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沭阳农商行：“阳光信贷”为农户建阳光档案
&&&& 08:16:31&&&&来源：宿迁日报&&&&
&&& 网讯 农商行行长周新中、监事长周明生等陪同银监分局局长钱国华到基层调研&
&&&& &&农商行推行&阳光信贷&服务纪略
&&& &我们老百姓只认农商行，因为几十年来只有农商行给予我们的支持最直接、最快捷；农商行是我们贫困户的贴心人，为我们建档授信，我不愁没贷款，只愁没项目。&县马厂镇丁大庄村贫困户丁永俊说。这是县农商行推行阳光信贷服务农户的一个生动缩影。
&&& 近年来，为破解农户贷款难的瓶颈，农商银行探索出了一条&阳光信贷&+&银农连心&的民心工程，推进金融便民服务进社区，进村组、进农户，改进信贷服务、更好地服务县域经济发展，截止去年底，全县阳光授信农户达24.13万户，授信金额84.29亿元，授信面67.21%，组建联保小组2.62万个，参保农户8.4万户，签约32.5亿元，用信25.3亿元，全县符合条件的农户都建立了档案。的典型经验，还被国务院在全国推广。
&&& &符合条件就建阳光档案&
&&& 七雄街道七雄村农户吕茂亮告诉笔者，他就是通过农商行的授信贷款办起了涂料厂，年创产值近百万元。数据表明，目前，已有3.6万户贫困农户得到了贷款授信。众多的农户通过授信贷款，投身创业大潮，兴办企业，发展&三来一加&项目，不但自己脱贫致富，还带动了乡亲一起走上富裕路。
&&& 针对近年来出现的农户和中小企业融资难问题，农商行董事长许尔波认为，客户与银行之间的信息不对称是导致贷款难的一个重要因素。因此,在银行和这些小客户之间建立一种双向的对接、交流、沟通、联络机制尤为重要。为此,农商行于2009年11月，在全省首推&阳光信贷&业务操作模式，将所有有创业意愿的农户摸清家底，建立档案输入电脑，细致到每家每户是否勤快、是否有赌博等不良嗜好以及邻居评价等，分门别类建立7大信息库，创业农户、特困家庭、电子银行用户，对信息库中的各类客户分别采取帮扶措施。对一般的创业农户，该行出资每季度邀请农委等涉农部门的专业技术人员、土专家分行业到村为农民集中讲授创业生产以及市场风险防范知识。对一些特困、弱势群体，采取发放扶贫贷款、资金捐助送温暖、送爱心，充分履行社会责任。
&&& 给农户授信的方式，方便农户贷款。作为主要为农户提供贷款的机构，农村商业银行通过启动&阳光信贷&，对全县有劳动能力、信誉较好、且有致富项目的贫困农户，直接建档授信。
&&& 十字恒丰科技养殖场，从2009年开展阳光信贷以来至今一直是农商行的忠实客户，据该公司总经理丁技松介绍，&阳光信贷&带给他太多的便利和实惠，授信额度随着经营状况随时调整，需要资金直接到柜面提取，资金回笼后随时可以还款，大大减少了资金成本。
&&& &贷款像存款一样方便！&
&&& 阳光信贷让他得到了真正的实惠，十字街道程发才告诉笔者，去年10月，他因为做生意资金周转不足，缺8万块钱，当时他抱着试试看的心理，来到十字农商行申办联保贷款，信贷员打开电脑，查一下他的授信额度，让他填一张联保贷款手续，没想到不到半个小时，就办好了所有手续，顺利拿到了8万块钱贷款，真没想到现在办贷像存款一样方便。
