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中国工商银行贵州省分行2018年度社会招聘
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中国工商银行贵州省分行是中国工商银行在黔一级机构，下辖10个二级分行，对外营业网点近300个，从业人员近7000人，拥有优质的客户基础、多元的业务结构、强劲的创新能力和市场竞争能力，致力于打造“价值卓越、坚守本源、客户首选、创新领跑、安全稳健、以人文本”的区域一流精品强行。为持续贯彻落实国家精准扶贫政策要求，切实履行社会责任，支持县域经济发展，现面向社会开展以县域支行为主的专项招聘，同时针对省分行本部信息科技岗位招聘专业人才。一、招聘机构中国工商银行贵州省分行二、招聘岗位及工作地点1、省分行本部：信息科技岗位。2、县(区)支行：客服经理、客户经理岗位。具体岗位及工作地点详见附件招聘计划表。三、招聘条件应聘者在报名具体岗位时，须满足下列基本条件，且符合招聘计划表上各岗位所需的应聘资格。专业条件。以经济、金融、会计、统计、法学及管理类，计算机、自动化、人工智能、机械制造、工程等理工类专业为主。（二）工作经历。报考客服经理岗位应具有一年以上相关全职工作经历；报考信息科技岗位及客户经理岗位应具有两年（及）以上拟聘岗位相关全职工作经历。具有政府经济金融对口部门及金融者优先；报考省分行本部具有博士学位或具备相关专业中级技术资格且具有同业从业经验者优先。相关从业经历等计算时间截止2018年6月30日。（三）和较强的工作责任心，爱岗敬业，做事严谨，客观高效（四）遵纪守法，未受过司法机关或金融监管机构处罚。五身体健康，胜任高强度工作。（六）较好的语言表达及文字组织能力，。（七）县域定向招聘人员需在县域机构工作不少于5年。（八）报考县域支行的属地人员优先。四、招聘程序　　（一）网上报名。报名时间：2018年6月1日至6月12日。请应聘者注册并登录我行人才招聘官方网站（job.icbc.com.cn），在线填写个人简历，完成职位申请。请提前准备JPEG、GIF或JPG格式的电子版证件照和生活照各1张（证件照大小在30k以内，尺寸为100*140；生活照大小在80k以内，尺寸为320*240）。　　（二）现场资格审查。中国工商银行贵州省分行将根据招聘条件，分地区对符合条件的应聘者集中进行现场资格审查，并根据岗位需求分布及现场资格审查情况等，择优甄选确定入围笔试人员。　　（三）现场资格审查、笔试、面试、体检、资格复审、签约、培训等安排将另行通知，请及时关注。五、注意事项　　（一）本次招聘统一采取网上报名方式。每位应聘者可选择一个辖属机构报名，岗位可选择1至2个。　　（二）应聘者申请报名时须确认能够按时到贵州省贵阳市参加现场资格审查、笔试、面试。（三）招聘期间，我行将通过招聘系统平台信息提示、手机短信或电子邮件等方式与应聘者联系（因网络通信存在不可抗力因素，信息发布以招聘系统平台为准），请保持通信畅通。　　（四）应聘者应对申请资料信息的真实性负责。如资格复审与事实不符，我行有权取消其应聘资格。　　（五）中国工商银行贵州省分行对本次招聘享有最终解释权。六、联系方式电子邮箱：联系电话：4
中央政府和国家部委
国家发展和改革委员会
中国人民银行
国家能源局
中国气象局
卫生和计划生育委员会
科学技术部
工业和信息化部
民族事务委员会
中央纪委监察部
人力资源和社会保障部
国土资源部
环境保护部
住房和城乡建设部
交通运输部
省、直辖市政府网站
香港特别行政区
澳门特别行政区
广西壮族自治区
内蒙古自治区
宁夏回族自治区
新疆维吾尔自治区
西藏自治区
地市级政府网站
省内各地州（市）政府
区县政府网站601398 : 工商银行年报_工商银行(601398)_公告正文
601398 : 工商银行年报
公告日期：
中国工商银行股份有限公司
股票代码：601398
2013年度报告
中国工商银行股份有限公司2013年度报告(A股)
中国工商银行股份有限公司前身为中国工商银行，成立于日。
日，本行整体改制为股份有限公司。日，本行成功在
上交所和香港联交所同日挂牌上市。
通过持续努力和稳健发展，本行已经迈入世界领先大银行行列，拥有优质的
客户基础、多元的业务结构、强劲的创新能力和市场竞争力。本行业务跨越六大
洲，境外网络扩展至40个国家和地区，通过17,245个境内机构、329个境外机构
和1,903个代理行以及网上银行、电话银行和自助银行等分销渠道，向473.5万公
司客户和4.32亿个人客户提供广泛的金融产品和服务，形成了以商业银行为主
体，综合化、国际化、信息化的经营格局，继续保持国内市场领先地位。本行始
终坚持“以客户为中心、服务创造价值”的经营宗旨，持续提升金融服务水平，
品牌内涵不断丰富，“您身边的银行，可信赖的银行”的品牌形象深入人心。2013
年，本行位列英国《银行家》全球1000家大银行榜首，在美国《福布斯》杂志全
球企业2000强排名中，成为全球最大企业，并首次入选全球系统重要性银行。
本行坚持履行经济责任与社会责任的有机统一，在支持经济社会发展、保护
环境和资源、支持社会公益活动等方面树立了负责任的大行典范，荣获“年度最
具社会责任金融机构奖”、“最具责任感企业”等奖项。
未来本行将继续朝着建设成为最盈利、最优秀、最受尊重的国际一流现代金
融企业的目标而努力。
中国工商银行股份有限公司2013年度报告(A股)
释义...................................................................................................................4
重要提示...........................................................................................................6
