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保险新贵“野蛮生长” 失去万能险的前海人寿意味着什么?
保险新贵“野蛮生长”，前海人寿或陷万能劫，面临流动性压力。失去万能险这个重要的资金来源，对前海人寿来说意味着什么?
失去万能险的前海人寿意味着什么? 面临流动性压力
保监会这一举动将改变今后险企的投资行为，也提示今后保险企业如何合理适当参与股权交易。而前海人寿的资金流动性，可能在一定程度上随着万能险资金“截流”而承压
近日，险企新贵前海人寿遭遇“保险史上最严厉的监管”。
2016年年底，位于深圳前海蛇口自贸区的前海人寿保险股份有限公司(以下简称前海人寿)迎来了由保监会牵头的检查组。
“检查工作预计将持续到2017年1月底，3月份要上交报告。”一位接近保监会的人士称。他表示，此次检查工作的重点是前海人寿万能险账户分拆整改落实情况，而财务真实性、保险产品业务合规性及资金运用合规性等也在检查之列。
此前，日，保监会针对前海人寿万能险账户管理整改不到位，对其采取停止开展万能险新业务的监管措施。更早之前，针对互联网保险领域万能险产品存在销售误导、结算利率恶性竞争等问题，前海人寿的互联网保险业务也被监管层叫停。
“这与前海人寿此前高调‘举牌’扰动资本市场不无关系。”上海财经大学现代金融研究中心副主任奚君羊向法治周末记者表示，保监会这一举动将改变今后险企的投资行为，也提示今后保险企业该如何合理适当参与股权交易。同时，前海人寿的资金流动性，可能在一定程度上随着万能险资金“截流”而承压。
中央财经大学保险学院教授郝演苏则向法治周末记者表示，目前，监管部门正在不断加大对保险机构的监管力度，使以万能险为主要产品的险企面临产品转型的考验。
保险新贵“野蛮生长”
保险新贵“野蛮生长”&失去万能险的前海人寿意味着什么?&
成立不足五年的前海人寿是保险业的一名“新兵”，但其蹿红的速度让业界感叹。
公开资料显示，2012年，前海人寿成立当年底总资产只有17.3亿元，成立第二年，规模保费便突破百亿元大关。2013年年底，总资产超过170亿元;2014年年底，总资产超过560亿元;2015年年底，总资产超过1553亿元;2016年3月底，前海人寿的总资产已超过2000亿元，跻身人身险企前十位。
2015年至今，前海人寿举牌上市公司之路更是走得惊人。
2015年下半年，险资大举投资和举牌住宅开发商万科股份，其股价累计最大涨幅超过一倍。就在此时，前海人寿也因举牌万科股份一战成名，从籍籍无名的资管集团和险资企业，变成了响彻A股市场的“资本大鳄”。
公开资料显示，宝能系旗下的前海人寿已举牌A股市场8家上市公司，持股比例在5%及以上，其中5家是通过二级市场购买的股权。这些公司包括万科企业股份有限公司(以下简称万科股份)、韶能股份(000601,股吧)、中炬高新(600872,股吧)、明星电力(600101,股吧)、合肥百货(000417,股吧)、南宁百货(600712,股吧)、南玻A、华侨城。
