借新债还旧债恶性循环 一位大学毕业生的校贷泥潭
秦磊（化名）没想到，自己有一天会过着东躲西藏、四处流浪的日子。
21岁的秦磊，是今年6月刚从重庆某专科学校毕业的大学生，但他的另一个身份，是背负着近6万元债务的欠债者。这笔“还不起”的债，是他上大学期间，在数家校园借贷平台欠下的，本金、利息加上高额的逾期滞纳金，已经让他、乃至他所在的农村家庭，同时被甩离正常的生活轨道，陷入泥潭无法自拔。
近年来，各种网络借贷平台开始在各大高校流行，虽然贷款额度不高，但是手续简单，办理方便。而毕业生秦磊的借贷还款经历，也许能让各界对诸多名目的校园网贷做出一些思考。
一步步陷入
校贷泥潭的？
2013年年底
第一次在“贷贷红”网贷平台上借款3000元。
2015年10月份
开始频繁在“分期乐”网贷平台上借钱。在分期乐借贷平台上借贷总额在1万元左右。
2016年1月初
1月6日，秦磊在达飞网贷平台上贷款4900元。秦磊每月需偿还的借款将近3000元。
2016年3月-5月初
3月26日，秦磊在借贷宝上按周息30%借到2000元，用于还贷。截至5月初，秦磊在借贷宝上的借款达到30多笔，共计3.6万元，已偿还2.4万元，剩余18笔本金加上逾期费用约1.8万元。
就这样“拆东墙补西墙”，他一步步陷入校贷泥潭……
频繁接到催款电话
父亲手机直接崩溃
今年5月，一家网贷平台的催款电话首次打到46岁的秦家祥（化名）手机上，对方告诉他，其子秦磊在该平台有几千元债务出现逾期，并产生滞纳金，对方催促他尽快还款。秦家祥一头雾水：“债务逾期？滞纳金？”他以为遇到了诈骗电话。
其实，在接到催款电话前，儿子秦磊已给他打过电话，希望家人能先借钱帮忙还债，自己工作后赚钱还款。秦家祥很生气，认为儿子在骗他，直接拒绝了。但后来接到催款电话后，他这才确认，儿子确实瞒着家里贷了款。
“有时候一天要接到几十个电话，都是催款的，我不晓得他到底在外面借了多少钱。”秦家祥说，8月25日，一家来电显示为北京的座机号码打到秦家祥手机上，对方自称是催款公司人员，让他尽快帮儿子还款，并称会将秦磊欠款的事情告知其老家的村干部，让秦家臭名远扬。秦家祥听后顿时和对方在电话里吵起来。“你们（贷款平台）当初给他贷款的时候，为什么不联系我，现在他还不上了，来找我有什么用？”秦家祥愤怒地挂掉电话，但随后，手机又开始被各种骚扰电话和垃圾短信轰炸，导致其手机直接崩溃。
成都商报记者曾联系到这家催款公司，对方承认是受秦磊曾借款的“期待乐”网贷平台所托，对秦家进行催款。之后，秦家祥打电话向“期待乐”公司投诉此事，之后便再未接到骚扰电话。
秦家祥提供的证据显示，秦磊在“期待乐”平台上有一笔5556元的借款，但剩余1800余元本金一直未还，目前已产生6000元左右的逾期滞纳金。秦磊后来解释说：“当初是因为借贷平台还款系统出现问题，导致自己一直无法按期还款，后来因逾期滞纳金的事情一直未处理好，该笔借款便一直没还清。”记者也曾致电“期待乐”官方电话，工作人员称目前已经与秦家祥协商处理此事，接下来会给秦家祥本人回复。但截至记者发稿时，秦家祥表示尚未接到任何回复。
晚上睡公园长凳
曾5天没怎么吃饭
秦磊并不知道父亲被诸多电话催款的遭遇。
他现在已经重庆街头流浪躲债一个多月，连家人也不知道他的行踪。除非，他愿意主动联系。
8月25日，记者曾在QQ上短暂联系到秦磊，他当时恰好借旁人手机上网，他谨慎地聊过几句后，便匆匆下线。秦父此前提供儿子QQ号码时便提醒记者，“陌生人他（儿子）不会加，怕是催账的。”
记者再次收到秦磊的消息，已是26日下午6点。8月27日一早，按照事先在QQ上约好的时间地点，成都商报记者终于在重庆某地见到秦磊，21岁的他看上去有些憔悴。此前，他已在外流浪了二十多天，前一天下午刚在一朋友处借到几百元现金，“接下来先找份工作，尽快还债”。
多日的流浪，其实就是躲债。秦磊就读的是重庆某专科学校，离校前，他1200元贱卖了笔记本电脑，然后还了同学500元欠款。但6月17日离校那天，秦磊走得并不光彩，有朋友告诉他，当天有债主（在当地人处借的1500元）在校门口等他，秦磊闻讯赶紧联系了一辆出租车到校园里接自己匆忙离开。之后，秦磊拖着行李在永川城里找了一家小旅馆，“住一晚上几十块，还是太花钱，只能住一晚旅馆，睡一晚大街”。一周后，秦磊用亲戚寄来的500元钱在学校附近租了一个月租房。期间，因无钱吃饭，秦磊两百元卖掉了早已停机的手机。7月底，在拖欠一周房租也未能找到续期的房款后，秦磊只好带着身上仅有的几十块钱离开，开始流浪生活。
