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【司聊】银行定期存款还能这么玩，以前那么多钱都白存了
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说人话，聊
感谢捧场司聊，我是小司
今天跟大家聊聊银行的大额存单的事，因为通过最近跟朋友们的沟通，发现很多朋友们现在还是有大部头的资金在银行。而且这些资金一般都趴在银行的一些普通定期存款上，我觉着如果我们不考虑其他的理财投资，也不考虑银行理财的话，大部头的资金至少要考虑考虑银行的大额存单。
那什么叫大额存单呢？其实顾名思义，它就是一种认购起点额度高一点的银行存款，对企业来说，对机构来说一般是1000万；对个人是30万。
当然了2016年，国家出了个《暂行办法》，降到了20万，但是有些银行调了，有些没调，所以大部分的认购起点是30万。
那么它的期限也比较灵活，没记错的话应该是1、3、6、9个月、1年、18个月、2年、3年、5年，应该有这么9种。
大额存单相对于银行理财和普通存款来说，我觉着至少有三点的比较优势。
一：它相对于银行理财来说应该说是更安全的，因为存款是存款嘛，它享受存款保险的保障。
二：相对于普通的银行存款来说呢，收益高，一般情况下，大额存单是基准利率上浮个40%左右，收益还是比普通的定期要高的。
三：第三个优势就是大额存单使用起来还是比较灵活的。举个例子：比如说我存了60万，做了个一年期的大额存单。突然有个什么急事，我要用20万。那么我取出20万来之后，剩下那40万，基本上还能够享有银行大额存单的利率的收益。
为什么说是基本上呢？因为这里头大家要注意一个问题，就是银行一般都有一个最低的存款要求，才能继续享有这个大额存单的利率，大部分情况都是认购起点金额（也就是这个30万），个别银行会上调一点，所以大家在使用的时候这一点要额外地注意一下。
当然除了以上这三种优势还有一些其他的，比如说大额存单可以做出国的存款收入证明，可以用来抵押贷款，等等，等等，还有这些其他的使用方式。
本期关键词：大额存单
关于怎么更好地使用好这个大额存单，以及如果有朋友想更深入地了解一下的话，我们也特意准备了一篇文章。
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咱们今天的司聊先到这儿，明天再见。
主讲丨司书甲
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&当前浏览器不支持播放音乐或语音，请在微信或其他浏览器中播放4:45汇市司聊：再打仗还买黄金吗？来自登富特主讲|司桐最近，世界地缘政治风险迅速升温，主要源于叙利亚和朝鲜。叙利亚多年处于战乱状态，俄罗斯支持的政府军和英美国家支持的反政府武装，这些年打成一锅粥。美国认定政府军使用了化学武器，所以轰炸了政府军的空军基地。并且还说了，不排除采取进一步行动的可能。意思就是，如果叙利亚政府军屡教不改，那就还打，...&小司，毕业于清华大学，理财脱口秀栏目《司聊》主讲人，“融贝网”CEO。融贝网是由小司与一众清华校友倾情打造的互联网理财平台，致力于为大家提供一个安全、靠谱的理财渠道：百元起投，每月返息，预期年化利率最高11%，现在注册小司即送188元理财红包，请多多支持！点击文末阅读原文立即领红包！丨没有WIFI？来看文字版丨说人话，聊财经感谢捧场司聊，我是小司上次聊了几种基金定投的买入方式，咱们来看看基金定投中...&当前浏览器不支持播放音乐或语音，请在微信或其他浏览器中播放理财小技巧！学会这个功能，还愁不会赚钱？"class="pic_audio_default">3:22投资理财小技巧来自小司聊理财本节目主讲人小司与众清华校友倾情打造融贝网，致力于为大家提供一个安全、靠谱的理财渠道：100元起投，每月返息，预期年化利率最高10%，现在点击文末阅读原文注册，就有小司188元理财红包！