2016年下半年，前海人寿的“举牌大战”愈演愈烈。前海人寿短时间内大量购入万科的股份，截至8月26日，该公司及其一致行动人深圳市钜盛华股份有限公司共计拿下万科A总股本的15.04%，一度成为万科A第一大股东。
日，格力电器(000651,股吧)发布公告称，前海人寿自日至11月28日期间大量购入公司股票，持股比例由2016年三季度末的0.99%上升至4.13%，持股排名由公司第六大股东上升至第三大股东，距离5%举牌线仅一步之遥。
一时间“险资举牌”红遍A股市场。
成败“万能险”
有业内人士称，前海人寿“大跨步”扩张的背后，万能险是“杀手锏”。
按照保监会的解释，万能险是包含投资和保障两大功能的人身险产品。投保人将保费交到保险公司后会分别进入两个账户，一部分进入风险保障账户用于保障，另一部分进入投资账户用于投资。其中保障额度和投资额度的设置主动权在投保人手中，可根据不同时期的需求进行调节，投资账户的资金由保险公司代为投资，投资利益上不封顶，下设最低保障利率。
但是，万能险却被以前海人寿为代表的激进型保险公司开发“短期理财产品”，成为其跑马圈地，冲规模的利器。
据前海人寿的万能险数据显示，2016年前10月，其保户投资款新增交费约721亿元。其中，万能险占比80%以上。
2016年5月至7月，保监会对前海人寿万能险业务进行了专项检查，发现前海人寿在万能险单独账户管理、客户信息真实性管理等方面存在问题，并责令其进行整改。但整改结果令监管层不满。
日，保监会表示，针对万能险业务经营存在问题，并且整改不到位的前海人寿采取停止开展万能险新业务的监管措施;同时，针对前海人寿产品开发管理中存在的问题，责令公司进行整改，并在三个月内禁止申报新的产品。
保监会表态称，为规范万能险业务发展，落实“保险业姓保”的政策理念，保监会密集出台了规范中短存续期产品、完善人身保险产品精算制度、强化人身保险产品监管等多项规定，对万能险的规模、账户管理、保障水平、结算利率等进行了完善和规范，防范相关风险隐患，推动万能险业务规范有序健康发展。
保监会表示，下一步将研究完善监管制度，做好已出台政策的执行工作，加强对重点公司的监测和窗口指导，对违规公司果断采取严厉监管措施，规范市场秩序。
“今后，保险业的投资将更多关注价值投资和长远投资收益，而不是影响实体经济的经营和管理，引起股权争夺。”奚君羊说。
面临流动性压力
对于前海人寿万能险业务被叫停，其前路在何方?郝演苏则向记者表示，此次前海人寿万能险被强制“断血”，其资金流动性面临压力。
此前也有媒体报道称，前海人寿股东谋求注资，以缓解流动性压力。
法治周末记者就此事联系前海人寿，截至发稿时，对方电话无人接听。
对此，知名财经评论人曹中铭向记者表示，险企通过万能险在保险市场上做大的同时是险企和客户都承担巨大风险。前海人寿万能险业务被叫停后，也存在其是否面临投资者的兑付压力的问题。
不过，郝演苏表示，如果前海人寿把握好业务转型，做好“姓保”的保险产品，依然可以化解其万能险“截流”所带来的流动性压力。
但有业内人士认为，万能险是险企重要的资金支撑，许多险资正是把握了万能险这个杠杆，才撬动了大笔资金，使其保费规模才一骑绝尘。
失去万能险这个重要的资金来源，对前海人寿来说意味着什么?
