剖析旅游消费金融：去哪儿每年规模100余亿，多数公司仍处于亏钱
清流特约作者：逸民
“世界那么大，我想去看看。”随着年轻人的消费观念转变，越来越多的人向往着旅游，但是“钱包那么小，哪都去不了”的现状又让人感觉很尴尬。于是，在消费金融爆发的同时，衍生出了旅游消费金融的概念。
旅游消费金融现状：大渠道商成“香饽饽”
据国家旅游局1月发布的数据显示，2016年全年国内旅游约44.4亿人次，同比增长11%；国内旅游总收入约3.9万亿元，同比增长14%，我国旅游业发展正处在稳步增长阶段，加上消费金融正处于风口，旅游消费金融的前景可期。
在这一浪潮下，市场也出现了很多消费金融公司与旅游平台合作的旅游消费金融产品。
如：驴妈妈的小驴白条；去哪儿网的拿去花等等。
旅游消费金融产品，与所有场景类消费金融产品相同，渠道商在行业中有强大的议价能力，但是它们在早期缺乏风控能力。
目前，几乎所有的消费金融公司或助贷机构都主动找有场景的旅游消费渠道商。大的消费渠道商有更大的议价能力，所以现状基本上是消费金融公司抢着给渠道商各种费用。
要搞清楚消费金融在旅游场景是否有机会，我们可以先分析去哪儿网的消费金融产品“拿去花”。
去哪儿网消费金融：“拿去花”的生意经
拿去花的产品形态很简单，即对现有的去哪儿用户授信一定的额度，一般是从元不等。消费场景是用户购买酒店或机票的时候，顺手支付的工具。
拿去花额度是可在去哪儿网购买产品的虚拟信用消费额度，目前去哪儿的所有旅游产品都支持使用拿去花支付，包括机票、酒店、度假、门票等品类。用户就像拿到了一张专门在去哪儿网上使用的专项信用卡。
用户在支付时，勾选“拿去花”支付，输入支付密码即可完成订单支付。整个支付流程相比微信支付、快捷支付等传统第三方更便捷和稳定。
对于新用户，需要在线花费3分钟填写申请信息并绑定银行卡。激活开通的过程十分迅速，中间没有任何等待，从提交申请到获得额度确认反馈，前后时间不超过3秒钟。
整个过程全部线上完成，没有任何例如电话审核、面审之类的线下操作。相比目前传统银行旅游分期申请耗时1个工作日的常规流程，有着鲜明的对比，而拿去花可以在几分钟内完成从申请、审批及结果返回的全部流程。
去哪儿网没有小额贷款牌照和消费金融牌照，所以拿去花产品的资金方不是去哪儿网，而是一些对外的合作机构，比如银行或者持牌的消费金融机构。
拿去花和一般的消费金融产品不同的是，有一个月的免息期。如果用户一个月之内还款，这笔消费分期贷款其实并没有形成，而且也没有利息作为利润。
虽然用户比较偏向于使用一个月的免息期，但真正做消费分期的用户还是有一定比例的。据悉，目前拿去花每年的贷款规模在100多亿左右。
旅游消费金融的本质：回归场景
01 手续费or分期利率
虽然众多消费金融公司挤破头都想在旅游场景上分一杯羹，但是目前旅游行业做消费分期的利润还是比较少的，大部分消费金融公司或者助贷机构都处于亏损毛利润的状态。
一般来说，消费金融公司放一笔款，是需要给消费渠道缴纳手续费的，这笔手续费有可能与分期利率相等。而且，与越大的渠道商合作，消费金融公司的收入就会越低。
比如众信旅游与北银消费就是一个消费金融公司亏钱做买卖的例子。
02 回归场景本质
消费是消费者决策后的动作，而消费金融是为了加速消费者的决策。
旅游行为是需要消费者提前做出计划的，毕竟“说走就走的旅行”不是每个人都可以有的。
所以，消费金融到底能在旅行场景为消费者加速或促进多少决策的速度，这个还需要进一步观察。但是，拿去花等消费金融产品的出现及效果，说明这个市场确实是存在真实需求的。
但是目前，大多数公司都将自己的产品设置在了旅行之前，这让旅行社或者OTA赚走大部分或者全部的毛利润。
也许，消费金融公司该把旅行场景想得更加全面一点，做一些垂直领域更靠谱。比如出国旅行的保证金代存业务等，这样可以不被OTA分走利润，同时也能获得客户。
03 扩大规模or专注细分领域
其实旅游场景的消费金融与所有的场景类金融相同，要增速就得需要和大的消费渠道商合作，要利润就必须做垂直细分领域。
市场上很多与OTA合作的消费金融公司，无非是想拿到用户数据，同时想对用户进行二次开发。然而，有很多消费金融公司连app都没有，对用户二次开发恐怕是自圆其说，冲贷规模恐怕才是最终目的。
