摘要：国际养老保险制度改革的共同取向就是建立个人账户和向基金积累制转化。我国养老保险制度改革在基本取向一致的同时，在具" />
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从国际比较看我国养老保险制度改革
　　摘要：国际养老保险制度改革的共同取向就是建立个人账户和向基金积累制转化。我国养老保险制度改革在基本取向一致的同时，在具体改革措施上却有所不同。通过与国际主流模式的比较，提出了我国应该在做实个人账户的基础上，对账户资金采取私人分散管理的方式，并建立相应的风险控制机制的解决对策。 中国论文网 http://www.xzbu.com/4/view-.htm　　关键词：养老保险制度；个人账户；私有产权 　　中图分类号：F840.67　文献标识码：A　文章编号：(80－05 　　 　　养老保险制度是人们为应对老年生活中所面临的不确定性，改进合作各方的福利状况，而约定共同遵守的一组正式的规则。近年来，为适应社会结构变化和经济体制改革的需要，我国正在对养老保险制度进行着不断的改革和完善，改革的关键是建立一个高效和可持续的制度体系。在这种情况下，为了降低制度变迁的成本，总结其他国家改革的经验教训，对我国养老保险制度的改革具有重要的指导作用。 　　 　　一、国际养老保险制度改革主要模式 　　 　　现代意义上的养老保险制度首先由德国在19世纪建立，因为符合现代工业社会的需要，引起其他国家纷纷效仿，到20世纪70年代包括我国在内的几乎所有国家都建立了类似的制度。总体而言，这种制度的特点有三：其一，既定给付的社会统筹账户，参保人缴费额与支付额之间关联度不高；其二，现收现付的财务体制，用当期正在工作的一代人的缴费或税收来支付当期已经退休的一代人的养老金；其三，公共管理的管理体制，政府直接负责整个养老金管理事务，包括行政、基金管理和对象管理事务。但是，20世纪70年代以来传统的制度面临着越来越多的批评，批评主要集中在两个方面，一是缴纳与待遇之间的不对称和过高的缴费率都严重影响了劳动者的工作积极性，导致经济增长速度放慢；二是现收现付的财务体制在人口老龄化的大环境下无法实现长期平衡，引发养老金财政危机。在这种情况下，各国都开始寻求对制度的改革，改革的核心举措就是建立个人账户，明确个人在养老保障中的私有产权。在此基础上形成了三种主要的模式：瑞典模式、智利模式、新加坡模式。 　　 　　(一)瑞典模式 　　改革以前瑞典养老保险制度是典型的现收现付的公共养老保险制度，待遇模式为既定给付制，主要资金来源于税收。到20世纪90年代初，由于经济衰退，瑞典养老保险制度的税基大幅度萎缩，出现了严重的财政危机，迫切要求改革。在这种情况下，在保留原有的现收现付融资体制的基础上(占新制度强制缴费总额的86.4％)，政府为每个参保人设立一个个人账户，账户采取既定缴费制，缴费额根据参保人收入强制收取，其价值代表了参保人对未来养老金的索取权。但是，流人个人账户的缴费仍然以传统的现收现付方式用于为现在已经退休的人发放养老金，没有实际积累，只留下记录，从而形成了独特的“名义账户制度”。制度另一个比较独特的设计是计算退休待遇的方式，参保人可以根据各自的偏好选择何时退休，退休待遇由特定退休时间的个人账户名义资产余额除以该年男性和女性综合平均生命预期计算得到。可见，新制度与旧制度的关键区别是通过设立个人账户，实现由既定给付制到既定缴费制的转变，在激励参保人缴费和缓解短期财政压力的同时，增强了对劳动的激励。 　　 　　(二)智利模式 　　智利原有的养老保险制度同样是现收现付的公共养老保险制度，随着外部环境的变化，也面临着收支不平衡、管理效率低下等一系列问题。在这种情况下，智利创造性地建立了完全私有化的养老保险制度。这种制度的核心安排体现在两方面。