丨文字版结尾更多精彩丨说人...&本节目主讲人小司与众清华校友倾情打造融贝网致力于为大家提供一个安全、靠谱的理财渠道：100元起投，每月返息，预期年化利率最高10%，现在点击文末阅读原文注册，就有小司188元理财红包！丨文字版结尾更多精彩丨说人话，聊财经感谢捧场司聊，我是小司今天跟大家聊聊房子事儿。之前我们说过很多买房的事儿，今天来聊聊卖房。因为很多朋友现在买房的时候都用贷款。那么卖房的时候，不少房子上还有一些贷款没有还清。那么遇...&银行定期存款理财怎么做银行定期存款理财怎么做？刚工作的年轻人，每个月都会有工资收入，是很需要钱的时候。但是如果仅仅把工资放到银行里面存活期存款的话，每个月的利息收入基本上是0。如何既能收到利息，同时又能够在需要钱的时候，每个月都有一定的活期存款可以花呢？下面就分享一下如何利用定期存款获得银行的利息，同时每个月都有一定的活期存款可以支出。　　银行定期存款理财怎么做？刚工作的年轻人，每个月都会有工资收...&
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副标题要不要银行定期存款怎么存最划算_贷款计算器_贷款攻略 - 融360
& 银行定期存款怎么存最划算
银行定期存款怎么存最划算
　　目前银行只有0.35%，而一年定期利率则能达到2.75%，如果上班族每月提出工资的50%做一个一年定期存单，一年下来就是12张存单。从第二年起，每个月都会有一张存单到期，既可应付急用，又不会损失存款利息。股票、基金、期货、、甚至大宗商品投资等渐渐成为市民热议的理财话题，但部分理财知识缺乏的市民和风险承受能力较低的中老年人仍然把存款当成唯一的理财方式。业内人士提醒，存款这种看似简单的理财方式中也藏有很多&玄机&，这种原始的理财方式仍然可以得到意料之外的收益。有的人仅仅为了方便支取就把数千元乃至上万元钱都存入活期，这种做法当然不可取。目前的活期存款为0.35%，一年期年利率为2.75%，三年期年利率为3.75，五年期年利率为4.00。假如以5万元为例，扣除利息税后，三年期获得的存款利息约为3024元，五年期获得的利息约为5580元，假如把这5万元存为活期，一年只有288元利息，即使存三年利息也只有千元左右。
　　由此可见，同样是5万元，存的期限相同但存款方式不同，三年活期和三年定期的利息差距还是不小的。但也不是存期越长越划算。不少人为了多得利息，把大额存款都集中到了三年期和五年期上，而没有仔细考虑自己预期的使用时间，盲目地把余钱全都存成长期，如果急需用钱，办理提前支取，就出现了&存期越长，利息越吃亏&的现象。现在针对这一情况，银行规定对于提前支取的部分按活期算利息，没提前支取的仍然按原来的利率算。所以，个人应按各自不同的情况选择存款期限和类型。
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理财小攻略
电脑里突然翻到以前写的一篇储蓄理财小攻略，再看感觉蛮受用的，这些年我也一直是这么做的，想说同大家一起分享，希望会受用。一、定期储蓄攻略相信大部分的人储蓄卡都会有零星的余额储蓄，如果你不做任何操作，单纯地放在那，它基本是增不了什么值的，今天要说的就是储蓄理财。举个例子呀，同样10000元，单纯放储蓄卡里，按一年活期利息是30元，若是将它转为一年定期存款，则利息是200元（按某银行的利率表计算），虽然是小钱，以前也嫌麻烦，但是不要白不要呀，好歹也能买点小零食。话说，这储蓄也是有点小门道的，因为我们都会有不时之需呀，偶尔想急用什么的，存款期限没到就提前取了，那不等于白存了，所以下面简介几个储蓄攻略：1．“连月式定期存储”方式：即每月固定存入一定的钱款，所有存单年限相同，但到期日期分别相差1个月。