借500万要还6000万！一位民营企业家泣血告白：千万别碰高利贷！_金融_科技头条_砍柴网
借500万要还6000万！一位民营企业家泣血告白：千万别碰高利贷！
警察来了，只轻描淡写地说了一句”要钱可以，打人不行”就离开了，于欢母子彻底绝望，最终悲剧发生了。而早在2015年，就有媒体调查发现，济南公安局下属企业参与放贷。
&北风那个吹，雪花那个飘。&60年前，《白毛女》中喜儿因为父亲欠下高利贷被地主黄世仁万般折磨，被迫逃进深山老林。
那时还是一个万恶的旧社会。但如今，在南方周末的一篇报道中，高利贷的催债现场令人不寒而栗，我们发现，高利贷再次悄然肆虐。
界（ID：pedaily2012）梳理发现，仅珠三角地区，近年来卷入高利贷的企业不在少数。佛山的塑料龙头企业东方塑料、东莞有数千名员工的定佳服装、深圳年产值数亿的LED龙头企业&&正是高利贷，拖垮这些耕耘数十年也颇具资产规模与实力的企业，制造了一出出惨剧。
&千万别碰高利贷！&
2012年12月，一位叫叶炳华的浙江企业家在微博上发文，讲述了自己被高利贷毁掉了一切的经历。
他是杭州环宇工具有限公司董事长，在浙江建德乾潭镇做了25年工具生产，在当地无人不晓，企业好的时候销售能做到一个亿，为人低调，无不良嗜好。&我曾风光一时，做了25年实业，办过的厂做的项目还曾得到过国家的拨款支持，在我们那个小地方，也算受人尊敬。&。
2008年，政府支持企业转型，叶炳华考察投入新的生产线，想上铁粉项目，前后总共投入4500万。分三期，第一期，靠的是工具厂的积蓄及银行贷款。第二期，拿到国家奖励资金190万，就在第三期，也就是2011年上半年，危机加深，有几家银行突然收回了给我的贷款，导致其资金链断裂。
当时，几百个工人也闹着要发工资，工厂也几乎停顿，实在没有办法，有人给叶炳华引荐了一个民间放贷的，从此走上了高利贷的不归路。
叶炳华回忆，借的第一笔是500万，5分月息。算下来一年光利息就要还300万。&借的时候想法很好，壮志豪情，觉得有了这500万肯定能让我渡过难关。&但借后发现，一切没想的那么好，高利贷是要求先还息再还本金的，也就是说叶炳华借500万，实际拿到的是已经扣除利息后的475万。
与此同时，叶炳华也在筹划新一轮的融资，但是发起申请后却重重受阻，后来他才知道，是有人给每家银行打了电话，说他有高利贷案底，导致另外几家也把之前的贷款紧急抽回。叶炳华一下子陷入了无底深渊。
接下来的整整一年时间，叶炳华都在拼命的借高利贷还高利贷。这一年里他总共向高利贷借款2000万，到了2012年，一算吓一跳，连本带利，利滚利，欠债雪球居然已经滚到6000万！
为了还债，一位朋友为叶炳华还款400万。他的儿媳妇，家里是杭州拆迁户，拆迁费180万也拿出来还高利贷。叶炳华的妹妹，替他担保了500万，他的弟弟担保了400万&&尽管如此，还是无法填满越滚越大的高利贷。
后来，叶炳华的房子被收走了，讨债的人每天都跟着他，几乎24小时监督着他的生活，就怕他跑路。&每天都有七八双眼睛盯着，一到晚上睡觉时间就开始吵闹。打牌、大声嚷嚷、嗑瓜子吃烧烤、喝酒、带女人亲热&&&叶炳华和妻子被折磨的痛不欲生。
最终，这原本是当地一家明星企业，被高利贷拖垮了。
山东：济南公安局下属企业曾参与放贷
高利贷有如蔓藤般在黑暗中滋生，而山东邹平则是&重灾区&之一。
开资料显示，邹平目前上市公司数量、融资额均居山东省县级城市第一，曾经创造&一村走出四家上市公司&的神话。2016年，邹平县名列全国县域与县域基本竞争力全国排行第31位，这是一个山东著名的经济强县。
然而，背负着耀眼光环的邹平，背后的民间高利贷却上演着疯狂一幕，甚至酿出了一起又一起的血案。
日夜，山东省滨州市邹平县一家宾馆附近，四名江苏徐州警察遭遇袭击，一死一伤。
据南方周末报道，事发之前，邹平县一个叫段刚的建筑公司老板，从徐州某机械公司以分期付款方式购买了一台挖掘机。段刚后因欠下巨债外逃被抓获，债主们将其公司资产哄抢，挖掘机到了段刚的债主之一刘斌手中。据说段刚曾借了刘数百万元的高利贷。
江苏警察在邹平被杀，揭露的只是邹平高利贷&血债&死亡链条上的其中一环。南方周末调查发现，邹平民间高利贷运动：继2011年10月份崩盘后的一年时间里，该县至少已经发生6起由债务纠纷引发的命案（详见附录表格）。此外，还有更多自杀或失踪的高利贷玩家，由于未被警方立案，具体人数已经无从统计&&
惊人的发现不止于此。三年后也就是2015年，《中国经营报》调查发现，济南公安局下属企业参与放贷。
资料显示，济南市公安局历下分局，被指以其下属企业与社会企业合作，对外放贷，月息6%。而嫌疑人家属公开实名举报称，正是这种&官方高利贷&特殊的追讨方式，导致一家地产企业陷入停顿，企业负责人身陷囹圄。
除了高利贷，还能去哪里找钱？
&为什么不去银行贷款？&高利贷肆虐，背后反映的是中小企业老板们窘迫的生存境况。
在南方周末的报道中，有这样一段：
在山东冠县，不少企业热衷于向吴学占借款。一位企业负责人告诉南方周末记者，现在经济下行压力较大，企业很难从银行获得贷款，为了资金周转，部分企业宁愿铤而走险，互相担保向吴学占借高利贷。
一旦企业无法还清高额本息，将面临暴力催债。&工业园有几家企业还不上钱，被卡车堵门，我也被恐吓过。& 园区内一位企业负责人告诉南方周末记者。
不难看出，山东这位母亲借高利贷，是走投无路之举，其他途径都没法借到钱，包括银行。这或许也是中国千千万万中小企业的写照，中国人民银行行长周小川就曾说过，银行几乎会残忍地拒绝中小企业的贷款申请。
不过，3月10日，周小川在出席十二届全国人大五次会议记者会时表示， &融资难、融资贵&的问题，这种现象近年来依然始终存在，但是中小企业、小微企业的融资比例实际上每年在上升。
周小川说，在人民币企业贷款60多万亿这么一个盘子下，已经实现了贷款余额大型企业、中型企业和小微企业三分天下，基本上都是三分之一。以前不是这样的，大概从2010年左右开始，贷款新增量中大型企业、中型企业、小型企业基本是三分之一了，但是余额还有很大的差距。直到去年，大、中、小三个组成部分都是三分之一。
既然小微融资比例都在升，但愿以后高利贷的悲剧能少一些。
（消息来源：投资界）
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第三章 借高利贷
　　岩石城是个小城，一个直径只有十来里的小城。　　岩石城虽然小了点，但是它却很热闹，街道两旁布满了各式各样的商铺，几条重要的主道上也是人来人往，不时更有马车驶过。　　城门外。　　猴子一身青袍，脸上挂着不耐，焦急的等待着。　　当林坚步出商队马车的时候。　　他目中一喜，马上就小跑着迎了上来。　　“林哥，在这里……在这里……”　　近身后。　　林坚直接就问出了心中的疑惑。　　“猴子，你那弄来的金币？”　　这是一直困惑着林坚的问题，按照正常情况来说，猴子根本拿不出50枚金币才对。　　猴子抓了抓头，岔笑了起来。　　“林哥，金币是借来的，你就别管了，李掌柜很快要来了我们先进城再说吧。”　　猴子伸手拉了林坚一把，准备先进城再说其它。　　可是，林坚凝立着没动。　　很显然，猴子在掩饰着什么。　　游戏世界的残酷，林坚可是深有体会，猴子怎么可能随意的就能借来50枚金币。　　50枚金币，那可是需要挖矿整整半年的时间，才能攒下来的财富。　　林坚面色微沉，再次低声喝问。　　“金币到底是那来的？”　　猴子无奈的垂下了头。　　很明显这是要寻根问底，同时他也明白不给出满意的答案，这事绝对不会轻易罢休。　　猴子不得不老实的交待了起来。　　“林哥，金币真是借来的，只是利息有点高而已。”　　林坚脑中念头一转，瞬间就想到了一种可能。　　“高利贷？”　　游戏世界中，有那么一类人，专门以借贷收利为生。　　他们往往会把金币借给急用的人，但是他们所收的利息通常都会很高，每天最少都要一枚金币以上，心稍狠一点的人，每天的利息都能达到本金的百分之十。　　这是一群心狠手辣的人。　　猴子竟然去借了高利贷。　　林坚心中感激，但是更多的却是担忧。　　敢放高利贷的人，势力都是极强的存在，如果猴子还不上金币，那么极有可能惹来大麻烦。　　虽然游戏世界中，死亡后可以重生，但是却有很多的办法能够让人求生不得，求死不能。　　林坚神色一动，本想责怪猴子几句，但转念一想却又收了声。　　高利贷的利息虽然很高，但是只要买到了装备，灭杀了变异食金兽，再把它爆出的装备道具卖掉。　　那么把金币还上也是一件轻松至及的事情。　　如此一想，林坚放心了不少。　　也就在此时，　　猴子抬起了头，伸手指着城门口方向叫唤了起来。　　“林哥，李掌柜来了……”　　几百米开外，一稍显富态的中年男子缓步走了过来。　　他穿着淡蓝色长袍，行走间不时伸出胖呼呼的肉手，往额头上抹上一把，一副走路都显得很吃力的模样。　　猴子很快就迎了上去。　　“李掌柜，我们在这里……”　　三人一翻客套过后。　　很快就并肩而行，缓步往城内走了去。　　半个小时后。　　李掌柜领着两人来到了一处小商铺。　　这是一个很小的商铺，它只有几十个平方。　　破旧的柜台摆在正中，柜台左侧摆放着一张木质的躺椅，躺椅上横躺着一名精瘦的中年男子。　　他微眯着细眼，手里捏着一把破圆扇，有一下没一下的轻轻摇晃着。　　刚钻进小商铺，李掌柜就双手抱拳，冲着躺椅上的中年人客套道。　　“刘老板生意兴隆，生意兴隆……”　　听到招呼声。　　刘老板迅速睁开了双眼，随手把破圆扇置在了一旁，身子一翻，动作迅速的起了身。　　他经营的只是一个小商铺，出售的物品也有限得很，做的也都是熟人生意。　　最近生意有点惨淡，都已经有快一个星期没开张了，现在有生意上门，他自然就显得有点急切。　　不过心里虽然急切，但是起身后他却没有马上出声，反而单手托着下巴，望着林坚两人若有所思。　　很明显。　　林坚两人的穿着打扮，一眼就能看出是两名矿工。　　刘老板很快就有了定论。　　“又是两个想成为战斗玩家的家伙……”　　这样的人，刘老板见得很多。　　他们通过长期的劳作，攒够了买武器的金币，然后兴冲冲的买上一把白银级的武器，就会寻找一个队伍加入，跟随队伍一起去刷精英怪。　　