网贷利率的坑究竟有多深？
网贷利率的坑究竟有多深？
近年来，现金贷非常流行。从 BATJ 到各个互联网金融公司，都盯上了这块业务。在之前的《趣店风云录》中我也说过，BATJ 非常希望用户借钱，哪怕不惜提供各种优惠，当然是为了培养用户的借钱习惯。这是因为：用户每次借钱时占的那点小便宜，对于财大气粗的 BATJ 根本不算什么。只要用户有一次疏忽，比如忘了按期归还，或者当手头紧的时候由于已经养成了习惯，对几块、几十块的利息不再敏感，就会愿意借钱！因为一旦开始计算利息的利率，杠杠的！而基于海量用户产生的利润，更是杠杠的。网络贷款利率怎么算？我们从量上分析一下。放心，我向大家保证非常简单。任何贷款要想赚钱，扣除坏账率之后的本金和利息，必须比原来增值才行。列个简单的公式，就是：（1- 坏账率）*（1+ 年化利率）&1。也就是说：年化利率 &1/ ( 1- 坏账率 ) -1比如，银行的坏账率如果是 1%，其年化利率必须大于 1.01% 才能挣钱。而高利贷的坏账率据说是 50%，那么，年化利率必须大于 100% 才行。我们知道，现在高利贷的利率经常在 500% 以上，所以之前网上有个帖子，说哪怕一半坏账都能挣钱，就是这个道理。当然，上面那个公式还是简单了些，因为没有考虑金融机构本身的运营成本。这些成本包括日常运营成本、贷款和催款成本，以及付给上游储户的利息。如果考虑到各种成本，公式就是：（1- 坏账率）*（1+ 年化利率）&1+ 成本率也就是：年化利率 &（1+ 成本率）/（1- 坏账率）-1拿银行来说，如果成本率是 3%，坏账率是 1%，年化利率应该至少是：（1+0.03）/（1-0.01）-1
= 4.04%目前我国一年期基准贷款利率是 4.35%，长期贷款利率明显比这个高，所以银行还是能赚钱的。当然，这也建立在坏账率只有 1% 左右的情况下。拿高利贷来说，如果成本率是 20%（比银行高得多），坏账率是 50%，那么年化利率必须高于：（1+0.20）/（1-0.5）-1
=140%也就是年化利率必须高于 140% 才行！而刚才已经说了，现在高利贷的利率经常超过 500%！所以哪怕成本是本金的 20%，哪怕有一半坏账，高利贷者还是血赚！社会上那些野鸡机构做贷款的成本率是 20%，而对于 BATJ 这些有海量用户的企业来说，在手机里增加一个贷款项，根本没多少成本。如果 BATJ 在这方面的成本率是 1%，而坏账率是 5%，那么年化利率必须高于：（1+0.01）/（1-0.05）-1
=6.3%绝大多数要借钱的人，应该觉得这个利率相当低吧。如果 BATJ 在大数据的控制下，大规模从事小额放贷，并且年化利率 12%，当很多用户觉得不值得为区区几千元借款而违约时，坏账率可能在 1% 以下。这样，年化利润率就是：（1-0.01）*（1+0.12）-（1+0.01）=9.88%这利润，杠杠的！BATJ 的实际年化利率到底是多少呢？腾讯的 " 微粒贷 "，从借钱之日算起，日利率 0.035%，大致相当于年化利率 12.775%。还款期限分 5 个月、10 个月、20 个月等几种。现在借钱，很少有让债务人一次性还完的。因为一次性还完的压力太大，而且不好控制风险，所以还款基本上分 " 等额还款 " 和 " 等息还款 " 两种，每个月都要还点。各个借贷产品基本都是这样。例如，借款 1 万元，分 5 个月还清，每月还本金 2000 元，利息计算是：总计，5 个月之后一共偿还本金和利息 10320.6。如果逾期，逾期的部分，日利率按 0.05% 计算，大致相当于年化利率 18.2%。阿里的 " 蚂蚁花呗 "，正常期限内不再有 " 日利率 " 这个概念，而是变成了 " 手续费 "。