例如：每个月固定存入2000元钱，直到存满2年后，2年后的第一个月你的第一笔存单刚好到期，这时如果不急需用钱，你可以把它们连同利息再转为2年定期，以此类推，这样你每个月都可以领到2000元钱定期储蓄利息，按某银行2年利率2.75%计算，也就是%*2年=110元，等于说这之后你都可以充分享受银行利滚利的好处了。这种储蓄方法能最大限度地发挥储蓄的灵活性，储蓄临时需要用钱，可以支取到期或近期的存单，以减少利息损失。银行的定期储蓄存单年限有三个月、半年、一年、二年、三年、五年，我们可以根据自己的需求选择适合的储蓄方式。2、阶梯式存储。该储蓄方法同样是每个月存入一定的钱款，只是将它们进行分配，然后分别存入不同的存单年限。例如：仍然是每个月固定存储2000元，然后将2000元分成四等份，分别存半年期、1年期、2年期、3年期各500元。这种储蓄方式主要是分散资金的提取时间，既可避免存款期限过长提前领取无法享受定期储蓄利率，又能使一部分钱款获取像3年或5年期存款的较高利息。小妞我平时就是用这种储蓄方法，或者2000元你也可以拆成两份1000元，存一年、两年的都可以，总之很随意。3、用“七天通知存款”打理“活钱”。“七天通知存款”是一种介于活期存款和定期存款之间的存款业务。储户存入一定资金后，可以获得比活期存款更高的利息，但比1年期定期存款的利息稍低一些，提取存款需提前7天通知银行。因此，对于一笔不能确定用途和用时的“活钱”，可以采取这种方式，只是存储门槛较高，其起存金额一般要求在5万元以上。我个人是嫌这个挺麻烦的，所以从来不用。除了以上这种不需要动脑的储蓄理财，平时我也还采用其他一些理财方式，嘿，有人笑我是小财迷，我又不是金牛座，我只是爱动脑筋而已。二、余额宝想必大家都知道余额宝这东西，现在各大银行业都推出了银行版的余额宝了，比如“活期宝”、“如意宝”、“兴业宝”，这种理财产品是银行与基金公司合作推出的余额理财服务，具有以下便利：1.起购金额低，1分钱就能起购。2.转入支取不需要手续费，而且支取时可实现实时转入账户。3.收益按日结，每日收益自动转入第二天本金，还能享受复利。具体以每个银行通告为准，利率大概都在2%-4%之间，不过这个嘛毕竟是银行与第三方合作，是不承担任何风险的，所以自己衡量呀，但目前是还没听说过什么突发事故啦。除了银行的余额宝，现在微信钱包也是有零钱理财通的，现在大家都习惯微信转账，所以难免微信会有余额，提现呢，还得手续费，所以我也索性几千块钱就扔在理财通里，我盘算了下，1000块钱一天大概是1毛的收益，哈，是很低，但是积少成多嘛，一个手指头操作下而已，你点个红包有时也才1分钱，1分钱你都不嫌弃了，凭什么嫌弃人家1毛呢，而且以后可是每天都有收益的，你能每天都抢到红包吗？嘿嘿！三、基金我大概从10年就开始陆陆续续买定投基金，那会工资非常低，所以一个月也就是300、500的买，当时只是强制自己攒钱，所以倒是没考虑收益盈亏，如果从长远投资来看，基金其实是不怎么会亏的，短期就不太适合啦。它分为封闭式基金即定投，还有开放式基金，感兴趣的朋友可以下载个天天基金网，貌似有的基金10元就可起购。感觉要聊又要聊很多，他日有空再叨叨啦！以上这些都是我个人比较常用的理财手法，总之是不太费脑筋的，操作简便，至于什么股票、期货、黄金，小妞脑袋瓜比较笨，玩不起。 更多资讯，请关注国信股权基金官网。
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来源：融360原创
　　在前几年频繁降息的背景下，存款利率降至谷底，即便如此，中国居民存款余额却一直在增长。究其原因，主要有三点：一是钞票的印刷量和流通量在增加，二是居民财富在不断增长，三是金融风险加大、储户偏于保守，存款成资金的避风港。
　　虽然余额宝、、等产品层出不穷，但是对于很多中老年人群及保守型投资者来说，我不管理财产品的花样有多少，也不管你收益有多高，对我来说，我更在乎本金，我觉得钱存在银行最放心。
　　不过别以为存款就是把钱拿到银行存起来这么简单，存钱有技巧，比如一万元存到银行，有人能拿到2.5%的利率，有人却只能拿到1.9%的利率。
