平安新平安福2016终身重大疾病保险评测，更好了还是更贵了
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平安新平安福2016终身重大疾病保险评测，更好了还是更贵了
平安福2016是个什么样的保险
1.什么样的人可以投保平安福2016
18岁以上的成年人可以投保平安福2016。
2.平安福2016提供了哪些保障
平安福是一款组合保障计划，我们平常都称其为终身重大疾病保险，实际上其主险是平安福终身寿险（保额至少12万），附加险才是平安福附加提前给付重大疾病保险（保额至少12万），然后再附加一个保至70岁的长期意外险（保额至少15万），以上的三个险种的组合是必选项，其他的附加险为可选项。我们这里暂时就先只谈必选项。
平安福终身寿险2016是保什么的呢？简单说就是身故即赔付，包括自然身故，意外身故，疾病身故等各种情况。比如说投保了30万保额的终身寿险，因任何原因身故（除外责任中规定的各种情形除外）则一次性赔付30万。有些公司的终身寿险不仅包含身故责任，同时还含有全残责任（就是发生合同条款中规定的全残情形）。平安福2016的终身寿险部分是不含全残责任的。
附加平安福提前给付重大疾病保险2016是保什么的呢？就是发生合同规定的80种重疾之一，即赔付100%保额。发生合同规定的20种轻症之一，即赔付20%保额。比如说投保了30万保额的附加平安福终身重大疾病保险2016版，发生了合同规定的轻症，则一次性赔付保额的20%即6万，轻症责任终止，之后再发生其他轻症，也不会再赔了（很多同类产品是可以多次赔付的）。之后，发生了合同规定的重疾，则一次性赔付30万元，这个不管轻症有没有赔付过都是赔30万（有的保险赔了轻症会把轻症已赔的钱减掉，也就是只赔24万，这个一定要区分清楚）。
附加长期意外伤害保险2013是保什么的呢？首先要搞清楚这个的保障期是至70岁，前面提到的寿险以及重疾险保障期是终身，这个是保到70岁，保障期有些不同。这个意外险保障的是意外身故及伤残，因意外原因造成身故或全残，则赔付保额。如果因意外原因造成伤残，就按伤残等级比例赔付，比如意外戳瞎了一只眼睛，伤残等级为六级，赔付保额的50%；不小心切断了大拇指，伤残等级为九级，赔付保额的20%；因意外造成双耳失聪，伤残等级为一级，赔付保额的100%。别听平安的业务员忽悠说，我们的意外险保281项，全身除了指甲不能保，哪儿都能保。现在的行业标准，所有的意外险都是保281项。不小心切断大拇指外的任意一个手指，都够不上伤残评定标准的最低等级十级。这种情况意外伤害保险是不会产生任何赔付的。这个时候肯定有人会问了，意外医疗产生的费用，这个不报销吗？当然不报销，意外医疗报销涉及到另外一个保险，叫意外伤害医疗保险或意外伤害医疗费用补偿保险。平安福2016版要实现意外伤害医疗报销，必须再附加一个可选的，附加意外伤害医疗保险A或B。
特别强调一点，以上提到的重疾赔付和寿险赔付是共保额的，这个怎么理解呢。举个例子，平安业务员常会按寿险31万保额，重疾30万保额这种方式来设计，那么在这种情况下，发生了重疾，赔付30万保额，这个时候，寿险保额减少30万，变为1万。之后再发生寿险事故，就只能赔付1万，而不是31万了。业务员之所以将寿险保额设计得比重疾保额多1万的目的就是，当发生重疾赔付的时候，主险（寿险）保额不至于降为0，从而导致保险合同终止，连带其他所有的附加险合同终止。
很多人把平安福理解成一个费用报销型的保险，给付型和费用报销型是完全不同的两码事，前者取决于你得没得这个病，做没做这个手术，达不达到赔付标准，达到标准就按标准来赔钱；后者取决于医疗过程中产生的费用，按一定的比例（等于或小于100%）补偿你因疾病或意外医疗产生的费用。打个比方，买了50万保额的重疾险，后患甲状腺癌，治疗费用总共花费18万。重疾险直接赔付50万，并不关心花费了多少钱，只关心患甲状腺癌这种疾病是否符合合同赔付标准。如果同时买了住院医疗保险保额50万，报销比例为100%，零免赔额，且不分社保内外用药（如永安的乐健一生），这个时候，报销所有医疗产生的花费18万。这里重疾的赔付和医疗的报销是完全不冲突的。
有人肯定会问了，有人买了平安福，发生住院，最后确确实实是报销了的，那你前面根本没提到平安福具有医疗报销的功能，这是怎么回事呢？很多业务员在设计保险方案的时候，同时会在以上三个必选的基础上，再附加一个附加健享人生住院医疗保险。这个住院医疗报销来源于这里。
另外，平安福2016还额外添加了另一项特殊保障，两年满600天每天计步满10000步则保额提升10%。关于这一点，我后面再专门点评。
平安福2016发生了哪些变化