但是这类人，往往不清楚精英怪的厉害，在第一次出任务的时候就会被精英怪无情的灭杀。　　真正能够度过这一关，长期跟随队伍刷精英怪的玩家，几十个人都未必会出现一个。　　刘老板目中很快就泛起了鄙视。　　李掌柜有点不耐，直接道明了来意。　　“刘老板，我这两个朋友看上了你那把“火焰之怒”法杖，特意来求你割爱来了……”　　刘老板瞬间就开心了起来。　　这把“火焰之怒”法杖，是他好几个月前从散人玩家手里收来的白银装备，它除了附有一个比较实用的攻击技能外，没有附加任何的属性。　　也正因此，它的实用性打了一个大的折扣。　　真正的战斗玩家看不上，生活职业类玩家又没有足够的购买力，使得它一直压在了手里，至今都没有人愿意接手。　　刘老板心里虽喜，但说话却一点都不客气。　　“你们在这等着……”　　随意丢下一句话后，他身形一转，直接就返身往商铺后堂走了去，把林坚三人留在了原地。　　两分钟后。　　门帘一晃，刘老板从后堂中钻了出来。　　他怀里抱着一个长条形的盒子，径直来到了柜台旁后，手一伸，直接就把怀里的盒子置在了柜台上。　　接着这才带着得意，指着柜台上的盒子出声询问道。　　“你们谁来看货？”　　林坚急切着出了声。　　“我来……”　　这是三人商量好的事情，装备的属性由林坚亲自查验。　　林坚脚下步子一闪，迅速来到柜台旁，随手一翻打开了盒盖。　　一把小巧的法杖映入了眼眶。　　这是一把呈扭曲麻藤状的法杖，它半个手臂儿粗，一米来长。　　杖身内，隐隐流转着无数细小的魔法符文。　　法杖的顶部，镶着一块拳头大的火红色宝石，宝石内无数火红色的光晕闪烁着，流转着。　　它静静的躺在盒子底部。　　林坚稍加扫视就收回了视线，随后探手间就把法杖抓在了手心，随即神色一凝，集中精神查探起法杖的属性来。　　装备：法杖[一转]　　名称：火焰之怒　　品级：白银　　附加属性：无　　附有技能：火焰箭[三级]　　火焰箭：技能施展后，可汇聚成一枚火元素形成的箭支，攻击周围50米范围内的目标，对目标造成少量的冲击伤害以及火焰伤害。　　技能冷确时间：无　　装备重量：56　　使用条件：无　　这把法杖没有附加任何一种基本属性，但是它上面附加的技能，却是很实用，最少对于林坚来说已经足够。　　“火焰箭”　　那是火属性的瞬发类技能。　　火属性在九大魔法属性中，攻击力那是出了名的强悍。　　虽然“火焰箭”是瞬发类的技能，攻击力会差上许多，但是那怕再差，它的攻击力也能够破除变异食金兽的防御，甚至还能造成非常可观的伤害。　　这把法杖，林坚很满意。　　至少目前来说已经足够使用了。　　虽然不能用它来面对真正的精英怪，但是利用矿洞那处天然的卡怪平台，灭杀变异食金兽却是一件相当轻松的事情。　　见林坚在查看法杖的属性。　　刘老板马上就自卖自夸的介绍了起来。　　“这把法杖可是极品，上边附加的技能更是攻击力强大的火属性技能，最近可是有好几个人都来询问过，要不是他们出价太低，我早就出手了……”　　稍加停顿，接着又说道。　　“现在，只须500枚金币，这把法杖就归你了。”　　刘老板说得很得意。　　在说话的同时，更是伸出了手掌，并张开了五个手指，在林坚身前反复翻转着比划了好几下。　　他的意思表达得很清楚，这把法杖的价格是500枚金币。　　林坚确认没有听错，也没有看错。　　瞬间，怒火就涌了上来。　　一股被欺骗的感觉油然而生。　　李掌柜说得很清楚，这把法杖300枚金币就能入手，而现在刘老板却说500枚金币。　　“怎么回事？”　　林坚不解，带着愤怒，迅速转头朝李掌柜望了过去。删除历史记录
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隐蔽的“高利贷”你遇见过吗？
作者：之家哥
摘要：网贷之家小编根据舆情频道的相关数据，精心整理的关于《隐蔽的“高利贷”你遇见过吗？》的相关文章10篇，希望对您的投资理财能有帮助。
《隐蔽的“”你遇见过吗？》 精选一我跟他交换了名片，他的名片身份是某设备租赁公司的。虽然他文弱的形象和“大耳窿”实在天差地别，但那堆优盘一样的物品泄露了他的实际身份。那堆“优盘”，其实是一个个银行的网银盾，来自一个个借款客户。能把别人的网银盾都压下来的，基本上都是拿资金出去放息的主儿。算一算七头八脑各种名目的放款收费，都会发现很多时候综合成本是高于的。说白了，高利贷。炫富姑娘出门爱换名牌包算是司空见惯，但我闺蜜里有一个，自从跟她那多金老公分道扬镳后，突然出门能换着车开。前后见她四回，座驾都不重样，而且都还是些品牌不错的车。我一直以为她是受了什么精神刺激了，要把分割财产来的钱都败光才能出气。但想想这个精明算计的家伙应该不至于那么蠢，要败也没必要把钱都败在这种毫不保值、在我看来还简直是易耗品的汽车上。直到某次我们聊及话题，我才知道这四辆名牌车背后的秘密。原来这姑娘可没买这么多车。她不过是把钱投在了一家颇为知名的二手车商行做“理财”，所谓的分两档，月息2%或月息1.5%，选择后者则可以获得价款约等于的车辆作为质押，当然也可以获得期内车辆临时使用权——可不就换着车拉风玩儿嘛。敢情，又是一个拿着资金出去放息的主儿。她借出的利息虽然构不成“高利贷”，但那二手车行，从类似于我闺蜜的这些金主那儿搞来钱，可不就是再拿来借出去倒资金差价的嘛，车辆就是借款的质押品。他们，可不就是高利贷了么。我记得是2014年，市场资金面还偏紧的时候，我有次跑去河北廊坊某个大企业做调查，问他们老总：“既然已经停止扩大再生产，为什么还要贷那么多款?”对方答：“囤钱，卖掉。”我至今记得这个特别生动的用词：囤钱。彼时，当从银行、当然也包括从尚不够发达的债市等处获得低成本资金的难度越来越大时，谁手里还有信贷额度，谁就有了资源，即便各行业普遍产能的收缩已经让一些企业不需要那么多融资。冗余的信贷，意味着“倒卖资金”赚差价的可能。“供应链上下游，缺钱的需要我们帮忙的企业多得去了。”这个大企业老总说。看，又是一个放息赚的主儿。贰像上文这样的小故事，不胜枚举。我们的身边，总有一些乍看之下和高利贷无关的行业或人士，实际上在做着放钱吃息的生意。如果要我总结这些“老高”们的生长土壤，就两点：1：有账期2：有冗余资金或资金(信贷)额度这就意味着有资金占用、并产生息差，也就意味着有寻租空间。如果要说“老高”们赚钱时机，也是两点：1：市场资金面一旦不宽裕，“什么买卖都不如资金买卖赚头好”。这句话是一个做油品贸易的“老江湖”曾经对我感慨的。2：有某种资产正在飞涨，比如2015年上半年的股市，比如股市摔死后避险资金慌忙涌入的楼市。很简单，收益好，借钱成本就可以上升，那利差就大。叁如果您看过“愉见财经”语音在上个月推出的连载纪实故事“高利贷闯关记”，应该熟悉里头那个明里干着、暗地干着高利贷的主人公。当时篇幅受限，一直没和大家交代这担保公司搞来放息资金的财技。前些年，民营担保行业一直有个游戏潜规则——借“保证金”名头对客户贷款。简单来说，客户要，担保公司对客户尽调后发现客户有资金偿还能力予以担保，这时担保公司理论上应该只是收取客户一笔担保费用，也就是凭他们比银行更了解客户的真实情况、凭他们的贷审专业吃饭吧。但其实才不止如此。除了明面上的，这些担保公司还会扣留客户获得的中的一定比例的资金，比如30%，作为“保证金”。一个客户贷款1000万他就扣300万，10个客户有多少?100个客户有多少?这可是一大笔完全免费的资金啊。对于这大比沉淀资金，干担保的会傻到去存银行，真的让“保证金”作为一大“保障”吗?当然不会。他们会拿去呀，这中间就少不了放高利贷。这是民营担保行业曾经真正的盈利模式，或者说，重要的利润补贴。顺便提一句，我一直觉得“保证金”这事儿挺扯儿的，其实何止担保行业要雁过拔毛，商业银行不也如此。我见过一些中小企业，被银行抽头一道保证金、被担保公司或市场抽头一道保证金，最后拿到手只剩贷款总额的一半儿了，而他还得付100%的。这还不算。有时候他为了讨好银行拿到这笔贷款，还不得不“主动”配比购买银行提供的理财、、保险等负债类产品。我真不敢提他们去算，拿到这些贷款的实际成本到底有多高?更不敢再想下去，敢花这么实际畸高的成本拿贷款的企业，银行你们真以为行业利润率高得发疯了么?也不想想他究竟在干些什么才能贷得起这款?这样的客户，行长们也敢贷，担保公司也敢担保?是不是谁都睡在了一堆地上?细思极恐。肆回到上头说到的“用’账期’玩高利贷”。这句话稍微有点绝对了，更准确的表述应该是，哪里有账期、哪里就有资金寻租空间。而“愉见财经”想扒给你听的一个秘密是，用账期玩高利贷，外行人是见不着利息的，因为利息啊，全都藏匿在了“定价”里。我第一次领略这里头的道道，是一个在广东做小贷的人跟我说的，在他们南方人的用词里，账期被他们称作“塑期”。当时他们小贷公司开发了很多汽车4S店的新生意，放了很多贷款给4S店，利息加上各种名目的手续费加到总也快赶上高利贷了。而4S店之所以借得起这款，就是因为他们的“塑期”，因为他们要打预付款给上游，打得越多他们得到的结账就越低。假设打1000万，他们一辆车可以上浮10个点卖的话，打5000万就上浮15个点卖了。这里头，因账期而带来的资金成本，其实躲在从上游得到的定价里了。再来跟您扒各种账期里，资金利息“躲猫猫”法。比如做二级代理的材料贸易商，主要利润来源其实是做资金，给工程总包方垫资供货。在行业里，比如钢贸商垫资的均价是月息三分，但这利息可不会体现在哪张里，而是体现在不合理的钢材到期结算价格里。咱们再来拉一个全景镜头看看：材料贸易商垫资，不过是盖个楼的基本资金游戏套路里稀松平常的一环。房企玩转资金链，从拿地开始就通过银行的或信途径贷款，等拿到地“四证“齐全后，房企会将土地证抵押后向银行申请土地开发贷，但麻烦的是这其中大量“新贷”要去还拿地时的“旧贷”，于是整个造楼环节中就充满了资金套嵌占用：建筑总包方要拿到项目就要垫资建设;材料供应商垫资供货;甚至当一些商业物业后续用于销售，则销售公司为了获得统包统销的折扣价，也需要在物业封顶前进行“垫资”，预打款数千万资金给房企——那所谓的“统包统销折扣价”，说白了就是资金的利息钱。