这可能是秦磊一生中“最落魄”的日子。一天吃两顿饭，晚上躺在公园长凳上睡觉。“最长的一次是5天都没怎么吃饭，饿了就去公厕水龙头喝几口水，有时候步行到城郊农户家要点食物。”
流浪期间，秦磊也想过找一份工作，但无通讯工具、吃住也无法得到解决，他只能找发传单等兼职，一天下来能挣几十块钱，但这样的“好事儿”不常有。8月上旬的一天，身上仅剩几块钱的秦磊，鼓起勇气再次给父亲打电话求助，但电话里“软磨硬泡”两个小时，父亲始终没答应寄钱。最后，秦磊因为无钱支付电话费，只能给电话老板出具一张50元欠条。
秦家祥说，现在一听到儿子提钱的事情就心烦，“我不想他联系我”。那么，能惹得父亲如此大动肝火以及秦磊四处躲债，他到底贷了多少钱？又为何要贷这么多钱呢？
网络借贷手续简单，无需家长签字
这一切“烦恼”的根源，始于秦磊2013年的首次网络借贷。
秦磊来自巴中农村，家庭经济并不富裕。2013年，他考上了重庆一所专科学校与财经相关的专业。秦磊的大学生活费是每月800元，他告诉记者，身边很多同学每月生活费1000多元，而自己知道家里的情况，未曾多要。“我没想过跟他们攀比。”秦磊说。
2013年年底，一次偶然，秦磊在兼职QQ群里知道了大学生网络借贷平台，他当时恰巧要和同学去成都玩，便第一次在一款名为“贷贷红”的网贷平台上成功借款3000元，成都之行并未花光3000元，他将余钱存进了银行卡里。“每月还几百块钱，利息也不高，当时在外面做兼职，还起来没有压力。”秦磊说，当时网络借贷并不麻烦，只需要填写自己的学号、手机号、身份证号、辅导员和家长的联系方式，不需要家人签字。
记者登录一家网络借贷平台的官网，至今仍能看到类似的表述：“……凭学生证即可在线办理， 在线购买， 简简单单几分钟搞定……”秦磊注意到，几乎从他在网贷平台上借到第一笔钱开始，各种名目的网贷小广告开始陆续在校园出现，地点包括宿舍楼、食堂周围、校园广场甚至厕所墙上。
钱来得太易，经常出去吃饭、K歌
网络借贷的方便快捷，加上自己做兼职一月也能赚取数百元，这让秦磊觉得钱来得太容易。从2014年下半年开始，此前一直过着“紧张生活”的秦磊手头宽裕了很多，出去吃饭、K歌等高消费的次数随之增加，有时候玩得太晚，就直接在校外开宾馆住宿，加上平时抽烟、上网，偶尔和朋友结伴到周边城市游玩，秦磊一月花费达到两千元左右。
熟悉网络借贷平台的操作流程后，秦磊也开始通过兼职帮人办理网络借贷以赚取一两百元不等的中介费。2014年寒假，秦磊回到巴中老家，当时父亲正在家里养伤，看着家里的窘境，秦磊告诉父亲，自己可以通过兼职赚钱养活自己，不再需要家里寄生活费了，年后开学，秦磊只在家里拿了100元路费。“家里确实有一年半没给他寄生活费，我以为儿子真能养活自己了。”秦家祥并不完全明白儿子口中的“P2P”兼职（网贷业务）是什么意思，但他告诫儿子“千万不能干违法的事情。”
回到学校后，秦磊全身心投入帮人办理网络借贷以赚取中介费。秦磊说，2015年暑假，他还去应聘了一家新生的网络借贷平台代理，吃住花费了几千元，最后代理却并未做成功。但秦磊的高消费生活“已成习惯”，依旧经常外出吃饭，和朋友K歌，去网吧打游戏，购买游戏装备等。“改不了了，我的自控力很差，理财也不行。”秦磊说。
目前的证据显示，正是从2015年10月份前后开始，秦磊频繁在一款名叫“分期乐”的网贷平台上借钱，其消费记录显示，秦磊有过多次现金借款，借贷总额在1万元左右。秦磊说，主要是用于平时的正常生活费开销，以及偿还网贷平台上当月到期的欠款（1000元左右），秦磊后悔当初有余钱的时候没有提前将这些欠款还清，“当时想到能赚钱，每月按时还就是了，现在没钱了，就只有靠借贷还钱”。
周息30%借钱还贷，各网贷平台全部逾期
今年1月初，秦磊再次陷入经济困境，眼见又有一笔2000余元的借款到期。秦磊开始选择“拆东墙补西墙”的方式还贷。1月6日，秦磊在达飞网贷平台上贷款4900元。这样一来，秦磊每月需偿还的借款将近3000元。这笔钱对他而言，就像一座大山，压在他的头顶。