平安福保险自2013年推出以来，每年都会有一次更新，每次更新，其主险平安福终身寿险，以及其捆绑的长期意外险都是没有任何变化的。发生变化的只是附加平安福终身重大疾病保险。这种情况一直至2016版出现，才有了小小的变化。大家可以看下图，看看平安福的演化史。
以下展示的保费为男性20年交费期的年交保费
其实严格意义上来说，平安福主险终身寿险在年一直都是用的一个版本，没有变过，2016年用的新版本。附加长期意外险从2013年至2016一直都是用的一个版本。而附加重疾险才是每年一个版本。这些从费率的变化上就可以体现出来。2014版平安福附加重疾险因为较2013版增加了8种轻症保障，其费率18岁、30岁、50岁分别增加了13%，9%，1%。2015版较2014版增加了15种重疾，其费率18岁，30岁，50岁分别增加了-1%，2%，5%。2016版较2015版增加了35种重疾，12种轻症保障，且增加了一个特殊保障项目(具体看上表)，其费率18岁，30岁，50岁分别增加了18%，12%，4%。
最后总结一遍平安福2016版较2015版的变化，重疾和轻症种类变多并增加了特殊保障，主险平安福终身寿险换了2016新版，但费率并没有发生多大变化，附加长期意外险仍然沿用2013版，附加平安福重大疾病保险采用的2016新版，其费率增长幅度较大。这个增长幅度用百分比大家没有感觉，来个直观的吧，以30岁的男性买30万保额的平安福按20年交费期来算，2016版较2015版每年贵了540块钱。
平安福2016的特殊保障有意义吗
平安福2016增加了一个特殊保障，就是在指定的计步平台上，两年满600天，每天满10000步，保额就提升10%。这个看起来很美，但实际意义有多大呢？
10000步有多远？我实际测试了一下10000步大概在六至七公里。
两年600天是个什么概念？两年共有730天，除去周末休息日208天（每年有52周），还剩522天。这还没有扣除端午，中秋，国庆，五一，春节等节假日。
是哪个计步平台？要求办理平安的信用卡，并用平安的信用卡分期购买AppleWatch，首付248元，之后每月还款85元，共分24期还完。利用AppleWatch和苹果手机（iphone 5S及以上）上的APP平安金管家配合实现计步。如果每月计步10000步以上的天数超过25天，则每月85元的分期费用就不用你出了，平安替你出。
对于正在使用苹果手机，且有坚持跑步运动习惯的人，我觉得这个还是有很大意义的，不仅可以增加10%的保额，还可以几乎免费的方式获得AppleWatch。
但是，但是，但是，对于没有使用苹果手机，没有坚持跑步运动习惯的人，仅仅为的提升10%的保额就去换个苹果手机？坚持每天跑10000步，节假日不休？显然这个是不现实的。
平安福2016的犹豫期提升至20天意味着什么
平安福有2016以前的版本，犹豫期全都是10天。到了2016这个版本，直接提升至20天。
那么犹豫期是什么意思呢？就是从保单下发，并由投保人签回执之日起计算，犹豫期之内退保，除了要求承担合同制作工本费（一般为10元）外，不会承担任何损失。过了犹豫期之后，退保会有损失。
一般的长期型寿险产品的犹豫期是10天，少数公司是15天。由于银保产品存在严重的销售误导现象，保监会于2014年4月要求所有银保产品的犹豫期不得低于15天，所以现在银保产品的犹豫期一般是15天。
平安福2016将犹豫期提升至20天，给客户更多的反悔时间。对降低销售误导能起到一定的作用，但个人感觉作用并不大。存在销售误导情况的业务员，一般不会告诉客户，我们这个产品犹豫期有20天，在这20天内退保没有损失。即使是10天的犹豫期，很多业务员都是不会告诉客户的，客户不认真研究条款的话（一个条款动不动就是两三万字，想认真也难啊），很难注意到这个问题。
平安福2016在其他公司的同类产品中有没有竞争力
前面已经纵向对比了一下平安福保险系列的产品，下面我们来横向对比一下，平安福2016这款保险产品，在与其他公司的同类产品对比中是个什么样的水平呢。要拿来对比的产品必须满足几个条件：一、保障期为终身；二、同时含寿险和重疾险责任；三、寿险和重疾险共保额；四、均为定额非分红型保险。平安福2016有个特殊的地方，就是在寿险和重疾险的基础上强制要搭配一个至少15万保额的保至70岁的长期意外险，而其他同类型产品均没有这种要求，15万保额的一年期意外险的市面价现在大概在100元左右的水平，大家知道这个概念就可以了。好了，下面上图。
上面有些术语可能大家不懂，我来一一给大家解释一下：