千万别以为只有房、车这样的大资金进出行业有账期玩头，事实上，有账期就有资金占用和可能的，小到我们平日在小店铺刷卡的POS机背后，都有高利贷的影子。在POS收单代理商圈中，有一种二道的灰色地带盈利模式。POS机相当于机器有个“二房东”，实际拥有清算账户者是代理商，其到手资金后打上一两天时间差，再将资金划到小店铺、小商户的经营者手上。这种二清POS机的市场卖价一般比较便宜，不少商户贪图小便宜就装了。这一两天的其实也是一个“账期”，在代理商处资金滚动入帐就相当于其长期占有了一笔资金，大规模布放二清机则使这一资金数额巨大。这是业内一个大家都心照不宣的秘密：不少POS代理商，也做资金拆放。《隐蔽的“高利贷”你遇见过吗？》 精选二海投研究院P2P这个生意，为什么在中国能这么火爆？首先你要了解民间。解密中国P2P火爆的原因，就要搞清楚这个生意的本质。中国的P2P发展到今天，已经和P2P鼻祖美国的玩法，完全不是一个概念了，从交易规模上，已经是美国的50倍以上，行业的进化程度，也其实比美国先进了很多，大言不惭的说，P2P这个事情中国已经玩到了世界最领先水平，确实一点都不脸红。在详说P2P之前，我们首先得认识到一件事情：P2P，无论披上什么样花里胡哨的马甲，它只是中国的一个部分，或者说是把中国民间金融的现实，互联网化了，它本身没有带来新的问题，但把传统的民间金融放大了，好处也放大了，坏处也放大了。所以，要真正了解P2P，首先我们得了解中国民间金融的现实。中国民间金融（俗称的高利贷），一直有两个主力的玩家，一个叫小贷公司，另一个叫担保公司。先说说小贷公司。小贷公司是一个非常有中国特色的金融机构（美国就没有小贷公司这个东西），它是一个被限制了融资功能的贷款机构。按照中国的金融监管规定，小贷公司被严格限制了直接融资的功能，不能吸收存款，不能发股票，不能发债券，最多可以获得一点银行贷款（不超过注册资金50%），基本上只能用自有的资金去放贷。但是，作为一个金融机构来讲，让它不融资，只用自己的自有资金，从商业逻辑上讲不可能的，长期以来，小贷公司一直在用各种办法去突破这个限制，以前最流行的做法，就是地下资金链。每个小贷公司的周边，都活跃着这么一群人，我们叫“资金掮客”或者“资金二道贩子”，他们靠私人关系，左手借来钱，右手加一个两个点，放到小贷公司去，久而久之，很多人就发现这个钱特别好赚，左手进，右手出，啥事情都不用干， 还赚的不少，就纷纷干这个，于是，这圈人里就有了上家、下家、下下家、下下下家，09年到11年最疯狂的时候，一笔资金，要经过十几道二道贩子才能最终到达用款方。这个资金链的过度发展，就带来了很多问题。第一是资金成本畸高，十几个二道贩子，一人剥一层皮，最高的时候光通道成本差不多就10%。第二是资金链一长，风险就特别高，其中 一个环节出问题，整个资金链就挂掉了，最典型的就是11年12年的温州和鄂尔多斯，其实当时的没那么恐怖，也就15%的样子，但就是资金链，一个企业出点问题，十几个一级二道贩子，几十个二级二道贩子、几百个三级二道 贩子就都出问题了，而且全是，无解，就崩了。第三就是资金链一旦出问题，政府很容易给你扣上非法融资的帽子，把经济纠纷上升到刑事犯罪的高度，所以呢，这几年，小贷公司的老板们其实很头疼这个问题。后来，P2P这个玩意出现了，小贷公司的老板们突然发现，P2P这个模式是解决资金链问题的一个宝贝啊：以前，我是要找钱来放贷，赚息差，今天我可以换一个模式，我不放贷了，我“推荐”到，然后收取一个高额的“中介费”，再承担一下担保责任，虽然从本质上讲，这个事情其实就是P2P平台做二道贩子，但用这个模式，第一，小贷公司在整个交易过程中合法了，不会担心“非法融资”的帽子了，第二，P2P平台这个二道贩子，至少资金成本比其他的二道贩子低，而且环节短，只有一道，风险更可控了。于是乎，就形成了P2P中的第一派，小贷派。紧接着，P2P中的更高级派别，担保派也就出现了。担保公司，这个金融机构原本的作用是帮助银行分散风险，银行把它认为有些风险的贷款让担保公司承保，同时给予一定的担保费用，这本来是个挺正常的事儿，但是在中国有点走样了。因为在天朝的金融体系中，银行是绝对强势，所以，银行给担保公司的保费非常低，一般是的1.5%-2%, 而另一方面，中国对担保公司的监管还很严，按照金融局的监管规定，每笔担保业务，你得把保费的50%+担保金额的1%存入到一个监管的保证金账户，不能动，保费的50%+担保金额的1%合计是多少，正好是担保金额的2%， 也就是说，担保公司正儿八经开展担保业务，一分钱活钱都见不着，一来二去的担保公司连生存都困难，还帮银行扛了一堆风险。久而久之，担保公司的老板们就不干了，心说我干半天就是替银行背黑锅的，还挣不着钱。所以，很自然的，担保公司就会去干一些能挣钱的事，这件事就是放贷，担保公司放贷是具备天然优势的，天天接触的都是，自己能力又很强，偷偷摸摸自己放点贷款，这钱挣的不要太舒服啊。但是，这个事情中有两个很大的问题，第一，担保公司放贷是法律严格禁止的，是个违法的生意，第二，放贷需要资金，担保公司必须通过一些灰色的手段获取资金，这里就包括前面说过的地下资金链，另外还有一种就是截留贷款（比如担保公司给一个客户担保拿到5000万贷款，它让客户拿走4000万，自己留1000万下来放高利贷），都是风险很大的玩法。而P2P的出现，一下子把它的这两个问题全解决了，我不放贷，我“推荐”债权到P2P平台，然后收取一个高额的中介费和担保费，从本质上讲，就是P2P平台批发资金到担保公司，由担保公司放贷而已。理解了上述两个民间金融玩家和P2P之间的关系，大家就不难理解为什么在中国，P2P会出现如此购销两旺的格局。从商业逻辑上讲，P2P的出现，实际是将中国民间金融进化了，第一，交易结构合法了，第二，大家真正干自己擅长的事，小贷公司，专长就是放的出去，收得回来，别管利息有多高；担保公司，就是单纯的承担担保责任。这里唯一的问题是监管，因为通过P2P，实际上变相突破了小贷公司不能融资，担保公司不能放贷的政策设计。所以这也是为什么小贷公司、担保公司和P2P平台在这个事情上一直很低调，不愿意出来讲明的原因。但是，随着P2P的快速发展，监管和创新这两个因素也在对这个行业起着决定性的作用，未来中国P2P市场肯定会更加安全、，在行业格局上，有成熟和创新商业模式的领先者会占有市场，各个细分市场也会有更专注的参与者胜出。了解了P2P的生意本质，会让你做出更明智的决策。版权说明海投研究院首发，转载请注明“”《隐蔽的“高利贷”你遇见过吗？》 精选三顺着发送到短信里的地址，记者辗转来到距离宁波市区10公里开外的一座水库，见到了在常规的工作时间里，正和朋友结伴悠闲垂钓的高利贷老板王总。“只要利息过3分，就说明是时候来钓钓鱼了。”对于记者“为何浪费大好赚钱的时间来休闲”的疑问，王总显得不紧不慢。他喜欢在记者提问时打岔，自顾自介绍他选择的水库因为少有人电鱼而更适合垂钓。这个几乎不会进入他人话题逻辑的高利贷老板，在宁波一带从事民间资金拆放已经10年。“现在外面说的那些跳楼、的，都是后面进入行业的，或者外邦人，他们喜欢跟风追高，但放资金的，根本不能追高。我们这批老的没出什么大问题。”王总自称“老江湖”，2008年当地高利贷倒下一大批，他凭经验存活了下来。在这个“老江湖”的逻辑里，在高利贷行业内同业拆借高企时撤兵，以及真正了解宁波各地的风格，才是常胜秘诀。“借熟不借生、借短不借长、借零不借整。”王总头头是道。“抽水”的三个原则王总所说的开始撤兵的利息“3分”，是指月化利息，按此利率不计，年化36%。因是行业内同业拆借的利息，所以“3分”可以理解为高利贷得到资金的成本。对于放款利率，“短期月息8分、1角都有”，王总轻描淡写：“不过到时候别人还不还，就是另一码事了。”按理说，高利贷发财靠高息，市场利率越高放钱应该越多。但王总的逻辑刚好相反。经历过2008年资金危局的他认为，畸形高息时应该“抽水”，而不是“放水”。怎么“抽水”？王总目前的做法有三个原则。他介绍称，第一，是对那些不通过银行渠道的借款模式不再新增；第二，是对已经到期或将要到期的借款进行催讨，对于已经资金紧张的客户尽可能“先收部分”，以缩小敞口。最有意思的是，对于有可能，或已经还不上钱的客户，王总还有第三条“秘诀”――“找个接盘的”。据他自己承认，他曾经在处理一笔时参与“包装”其客户的身家，甚至替客户垫付了再借高利贷所需的费用（高利贷行规为先行支付利息），协助这名客户成功从另一资金方处套来资金，偿清他自己平台的借款。对于记者在问得月息后计算的习惯，王总不免嗤之以鼻。“我们又不是银行，借钱不会借一年，圈子里没人会说年息。”他透露，宁波当地的高利贷，超过半年的就很难借。高利贷的风控行规是“借短不借长”，一般是快进快出，借几天的银行贷款“”，或者两三个月的资金，给企业进出货或救急。小贷、银行的“路子”据王总和他同为资金客的同伴透露，在当地，小贷公司和银行都可能是高利贷做业务的“路子”。据透露，在宁波的某些小贷公司，甚至是表面上“正规”者，如果以利率超过“银行同期4倍”的计算方式来认定，其实都有“高利贷”的猫腻。他们的操作方法是“明里一笔、暗里一笔”，即借款人除需向小贷公司按照借款合同支付月息1.5分的“合法”利息外，还需要到另一处（该小贷公司关联方）再行支付月息1分左右的另一笔费用。此外，当地的一些资金客和个别银行的关系很好，王总称他们“能够提供”。本报记者了解发现，这种“神秘”做法其实相当于银行资金掮客。王总举例，比如有贷款企业需要，在本身不过硬，或是银行手头信贷额度不够的情况下，会找资金客帮忙。资金客的帮忙方法是先向该银行支行存入1000万，换取银行对企业的等额授信；而企业所需要做的，则是给予资金客这1000万的额外“贴息”。“这种业务没风险，年息一般超不过10%，按月不到1分。”他说。对于种种依靠钱生钱的“吸血”行为，王总不以为然。