今年3月，眼见两家网贷平台将出现逾期产生滞纳金，秦磊再次慌乱。正当他一筹莫展之际，有借贷中介在QQ群里向他伸出了橄榄枝，称可通过借贷宝平台发放借款，秦磊感觉抓到了救命稻草。
秦磊介绍，在借贷宝平台上借款，出借人与借钱人多是线下沟通，私下约定好按照周息30%（或25%）借款，一周后还清，然后双方在借贷宝平台上完成交易。3月26日，秦磊在借贷宝上找人按照约定的周息30%借到2000元，拿到这笔钱后，他赶紧去还其他借贷平台上即将到期的贷款。
秦磊说，在借贷宝上借钱还贷，是他最后悔的一个决定，因为利息太高，而自己短时间内无法及时还款，逾期同样产生额外费用。他不得不通过借贷宝平台借更多的钱来填补先前借的本金以及高额利息，如此形成恶性循环，债务向雪球一样越滚越大。
到了5月初，秦磊在借贷宝上的借款达到30多笔，金额从100元到2500元不等，共计3.6万元，目前已偿还2.4万元，剩余18笔逾期借款，本金加上逾期费用共计1.8万元左右。秦磊说，1.8万中的本金只有1.2万元，而1.2万元里实际到手的只有7000元左右，这部分钱基本上用于偿还该平台此前的贷款。
看着越来越多的债务，秦磊被彻底击垮，再也不敢继续借钱还贷，紧接着，先前另外5家网贷平台的借款陆续出现逾期，并开始产生逾期滞纳金。
希望赚钱还债，尽快回归正常生活
“当时高估了自己的能力，以为自己能赚钱，很快就能把这些账还清，没想到在网贷圈子里越陷越深。我想尽快找一份工作，锻炼自己，也给自己一段时间反省以前的人生。”秦磊一脸懊悔。
偶尔，秦磊会借朋友的手机登录QQ，瞬间弹出诸多催款信息。“欠了这么多钱，其实我自己用的可能就1.5万元左右，其他的钱基本上是用于偿还借贷宝上找私人借的贷款和利息了。”秦磊当着记者的面，登录几家网贷平台，细算了一下自己的借款账目，截至目前，在各大平台陆陆续续的借款总额大约在10万元左右，除去先前自己还掉的部分，目前欠有6万元左右债务，其中包括2万元左右的逾期滞纳金（管理费）。
目前，秦家父子很想解决这一身债务。“儿子欠的钱，我们不是不想还，而是实在还不上。” 秦家祥说，2013年，他做零工时受伤住院，治病前后花了十几万，很多钱都是向亲戚朋友借的。现在，小女儿又要上大学了，面对数万元债务，全家束手无策。
秦家祥希望能够通过一些正常的渠道，比如借贷平台能否视情况协商减免一些逾期滞纳金和利息，签署一些具体偿还金额和约定时间等协议，或给他一些机会，让儿子靠自己的双手来赚钱还债，“实在不行，他们只有去把他（秦磊）告了，但那更拿不到一分钱”。
成都商报记者曾致电借贷宝客服，对方表示，借贷宝平台限制的最高年利率是24%，是在国家法律允许范围之内。借款人与还款人私下协商的高息借贷，借贷宝平台无法对此进行监管，不过，还款人可保留相关证据，通过司法途径解决类似事情。
发稿前，秦家祥给记者发来消息，让转告给秦磊：“做事先做人。凭空想、异想，迟早都要栽跟头的。”
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校园贷疯狂乱象
已引发管理部门关注
校园贷疯狂乱象已经引发管理部门高度注意，今年4月，教育部办公厅联合银监会办公厅印发“关于加强校园不良网络借贷风险防范和教育引导工作的通知”。“通知”提到，随着网络借贷的快速发展，部分不良网络借贷平台采取虚假宣传的方式和降低贷款门槛、隐瞒实际资费标准等手段，诱导学生过度消费，甚至陷入“高利贷”陷阱，侵犯学生合法权益，造成不良影响。
根据通知要求，各地要加大不良网络借贷监管力度，建立校园不良网络借贷日常监测机制。此外，通知还提到建立校园不良网络借贷实时预警机制，及时发现校园不良网络借贷苗头性、倾向性、普遍性问题，及时以电话、短信等多种形式向学生发布预警提示信息。
成都商报记者 王超 摄影报道
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近日，一批自称“借贷宝受害者”的投资人陆续赶至北京，聚集在一起维权。有投资人透露，预计规模将超1000人。他们相互之间称为“宝友”，多位“宝友”表示，从今年5月份开始，借贷宝爆发大面积逾期，他们借出的贷款全部逾期，每天只能看着管理费不断增加，无法收回。
据了解，20日，多位借贷宝用户在北京东城区某小区的招待所门前挂出条幅，横幅上写道：“九鼎借贷宝虚假宣传坑害万人家破人亡”、“借贷宝还我们血汗钱”等。