&&& 为了方便客户，创新信贷模式，农商行将固定期限贷款模式转变为随用随贷模式，进一步简化信贷流程，提高办贷效率。该行推出了&易贷通&卡,此业务是以圆鼎卡为载体，对已授信的客户实行&一次授信、随用随贷、余额控制、周转使用&,授信客户凭&易贷通&卡可以在授信期限和额度内循环使用贷款,无需找信贷人员多次办理贷款手续,支取贷款只要到柜台直接办理,贷款变得和存款一样方便和快捷,而且有资金回笼可以随时选择部分还款或者全额还款,不必等到贷款到期日。该行充分借助&易贷通&业务，凡符合条件的贷款一律通过&易贷通&发放，30万元以内授信户再次用信时手续从简，既提高了效率，又减轻了柜面业务量。
&&& 乡镇街道门面房因缺乏&两证&无法抵押一直是困扰客户的难题，今年4月，该行在全县首推&镇区或集中居住点房屋抵押贷款&业务，此项业务旨在解决乡镇街道个体工商户贷款担保难的问题。办理此类房产抵押登记时，由房屋所有权人或贷款申请人提出申请，并提交相关材料，县住建局村镇科现场测绘，房管部门审查同意后即可办理抵押登记手续进行贷款发放。此项业务打破了原先乡镇私人房屋不能抵押的先例，受到了乡镇街道居民的一致欢迎。
&&& &农民走到哪里，农商行的服务就跟随到哪里&
&&& 县马厂镇厂东居委会农民孟凡祥，通过小额贷款5万元，发展生态养殖，年可获利10万多元；李恒镇竹湖村农民李建国，通过小额贷款养羊50多只，年可获利2.5万元&&
&&& &农民走到哪里，农商行的服务就跟随到哪里。&农商行行长周新中坦言。
&&& 针对县域经济状况，许多在外务工的人员都拥有了一定的经济实力，投资办厂，城乡一体化建设步伐逐年加快。农业发展方面多以花卉种植、大棚种植为主，独具特色的有茆圩西瓜种植生产基地。根据这些特征，农商围绕上级&让符合贷款条件的农户不再贷款难&的工作要求，明确了农商行新一轮农村信贷工作目标和重点，切实化解农民&贷款难&和农商行&难贷款&的两难问题，在完善支农措施上下功夫，创新信贷支农方式，对小额扶贫贷款、农户联保贷款，大学生创业贷款、农民工返乡创业贷款等品种进行深入推广，同时加大抵质押贷款的营销工作，动员全体员工积极推广，并把此项工作与考核绩效挂钩，实现了业务能力与效益双提升。
&&& 如今，不管是外出创业贷款、返乡创业贷款，还是困难救助贷款，都在不断为农业经济发展提供支持。目前，小企业贷款总量占贷款总量的70%以上，四多百家小型企业得到了信贷支持。对大学生村官、返乡创业青年、创业妇女、&三来一加&等各类全民创业主体分别提供形式多样的帮办服务措施，为创业初期客户免费提供种植业、养殖业、&三来一加&等方面的致富信息，出资邀请涉农部门技术人员深入村组开展生产经营技术培训和市场风险防范知识。近年来，该行将扶贫贷款发放作为一项政治性任务来抓，累放量和余额连续多年遥居全省第一。2011年荣获全市为农服务先进单位、全县工业贷款及政府重点建设贷款投放先进单位等荣誉称号，在江苏全省农村商业银行综合实力排名中，位列全省4A级单位行列。
&&& 农商行董事长许尔波说，&阳光信贷&说到底就是开门办银行，实施&阳光操作&，就是把信贷工作置于客户监督之下，实现办贷流程&阳光化&和贷款手续&存款化&，以&阳光信贷&推进与提升农商行品牌形象，为地方经济社会发展作出更大的贡献。
责任编辑：黄智
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沭阳网讯 9月23日，宿迁市委书记魏国强来沭阳县开展信访接待工作，倾听民声，解除...
