消费金融试点三年大多消费者仍不熟悉 啥是消费金融？
&&网友评论（）
　　试点3年，大多者仍然不熟悉
　　消费金融遭遇成长的烦恼
　　李林和丈夫在天津打工。最近眼见着天气越来越热，两人打算攒点钱买一台电冰箱。一台冰箱的价钱数千元，而李林的月收入为3000元，“除去房租、伙食和其他日常支出，所剩不多，要想买一台冰箱，起码得攒半年的钱。”李林说。到商场一问，却发现原来可以申请买冰箱。
扫一扫关注官方微信
聚焦最受关注的财经话题，一起探讨。
　　最终两人挑选了一台价值2000多元的冰箱，同时向捷信消费金融公司成功申请了消费贷款，首付500元，每月还贷221元，提前用上了冰箱。
　　作为支持经济结构调整和转型升级的一项政策措施，不久前，国务院提出扩大消费金融公司试点。什么是消费金融？这个听起来挺专业的词汇和普通人的有什么关系？
　　四家消费金融公司共发放39万笔贷款
　　与其他方式相比，消费信贷主要是针对较低收入的基层消费人群，业务涉及耐用消费品和一般用途消费，如手机通讯类产品、装修装饰类服务、婚庆婴幼类产品和服务等，贷款金额相对较低、贷款期限较短且灵活。消费信贷办理的过程也相对便捷，客户不需要到营业网点专门办理，只要在购物时现场申请，就能即时获得贷款，平均办理时间为25分钟左右。
　　在成熟市场，消费金融产品是人们获得的第一款金融产品。“在欧洲，大约有40%的零售商品是通过这种信贷方式来购买的。” 捷信消费金融有限公司副董事长兼总经理迈克尔?史国奇说。
　　2010年，消费金融公司开始在我国试点，首批4家公司在北京、天津、上海和成都成立。3年来，试点的作用日渐显现。据统计显示，截至目前，4家消费金融公司资产规模已经达到63亿元，共发放39万笔贷款，贷款余额88亿元，部分小额单笔贷款额度仅为4000元。
　　然而，消费金融公司试点3年，还没有在消费者心中落地生根。“我国消费金融发展尚处起步阶段，扣除住房和以外的消费信贷仅占贷款总量的1%左右，而美国这一比例大约为25%，需要进一步扩大新型消费金融机构范围。”上海(,)有限公司董事长范永进说。
　　难以形成跨区域经营的规模效应
　　“从整个消费金融的角度来看，其面临的主要制约包括：居民的消费信用环境还不健全，个人征信体系不完善，信用消费观念还有待提升，同时消费金融政策还缺乏系统性，法律法规不够健全。而从消费金融公司自身发展来说，一方面面临来自的激烈竞争，另一方面其产品的比较优势尚未充分体现出来，而且由于受到政策限制，难以形成跨区域经营的规模效应。”社科院金融所金融市场研究所主任杨涛说。
　　消费金融业务以小额贷款为主，业务数量多、额度小、风险大、信贷风险控制成本相对较高，只有达到一定的市场规模，才能形成经营优势。但是目前我国消费金融公司处在试点阶段，在4个城市独立经营，不能跨区域开展业务，市场规模相对较小。
　　“消费金融跨区经营规模的扩大不是设立很多的分支机构，而是构建一个更广阔的营销商网络。” 银监会非银行金融机构监管部主任李建华表示。当前，消费金融公司与商户合作经营，例如，捷信有超过300家合作门店，包括、国美、迪信通等大型连锁企业。不过，迈克尔?史国奇说，捷信“信贷工厂”每天的业务处理能力是10万份贷款申请，但是如今每天的处理量仅为4000份，消费金融公司的规模处理优势还未完全显现出来。
　　同时，融资渠道单一是另一个瓶颈。现在，消费金融公司资金来源主要是从银行拆借或是与合作，资金成本相对较高，导致消费者借贷费用较高。“在国际上，消费金融公司可以发行，或是到银行间市场去借款。”李建华说。
　　试点将进一步扩大范围、增加主体
　　近日，国务院发布《关于金融支持经济结构调整和转型升级的指导意见》，指出“凭借自身优势和特点，消费金融公司在银行消费信贷业务之外起到了很好的‘拾遗补缺’的作用”，“将逐步扩大消费金融公司的试点城市范围，培育和壮大新的消费增长点。”银监会表示正在加快修订《消费金融公司试点管理办法》，将进一步扩大范围、增加主体。
　　“扩大消费金融公司试点首先应该给予其更多的优惠政策支持，如财税政策、金融监管政策等；二是支持消费金融公司的产品创新，其错位发展的重点，应该集中于现有消费金融的‘短板’，如非抵押的信用消费、农村消费金融等领域，另外只有促使消费金融公司走向专业化分工，才能体现出与银行相比的优势；三是要真正适应其业务特点，从发起人、资本规模等都逐渐放宽，‘从大到小’，并且引入民间资本；四是可以考虑把消费金融公司发展与互联网金融结合起来，拓宽网络与渠道的创新。”杨涛建议，一方面从整体上改善消费金融发展的外部环境，构建多元化的消费金融提供主体与产品体系；另一方面给予消费金融公司更自由的发展和创新空间。
（责任编辑：汪丽）
已有&0&条评论
绾虫揪缁煎3173ワㄥ锛剁涓璺17.95癸璺骞锛17.07%锛58.....
