买重疾险有必要附加轻疾吗？ - 知乎54被浏览<strong class="NumberBoard-itemValue" title="分享邀请回答12添加评论分享收藏感谢收起没有这些轻症的重疾险，都不是值得买的重疾险！没有这些轻症的重疾险，都不是值得买的重疾险！财经报道百家号前言：保险是金融理财中最简单的一件事，是家庭财务中占比最小的一项配置，是解决特定后顾之忧和转移风险的最佳工具，是特殊的法律工具和企业管理工具，是富贵传家的特殊工具。上一篇文章讲了一下重疾险理赔率和居民发病率不一样背后的原因，就是因为保险条款中要求的条件很多太过苛刻，即使发病去治疗了，也达不到合同中约定的状态，理赔不了，所以看完就会觉着保险特别的坑。但是不能因为这就不买了，越是对于普通人，重疾险越是应该买也是必须要买的。谁说一定不要买的，那一定是极其不责任的。既然重疾险有好多坑，如果达不到合同中约定的重疾状态，又希望能够得到理赔，怎么办呢？随着保险市场越来越完善健康，保险公司新出的重疾险基本都是包含轻度重疾的，就能够很大程度上解决这个问题，只是理赔的额度绝大多数只有基本保额的20%—30%。但是轻症多是可以治疗好的，花销也没有那么多，保单和保额设计的合理也是足够的。所以不要相信什么现在这款产品不买就要退市了，再也买不到比这更好的产品了，纯粹是胡扯。什么是轻症呢？看条款中的释义，如下。从条款释义可以看出来，轻症大多是重疾的早期症状阶段或者未达到重疾理赔标准状态的较轻阶段，重疾不赔的轻症可以赔，所以挑选重疾险一定要合理挑选带有轻度重疾的险种。都有哪些轻症需要附加理赔的呢？可以看一下轻症和相应重疾的对照表，参考如下。表中有大几十种轻症，但是理赔中占大概率的轻症肯定不是有很多种类，而且大多数险种也没有包含所有轻症。根据理赔数据，建议轻症最好必备有以下几种，如下图。如果有家族病史需要单独偏向性的配置。如果正在准备购买的重疾险包含的轻症只有其中三四项，就要考虑一下这份重疾险是不是合适，是不是需要换另一家的产品。如果有家族病史的需要单独偏向性考虑。下一篇仍然是重疾险的条款，希望能够把产品条款一点点摸透，来更好的服务客户。我始终认为：商业价值的实现，在于创造和满足客户的价值和需求。本文仅代表作者观点，不代表百度立场。系作者授权百家号发表，未经许可不得转载。财经报道百家号最近更新：简介:股市是中国经济的反向晴雨表作者最新文章相关文章如何挑选重疾险——不要被疾病种类和轻症骗了
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如何挑选重疾险——不要被疾病种类和轻症骗了
最近想买重疾险，我发誓要将追求完美和抠门进行到底，一定要自己比较出最适合我的产品，性价比够高才肯出手。所以最近做了不少功课，和大家分享一下：1、&重疾险合同中前25种重疾不用看，每家都一样，区别看25种之后2007保险协会出了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，这个规范一共规定了25种重大疾病的名称和疾病的定义。只要是重大疾病保险，必须包含规范前6种疾病。而且使用后19种，名字、定义、顺序都不能改变。25种外的疾病，才可以保险公司自己定义，但是必须和这25种区分开。对比了新华、泰康、人保的重疾险条款，都包含25种疾病，看区别只要看25种之后的疾病，你是否需要即可。2、&保险公司自己增加的疾病意义不大，作秀嫌疑多过实质保障现在重疾一般都是30、40多种疾病，想看明白一种都很困难，更何况要看懂十几种。后来我找到了下面这组数据，看完之后，我就只能说呵呵了。保险公司自己增加的疾病保障功能约等于0.作秀成分远高于实际保障。2013年10月，中国保监会关于发布《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（）》先说一下表里面的含义：从保监会的这个表格中摘了几组数据，数字扩大了一万倍形成了下面这个表格。表格中的数字表示每一万人中，有多少人会患病。通过这个表格我们可以得到以下的信息：（1）&&&年龄约大，得重疾的可能性越大，一目了然，不多说哈。（2）&&&1万个25岁的女生中，有5.4个人会得前6种疾病，有6.51人会得25中疾病（3）&&&上面两个数字相减可得，1万人中只有1.11个人得的是后19中疾病。前6种疾病的患病概率远高于后面19种疾病的患病概率，我想这也是为什么要求所有重疾险都必须包含前6种疾病的原因吧。