　　融360监测了2017年初42家银行的最新存款利率，如下表（单位：%）：
　　注：①银行存款类型有多种，包括活期、零存整取、整存整取、整存零取、存本取息、通知存款、定活两便等，其中利率最高的并且也是我们最常见的存取方式为整存整取，上述表格中除了活期之外，其它期限均为整存整取；
　　②以上存款利率为银行官网公布的利率，但不同地区银行有自主调整的权利，实际利率有可能比表中利率要偏高一些。
　　通过上述银行利率表我们可以发现以下两个有趣的现象：
　　一、约1/3银行的活期存款利率下浮
　　从活期到三年期，都公布了基准利率，可以在这个基础上自主决定上浮还是下浮以及幅度。其中，三年期以内定期存款利率均有上浮，最高上浮50%。不过值得注意的是，约1/3银行的活期存款利率为0.3%，较基准利率不仅没有上浮，还下浮了14%。
　　二、五年期利率未必比三年期利率高
　　一般来说，存款期限越长、利率也越高，但这只适应于三年期以内存款，通过数据我们可以发现，很多银行的五年期存款利率与三年期存款利率都是一样的，比如五大行、邮储银行、(600036,)，甚至有个别银行的五年期利率要低于三年期利率，比如三年期利率为3.25%，但五年期利率却只有3%。
　　储户怎样存钱利息最高？
　　融360理财分析师提出五点存款建议：
　　一、选择银行的时候其实不用考虑
　　虽然每个银行的活期存款利率不同，并且部分银行活期利率较基准利率下浮，但储户在选择银行的时候其实不用考虑活期利率，因为活期利率差别再大也大不到哪里去，而且我们不鼓励大家把钱放在活期账户。
　　有人说，定期存款灵活性太差了，实际上定期存款和活期存款灵活性差不多，你存定期存款也可以随时取出来，顶多就是浪费定期利率而已，再差也能拿个活期利息。
　　二、优先选择利率较高的城商行
　　一般来说，银行的规模越大、网点越多，就越不差钱，因此没必要拿高利率去揽储，所以国有银行的利率通常都是最低的，股份制银行其次，城商行的利率最高。比如南昌银行、九江银行、泉州银行、湖北银行、华融湘江银行、长沙银行、西安银行等银行的利率都比较高。
　　大家不用担心钱存在小银行不安全，只要你不是在什么自称合作社的假银行存款，在大银行还是小银行存款都很靠谱。
　　三、存款期限不宜太长也不宜太短
　　存款期限太短了利率太低，比如国有银行三个月期存款利率只有1.35%，一万元存一年利息只有135元，实在少得可怜。
　　不过期限太长了也不合适，五年期存款最好不要考虑，三年期和五年期利率本身差距就不大，再说了你保不齐三五年内会用到这笔资金，如果到四年的时候需要动用，提前支取只能按照活期0.3%去计息，这样也太亏了，等于前面四年的定期都白存了。
　　所以，1-2年之间的定期存款比较合适。
　　四、可以采取分散及滚动存钱方式
　　如果你有5万元要存到银行，但是不知道自己未来一段时间能不能用得到，那么采取分散存钱的模式，这里的分散并不是存到不同的银行，而是存不同的期限，比如1万元存3个月的，1万元存6个月的，2万元存1年的，1万元存2年的，并且在存款的时候选择到期自动续存的模式。如果中间需要使用资金，起码有一部分钱可以享受定期利息。
　　此外，如果你定期有一笔收入，那么可以先选择存一年期的，然后每隔三个月再存入一笔一年期定期，这样一年之后，你每三个月都有一笔定期存款到期。
　　以上两种存钱方法都是为了提高定存的灵活性，这样比起通知存款、零存整取等存款方式利率要高很多。
　　五、降息周期优先存长期，加息周期优先选短期
　　央行的利率政策是变动的，银行的存款利率也不是一成不变的。在降息周期中，建议储户尽量存长期，因为可以提前锁定高收益，以后利率再降也和你之前的存款没有关系。在加息周期中，建议存短期，因为短期到期了之后你再去存款，就会发现利率上调了。
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