借钱也有鄙视链：你值多少钱？你凭什么能借到钱？
来源：米筐投资
作者：A先生
　　前言：
　　你值多少钱，一定程度上可以用你能借到多少钱来衡量，即你在放贷人眼中可信赖的负债额。可借贷考察的标准是什么？我们如何借力这些标准把自己打造成一个自带借贷属性的流动银行呢？
　　希望本篇能有助于你提高自己的身价，并能借到更多金额的钱、更长使用时间的钱、更低成本费用的钱。
　　借钱也有鄙视链
　　对个人来说，借钱的主要渠道有：银行、网贷、亲友、民间借贷。
　　银行：金额大、成本低、使用时间长，缺点是要求较高，要么有抵/质押物、要么对借款人的职业/行业有较高要求。
　　网贷：操作便捷、一部手机就能随时随地的借钱还钱，缺点是金额较少（一般5万以内，超过10万额度的极少），费用稍高。
　　亲友：这个既考验运气（是否碰到有钱的亲友）、又考验情商（如何八面玲珑赢得亲友信任），存在不确定性。
　　民间借贷：金额大、借款便捷，缺点是费用太高（年化18%较为普遍，年化24%也很正常），一般用不起，只能作为短期周转，如银行倒贷的过桥资金等。
　　到处借民间的钱（主要指陌生人的）、拆东墙补西墙的，较难在亲友那里借到钱（熟人间的民间借贷）――这高成本的钱都长期使用，说明窟窿太大，知根知底的亲友会担心资金安全。
　　有多笔、小额网络贷款或近期网贷查询记录较多的，较难在银行那里借到钱（跟民间借贷不同的是，网贷和都上的征信系统，并可由此查询借贷/债务/违约情况）――这高成本、这么小额的钱都借来使用，且近期多次查询征信，说明借款人是多么的缺钱啊，于是就得出借款人还款能力不足的结论。
　　所以我们当然应按照借款额度、使用期限、成本费用来对这些借款渠道进行排序：银行&；网贷&；亲友&；民间借贷，并按照这个先后顺序申请贷款或信贷额度，再具体些就是：&；额度&；银行抵/质押贷款&；网贷额度&；亲友借贷&；民间借贷，顺序不要颠倒了，以免被放款人鄙视，拉低自己的身价。
　　我们需要打造一套适合自己的借贷系统，进行借贷渠道的组合，构建自己的资金舰队――聚集势能、等待时机。
　　你凭啥能借到钱？
　　无论哪种借贷渠道，无非就是在回答三个问题：你是谁？你愿意还钱吗？你有能力还钱吗？我们以最推荐的银行借贷来说明这三个问题。
　　1 你是谁？
　　个人的基本信息描述――职业/地区/婚否/年龄，不同的描述对应不同的分值，初步判断你是个什么样的人。银行最喜欢稳定的人――工作稳定/收入稳定/人身稳定，所以它们喜欢借款给中年的公务员/事业单位员工/央企国企员工，对于一般在民企的上班族来说，能证明你稳定的就只有/公积金及工作年限了。
　　▲网上流传的银行对个人信用的评分表
　　因此，一定要在你最稳定的时候申请信贷（额度），切莫错失机会，这是强化个人信用的最好时机，能为今后积蓄资金能量。
　　2 你愿意还钱吗？
　　我们判断身边的人是否靠谱，主要依据日常的共事相处――而这构成了信用记录。贷款人判断你是否愿意还钱靠的就是信用记录――央行的征信系统及各征信公司的征信系统。
　　央行的征信系统运用的最广泛――所有的银行记录、绝大多数的网贷记录、民事诉讼/担保信息等都会记录在案。是的，信用卡/房贷/抵押贷/网贷等履约、逾期都能查到。
　　征信公司有名的就两家――的蚂蚁征信（芝麻分）、腾讯征信，它们都通过自己的平台（阿里通过淘宝/天猫/支付宝等抓取；腾讯通过QQ/微信/京东等抓取）抓取，通过自己的借贷平台放款（阿里的网商贷/借呗；腾讯的微粒贷），且信息不共享，“阿里的网商贷/借呗有10万额度、而微粒贷的额度却为零”也就很好理解了。
　　▲央行征信系统上的信用卡还款记录（N表示没有违约）
　　为了在多家征信公司获得高分并获得贷款额度，建议在不同的平台消费――把每一个考核的分值做足。为了留下信用记录，好让贷款机构有凭据评估你，用用信用卡、偶尔贷下款都是必要的，“无债一身轻”并不适用于金融化的现代社会。
