意外险是最普通的一种保险，也是大家都买最多的一种保险。但有些细节一定要在购买时弄清楚，以免产生不必要的纠纷。一、首先了解：什么是意外通常说的意外：听说某某才三十几岁就得了癌症去世了，这个消息感到很意外，这里的意外指的是意料之外地事情，出乎人的意料。与保险中所指的意外有所区别。保险中的意外：是指非本意的、外来的、突发的危害事件。比如磕了碰了摔了撞了等等这些都属于保险范畴的意外。举个栗子：猝死属于意外吗？猝死（Sudden death，SD）是人类的最严重的疾病。不同的文献关于猝死的定义不尽相同，作者认为比较科学的是世界卫生组织（WHO）的猝死定义：“平素身体健康或貌似健康的患者，在出乎意料的短时间内，因自然疾病而突然死亡即为猝死。”——摘自“百度百科”从猝死的产生上分析，不属于意外的概念范畴，但是有些公司在设计产品的时候，会将猝死责任进行特约，也就是说有的意外险也会扩展猝死类的保障。（但通常价格会稍微贵点，这个很容易理解——因为保障范围扩大，风险增加，保障成本增加。）二、其次搞懂：意外险都保啥？结合意外事故对人体造成的伤害程度和范围，保障通常包括意外死亡、意外伤残、意外医疗（意外门诊与意外住院）、意外住院津贴等。① 意外死亡：顾名思义，因意外事故导致被保险人死亡，保险公司赔付保额。② 意外伤残：因意外事故导致被保险人身体造成永久性的残疾，按照保单上的保额结合伤残等级进行赔付。（打个比方说，缺失一条腿的残疾程度和缺失一节手指的残疾程度就是不一样的。因为他们对一个人的生活状态的影响是不同的。所以伤残按照等级等级标准赔付。中国保险行业协会联合中国法医学会发布的《人身保险伤残评定标准》将意外伤残分为1-10级，共281项（具体可关注微信：爱虎保，在后台回复“人身保险伤残评定标准”查看）。如购买的意外伤残保额是10万元，但是残疾的评定为10级的话，赔付金额为10万*10%=1万，而只有当残疾等级为1级的情况下，才会赔付100%保额。③ 意外医疗：因意外事故导致被保险人需要就医产生的医疗费用。意外医疗包括意外门诊和意外住院。在购买时要注意：是否包含门诊保障，有的保险公司为了降低成本，将意外医疗保障范围仅限定为意外住院，购买时建议购买包含意外门诊保障的意外险，毕竟有些小嗑小碰在门诊就可以处理的，不需要住院。④ 特别说明：意外医疗的免赔额与报销（赔付）比例⑤ 免赔额：通常情况，保险公司会设定免赔额（免赔额是指在保险合同中规定的损失在一定限度内保险人不负赔偿责任的额度），一是降低赔付成本；二是为了提高被保险人的责任心和注意力,避免不应发生的损失发生。购买保险时免赔额越低越好！⑥ 报销（赔付）比例：通常是80%-100%（这里通常是限定在社保可报销范围内的，也就是说一些自费药和自费项目是不报销的），购买保险时报销比例越高越好！能包含自费药报销更好！ 三、最后看看：不同年龄阶段的意外险购买建议1、未成年人注重意外医疗保障，特别是要包含意外门诊，如果一份未成年人意外险中还包含疾病住院的保障，那这份保险是首选。因为小孩子除了容易磕磕碰碰之外，生病住院也比较常发生。2、成年人意外死亡与意外医疗并重，尤其是意外死亡保额。通常情况下建议意外死亡保额是年收入的10-20倍。但每个保险公司一般会有购买的最高保额限制，可以通过在不同保险公司购买来实现。3、老年人一般的成年人意外险的购买年龄范围会限定在65周岁以下，如果没有超过购买年龄限制，建议购买成年人意外险，超过了年龄再考虑购买专门的老年人意外险。特定的老年人意外险的性价比通常会比成年人的偏低些，因为老年人员因身体原因发生意外的风险会更大些。欢迎添加客服，WX：aihubao921，进行一对一保险咨询。1添加评论分享收藏人身意外保险及意外医疗保险到底有何区别？