??????????　　今年以来，盱眙农商银行为纵深推进“阳光信贷工程”落地有声，走好“三步曲”。　　建立阳光信贷评议人员库。该行按照责任心强、在当地有威望和人熟、地熟、情况熟的标准和要求，对评议人员重新进行调整，从大学生村官、村组干部、老党员等人群中进行选择和筛查，建立每个行政村不低于20人的评议人员库，在对农户授信评议时随机抽取5名评议人员，开展背靠背评议，确保公平、公正。到10月10日，建立阳光信贷评议人员5080人，开展授信评议508次。　　建立阳光信贷工作监督机制。在每个行政村选聘一名阳光信贷工作监督员，负责舆情监督、阳光信贷规范操作监督和宣传等工作，选择对象为责任心强的老干部、老党员或有威望的群众代表。到10月10日，在全县254个行政村（居）已建立254名监督员网络，设立到村阳光信贷金融宣传牌257块。　　全面提升阳光信贷工作质量。该行从做实“阳光信贷”基础工作入手，今年一季度，该行组成80余名信贷人员对所辖254个行政村（居）逐户开展拉网式的有授信有贷款存量客户的基本信息、资产影像、财务和非财务等信息采集与录入，客户影像资料包括资产实景图片或权证影像等，为纵深推进“阳光信贷”工作，使此项工作实现常态化、制度化、流程化、标准化目标夯实了基层。 邓凡瑜 郑再亮浜田翔子粉红广告
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农村信用社信贷员自我鉴定嘴勤经奔波于村镇间凡认识单位或听说手宽裕资金我都做工作信用社宣传员农村信用社服务宗旨、优惠政策宣传千家万户三、加盘力度提高信贷资产质量盘良贷款我今工作重...农村信用社信贷员的养老保险问题因为你父亲与信用社是代办关系,而不是劳动合同关系,因此你提的几个问题按照新劳动合同法不好处理。再说人民银行当年有文件明确了村级信用站人员与信用社关系,难!农村信用社信贷员要具备的知识?信贷员就是营销员。除了为客户审核资料、申请贷款之外,还需要开拓客户,存款、贷款、中间业务(拉保险,卖基金什么的)都有任务,但是相对于银行其他职位,这个岗位如果能做得...如何站在一个农村信用社信贷人员写一份优秀共产党员先进事迹...借了不用还的。谣言给信用社的清收工作带来了相当大的难度,朱信华同志到任摸清情况后,带领信贷人员对欠款户挨家挨户做工作,宣传农信社的信贷政策和相关的法律法规。动...2010年广东省农村信用社信贷人员考试题中国商业出版社出版的教材类《公共基础知识》定价:29.00元《经济金融》定价:30.00元《会计审计》定价:34.00元《计算机》定价:24.00元《法律》定价:26.00...求一份农村信用社信贷员离职述职报告!!!你好,我老婆也是在信用社做农贷,累死了···身心疲惫···辞职就不要干了···我一直这样劝她··但是工资比较高,一直舍不得···一周只能休1天,还经常被客户骂...农村信用社信贷员爱岗敬业演讲稿加强学习,提高自己的人生才华,丰富自己的文化知识内涵。我认真翻阅信用社材料汇编,留意有关帐目科目,熟悉单位实际情况,向老会计虚心请教;和信贷员深入农村,了解情况,田...农村信用社信贷员都做些什么?放贷款贷前调查贷后追踪贷款资料维护追贷款利息还要具备一定的烟酒能力!基本就这样了!~请农村信用社信贷部工作人员进!而且评估费至少3万元左右,这个时间少说20天,他们那么办肯定就是熟人,而且办理的不是真正意义的抵押贷款,而是有担保人的保证贷款,房产证什么的就是暂时存放到信用社,以...农村信用社信贷员的养老保险等问题关于您的问题,我想你爸爸应该不是农村信用社信贷员,应该是信息联络员,也就是原来的农村信用站代办员,与农村信用社之间是代理关系。根据银监会规定,信用站撤销后,可将代...日10：23&&&&&&&&
