险的保费仅是AIA财富隽永产品保费的1/3。
指数型万能寿险（IUL）是目前世界上最先进的保险产品，最受高净值人群市场欢迎的保险产品，每年的销售增幅可达20%。指数型万能寿险(IUL)包括大额人寿保障、财富增值、避税避债、规划遗产分配等功能，是可以一次性满足客户多元化需求的保险险种，真正成为客户家族传承的保护伞。
美国Voya保险公司隶属于全球排名第11大的资产管理公司-&ING荷兰国际集团(International&Netherlands&Groups&)。ING是由荷兰最大保险公司(Nationale-netherlanden)与荷兰最大的邮政银行(NBM)合并而成，已有155年历史。服务网遍及全球60多个国家，客户人数超过9000万人。管理超过4868亿美金资产。
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美国保单Voya-IUL指数型万能寿险的产品风险提示 ——IUL保单的投资策略说明
首先需要申明，本文的内容并不是褒贬美国Voya-IUL产品的好与坏，我方也是美国保单热衷的推荐者。但是，在为客户推荐介绍美国保单IUL产品时，发现客户往往会存在很多盲点，故写该文以说明。&美国保险产品“指数型万能寿险”——Indexed Universal Life，简称IUL。它相比分红保险和传统的万能寿险（UL）而言，是更为新型的一种人寿保险产品，它的产品设计结合了最新的金融衍生投资方式，因而具备了很多的设计优势，但是也有其特殊的风险性。&其中，最为关键的是美国IUL保单的“投资标的”与“投资方式”，这也是美国IUL保单与传统分红险最大的差异。&目前市场上以美国Voya公司的IUL产品推广度最强，我们就以Voya公司的一款IUL产品为例进行说明一下。美国Voya在建议书上对投资策略说明如下：“S&P500 1Year PointTo Point Indexed Strategy”——它意思是该产品投资于一个挂钩S&P500指数的期货，它的投资方式是“1 Year Point To Point”，直接翻译过来就是“一年一次的点对点投资收益策略”。&如何理解呢？1、期货类投资标的，要么就是全输，要么就是全赢。简单举例来讲，如果日S&P500指数点位是1000点；如果日，S&P500指数涨到1100点，则客户赚10%年收益；如果日，S&P500指数跌到990点，客户不是亏1%，而是会亏损所有的投资金额。（请自行了解关于期货投资）&2、“1 Year Point To Point”指的是：客户一年只有一次实现收益的机会，而期间指数的涨跌浮动与客户的投资收益无关（这与传统分红保险通过保单投资资产的价值积累增值的方式是不同的）。一年只有一次投资收益的机会，那30年也就是只有30次投资机会而已，风险分散程度是不够的哦，更何况是“2Year 和5Year”，请自行理解。&目前更为先进的IUL，将投资期间缩短为1Month，也就是一年为12次，30年为360次，收益波动风险大大降低，稳健性增强。&3、到底是否保本？很多顾问在介绍这款IUL产品的时候，会说这是一款保本型的高收益产品，收益在0%—10%等，到底做不做得到？就投资到指数期货的资金而言，如果S&P500指数第二年周年日没有增长，则全亏。但是，保险公司把保费资金进行资产配置，就可以做到总保费不亏损的结果。所以，就产品本身可以说做到保本，但是就投资而言是亏损了的。但这时候的保本保费是尚未扣减掉除投资外的其他费用成本，所以如果投资收益为0%，保单账户价值还是会减少的。&详见后续的美国保单IUL费用说明。
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【收藏】想知道既保底，回报也不错的美国保险是哪款吗
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美国保险历史悠久，这一点是毋庸置疑的，至今美国保险已经有超过一百多年的历史了，甚至有些老牌的保险公司都是成立上百年的保险公司。
美国保险历史悠久，这一点是毋庸置疑的，至今美国保险已经有超过一百多年的历史了，甚至有些老牌的保险公司都是成立上百年的保险公司。不仅是去美国的人必备美国保险，近年来，国内的高净值人群也喜欢配置美国保险。总是听说美国保险好，但是在种类繁多的成百上千种美国保险中，究竟如何选择适合自己的那款呢？不同的人，买保险的目的不同，答案自然也不一样。但如果有一款美国保险，不仅能保底，还有很不错的投资回报率，我相信大部分人都会很感兴趣。今天小编给大家介绍一下美国的保险。指数型万能寿险（IUL）指数型万能寿险最显著的一个特点就是保底，既可以满足我们的投资需求，又不用承担市场下跌的风险。