据网易财经，在北京东城区某小区的招待所内，来自山东、江西、重庆等地的借贷宝用户聚集在这里，这个地下室中的招待所，成了他们在京的汇合点，几天之内，有人离开，也有人陆续到来。
裸照和女大学生
借贷宝自上线以来，质疑的声音便一直不断。
尤其是今年频现的女大学生“裸条门事件”。放款人通过借贷宝要求女大学生“裸持”（以手持身份证的裸照为抵押）进行借款，逾期无法还款将被威胁公布裸照给家人朋友，或学校贴吧和相关QQ群，且部分借款周利息高达30%。
“裸贷很可怕，一旦还不上钱，甚至父母都会收到催债短信，或者是孩子的裸照。”一位知情人士称，此前烟台某高校一位女生裸贷逾期，面对债主终日逼债，最后靠全宿舍人凑钱才渡过难关。
截止9月底，据不完全统计，在济南、东营、烟台、青岛等地已有至少百名女孩卷入“裸贷”当中，其年龄多在22岁以下，其中不乏“00后”的高中生，不少人逾期达半年之后。“虽然不少人一开始就没想着还钱，但我们也是有很多手段的。”一位放款人说，即便坏账率这么高，但他们仍然能赚钱，而且净利润率在10%以上。
10月20日，一位借贷宝用户晒出自己借贷信息，图片显示，已逾期365天，利率为500%。
羽泉代言、估值500亿，这平台比E租宝更可怕！
借贷宝的零风控“熟人借贷”模式和无本金“赚利差”卖点，存在很大激励缺陷，已引发平台上多起债务链断裂事件，并可能催生涉及更大规模的债务链危机。
考虑到借贷宝上亿规模的用户数，如果发生危机，其波及面恐将比e租宝事件深广得多。
土豪的圈钱&烧钱游戏
先来看一下借贷宝的独特模式。可以这样理解，主打“熟人借贷”的借贷宝，是国内为数不多的比较“纯粹”的P2P网贷信息撮合平台——借贷直接发生在“熟人”之间，借贷宝只提供信息服务，不提供任何风控、审核和担保，也不收取借贷双方的服务费。
借贷宝声称解决这样的用户痛点：熟人之间相互比较了解和信任，故熟人借贷比较靠谱。但是传统上由于面子问题，不太好开口，所以借贷宝提供一个平台，以用户的手机通讯录为熟人关系链，借款人发布含金额、利率等借款需求信息后，其熟人圈可以看到。愿意出借的，可以匿名向该借款人出借。这样借款人既能方便借到钱又不伤面子，出借人既帮到熟人又有“放心”、可观的收益。
而且，以“人脉变钱脉”为口号的借贷宝，其产品的一个主打卖点，是无本金“赚利差”功能。就是说只要你人脉够好，能够以较低利息从熟人A、B、C借到钱，再以较高利息借出给D、E、F，就可轻松做无本买卖，赚取其中的利息差，获取所谓的“信用收入”。
运营借贷宝的人人行科技股份有限公司（简称“人人行”），最早是由同创九鼎投资控股有限公司（简称“九鼎控股”）于2014年独资设立。在2015年最后一天变更前，人人行法定代表人和董事长正是九鼎控股的法定代表人吴刚；变更后的法定代表人为吴刚的年轻助理、人人行CEO王璐。
吴刚，1977年出生，曾在证监会担任到处长职位，2007年下海后创办九鼎，从事私募股权投资业务，之后在国内资本市场长袖善舞。据官网介绍九鼎投资已累计投资200多个项目，年连续7年获评“中国私募股权投资机构十强”。2014年4月，九鼎系以同创九鼎投资管理集团股份有限公司（简称“九鼎集团”）名义挂牌新三板。
公开报道显示，从挂牌至今两年时间，九鼎集团通过多轮融资，成功融到157.87亿，是新三板当之无愧的“募资王”，这在成交量小、流动性差著称的新三板堪称奇迹，九鼎集团也荣升新三板市值冠军。作为九鼎联合创始人的吴刚，其个人身价也随着公司挂牌后急剧攀升，一年中财富增长8倍，以180亿身家晋身《2015胡润百富榜》，同时也是新三板首富。
凭借着九鼎系的丰厚资本和人脉，借贷宝刚上线两个月，就在2015年8月宣布斩获第一轮20亿元融资，估值220亿;之后仅过短短五个月，便宣布完成规模更大的第二轮融资，金额达25亿元人民币，估值升至500亿。但是，两轮融资均没有透露投资人具体名单。
估值500亿是什么概念?
据今年4月份一份互金行业公司估值排行榜中，当时榜上的借贷宝以A轮的220亿估值位列第8，是所有单纯以P2P网贷公司排行中最高的。若按B轮估值的500亿参加排行，则位次升到第三，甚至超越京东金融，仅次于阿里系的蚂蚁金服和平安系的大陆金所（榜中的“陆金所”是平安集团重组后包含了多项资产的大陆金所，不只是P2P业务）!