　　3 你有能力还钱吗？
　　判断你还钱能力的标准是：
　　你的收入如何――银行流水；
　　你的资产状况如何――车/房/金融资产；
　　你的债务如何――征信系统上的负债额及占授信的比重。
　　▲央行征信系统上显示的个人债务/授信情况
　　在还款能力的证明中银行流水能“修饰美化”――月固定日期打款/年末打一笔大额款，以显示是兼职收入/房租收入/年终奖金等都能表明个人还款能力较强（反对恶意做假的骗贷行为）。在大额银行贷款（按揭放贷/房抵贷）前，还需要把信用贷/网贷的欠款结清或部分结清，以降低自己的负债率。
　　知道了放贷机构的这三个要求，我们就可在平时有意识的积累，并按此努力打造出一套完美漂亮的征信系统，争取获得更高额度/更长时间/更低成本的资金。
　　房子的融资功能
　　近二十年来，房子尤其是一二线城市的房子，其金融属性愈发明显，近乎成了个人借贷的提款机：买房时能获得一笔数额巨大/成本极低/期限极长的银行资金，高杠杆负债（最高时杠杆率达5倍，即首付20%）拿到这套房子后，就能以这个资产玩出更多的借贷花样――可按月供的一定倍数（30倍至45倍之间）获得信用贷、可把尾款结清变成全款房进行抵押贷、可以按揭增值部分直接在银行进行二次按揭贷款、甚至还有人把房子“卖给”自己的亲友获得低廉银行资金（俗称的对敲）……
　　近十年货币泛滥，让资产价格水涨船高，而房子既有印钞机的功能――贷款就是印钞，而绝大多数房子都有贷款；又有蓄水池的功能――因房子大量贷款，就会让社会中的钱流入汇集，房价上涨引发财富效应，就能吸引了更多资金进入，以此形成正反馈循环。
　　少量资金撬动大量房产，大量房产又能获得更多的资金，钱和房子间相互转化，房子的融资功能被一些人玩得炉火纯青，于是便出现了一种观点：在货币不断超发的现代货币体系下，个人应建立以房贷为核心的资产组合包――债务在货币超发下不断被稀释、钱换成房子不仅财富不被洗劫反而能吸附超发的货币，可谓一举三得。
　　房子的融资功能越来越被大家认可――凡有过银行借贷的人都有切身体验，只要稍微大一点的贷款都得有房子做抵押，现代金融的创新发展，让房子跟钱之间的转化日益便利（各银行提供的循环贷就是一例，给定额度、随用随取、随时归还、按日计息），房子也不仅仅为了住，它成了家庭居住、获取贷款、增加信用、吸附流动性、随时取现的超级结合体。
　　但房子的这种强大融资功能会是永恒的吗？答案是NO！
　　大数据决定借贷
　　放贷机构是通过把钱借贷出去获取收益的――利息（自己的钱）或息差（吸储的钱），所以它要看借款人的信用和还款能力。在过去因为没有信用记录，同时人也是会变心的，所以很难判断一个人的信用情况，唯一可靠的就是借款人的还款能力，而证明还款能力的重要标准就是他拥有的资产。
　　在农业社会，土地就是最可靠的资产；在社会，资本家的工厂就是最可靠的资产；在平民消费时代，不动产――主要指房子就成了最可靠的资产；而在日益逼近的数字互联网时代，大数据评估下的个人信用会成为最可靠的资产。
　　是的，房子成为个人融资的得力工具只是人类历史长河中的一个小插曲――在信用记录不足、对人评估不准情况下的无奈选择，毕竟放贷人最看重的还款能力是借款人的预期收入，而不是资产，资产只是一种担保，是一种备选，且资产处理起来还麻烦。可在缺乏最优选择之下，也只能退而求其次，这才是房子融资属性的根本原因。
　　随着、、互联网、数字抓取分析等技术的发展，人的信用记录、还款意愿、还款能力等都会有个更准确的评估，而此时抵押物/担保人等信用背书的工具将会弱化，大数据评估下的个人信用分将变得非常重要，那时房子的融资功能就会大大减弱。
　　▲越来越多的贷款（尤其是网贷）都要求查询芝麻分