等待期：又叫观察期，此期间内因疾病导致的重疾，保险公司不承担保险责任。也就是说，等待期越短越好。大家研究过重疾的疾病种类的时候会发现，很多重疾是可以由意外原因造成的，比如双腿缺失，双目失眼，双耳失聪等等，这些原因造成的重疾，是不受等待期限制的。
轻症保额：以上提到的”额外6万”和”提前6万”，额外赔付的更好。额外的是指赔付后不影响寿险和重疾保额。提前的是指赔付后重疾和寿险保额同比减少。提前赔付就是说，本来重疾和寿险保额是30万，赔了轻症的6万后，重疾和寿险的保额变为了24万，而额外赔付的，即使赔付了多次轻症，重疾和寿险的保额仍然是30万不变。
被保人轻症豁免：全称是被保人轻症豁免保费。意思就是说，在交费期间内，被保人患合同规定的轻症，在正常获得轻症赔付的同时，免交后期所有保费，视同保费已交。
绿通就医：目前我们的客户还没有体验过这个功能，还不知道这个有多大用，聊胜于无吧。
以上三行灰色背景区域：身故保障，全残保障，重疾保障，三者只会赔一项。
平安福2016在病种上做了一些提升，同时也提高了保费，对于其竞争力的提升并没有起到多大作用。平安自信于其庞大的代理人团队、强大的后援及品牌的优势，并没有在推出新产品的时候，用降低保费提高性价比的方式来增强竞争力。
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产品特色： 属于终身人寿保障产品，提供身故保障。
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保险期限：
缴费方式：
与保险公司约定 &
投保年龄：
18-65周岁 &
身故保险金
若未参加指定的运动记录平台活动，或虽参加指定的运动记录平台活动，但在前两个保单年度内没有达到至少600天每天运动步数不少于10000步的标准，身故，保险公司按基本保险金额给付身故保险金，主险合同终止。
若参加指定的运动记录平台活动，且在前两个保单年度内至少有600天每天运动步数不少于10000步，保险公司按如下约定给付身故保险金
（1）若在前两个保单年度内身故，保险公司按基本保险金额给付身故保险金，本主险合同终止；
（2）若在第三个保单年度开始后身故，保险公司按基本保险金额的110%给付身故保险金，主险合同终止。
投保年龄：18-65周岁
保障期限：终身
&因下列情形之一导致被保险人身故的，我们不承担给付保险金的责任：
（1）投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害；
（2）被保险人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事强制措施；
（3）被保险人自本主险合同成立或者合同效力恢复之日起2年内自杀，但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外；
（4）被保险人主动吸食或注射毒品；
（5）被保险人酒后驾驶机动车；
（6）战争、军事冲突、暴乱或武装叛乱；
（7）核爆炸、核辐射或核污染。
发生上述第（1）项情形导致被保险人身故的，本主险合同终止，我们向被保险人的继承人退还本主险合同的现金价值。
发生上述其他情形导致被保险人身故的，本主险合同终止，我们向您退还本主险合同的现金价值。
侧重险种：
适用性别：
投保年龄：
适用人群：
与保险公司约定
最低身价保障
若未参加指定的运动记录平台活动，或虽参加指定的运动记录平台活动，但在前两个保单年度内没有达到至少600天每天运动步数不少于10000步的标准，身故，保险公司按基本保险金额给付身故保险金，主险合同终止。 若参加指定的运动记录平台活动，且在前两个保单年度内至少有600天每天运动步数不少于10000步，保险公司按如下约定给付身故保险金 （1）若在前两个保单年度内身故，保险公司按基本保险金额给付身故保险金，本主险合同终止； （2）若在第三个保单年度开始后身故，保险公司按基本保险金额的110%给付身故保险金，主险合同终止。
80种重大疾病保障
我们所保障的重大疾病有：第一类，与恶性肿瘤相关的疾病{恶性肿瘤，侵蚀性葡萄胎} 第二类，与心脏或脑血管相关的疾病，{急性脑心梗，心脏瓣膜手术，脑中风，原发心肌梗，心肌病，搭桥手术，严重冠心病等等共15种}第三类，与器官功能严重受损相关的疾病{双耳失聪，双眼失明，语言功能障碍，严重哮喘，肾衰竭，胰腺炎等等28种}第四类，与神经系统相关的疾病{良性脑肿瘤，深度昏迷，瘫痪，严重阿尔茨海默症，等等19种}第五类，其他重大疾病等{硬化胆管炎，三度烧伤，严重面部烧伤，严重类风湿性关节炎，经输血导致的艾滋病毒感染或患艾滋病，原发性脊柱侧弯的矫正手术等等18种}