蚂蚁花呗的分期期数及费率如下所示：3 期（" 期 " 相当于 " 月 "）：2.5%，相当于年化利率 10%；6 期：4.5%，相当于年化利率 9%；9 期：6.5%，相当于年化利率 8.667%；12 期：8.8%，相当于年化利率 8.8%；一年期利率反而比 9 个月高，可见蚂蚁花呗希望用户能在最多 9 个月内还完。如果逾期，逾期的部分，日利率按 0.05% 计算，大致相当于年化利率 18.2%，和微粒贷一样。百度的 " 百度钱包 "，还款期限为 6、12 或 24 个月，日利率 0.02～0.065%，大致相当于 7.3～23.725%，这是根据用户的 " 信用 " 调整的。信用良好的客户，可享受 0.02～0.065% 的日利率，相当于年化利率 7.2%-10.8%。对不同信用的用户差别定价，现在各种金融产品已经越来越普遍。京东的 " 京东白条 "。不能不说刘强东最为豪爽，在京东可以先购物后付款，在一定期限（大约一个月）内不用付利息（后来蚂蚁花呗也跟进了）。但是如果借款，每个月的 " 手续费 " 是 0.5～0.7%（也是看用户而定），相当于年化利率 6～8.4%。如果逾期，逾期的部分，日利率按 0.03% 计算，大致相当于年化利率 10.95%。所以在京东借钱最划算，而且违约的利率最低。综合来看，BATJ 的平均年化利率是 12% 左右，京东和蚂蚁花呗最低，而微粒贷、百度钱包较高。所以按照上面的计算，BATJ 可以平均获得 9.88% 的年化收益，利润的确是杠杠的！不仅如此，它们还都允许并鼓励用户把钱存在它们那儿，给出年化 4% 左右的收益（京东稍低，3.5%）。这相当于放大杠杆。所以，如果以 BATJ 做网贷的本金来计算，年化收益率至少在 10% 以上，甚至 20% 以上。（要看用户在 BATJ 的存款有多少）。这就是 BATJ 削尖脑袋也要做网络小贷的原因！也是 360 削尖脑袋也要往里拱的原因！实际上，信用卡借款的利率要比 BAT 低一些，但可能不如京东。信用卡小额借款（一般不超过几万）往往有一个月的免息期，如果分期归还，年化利率在 7～8% 左右。到期未能还款的部分，按日利率 0.05% 计算，相当于年息 18.25%。应该说，信用卡还是相当划算的。但是，银行的信用卡有几个重大弱点。首先是额度有限，数额稍微大一点，就要去银行办理，审批时间较长，比较麻烦，至少比 BATJ 麻烦多了。其次是现在各银行的手机 APP 的功能还是不如 BATJ。第三，BATJ 已经有了海量用户，往往近水楼台，在购物或浏览时就会借钱。所以，在拥有海量低端用户、拥有大数据技术的 BATJ 们看来，网络小贷是个高利润市场，而且是银行们没有能力做的市场。BATJ 们将继续靠着网络小贷，获得高额而稳定的利润。至于网上和网下的各种高利贷，赚钱就更疯狂了。这里我首先告诉大家，根据日利率或月利率简单乘以 365 或 12 得到的年化利率，只是 " 名义年化利率 "，而实际年化利率更是明显要高，利率越高越是这样！我们避开抽象的公式，直接举例子。比如，某小额网贷公司说，借钱的年化利率是 18%，你用一个月就还了。请问，这笔钱的年化利率到底是多少？18% 吗？错。你借了 1000 块钱，如果到了一周年之后，还 1000 元本金和 180 元利息，我们可以说利率确实是 18%。但是如果一个月就还了（为简单起见，我们假设用户借钱的平均时长是一个月），一笔 1000 元借款，一个月后用户需要归还： = 1015 元利息只有 15 元，相当于本金的 1.5%。很多用户觉得一个月这些利息根本不算多，就算翻一倍，比如一个月 30 元利息，好像也不多啊。所以很多人对短期利息的金额不敏感，这是人们借高利贷的一个主要原因。但是，对于贷方来说。当它拿到一个月的利息之后，可以拿这些钱继续借给下一个借款人，从而产生复利！而复利的威力，是巨大的。