　　有人会说，既然没有抵押物就能借款，那就使劲的借钱然后不还呗，这种想法当然幼稚。
　　因为在借款前，同样要看个人的信用评估分，根据分数有一个负债上限，若借钱不还款就会被拉入黑名单留下信用污点，而在讲信用的陌生人社会里一旦有了信用污点将寸步难行――就业、晋升、贷款、甚至子女教育、及日常消费等（高级酒店住宿/高铁飞机乘坐/车房及奢侈品等）都受限制。
　　这反过来会让借款人更自律――现在的网贷就出于这种设计，给你一个小额度，利息很高，就赌你不会欠款破坏自己的征信。
　　在大数据时代，人的消费/信贷/资产/就业/学历等信息会被广发收集处理，对人的评价将更客观公正，并约束、激励人们更自律，惩罚坏人、奖励好人，时代只会向前发展、越来越好。
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银行贷款不还第一条：你将面临罚息和罚违约金贷款不还，首先遭遇到的就是高额罚息，很多金融机构会在罚息的基础之上，再罚你一笔合逾期违约金，违约金每天都是成倍增长，这些费用加起来，就是一大笔不小的支出，而如果超过一定期限将直接要求还款.所以说如果不想自己深陷贷款泥潭，无法自拔，想拔都拔不出来.那就养成良好的还款习惯。有人就因为借钱而遭祸。成了放高利贷的剥削者，身遭没顶之祸。
银行贷款不还第二条：征信报告信用受损借了银行的钱，逾期了不还，银行会拿你没办法吗？当然不是很快你就会发现你那白底的信用报告上就会留下一条逾期不还的污点，可能你不知道征信为何物，申请信用卡、申请贷款，这些业务不会不知道也不会再办了吧！当你办理的时候就知道难为何物了。所以小编提醒千万别因为蝇头小利，而不当信用为何物最终错失自己的信用财富，最终其实非常得不偿失。经营自己的信用，现如今信用比你卡里的余额更值得珍惜。有些人会说了，我是在外面的私人小贷公司贷的贷款，这些应该不会计入央行征信里面的，不还也没有关系。小编得私下告诉你姑且不说，现在的小额贷款公司与央行的互联互通更加紧密，就是光在小额贷款公司的贷款圈子里，也有一套共享的“黑名单”体系，在小额贷款公司贷过款的人可能有过这样的经历：刚到一家没做过的贷款公司去，工作人员登记了一下信息，自己屁股还没坐热上家借过的贷款公司电话就打到自己手机上了。最终结果是一家贷款没还，别家的贷款也会很难审批。还有可能因此而被已贷过款的公司要求提前还款。原因:违约、
银行贷款不还第三条：被各种想不到的手段催收不管是银行还是小额贷款公司，都会有自己的催收体系。比较初级的可能会给你发短信、打电话催缴，如果不起作用就得上升一个程度，变成严重一些的了，到时甚至会有催收人员24小时贴身紧逼，不还钱就跟着你了、严重扰乱你的工作、生活，想像一下一个凶神恶煞的人一天到晚跟你不离不弃是一种什么感受！你会觉得“高大上”请保镖了吗？一般人可受不了这种“精神压迫”。银行贷款不还第四条：回家发现桌上一纸起诉书，资产可能随时被查封也许你“抗压”能力强，脸皮也够厚、觉得以上所说的后果其实都是毛毛小雨，还要洒洒水的话、那金融机构也不会跟你客气，俗话说的好敬酒不吃吃罚酒，脸给你了你不要，给你点大招试试。小米加步枪打不下城池那就出“法院”这个秘密武器轰平你整个基地，用法律武装自己了。而一旦法庭宣判完毕，你就算一百个不情愿，也必须得执行“还款裁决”，国家机关要办你的时候你就是龙也得盘着了。否则，法院就会依法查封你名下房产，以拍卖所得，偿还欠款、让你落个一场空的下场。肯定有人会说我那娇妻名下还有不少存款，拿来东山再起就行了！娇妻呢？你别找我，我也不知道她那去了！
银行贷款不还第五条：视情节严重必要时坐牢处理正常来说，借钱不还这类事件都属于民事纠纷，也就是经济纠纷、公安局都不想管、借钱还钱就行了、不会上升上刑事层面。但如果借款人拒不执行，总觉得不还你也不能拿我怎么样，有钱就要留着自己花、坚决要当老赖，宁可跑路也不还钱，情节非常恶劣的，那你就想错了，不是拿你没办法，除非你路外星去否则法院还会追究借款人的刑事责任，过份严重的就会送你去吃几年免费餐。