抛开巨大估值或许是九鼎系自嗨的嫌疑，借贷宝短时间内投入的，可是海量的真金白银。从去年8月8日，借贷宝全国范围的病毒式大型营销开始，有媒体称借贷宝的推广预算是50亿，随后官方辟谣是20亿，之后又传闻追加几十亿……
日，借贷宝首次披露用户数据，其下载注册用户已经超过1亿人。假如所言为真，则推算起来50亿左右的开销，恐怕并不为过。
但是，这场互联网金融史上最大的烧钱游戏，恐怕实际效果空余一地“羊毛”。没错，从注册用户数来看，曾经在微信朋友圈洗脑般的建群“传销”，及遍布全国大街小巷的地推，也许真的给借贷宝的数据库里带来了上亿条用户信息记录。
但是，在为了红包、小礼品而来的“羊毛党”，在知情、不知情情况下“注册”的用户中，旋即卸载应用的不计其数，真正转化为借贷用户能有多少?就在刚过去的5 月份，据网贷之家网站统计，当前中国P2P网贷的活跃用户数也仅刚过300万，可想而知借贷宝号称上亿用户量的整体质量如何了。
▲借贷宝App在应用宝市场显示下载量2000万，但是“精彩评论”排行前3条文字几乎一模一样， 无疑是很low的水军
这很像在钱宝网上为赚钱而点击广告的用户，对广告主而言毫无价值。借贷宝副总裁翁晓奇之前在接受“极客公园”采访时也坦承：“我们唯一的指标就是把用户快速拉到一定的量，推广做得比较粗糙和仓促。……借贷宝已经迈过最艰难的阶段，目前阶段，借贷宝要做的就是，用户进来之后用最简单的概念告诉他借贷宝是什么，保证他是活的。”
至今无马哥没有查看到，借贷宝官方正式披露过活跃用户数、成交量、营收等平台运营数据，仅在2016年4月《21世纪商业评论》对借贷宝副总裁翁晓奇的采访文章中，翁提到借贷宝的日活跃用户已达百万;而业内人士测算，借贷宝交易用户“只有几百万”。
无马哥从借贷宝官网上查到媒体合作的邮箱，曾发信试图问询求证相关信息，但截止至本文发稿时，没有收到任何回复。
吴刚不是圣诞老人，从私募、新三板和股市中筹来的巨资，撒钱、烧钱是需要回报的。海量用户短时间内的聚集，似乎提供了一份非常漂亮的资本估值数据。问题是，这样的圈钱、烧钱游戏，能持续地玩下去吗?
模式：理想很完美，现实很骨感
在无马哥看来，借贷宝的问题，首先是模式设计的缺陷问题。
1、低频应用难成流量入口
借贷本身是种低频次的行为，熟人间的借贷频次更低，通过App进行熟人间的借贷，当然是低上加低。因为需求弱、频次低，所以很自然的一个结果，就是“卸载”!
无马哥的一个小伙伴，一个月前为了用这个功能，专门下载安装了App。今天问起他，说早就卸载了。为什么?因为熟人圈里根本没有别人在用，不管想借入还是借出，都没机会!同样的场景，无马哥在知乎等网上社区也多次看到，绝非个别现象。
▲ 网友在借贷宝官方微博上的评论
无疑，借贷宝的运营者也意识到这样的问题，不断往App中增加新功能，试图增加用户粘性，“保证他是活的”。比如悬赏解答、免费电话等功能。
但是，基于一个低频的核心功能上，要构建出高频的使用场景，谈何容易?用一个名叫“借贷宝”的App来求答案、打电话?说起来就怪怪的。
2、熟人借贷“更放心”只是美好愿望
现代金融信贷的逾期违约率，一般要控制在个位数内，才能保证金融企业的盈利。但是想一想，身边熟人间的借贷，有多大可能这么低?你愿意通过中介平台，借钱给一个芝麻信用750分的陌生人，还是愿意借给一个平时午饭由你代付、事后经常忘记给你打钱的同事?熟人间感情、面子等方面的软约束，导致还款逾期是很常见的事情——很多时候甚至没有明确的还款“期限”。
▲ 前天在借贷宝官方微博置顶帖中的网友评论
熟人经济延续了几千年，但金融业直到最近几百年才因为金融借贷的“非人格化”（陈志武教授语），得以快速发展起来。由此可见熟人关系绝非借贷行为的必要条件，更非充分条件。传统熟人关系绝对不能代替现代信用体系，以“熟人借贷”为模式，除了在传播上有差异点外，实际价值恐怕不大。比如，英国主打熟人借贷模式的P2P平台Quakle，因违约率过高早在2011年就倒闭了。
借贷宝的一个很严重的问题在于，平台上几乎看不到对借贷行为有任何风控措施，唯一勉强算得上的，就是用户注册时比较严格、繁琐的实名认证。事实上，在借贷宝官方的宣传中，甚至明确把这当做卖点：“借钱不需要任何审核审批”——也就是说，主动放弃了任何借贷前的风险控制。
所以跟官方宣传的“借钱给朋友更放心”很可能相反，借贷宝上的逾期违约率恐怕低不了。无马哥没有找到借贷宝官方的逾期违约率数据，但网上有不少网友的反馈，大家感受一下。
▲ 网友贴出来的部分逾期记录
另外一个佐证是，官方一再突出强调的“立体追债系统”放弃了事先的风控，却在事后的逾期催债方面出大力气，各种催收手段并用，甚至还成立了专门的催债和不良资产处置公司“人人催”，招募大众一起来催债。这样的催收力度，在P2P平台中似乎很罕见。
但是这个立体追债系统，恐怕效果也是“没卵用”。在微博、知乎上，都能经常看到有用户反馈借贷宝的催收系统形式多于实质，比如下面知乎上这个解答，得到了664个点赞认同：
3、赚利差的激励机制，催生大量三角债
然而，借贷宝模式最大的问题，很可能恰是被王璐认为借贷宝最重要的功能“赚利差”，所引发、未来可能会爆发并涉众面广的“债务链”危机!