比如今年的市场是亏损的，那么你今年的保单回报率就是0%或1%，不同的保险公司会有些差别，但不会亏损。指数型万能寿险是美国目前最流行的一个险种，也是一个比较新的险种。2001年以后，经过两次大的金融危机：一次是2000年高科技的泡沫，一次是2008年整个的金融危机。美国人发现和投资连在一起的保险，不单投资亏了本，最后连带保险也不能单独地存在。所以增值虽然重要，但保本更重要，于是指数型万能寿险应用而生，成为目前美国市场上占据份额最多的一个险种。其实，指数型万能寿险听着好像很复杂，但它的产品结构并不复杂，可以同时满足我们三个方面的需求：1、高杠杆的保障因为毕竟还是一个保险产品，不管投资做的多厉害，最基本的功能还是保险。就像苹果手机一样，虽然我们现在很少用它打电话了，但通话功能是它最基础的功能，不管你用不用，这个功能依然会存在。说到杠杆，美国保险真的是高杠杆，目前还没有见过比美国保险更便宜的。我们也拿美国保险跟国内、香港、韩国、日本等做过对比，如果是同一个类型的保险，美国的保费是香港、台湾、韩国的1/3，日本的1/5，内地的1/6。2、保底锁利很多人都有这样的想法：我不想等到我死了也花不到这笔钱，而是留给别人花，我想活着的时候就能用到这笔钱。所以，很多人现在买保险不仅注重保障功能，同时也很关注投资功能。而且我们做投资时，经常会有这样的错觉：100块钱做投资跌了50%，又涨了50%，就回本了。其实仔细算起来根本就没有回本，因为下跌的时候，本金也缩水了。这也是为什么很多人做投资没有做到抗跌，完全跟着市场走，虽然涨幅、跌幅都一样，结果到最后还是亏损的。而指数型万能寿险不仅满足了我们的投资需求，让我们能够更早地享受到投资所得，而且还能保底锁利，不用承担市场下跌的风险。3、指数收益指数型万能寿险的保费和现金值随着既定的指数变动，通常参照的指数有美国标准普尔、香港恒生、欧洲斯托克Stoxx50、纳斯达克等。只要指数涨了，你的保险就会跟着涨。美国做指数型万能寿险的公司很多，大部分都是挂钩美国境内指数的，比如标普500指数。标普500是美国标杆性指数，美国前五百强的保险公司都在这个指数里面。同时，标普500也是一个比较稳健的指数，过去二十年的回报率在6.5%-7.5%之间。但不同的保险公司或多或少都会有些差别。而且美国保险公司都有自己的指数保险计息方式，是受专利保护的。什么叫专利保护？美国保险和国内不太一样，在国内，如果某家保险公司的产品，你买了之后觉得回报率不高或者保险公司不好，不想要了，唯一能做的只能是退保或者减额缴清。但在美国，所有买的东西都是可退可换的，保险也一样。买了这家公司的保险觉得回报率不高，你可以随时填一个1035交换表格，直接换到另一家回报率更高的公司。这时候就能体现专利保护的价值了。比如A公司有了专利保护，别的保险公司就不能照抄A公司的计息方式，回报率比不过A公司，这样A公司就可以用有优势的计息方式留住客户，不仅客户拿到的回报率更高，A公司的盈利也会更好。投资指数型万能寿险免税吗？我们知道指数型万能寿险有两个金额的计算，一个是身故理赔金，一个是现金值，也就是投资收益。从所得税的角度来说，身故理赔金是完全免税的，因为它是一种补偿，而不是收入。而现金值则不同，现金值里唯一免税的部分是投资人已付保费的总额。比如投资人已付5万美元保费，现在想从现金值里支取6万美元， 那么这6万美元中的5万美元是不再交税的，而剩下的1万美元是需要缴纳所得税的。如何解决这部分收益免税的问题？常规的做法是以贷款的形势将这笔资金取出，因此不是支取6万美元，而是贷款6万美元，这样不被判定为收入，所以没有所得税的问题。美国保险的赔付和收益如何处理？说了这么多，很多朋友已经蠢蠢欲动了，但是如果你身处国内，暂时没有移民美国的打算，这里还有两个很重要的问题你必须弄清楚：1、中国居民在国内生重病，美国保险生前利益如何赔付呢？　如果在中国生了重病，我们说的附加险其实是有个前提的，必须是美国的医生判断你还有12个月不到的寿命。虽然有的美国保险公司可以接受在中国境内的某些外资医院的医生的判断，但要看每一家具体公司的规定和细则。　　2、美国保险的收益如何转到国内？　去美国购买保险，一般会建议在美国开个银行帐户，作为保险的投保人，每年可能会有分红。也就是说有可能要从指数型或投资型保险里面把钱拿出来，但是美国的保险公司不是直接把钱转到你在美国境内的银行账户，而是寄一张支票的形式，寄到你在保单上留的美国的地址。如果客户人在国内，那么可能需要通过保险经纪代理，或者在美国境内的朋友来帮忙。美国的保险公司是不会把钱直接打出境外的，为什么？主要是从安全的角度考虑，也就是说如果我给你钱，在美国境内万一发生意外或者错误能够及时收回来。想要购买美国保险，除了要咨询专业人士，自己也要兼听则明。
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