近年来，国家也加大了对老赖的“惩戒”力度，不想四面楚歌、无路可走的唯一办法，就是乖乖还钱了。总结：俗话说得好，有借有还，再借不难。因眼前的利益欠款不还，其实是非常短视的行为，你不知道，有些时候，信用和人脉比金钱还要更值钱。
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http://dingyue.nosdn.127.net/SO1KKtFpZuqlIA6RE&#x3D;Jom8uvrv3enx9AHW8Z69JE9kp892.jpg有房贷就能贷款口子
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作者：吴雨
家里提供30万，贷款70万，房贷5000，工资3000，该不该买？问题详情：大家好，我是购房者，我在纠结这个问题，希望大家给我些建议或者批评都好，谢谢。
当时选房只有要买的141平米的价格合适，总价合理，要100万，家里拿了15借了15，打算全款买车位(车位必须绑定)房子付百分之20，交完首付，贷款是70万，30年，每月还4803。
个人情况，月工资3000，自己努力可以多拿些，去年每月1万，自己职业水平半瓶子晃荡，女朋友每月2000她说自己都不够花，所以需要我自己还。
房价市场，前天我们这里当地房地产花大价钱又竞拍了地皮，说最少卖到7000多，我所买的房子说他们马上就会涨钱，
我毕业一年，挣得钱都花了，没存款了，这是首套房，家里得还钱，我只能靠自己，大家给我个意见，我该如何，
凑这30万，家里费了很大劲，妈妈为了给儿子买房子都哭了，我做儿子不合格！
女朋友家里说我家买房子费劲，说对我的想法改变了，我只能说让他们失望了，我顾家人顾女友还得顾钱。推荐回答：如果你是目前的经济状况，我建议你不要买了，让自己受害，让家人为了你或者你女朋友一个人的欲望而付出几十年的辛劳，如果你首付三十万都是借的，那你拿什么钱还呢，你目前工作压力可能小，但如果这样高负债的买房，你的心情和起点就不一样，没有资金作为后盾，你想做什么事情都难，如果一但还不上，那就等着倾家荡产，还是稳妥一些为好。如果你女朋友不满意，要么可以商量跟你共同负担一些，如果他象你所说的情况，那说明她还不够成熟，非常注重金钱利益，也有点小自私，而且还有点不太顾家的那种女孩，所以做这件事之前，一定要考虑好，别以后她再伸手向你要钱，你目前的状况根本负担不了，如果她不满意，离你而去，那只能说明缘分未到，好好考虑下吧。哪些手机贷款口子比较适合我？问题详情：适合小额贷款的就行、经常被拒都绝望了推荐回答：　　1、极速贷　　挖财极速借款是一项非常快捷的在线小额信用贷款，只要三步就可填写资料，完成在线申请。系统最快10分钟审批，资金最快3小时内就可到账。挖财极速借款额度在3000元以内，月利息最低1.0%起。　　2、信融花花　　信融花花是由信融财富推出的一款纯信用借款服务，免担保、免抵押、免工作证明，额度为元，根据个人信用而定，申请通过快至一天下款，方便实用。　　3、魔法现金魔法现金是由阿拉丁启航公司打造的，Alading Bank是结合海内外领先科技与风险管理的移动互联网金融公司，管理团队均来自于海内外知名银行、第三方支付和互联网金融企业。魔法现金借款申请通过率高、零时差极速放款。无论你是学生、上班族或者自由职业者，只简单几步即可满足你的借贷愿望。　　4、现金白卡　　现金白卡是上海融笃资产管理有限公司推出的一款简单便捷的信用借款产品，用户无需任何抵押，即可更方便、快捷的实现信用“变现”，解决个人短期资金紧张问题。