奚君羊则向记者表示，对于保险业来说，主要业务是吸收保费来进行投资，覆盖成本。同时，保险公司支配投资资金范围宽泛，一旦投资风险过高，而险企自身风控能力如果不足，就可能发生损失，而这种损失最后会转嫁给保险投资者。
奚君羊说，万能险被叫停的影响是多方面的。其中，公众会降低前海人寿投资的股权价格的信心，因其万能险业务“断血”很可能导致其缺乏资金维持股价，浮动亏损增大。
记者整理了前海人寿2016年10月发布的流动性风险数据发现，其季度末的3个月及一年的流动比率均高于100，两季度风险综合评级均为B。
奚君羊则对记者表示，从目前指标来看，流动性尚可。不过，在郝演苏看来，前海人寿万能险在一个月前被叫停，如果待一段时间后再观察其流动性数据更能说明问题，一旦风险综合评级为D时，才是敲警钟的时候。
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比前海人寿万能险被叫停更要命的：姚振华的这些股
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证监会主席刘士余话音刚落，保监会就出手了。而今日晚间，保监会立马出手，叫停前海人寿的万能险新业务，并在三个月内禁止申报新的产品。因而，前海人寿、恒大人寿这些土豪险资新贵，被认为主要是靠着给高收益的万能险发展起来。
重磅消息不断。证监会主席刘士余话音刚落，保监会就出手了。前海人寿万能险新业务被叫停，并在三个月内禁止申报新产品。前海人寿、恒大人寿等6家公司的互联网渠道保险业务被叫停。1、保监会重拳出击前海人寿断粮保监会公告截图保监会说了三件事情：1、对前海人寿采取停止开展万能险新业务2、前海人寿三个月内禁止申报新的产品3、先后叫停了前海人寿、恒大人寿等6家公司的互联网渠道保险业务。可能很多小伙伴，对几天前(12月3日)证监会主席刘士余在中基协第二届会员大会上的致辞记忆犹新：刘士余讲话截图刘主席说希望资产管理人不当土豪、妖精和害人精，又称最近资本市场发生了一系列不太正常的现象，用来路不明的钱从事杠杆收购，从陌生人变成野蛮人，变成行业的强盗，这是不可以的。这是在挑战底线，根本不是金融创新。刘主席措辞严厉的讲话，瞬间引爆市场的关注。大家纷纷在猜测，土豪是谁、妖精是谁、害人精是谁？一些近年来在资本市场表现生猛的保险公司成为怀疑对象。而今日晚间，保监会立马出手，叫停前海人寿的万能险新业务，并在三个月内禁止申报新的产品。前海人寿、恒大人寿等6家公司的互联网渠道保险业务被叫停。那么谁是妖精、害人精、土豪，答案已经逐渐明朗，大家不妨一猜。二、12月5日险资损失惨重！来算一笔账。今天开盘，市场终于见识到了刘士余痛斥野蛮人的威力。截至收盘，今天跌停的个股多达24只，跌幅超过5%的股票超过100只，是10月以来表现最差的一天。这其中，被保险资金举牌的概念股是暴跌的重灾区。险资概念股走势宝能系无论是在万科还是在南玻，以及最近的格力，在5日之前宝能都获得了大量的收益，尤其是万科，直接将姚振华推向中国顶级富豪行列。但5日，宝能遭遇的损失也非常多，其在9只个股上总计损失了45.93亿元。尤其是宝能旗下前海人寿最近大举杀入的格力，今天跌停！宝能举牌概念股据每日经济新闻的老师统计：恒大系市值缩水高达21.2亿安邦系市值缩水高达64.06亿元。阳光保险市值合计缩水5.9亿元综合宝能系一共缩水了137亿而基金君的同事券商中国老师统计，36只个股的合计市值达到2.59万亿元，而在经过今天一天的跌幅后，36只个股的市值跌至2.50万亿元，共有865.11亿元市值在今天被蒸发掉。三、前海人寿持仓股一览万能险这个主要粮草被断，产品申报被叫停三个月。前海人寿估计是不能再那么豪买了，资金不足搞不好还要卖股票啊。所以，前海人寿持有的股票，你懂的。不多说，列个名单。当然，前海人寿有不少是举牌了、收购了的，可能一时半会还不能卖，6个月、12个月的锁定期没到的话。