王华庆 张宏伟&&&&&&&&来源：金融时报
　　怎样让金融成为一池活水，更好地浇灌小微企业和“三农”等实体经济之树？江苏沐阳农村商业银行几年的开拓历程给出了答案。
　　沭阳农商银行组建于2011年，一直以来，该行以构建新型客户营销关系为抓手，借助科技创新、转型升级两大动力，深入实施银农连心、银商连心等系列工程，打造信贷支农绿色通道，支持“三农”及小微实体经济，助推地方经济转型升级，走出了一条既使普惠金融覆盖面不断扩大，又使自身可持续发展的创新之路。2012年该行的阳光信贷工程被银监会在全国推广，被银监会明确为全国阳光信贷最早实践单位，荣获全国农村金融服务“双百竞赛”活动先进单位；被中国人民银行评为全国“年度农村支付服务环境建设先进集体”。
　　透明操作
　　2008年11月起，该行在全国率先推行“阳光信贷”工程，按照公开透明操作、集体民主决策的原则，以背靠背问卷的形式对全县33万多农户家庭、140多万农民实施普惠式问卷评议，对其中符合条件的25万户予以公开授信，授信总额105亿元，授信面75.76%。通过开展“阳光信贷”惠农系列工程，优化了服务资源配置，解决了农民融资难题，而且从源头上控制了信贷资产风险，开创了“农户拥护、银行增盈、政府满意”的良好局面。
　　他们实行授信金额集体民主决策，各村成立授信评议小组，对农户开展5份以上“背靠背”式问卷普查，评议组确定授信额度，变信贷员个人“说了算”为集体公开授信。在公开授信基础上，全面推行贷款种类、对象、条件、额度、期限、利率、程序和评议结果“八公开”，及时跟进服务，实行“一站式”服务，真正实现“办贷款像取存款一样方便”。按三台分离原则，事业部组织跨乡镇异地调查、异地授信，实现采信、授信、用信全程阳光操作，有效解决了长期以来因人手紧张、一人多岗引发的操作风险隐患。
　　贴近服务
　　在县域经济发展过程中，农村地区客户群体正在发生变化，传统的种、养殖业逐步转型，各类新兴创业主体成为银行主要客户群。在此背景下，他们为真正融入村组、贴近农户、密切银农关系，适时推出“银农连心”惠民工程。该工程是继该行“阳光信贷”工程之后的又一举措，其实质是将老一辈农信人“背包下乡”的优良传统作风与现代农村金融服务模式有机结合，进一步改进信贷人员工作作风，提升信贷服务水平，截至目前，在“银农连心”工程中，全县新增授信15035户、新增授信金额51814万元，调增授信34697户、调增授信金额80263万元。
　　他们按村建立“全民创业”、特困家庭、电子银行用户等7大信息库，对所有农户、个体工商户、企业逐户上门调查摸底，对各类创业主体逐户落实帮办服务措施，对一些特困、弱势群体，采取捐助资金送温暖、送爱心，充分履行社会责任。他们组织信贷人员到村服务，深入农户家中和田间地头，做农民的创业顾问、技术顾问、市场行情顾问，营销人员统一配备随身宝，实时记载下乡地点、工作内容、客户诉求等，有信贷需求的在第一时间受理。
　　为进一步解决农民贷款担保难问题，简化贷款办理手续，提升信贷服务水平，从2013年4月份起，该行在全覆盖、普惠式阳光授信的基础上，开展农户小额信用贷款推广试点，打造阳光信贷升级版。2013年9月在试点成功的基础上，在全县分批“整村推进”农户小额信用贷款和非信用村信用示范户贷款。截至2014年2月末，授信信用贷款4.42亿元，共投放农户小额信用贷款1211户、4417万元，用信率为11.48%。