假设本金为 1、月息率为 r（它当然是年化利率的 1/12），那么 1 倍的本金：如果年化利率是 18%，月利率是 1.5%，用 Excel 计算可知，12 个月之后：它的意思是：名义年化利率 18% 的产品，如果每个月都归还利息，实际年化利率将是 19.56%！18% → 19.56%，只高了 1.56%，看来没提高多少啊。是的，但是 BATJ 们平均 12% 的年化利率只是 " 名义年化利率 "，" 实际年化利率 " 还要再高上个 0.5% 左右。BATJ 更赚钱了！而对于高利贷来说，如果年化利率是 36%，月利率是 3%，用 Excel 计算可知，12 个月之后：它的意思是：名义年化利率 36% 的产品（月息 3 厘），如果每个月都归还利息，实际年化利率将是 42.58%！36%
→ 42.58%，高了 6.58%。如果年化利率是 60%，月利率是 5%（相当于月息 5 厘），用 Excel 计算可知，12 个月之后：它的意思当然是：名义年化利率 60% 的产品（月息 5 厘），如果每个月都归还利息，实际年化利率将是 79.59%！60%
→ 79.59%，高了 19.59%。如果月息一分（10 厘），也就是年化利率是 120%，用 Excel 计算可知，12 个月之后：名义年化 120% 的利率，在实际执行过程中是 313%！那么，为什么 " 实际年化利率 " 比 " 名义年化利率 " 要高呢？这当然是因为：用户不是在一年的末尾连本带利还款，而是每个月都还！一种极端的情况是所有的用户都是 " 今天借，明天还 "。在这种情况下，实际年化利率要比名义年化利率高得多！比如，如果每天都算复利：名义年化利率 12%，实际年化利率将是 12.74%；名义年化利率 18%，实际年化利率将是 19.71%；名义年化利率 36%，实际年化利率将是 43.31%；名义年化利率 60%，实际年化利率将是 82.12%；由此可以看出，民间的高利贷是多么厉害！这还不算最厉害。现在的高利贷为什么会有 500% 以上？还有两点原因：很多高利贷在借钱时要先扣掉若干 " 手续费 "。例如借款 1 万元，先扣掉 10% 也就是 1000 元的各种手续费，剩下的再按照 10% 的月息还款。请注意，不是剩下的 9000 元按月息 10% 还款，而是总价 10000 元的月息 10%，仍然是月息 1000 元！无形之中，这又极大抬高了本已很高的利率！一些高利贷，在结款时先扣掉第一个月的利息。仍以借款 1 万、月息 10% 为例，扣掉 10% 的手续费之后，再扣掉第一个月的利息 1000 元，用户实际到手的只有 8000 元！利息要先缴纳，又抬高了利率！我们还是举例说明吧。比如在某现金贷平台上借款 10000 元，扣除 600 元 " 服务费 " 后，实际到账 9400 元，分 12 个月还款，每月还 951 元。如果简单地按照实际还款额减本金除以贷款额，（951 × 12-9400）/9400，计算得出的年利率为 21.40%。然而，根据内部收益率（InternalRate of Return，简称 IRR）来计算，这笔贷款的实际年利率应该是 44.55%。这，就是很多现金贷号称年化利率 20%，但实际利率在 40% 的原因！如果借款 1 万、先扣掉 1000 元手续费和第一个月的利息 1000 元（名义年化利率 120%），三个月还清，那么还款账目是：但如果按内部收益率来计算，这笔钱的实际利率在 630% 左右！远远超过人们的想像。这，就是很多高利贷号称年化利率 " 只有 "100% 多，但实际利率高达 500% 以上的原因！网络贷款的利率到底有多高？分析到这里，是否吓你一跳呢？难怪有个了解高利贷的网友说：忍不住想说两句，趣分期（趣店）有支付宝这个大平台引流量，在业内算是清流了，至少在推广这个环节很 " 文明 "，而市场上类似趣分期这样的产品，没有几千也有一万，这个数字一点都不夸张，这行门槛超低，有个几十万上百万现金的就可以入行，随便招几个业务员跑跑小贷同行，就算是开张了，别看规模小，挣钱一点不少，或者原先放高利贷的公司，更容易开展这种业务，扣保证金，基本只能到手借款本金的 80%，还有一些 app，只要你注册了一个账户，就不停有客服人员打电话要你贷款，不贷就天天打，可谓暴力营销，烦不胜烦。。。