前海人寿持股详情根据中国基金报记者统计，最新持股(主要是三季度末)和最新股价来看，前海人寿(不包括一致行动人钜盛华等宝能系旗下其他平台)名义持股的股票有41只，最新持股市值为343亿元。其中持有万科A、格力电器、南玻A、中炬高新、韶能股份等市值较大。可以看出，前海人寿在A股买股票，主要用的是一个海利年年的险资账户，该产品为万能险。有的朋友要问，叫停前海人寿的万能险和禁止申报新产品三个月是什么意思，有什么影响呢？这等于是断粮了啊。在保险的种类里面，我们知道有什么财险、寿险等等等，基本多是以保障人身和财产安全为主。那么万能险是个什么东西呢？万能险就是在保障基础上，加上了投资功能。这类险种这几年，成为这些生猛土豪保险公司快速扩张的来源。人身、财产安全，你可能想都差不多，那肯定买大品牌大公司的。而附加上投资收益后，我赛，这些小保险给出的投资收益率这么高。蹭蹭蹭，规模就得上啊。因而，前海人寿、恒大人寿这些土豪险资新贵，被认为主要是靠着给高收益的万能险发展起来。为获得高收益，他们才在资本市场这么生猛，甚至放杠杆收购。而这一下，万能险新业务被叫停。没有新的资金进来，这杠杆要续下去，那可就不好受啊，等于断粮了啊。四、前海人寿资金链会不会出问题查询宝能系的财报发现，万能险业务对前海人寿及整个宝能系的资本运作至关重要，甚至说前海人寿是宝能系的地基都不为过。前海人寿就面上的，现在A股持股市值就有343亿元，当然持股成本应该没有这么高。比如说万科A，现在被炒到25.5元，前海人寿持股成本可能不到20元，现在持股市值差不多90亿元，应该赚了不少。不过呢，股价是会变动的。连万科的创始人、董事局主席，被认为精神领袖的王石都说万科A股票是&庄股&。庄股一旦崩了，那可是风险很大。在没有粮草新增的情况下，新产品被禁止申报三个月。随着万能险的到期，前海人寿会不会出资金链问题，当然引发关注。前海人寿利率公告基本上都是5%、6%的利率成本，还要提供保障，加上销售成本、管理成本，成本不低啊。资产荒时代，这么高成本，那就得猛赚啊，果然在A股市场生猛。股票这块现在面上的市值就343亿元。那么前海人寿有多少钱呢，先看看2015年的年报。总资产为1559亿元，其中负债1339亿元，股东权益为220亿元。当然，今年以来保费还在不断增长。保监会披露的数据显示，今年1~6月，前海人寿按月规模保费分别为130亿元、140亿元、184亿元、68亿元、34亿元和38亿元。不过，前海人寿7、8月按月实现保费分别为55亿元、57亿元，较二季度的单月数据出现回升。每年还是有不少钱入账，不过现在停了，以后怎么办。五、后续有更多的监管政策？这一次先是证监会主席发话，紧接着保监会出手，然后新华社也发文三问险资举牌上市公司，里面是这么说的：业内人士呼吁，随着资本市场和保险业的快速发展，类似险资举牌这种跨领域、跨行业的新情况还将不断出现，处理不好容易集聚金融风险，监管部门联手合力监管势在必行。事实上，监管部门已经意识到问题的严重性。据了解，保监会还将陆续出台相关政策严格监管保险资金运用。最后，对于万能险，我们不妨来看一位专业人士怎么看。李录，美国喜马拉雅资本创始人，是真正的价值投资理念的践行者，目前管理50亿美元资产，查理&芒格家族资产的主要管理者。李录在今年初写了篇《人性与金融危机》的文章，谈了美国08年的金融危机，并提到了中国的万能险。看看这位专业的价值投资者怎么看：&最近一段时间，由于一桩众所周知的收购风波，我有机会阅读了一些保险公司的所谓万能险产品合同，读后让我后背发出阵阵寒意。如果今天我处在监管部门的位置上，这样的产品大行其道，一定会让我夜不能寐。&
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　　保险公司作为财务投资者进入二级市场买卖上市公司的股票，本无可厚非。但是，如此众多的资金进入二级市场，尤其是不断发生&举牌&上市公司A股股票的交易，引起了资本市场对保险资金大规模介入是否&合规&的空前反应。
