养老金制度改革后 你退休后一个月能领到多少钱
作者：嘉丰瑞德
　　关于养老金的问题一直是很多人关注的重心，至于它在这期间拿去救市，还是拿去买固定收益类理财产品保值增值，大家可能反而不会这么关注，大家最关注的还是退休后我们到底每个月能领多少钱的问题。尤其是自从养老金并轨之后，机关事业单位和企业人员的养老金机制趋同了，更是让相关人员觉得费解。今天就为大家梳理一下，你的爸妈退休后每个月能拿多少钱。　　Q1：养老金的基本构成是怎样的？　　养老金由基础养老金和个人账户养老金构成，基础养老金就是社会统筹的部分，个人账户养老金就是个人缴费的部分，其中个人账户部分按个人工资8%缴纳，社会统筹部分由用人单位按20%缴纳。另外再加上政府补贴，构成了全部养老金账户。嘉丰瑞德理财师将之整理成公式，即养老金=基础养老金补贴+个人账户补贴（8%工资）+用人单位缴纳（20%工资）。　　Q2：有哪些人可以领养老金？　　对于养老金的领用一般有两种形式，对于基础养老金部分，如果累计缴纳满15年，则退休之后按月发给基本养老金；对于个人账户养老金部分，达到法定退休年龄之后，若该退休者没有基础养老金，将一次性支付所有个人账户储蓄额，若该退休者同时缴纳了基础养老金，则将这一部分并入基础养老金部分，按月发放。　　Q3：企业退休人员每个月能领多少养老金？　　正如上文提到的，企业养老金由基础养老金和个人养老金组成，每月能拿到企业基础养老金数目=(参保人员退休时全区上年城镇单位在岗职工平均月工资+本人指数化月平均缴费工资)*50%*缴费年限*1%；　　每月能拿到个人账户养老金=个人账户储存额/个人账户养老金计发月，值得注意的是，退休岁数越大，计发月数越少。　　总的拿到的养老金就是这两者的和。　　Q4：机关事业单位人员退休能领多少养老金？　　并轨后机关事业单位人员与企业职工养老缴费和发放方式都基本一致，养老金不再按级别，多缴多得，长缴多得。改革之前公务员的单位和个人都不用缴费，改革后每月都需要缴纳养老金，退休后按月分发。至于此前参与了那么多年工作的，但没交养老金部分怎么办？理财师询问了相关专家，称累计不足15年的可以延长缴费至满十五年，延长缴费后仍然不足十五年的，可以一次性缴费至满十五年。　　不过经理财师计算过多个案例，发现不管怎样，退休工资都会拿得远比之前的工资要少，比如之前月工资在5000元左右，退休后经计算每个月只能拿到3000元不到。显然如果要养老是不能只靠养老金的，还需要通过巧妙的方式来理财，杨小姐的父母去年退休，在退休的同一年，他们给自己配置了约五十万的宜盛月月盈，每个月能拿到投资收益四千元，加上两个人的退休工资，日子过得非常轻松。不过话要说回来，杨爸杨妈的月月盈前个月到期了，也是很幸运，二老抵住了诱惑，没有进入股市，澹∷运担夏耆嘶故巧钗韧仔┙虾茫衾至锪锬瘢醚炷辍
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今天的天气很舒服，云淡风轻，阳光普照，甚是清明。
所以，我们一起学学养老金（城镇职工养老保险）的算法吧，试试看能否用自己的语言、说的明白。
亲爱的和我说，还是看不懂。
得勒，我直接把结论提上来：月薪万元的女青年在深圳退休，拿到的养老金也就4千。
一、养老金算法的简化版
1、养老金 = 基础养老金 +
个人账户养老金
2、基础养老金：以上一年社平工资为基数，乘以一个与每年缴纳基数多少相关的指数，再乘以缴费的年限&1%
【乖孩子case】
去年社平工资6753元，每一年你养老缴纳基数也刚好与上一年社平工资相同，交了35年的养老保险，那么这部分基础养老金为
6753 & 1&35% ≈ 2363 元
3、个人账户养老金：
所有进入养老金个人账户的金额 &
计发月份（退休时50岁的195个月、55岁的170个月、60岁的139个月）
【乖孩子case】