至于利息，要是没有正常还款，违约金利滚利，只要几个月你的本金就能翻番。拟新的借款合同，并且还会上一些手段，以使他们借出的资金在法律上得到保障……这种业务，真的是吸血！所以，我们每一个人在借贷时，一定要小心谨慎！能不借就不借！尤其是广大乐观的年轻人，不要再使用网络小贷了！因为你们觉得利息没多少，对自己没什么害处，甚至经常会有好处。但从整个社会的角度来看，当越来越多的人对 10% 以上的年化利率麻木时，就会倾向于越借越多、时间也越来越长，从而利息也越来越多！长此以往，富人的财富将加速积累，导致穷者越穷，富者越富！而且整个社会的资金杠杆将越来越高，资金流动也更快，通胀率将更高！所以，当中国的网络金融已经比美国还发达时，穷人将受到双倍的剥夺！来源：功夫财经原网页已经由 ZAKER 转码以便在移动设备上查看
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百度钱包贷款利息高吗
&&&&&&贷款利率的高低决定将来还款需要的利息，中国人民银行每年会公布贷款基准利率，各地银行根据自身条件进行调整，但对于机构性的贷款公司不受约束，所以贷款时利率的高低是一定要重视的，不然很可能被卷入高利贷的苦恼。
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从2015年11月起百度钱包就开启了常年返现计划，号称“能返现金的钱包”，常年立返现金1%起，最高免单，资金实时返还到用户百度钱包账户余额，可提现，可消费。如何贷款登录官网：https://www.baifubao.com/，点击【百度金融】在上面填写你的贷款需求提交，和百度钱包工作人员会通过电话沟通，然后贷款经理线下沟通审批贷款。　　信用贷款需要提供的基本资料1、申请人身份证明2、个人征信报告3、近6个月工资卡流水4、贷款机构所需要的其他个人证明。如何还款？1、在自己的手机进入手机百度钱包。2、接着在这里，滑动一下，选择信用卡还款。3、然后再点击自己的信用卡，如之前没有的需要进行添加信用卡。4、输入还款金额，再进行下一步。5、使用自己绑定的储蓄卡进行付款。不收取手续费的哦。
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百度钱包还信用卡手续费高吗？相信大家手里都有几张信用卡，每次刷卡之后就会面临还款的问题，现在网络上还款的渠道非常多，最知名的应该算是支付宝以及百度钱包了，之前小编一直在通过支付宝还款，那么百度钱包怎么用呢，接下来小编给大家进行介绍。
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　　百度钱包还信用卡手续费高吗？相信大家手里都有几张信用卡，每次刷卡之后就会面临还款的问题，现在网络上还款的渠道非常多，最知名的应该算是支付宝以及百度钱包了，之前小编一直在通过支付宝还款，那么百度钱包怎么用呢，接下来小编给大家进行介绍。　　百度钱包如何还信用卡？　　首先，在电脑网页上打开百度钱包的官网，然后使用百度账户登录，此时我们可以在钱包首页&生活服务&下有信用卡还款服务， 点击之后，就会跳转到还款页，从这里可以看到百度承诺的是24小时即可到账，相信这样的大公司肯定说话算数的；而且没有任何手续费。　　然后在此页我们首先要选择开户行，看一下是否支持这家银行，小编要还款的是光大银行，我们看到百度钱包是支持的，然后选择这家发卡行。接下里安装流程输入用信用卡卡号以及还款金额等信息，然后点击下一步　　之后会弹出一个对话框，要求我们再一次确认还款信息，如图。无误的话，点击确认还款，然后就会跳转到付款页，我们从这里可以看到之前绑定的银行卡信息　　输入手机验证码以及钱包支付密码，然后几秒钟之后，就会提醒我们通过钱包支付成功；小编亲测，刚刚数秒钟，就知道了信用卡发卡行发来的短信，提示已经还款成功，速度之快令人咋舌！　　小编提醒：百度钱包还信用卡没有手续费哦。