当前人气：0
[褰姣ぉㄨ] http://itougu.jrj.com.cn/view/189514.j.....
当前人气：0
1.1.富17浜'澶х',姣ュ17璁″褰ュぇ瑰.....
当前人气：0
琛涓瑰ソ锛姣ぉ灏遍ｄ涓釜″澶肩锛璧锋ユ定杞拌.....
当前人气：0
归澶淬17娆℃ 扮瑗胯 搴
当前人气：0
缇堕0(浜堕0)锛璺4.72癸17......
当前人气：0
璧璧璁17浣ラ锛借富濂A楠ㄩ哄ㄤ汉Fourier X1杩.....
当前人气：1
拌＄宠喘锛17缇3拌17174ョ宠喘锛 缇宠喘浠ｇ锛.....
当前人气：0
娴峰╄杩浼瑙12浠ヤ17浣浼涓涓挎璋达寰璋寸锛.....
当前人气：0
澶у╀濂斤
当前人气：1
热门问诊股：
刚刚问诊了刚刚问诊了刚刚问诊了刚刚问诊了刚刚问诊了刚刚问诊了刚刚问诊了刚刚问诊了刚刚问诊了刚刚问诊了
24小时新闻点击排行榜
48小时新闻点击排行榜您所在位置： &
&nbsp&&nbsp&nbsp&&nbsp
金融行业分析报告分析.doc 55页
本文档一共被下载：
次 ,您可全文免费在线阅读后下载本文档。
下载提示
1.本站不保证该用户上传的文档完整性，不预览、不比对内容而直接下载产生的反悔问题本站不予受理。
2.该文档所得收入(下载+内容+预览三)归上传者、原创者。
3.登录后可充值，立即自动返金币，充值渠道很便利
你可能关注的文档：
··········
··········
金融行业定义
1.1金融的定义：
简单来说，金融就是资金的融通。金融是货币流通和信用活动以及与之相联系的经济活动的总称，广义的金融泛指一切与信用货币的发行、保管、兑换、结算，融通有关的经济活动，甚至包括金银的买卖，狭义的金融专指信用货币的融通。金融的内容可概括为货币的发行与回笼，存款的吸收与付出，贷款的发放与回收，金银、外汇的买卖，有价证券的发行与转让，保险、信托、国内、国际的货币结算等。从事金融活动的机构主要有银行、信托投资公司、保险公司、证券公司、投资基金，还有信用合作社、财务公司、金融资产管理公司、邮政储蓄机构、金融租赁公司以及证券、金银、外汇交易所等。
1.2金融市场的定义：金融市场是指资金供应者和资金需求者双方通过信用工具进行交易而融通资金的市场，广而言之，是实现货币借贷和资金融通、办理各种票据和有价证券交易活动的市场。比较完善的金融市场定义是：金融市场是交易金融资产并确定金融资产价格的一种机制 。金融市场又称为资金市场，包括货币市场和资本市场，是资金融通市场。
直接融资：直接融资：盈余部门直接把资金贷给赤字部门使用，即赤字部门通过出售（发行）自己的债务凭证融入资金，而盈余部门则通过购买这些凭证向赤字部门提供资金（直接证券）。
间接融资：间接融资：盈余部门和赤字部门以金融机构为中介而进行的融资。金融机构作为资金的需求者，出售间接证券融入资金，盈余部门则买入间接证券。作为供给者，买进赤字部门的直接债券融出资金，而赤字部门则卖出直接证券，融入资金。
二者之间联系和区别：（1）联系：a、都是资金的融通活动；b、相互渗透、相互支持。（2）区别：a、金融机构所起的作用不同：在间接融资方式中，商业银行是核心中介机构。资金赢余者——银行——资金短缺者。在直接融资方式中，以证券公司为核心。资金赢余者——证券公司甲=证券公司乙——资金短缺者；b、特点不同：间接融资比直接融资的风险小、成本低、流动性好等优点。