假设这个乖孩子25岁工作，60岁退休，缴费的35年来，均按上一年社平工资做基数，而上一年社平工资这么多年的平均数是5000元，缴纳比例是8%。那么个人账户金额=个月&35年=168000元。个人账户养老金
= 168000 & 139 ≈ 1208 元
拿社会平均工资的乖孩子60岁退休，核定的的养老金就是
3571元 ，交了那么久，大概是社平工资的一半多一些。
4、如果总是按照最低工资标准交
【小白case】
小白和乖孩子一样的工资，但如果小白都按照最低工资标准2030元来交，那是多少啊？
假设条件和上面乖孩子案例大致相同，仅仅是养老缴纳基数不同，同时也假设每一年最低工资标准是上一年社平工资的0.3倍，那么这部分基础养老金为
6753 &（1+0.3）/2&35% ≈ 1536 元
小白这些年平均交的1700元，个人账户养老金
=个月&35年=57120元，个人账户养老金 = 57120 & 139 ≈ 411
元，现在合计小白60岁退休，退休金是 7元。
也就是说，按最低工资标准交的小白60岁退休，拿到的退休金接近于最低工资标准，相当不够用的。
二、养老金的奥妙
妄图去理解一个复杂的事务，就要尝试总结一些可能的规律，可能不准确，持续修正就好。欢迎修正。
1、人事档案要管好
想要顺利领到养老金，你一定要保管好自己的个人档案！
这一条真的很重要，列在第一点。
年纪轻的就赶紧了解自己的档案在哪里，定期要往里放东西的，包括招调工的表等等，核定退休年龄要看你在人事档案中的出生日期、工作日期等等。另外，视同缴交也是要核档案的。
2、城镇职工养老保险金好
这个问题我了解不多，但比较明确城镇职工养老保险比城乡居民养老保险好，我这里讲的实际上就是城镇职工养老保险。
3、越早领越好
养老金领取是个庞大的数学题，就个人而言，从收益最大的角度，越早领越好。
有些人退休后还有劳动能力和意愿，公司也愿意挽留，那就采用返聘的方式，一边领退休金，一边领正常工资，不亦乐乎。现在延迟退休，这个故事要很后面才有可能发生了。
4、公式里有效用最高或最划算的缴纳基数吗？
这个求问数学专业的同学，以下则是我自己推导的，一家之言：
（1）从企业或个人赚便宜角度看，按最低工资标准交最赚，但失去责任心
从我直观角度认为，因为基础养老保险算法中社平工资要乘以（1+指数）的平均数，那么缴纳基数比上一年社平工资少的都赚了一定的便宜，比社平工资多的则多出来的出来的部分都要被平均一下。按照这么看，离社平工资越远，也就是按照最低工资标准缴纳，赚的便宜越大，但是以后核算的退休金就很少。
再说，五险一金是社会责任，本来现在的养老基金空账严重（也就是企业缴纳的20%统筹的那部分不够），如果企业按照最低工资标准缴纳，企业逃掉了不少社会责任呢，最后只能整个社会一起担。
（2）从个人谋划未来角度看，养老金当然越高越好
从公式可见，缴费年限越长，缴费基数越大，当地社平工资越高，那么养老金的标准就越高。
那就找个社平工资高的作为最后长久工作地（例如截止到今天，北京7086元，上海6504元，深圳6753元，广州6764元），然后足额缴纳，交的时间久些。
有个说法，退休前几年，基数定高些，有助于最后核定——这需要企业愿意。
（3）从经济看，投入产出比角度，养老金应该是适度比较好
结合上面这个说法，养老金基数开始都按照不高的方式交，最后几年按照最高方式交，加上现金的折现率什么的综合考虑，估计应该是最经济的方式。
当然，还要活的够长，那才可能领的更多，才是真正的赚到！
三、深圳养老金的详细算法
养老金标准核算很复杂，要核档案，要看这么多年缴纳情况分段计算，要看当地的各种政策。
那从学习角度，敢不敢再复杂一些去看呢。
案例：甲某，女，1980年3月生，工人身份，深圳市某企业员工，2002年7月参加工作，开始参加基本养老保险，按照渐进式延迟退休年龄计算，52.25岁——2031年7月退休。