如果说，没有平台风控的熟人借贷，会导致逾期违约率偏高，但还有一定的出借人“自风控”，使逾期率或许能稳定在一定范围内;那么，“赚利差”功能设计的激励机制，则会导致行为扭曲，把债务链拉长，从“熟人借贷”进入陌生人借贷领域;而且同样由于没有平台风控措施，不可避免地将逾期违约率推得更高。
▲ 微博等网上利用借贷宝平台向陌生人借贷的“广告”很常见
设想这样一条大部分人不需要本金的债务链条：A 以8%成本借到款，以12%利率借给B，B以16%利率借给C，C再以20%利率借给D……这条债务链条越长，债权的起始点和终点隔得越远，两者可能完全是陌生人，对债务方的信息和信用并不了解;另一方面，越到链条后面，借贷成本越高，意味着借贷违约风险越高，越容易出现逾期甚至坏账风险。而一旦链条末端出现违约，则整个链条上除了最开始的债权人，其他所有人都会被动陷入违约状态!
可以想象，以借贷宝的用户规模，和这种运营模式的各种缺陷，照这种情形不断积累发展下去，如无有力措施遏制，借贷宝将很可能造成人数广泛的大规模债务链危机!
这种危机让无马哥想到中国以前的企业三角债务危机，2008年美国因金融衍生品导致债权链条过长、风险难控引起的次贷危机，和前几年的温州民间借贷危机。
1金币8金币18金币58金币88金币188金币
余额不足，
支付即为同意
- 我的股票投资组合网址：https://xueqiu.com/P/ZH021355
P2P模式注定是骗子与老赖的天堂。
真正能控制风险的银行与马云都自己做了，是信用卡与借吧业务。
只有那些自融的与骗子与不能控制风险的才喜欢做P2P
因为国有银行借钱难 促生了民间标汇的高利贷
该用钱的地方没钱 不该用钱的地方 资本泛滥 无处可去
这些人就是矫情，借钱不还还有理了？没人逼着你借！其实这个说明借贷宝是真正的p2p，不是资金池！
高风险背后必然是高利率，不然怎么覆盖违约风险？
这些人利用平台赚利差，放大了投资风险，肆意向不熟悉的人高息放贷，甚至绕过平台私下返利。 还不上活该啊，平台又不承担任何责任，平台只是提供熟人之间的信息中介，不做信用担保不会刚兑的。你告到法院去也没用。比如拍拍贷三方标违约只陪了10%，信用标违约本金都不陪，很多人去告拍拍贷，最后法院判拍拍贷胜诉，不需要承担责任。
- 网格交易
裸贷，呵呵，去借裸贷的学生根本不值得同情。
从来不同情这些人，贪婪加赖皮，赚了是自己聪明，亏了就耍无赖找平台。
- 骑墙粉，胆子超级小，目前做A
这些人做无本金赚利差, 现在出事了, 就说“借贷宝还我们血汗钱”. 奇葩!!!
当时听到羽泉这个广告就觉得有点搞
不能这么消费自己的声誉啊
熟悉的低风险投资即视感，跟房闹、B闹异曲同工：
1.不出事我赚钱是我本事大
2. 出了事就群闹，你们坑害良善百姓
- 像爱惜自己生命一样保护本金
九泰基金和这个有关系么？
搜狐登了这么个新闻
神仙打架？
闹剧收场 网传借贷宝“维权”背后真相曝光-商业频道-金融界
官方的反击？
风险保证金没有吗？
- 等待是一种信仰
吓了一跳，立马出手122451
做为互联网从业者，这个产品早晚得倒闭
- 迷途小散户，中线送钱者
这个借贷宝不就是一个平台而已吗？是做技术的而已，都说是熟人之间的借贷，你是有能力借，跟那边，协商好，那边肯定也是，有能力还，他们没能力还的话就是，借方的问题了，世界方没有考核到，对方的还款能力，这个关平台什么事呢根本就不关事好吗？
按道理说这个是不管平台的事的，只不过这个平台的APP感觉确实有点风险警示不够，而且ZF维稳思维严重，说不定到时候各打五十大板。
我是宁波地铁里看到它的广告,忽悠啊
- 谁是理性？谁是非理性? Who knows ?