1.21金融市场的形成：远在金融市场形成以前，信用工具便已产生。它是商业信用发展的产物。但是由于商业信用的局限性，这些信用工具只能存在于商品买卖双方，并不具有广泛的流动性。随着商品经济的进一步发展，在商业信用的基础上，又产生了银行信用和金融市场。银行信用和金融市场的产生和发展反过来又促进了商业信用的发展，使信用工具成为金融市场上的交易工具，激发了信用工具潜在的重要性。在现代金融市场上，信用工具虽然仍是主要的交易工具，但具有广泛流动性的还有反映股权或所有权关系的股票以及其他金融衍生商品，它们都是市场金融交易的工具，因而统称为金融工具。
1.22金融市场的形态：金融市场的形态有两种：一种是有形市场，即交易者集中在有固定地点和交易设施的场所内进行交易的市场，在证券交易电子化之前的证券交易所就是典型的有形市场，但目前世界上所有的证券交易所都采用了数字化交易系统，因此有形市场渐渐被无形市场所替代；另一种是无形市场，即交易者分散在不同地点(机构)或采用电讯手段进行交易的市场，如场外交易市场、全球外汇市场和证券交易所市场都属于无形市场。
1.23金融市场的体系：金融市场体系是指金融市场的构成形式。
首先，金融市场体系中几个主要的子市场都有其共性的东西：
⑴、风险性(不确定性)：如，股票市场的风险、外汇市场的风险。
⑵、价格以价值为基础，供求关系的影响：股票价格的波动、债券价格的波动，最终都反应其价值，受供求关系的影响。
⑶、影响债券流通价格、影响股票价格、汇率波动等的基本面分析既要考虑宏观经济影响，也要考虑微观经济的影响等。
其次金融市场体系中的相关相近或相异的内容：①金融市场的功能，同业拆借市场的功能，债券市场的功能，股票市场的功能，外汇市场的功能，期货市场的功能等。②外汇市场参与者，期货市场的参与者，同业拆借市场的参与者。③贴现，转贴现，再贴现。④汇票，本票与支票的异同等等。
再次，金融市场体系的分类：
金融市场体系包括货币市场、资本市场、外汇市场和黄金市场，而一般根据金融市场上交易工具的期限，把金融市场分为货币市场和资本市场两大类。①货币市场。货币市场是融通短期资金的市场，包括同业拆借市场、回购协议市场、商业票据市场、银行承兑汇票市场、短期政府债券市场、大面额可转让存单市场。②资本市场。资本市场是融通长期资金的市场，包括中长期银行信贷市场和证券市场。中长期信贷市场是金融机构与工商企业之间的贷款市场，证券市场是通过证券的发行与交易进行融资的市场，包括债券市场、股票市场、保险市场、融资租赁市场等。
1．24金融市场的分类：金融市场从不同的角度考察，可作如下分类：
（1）按地理范围可分为：①国际金融市场，由经营国际间货币业务的金融机构组成，其经营内容包括资金借贷、外汇买卖、证券买卖、资金交易等。②国内金融市场，由国内金融机构组成，办理各
正在加载中，请稍后...哪些人群适合在香港买保险？
1、香港保险适合买储蓄型产品，分红收益较高，同时用美元结算对高资产人士也是一种抗风险的资产配置。对于普通收入的工薪阶层，到香港买分红型重疾人寿产品，缴费会是个不小的压力。举例：我咨询过AIA的进泰安心保，30万额度的终生性重疾加人寿，缴费25年，每年缴费约6kRMB。但是30万的人寿险明显额度偏低了，如果调整到50W，年缴费约2W了。一家三口的预算估计在5W多了，对于工薪阶层压力太大。
2、香港保险中消费型产品和内地的同类型产品缴费差别不大（包括消费型的重疾、人寿、意外等）。如果去香港方便，比如在深圳可以天天串门那种，可以考虑在香港买。否则，个人认为没有必要去香港买。理赔是一件非常麻烦的事情，耗费大量的时间。万一以后有理赔的纠纷，需要在香港请律师，花费大量的时间在香港跟进，以香港的物价水平，这个花费非常大。而通常消费性保险的缴费金额差别不大，实在没有必要冒这个风险。