（4）&&&疾病种类多，不等于患病的总概率大。疾病种类的增加数量，远高于人群的患病概率。保险协会相对于保险公司来说，还是更值得信赖，更偏向投保人的。协会6种重大疾病后面增加的19中的患病率，都是远低于前6种的患病概率，保险公司自己增加的七七八八的疾病患病的概率就更低了，我觉得作秀嫌疑远大于实际的保障意义。3、&女性疾病的死亡率为了搞清楚重大疾病对女性的威胁到底有多大，我专门查了一下2012年中国卫生统计提要。列举了女性前10大死亡疾病：恶性肿瘤、心脏病、脑血管病这个是卫生部发布的文件；上面那个25中重大疾病的名称和定义是保险协会定义的，所以不完全一样。可以看个大概：恶性肿瘤、心脏病、心脑血管疾病这是比较要命的，这几个要命的并基本都包含的前6种疾病里面了。所以我的结论是，不要费劲去挑选疾病种类多的重疾险了。保障内容都差不多。4、&轻症要不要？首先，协会要求所有重疾险必须包含前6中疾病，后面的19种都不要求，所以对所谓的轻症肯定也没有要求。以下仅代表个人观点哈~~你为什么买重疾险？因为重疾花费大，对家庭的经济实力是很大考验，希望花少一点的钱把风险转移给保险公司，是不是？那有轻症当然好了，最好，我感冒发烧保险公司都给我钱才好呢，是不是？你转移的风险应该是发生的机会特别小，一旦发生会造成很大的损失。轻症的损失肯定是要小于所谓的重疾的，不然也不会叫做轻症了。感冒发烧你不买保险因为花费少，而且得病的概率太高了，要真是保的话，估计保1000保额，保费就得八九百。所以你不保感冒你要真想什么都想要，干脆买个高端医疗险，感冒发烧看牙医都报销，还能去和睦家那样的私立医院享受高端服务呢。可是你为什么不买呢？因为保费贵啊，一年两三万、三五万还是消费型的。所以你要的越多保费越贵，也不完全是说咱出不起那个钱，关键是那个钱真的有必要吗？大家买重疾险一般也就买个20万、30万。轻症陪你多少钱？10%？20%？最后保险公司给你两三万块钱有什么意义呢？现在谁家也不会拿两三万当做救命钱吧？当然，如果两个产品的各方面都相同，保费也没有区别，当然是要买有轻症保障了。但如果你要为了这两三万多掏不少的保费就没有必要了。所以轻症这件事，不是标配，标配协会已经规定了，就是那个目录的前6种疾病。对于轻症有最好，没有也不是什么大不了的事情。因为你要保障的是重疾、重疾、重疾赵小姐保险系列：
喜欢该文的人也喜欢重疾险终究要不要保轻症？
　　孙女士物色了两款重疾险，A商品确保的轻症重疾加起来过百种，每年交费约两万，交20年，保额50万，并且轻症重疾都能够重复赔；B商品只珍重症，但保费差不多廉价一半！每年交大约1万块分配，交20年，保额也是50万。
　　孙女士觉得B商品很合算，可是又以为A商品保轻症更简略理赔，终究轻症的概率比重疾高。所以孙女士向大择咨询，终究要不要保轻症？
　　“轻症”的由来
　　投保人买了重疾险，得轻症后却发现不满意赔付条件，因而也呈现了许多理赔胶葛。
　　投珍重疾险应遵照“严峻危险优先，高发危险优先”的准则，首要确珍重疾险的保额充沛。
　　能够说，轻症职责是严峻疾病稳妥中的附加职责或职责的一种抵偿。
　　轻症从危险的视点去剖析的话，不归于极点危险，并不是有必要的确保。
　　尽管轻症疾病的发作率高，但实习医治费用较重疾小得多，赔付职责一般为重疾保额的20%（比方保额30万的重疾险，轻症即是给付30万的20%，即6万）。不一样品种的轻症疾病可累计给付的次数也不一样，有1次、2次、3次、5次不等。别的，有些商品条款中得了轻症即可豁免保费，这也是值得重视的亮点。
　　例如，“原位癌”是最前期的癌，癌细胞只呈如今上皮层内，而未损坏基底膜或侵入其下的间质或真皮组织，更没有发作滋润和远处搬运。一经发现，经过单纯手术切除就能康复，但假定不能及时发现并得到恰当的医治，那么很简略翻开成为实在的恶性肿瘤。
　　归纳以上剖析，大择的基地观念是：
　　把一些重疾在外的疾病作为轻症，独立拿出来做了一个“轻症赔付”职责，把在外成为确保，这即是轻症的由来了。
　　（图一）
　　假定有A、B两款重疾险摆在你面前，A款稳妥既保轻症也珍重疾，B则只珍重疾，A、B的保额一样，可是保费相差大：A的保费比B贵了近一半。这时，你会怎样挑选？
　　假定两个商品确保内容差不多，保费也没有太大差异，当然要买有轻症的了！
　　比方“华夏关怀宝一号严峻疾病稳妥”和另一款不保轻症的重疾商品的比照（假定都是30岁男性、根柢保额30万、保期终身）：