　　为保障活动取得实效，该行组织开展了“大范围、高密度”的宣传，利用乡村广播、宣传漫画、手机短信、宣传车播放录音以及发放宣传单、宣传手册等形式，深入宣传小额信用贷款的背景、意义、流程，重点宣讲信用贷款能给群众带来哪些实实在在的好处；统一印制30万份倡议书，分发到全县农户家中，基本实现了家喻户晓的宣传效果。然后由各村支部书记牵头，其他村干部协助推选信用户或信用示范户备选户名单，并由包片信贷员和相关村组干部参与实地调查，拟定发放信用贷款户名单及授信额度。经支行比对筛选确认后报乡镇小额信用贷款推进试点办公室审核，无误后在村务公开栏公示。对已评选出的信用户和信用示范户，工作组上门送达通知书及承诺书，经审批、公示，符合小额信用贷款条件的农户需要用信的，可直接到支行申请办理信用贷款，经家属（有劳动能力和收入来源的配偶或成年子女）作为共同借款人签字，然后按信贷流程发放贷款，确保有效信贷需求的当天申请、当天办结。该行第一年农户小额信用贷款利率比其他担保贷款少上浮5%，第二年整村无逾期的少上浮10%，第三年整村无逾期的少上浮15%。
　　该行按照“扶贫到村，帮扶到户”的要求，把扶贫小额贷款资金直接送到贫困户手中，使其资金有保障，增收有项目。自扶贫贷款发放以来，投放规模年年增加，从2008年的0.9亿元到2013年的5.75亿元，规模增加4.85亿元，增幅高达535.89％，受益农户也从最初的7125户到2013年的51093户，受益户数增加43968户，增幅高达617.09％。截至2013年年末，该行当年累计投放扶贫小额贷款51093户、金额57995万元，累计投放及余额均排名全省第一。在该行扶贫贷款资金支持下，各乡镇特色产业、高效农业发展迅速，越来越多的贫困户成功实现脱贫致富。
　　同时，他们严格规范操作，做到“五个规范”，即规范发放程序、规范流程操作、规范贷款方式、规范清收责任、规范贴息手续。确保每一笔扶贫贷款都能投放到贫困户手中，确保符合条件的贫困户都能及时取得贷款，同时保证扶贫贷款“放得出、收得回、效益好、风险低”。
　　助力小微
　　沐阳农商银行紧紧围绕县域经济产业结构调整规划，不断拓宽服务领域，充分发挥农村中小金融机构机制灵活、决策链短、人熟地熟的优势，大力扶持小微企业发展，开创了银企双赢的好局面。自2008年以来，累计发放小微企业贷款72.65亿元，以平均每年21.44%的增速持续增长。
　　一是成立专门部门服务小微企业。成立小企业信贷服务中心，抽调全行业务骨干18人，打造专业化团队和人员对全县小微企业进行专业化服务，小企业中心采取分片包干和限时办结的办法，及时满足小微企业融资“短、小、频、急”的特点，确保企业需求及时策应、快速办理。
　　二是给予优惠政策。出台中小企业贷款利率定价管理办法，降低中小企业贷款利率，主动让利给企业，对300万元以下的小微企业及优质的大中型企业利率上浮不超过30%，其中对现金流归行较大的企业利率实行零上浮；免收客户所有汇款、转账手续费，切实为客户减费让利，赢得了良好的社会效应。
　　三是主动服务，实现信息对称。定期开展小微企业金融服务宣传月活动，分别邀请当地企业主、优秀个体工商户召开座谈会，及时了解客户需求，通过银企洽谈会签约企业贷款158户，金额10.82亿元。与工商局、个体经济协会联合发文开展“助商兴业”活动，对全县个体工商户、小微企业全面上门服务，积极宣传该行信贷政策及信贷产品，评选“千佳诚信示范户”，针对示范户及协会会员开展授信。
　　四是积极开展上门营销。组织城区个私业务部对城区蓝天市场、批发市场、浙江商城等主要商业集中地开展城区商圈地毯式营销，进行批量授信，主动送贷上门，积极支持城区个体工商户。
　　产品多元
　　他们根据各类客户的不同需求，结合“城乡一体化”的推进及农村土地流转的趋势，不断加大金融创新力度，量身定制适应各类市场主体需要、具有差异性、多样化的系列信贷产品，不断满足客户需求。