未来，给用户更多选择
总体说来，旅游是一个非常意思、而且潜力巨大的场景。现在的消费金融公司还玩的比较初级，都集中在旅游前的直接消费上。
其实国外有很多现成的消费金融产品，可以让用户出国时享受到信用卡之外更多额度的消费。
目前，国内行业公司太多，竞争很强，建议小公司从细分市场做起。大公司则可以考虑将业务移向国外。
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这事,你我都不可能知道的，高手竟然作了全方位的解读,王羲之《圣教序》墨本,清朝一至九品官员的“顶戴花翎”,请问资深摄(眼神不好使)
(Chelsea of ZK)
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&　　掘金旅游金融蓝海市场，行业迎来变革机遇
　　消费升级、政策推动、技术发展推动行业兴起，产融结合新模式通过优化旅游产业链资金配置提升整体运营效率，实现上中下游各方利益最大化，是旅游金融快速发展的根本原因。旅游产业中的批发商、代理商以及OTA平台纷纷抢滩布局，依托丰富的应用场景、雄厚的资本实力和大量的供应商、消费者资源，迅速切入旅游金融蓝海市场。我们认为旅游金融模式正从服务闭环向资金闭环过渡，未来掌握关键金融牌照、拥有完善风控体系的服务商将更容易脱颖而出。
　　旅游消费金融快速发展，潜在需求空间广阔
　　旅游金融本质在于将旅游资源、资产、产权和未来收益等要素进行资本化。国内旅游金融行业起步于2013年，近几年高速发展的驱动因素包括：1）消费升级浪潮驱动，旅游需求持续旺盛，8090后&独生代&成为消费主力军，对金融产品接受度更高，因此旅游金融需求更易激活；2）旅游金融行业蓬勃发展，多类型服务主体错位竞争，多项政策出台为旅游金融行业保驾护航；3）互联网、云计算、大数据等技术发展推动征信行业迅速发展，为旅游金融奠定坚实的基础。
　　旅游产业链应用场景丰富，多种业态模式提升整体效率
　　旅游金融服务的应用场景丰富，下游消费者用户和上游供应链厂商需求多样化。从产业链来看，一方面大型批发商、零售商、代理商掌握大量客户资源、拥有完善信息和大量沉淀资金；另一方面供应商、小代理商和部分消费者面临资金压力，旅游金融在提升产业链效率上大有可为。从服务主体和资金来源方式划分，旅游金融可以划分为三大类型：1）以批发商、商为上下游融资提升自身影响力；2）大型代理商通过对供应商提供预付模式环节其资金压力；3）消费者通过预付模式参与融资实现多方共赢。
　　从服务闭环走向资金闭环，提升风控势在必行
　　当前旅游金融发展面临的三大挑战：1）依照每一个场景推出单一的旅游金融产品，缺乏全局观；2）牌照资源紧缺；3）难以进行国际化推广。旅游金融行业存在两大趋势：1）旅游金融企业正从打造服务闭环向构建资金闭环发展，资金闭环能够实现更高服务效率，提升旅游金融服务商的影响力；2）基于体系的风控体系构建正成为旅游金融服务商的重要竞争力。
　　各类旅游金融服务商加速布局，谋求提升产业地位
　　当前旅游金融服务商主要分为三类：1）以OTA为代表的代理商、批发商和商作为产业中游，对接上游资源端和下游消费者，能够提供丰富的应用场景；2）电商系企业依托在交易环节积累的支付、资源优势，主要切入2C端旅游金融服务；3）溢美金融定位于旅游金融综合服务商，提供2B和2C端服务；多彩投以众筹模式将项目方与消费者直接沟通；首付游采用类P2P模式主攻8090后消费贷；腾邦国际从机票代理转型，积极打造&旅游&金融&互联网&生态布局。
　　建议关注具有资源优势、风控完善的旅游金融企业
　　我们认为中游批发商/代理商/OTA平台在市场具有先天优势，凭借丰富的应用场景、大量的上下游供应商和客户资源开展多样化服务，随着行业竞争加剧，具有相关牌照、风控体系完善、背景资源雄厚的参与方在长期竞争中胜率更高。建议关注途牛、去哪儿网、驴妈妈等，A股上市公司可以关注腾邦国际。
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关键词：旅游金融 投资研究
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