　　我国保险业监管机构不能再犹豫，应当采取以下积极措施：第一，严格规范&万能险&产品，彰显其保险功能而弱化其理财优势。第二，严格限定保险公司股权投资的行业范围，从严解释保险公司投资控股&与保险业务相关的企业&。第三，明确限制保险公司的控股股东或主要股东在规定的期限内转让或质押其所持保险公司的股权之一部或全部。第四，严格管束保险公司投资上市公司的行为。
　　据相关信息显示，在深沪两市上市的133家A股房地产企业中，2015年上半年因保险公司在二级市场买入A股而成为前十大股东的房地产企业有25家，占比达到18%。2015年下半年，保险资金&举牌&A股上市公司的次数高达54次，其中以安邦保险、生命人寿、前海人寿等保险公司&举牌&上市公司A股的交易行为最抢眼。
　　保险资金介入资本市场的景象，使得保险公司成了&钱多、任性&的&野蛮人&代表。保险公司作为财务投资者进入二级市场买卖上市公司的股票，是我国《保险法》第106条规定的保险资金运用的形式之一，亦为保监会《保险资金运用管理暂行办法》(2014年修订)规定的保险资金保值增值的重要投资行为之一，本无可厚非。但是，如此众多的保险资金进入二级市场，尤其是不断发生&举牌&上市公司A股股票的交易，引起了资本市场对保险资金大规模介入是否&合规&的空前反应。尤其以&宝能系&旗下的前海人寿以数十亿元保险资金&举牌&万科A股票最为引人注目。在法律层面不能不问，我国监管保险公司投资行为的制度是否存在进一步思考和改善的空间呢？
　　前海人寿&万能险&是否超越业务边界
　　保险公司为什么这么有钱？
　　保险公司的主营业务为保险业，保险业务的高增长才是保险业健康发展的正道。在成熟的保险市场，寿险业的利润主要来源于寿险业务收取的保费而不是投资理财的收益。但在我国特有的金融市场结构下，人寿保险业的主要收入实为保险公司的投资理财收益。在我国的寿险市场上，纯保障型的保险不如返本还息的保险有吸引力，而&分红险&、&万能险&在整个寿险业务收入中的占比约70%。我国的保险市场在一定程度上是否已经&异化&为理财市场，多有争议。
　　前海人寿成立于2012年。2015年度，前海人寿增加注册资本40亿元，其注册资本达到85亿元；保险业务收入则一举超过173亿元，其中有约170亿元的保费收入来自&前海尊享理财&两个&万能险&产品，资产总计达1559亿元。前海人寿在短期内实现了公司资产的高增长，难道它的主营业务具有超乎保险业预期的发展？实际上，前海人寿每个年度的主要收入来源都被总结为人身保险销售和投资收入两个领域，前者是以高结算利率为卖点的&万能险&产品，在保险业务收入中占比高达90%以上；后者主要是前海人寿通过万能险获取的保险费收入相当部分用于房地产投资或房地产企业的股权投资(其中有一部分用于投资上市公司的股权).
　　前海人寿的&万能险&产品有什么特点？以其官网公布的&前海海鑫利3号(C)年金保险&为例，1000元起投，最低保障利率2.5%，其宣传语称&无初始费用，保单生效满一周年后无退保费用，收益每日更新&，该产品的预期年化收益率为7.4%。这是否表明投保人的交费将全部进入投资账户？这样的&万能险&产品与银行或信托公司提供的理财产品几无实质差异，涉嫌超越&万能险&产品的业务边界，相当程度上异化为&高息吸收存款&而进行股权投资的资本扩张工具。
　　如果保险公司把&万能险&玩成了比存款甚至纯理财产品都具有吸引力的业务，保险公司的主营业务已经开始偏离保险业的宗旨，保险监管部门应当对此有所警惕。保险业要着眼于&百年大计&，向公众提供的保险产品不应当是资本市场的&高收益&产品，更不应当成为保险公司&圈钱&进行股权投资以急速扩张保险公司资产规模的工具。
　　前海人寿投资房企是否有失监管