　　那么，轻症确保是有必要的吗？
　　所以，轻症不是必保危险。有，当然最佳；没有，也没啥大不了。由于要害要保的是重疾！重疾！重疾！
　　轻症即便获赔也并不多，一般来说，不依托稳妥也能承当。
　　轻症赔付的稳妥金，一般也就几万块，终究只占保额的20%。几万块正本含义不是很大，由于承当得起，所以没必要为了几万块而额定付出贵得多的保费。
　　以“华夏关怀宝一号严峻疾病稳妥”的商品条款为例：
　　假定其时核算满意，加了轻症保费变高也能接受，天然选保轻症非常好；要是核算有限的话，那就先扔掉轻症的确保，将来再做抵偿。
　　这么一来，许多与重疾有关的轻症被挡在了重疾险的门外。
　　再以“原位癌”为例，保轻症的商品根柢都会保原位癌。尽管带个“癌”字，但原位癌大都能够治好，严峻含义上不归于恶性肿瘤，不会挟制到人的生命；医治费用大多在3万以下，也不会对病人的健康和家庭经济状况构成严峻损害。
　　所以，大择的主张是：
　　在“关怀宝”重疾确保计划内，（1）-（6）都归于恶性肿瘤的在外职责；而在它的轻症条款里，把其间的（1）-（5）划在了确保计划内。
　　很显着，“关怀宝”各方面的确保都更悉数，可是保费和不保轻症的商品却差不多！这种性价比超卓的商品无疑非常好！
　　保轻症的商品确保更悉数，一般保费也会高出只珍重疾的较多（同一家公司内的商品比照，相差20-30%分配），这也使得保轻症成为各家稳妥公司精算、核保、理赔的应战。
　　初步的重疾稳妥并不保轻症，即是发作重疾，赔付一笔钱。如今许多重疾商品之所以把轻症放进来，一方面是由于重疾发作率较低，并且一般要到年岁较大才或许发作。而轻症在一般群众中比照高发，年岁很轻也有或许罹患。
　　（图三）
　　有关于重疾，轻症更为多见和多发，比方原位癌、轻度脑中风等许多病种，一般是重疾的埋伏时期，需要前期发现和生动医治，才调避免往重疾改动。
买重疾险，要买保轻症的吗？
　　轻症职责是重疾的抵偿
　　至于要不要保轻症，完满是看自个的心境与预期。
　　鉴于此，稳妥公司应客户需要及感知，对群众比照或许发作的轻症供应确保，成为后来重疾险在商场竞赛中的一项利器。
　　既保轻症又珍重疾的A险比照只珍重疾的B，优势在于获赔的或许性比照大，由于重疾发作率较低，一般要到年岁较大才或许发作，而轻症在一般群众中比照高发，年岁很轻也有或许罹患。
　　另一方面，跟着医疗技能的翻开，疾病品种也在不断细化。之前界说的严峻疾病现已不能彻底契合医疗水平的翻开。比方冠状动脉搭桥术（须开胸手术），如今这种手术根柢用不着开胸，只需要做微创手术就能够。轻症正本即是严峻疾病前期较轻的疾病，或容许选用抢先技能微创医治的疾病。
　　话说回来，咱们为啥买重疾险？由于一旦发作重疾，花费无量，会对正常的日子构成极大的影响。咱们首要即是要把这种无法接受的危险搬运给稳妥公司。
　　比照重疾，轻症的经济扔掉要小许多，如今大大都轻症疾病的医治费用在之间，这对一般人来说，根柢都能够背负得起。
　　简略来说，严峻疾病具有“病况严峻、危及生命及医治花费无量”等特征，而轻症疾病具有“医治作用好、费用较低”等特征。保监会对重疾有统必界说，但对轻症职责没有硬性规矩。不一样稳妥公司的规矩略有不一样，详细要看商品条款。
　　在作出挑选之前，咱们先细心比照一下两款商品。
　　不过，尽管轻症疾病的发作率高，但实习医治费用较重疾小得多，赔付职责一般为重疾保额的20%（比方保额30万的重疾险，轻症即是给付30万的20%，即6万）。不一样品种的轻症疾病可累计给付的次数也不一样，有1次、2次、3次、5次不等。（有些商品条款中得了轻症即可豁免保费，这是值得重视的亮点。）能够说，轻症职责是严峻疾病稳妥中的附加职责或职责的一种抵偿，能让确保更悉数，一般保费也会高出只珍重疾的较多。
　　话说回来，咱们为啥买重疾险？由于一旦发作重疾，花费无量，会对正常的日子构成极大的影响。咱们能够经过收买重疾险，把这种无法接受的危险搬运给稳妥公司。比照重疾，轻症的经济扔掉要小许多，如今大大都轻症疾病的医治费用在之间，这对一般人来说，根柢都能够背负得起。
　　所以，轻症不是必保危险。有，当然最佳；没有，也没啥大不了。由于要害要保的是重疾！重疾！重疾！所以，投珍重疾险应遵照“严峻危险优先，高发危险优先”的准则，首要确珍重疾险的保额充沛。核算有限的话，就先别买保轻症的重疾险了吧。
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