提醒：此保险产品的保障内容是由沃保网组织保险专家进行整理的，更详细的内容请查阅该保险产品的具体条款
《境外旅行意外伤害紧急救援医疗保险》
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& 平安保险平安福终身寿险怎么样？
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中国平安保险的平安福终身寿险怎么样啊？最近考虑买份保险。 本帖最后由 aizaisn 于
17:05 编辑
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我们也准备买这个，还一直犹豫不定，不知道这个保险到底好不好？
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是啊，熟人跟我谈了好多次了，一直催我买，前段时间带宝宝太忙，现在想看看这个保险到底怎样？
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平安福年9月1日上市，正式取代了2015版平安福。以下两段话同时适用平安福两个版本。2016版与2015版的改变，我们下文再讲。
平安的平安福保障计划，其实是平安福终身寿险和附加提前给付重大疾病保险的一个组合。与其同类型的产品就是市面上的终身重疾险。最大的区别在于，平安福终身寿险和附加提前给付重大疾病保险可以选择不同保额，而其他产品把终身寿险和重大疾病保险做到一份保险中，寿险保额与重疾保额只能一致。
虽然很多保险取名为重大疾病保险，其实其终身寿险变成这些保险的一个终身身故赔保额的保险责任，寿险不就是身故赔保额吗，其实是一样的，不要被保险的名字迷惑了，而事实上这类保险费用的大头在寿险责任上，人固有一死，但不一定会得合同规定的重疾，寿险保证了这款保险几乎必赔（为什么要写几乎二字，因为有责任除外条款）。但并不是所有的重大疾病保险都含有身故赔保额的责任，一定要看清楚，身故赔保额，身故赔保费，身故赔现金价值，这是不一样的，最终费率也是不一样的。
平安福2016较平安福2015的变化有哪些？
我在这里就简单说一下，如果想看到更实际的数据对比，请点击查看我的另一篇文章
第一个改变 重疾和轻症种类提升平安福2015的重疾种类是45种，轻症种类是8种平安福2016的重疾种类升级为80种，轻症种类升级为20种疾病种类的提升还是相当给力的。
第二个改变 费率的提升平安福2016较平安福2015保费对于30岁男性而言提升了5%左右，具体的整个平安福系列数年的数据对比，请点击查看我上面的文章链接。
第三个改变 犹豫期由10天变为20天平安福2016将犹豫期由原来的10天提升为20天，那么肯定有很多人会问了，犹豫期是个什么东西。犹豫期简单说就是，投保后给你反悔的时间。从你的合同下发到你手中并签收回执后起算，20天内退保除了承担制作保险合同的工本费（一般为10元），你不用承担任何其他额外的损失。一般的寿险公司长期险产品犹豫期为10天（人保健康的产品犹豫期为15天），银保产品因为销售误导现象严重，保监会于2014年4月推出新规强制将银保产品的犹豫期提升为15天。
第四个改变 增加了特殊保障平安福2016较平安福2015增加了一个特殊保障，就是在指定的计步平台上，两年内满600天，每天运动满10000步，寿险和重疾保额就可以增加10%。
这个特殊保障看似很美好，但在我看来，对于一个没有锻炼习惯的人来说，两年满600天，每天运动满10000步几乎是不现实的，我还特意用其他的计步软件测试了一下，我身高170，步行10000步的距离大概是7公里。
指定计步平台是指定的哪个平台呢？就是在平安的金管家APP上参加平安Run活动。参加这个活动又有什么要求呢？首先，你要投保平安福2016，其次，你要办理一张平安银行的信用卡，再次，你要使用该信用卡以分期的方式购买苹果的智能手表AppleWatch。首付248元，之后每月支付85元，期数为24个月。同时你还必须有一个iphone5s以上的手机，配合AppleWatch来计步。如果在一个月内计步满10000步的天数超过25天，则当月85元的分期费用就不用你出了。
看了看，要求还真多啊，平安套路深啊，一举多得，深挖客户，客户买了他的保险，坚持用了他的APP两年，还用了他的信用卡两年。
以上种种，能不能做到，智者见智吧。
平安福2016在同类产品中是个什么水平呢？平安福2016在市面上其他同类产品中是个什么水平呢，在做对比之前，我先做一个限定，平安福到底属于哪一类产品，只有符合了这些限定的条件，才能入选我的表单。1.同时含有寿险和重疾险责任；2.产品不分红，为定额保险；3.寿险和重疾共保额（赔了重疾，寿险保额等额减少，如果重疾与寿险等保额，赔了重疾，寿险保额减为0，合同即终止）；4.保障期为终身。