3、香港作为国际金融中心，有N多的海外保险，海外基金，所以分红型产品利率高。但我想，随着中国的改革，比如上海自贸区、利率市场化等都在持续进行，以后内地保险在一块也会慢慢加强的。
相关文章推荐金融消费者维权胜算几何
　　与其他行业不同，在投资理财领域，金融机构在规则制定、缔约谈判、信息控制和利益分配等方面具有天然优势。个体消费者在遭遇纠纷想要维权时，往往遭遇较大的困难，但也有一些消费者成功地为自己维权，他们是如何做到的呢？　　个人征信记录：“新领域”维权需厘清逾期责任　　如今，由于还款逾期导致信用污点的情况时有发生，在类似的司法纠纷中，大部分消费者都很难证明逾期还款是由于银行造成的，但黄峰(化名)却是个例外。　　2012年底，黄峰起诉（）珠海分行，要求其办妥撤销原告贷款逾期不诚信记录的手续，赔礼道歉，偿还多收利息0.28元，赔偿查询不诚信记录费用13元及其他经济损失9000元等。只多收了0.28元利息，却要赔偿9000元经济损失，这到底是怎么回事呢？　　事情还得从2005年说起。当时黄峰在交行办理了住房贷款，并开立借记卡用于贷款扣款。日，原告向该卡转入4000元，并将其中3000元转为3个月定期存款，当日该账户中剩余活期存款2491元。　　按约定，10月、11月、12月，银行连续在20日从该账户中扣款739元。下一个扣款日是来年1月20日。　　本以为3个月前的定期存款3000元此时已经转为活期存款，黄峰就没在意。没想到，就在这一天，他收到账户资金不足的银行短信，并被记了逾期。咨询后黄峰得知，3000元已于到期日自动转存定期。这让黄峰非常恼火，因为自己原本这3000元就想打个时间差，在还贷之前能利用这3个月的时间，获得更高一点的利息，却没想到银行却在没有通知他的情况下，擅自续存了，这是导致他信用记录产生污点的关键原因。　　不过银行方面却不这么认为，“被告将到期3000元自动转为定期并未违约。原告确有逾期，逾期记录是被告输入自己银行系统后，中国人民银行征信系统主动从该系统收录的。取消不良记录，被告只能向人民银行申请，自身没有权利。且自己并未违法违规，不同意原告诉请。”　　法官审理后认为，网上银行页面并没有任何“定期到期后自动转为定期”的提示，作为一般用户，原告认为到期后自动转为活期并用于贷款扣款，符合通常认知。　　由此，对于原告要求被告承担违约责任的诉请应予支持，但赔礼道歉并非违约责任承担方式，而审理中被告也归还了多收的利息0.28元。至于查询不诚信记录费用和其他经济损失，原告则未能提供相应证据。　　综上，法院判决被告于判决生效之日起十日内向中国人民银行提出撤销原告2012年1月贷款逾期记录之申请并书面告知原告；驳回原告其余诉讼请求。　　电话销售保险：条款交付和说明易成“新模式”硬伤　　电话销售保险也是理财纠纷的高发区域。　　很多人都接到过保险推销电话，与传统面对面交谈不同，电话营销保险是以电话为主要沟通手段，借助互联网、传真、快递等，以公司名义与客户完成联系、推介、报价、缔约等的新型模式。　　李玟(化名)正是这种保险的“吃螃蟹者”。2013年6月，她偶然接到华泰财产保险有限公司电话专员的推销电话。　　“意外身故/残疾赔偿限额20万元，意外医疗赔偿限额5万元(按80%赔付)、住院津贴100元/天，年保费只需328元。”了解到这些信息后，李玟算了下，感觉挺划算的，就登录到被告指定的网站，打开、填写、确认，半个多小时，完成了以自己为受益人的投保。　　