首先，建立完全积累的个人账户。制度通过为每个参保人建立一个专门的个人账户，强制要求所有正规部门劳动者根据收入的一定比例向个人账户缴费，并形成实际的养老金积累，参保人退休时的待遇根据个人账户实际积累额(包括缴费额和投资收益)领取；其次，个人账户的养老金资产采取“完全分散的私人管理”的管理方式。所谓“私人管理”是指养老金的投资管理是由专门经营养老金的私营养老金管理公司负责的，所谓“完全分散”是指选择投资管理人的决策是由个人分散作出的，账户所有人享有完全的选择投资管理人的权利。从制度运作情况分析，与私有产权制度相适应的“完全分散的私人管理”制度获得了极大的成功。从建立新制度以来，年均投资收益率保持在10％，不仅高于政府债券6.5％的收益率，也远高于同时期其他国家公共养老金2％～5％的收益率水平。 　　 　　(三)新加坡模式 　　新加坡模式又称为“中央公积金制度”，创建于20世纪50年代。与大多数国家不同的是，新加坡建立中央公积金制度的初期，社会保障网络还没有形成，也就是说，几乎不存在任何既定制度的约束，这就为创建完全积累的养老金制度提供了良好的条件。中央公积金制度的核心安排突出两点：一是建立完全积累的养老金个人账户，二是个人账户的养老金资产采取公共管理模式。新加坡模式个人账户的缴费和受益方式同智利模式并无实质性不同，参保人的缴费都形成实际性积累，待遇都由缴费额和投资收益决定。但是，新加坡模式对账户积累的养老金实行的却是公共管理方式，管理机构是半官方的中央公积金管理局，管理局拥有三种职能：政策制定、行政管理和投资管理。从制度运行的实际效果分析，在特殊的历史条件下，中央公积金不仅得到了有效的保值增值，而且为新加坡经济建设提供了一个巨大的资金来源，实现了各方主体的共赢。同时，中央公积金管理局虽然管理着利益主体众多、事务烦杂的公积金保障系统，但是却通过建立良好的组织治理结构以及优质的服务，赢得了信誉与成功。 　　 　　二、中外养老保险制度改革比较研究 　　 　　以上三种改革模式的共同取向就是都通过建立个人账户以明确养老金的私有产权，并在此基础上实现向完全或部分基金积累制的转化。 　　 　　(一)建立个人账户 　　建立个人账户是几乎所有国家养老保险制度改革的首要措施。从本质上看，个人账户制度是个人在不同年龄时期的收入再分配制度，是用来记录个人和企业缴纳的养老保险费划人参保人个人名下部分的账户。在个人账户制度下，账户根据缴费记录和投资收益情况有一个明确的积累额，成员在退休时的待遇取决于个人账户积累额和退休当时的年金价格，从而把每个人的受益和受损方式直接与个人的贡献联系起来，可以形成有效的激励机制，能有效地解决老龄化高峰时产生的供款不足问题，避免个人过分依赖社会帮助而产生的风险。由于个人的老年收入取决于个人的终身储蓄及其积累的数量，而不取决于人口的结构，这样制度受到人口结构变动的影响较小，在人口老龄化的情况下优于代际转移支付制度。同时，这一制度的权益是以收定支的，退休金的多少不是取决于退休人口的收入需要，而是取决于个人账户已有的积累额，这样政府的财政责任相对
于统筹账户制度就大幅度降低了。 　　 　　(二)向基金积累制的转化 　　通常情况下，个人账户制度会与基金积累制相结合。由于个人账户实质是个人在不同年龄时期的收入再分配制度，因此所有人对相关财产理应拥有包括所有权、使用权、受益权和管理权在内的一切权利，而这一切只有通过基金积累制才有可能实现。同时，在人口老龄化的大环境下，基金积累制可以预筹一部分金融资产专门用于将来提供老年待遇，有利于实现养老保险制度的长期财务平衡。但是，在实际运作过程中，包括瑞典在内的部分国家的个人账户却部分采取了现收现付制，这主要是为了在长期内分担改革的成本――隐性债务。