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百度钱包贷款利息高吗-问答
有没有人知道百度钱包的贷款上不上征信呢？求解释
逾期还款，是会上征信记录的，央行的数据一般每个月更新一次，但取决于报送银行的周期了，一般一个月后可以看到这笔逾期记录。自欠款还钱后，五年，记录消掉，在此期间，是否能够贷款，其实取决于具体贷款银行，央行并不真正设置黑名单，只是忠实记录，供金融机构参考。一般来说，非恶意的，影响不会很大的。个人信用记录是保存在人行征信系统里面，①您可以尝试登录中国人民银行征信中心网址查询信用报告。；②目前也通过我行柜台和专业版查询个人信用报告（暂不收取费用）。
没签合同没签协议，百度钱包贷款可以不还吗
你好，只要你用了钱就的还，不还上了黑名单以后别想贷款了
百度钱包教育贷款能取消吗
你好可以取消的
请问关于百度钱包上不上征信的？出现逾期怎么办？
逾期还款，是会上征信记录的，央行的数据一般每个月更新一次，但取决于报送银行的周期了，一般一个月后可以看到这笔逾期记录。自欠款还钱后，五年，记录消掉，在此期间，是否能够贷款，其实取决于具体贷款银行，央行并不真正设置黑名单，只是忠实记录，供金融机构参考。一般来说，非恶意的，影响不会很大的。个人信用记录是保存在人行征信系统里面，①您可以尝试登录中国人民银行征信中心网址查询信用报告:请您点击网站;查询个人信用记录；②目前也通过我行柜台和专业版查询个人信用报告（暂不收取费用）。
百度钱包可以借现金吗？
可以的，登录百度钱包成功后，受到邀请的用户可以在百度钱包-有钱花，看到借现金的入口，点击借现金，在弹出的宣导页中点击“查看我的额度”；没有收到邀请的小伙伴也不要着急，大家可以在手机百度搜索 “百度借现金”，在搜索结果首位的百度借现金官方网站进行申请。
在弹出的界面中绑定银行卡并进行身份信息验证，用过百度钱包有绑定卡，没有绑定过银行卡的朋友需要绑定一张卡。填好信息后， 30秒出现审批结果获取借款额度。
获得额度后点击我要借款，选择要借款的金额和期限。期限可选择6、12、24个月。这款产品支持随借随还，并且不收取额外的费用，只收取每日的利息。利息的范围是每日万2-万6.5，小编获得的利息是万2每天。例如借款1000元，三天后全部还款只需要多还0.6元。
刷脸借款，刷脸成功通过后借的钱最快1分钟就会划到银行卡，真的是神速。
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百度钱包理财安全吗？为什么利率那么高？
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百度钱包是安全的，当然了前提是你的帐号别被盗了，帐号被盗那是你自己的问题，和百度无关
理财产品也有风险，投资需谨慎，高回报高风险
本回答被网友采纳
百度钱包理财是靠谱的；目前有不少理财平台跑路了关张了，所以如果不是知名度极其高的安全理财产品，还是不要参与，毕竟是自己的血汗钱，无论如何小心总是对的，不要忘记我们只是要赚点小利息，而某些理财产品是盯着我们的本钱来的。
本回答被提问者采纳
很不安全，假利率，坑你没商量比如一期本金400利息就有120！！也问不出所以然
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