随着社会的发展，生活水平的提高，大家的保险意识越来越强，为家庭成员购买保险已经成为家庭开支中的一项重要支出。在挑选保险产品中意外险是很多人首选选择的。意外险分为两大类：意外医疗保险与人身意外险，很多人都搞不清楚这两种保险有何区别。下面就给大家简单科普一下，方便您在购买保险时做个参考依据。
意外医疗保险与人身意外险两种险种互为补充，一个是因疾病，一个是因意外。
很多人对意外险的重大误解
不少人在选购意外险时，容易将人身意外险及意外医疗险混淆，认为只要发生意外，保险公司就应承担责任。其实这种理解是错误的。意外医疗保险与意外险是不同性质的保险，医疗保险属社保,是强制性的，而人身意外伤害是商业保险,是自愿的。
性质不一样
人身意外险属于给付型，主要赔付造成伤残或身故的大意外，和治疗费用多少无关
意外医疗险属于补偿型险种，主要是针对由大小意外伤害造成的医药费用进行报销。
人身意外险和意外医疗险两者的理赔责任是分离的，人身意外险保障是针对意外身故、致残、下落不明情况的一次性赔付，而意外医疗险则通常作为附加险种，对意外引发的疾病医疗费用单独给付。所以，在买人身意外险时，可附加意外伤害住院医疗补贴，更能加固人身保障。
这两类险种费用都比较划算，保障范围互补，因此消费者在投保时可以同时购买。意外伤害保险责任一般都包含身故和残疾。相较于身故，身体残疾带给家庭的负担将更重，治疗需花费大量医药费，没有收入，还需要家人长期照顾，不论是伤者本人还是家人都要承受巨大的心理痛苦，而且是长期的。
看完意外医疗保险与人身意外险的区别，大家对这两种保险想必有了一点了解。购买是切记要看清合同，认清自己的需求。在这里给大家推荐2款性价比超过的保险。
医疗险：平安健康险推出的百万医疗保险平安e生保，平安e生保年度最高保额300万元，不限疾病种类，住院/特殊门诊/门诊手术均覆盖，自费药/进口药全报销，续保可至99周岁。
意外险运动卫士：平安运动卫士的适宜人群为6-60周岁，保障计划分为全民健身版、体育活动版、强健体魄版和运动达人版，投保人可以根据自己的实际情况来选择不同的投保计划。例如投保运动达人版后，可以获得10万元的意外身故/伤残保障，10万元的猝死保障，1万元的意外医疗以及1000元的骨折津贴。
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怎么买人身意外保险？都包括哪些项目？
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　　通常所说的意外险分意外伤害（残疾和死亡）险和意外医疗险两大类，包括人身意外伤害综合保险、学生、幼儿平安保险、航空人身意外伤害保险等近50个意外险品种。从适合人群来看，青少年最需要。在1到14岁的儿童中，意外伤害已成为第一位死因。需要每天乘坐交通工具上下班的上班族或经常出差的公务人员也需要。另外，就是经常出外旅游的人们。
　　从费用来看，意外险最大的特点是保费低，保额高。一般20元左右保费就可以保到20万元保额，如太平人寿可短信投保的&掌中保&保险，10元保费可以保22万元。意外险怎样购买合适，还是要根据自己的实际情况而定。拿人身意外伤害保险与人身意外伤害综合保险来说，人身意外伤害保险只对被保险人因意外造成的伤残进行赔付，而意外伤害综合保险除对被保险人进行伤残赔付外，还包括医疗费用支出的赔付。当然，两者的保障范围不一样，价格也就有差别。相对而言，享有基本医疗保障的人可买人身意外伤害保险，没有医疗保障的人买人身意外综合保险可能更合适。