隐性债务作为现收现付制度下“老人”和“中人”积累的养老金权利，没有相应的基金积累，在制度转轨后显性化，但是这部分债务作为国家对职工提供养老保障的一种契约关系，需要社会通过合理的方式加以补偿。由于精确界定现收现付体制下个人的隐性债务额要受到利率、城市化率、替代率、退休年龄和退休后的余命等参数的影响，需要极高的精算知识并投入大量的人力和物力，按不同的测算标准估算差异很大。而且在界定过程中，个人和企业受到利益驱动，必然会利用信息优势采取机会主义行为以期提高养老金水平。所以，精确确定的成本极大，必须由政府以公共产品的方式加以补偿，政府财政实力就成为其中的决定性因素。对于债务额大，财政实力不足的国家，养老保险制度向基金积累制转换就需要较长的过程，以期在较长的时间内均担债务额，如瑞典。而债务额较小，政府财政实力较强或者在养老保险改革之前进行了充分财政准备的国家，向基金积累制转换就比较快，如智利和新加坡。 　　中国养老保险制度改革开始于20世纪90年代中期，在反复测算人口老龄化对养老金需求的基础上，我国选择了社会统筹和个人账户相结合的部分基金积累的目标模式，其中统筹账户资金全部来自于企业，实行现收现付制，缴费比例为企业工资总额的20％；个人账户资金全部来自于个人，实行基金积累制，缴费比例为个人缴费工资的8％。参保人退休待遇由基础养老金和个人账户养老金组成，其中基础养老金实行既定给付制，以当地上年度在岗职工月平均工资和本人指数化月平均缴费工资的平均值为基数计算，缴费每满一年发给1％；个人账户养老金实行既定缴费制，以个人账户储存额计算，除以计发月数，计发月数根据职工退休时城镇人口平均预期寿命、本人退休年龄、利息等因素确定。从改革取向分析，我国与国际主流模式完全相同，即在建立个人账户的基础上逐渐向完全或部分基金积累制转化。但是，改革的措施却有明显的不同，主要区别表现如下。 　　第一，保留统筹帐户。与国际上主流模式全面抛弃统筹账户不同的是，我国是在保留统筹账户主导地位的基础上引入个人账户的，账户缴费额占到整个制度强制缴费总额的71.43 9％。保留统筹账户主要有两个作用，一是把现收现付制度下的一部分隐性债务通过统筹账户直接支付，实现代际转移，以降低全面转向完全积累制带来的无法承受的短期财政负担；二是通过在同代人之间的收入再分配，实现社会公平。应该说，这一制度模式比较适合我国隐性债务额高的现实，实施以来获得了预期的效果。 　　第二，个人账户的公共管理模式。我国设置个人账户的初衷，一是加强制度的激励，加强劳动者自我保障意识，二是通过基金积累的方式预筹一部分资金以实现养老保险制度的长期动态平衡。从产权的角度分析，个人账户积累的养老金资产应该采取类似于智利的私人管理方式。这是因为个人账户制养老金资产的首要特点就是实现了私有产权明晰化，把账户内资产的使用与转让以及收入的享用权界定给了一个特定的自然人，即特定的受益人。此时，特定的受益人作为资产的实际所有者，在做出一项行动决策时，就会考虑未来的收益和成本倾向，并选择他认为能使他的私有权利的现期价值最大化的方式，来做出使用资源的安排，从而有足够的激励监管养老金资产管理者提高运作效率。但是，在实践过程中，新加坡个人账户也成功采用了政府集中管理的模式，这与新加坡较少的人口数量以及较高的公共管理水平是分不开的，对大多数国家并不具有实际操作意义。两相比较，我国个人账户养老金也采取了政府集中管理这种特殊模式，具体执行机构是各级劳动保障部门。但是，由于我国人口众多，政府公共管理水平较低，加之在账务管理上实行统筹账户与个人账户“混账”管理的方式，导致地方政府利用政策空隙大量挪用个人账户资产，形成巨额亏空。中国劳动统计年鉴的统计结果显示，在退休人员逐年递增的情况下，中国养老保险个人账户空账以每年1000亿元的规模增加，目前个人账户缺口已经积累到8000多亿元。