为了便于比较，平安福2016的寿险和重疾险用的是相同的30万保额。实际操作中，很多业务员会将寿险设计得比重疾险多1万保额，用以避免因重疾赔付而导致的合同终止这种情况。以下其他险种，寿险和重疾险保额是固定的同保额。
10:50 上传
上面有些专业术语可能有些人不懂，我解释一下：等待期：又叫观察期，在此期间内发生因疾病导致的轻症或重疾保险公司不赔。因意外原因造成的轻症或重疾，没有观察期。全残保障金：因疾病或意外原因造成的全残（指达到合同规定的全残标准）可以获得赔偿。大家可以看到以上有三排是灰色的，这三项只要赔其中任一项，合同即告终止。平安福比较特殊一点，如果平安福寿险保额比重疾险保额高，不会因为赔付了重疾而终止合同。实际操作中，很多业务员会设计寿险保额31万，重疾险保客30万。这样在发生重疾赔付后，寿险还可以剩下1万保额，合同不会终止。被保人轻症豁免：被保险人患合同规定的多种轻症之一，不仅可以获得轻症赔偿，同时可以不用再交后续的所有保费，视同保费已交，合同继续有效。绿通就医：目前为止，我的客户中还没有体验过这种服务的。对于解决看病难这个问题，到底能起到多大作用，还真不好说，总之聊胜于无吧。
可能有很多人会有些疑问，平安福把寿险多做1万的保额，意义何在。意义在于，平安希望你买平安福的同时再买各种附加险，如果因为重疾赔付导致合同终止，那这些附加险就都废了，跟着一起终止了。那平安福这个特点，相比其他的不是特别好了？对于其他的保险责任，为什么不单独买个保险呢，还非要作为一个附加险，绑在主险上面，多不方便。
有什么疑问可以直接加QQ：咨询，也可访问我写的另一篇关于平安福的文章
本帖最后由 无忧保险工作室 于
10:14 编辑
全方位保险咨询，不限公司不限渠道。无忧保险工作室为您服务。
UID540211&好友&帖子&主题&精华0&小红花5 &积分540&在线时间128 小时&注册时间&阅读权限45&最后登录&
UID540211&帖子&精华0&金币284 &威望0 &注册时间&
买保险要合理规划，并不是说买个终身重疾险就完事的。可以考虑的还有很多，意外，中高端医疗，定寿等等。这些都需要合理搭配，理性投保，以获得保险利益最大化，获得最全面，最具性价比的保险组合，足以应对各种不确定的风险。
本帖最后由 whzhouxuan 于
17:38 编辑
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UID406959&好友&帖子&主题&精华0&小红花22 &积分6051&在线时间1124 小时&注册时间&阅读权限90&最后登录&
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终身身价加重疾加长期意外，交通自驾意外双倍赔付，很不错的产品，再搭配高额医疗险和高额定期重疾就是完美的组合了。
致力于改进中国医疗险的长期续保和病后续保问题。
UID406959&好友&帖子&主题&精华0&小红花22 &积分6051&在线时间1124 小时&注册时间&阅读权限90&最后登录&
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好不好在于是否符合你的预算和需求，再多家产品对比，没有实际的数据，说好说坏都是随口打哇哇的。
致力于改进中国医疗险的长期续保和病后续保问题。
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平安福属于传统型寿险，保障比较全面，没什么猫腻。
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这个很好....我自己买的就是这个....
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在同业中能有比平安福更好的？拉数据出来比。
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希望同行们不要忽悠无辜客户，数据最能说明事实
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都说自己的好，就没说怎么好楼上倒是有个真材实料进行了对比的～
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