基本上只要满足了申贷条件，用户就能够直接获取1000元的初始贷款额度。随着用户信用值的增长，还可以享受提额的便利。　　5、极速借　　极速贷是一款专为急用应急时期急需用钱资金周转的用户打造的极速借贷款平台。通过极速借贷款用户最快1分钟申请，10分钟放款完成；帮你解决用钱的难题，让借钱不再困难。　　6、卡卡秒贷　　卡卡秒贷可以一站式的解决用户现金借贷以及后续还款的问题，用户一分钟申请，在线审核通过，30-60分钟极速到账。拥有风控经验和数据，采用智能化大数据风控技术，坚持科技驱动金融创新。　　7、宜人贷　　宜人贷是中国知名的在线金融平台，通过互联网、移动互联网和大数据技术创新为城市白领人群提供创新、安全、简单、快速的个人信用借款与理财咨询服务。截止到2015年9月，平台累计注册用户超过600万，累计交易促成金额超过80亿元。　　8、手机贷　　手机贷提供40天内、10000额度的借款服务，随时随地满足借款人的资金需求。帮助撮合借款人和出借人进行民间借贷。　　9、闪电借款　　闪电借款主要为用户提供短期的小额急借的现金借贷服务。用户通过授信认证获得授信额度，在额度内随时可进行借款，借款额度在1000元-10000元之间。　　10、马上金融　　马上金融由国内知名企业阳光保险、重庆银行、重庆百货、中科金、浙江小商品城、物美控股共同发起成立。只需绑卡，即可借款，力求让消费者有更好的服务体验。网上贷款口子有什么？问题详情：刚刚推荐回答：这个一定要问身边的朋友有没有一些口子的借款经历，有的话优先考虑，自己借款时一定要看好利息，对于一些口子自己也可以借最小的额度试水，下次再借自己心里就有数了。不要相信网上那些中介说的交几千块的费用，然后给你口子的，那肯定是骗你的。试水很重要，我自己就在支付宝借呗上借过，不过能借的不多，我身边就有朋友到微信上找平台，例如快享金服，芝麻分500就能获得二十万资金，他之前就自己先试水了一下，要是被骗钱也不多就当学费，不过他确实能借到钱最后才放心，所以凡事一定要多个心眼，没把握就试试水，将损失降到最低。有贷款未还清，还能申请房贷买房吗？问题详情：比如之前借了银行11万贷款，还款能力正常。或者说借了支付宝的小额贷款，微信借款等，会对自己的房贷申请构成影响吗？另外，信用卡有欠款但是还款信用良好也有影响？推荐回答：你好，对于你这个是一个难题，小编从另外的角度为你阐释一些内容：1、你所欠款的金额如果较大，可能会影响你的贷款申请。但是如果你的欠款金额已经再还，或者接近尾声，可能通过率会高。2、对于网贷这些，一般借款时是不上征信的，除非你违约了之后就会被上征信，上了之后那基本上贷款就没什么戏了。如果没有上，那你还是可以贷款的。3、贷款买房另外还看你的贷款的金额是多少，加入你贷款的金额比较低，每个月就几百块钱，那你之前的还正在还款的这些账单，就没有太大的影响。有房贷还能贷款买车吗？问题详情：月薪7500每月房贷3000因为交通不便，家里想给我贷款置辆车，每月补贴我车贷，请问我这种情况能贷款买车吗？推荐回答：谢邀。通常来说，不管是银行还是汽车金融公司，在办理车贷 业务时会要求借款人提供收入证明，根据个人的还款能力决定是否受理汽车贷款 ，如果个人有房贷，在不影响正常生活的情况下，可以申请车贷业务。　　其实，车贷属于消费贷款，房贷属于商业贷款，从政策上来说，两者是不会造成影响的。不论借款人是先申请的房贷，还是先申请汽车贷款，银行都会在考虑负债情况的基础上，衡量借款人的偿还能力决定是否发放贷款。　　如果你先贷房，再贷车，那你的还款能力在车贷的审批中，会扣除掉你还房贷的月供作为参考标准，比如王先生的月收入是15000元，房子是利用商业贷款购买的，贷款100万，20年还，利率6.55%，等额本息还款，月供是7485。