女职工退休年龄=50+3&(50+出生年份-2021)/12
女干部退休年龄=55+3&(55+出生年份-2021)/12
男性退休年龄=60+3&(60+出生年份-2021)/12
第一步：先计算实际缴费指数，从而计算基础养老金。
只要你正常缴纳了，历史的月缴费工资可以在社保局个人帐号里查到的。
那甲某的平均缴费指数是
1.4029，其指数化月平均缴费工资是&1.（社平工资）=9474元，其基础养老金=（社平6753+个人指数化9474）/2&29年%=2353元
第二步：计算个人账户养老金。
继续查你的社保局养老账户余额。假设
甲某这30年来余额为24万元，52岁退休对应的计发月份是185个月，那么个人账户养老金
年轻人，甲某的养老金已经算完了，按月领取的养老金标准为50
一个月工资10000元，如果现在她退休，只能拿到3650元。？？？
我算的一定是个假养老金！
因为，2016年深圳企退人员人均基本养老金已经达3673元（来源：263财富网），他们不可能平均月薪过万元啊。
一定是算错了！可是，错在哪里呢？
噢，可能少算了地方养老补贴。
第三步：深圳按月领取的养老金计算一览表
92年以前工作的，还有不少补充的，过渡性养老金，过渡性调节金，过渡性补贴，工龄补贴。
92年以后的年轻人则没有了。
如果按照现在的现金价值来测算，现在她的核算单如下：
唉，真少！
月薪万元的女青年在深圳退休，拿到的养老金也就4千多。
希望是我算错了。
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交了养老保险退休后能拿多少钱
我有更好的答案
目前不知道退休时当地上一年度全省在岗职工月平均工资额和你的平均缴费指数、基础养老金=(参保人员退休时全省上年度在岗职工月平均工资+本人指数化月平均缴费工资)/2×缴费年限×1% ，还有过渡性养老金)、55岁为170、60岁为139)。因为。(注：本人指数化月平均缴费工资=全省上年度在岗职工月平均工资×本人平均缴费指数)。二、个人账户养老金=个人账户储存额÷计发月数（50岁为195。计算方法如下一一一，退休以后的养老金由基础养老金+个人帐户老金组成(保险制度改革以前参加工作的目前政策、缴费年限，以及养老金个人帐户上的储存额
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我们会通过消息、邮箱等方式尽快将举报结果通知您。退休后能够领取多少养老金，一直以后都是一个很热门的话题，相信大家都很想知道，我们缴纳了这么多年的社保，那么到了退休后，我们到底可以领取多少养老金？
首先，我们来看一下养老金计算公式，养老金=基础养老金+个人账户养老金。基础养老金=(全省上一年度在岗职工月平均工资+本人指数化月平均缴费工资)÷2×缴费年限(含视同缴费年限)×1%，个人账户养老金=个人账户储存额/个人账户计发月数(50周岁195月，60周岁139月)。
账户发放月数详细表。
什么是本人指数化月平均缴费工资？
指数化月平均缴费工资=退休时全省上一年度在岗职工月平均工资×本人平均缴费工资指数，本人平均缴费工资指数=（x1/c1+x2/c2+……+xn/cn）/N，x1、x2...为参保人员退休前一年、两年...本人当年缴费工资额。而c1、c2...为参保人员退休前一年、两年...全省在岗职工平均工资，N为参保人员从1996年起的实际缴费年限。
什么是个人账户储存额？
就是员工本人个人所缴纳的养老金的总额。相信大家看到这里就应该明白了你的养老金是怎么得来了的，总结一下，时间交的越久，每个月个人账户越多，那么你到了退休的时候，你能够领取的养老金就更多。赶紧存起来吧。
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