在他看来，在浙江，从来都有一个金融机构内的资金价格以及一个真正反应市场供需和风险状况的民间资金价格，而后者的数据才更有参考意义。“放钱不放南三县”浙江民间金融“地缘信用”和“熟人信用”的特征也存在于王总的放款逻辑中。他告诉本报记者，当地高利贷借钱都是“借熟不借生”的。“新客户一般额度低，老客户申请贷款，额度会越来越高，利息越来越低。”民间信用关系中的“有借有还、再借不难”，在王总这里非常明显。王总说，宁波不大，他不只对客户的生意情况了解，甚至对他们的家庭都很熟悉。按王总的话说，客户的房产贷了多少款，厂房和设备投资了多少，家庭兄弟几个做些什么生意，“跟老婆离婚就为了放点干净的资产过去”，都逃不过他的“法眼”。在这种熟人社会里，王总还透露，宁波的本土高利贷经营者往往有一项心照不宣的风控原则，即“放钱不放南三县”。南三县指的是象山、宁海、奉化三地。其原因是这三地企业家对资金运作杠杆较高、路子较“野”、经营手段不容易被掌控、且“说不定哪天就找不到人了”。巧合的是，本报记者采访中发现，在宁波坊间的认知中，去年下半年开始的本轮民企“倒闭潮”的象征性事件有三起，分别是奉化唐鹰服饰、宁海鑫洋电器和象山中达建设接连爆出的经营危局。就这三起民企危局发生地来看，正巧是王总风控最严的南三县。此外，在经济不景气的周期里，王总还新增了“借零不放整”的规矩。按他的经验，借款老板们一旦资金紧张了，往往会把手头的资金先还上金额最小的几笔欠款，以减少债主数量，“每天也好少接几个讨债电话”。同时，王总认为，“借零不放整”也有助于把钱分散去不同的行业，类似于鸡蛋放去不同的篮子。“经济好的时候，所有行业都好，经济不行了，行业是一个一个恶化的。”《隐蔽的“高利贷”你遇见过吗？》 精选四钢贸本文共4680字，预计阅读时间1分52秒012011年的春节，愉记在福建周宁县过年。这个地理偏僻、当时还高速未通的小山城，挤满了各式豪车，似乎宝马不开7字头的都不好意思出门。那一年，深发展银行的巨幅广告牌都做到了村口公路入口处，我听传言说某高档车品牌商议着要把4S店开上这座海拔880米的山城。彼时，尤以周宁人为核心的福建宁德商帮，几乎垄断了长三角地区的钢贸市场，依托着钢材贸易天然的重和需要“三套资金”（在途、工地、库存）的惯例，尽享着货币大投放下的全市场宽裕，银行追着他们放贷。一张3522开头的身份证（宁德籍）在市场上的叫价可达30万，拿到银行就能被审批下来数百万贷款。老家的周宁人看到大城市里钱来得那么容易，只要出门做钢贸的身价都上了百万、千万，于是也纷纷投奔同乡的钢贸市场而去，形成了市场担保、联保互保各种贷款模式。拿到贷款第一件事估计就是买辆像样的车，身价很快被打扮。资金的滚动中，个人具体的变得隐秘，每个人都被贴上了同一张标签：“有钱人”。和老乡聚餐，酒酣，听他们高谈阔论，似有看不见尽头的繁华未来。“这样下去，我们周宁人该出多少亿万富翁啊。”“愉见财经”清晰地记得席间的这句话，他们盘点着同乡里跻身资产上亿的富豪名单，这份名单当时在不断扩充。那些年钱来得那么快。拿去放息，月息三分；拿去投房地产：圈地造市场、买别墅、买楼，在2010年后，收益水涨船高。谁还愿意踏踏实实只赚点钢材贸易的差价钱？扩大融资量投到钱生钱的地方才是“正道”。于是，资本盛宴之下，实业开始空心化，贸易数据造假，钢材重复质押，做大银行流水，挪用贷款资金。整个市场都在往上、再往上，整个周宁陷入狂欢、再狂欢。“撑死胆大的、饿死胆小的”的迹象是那么明显。那个新年，衣锦还乡的“有钱人”撩动着那些没有跟上步伐的人，他们开始心痒痒。公务员在考虑是否值得放弃铁饭碗出去闯一闯，不愿离开老家的人也拿出自己的积蓄，借给出门做生意的人去利滚利。这像是一辆急速前行的列车，车里的人在满目繁华一掷千金，周围的人太难心里平衡，多想趴上列车，感受速度刺破旧生活的刺激。富裕的光芒太刺眼，大家都闭起了双眼，不去也不愿看见资本本是双刃剑，收益背后必有风险，挪用的资金总有还上的一天。很少有人能预测、很少有人会相信，这辆列车，最后开往的穷途末路。金钱，是否左右了幸福？而叠加了时间轴后的幸福，几分是真，几分是假？02C先生席间寡言。他没有陀飞轮精确摆转的腕表、H字母锃亮的皮带和Vertu手机的交相辉映，他说不出大手笔的资金运作故事，观点也不气宇轩昂。在周宁人的那桌饭局上，他看起来像个loser。他似乎也想说说自己的生意经，但很明显大家没有太大耐心听下去。我猜想他也许落寞。他跟我说，他没有参与同乡的钢材、水产、房地产那些他看不懂的业务，他只是在江苏做了个农业产业化的养殖项目，投资额还不到30万。C断断续续说了一些意思：他觉得凡是没有弄明白怎么来的钱，都会在自己弄明白前给亏回去；他觉得身边的人，懂经济的不懂经济的都能发财、每个人都可以那么快速地积累财富、但又听不出正常的盈利模式，这些都是“不正常”的，他不想做不正常的事情；他没有懊悔，但却有沮丧，因为他的太太在比较了同乡邻里之后，对他开始不满意。不患寡而患不均。在某一条及格线之上，财富能给人带来的感受好坏，有时候无关多寡。长镜头慢慢拉远，这桌宴席的觥筹交错在时代翻滚的背景里融化。这个背景，是货币政策的宽松，是资产泡沫的累积。因为这样的暖色调背景用得太久，因为经济一路高速发展周期太长，以至于所有人都相信这就是永远。但这，不是永远，只是周期。所以如果反过来——当货币政策收紧、当下跌呢？还有什么支撑，能够让这场资本盛宴持续下去？能让高利贷永远，能让把钱投到楼里矿里，总是收成颇丰？金钱，是否左右了幸福？而叠加了时间轴后的幸福，几分是真，几分是假？03C先生和Y先生都在那桌宴席上。Y是个起家早、因此资产厚的钢贸商。时间回拨到2003年。我还在上海东北角的那所大学里读书，Y在离我学校不到3公里的钢贸市场做生意。近。于是某日某场合相识。那时他借了父亲10万块钱，走出大山。这10万块就是他全部盘缠。彼时的他，不懂银行融资，调头寸的办法就是问家人朋友同乡借。大夏天靠两台风扇对着吹睡在店铺门口，送货几十公里全靠脚蹬三轮车，到了工地一脚踩到泥里鞋子全部浸湿。但这样的日子，每天晚上数数赚了几百块钱。后来的他告诉我，那时心里有的快乐，是此后再没有感受过的。他第一次贷款是2004年的事情，体量小，但却帮了他大忙。那时的银行还没有形成钢贸贷款的套路模式，只有几家银行介入，审批也并不快捷。但他很感谢银行，觉得要是没有那笔贷款，他一定不敢接那单需要大幅垫资的工地铺货，也就做不了那笔生意。钢材买卖本身没赚多少钱，就靠点下工差捞了点实惠；但垫资的钱，最后被算了高额利息。Y的脑子活络，这是一笔空手套的息差，做大融资量，就能多套钱。而银行也尝到甜头。别看钢贸商就是“中小企业”，但来个厂商银，可是、还款来源有保障；来个互保联保，一下子就能把贷款业绩做起来，完成指标；来个开银票，再搞点回存，就能把综合收益打到年息10%以上。财，五行里属水。光靠省俭则如死水，难得浩瀚；但若汇之入其它体系并流通起来，或得汪洋，却汹涌难驾驭。水能载舟，亦能覆舟。第一笔银行融资，承载了Y，扩大了事业版图。缺资金的时候，金融体系给以适量的资金，如同输血助力企业。但，如果过量了呢？2006年，那是大街上还不像现在这样满眼保时捷宝马奔驰的时候，Y挪用部分的银行给他进货的贷款，新买了一辆高配7系宝马，晚上兜风。我第一次觉得，整个高架上的风，都被拉着走。而其实拉动这些风的，难道不是资本吗？时间回到那场宴席。2011年，Y从私营公司到家庭共有4辆车，这还不包括他因参股而随时可调用的一家担保公司的一众豪车。C在开一辆日产天籁，就这辆天籁，也已经是他鸟枪换炮后的升级座驾了。2012年后开始的故事，落入俗套。市场资金从紧、资产价格停止飙升、银行开始收贷、经济逐渐降温，撑不下去的资金链，像多米诺骨牌一样，从的领域和地区一路向下倒，温州、鄂尔多斯、长三角、珠三角、炒矿、大宗贸易……Y当时已高，未能幸免。挪用的房产项目本身也缺钱，楼造不起来就拿不到产证，拿不到产证就套不到后续的来把资金链续上。在一夜一夜的饭局上那些酒酣耳热时答应了一定尽力的金融和地产界“兄弟”们隔几日都告知“无能为力”后，Y接受了一个现实：，他在这个地产项目里投下的去的那几千万，怕是已经化作项目成本或资金利息，打了水漂。Y融了多少钱，就欠了多少钱。去年，我再见到Y时，发现他在开C的那辆天籁。“你自己车呢？”“抵债的抵债，变卖的变卖，反正C买了新车，自己兄弟不计较，这辆车就给我平时做生意用。毕竟，总要有辆车装装身家，我们又是钢贸商出身，没车人家都不敢跟我们谈合作。”这一年，如上文所及的一张本可轻易从银行获得数百万的3522身份证，从座上宾变成了“”，持这张身份证的人，要新办一张普通额度的都已经困难。金钱，是否左右了幸福？而叠加了时间轴后的幸福，几分是真，几分是假？04C后来跟我聊，为什么整个故事起落里，他看见的他的老乡们，甚至包括他，都不幸福？被抛在大潮外面的人，在大潮起时，很难有人心里是安静的，懊的恼的巴结的，难有通透幸福的；被卷在大潮里面的人，在大潮落时，几乎无一幸免，失措的恐慌的后悔的，少有人是全身而退的。这样的潮起潮落，有没有让你想到去年的股市，潮起潮落，卷走了多少人的平常心。财富数字的增减中的悲欢离合，到底哪个是真相，哪个是幻影？究竟是远离财富浪潮机遇比较幸福，还是直面它比较幸福？是什么在诱惑一颗心，什么在谋杀一颗心，什么在麻木一颗心，什么在修复一颗心？我跟C说我不知道。也许此生六道轮回在人道，名利权情都是要考试的卷子。人生不就是从0到某个数字再到0的过程么？数字不重要，过程重要。开卷有益。金钱，是否左右了幸福？而叠加了时间轴后的幸福，几分是真，几分是假？05在整个面临整改、洗牌的当口，某P2P公司老总L先生却异常兴奋。用他自己的话说，在资本仗里“憋屈了多年的恶气终于出掉了”。骗子P2P玩着，拿着的资金，投资亏空或是挥霍无当，如此一来只能不断募资发售新产品，以求新帐还旧账。为了活下去，募资必然不惜代价，开高利息、给销售团队高佣金、砸大钱做广告，债务雪球越滚越大。L想好好做平台，自然不能这么玩。利息拼不过人家，要控制，更是没有那么大手笔来做广告、赞助、买奖项。