公司基本情况简介............................................................................................8
财务概要..........................................................................................................11
董事长致辞......................................................................................................13
行长致辞.........................................................................................................16
讨论与分析......................................................................................................19
经济金融及监管环境.............................................................................................19
财务报表分析.........................................................................................................25
业务综述.................................................................................................................46
风险管理.................................................................................................................72
资本管理.................................................................................................................95
展望.........................................................................................................................99
根据监管要求披露的其他信息...........................................................................101
社会责任........................................................................................................107
股本变动及主要股东持股情况......................................................................110
10.董事、监事及高级管理人员和员工机构情况...............................................116
11.公司治理报告.................................................................................................131
12.内部控制........................................................................................................152
13.董事会报告.....................................................................................................155
14.监事会报告.....................................................................................................161
15.重要事项........................................................................................................166
16.组织机构图.....................................................................................................171
17.审计报告及财务报表.....................................................................................172
18.董事、高级管理人员关于2013年度报告的确认意见.................................173
19.备查文件目录.................................................................................................175
20. 2013年排名与获奖情况................................................................................176
21.境内外机构名录.............................................................................................183
中国工商银行股份有限公司2013年度报告(A股)
在本报告中，除文义另有所指外，下列词语具有以下涵义：
香港银行同业拆息（HongKongInterbankOfferedRate）
伦敦同业拆借利率（LondonInterbankOfferedRate）
上海银行间同业拆放利率（ShanghaiInterbankOfferedRate）
本行/本集团
中国工商银行股份有限公司；或中国工商银行股份有限公
司及其控股机构
标准银行集团有限公司（StandardBankGroupLimited）
中华人民共和国财政部
《中华人民共和国公司法》
《中国工商银行股份有限公司章程》
工银阿根廷
中国工商银行（阿根廷）股份有限公司
工银阿拉木图
中国工商银行（阿拉木图）股份公司
工银安盛人寿保险有限公司
中国工商银行（澳门）股份有限公司
中国工商银行（巴西）有限公司
中国工商银行（秘鲁）有限公司
工银国际控股有限公司
工银加拿大
中国工商银行（加拿大）有限公司
工银金融服务有限责任公司
中国工商银行（伦敦）有限公司
中国工商银行（美国）
工银马来西亚
中国工商银行马来西亚有限公司
工银莫斯科
中国工商银行（莫斯科）股份公司
中国工商银行（欧洲）有限公司
工银瑞信投资管理有限公司
工银瑞信基金管理有限公司
中国工商银行（泰国）股份有限公司
工银新西兰
中国工商银行（新西兰）有限公司
中国工商银行（亚洲）有限公司
中国工商银行（印度尼西亚）有限公司
工银金融租赁有限公司
国际财务报告准则
国际会计准则理事会颁布的《国际财务报告准则》；《国际
财务报告准则》包括国际会计准则
中华人民共和国国务院
中央汇金投资有限责任公司
可转换公司债券
全球系统重要性银
金融稳定理事会（FinancialStabilityBoard）公布的在金融
市场中承担了关键功能、具有全球性特征的银行
中国人民银行
中国工商银行股份有限公司2013年度报告(A股)
上海证券交易所
社保基金理事会
全国社会保障基金理事会
香港联交所
香港联合交易所有限公司
香港《上市规则》
《香港联合交易所有限公司证券上市规则》
香港《证券及期货
中国香港特别行政区法例第571章《证券及期货条例》
中国会计准则
财政部颁布的企业会计准则
中国银监会
中国银行业监督管理委员会
中国证监会
中国证券监督管理委员会
《资本办法》
中国银监会2012年6月颁布的《商业银行资本管理办法（试
中国工商银行股份有限公司2013年度报告(A股)
2. 重要提示
中国工商银行股份有限公司董事会、监事会及董事、监事、高级管理人员保
证年度报告内容的真实、准确、完整，不存在虚假记载、误导性陈述或重大遗漏，
并承担个别和连带的法律责任。
日，本行董事会审议通过了《2013年度报告》正文及摘要。
会议应出席董事15名，亲自出席13名，委托出席2名。其中，姜建清董事长委
托易会满副董事长、姚中利董事委托李军董事出席会议并代为行使表决权。
本行按中国会计准则和国际财务报告准则编制的2013年度财务报表已经毕
马威华振会计师事务所（特殊普通合伙）和毕马威会计师事务所分别根据中国和
国际审计准则审计，并出具标准无保留意见的审计报告。
本行董事会建议派发2013年度现金股息，每10股人民币2.617元（含税）。
该分配方案将提请2013年度股东大会批准。
中国工商银行股份有限公司董事会
二○一四年三月二十七日
本行法定代表人姜建清、主管财会工作负责人易会满及财会机构负责人刘亚
干声明并保证年度报告中财务报表的真实、准确、完整。
中国工商银行股份有限公司2013年度报告(A股)
重大风险提示
报告期内，本行未发现存在对本行未来发展战略和经营目标产生不利影响的
重大风险。本行积极采取措施，有效管理各类风险，具体情况请参见“讨论与分
析―风险管理”部分。
本报告包含若干对本行财务状况、经营业绩及业务发展的前瞻性陈述。
这些陈述乃基于现行计划、估计及预测而作出，与日后外部事件或本集团日
后财务、业务或其他表现有关，可能涉及的未来计划亦不构成本行对投资者
的实质承诺。故投资者不应对其过分依赖。
中国工商银行股份有限公司2013年度报告(A股)
3. 公司基本情况简介
1.法定中文名称：中国工商银行股份有限公司（简称“中国工商银行”）
2.法定英文名称：INDUSTRIALANDCOMMERCIALBANKOFCHINA
LIMITED(缩写“ICBC”)
3.法定代表人：姜建清
4.注册和办公地址：中国北京市西城区复兴门内大街55号
邮政编码：100140
联系电话：86-10-
业务咨询及投诉电话：86-95588
网址：www.icbc.com.cn,www.icbc-ltd.com
5.香港主要运营地点：香港中环花园道3号中国工商银行大厦33楼
6.授权代表：易会满、胡浩
7.董事会秘书、公司秘书：胡浩
联系地址：中国北京市西城区复兴门内大街55号
联系电话：86-10-
真：86-10-
电子信箱：.cn
8.信息披露报纸：
《中国证券报》、《上海证券报》、《证券时报》、《证券日报》
9.登载A股年度报告的中国证监会指定互联网网址：www.sse.com.cn
登载H股年度报告的香港联交所的“披露易”网页：www.hkexnews.hk
10.法律顾问
中国内地：
北京市金杜律师事务所
中国北京市朝阳区东三环中路7号北京财富中心写字楼A座40层