　　——研发“存贷通”管理系统，为客户提供增值服务。他们自行研发存贷通管理系统，推出“存贷通”理财产品，通过计算客户在贷款前180天内的存款日均余额与贷款授信总额之比来确定客户贷款的利率优惠幅度，将客户在该行的存款情况与授信额度建立对应的数量关系，给予贷款利率优惠，通过减少客户贷款利息支出使客户获得理财收益。
　　——针对家庭农场、农民专业合作社等农村新兴经营主体出台管理办法。采取“宜社则社、宜户则户”的灵活信贷政策，不断满足客户多元化需求。目前此类贷款已发放217笔、1728万元。
　　——开办镇区和集中居住点房屋抵押贷款业务。切实解决农村客户抵押物不足、担保难问题，充分撬动农村大量固定资产。目前此类贷款已发放617笔、15316万元。
　　——推出“房屋二次抵押”贷款。在该行已有按揭或抵押贷款的情况下，房屋所有权人可以以房产剩余价值再次向该行申请抵押贷款，用于个人消费或经营，解决按揭、抵押房产无法二次抵押融资的问题。目前此类贷款已发放101笔、2523万元。
　　——推出“整贷零还”业务。为适应客户多样化的还款需求，针对客户经营项目前期投入高、资金回笼期较长的特点，根据现金流情况合理约定还款期限和还款周期，实行整贷零还，缓解客户一次性还款的压力。目前此类贷款已发放37笔、8390万元。
　　机制保障
　　该行推行事业部制改革，实现扁平化管理，在农村地区按自然片分设六大事业部，推行以事业部为单位的大三台管理模式，由事业部统一组织异地调查、异地授信，实现采信、授信、用信、贷后管理全程阳光操作，充分体现“职责分明、操作规范、环环相扣、相互制衡”的原则。
　　针对小企业融资“短、小、频、急”的特点，他们成立小企业信贷服务中心（后转型为公司贷款授信中心），对全行小企业信贷业务实行统一、集中管理；同时，为提高个私信贷服务效率，提高专业化管理水平和风险防控能力，又成立个私信贷服务中心（后转型为个私贷款授信中心），将城区个私贷款进行归口管理，实行最大化营销，阳光授信流程化操作，实现专业化、扁平化、规范化经营和管理。
　　他们区分客户类别及授信金额，分别开展季检、年检，对所有授信农户的生产经营、履约情况、未用信原因等实施全面普查，分别予以维持、调增、调减和取消授信，发现风险及时采取限制用信、追加担保、提前收贷等措施。
　　为保证阳光信贷的推进，该行出台尽职免责管理办法。对各岗位、各环节的操作风险点进行细化，赋予相应的风险权重和违规积分值，总行、事业部、支行各级管理层加强对信贷业务全流程管理的过程监督，督促信贷人员严格按规定流程操作并做到尽职留痕，即使贷款因客观原因出现风险也不追究经办人员责任。
　　通过“阳光信贷”系列工程、事业部改革、尽职免责、贷款季检年检、信用贷款“整村推进”、信贷流程架构优化等措施，保证了沭阳农商银行可持续发展，涉农贷款和小微企业贷款呈现增量、增幅逐年增长的“双增”态势。至2013年年末，该行存、贷款均越过百亿大关，总资产达130.73亿元，比2008年年末增加89.04亿元，增幅达213.54%，其中各项贷款余额100.07亿元，比2008年年末增加68.98亿元，增幅达221.81%；存量贷款市场份额达到37.53%，增量贷款市场达到49.25%，分别比年初提高2.23个百分点和9.89个百分点。该行在贷款投向上，始终保持涉农贷款、小微企业贷款优先投放。至2013年年末，累计投放涉农贷款92.59亿元，比2008年年末增加64.70亿元，增幅达232.02%；2013年当年累计投放小微企业贷款19.55亿元，比2008年年末增加11.96亿元，增幅达157.75%。该行资产质量不断改善。至2013年年末，五级分类不良贷款余额1.48亿元，比2008年年末仅上升0.04亿元；不良贷款比例1.48%，比2008年年末下降3.15个百分点。
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