劣胜优汰的环境下，他的平台，越来越难以吸引投资人。走资本运作道路的P2P，天使轮好了求A轮，A轮好了求B轮。为了获得资本的青睐，“跑量”必不可少，哪怕是风险偏大的也要接进去，哪怕是赔本赚吆喝的业务也要顶上去，哪怕是过高的获客成本也要砸下去，哪怕是造假的业绩数据也要填上去。L没有那么大野心，全系银行业出身的创始人团队，看项目如同当年审信贷。投资人还有钱，但不好意思，可供撮合的项目供给不足了。经济低速周期，不宜快速扩张，L的平台始终保持着吃不饱饿不死的鸡肋状态。讲不出好故事，也找不到资本方。慢慢的，L就看到那些不如自己的平台，在资本的助推下跑到前头去了。一个接一个。L经常跟“愉见财经”聊起，当逐利的资本搅动市场，带来，行业究竟是变好了、还是变糟了？金钱，是否左右了价值判断？而叠加了时间轴后的好与坏，几分是真，几分是假？06他说他收藏那些艺术品，是因为热爱。这种与大师通过一幅画、一件工艺品完成的交集，或是与历史通过一件古玩完成的连接，另他心驰神往。但凡这些藏品不是或贪腐介质，大多收藏者并不会默默享受这种神交，他们会把藏品放在会客室，或是办公室的柜子里，让外人看得到，甚至会参加博物馆的巡展，标上自己的名字。别人会说，他这人显然不仅仅是有钱，还很有品位。可是另一头，这件占据他财富一定百分比的藏品，抗通胀、能升值。在美国，在低利率的周期里，在之后的几年间，拍卖行业很火，拍品成交率高且拍价不菲。收藏是人在孩提时代就会做的事情，我们收藏过火柴盒、玻璃弹珠、芭比娃娃和变形金刚。但成年后，这种占有的乐趣变成了与名相关的地位符号，以及与利相关的——金融的延伸。金钱，是否左右了幸福？而叠加了时间轴后的幸福，几分是真，几分是假？07我们的影子将我们和现实连在了一起，如果索引并佐证了我们的存在。可是影子有时缩小了存在、有时放大了存在。你通过看影子，看到了自己，却未必看得到真实的自己。你看到一个苹果从树上掉下来，你说，哦那一定是万有引力起作用；你看到一个好好的平台突然倒闭，你说，哦那一定是资本在起作用。金钱的力量无处不在，像是万有引力，改变事物轨迹，也改变内心的感受。而金钱、和幸福，暧昧丛生。也像影子。是一场真实的假象。本文系未央网专栏作者愉见财经发表，属作者个人观点，不代表网站观点，未经许可严禁转载，违者必究！《隐蔽的“高利贷”你遇见过吗？》 精选五首页理财正文上了钱的当，还是受了幸福的骗？笨鸟财富通7分钟前来源：愉见财经012011 年的春节，小编在福建周宁县过年。这个地理偏僻、当时还高速未通的小山城，挤满了各式豪车，似乎宝马不开 7 字头的都不好意思出门。那一年，深发展银行的巨幅广告牌都做到了村口公路入口处，我听传言说某高档车品牌商议着要把 4S 店开上这座海拔 880 米的山城。彼时，尤以周宁人为核心的福建宁德商帮，几乎垄断了长三角地区的钢贸市场，依托着钢材贸易天然的重资产属性和需要三套资金（在途、工地、库存）的惯例，尽享着货币大投放下的全市场宽裕流动性，银行追着他们放贷。一张 3522 开头的身份证（宁德籍）在市场上的叫价可达 30 万，拿到银行就能被审批下来数百万贷款。老家的周宁人看到大城市里钱来得那么容易，只要出门做钢贸的身价都上了百万、千万，于是也纷纷投奔同乡的钢贸市场而去，形成了市场担保、联保互保各种贷款模式。拿到贷款第一件事估计就是买辆像样的车，身价很快被打扮。资金的滚动中，个人具体的资产负债变得隐秘，每个人都被贴上了同一张标签：有钱人。和老乡聚餐，酒酣，听他们高谈阔论，似有看不见尽头的繁华未来。这样下去，我们周宁人该出多少亿万富翁啊。愉见财经清晰地记得席间的这句话，他们盘点着同乡里跻身资产上亿的富豪名单，这份名单当时在不断扩充。那些年钱来得那么快。拿去放息，月息三分；拿去投房地产：圈地造市场、买别墅、买楼，在 2010 年后，收益水涨船高。谁还愿意踏踏实实只赚点钢材贸易的差价钱？扩大融资量投到钱生钱的地方才是正道。于是，资本盛宴之下，实业开始空心化，贸易数据造假，钢材重复质押，做大银行流水，挪用贷款资金。整个市场都在往上、再往上，整个周宁陷入狂欢、再狂欢。撑死胆大的、饿死胆小的的迹象是那么明显。那个新年，衣锦还乡的有钱人撩动着那些没有跟上步伐的人，他们开始心痒痒。公务员在考虑是否值得放弃铁饭碗出去闯一闯，不愿离开老家的人也拿出自己的积蓄，借给出门做生意的人去利滚利。这像是一辆急速前行的列车，车里的人在满目繁华一掷千金，周围的人太难心里平衡，多想趴上列车，感受速度刺破旧生活的刺激。富裕的光芒太刺眼，大家都闭起了双眼，不去也不愿看见资本本是双刃剑，收益背后必有风险，挪用的资金总有还上的一天。很少有人能预测、很少有人会相信，这辆列车，最后开往的穷途末路。金钱，是否左右了幸福？而叠加了时间轴后的幸福，几分是真，几分是假？02C 先生席间寡言。他没有陀飞轮精确摆转的腕表、H 字母锃亮的皮带和 Vertu 手机的交相辉映，他说不出大手笔的资金运作故事，观点也不气宇轩昂。在周宁人的那桌饭局上，他看起来像个 loser。他似乎也想说说自己的生意经，但很明显大家没有太大耐心听下去。我猜想他也许落寞。他跟我说，他没有参与同乡的钢材、水产、房地产那些他看不懂的业务，他只是在江苏做了个农业产业化的养殖项目，投资额还不到 30 万。C 断断续续说了一些意思：他觉得凡是没有弄明白怎么来的钱，都会在自己弄明白前给亏回去；他觉得身边的人，懂经济的不懂经济的都能发财、每个人都可以那么快速地积累财富、但又听不出正常的盈利模式，这些都是不正常的，他不想做不正常的事情；他没有懊悔，但却有沮丧，因为他的太太在比较了同乡邻里之后，对他开始不满意。不患寡而患不均。在某一条及格线之上，财富能给人带来的感受好坏，有时候无关多寡。长镜头慢慢拉远，这桌宴席的觥筹交错在时代翻滚的背景里融化。这个背景，是货币政策的宽松，是资产泡沫的累积。因为这样的暖色调背景用得太久，因为经济一路高速发展周期太长，以至于所有人都相信这就是永远。但这，不是永远，只是周期。所以如果反过来——当货币政策收紧、当资产价格下跌呢？还有什么支撑，能够让这场资本盛宴持续下去？能让高利贷永远还本付息，能让把钱投到楼里矿里，总是收成颇丰？金钱，是否左右了幸福？而叠加了时间轴后的幸福，几分是真，几分是假？03C 先生和 Y 先生都在那桌宴席上。Y 是个起家早、因此资产厚的钢贸商。时间回拨到 2003 年。我还在上海东北角的那所大学里读书，Y 在离我学校不到 3 公里的钢贸市场做生意。近。于是某日某场合相识。那时他借了父亲 10 万块钱，走出大山。这 10 万块就是他全部盘缠。彼时的他，不懂银行融资，调头寸的办法就是问家人朋友同乡借。大夏天靠两台风扇对着吹睡在店铺门口，送货几十公里全靠脚蹬三轮车，到了工地一脚踩到泥里鞋子全部浸湿。但这样的日子，每天晚上数数赚了几百块钱。后来的他告诉我，那时心里有的快乐，是此后再没有感受过的。他第一次贷款是 2004 年的事情，体量小，但却帮了他大忙。那时的银行还没有形成钢贸贷款的套路模式，只有几家银行介入，审批也并不快捷。但他很感谢银行，觉得要是没有那笔贷款，他一定不敢接那单需要大幅垫资的工地铺货，也就做不了那笔生意。钢材买卖本身没赚多少钱，就靠点下工差捞了点实惠；但垫资的钱，最后被算了高额利息。Y 的脑子活络，这是一笔空手套的息差，做大融资量，就能多套钱。而银行也尝到甜头。别看钢贸商就是中小企业，但来个厂商银，可是供应链金融、还款来源有保障；来个互保联保，一下子就能把贷款业绩做起来，完成指标；来个开银票，再搞点回存，就能把综合收益打到年息 10% 以上。财，五行里属水。光靠省俭则如死水，难得浩瀚；但若汇之入其它体系并流通起来，或得汪洋，却汹涌难驾驭。水能载舟，亦能覆舟。第一笔银行融资，承载了 Y，扩大了事业版图。缺资金的时候，金融体系给以适量的资金，如同输血助力企业。但，如果过量了呢？2006 年，那是大街上还不像现在这样满眼保时捷宝马奔驰的时候，Y 挪用部分的银行给他进货的贷款，新买了一辆高配 7 系宝马，晚上兜风。我第一次觉得，整个高架上的风，都被拉着走。而其实拉动这些风的，难道不是资本吗？时间回到那场宴席。2011 年，Y 从私营公司到家庭共有 4 辆车，这还不包括他因参股而随时可调用的一家担保公司的一众豪车。C 在开一辆日产天籁，就这辆天籁，也已经是他鸟枪换炮后的升级座驾了。2012 年后开始的故事，落入俗套。市场资金从紧、资产价格停止飙升、银行开始收贷、经济逐渐降温，撑不下去的资金链，像多米诺骨牌一样，从杠杆高的领域和地区一路向下倒，温州、鄂尔多斯、长三角、珠三角、炒矿、大宗贸易 ……Y 当时融资杠杆已高，未能幸免。挪用银行贷款投向的房产项目本身也缺钱，楼造不起来就拿不到产证，拿不到产证就套不到后续的经营性贷款来把资金链续上。在一夜一夜的饭局上那些酒酣耳热时答应了一定尽力的金融和地产界兄弟们隔几日都告知无能为力后，Y 接受了一个现实：作为，他在这个地产项目里投下的去的那几千万，怕是已经化作项目成本或资金利息，打了水漂。Y 融了多少钱，就欠了多少钱。去年，我再见到 Y 时，发现他在开 C 的那辆天籁。你自己车呢？抵债的抵债，变卖的变卖，反正 C 买了新车，自己兄弟不计较，这辆车就给我平时做生意用。毕竟，总要有辆车装装身家，我们又是钢贸商出身，没车人家都不敢跟我们谈合作。这一年，如上文所及的一张本可轻易从银行获得数百万信用贷款的 3522 身份证，从座上宾变成了黑名单，持这张身份证的人，要新办一张普通额度的信用卡都已经困难。金钱，是否左右了幸福？而叠加了时间轴后的幸福，几分是真，几分是假？04C 后来跟我聊，为什么整个故事起落里，他看见的他的老乡们，甚至包括他，都不幸福？被抛在大潮外面的人，在大潮起时，很难有人心里是安静的，懊的恼的巴结的，难有通透幸福的；被卷在大潮里面的人，在大潮落时，几乎无一幸免，失措的恐慌的后悔的，少有人是全身而退的。这样的潮起潮落，有没有让你想到去年的股市，潮起潮落，卷走了多少人的平常心。财富数字的增减中的悲欢离合，到底哪个是真相，哪个是幻影？