　　我们平时接触比较多的意外险当属航空意外保险。航空意外保险只是诸多人身意外伤害保险的一个险种，如果人们在平时购买了其他人身意外保险，不买航意险也在情理之中。经常乘飞机或火车出差的旅客，选择购买一年期的交通意外险更方便合算。
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意外保险即人身意外保险，又称为意外或伤害保险，是指向缴纳一定金额的，当被在保险期限内遭受，并以此为直接原因造成死亡或残废时，保险公司按照的约定向被保险人或支付一定数量的保险。
意外保险险种概述
意外保险基本概念
意外保险是指投保人缴纳一定数额的保险费，承诺于被保险人，在遭遇特定范围内的灾害事故，致身体受到伤害而造成残废或死亡时，给付保险金的行为或合同。
这里的身体是指被保险人的自然躯体，不包括假肢、假牙、假眼等人工安置的非天然部分。这里所指的造成被保险人的灾害事故应具备外来的、突发的、非本意的和非疾病的四大要素。
中所称意外伤害是指，在被保险人没有预见到或违背被保险人意愿的情况下，突然发生的外来致害物对被保险人的身体明显、剧烈地侵害的客观事实。这里所指的突然发生的外来致害物应具备外来的、突发的、非本意的和非疾病的四大要素。
意外保险主要因素
所谓外来的，指伤害的原因为被保险人自身之外的因素作用所致。比如机械性的碰撞、摔砸、打压以及咬伤、烫伤、烧伤、冻伤、电击、光辐射等因素所致的物理性损伤，及酸、碱、煤气毒剂等因素所引致的化学性损伤。这些外来的因素，需致使人体外表或内在留有损害迹象。
所谓突发的，是指人体受到猛烈而突然的侵袭所形成的伤害。伤害的原因与结果之间具有直接瞬间的关系。如交通事故中的撞车、天空坠落物体的砸压等引起的伤害、死亡则是突发的，瞬间完成的。长期在某种环境条件下工作造成身体的伤害，不属于意外伤害，如长期在恶劣环境下工作造成的职业病，与突发偶然形成身体的伤害是有区别的，前者不属于伤害保险的范围。
所谓非本意的，是指非当事人所能预见，非本人意愿的不可抗力事故所致的伤害，对于伤害的结果是意外，而原因非意外的伤害不能认定为意外伤害，如在高速公路上以超过限速标准的速度驾驶导致的身体伤害。对于这种完全可以预料的，也是完全可以防止的伤害，不属于意外伤害。
所谓非疾病的，是指损害的造成不是由被保人身体本身的因素或疾病引起的。如骨质疏松导致的病理性骨折，或肝炎病毒引起的爆发性肝炎均为疾病所致的伤害。
以上四要素对构成意外伤害缺一不可，对认定伤害保险事故时必须同时满足要求。
意外保险主要种类
意外保险个人意外伤害保险
个人是指由一个自然人（即投保人）投保，被保
人身意外保险漫画图
险人通常为一人的意外伤害保险。个人意外伤害保险还可以进一步细分如下：
1．按投保动因划分
根据投保动因的不同，个人意外伤害保险可以分为自愿意外伤害保险和强制意外伤害保险。自愿意外伤害保险的双方当事人在自愿基础上通过平等协商订立合同，投保人可以选择是否投保以及向哪家投保，也可以选择是否承保及承保条件。强制又称法定意外伤害保险，是指由通过颁布法律、法规强制施行的意外伤害保险。凡属法律、法规所规定的强制施行范围内的人，必须投保，无选择余地。有的强制意外伤害保险还规定必须由哪家保险公司承保，则该保险公司也必须承保。
2．按保险危险划分
根据保险危险的不同，个人意外伤害保险可以分为普通意外伤害保险和特定意外伤害保险。普通意外伤害保险承保在保险期限内发生的各种可保意外伤害，而不是特别限定的某些意外伤害。实务中大多数属于此类，比如个人、团体人身意外伤害保险、学生团体平安保险等。特定意外伤害保险是承保特定时间、特定地点或特定原因发生的意外伤害的一类业务。比如例如，所承保的危险只限于在驾驶机动车辆中发生的意外伤害。