把钱借给不能正常从银行或者其他金融机构用各种方式借到钱的人，还是需要有足够风险意识。
建议所有类似平台的出借人，必须通过合格出借人资格认证，所有平台必须首先要求客户签署风险书，而且必须以视频等方式留影。
而且，必须要有足够资产证明才能放贷。
没有30万以上现金净资产，有银行或者其他金融机构贷款未还清者，不得放贷给别人。
平台未起到监管责任，承担连带责任。
和证券行业无穷无尽的风险揭示书比，高利贷行业的完全没有足够的风险揭示和资格认证，实在是太不应该。
本来应该是非常小众的领域，被以互联网金融名义，遗祸社会，造成贪婪和绝望并举，社会矛盾激化。
- 知所不知，知所不能，我的水晶球永远是模糊的。
明星代言虚假宣传要承担责任吧
- 向索罗斯致敬
一群唯利是图的刁民。
- 低风险金融个体户
记得好像14年我注册了一个借贷宝的账号，薅了20大洋就解除绑定银行卡走了
- 数据挖掘狂人
借贷宝迟早得进去。。。
什么叫违约不关平台的事情，那平台收取的高额逾期管理费算是怎么回事？
借贷宝怎么收费？
如果借款发生违约，借贷方不但要支付出借方违约金，还要额外支付年化24%的逾期管理费给借贷宝。。。
所以借贷宝的收入几乎完全依靠违约获得，逾期越多，逾期时间越长，借贷宝就赚的越多(当然这是账面上，钱能不能要回来是另外一回事)。。。
这生意，不涉黑能开展？
其行为，基本上就是违法犯罪。政府也能容忍。
他要是做大，社会道德秩序就崩溃了。
- 时间就是金钱
借款不管用途这个比较说不过去。虽然银行或者P2P对借款的用途也不是监管非常严，但借款用来放贷这也太夸张了。
楼主一如既往，真不容易
民间借贷后放贷的行为，法律是否有规定？如果国家明令禁止，那么借贷宝就涉嫌违法，可以处罚。但不管是否违法，债权人找借贷宝要钱都是不对的，除非借贷宝提供了担保。
- 牢记凯利公式，严格控制仓位。做好风险评估，尽量唯利是图。
凭本事借的钱，为啥要还
回复 财神贝贝 o
警察抓小偷，小偷说我凭本事偷的东西，你凭啥要抓我。
回复 vicshin o
警察说，凭本事抓的，为啥要放
p2p今天不骗明天骗，明天不骗早晚得骗。。。迟早的事
- 随心所欲，从善如流
还是蚂蚁好用
有点常识的都应该知道，收益越高风险越大。 既然自己要贪这个收益，就别心存侥幸，总有倒霉蛋
- 美信全球是基于互联网的全球投资产品展示和交易平台。自2015年成立于纽约以来，美信已经在北京、上海、杭州、成都、深圳开设办事处，逐步成长为行业领先的全球资产服务平台和交易解决方案提供商，并吸引了大批优质全球资管方挂牌入驻美信平台。
关注。。借贷宝负面太多了。。。
不开玩笑，在网络借贷平台，“凭本事借钱不还”情节恶劣，金额达到一定规模属于合同诈骗，法盲太多，转一个昨晚报道的相关视频看：
最近网络上流行的一句话
凭本事借出来的钱，为什么要还？
不开玩笑，在网络借贷平台，“凭本事借钱不还”情节恶劣，金额达到一定规模属于合同诈骗，法盲太多。
1、逼人拍裸照，如果不还，就公开裸照。
2、利率为500%
同样都是违法行为。
网络借贷的双方行为都没有法律监管，不出事才怪？
- 战胜市场必须先战胜自我
一句话：先和所有的P2P断交。
个人贷？生活中熟人都不敢借，放到网上借给陌生人？
- You can't trust figures put out by banking industry. It's easy to report a little more earnings. —Charlie Munger Feb. 2017
借贷宝的钱可不能乱借。平安普惠的钱凭本事借来的可以不还，借贷宝是有社会大哥催收的。
- 低风险投资学习
严重同意，远离P2P
凭本事借的钱可以不还？
凭本事放的款可以不还？
看谁更有能力了
日前，北京市石景山区人民法院对人人行科技股份有限公司诉詹志华名誉侵权一案正式宣判，法院认定「被告詹志华侵犯原告的名誉权之事实成立」，判决詹志华在其博客和新浪微博首页向人人行科技股份有限公司（借贷宝）公开赔礼道歉、消除影响，要求詹志华删除污蔑借贷宝平台的微博、博客文章，并由詹志华承担原告公证费。
此前，詹志华多次在其微博及博客发布诋毁借贷宝的言论，对借贷宝及公司领导进行诽谤造谣，并不断向媒体虚假爆料，散布借贷宝「金融诈骗」「95% 以上逾期」「设资金盘」「诱惑用户放款」等一系列荒谬言论，对借贷宝平台及公司的商誉产生严重损害，对一部分用户造成误导，进而被人人行科技正式提起民事诉讼，追究其法律责任。