究竟是远离财富浪潮机遇比较幸福，还是直面它比较幸福？是什么在诱惑一颗心，什么在谋杀一颗心，什么在麻木一颗心，什么在修复一颗心？我跟 C 说我不知道。也许此生六道轮回在人道，名利权情都是要考试的卷子。人生不就是从 0 到某个数字再到 0 的过程么？数字不重要，过程重要。开卷有益。金钱，是否左右了幸福？而叠加了时间轴后的幸福，几分是真，几分是假？05在整个 P2P 行业面临整改、洗牌的当口，某 P2P 公司老总 L 先生却异常兴奋。用他自己的话说，在资本仗里憋屈了多年的恶气终于出掉了。骗子 P2P 玩着自融，拿着投资人的资金，投资亏空或是挥霍无当，如此一来只能不断募资发售新产品，以求新帐还旧账。为了活下去，募资必然不惜代价，开高利息、给销售团队高佣金、砸大钱做广告，债务雪球越滚越大。L 想好好做平台，自然不能这么玩。利息拼不过人家，获客成本要控制，更是没有那么大手笔来做广告、赞助论坛、买奖项。劣胜优汰的环境下，他的平台，越来越难以吸引投资人。走资本运作道路的 P2P，天使轮好了求 A 轮，A 轮好了求 B 轮。为了获得资本的青睐，跑量必不可少，哪怕是风险偏大的资产端也要接进去，哪怕是赔本赚吆喝的业务也要顶上去，哪怕是过高的获客成本也要砸下去，哪怕是造假的业绩数据也要填上去。L 没有那么大野心，全系银行业出身的创始人团队，看项目如同当年审信贷。投资人还有钱，但不好意思，可供撮合的项目供给不足了。经济低速周期，不宜快速扩张，L 的平台始终保持着吃不饱饿不死的鸡肋状态。讲不出好故事，也找不到资本方。慢慢的，L 就看到那些不如自己的平台，在资本的助推下跑到前头去了。一个接一个。L 经常跟愉见财经聊起，当逐利的资本搅动市场，带来马太效应，行业究竟是变好了、还是变糟了？金钱，是否左右了价值判断？而叠加了时间轴后的好与坏，几分是真，几分是假？06他说他收藏那些艺术品，是因为热爱。这种与大师通过一幅画、一件工艺品完成的交集，或是与历史通过一件古玩完成的连接，另他心驰神往。但凡这些藏品不是洗钱或贪腐介质，大多收藏者并不会默默享受这种神交，他们会把藏品放在会客室，或是办公室的柜子里，让外人看得到，甚至会参加博物馆的巡展，标上自己的名字。别人会说，他这人显然不仅仅是有钱，还很有品位。可是另一头，这件占据他财富一定百分比的藏品，抗通胀、能升值。在美国，在低利率的周期里，在金融危机之后的几年间，拍卖行业很火，拍品成交率高且拍价不菲。收藏是人在孩提时代就会做的事情，我们收藏过火柴盒、玻璃弹珠、芭比娃娃和变形金刚。但成年后，这种占有的乐趣变成了与名相关的地位符号，以及与利相关的——金融的延伸。金钱，是否左右了幸福？而叠加了时间轴后的幸福，几分是真，几分是假？07我们的影子将我们和现实连在了一起，如果索引并佐证了我们的存在。可是影子有时缩小了存在、有时放大了存在。你通过看影子，看到了自己，却未必看得到真实的自己。你看到一个苹果从树上掉下来，你说，哦那一定是万有引力起作用；你看到一个好好的平台突然倒闭，你说，哦那一定是资本在起作用。金钱的力量无处不在，像是万有引力，改变事物轨迹，也改变内心的感受。而金钱、和幸福，暧昧丛生。也像影子。是一场真实的假象。《隐蔽的“高利贷”你遇见过吗？》 精选六首页理财正文上了钱的当，还是受了幸福的骗？笨鸟财富通7分钟前来源：愉见财经012011 年的春节，小编在福建周宁县过年。这个地理偏僻、当时还高速未通的小山城，挤满了各式豪车，似乎宝马不开 7 字头的都不好意思出门。那一年，深发展银行的巨幅广告牌都做到了村口公路入口处，我听传言说某高档车品牌商议着要把 4S 店开上这座海拔 880 米的山城。彼时，尤以周宁人为核心的福建宁德商帮，几乎垄断了长三角地区的钢贸市场，依托着钢材贸易天然的重资产属性和需要三套资金（在途、工地、库存）的惯例，尽享着货币大投放下的全市场宽裕流动性，银行追着他们放贷。一张 3522 开头的身份证（宁德籍）在市场上的叫价可达 30 万，拿到银行就能被审批下来数百万贷款。老家的周宁人看到大城市里钱来得那么容易，只要出门做钢贸的身价都上了百万、千万，于是也纷纷投奔同乡的钢贸市场而去，形成了市场担保、联保互保各种贷款模式。拿到贷款第一件事估计就是买辆像样的车，身价很快被打扮。资金的滚动中，个人具体的资产负债变得隐秘，每个人都被贴上了同一张标签：有钱人。和老乡聚餐，酒酣，听他们高谈阔论，似有看不见尽头的繁华未来。这样下去，我们周宁人该出多少亿万富翁啊。愉见财经清晰地记得席间的这句话，他们盘点着同乡里跻身资产上亿的富豪名单，这份名单当时在不断扩充。那些年钱来得那么快。拿去放息，月息三分；拿去投房地产：圈地造市场、买别墅、买楼，在 2010 年后，收益水涨船高。谁还愿意踏踏实实只赚点钢材贸易的差价钱？扩大融资量投到钱生钱的地方才是正道。于是，资本盛宴之下，实业开始空心化，贸易数据造假，钢材重复质押，做大银行流水，挪用贷款资金。整个市场都在往上、再往上，整个周宁陷入狂欢、再狂欢。撑死胆大的、饿死胆小的的迹象是那么明显。那个新年，衣锦还乡的有钱人撩动着那些没有跟上步伐的人，他们开始心痒痒。公务员在考虑是否值得放弃铁饭碗出去闯一闯，不愿离开老家的人也拿出自己的积蓄，借给出门做生意的人去利滚利。这像是一辆急速前行的列车，车里的人在满目繁华一掷千金，周围的人太难心里平衡，多想趴上列车，感受速度刺破旧生活的刺激。富裕的光芒太刺眼，大家都闭起了双眼，不去也不愿看见资本本是双刃剑，收益背后必有风险，挪用的资金总有还上的一天。很少有人能预测、很少有人会相信，这辆列车，最后开往的穷途末路。金钱，是否左右了幸福？而叠加了时间轴后的幸福，几分是真，几分是假？02C 先生席间寡言。他没有陀飞轮精确摆转的腕表、H 字母锃亮的皮带和 Vertu 手机的交相辉映，他说不出大手笔的资金运作故事，观点也不气宇轩昂。在周宁人的那桌饭局上，他看起来像个 loser。他似乎也想说说自己的生意经，但很明显大家没有太大耐心听下去。我猜想他也许落寞。他跟我说，他没有参与同乡的钢材、水产、房地产那些他看不懂的业务，他只是在江苏做了个农业产业化的养殖项目，投资额还不到 30 万。C 断断续续说了一些意思：他觉得凡是没有弄明白怎么来的钱，都会在自己弄明白前给亏回去；他觉得身边的人，懂经济的不懂经济的都能发财、每个人都可以那么快速地积累财富、但又听不出正常的盈利模式，这些都是不正常的，他不想做不正常的事情；他没有懊悔，但却有沮丧，因为他的太太在比较了同乡邻里之后，对他开始不满意。不患寡而患不均。在某一条及格线之上，财富能给人带来的感受好坏，有时候无关多寡。长镜头慢慢拉远，这桌宴席的觥筹交错在时代翻滚的背景里融化。这个背景，是货币政策的宽松，是资产泡沫的累积。因为这样的暖色调背景用得太久，因为经济一路高速发展周期太长，以至于所有人都相信这就是永远。但这，不是永远，只是周期。所以如果反过来——当货币政策收紧、当资产价格下跌呢？还有什么支撑，能够让这场资本盛宴持续下去？能让高利贷永远还本付息，能让把钱投到楼里矿里，总是收成颇丰？金钱，是否左右了幸福？而叠加了时间轴后的幸福，几分是真，几分是假？03C 先生和 Y 先生都在那桌宴席上。Y 是个起家早、因此资产厚的钢贸商。时间回拨到 2003 年。我还在上海东北角的那所大学里读书，Y 在离我学校不到 3 公里的钢贸市场做生意。近。于是某日某场合相识。那时他借了父亲 10 万块钱，走出大山。这 10 万块就是他全部盘缠。彼时的他，不懂银行融资，调头寸的办法就是问家人朋友同乡借。大夏天靠两台风扇对着吹睡在店铺门口，送货几十公里全靠脚蹬三轮车，到了工地一脚踩到泥里鞋子全部浸湿。但这样的日子，每天晚上数数赚了几百块钱。后来的他告诉我，那时心里有的快乐，是此后再没有感受过的。他第一次贷款是 2004 年的事情，体量小，但却帮了他大忙。那时的银行还没有形成钢贸贷款的套路模式，只有几家银行介入，审批也并不快捷。但他很感谢银行，觉得要是没有那笔贷款，他一定不敢接那单需要大幅垫资的工地铺货，也就做不了那笔生意。钢材买卖本身没赚多少钱，就靠点下工差捞了点实惠；但垫资的钱，最后被算了高额利息。Y 的脑子活络，这是一笔空手套的息差，做大融资量，就能多套钱。而银行也尝到甜头。别看钢贸商就是中小企业，但来个厂商银，可是供应链金融、还款来源有保障；来个互保联保，一下子就能把贷款业绩做起来，完成指标；来个开银票，再搞点回存，就能把综合收益打到年息 10% 以上。财，五行里属水。光靠省俭则如死水，难得浩瀚；但若汇之入其它体系并流通起来，或得汪洋，却汹涌难驾驭。水能载舟，亦能覆舟。第一笔银行融资，承载了 Y，扩大了事业版图。缺资金的时候，金融体系给以适量的资金，如同输血助力企业。但，如果过量了呢？2006 年，那是大街上还不像现在这样满眼保时捷宝马奔驰的时候，Y 挪用部分的银行给他进货的贷款，新买了一辆高配 7 系宝马，晚上兜风。我第一次觉得，整个高架上的风，都被拉着走。而其实拉动这些风的，难道不是资本吗？时间回到那场宴席。2011 年，Y 从私营公司到家庭共有 4 辆车，这还不包括他因参股而随时可调用的一家担保公司的一众豪车。C 在开一辆日产天籁，就这辆天籁，也已经是他鸟枪换炮后的升级座驾了。2012 年后开始的故事，落入俗套。市场资金从紧、资产价格停止飙升、银行开始收贷、经济逐渐降温，撑不下去的资金链，像多米诺骨牌一样，从杠杆高的领域和地区一路向下倒，温州、鄂尔多斯、长三角、珠三角、炒矿、大宗贸易 ……Y 当时融资杠杆已高，未能幸免。挪用银行贷款投向的房产项目本身也缺钱，楼造不起来就拿不到产证，拿不到产证就套不到后续的经营性贷款来把资金链续上。在一夜一夜的饭局上那些酒酣耳热时答应了一定尽力的金融和地产界兄弟们隔几日都告知无能为力后，Y 接受了一个现实：作为小股东，他在这个地产项目里投下的去的那几千万，怕是已经化作项目成本或资金利息，打了水漂。Y 融了多少钱，就欠了多少钱。去年，我再见到 Y 时，发现他在开 C 的那辆天籁。