3．按保险期限划分
根据保险期限的不同，个人保险可以分为一年期意外伤害保险、极短期意外伤害保险和多年期意外伤害保险。一年期意外伤害保险的保险期限为一年，在实务中，这样的产品占大部分，比如个人人身意外伤害保险、和等等。极短期意外伤害保险是保险期限不足一年、往往只有几天、几小时甚至更短的意外伤害保险。、公路旅客意外伤害保险、旅游保险、游泳池、索道游客意外伤害保险等均属此类产品。多年期的保险期限超过一年，太平洋人寿保险股份有限公司开办的太平盛世？安全保险就是一款多年期意外伤害保险，但这类产品一般不多。
4．按险种结构划分
根据险种结构的不同，个人意外伤害保险可以分为单纯意外伤害保险和。单纯意外伤害保险是指一张所承保的仅限于意外伤害保险。开办的个人人身意外伤害保险、公路旅客意外伤害保险、等，均属单纯意外伤害保险。附加意外伤害保险包括两种情况：，一种是其他保险附加意外伤害保险，另一种是意外伤害保险附加其他保险责任。考试大收集整理
意外保险团体意外伤害保险
是指使用一份总向一个团体的多个成员提供保障的一类保险业务。是以各种社会团体为投保人，以该团体的全部或大部分成员为被，对被保险人因意外事故导致死亡、残疾或产生医疗费用的，保险人按合同约定给付保险金的意外伤害保险。
航空意外保险
因为的通常取决于被保险人的职业及其从事的活动，与被保险人的年龄、性别和健康状况关系不大，所以对于从事风险性质相同的工作的团体内众多成员而言，可以采用相同的保险费率。因此，相比保险费率主要依被的年龄、性别和健康状况而定的和而言，意外伤害保险最适合采用团体方式投保。在实务中，业务确实占有相当大的比例。
团体意外伤害保险的保险期限一般为一年，期满可申请续保，根据投位的行业或工作性质来确定。由于是团体投保，能够有效降低和经营成本，通常团体意外伤害保险的费率要比个人意外伤害保险的费率低。
团体意外伤害保险的和给付方式等均与个人意外伤害保险相同，但保单效力方面有所不同。中，被一旦脱离投保的团体，保单效力对该被保险人即行终止，投保团体可以为该被保险人办理退保手续，而保单对其他被保险人仍然有效。
意外保险保障范围
意外保险基本保障
1、死亡给付：被遭受造成死亡时，保险人给付死亡。死亡给付是全部给付。
2、残废给付：被保险人因遭受意外伤害造成残废时，保险人按残疾程度大小分级给付残废保险金。残疾给付是分付。
3、医疗给付：被保险人因遭受意外伤害支出医疗费时，保险人根据实际情况酌情给付。医疗给付规定有最高限额，且意外伤害一般不单独承保，而是作为意外伤害死亡残废的承保。
4、停工给付：被保险人因遭受意外伤害暂时，不能工作时，保险人给付停工保险金。
意外保险巨灾保障
巨灾保障即为投保人提供巨大自然灾害保障的险种。巨灾越来越成为了人身安全的一大隐患，灾难保障也成为了新的关注焦点。
很多产品都将地震、海啸、泥石流等巨灾涵盖在保障范围之内，专门的“巨灾险”寿险产品比较罕见，而较常见的是以附加险的形式出现，即针对重大自然灾害可能给消费者带来的重大损失，给予双重保障。
不过，类似暴乱及核爆炸（核辐射）等情况，不同于自然灾害，一般不在寿险公司的承保范围内。
而外出旅行或者乘坐交通工具时所购买的短期，如航空意外险，公交车票中所含意外险等，一般只对旅行或乘坐特定交通工具途中发生的意外负责，对地震等特殊灾害是不负担责任的。
但个别设置有地震免责条款的险种，比如，也可以通过购买附加地震险的方式，增加地震保障责任。
意外保险责任免除
因下列情形之一导致被保险人身故、残疾或烧伤的，保险公司不承担保险金给付责任：
1、投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害。