然而正所谓意外莫测。没过1个月，李玟不慎摔成左尺桡骨远端骨折，4次入院共30天，花去医疗费72709元，并被鉴定为10级伤残。　　日，在向被告索要了保单后，李玟按照上面的项目提出理赔申请。11天后，原告收到了理赔决定书。　　满以为能够足额赔付，谁知决定书里面还夹着一份《减赔通知书》。华泰保险公司仅同意给付住院津贴3000元。　　“医疗费发票与住院时间不统一，即使真实，按照保险条款，可报销的也是医保范围内医疗费51835元的80%；按照保险条款，伤残等级应根据保险行业协会制定的伤残标准认定，而不应按照其他评定标准。”庭审中被告指出。　　“保险公司根本没有交付过保险条款，保单也是原告索要后才提供，原告遗失过医疗发票，后报警并重开，要求按10级伤残系数赔偿意外残疾2万元和医疗费5万元。”李玟坚持。　　“原告在网上投保，通过网络了解了产品条款和注意事项，网站上已经尽到了说明义务。”被告声称。　　而当主审法官要求提供保单交付证据和网上销售步骤、网上流程中反映出的条款内容时，被告却终究没能提供。　　法院审理后认为，对于电话营销保险，保险公司省去了经纪环节和上门营销费用、投保人在犹豫期内无条件退保、签约短平快，有助于提升保险渗透度和社会福利。但电话营销保险中，条款交付不及时、不到位、交付证据不留存等情况非常突出。保险条款是保险合同的核心部分，关系双方权利义务，保险人必须重视交付和对理赔责任的减轻、免除等条款的说明。　　最终法院判决华泰保险公司赔偿李玟7万元。　　理财金手指：　　尊重、沟通和理性。　　与庞大的金融理财市场规模相比，理财领域的维权行为相对要少得多，最后能鼓起勇气，诉诸法律的更是“微不足道”，但这些敢于叫板金融机构的消费者也确确实实是剔除不规范行为、发现系统漏洞的“啄木鸟”，是促进理财行业健康发展的“鲶鱼”。　　对于金融理财消费者权益的保护，上海浦东新区法院金融审判庭庭长王鑫提出了三个关键词：尊重、沟通和理性。　　首先是尊重法律规定、合同约定和行业惯例，其次是要尊重消费者。随着消费群体、消费结构、消费意识的转变，消费者对公平交易、消费自由、隐私权等的保护越来越重视。金融服务中，要特别注意消费者的习惯、感受和尊严。　　沟通同等重要。金融机构要重视和完善记载权利义务内容的合同文本，加强条款内容的明确性、严密性，科学设置提示确认方式，积极履行审核和信息披露义务，在醒目位置揭示风险，如实提示产品特点，不对预期收益夸大宣传。　　王庭长提出的第三个关键词是“理性”。他建议，消费者要根据自身财务状况和需求，充分了解购买的理财产品标的的市场风险和收益，特别是金融产品和服务的提供主体、收益风险、最不利情况、收费项目等，切勿贪图小利、盲目跟风，一旦发生损失，注意保存证据。　　同时，金融机构要严格规范业务操作流程，在产品创新的热情中保持理性，加大风险评估和应急预案准备。监管者加强对市场主体金融知识和风险教育，强化金融行业和产品的动态管理，对重点群体，如退休、高龄人群和标的金额较大销售资料要重点审核，以防被骗。
责任编辑：zk
禁止发表不文明、攻击性、及法律禁止言语
请发表您的意见（游客无法发送评论，请
还可以输入 140 个字符
热门评论网友评论只代表同花顺网友的个人观点，不代表同花顺金融服务网观点。
以下为热门自选股
代码|股票名称
同花顺财经官方微信号
手机同花顺财经
专业炒股利器
同花顺爱基金240被浏览115,155分享邀请回答2添加评论分享收藏感谢收起204 条评论分享收藏感谢收起