你自己车呢？抵债的抵债，变卖的变卖，反正 C 买了新车，自己兄弟不计较，这辆车就给我平时做生意用。毕竟，总要有辆车装装身家，我们又是钢贸商出身，没车人家都不敢跟我们谈合作。这一年，如上文所及的一张本可轻易从银行获得数百万信用贷款的 3522 身份证，从座上宾变成了黑名单，持这张身份证的人，要新办一张普通额度的信用卡都已经困难。金钱，是否左右了幸福？而叠加了时间轴后的幸福，几分是真，几分是假？04C 后来跟我聊，为什么整个故事起落里，他看见的他的老乡们，甚至包括他，都不幸福？被抛在大潮外面的人，在大潮起时，很难有人心里是安静的，懊的恼的巴结的，难有通透幸福的；被卷在大潮里面的人，在大潮落时，几乎无一幸免，失措的恐慌的后悔的，少有人是全身而退的。这样的潮起潮落，有没有让你想到去年的股市，潮起潮落，卷走了多少人的平常心。财富数字的增减中的悲欢离合，到底哪个是真相，哪个是幻影？究竟是远离财富浪潮机遇比较幸福，还是直面它比较幸福？是什么在诱惑一颗心，什么在谋杀一颗心，什么在麻木一颗心，什么在修复一颗心？我跟 C 说我不知道。也许此生六道轮回在人道，名利权情都是要考试的卷子。人生不就是从 0 到某个数字再到 0 的过程么？数字不重要，过程重要。开卷有益。金钱，是否左右了幸福？而叠加了时间轴后的幸福，几分是真，几分是假？05在整个 P2P 行业面临整改、洗牌的当口，某 P2P 公司老总 L 先生却异常兴奋。用他自己的话说，在资本仗里憋屈了多年的恶气终于出掉了。骗子 P2P 玩着自融，拿着投资人的资金，投资亏空或是挥霍无当，如此一来只能不断募资发售新产品，以求新帐还旧账。为了活下去，募资必然不惜代价，开高利息、给销售团队高佣金、砸大钱做广告，债务雪球越滚越大。L 想好好做平台，自然不能这么玩。利息拼不过人家，获客成本要控制，更是没有那么大手笔来做广告、赞助论坛、买奖项。劣胜优汰的环境下，他的平台，越来越难以吸引投资人。走资本运作道路的 P2P，天使轮好了求 A 轮，A 轮好了求 B 轮。为了获得资本的青睐，跑量必不可少，哪怕是风险偏大的资产端也要接进去，哪怕是赔本赚吆喝的业务也要顶上去，哪怕是过高的获客成本也要砸下去，哪怕是造假的业绩数据也要填上去。L 没有那么大野心，全系银行业出身的创始人团队，看项目如同当年审信贷。投资人还有钱，但不好意思，可供撮合的项目供给不足了。经济低速周期，不宜快速扩张，L 的平台始终保持着吃不饱饿不死的鸡肋状态。讲不出好故事，也找不到资本方。慢慢的，L 就看到那些不如自己的平台，在资本的助推下跑到前头去了。一个接一个。L 经常跟愉见财经聊起，当逐利的资本搅动市场，带来马太效应，行业究竟是变好了、还是变糟了？金钱，是否左右了价值判断？而叠加了时间轴后的好与坏，几分是真，几分是假？06他说他收藏那些艺术品，是因为热爱。这种与大师通过一幅画、一件工艺品完成的交集，或是与历史通过一件古玩完成的连接，另他心驰神往。但凡这些藏品不是洗钱或贪腐介质，大多收藏者并不会默默享受这种神交，他们会把藏品放在会客室，或是办公室的柜子里，让外人看得到，甚至会参加博物馆的巡展，标上自己的名字。别人会说，他这人显然不仅仅是有钱，还很有品位。可是另一头，这件占据他财富一定百分比的藏品，抗通胀、能升值。在美国，在低利率的周期里，在金融危机之后的几年间，拍卖行业很火，拍品成交率高且拍价不菲。收藏是人在孩提时代就会做的事情，我们收藏过火柴盒、玻璃弹珠、芭比娃娃和变形金刚。但成年后，这种占有的乐趣变成了与名相关的地位符号，以及与利相关的——金融的延伸。金钱，是否左右了幸福？而叠加了时间轴后的幸福，几分是真，几分是假？07我们的影子将我们和现实连在了一起，如果索引并佐证了我们的存在。可是影子有时缩小了存在、有时放大了存在。你通过看影子，看到了自己，却未必看得到真实的自己。你看到一个苹果从树上掉下来，你说，哦那一定是万有引力起作用；你看到一个好好的平台突然倒闭，你说，哦那一定是资本在起作用。金钱的力量无处不在，像是万有引力，改变事物轨迹，也改变内心的感受。而金钱、和幸福，暧昧丛生。也像影子。是一场真实的假象。《隐蔽的“高利贷”你遇见过吗？》 精选七文|肥猫作者简介：草根出身，从事互联网行业10年，炒过股票，买过黄金，做过期货；对投资稍微有点了解，理论不精，专注实操；希望结实更多朋友，一起交流，共同提高。邻近年底，又到了民间借贷风险集中爆发时期。大家搜搜最近的新闻，沈阳、长沙还有四川等地，多家担保公司跑路，涉案金额都在几亿元上下。在分析之前，我们先来理清两个概念：1、担保、、是怎么回事；2、担保公司、、有什么区别。先说说第一个问题，依旧通过举例说明，有我、土豆、灯灯、九鱼。担保：我找土豆借10万块钱，土豆觉得我不靠谱，于是拉上灯灯提供担保；我支付（贷款额的2%-3）给灯灯作为担保费；如果我不还钱，灯灯需要替我向土豆还钱，再向我追讨。反担保：还是上面的例子，担保后，灯灯觉的万一我还不上钱，自己承担的风险太高，那点担保费不足以覆盖风险；于是我们签订协议，我把、还有名下汽车抵押给他；万一我不能偿还土豆的债务，灯灯垫付后，可以通过拍卖我的抵押物，来追偿债务权利。再担保：我向土豆借钱，找灯灯做担保；但灯灯感到自己有点力不从心，于是找到九鱼，给他1000块，约定如果我不还钱，灯灯不能支付的那部分钱，由九鱼支付；就是说灯灯和九鱼共同承担风险。说完了担保、反担保、再担保，接下来就再说说担保公司、投资担保公司、融资性担保公司的区别。先说说担保公司。他是专为企业在银行取得贷款而提供担保的公司，一般收取贷款金额2%以上的担保手续费，并要求贷款企业提供反担保。投资担保公司大概分两种，一种是面向个人的。我们时候，比如我要申请房贷，银行为了降低风险，不直接放款给我，需要我找到第三方（比如土豆），为我做信用担保；我找到土豆，土豆根据银行的的要求对我进行审核，并将审核好的资料交到银行；银行复核后放款，土豆收取相应的服务费用。我们买二手房，申请房贷，都是这样的流程，他们往往也提供“赎楼”的服务。（可以参考之前的文章：《P2P安全吗》）还有一种情况，多见于民间投资担保公司，和P2P类似，扮演中介的角色。还是举例说明。我有5万闲钱，想；土豆找到我说肥猫，经过我严格考察，建议你把钱借给灯灯；他用汽车做抵押，抵押手续齐全，而且收入稳定，还钱及时。土豆作为中介，对灯灯贷款的使用及、还款情况全程监控，为灯灯提供担保，并收取一定的担保费。融资性担保公司与银行合作，有银行授信，其他投资担保公司、担保公司目前不得经营融资性担保业务（如信托），只可经营履约担保业务（普通借款）。融资性担保公司的注册和管理非常严格。除了要通过管理部门批准，注册资本最低限额5000万元，必须为实缴货币资本。（有些银行要求不低于1亿元）可以看出融资性担保公司比普通担保公司要靠谱，P2P找合作的担保公司，也以他们为主。但是融资性担保公司主要为银行、，担保额度是有些的（注册资本的10倍）。给银行、信托、小贷公司作为担保，还剩下多少额度留给P2P，这个一般是不会说的。担保行业在金融产业里属于风险密集型的，而且利润率比较低。风险密集，坏账率就高；利润低，不足以覆盖系统风险。大家想想，仅收取3-6%的担保费，却要背负100%的代偿责任，风险有多大？担保公司跑路的原因主要有下面几条：手里钱太多，不想长久经营，卷款跑路；亏损太大，难以偿付，跑路躲债；违法经营，跑路逃避法律制裁（三条红线：、非法从事金融业务，高利贷）。那么担保公司跑路怎么办？首先，担保公司跑路，债务关系不会消失。担保公司在合同中扮演的是担保方，而借贷双方的债务关系不会因为担保方的跑路而消失，也就是说，就算担保公司跑了，债务关系依然存在。其次，通过申请强执。每一笔投资最好都辅以公证书，投资人的权利可以得到加强。有了公证书，不必通过法院判决即可申请强制执行，多了一重保障。最后是赔偿准备金。担保公司要把一定比例的“赔偿准备金”存在指定的银行账户，这也是最后一重保障。作为理财人，注意下面几点，就能避免。1、如果担保公司让你把钱直接打到担保公司账户、或者某个员工账户，而不是由直接转账给融资客户；2、采取双重标准。比如借款利息是月息2%，而给到你的只有1.5%，担保公司的资质只是金融中介，而不是金融机构，从法律上来讲，担保公司是没有权利赚取息差的；3、超高收益，和P2P类似，承诺年收益30%-40%，哪有天上掉馅饼的好事。基本就这些，供大家参考，欢迎交流指正。本文系米袋360首发，转载此文章须经作者同意，并请附上出处(米袋360)及本文链接