2、被保险人自杀、故意自伤、故意犯罪、故意行为而导致打斗或被袭击，抗拒依法采取的形式强制措施。
3、被保险人酗酒、主动吸食毒品或注射毒品。
4、被保险人酒后驾驶、无合法有效驾驶执照驾驶或驾驶无有效行驶证的机动车。
5、被保险人因精神疾患导致的意外事故。
6、被保险人因妊娠、流产、分娩、药物过敏导致的伤害。
7、被保险人因为未遵医嘱，私自使用药物导致的伤害。
8、参加潜水、跳伞、攀岩、驾驶滑翔机、滑翔伞、探险、摔跤、武术比赛、技能表演、赛马或赛车导致的伤害。
9、战争、军事冲突、暴乱或武装叛乱。
10、核爆炸、核辐射、核污染。
发生上述第1 项情形导致意外伤害保险合同停止时，保险公司向保险金受益人按照比例退换意外伤害保险合同已经缴纳的保险费（有费率表）。
发生上述其他情形导致意外伤害保险合同终止时，保险公司向投保人按照比例退还意外伤害保险合同已经缴纳的保险费。
各个保险公司推出的意外伤害保险产品条款大同小异，投保人要重点关注费率和保障金额。
意外保险保险内容
意外保险保障对象
意外是无处不在不可预见的，人人都需要意外险，在投保了综合意外险之后，个人还应结合自身工作、出行特点购买相应具体的意外险。
第一种：保障范围比较广泛的和，期限通常为一年，除违法犯罪造成的身故和残疾以外，只要是因为各种意外事故造成的身故或残疾，都是。
第二种：针对出行的产品，通常保障期限在几天到十几天不等。比如随着黄金周出游热潮升温的旅游险，这种保险除了对意外事故导致的身故和残疾进行赔偿外，还包含因意外导致的医疗费用支出的赔偿。
第三种：针对交通工具的，保障期限也为一年，可以承保因为乘坐汽车、火车、轮船、飞机等交通工具出现的。
经常驾车出行的人，一定要为自己投保充足的人身意外伤害保险。
经常出差的人士，还应该投保一份交通工具综合意外险，能够额外增加乘坐飞机、火车、轮船、公共汽车及出租车的保障。
经常外出旅游人要特别关注。
意外保险保险费率
意外保险的计算原理近似于非寿险，即在计算费率时，应根据意外事故发生频率及其对被造成的伤害程度，对被保险人的危险程度进行分类，对不同类别的被保险人分类，对不同类别的被保险人分别制定保险费率
一年期意外伤害保险费的计算一般按被保险人的职业分类而确定，对被保险人按职业分类一般称为划分工种档次。
对不足一年的短期意外伤害保险费率计算，一般是按被保险人所从事活动的性质分类，分别确定保险费率。极短期意外伤害保险费的计收原则为：保险期不足1个月，按1个月计收，超过1个月不足2个月的，按2个月计收，以此类推。因为高于相应月份占全年12个月的比例，而对有一些保险期限在几星期、几天、几小时的极短期伤害保险来讲，往往更高。
意外保险保险金额
意外保险是以人的身体为，只能采用。具体由结合生命经济价值、事故发生率、平均费用率、以及当时总体工资收入水平，确定总，再由投保人加以认可。目前在中，保险金额最低为1000元，最高为500000元；在个人意外伤害保险中，保险金额最低为1000元，最高为100万元。保险金额一经确定，中途不得变更。在特种中，保险金额一般由或者法院规定。有些财产险公司推出的团体意外伤害保险，还增加了被保险人可中途更换的条款。
影响费率高低的因素有两个：
一是被保险人从事工作的危险程度；
二是保险期限的性质。危险程度高，高，危险程度低，则保险费率低。
保险费率（以寿险公司的为例），一般分为4个档：第一级主要是非生产部门的脑力劳动者，年费率为0.2%；第二级主要是轻工业工人和手工业劳动者，年费率为0.3%；第三级主要是重工业工人和重体力劳动者，年费率为7%；第四级主要是职业危险比较特殊的劳动者，年费率为10%。