考虑到王先生每个月负债占收入的比例不宜超过60%，否则可能会因为收入波动性而产生还贷风险，那么王先生申请车贷的月供应控制在1 – 以下。那么如果选择个人汽车贷款，选择5年还，年利率6.4%，首付30%的话，王先生最多只能申请到11万的车贷额度。　　所以如果你的收入不是很高的话，在已有房贷在身的情况下，获得车贷的几率就较小了，能申请到的车贷金额也相应要少一些，不过如果你的月收入足够且信用记录良好的话，那就没有什么影响了。有哪些网贷大额的口子？问题详情：五万以上的口子有哪些？可以用购房合同贷款的吗？在深圳哪里可以贷？或者网贷哪些下款快推荐回答：首先提醒题主，网贷虽好，但是一定要量力而行，不让拿钱容易，还钱的时候就悲剧了。就目前来说，贷款的渠道主要是银行、网贷和小额贷款公司，而目前最受欢迎的的就是网贷，其无抵押、下款快、手续简单的特点，深受自己需求者的喜爱，那么网贷究竟有哪些口子，下面就给大家来说说网贷口子的事情。第一、蚂蚁借呗，阿里旗下蚂蚁金服产品，这个应该是大家使用最多，芝麻分600以上就有机会开通，额度最高30万，但是大部分人都在10万以内，小额需求可以满足，但是如果找找大额口子，这个就不适合你。第二、腾讯微粒贷，这个是今年才推出的，其目的是未来对抗支付宝，马化腾特意推出的产品，目前属于要求制，是否被要求主要看你的qq等级和财付通的使用情况，额度最高20万，同样适用的是短期小额需求。第三、其他三方平台，这里给你介绍顶尖的口子平台，财神融通微信公众平台（微信搜一搜就能找到），它汇集了几百个口子资讯，特点的就是下款快，手续简单，一般只要芝麻分580分以上，1-30万5分钟左右下，重点是口子多，总能找到适合你的。以上这些就是目前主流的平台，但是最后还是要提醒各位，一定要量力而行！一定要量力而行！一定要量力而行！重要的事情说三遍！否则还不上的时候，好心就变成坏事了！买房子贷款的流程有哪些？问题详情：房贷推荐回答：购房者在办理按揭贷款买房时,一般按照下列步骤办理按揭贷款手续: 1、与开发商签订购房合同。 此时需要注意审查开发商是否具有“五证”:《国有土地使用证》、《建设用地规划许可证》、《建设工程规划许可证》、《建筑工程施工许可证》、《商品房销售(预售)许可证》。2、缴付首付款,注意保存首付款收据。3、到银行填写《个人房屋贷款申请表》。 开发商一般都会与一家或几家银行签订合作协议,因此到与开发商有协议的银行办理按揭贷款协议,这样手续会方便些。带齐首付款收据、《商品房买卖合同》、身份证、本市户口簿(非本市户口提供一年以上暂住证明)、收入证明等原件及复印件到银行填写《个人房屋贷款申请表》。 4、银行审查按揭贷款申请。 银行的信贷人员对申请人提交的材料进行审查和逐级审批,如果认为符合银行的贷款条件,会通知申请人签订《个人房屋按揭贷款合同》,合同期限不超过30年。5、到房管局办理《房屋他项权利证》,用以证明此房产上有银行的抵押权。到公证部门办理产权抵押公证。到保险公司办理房屋保险。 以上手续银行一般会代办。6、开立账户。 选用委托扣除款方式还款的客户需与银行签订委托扣款协议,并在贷款行指定的营业网点开立还款专用的储蓄存折账户或储蓄卡、信用卡账户。同时,售房人要在贷款行开立售房结算账户或存款专户。7、支用贷款。 经贷款行同意发放的贷款,办妥有关手续后,贷款行按照借款合同约定,将贷款直接转入借款人在贷款行开立的存款账户内,或将贷款一次或分次划入售房人在贷款行开立的存款账户内。8、按约还款。 借款人必须按借款合同约定的还款计划、还款方式偿还贷款本息,否则银行可以依法收回房屋。9、偿还完毕贷款。 贷款本息结清后,注销抵押登记,购房者就成为房屋的真正人了。农地圈问答团队：郭瑞旭回答
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