0《隐蔽的“高利贷”你遇见过吗？》 精选八银行们出半，看似风马牛不相及的贸易商林总却在其中找到了一条“掘金密道”。林总自称利用银行缺存款，拿着1000万本金在两家银行间周转，半个月无风险了逾13万元。最后林总本金和收益全部到手，而某家银行却因林总的周转，在账面上多出了整整5000万存款。报表季里，和林总一样忙得不可开交的，还有分管着某银行分行信贷管理业务的赵某。为了能够压低账面上的不良率、控制报表里头的房地产类、平台类贷款不超过总行要求的“限额”，他必须找或同业来代持，让资产暂时“消失”，待6月30日一过，再通过某种回购设计把这些资产背回来。让报表数据平滑，让不良贷款“可控”，银行业报里的小动作微调年年有，这似乎也算是行业里公开的秘密。明明只有1000万的林总是怎么“贡献”出5000万存款的?赵某的又是如何让一批贷款从报表里匿迹的?本期“愉见财经”专栏揭秘银行半年报背后的那些“猫腻”。银行主动营销的“套利”林总的故事还得从他收到的一则手机短信开始。“尊敬的客户，我行目前保本保收益的结构性存款4.6%，现阶段市场利率维持在年化4.1%左右，收益空间能保证在50BP左右。我行可将结构性存款质押开立银票供您贴现，银票面额可以是结构性存款金额加上到期收益。”林总把手机推到我面前，发件人是他有多年业务关系的一家股份制银行(下称“A银行”)支行长。彼时正是6月中旬。一方面，对银行而言，“630”月末大考近在眼前。我曾在采访中听闻，自从有了存款偏离度指标，原本基层银行的年末、季末拉存款冲时点的冲动虽然得到遏制，但个别仍缺存款的银行，也会把冲时点行为提早和拉长，不再是等到月末最后几天开始行动，也正是因此，自6月中旬开始，A银行的存款和市场“贴现”利率之间，就产生了倒挂。另一方面，对林总而言，6月股市大跌让他有另觅稳赚不赔生财之道的冲动，用他的话说，那条短信算是“撞在了枪口上”。林总很快从股市撤出了1000万现金，去A银行找了那名支行长。这单业务的具体做法是，林总在这家支行存下1000万半年期的结构性存款，年化收益4.6%。为了让林总能够套出资金，A银行再给林总开具半年期银行(下称“银票”)。在这里，林总和银行都几乎没有风险。林总在A银行的结构性存款一般都能做到保本保收益;而A银行虽然开出了银票，算是给了林总授信，但林总有相当金额的结构性存款作为全额质押。这单银票，没有。最值得推敲的一点是，A银行的主动营销在林总看来“很到位”：开出的银票面额不是1000万、而是1023万，亦即把半年期结构性存款的到期收益一起提前开出——“贴心”到不让客户垫付贴现成本。有了A银行的1023万银票，林总很容易在市面上找到可以提供银票贴现的机构或个人，彼时的贴现价格大致在年化4.1%。也就是说，林总的银票一个转身就可以全额再变成现金，贴现成本约20.5万(半年期)。这样一来一去，算大帐，林总净赚2.5万。故事到此并没有结束。贴完银票的林总可不愿这条掘金密道是一锤子买卖。他拿着贴现到手的1000万又回到了A银行，重复上述业务。就这样，在6月末的两个星期，林总(用他自己和他实际控制的关联企业名义)循环操作了5次，最后一次A银行给出的结构性存款收益率升到了4.8%。林总一共套得无风险收益逾13万。账面上奇妙的5000万林总的5趟套利，每次都在A银行存下1000万。这切换到A银行的视角，账面上存款就多出了整整5000万。据我后续采访所知，林总不是唯一一个接受此营销的客户，这家支行也不是这类业务的原创者，这是该股份制银行上海分行内部通知的营销计划。颇有意思的是，在得知林总的故事后，我在一次的饭局上遇到了A银行一名分行业务人士。我忍不住问及此项营销，该人士不仅表示知情，还称他们“也是从同业那里学来的”，且一旦有结构性存款和市场贴现利率倒挂出现，都可以开始营销。而在同一饭桌上，另一小银行分管信贷业务的人士听得津津有味。他称此业务思路很有参考价值，“我们行也可以推广推广”。细究这一业务，值得追问的，不只是A银行账面上那奇妙的5000万，还有林总5次开具银票背后所需提供的“贸易背景”显然也是虚假的。而根据现行《法》规定，票据的签发、取得和转让，应当具有真实的交易关系和债权债务关系。央行数据显示，上半年我国人民币存款增加11.09万亿元，同比少增3756亿元;6月末人民币存款余额131.83万亿元，同比增长10.7%。续贷“利息本金化”报表季里，和林总一样忙得不可开交的，还有分管着某银行分行信贷管理业务的赵某。拜访一些能帮忙“藏贷款”的“合作机构”，为一些已经还款无力的贷款企业续贷并将“利息本金化”，用足90天让一些实际已该划入不良的贷款仍在“关注类”里头，是赵某每个年末、半年末的常规动作。赵某管这项工作叫“平滑术”。“不良率上升是一个趋势，但我们要‘控制’它慢慢上升。”他说。而事实上，不少银行在分、支行层面所面临的情况是，上级行往往明里暗里都给出了不良率“红线”指标。所谓“红线”，即一旦不良率跳涨超过指标，主管行长就可能遭遇“就地免职”或“专职清收”。“时间换空间”是信贷管理人士都明白一条不良率控制思路。这几天我在坏账快速抬头的珠三角采访，对某大行广东省分行风控条线人士的一个比方印象深刻。他说，管坏账犹如管一个ICU病房，心里很清楚很多病人只要氧气管一拔肯定会死，氧气管就好比是续贷，给多少重危病人接氧气管能直接决定当期暴露多少不良，大家都在面临一个平衡问题。赵某的想法与之类似。他的一种做法是给还本付息均无力的贷款客户以续贷“利息本金化”的解决方案，即续贷出原的110%，其中多放的10%贷款，是让对方足以支付未来一年的利息，保下这笔贷款在未来一年都不会跌入不良。赵某的另一种做法是在五级分类里寻找空间。由于贷款逾期90天才会被硬性规定计入不良贷款，因此“用足这90天，只要能放‘关注类’就放‘关注类’”，是赵某的应对之策。赵某说，当贷款客户欠息即将满三个月时，会要求支行长负责盯客户“无论如何先还上一个月的欠息”，即促使逾期期限从即将满90天缩短到60天，而贷款的本金偿还则可通过借新还旧予以拖延，以此保住这笔贷款不至迁徙入“后三类”。也是出于这一逻辑，业内观点往往认为看银行半年报表时，关注“逾期”指标比“不良”指标更具说服力，逾期减值比也更能反映银行的资产风险情况。银监会近日发布数据显示，截至半年末，商业银行正常71.7万亿元，其中正常类贷款余额69.1万亿元，关注类贷款余额2.65万亿元。商业银行半年末1.09万亿元，较一季度末增加1094亿元;不良率1.50%，较一季度末上升0.11个百分点。会隐身的不良贷款上述这些做法，是让贷款不进入不良。而对于已经在“后三类”的贷款，赵某表示他仍有办法让这些贷款“出表”。“我们就找过公司、或是一些指定的关联公司，暂时接盘我们的。等报表做好我们再把这些资产‘收’回来。”赵某介绍的做法是，银行会先给代持方授信，再由代持方用这些资金受让银行打了包的一批不良资产，这其中会有某些类似于回购条款设计，受让方相当于一个不承担风险的通道，实际拿着银行准备的钱买走了银行要出表的资产，一段时间以后银行再收回资产、代持方收回资金并还上银行授信。而这一来一去两次兑价中会有一定差额，相当于代持方获得1%~2%的通道费用。赵某补充，这种“出表”的办法在报表季不仅可以用来“藏不良”，还可以用来“控限额”，比如一些房地产类贷款、平台类贷款、或银票占授信比例超过了一定上限，都可以找“合作机构”代持，有时候“合作机构”包括银行同业。不过，出于银行出账往往比较麻烦，赵某说，实际操作中还可以找一个贷款企业居间。比如，银行会让某需要大额贷款的企业(大多为房地产企业)提前使用，再由企业把这笔资金转给上述代持方，代持结束后，资产回到银行手中，资金则回到居间企业手中。不少企业愿意配合银行这样做，是因为，一来，他们相当于提前锁定了贷款额度，二来，银行会在整体上让1到2个点，这个差额往往相当于在资金不受企业实际使用的那段期间里，利息还是由银行支付的。（ 作者：夏心愉）“做个有靠山的股民”长按下方图片识别二维码点『阅读原文』下载爱投顾APP，据说下载了的人买啥啥涨哦！《隐蔽的“高利贷”你遇见过吗？》 精选九点击金融行业网，金融大拿、业内人士都在这里今日微信号力荐理财头条licaitt(长按红色字复制）来源：华商韬略（ID：hstl8888）作者：迟玉德原题：高利贷是怎么长大的？导读：“辱母杀人案”为公众展示了一个令人惊讶的高利贷江湖，而真实的高利贷江湖远比案件所展示的更加令人惊讶，其规模、运作及走向有如一幕黑色幽默的活剧，警醒着每一个观看它的人。“缩小贫富差距的唯一手段”“辱母案”的发生地——山东冠县曾是一个实业重镇，主要生产轴承，有“中国轴承之乡”的美誉。但2008年金融危机之后，轴承生意变得越来越难做，企业从银行获得贷款也越来越困难。在这种局面下，一些小企业主开始面临资金链断裂的危险，他们通常在银行有一定的贷款，为了防止银行，他们必须按时偿还利息，自己没钱时自然会转向高利贷。靠着这部分需求，一些早期放贷者一夜暴富。随后，他们在当地大量开设“”，以最高5%的月利向民间吸储。5%的月利换算成年化利率就是60%，而彼时银行五年期存款的利率才5.5%。这种悬殊的利率差，让纷纷涌入高利贷市场。据报道，当地拆迁户和达官显要纷纷把钱放到“投资公司”，“投资公司”有钱后则大量购置上百万元的好车，这种炫富行为又进一步刺激了未参与者，于是更多的人把钱放到“投资公司”。彼时当地流传着一句话，“把钱放投资公司是缩小贫富差距的唯一手段。”“辱母案”的元凶吴学占是当地靠高利贷发家的典型。现年35岁的他生于冠县农村，初中没毕业就闯荡社会，通过在赌场放高利贷赚得第。2010年，他开始扩大生意规模，成立泰昌投资公司，两年之后又成立泰和房地产开发公司，以公司化的方式对外高息揽储和放贷。吴学占对外揽储的利率一般为月息2%～3%，放贷利率则为10%。由于他“有办法、有手段”，因此深受当地喜爱。有报道称，吴学占是冠县的名人，连政府公职人员也乐于将钱放在他那里。而吴学占也投桃报李，给那些有权力的人更高的回报。按理说，资金大量涌入高利贷市场应该会导致利率下降，但这种情况并没有出现，因为经济下行的周期大大出乎人们的预料。一位冠县的企业主说，“我们以为冬天很快就会过去，谁知道冬天那么长。”当地一位领导在2014年7月的一份经济运行报告中也说，“我县今年的工业经济运行呈现增幅放缓、下行趋势明显的态势”，而轴承行业“产品低端，被大型轴承企业，生存困难”。吴学占将业务伸向冠县工业园始自2012年，在2014年、2015年迎来业务高峰。一份报道称，工业园内约200家企业中的50%～60%都向吴学占借过高利贷。苏银霞向吴学占借高利贷也是在这一时期，2014年7月和2015年11月，她分两次向吴学占分别借款100万元和35万元，月利均为10%。吴学占让他人还款的手段也很简单，就是用“辱母案”中的那些手段。据报道，吴学占身边的常规催债人员约为一二十人，在当地，他们被称为“催客”，如今，他们则被媒体和公众称为“黑社会”。2016年底，山东电视台对山东地区的高利贷做过一次调查，发现催债已经形成了一个产业：催客在网上建立了自己的社区，他们将暴力催债视频当做培训课程广泛传播。在一份视频中，一位催客恶狠狠地说：“我就一直盯着你，隔三差五打你一顿，恨不能把你的房子都给烧了，把你的娃卖了……是终身催收，死了以后遗产也要催收。”这样的暴力催债让借款人不敢不还款。以苏银霞为例，她跟吴学占总共借了135万元，到案发前已经还了184万元外加一套价值70万元的房