一直以来，借贷宝平台坚持合法、合规宣传，始终强调「合理借贷，不熟不借」的用户教育原则，强调平台借贷的合法合规，告诫用户避免过度借款和肆意放贷可能出现的高风险。作为国内为数不多的符合监管要求的纯「信息中介」平台，借贷宝始终把「合规」作为平台运行的首要原则，平台不设立资金池，不发放贷款，不提供增信，而且在行业内率先去担保，率先打破刚性兑付。
但仍有少量用户将平台提供的催收服务，恶意曲解为刚性兑付和兜底，肆意向不熟悉的人高息放贷，甚至绕开平台交易规则，采用线下「返利」的方式进行风险交易，这些是造成其债台高筑的问题根源，也是平台坚决反对和打击的。广大用户应以此作为宝贵的经验和教训，严格遵守平台交易规则，做好自风控措施。
现以詹志华为首的少数违规用户，极力构陷人人行科技「虚假宣传」，企图通过给公司施压，为其垫付债务款项。
借贷宝将一如既往地坚决维护用户正当权益，但不接受个别人士突破法律的无理要求和勒索。对于那些恶意损害借贷宝声誉、干扰平台正常运营的造谣者，我司将坚决采用法律手段，追究其法律责任。同时，我们也恳请广大媒体能保持必要的警惕，对相关事件真相进行甄别，认清借贷纠纷的根源所在，不要被不良企图的极端人士利用。
法院判决书：
詹志华和讯微博还能看到部分诋毁内容。
九鼎借贷宝史上最无赖流氓金融诈骗公司遭百人上京举报火热报名中
詹志华举报九鼎借贷宝罪行
1.发钱拉人，诱骗群众注册。
2.教唆人人金融家，把放贷当职业。诱导“金融家”放贷导致巨额乱账。
3.九鼎实际控股人吴刚，借贷宝股东以及借贷宝内部员工放贷，骗贷。
4.天价逾期费，50%，15天，30天翻本金2倍。
5.大量资金池，员工操作多个账号吸收资金，销售理财产品。
6.旁氏骗局蔓延，庞氏骗局升级版，传销精华。
7.大范围债务危机，98%以上用户逾期跑路或失踪。
8.频繁随意变更协议，线上规则，造谣，删帖，删媒体，试图花钱操纵媒体舆论，花钱雇水军洗地，栽赃陷害，污蔑，威胁投资人等。
9.逾期费累计多少不敢公布，宣称先后投资20亿来欺骗用户，20亿费用靠什么赚回来？绑架性侵暴力案件频繁出现......
10.借贷宝上的钱都去哪儿了？
（1）钱不是“中间人”花的，那么钱去了哪里？
（2）借贷宝上放出去的钱，是不是假标？
（3）借贷宝有没有资金池？
（4）九鼎和借贷宝是否涉及集资诈骗？
（5）九鼎和借贷宝是否非法集资？
（6）借贷宝没有央行金融从业许可，收取天价逾期费为何没人查？哪个部门查？
（7）钱在借贷宝要不回来，公安称民事纠纷不立案。那么，九鼎投资和借贷宝涉嫌非法集资及诈骗吗？提出这样的质疑和调查要求，公安还不立案吗？
11.借贷宝是怎样欺骗平台用户的？
（1）借贷宝用户，很多是被“忽悠”、甚至欺诈性引导来的。
新疆公安、浙江公安、人民日报等均有警示。【借贷宝和e租宝的地推模式很像】。
发钱给用户，告诉人拉人可以赚钱，发物给群众，用户不明真相就安装了借贷宝。
（2）用户被“忽悠”成了借贷宝“借刀杀人”的工具，告诉群众不花一分钱，借钱、再放贷就能赚钱。（后附借贷宝宣传政策）
这样以来，只要有人逾期，借贷宝就能赚钱，比如逾期100万，要收25万，我看到太多天价逾期费，还有310来万借款，要收80多万逾期费。
用户去还款，据说先扣逾期费，这样就有再还也没用、窟窿填不满的感觉。
我相信，中国法律绝不会保护这样的所谓“逾期费”。
（3）借贷宝平台上的逾期，会出现【同时有两个逾期】，三角债，借贷宝不管下游借钱的跑路没，都会逮着你中间这个人，也就是他曾“忽悠”你坐家里借钱、放钱就能赚钱的，现在你成了老赖！
这是中间人，是被你忽悠来帮你放贷的，真正的老赖跑了，不还钱，是你借贷宝对中间人要负责，怎么反倒打一耙！
无耻至极。
（5）借贷宝为何不抓真正的老赖？还是老赖和骗子就是九鼎借贷宝自己？
作者：詹志华
借贷宝没抵押，就算合法，也不靠谱。问下楼上，借贷宝取得ICP证了吗？
p2p upup，希望骗光弱智贪逼的钱。
第四条 国家对经营性互联网信息服务实行许可制度；对非经营性互联网信息服务实行备案制度。未取得许可或者未履行备案手续的，不得从事互联网信息服务。
第二十二条 违反本办法的规定，未在其网站主页上标明其经营许可证编号或者备案编号的，由省、自治区、直辖市电信管理机构责令改正，处5000元以上5万元以下的罚款。、
没有ICP如同没有工商登记，先开着，一年半后再说？银监会都不把法律当回事。一年半，差不多是平均跑路周期吧？
- 梦想一定要有，万一实现了呢？
我发现西总对P2P的关注太高了，莫非西总玩这P2P？还是曾经受过伤？
债务多数是骗局！
举债放贷，这尼玛杠杠要上天啊，自己作死还有理了？
哪壶不开提哪壶。
辟谣了，大家别关注了
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