这不仅导致制度无法承受2020年～2030年人口老龄化高峰带来的养老金支付压力，而且已经降低了参保人对现行制度的信任感。 　　 　　三、我国养老保险制度改革建议 　　 　　综上所述，现阶段我国养老保险制度在实际运行过程中产生的主要问题就是个人账户资产被大量挪用，形成空账运行，几乎没有任何养老金积累，导致制度不具有稳定性和可持续性。个人账户空账的形成有两个原因：一是政府自身始终没有明确在隐性债务中的财政责任，带来通过侵占个人账户资产弥补统筹账户资金不足的需要；二是目前统账结合的混帐管理方式在个人账户和统筹账户之间搭建了具有现实操作性的资金转移渠道。各地社保机构就是利用“混账”管理的便利，直接挪用在职职工个人账户中的资金，不断地透支个人账户来填补统筹基金的不足。因此，要解决个人账户空账问题，不仅要明确政府在隐性债务中的责任，还要从管理方式上进行改革，搭建个人账户资产安全高效运作的制度环境。 　　 　　(一)先行做实个人账户 　　隐性债务作为政府义不容辞的责任，在向基金积累制转轨过程中必然会逐渐显性化。根据相关资料，我国转制时期的养老保险隐性债务规模大小的估算结果从1.83万亿元至10.83万亿元不等。综合看来，养老保障隐性债务为3万亿～4万亿元，而2006年全国财政收入为3.9万亿元。见表1。 　　 　　由此可见，我国养老金隐性债务额规模巨大，相当于国家一年的财政收入，仅依靠财政实力远不足以在短期内完全偿付。在这种情况下，如果依靠行政命令强制全部实行基金积累制，势必会损害“老人”与“中人”的利益，加大制度的不稳定性和风险性。因此，保留社会统筹账户用于当期养老金支付是现阶段的合理选择。但是，养老保险作为长期的动态平衡系统，又必须要求采取预筹部分资金的方式实现自我平衡。所以应该先行做实个人账户，防止债务额的进一步扩大。其关键措施是：第一，合理划分中央和地方财政对个人账户的偿还比例。在养老保险制度中，中央政府和地方政府都是利益相关人。中央政府作为养老保险制度事实上的最后责任人，需要承担财政兜
底义务。地方政府作为养老保险属地化管理方式的管理人，是养老保险制度的直接责任人，必须要施加相应的财政约束，促进其加强管理。因此，各级政府财政对养老保障的责任应该公开化，承诺按相应比例分期分批补足空账。第二，建立相应的个人账户养老金管理模式。个人账户的做实意味着会积累一笔巨大的养老金，初步估算显示每年可以达到l000亿元人民币左右。在基金积累制下养老金的替代率直接取决于投资回报，特别是在长期内，实际投资回报率的任何微小波动都会带来到期资产价值的大幅度变化。因此，如果不能使养老金在安全性的前提下实现有效的保值增值，即使做实个人账户也毫无意义，这就需要建立高效的资产管理模式。 　　 　　(二)个人账户养老金资产管理方式的选择 　　做实个人账户，意味着我国真正建立了三支柱之中强制性积累的第二支柱，对于提高养老保险制度的充足性和财务持续性具有重大的意义。从产权属性分析，个人账户资金应该采取私人分散管理的方式，交由专业投资机构经营管理。但是，要使专业投资机构能够以最有效的方式来经营养老金资产，资本市场就得在规模、广度和手段的多样性等方面适合于养老金的需要。资本市场越发达将使得投资效率越高，养老金的保值、增值能力就越强。现阶段，我国资本市场已经初步具备了接纳养老金的条件。一方面，股权分置改革基本完成，解决了长期影响我国资本市场健康发展的重大历史遗留问题，股东利益关系在一定程度上得到了统一。市场投融资能力显著增强，市场效率明显提高，规模稳步扩大，与国民经济的关联度明显提高。截止2006年底，沪深股市总市值已经达到9万亿元，占GDP的比重由股改前的17.7 ％提高到44％，已经成为全球第14大股票市场，预期未来两年内就会跻身全球前十大市场。