意外保险投保事项
意外保险险种选择
的有关人士建议，由于有针对性的保险，范围相对小，费率也比较优惠。而保障范围广的普通，价格就相对较贵。
因此，比较省事的做法是投保个人或团体的意外伤害保险，将日常生活中能够遇到的风险全都包括在内，即便价格略高，但不会因保障不全发生不能赔付的情况。
交通工具适合经常外出的人，如果不想付太多的保费，又希望有比较高的保障，就把保费花在出行中风险最高的阶段，俗话说“钱花在刀刃上”。
适合不方便购买普通险的人群。由于普通意外伤害险要求在16岁－65岁之间，而旅游险没有年龄限制，因此特别适合老人和儿童在期间投保。
意外保险投保误区
由于按照旅游局的有关规定各家旅行社都要投保旅行社责任险，有些游客就认为跟团旅游就不必购买旅游了。对此，专业人士表示，这是一个误区。“出行中可能遇到各种风险，责任并非都在旅行社，如果游客抱着错误的想法，一旦发生损失有些就得不到保障。”
还有一些人认为购买交通工具意外险后再购买航意险是一种重复和浪费。对此，专业人士表示，除非在同一公司购买的产品，条款有特殊规定的外，通常在不同购买的产品，可以相互叠加。
意外保险注意事项
产品一般分为两类：险和意外医疗险。意外伤害险的一般包含意外身故和意外伤残，有些“套餐”产品里，还会有乘坐公共交通工具的多倍赔付和烧烫伤赔付责任。
意外保险漫画图
意外医疗险的保险责任一般含有意外事故产生的门急诊医疗费用、住院费用的报销、意外住院补贴等。
意外险的费率（价格）不是与被的年龄相关的，而与职业相关。越高，的价格也越高。如果职业风险过高，意外险的价格甚至会高于购买。如果只求身故保障，可以考虑定期寿险。
对意外医疗费的赔付往往容易产生纠纷。意外医疗险具有的损失补偿性质，如果被保险人从其他渠道获得了部分补偿，就只会承担剩下的费用。有的险种对意外医疗费用会有或免赔付比例，投保时要格外注意。
提醒消费者在选择意外险产品时，不妨多看几家保险的意外险，尽量选择保障额度高、保障内容相对齐全、限制少的险种。建议选择卡折式意外险套餐，这类“套餐”比单独买意外险或买附加意外险更合算。
注：免赔额为50元，50元以上部分赔付80%，最高赔付金额8000元。特定交通意外指以乘客身份乘坐火车、轮船，发生意外伤害导致意外身故或伤残。免赔天数为3天。
意外保险投保案例
李某患高血压病已近20年时间，2004年8月他为自己购买了一份，同年12月的一天，李某突然死亡，医院出具的证明中注明死亡原因为脑溢血突发。李某的家人拿着和医院的各种收据到保险公司要求理赔，被保险公司拒绝后大吵大闹，任凭保险公司怎么解释，突发不属于的理赔范围，但患者家属怎么都听不进去，对保险公司的拒赔始终无法理解。
保险不是什么都能装的“筐”，并非投保了一种保险，无论发生了什么，都能赔。投保人投保了什么类型的保险，出险后就能得到什么样的理赔。这里，李某仅购买了，该险种条款所规定的有三个条件：意外伤害事故：必须是突然的、不可预见的和由外来原因引起的。
李某虽然属于突发性死亡，但并不是由于外来原因引起的，而是他本人的疾病所致，所以不属于意外险的责任范围。
意外保险网上投保
即投保人通过购买。飞机已经成为差旅的重要交通工具。不少人已经养成了购买航空意外险的好习惯，通常是登机之前在机场购买。这种与机票密切“搭配”的，通常为40万元，保费20元，保障期限为当次航班。
而随着销售平台的日益兴起，比起过去在机场购买与机票搭售的航意险，在网上买航意险可以获得更自主、更实惠的选择，保额翻倍的同时，所需保费可便宜到1至2成。
解读词条背后的知识
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