　　另一方面，前海人寿保持着较为激进的投资策略，除增加资本金(注册资本由10亿元提升至85亿元)外，主要通过具有较高风险的房地产业获取较高的投资收益实现其资产规模的扩张。
　　为了保证收益水平，前海人寿一方面投资收益高的非标资产，另一方面积极配置股票&举牌&上市公司，在这个意义上，前海人寿的投资行为应属激进或高风险投资。保险消费者追求分红，前海人寿自身要追求利差，这都决定了利用保单融来的钱，需要投向收益率较高的领域，也就是说风险较高的领域。例如，前海人寿2013年与&宝能系&发生五起重大关联交易，分别以1.6亿、7.02亿、2265万、2.7亿、4亿、1.3亿收购佛山宝能49%股权、宝能酒店40%股权、惠州宝能100%股权等资产，总计投资额达17亿。从成立到现在，前海人寿共涉及48亿元的15项重大关联交易，多集中于地产行业。
　　在&宝能系&内部，这种投资模式以&相互质押增资加大宝能系的整体资金规模&，并使得前海人寿的资产规模呈跳跃式的扩张，如2013年度，前海人寿保险业务收入只有约4亿元，其资产总计却达170亿元。前海人寿投资房地产等不动产类项目的资金主要依靠&万能险&收入，例如其在2016年4月披露的一份临时公告称，&截至上季度末，万能账户对投资性不动产类累计投资290.33亿元，公司可运用资金余额为569.87亿元，其中万能账户可运用资金余额为290.02亿元&。前海人寿是否利用&万能险&的保费收入进行了子公司的股权投资，现有财务信息公开不明，依照保险资金运用的监管规定，假定前海人寿是使用资本金进行股权投资的。
　　另外，前海人寿的股权投资所涉21家子公司中，除了前海保险销售有限公司、前海世纪保险经纪有限公司、前海保险公估有限公司这三家与保险主业相关，其他18家几乎全部为房地产相关业务。前海人寿自2013年开始，采取非控股到100%控股的投资方式进行这些非保险业的股权投资，而这些股权投资并不属于保监会《关于保险资金投资股权和不动产有关问题的通知》(2012年)所称&能源企业、资源企业和与保险业务相关的现代农业企业、新型商贸流通企业&的股权投资，更不应当是《保险资金运用管理暂行办法》所称&与保险业务相关的企业&。前海人寿直接投资房地产企业并进行控股，似乎表明保险公司的股权投资的标的并没有受到严格的监管，以至于前海人寿的股权投资行为在房地产这一高风险行业可以这么容易地实施。
　　以质押股权进行融资从事敌意收购是否合规
　　另外一个现象也值得注意。股东以质押其持有的保险公司的股权进行融资，从事敌意收购是否合规？
　　有消息显示：前海人寿的控股股东&钜盛华&在2015年下半年5次质押股权，涉及股占前海人寿45亿股中的68.9%。现在尚不十分清楚&钜盛华&质押前海人寿的股权所取得资金是否全部用于敌意收购万科A股票。
　　敌意收购是风险巨大的资本运作，股东若以保险公司的股权作为融资进行敌意收购的工具，多少有些不合乎商业伦理，尽管我国法律对之缺乏明确的限制。保监会《关于第四条有关问题的通知》(2013年)规定，&保险公司股东自出资或者持股比例超过20%(不含20%)之日起三年内，不得进行股权转让，通过法院拍卖等依法进行的强制股权转让和经中国保监会特别批准的股权转让除外。&上述规定限制了保险公司的股权转让但并没有涉及股权质押的限制。
　　而事实上限制保险公司的主要股东转让其对保险公司股权的规定，很容易通过股权质押的形式予以规避。然而，保监会《保险公司股权管理办法》(2014年修订)对保险公司的股东质押其持有的保险公司的股权仍未采取任何限制性措施，不能不说是一种疏漏。为确保保险公司的稳健经营，我国应当对保险公司的主要股东所持有的股权之质押实行与转让相同的限制。
来源：中国投资咨询网
关键词：前海人寿 资本市场
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