另一方面，专业投资机构的队伍逐步壮大，特别是证券投资基金、保险机构等机构投资者的队伍快速壮大，市场影响力明显增加。同时，随着“公司法”和“证券法”等配套法规建设，行政执法的力度得到加强，证券法规的威慑力得到增强。因此，个人账户养老金资产投资资本市场的时机已经基本成熟。值得注意的是，现收现付制度的统筹账户由于收支的不平衡，也会产生一部分资金结余。虽然这部分资金属于共有产权性质，应该继续采取政府集中管理的方式，但是也有保值增值的需求。现在，这部分资金只允许投资于国有银行的存款和购买国债，从而导致投资收益率极低，资产实质上处于逐年贬值状态。因此，在完成省级统筹的前提下，可以考虑对部分公共管理水平较高的地方政府管理的养老金放宽投资范围，允许进入资本市场。 　　 　　(三)建立个人账户管理体制的风险控制机制 　　对个人账户引入私人管理机制，意味着养老金市场会出现大量的投资管理机构，这些机构对养老金资产的运用都拥有相当大的决策权，从而导致养老金运作风险加大。因此，必须引入有效的风险控制机制，以保障养老金资产的安全运作。从各国实践经验分析，建立“托管人独立机制”对养老金的安全运作起着关键性的作用。托管人是指接受养老金所有者委托，安全保管养老金资产的专业机构，主要负责养老金资产的保管、资金清算、会计核算、财产估值、投资监督、内部控制等职责。“托管人独立机制”是指养老金的托管人必须与投资管理人相互独立，不得相互兼任，也不得为利益关联方。托管人独立机制的重要性表现在以下几个方面：首先，托管人作为养老金财产唯一的实际保管者，直接保护养老金财产的安全和独立。因此，托管人独立机制可以使得养老金资产的保管权与投资管理人的资产管理权相互分离，从而形成真正意义上的相互制约的关系，有效保障资产安全。其次，托管人作为养老金财产的实际保管者，是投资管理人投资行为的第一监督者。可以在每日养老金资产清算过程中及时发现投资管理人违反管理合同的行为，及时向监管机构和相关利益主体报告，从而可以控制委托他人理财而可能引发的风险。最后，托管人多由经验丰富的专业机构担任，可以对养老金资产进行经常性的会计核算和估值，从而可以及时掌握资产状况，可以避免封闭式操作给养老金资产带来的风险，提高资产的运作效率。在引入“托管人独立机制”的同时，政府还应构建多层次的监管体系，建议由劳动和社会保障部、社保基金理事会、证监会、保监会等部门的领导专家共同组成专门的养老金综合监管委员会，专门负责对养老基金的运作进行全面监管。同时，还要建立养老基金运营管理机构的市场准入和退出机制，防止不合格的机构进入养老金市场，保证养老金的安全运作。 　　 　　(责任编辑 高文盛)
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作为中国人长久以来最喜欢的移民国家之一，加拿大的福利制度确实是世界一流的。各种让人羡慕嫉妒恨的“社会福利政策”包括：儿童牛奶金，终身医疗免费保险，完全免费的幼儿园到高中的教育，优厚的社会福利金、老年养老金等等。你知道加拿大移民养老如何吗？
加拿大退休年龄是多少？
加拿大退休年龄是多少？据统计，全世界男性平均退休年龄约为60岁，女性约为58岁。其中，规定男女相同退休年龄的国家占多数，而且，发达国家也在延长退休年龄（虽然在发达国家很多人提前退休）。在老龄化的冲击下，延长退休年龄已经成为世界多个国家，特别是发达国家的选择。发达国家生育率越来越低，人的寿命越来越长，人口老龄化越来越严重，导致退休金压力增大，所以需要引进大批的加拿大移民，注入新鲜血液。
加拿大的法定退休年龄为65岁。加拿大刚出生的男孩寿命有望达到79岁，女孩寿命更长，可活到83岁。目前已到65岁高龄的群体中，有半数男子寿命可超过80岁，近半数女子可活过85岁。而且已婚男子的寿命通常比单身男子长，而单身女子的寿命则长于家庭主妇。
加拿大的养老金制度
1政府的OAS（俗称老年金）
在加拿大，法定退休年龄为65岁，只有在这里定居10年以上的居民才有资格参与“老年人福利保障项目”。需注意的是，老年金（也称养老金）不是在你到了退休年龄后由政府自动支付，而必须由本人在65岁生日前的12个月内向政府提出申请，方能领取老年金。实际上，OAS与中国的最低生活保障金差不多。老年金的数额多少也要依申请者在加拿大居住的年限长短来定，由联邦政府按月发放。年满65岁，并在加拿大住满40年的老人，可申请全额老年金。2017年加拿大的最高额度是每个月578.53加币/month，也即每年6942.36加币。在加拿大居住时间每少一年，老年金数额就减少1/40。
2加拿大退休金计划（简称CPP）
加拿大政府的退休金计划（CPP）就是工人或职工在退休前挣得多，工作的时间长，退休后自然领得多。通常是每月定期从工资中自动扣缴，雇员贡献工资的4.95%，雇主需要贡献另外的4.95%。如果是自雇，还想交社保的话，就得自己把这两部分都掏了吧。那么，什么时候开始“享用”加拿大退休金计划才好呢？这要看情况。具体规则如下：正常默认的起领年龄是65岁。最早可以60岁开始领，最晚可以推迟到70岁再领。相比标准年龄65岁，每提前1个月领取，金额将会永久性减少0.6%，提前一年就是7.2%，提前5年（60岁）就是少领36%。同理，如果相比标准年龄65岁，每延后1个月领取，金额将会永久性增加0.7%，一年就是8%，5年就是多领42%。
3政府针对低收入老年人的一些补助
包括贫困补助（保证收入计划，收入保障补助），和普通补助金与丧偶补助金。
凡有资格领取老年金的老人，才能根据自身收入情况领取贫困补助。收入越高，贫困补助越低。至于多低算是低收入，要看政府公布的每年的领取标准。普通补助金是发放给领取老年金与贫困补助金的居民配偶，其配偶年龄为60～64岁;当年满65岁后，该项补助将取消，由老年金及贫困补助金代替。年龄在60～64岁间的老人，丧偶，可以领取丧偶补助金，到65岁后，该项补助也将取消，由老年金替代。
加拿大政府很关心国民的生活与健康安全，将巨额经费投入在社会保障、国民生活的安全与稳定上，拥有非常完善的社会福利制度。不论是对自己的国民还是新移民，或者正准备申请移民加拿大的申请者来说，加拿大的各项福利都是很好的生活保障，让人可以更安心的选择移民加拿大。谁不愿被这个社会温柔以待，小伙伴们，你们考虑好移民加拿大享受它温暖的怀抱了吗？
最后邦海外小编提醒大家，虽然文章已经很全面的解释了关于加拿大移民养老如何的知识，但是每个人可能会碰到不一样的问题，大家还是需要根据自身的情况去合理的对待，避免陷入误区。
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不可以的达到法定退休年龄只是领取养老金的条件之一，除此之外还必须参保缴费满15年，两个条件同时满足方可申领养老金。你应以灵活就业人员身份继续参保缴费，待累计缴费满15年就可以申请退休。你已经达到法定退休年龄，不能申领失业金的
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女职工到达退休年龄时，劳动合同关系自然终结，因为退休年龄后也就是再也交不进社保，也不存在失业了，不能领取失业金了，你唯一能做的是l去社保一次性补交足十五年社保费，然后马上办理退休手续领取退休金
你好！可以提前让单位辞退，这样能否领取失业金？
只要单位肯在你退休前和你解除劳动合同，你就可以领失业金，另外单位主动辞退你，你还可以得到单位赔偿你每一年工龄一个月工资，
累计交纳社保必须满十五年。
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