北京市君合律师事务所
中国北京市东城区建国门北大街8号华润大厦20层
中国工商银行股份有限公司2013年度报告(A股)
中国香港：
高伟绅律师行
香港中环康乐广场1号怡和大厦28楼
年利达律师事务所
香港中环遮打道历山大厦10楼
11.股份登记处
中国证券登记结算有限责任公司上海分公司
中国上海市浦东新区陆家嘴东路166号中国保险大厦3层
香港中央证券登记有限公司
香港湾仔皇后大道东183号合和中心17M楼
电话：852-
传真：852-
12.本年度报告备置地点：本行董事会办公室
13.股票及可转债上市地点、简称和代码
上海证券交易所
股票简称：工商银行
股票代码：601398
香港联合交易所有限公司
股票简称：工商银行
股份代号：1398
A股可转债：
上海证券交易所
可转债简称：工行转债
可转债代码：113002
中国工商银行股份有限公司2013年度报告(A股)
14.报告期内的注册变更情况
首次注册登记日期：日
首次注册查询索引：中华人民共和国国家工商行政管理总局网站
（www.saic.gov.cn）
变更注册登记日期：日
注册登记机关：中华人民共和国国家工商行政管理总局
企业法人营业执照注册号：965
金融许可证机构编码：B01
税务登记号：京税证字962
组织机构代码：
主营业务变化情况：无变化
控股股东变化情况：无变化
15.审计师名称、办公地址
国内审计师：
毕马威华振会计师事务所（特殊普通合伙）
北京市东城区东长安街1号东方广场东2座办公楼8层
签字会计师：宋晨阳、汪红阳
国际审计师：
毕马威会计师事务所
香港中环遮打道10号太子大厦8楼
中国工商银行股份有限公司2013年度报告(A股)
4. 财务概要
（本年度报告所载财务数据及指标按照中国会计准则编制，除特别说明外，
为本行及本行所属子公司合并数据，以人民币列示。）
全年经营成果（人民币百万元）
利息净收入
手续费及佣金净收入
业务及管理费
资产减值损失
归属于母公司股东的净利润
扣除非经常性损益后归属于母公司股东的净利润
经营活动产生的现金流量净额
于报告期末（人民币百万元）
18,917,752
17,542,217
15,476,868
客户贷款及垫款总额
贷款减值准备
17,639,289
16,413,758
14,519,045
14,620,825
13,642,910
12,261,219
同业及其他金融机构存放款项
归属于母公司股东的权益
总资本净额
风险加权资产
11,982,187
每股计（人民币元）
每股净资产
基本每股收益
稀释每股收益
扣除非经常性损益后的基本每股收益
中国工商银行股份有限公司2013年度报告(A股)
标准普尔（S&P）
穆迪（Moody’s）
注：（1）有关报告期内非经常性损益的项目及金额请参见“财务报表补充资料－1.非经常性损益明细表”。
（2）2013年根据《资本办法》计算，年根据中国银监会《商业银行资本充足率管理办法》
及相关规定计算。
（3）期末归属于母公司股东的权益除以期末股本总数。
（4）根据中国证监会《公开发行证券的公司信息披露编报规则第9号－净资产收益率和每股收益的计
算及披露》(2010年修订)的规定计算。
（5）评级结果格式为：长期外币存款评级/前景展望。
盈利能力指标（%）
平均总资产回报率
加权平均净资产收益率
扣除非经常性损益后加权平均净资产收益率
净利息收益率
风险加权资产收益率
手续费及佣金净收入比营业收入
成本收入比
资产质量指标（%）
不良贷款率
拨备覆盖率
贷款拨备率
资本充足率指标（%）
资本充足率
总权益对总资产比率
风险加权资产占总资产比率
注：（1）净利润除以期初和期末资产总额的平均数。
（2）根据中国证监会《公开发行证券的公司信息披露编报规则第9号－净资产收益率和每股收益的计
算及披露》(2010年修订)的规定计算。
（3）平均生息资产收益率减平均计息负债付息率。
（4）利息净收入除以平均生息资产。
（5）净利润除以期初和期末风险加权资产的平均数。
（6）业务及管理费除以营业收入。
（7）不良贷款余额除以客户贷款及垫款总额。
（8）贷款减值准备余额除以不良贷款余额。
（9）贷款减值准备余额除以客户贷款及垫款总额。
（10）2013年根据《资本办法》计算，年根据中国银监会《商业银行资本充足率管理办法》
及相关规定计算。
中国工商银行股份有限公司2013年度报告(A股)
5. 董事长致辞
2013年，面对世界经济深度调整的新趋势、国内经济转型发展的新特征、
金融监管变革的新要求以及利率市场化、金融脱媒的新情况，本行审时度势，综
合施策，紧紧把握经营发展中各种机遇和有利条件，以开阔的视野、创新的思维
和进取的姿态，扎实推进各项工作，总体保持了健康平稳的发展态势，经营成果
好于预期。全年实现净利润2,629.65亿元，增长10.2%。平均总资产回报率（ROA）
为1.44%，加权平均净资产收益率（ROE）为21.92%。成本收入比控制在28.03%。
核心一级资本充足率和一级资本充足率均为10.57%，资本充足率为13.12%。在
《福布斯》和《银行家》杂志公布的榜单上，本行成为全球最大企业和一级资本
最大的银行。在《财富》杂志营业总收入排名中，本行列商业银行榜单首位。
本行注重围绕实体经济需求加大金融创新和服务改进力度，尤其是注重从用
好增量和盘活存量两端发力，努力在服务实体经济提质增效中改善信贷经营质
态。全年贷款累放8.7万亿元，同比多放9,740亿元，超过了当年8,924亿元的
新增额，贷款周转进一步加快，资金使用效率提升。从投向和结构看，突出支持
了符合产业结构调整方向的先进制造业、现代服务业、文化产业和战略性新兴产
业的发展，积极探索了供应链融资等既有利于控制风险、又有利于改进小微企业
金融服务的新模式，通过产品创新手段及时响应个人消费及民生领域的金融需
求。严格控制了高耗能、高污染和产能过剩行业贷款，并积极运用金融杠杆支持
化解过剩产能。本行还综合运用金融租赁、短期融资券、中期票据、银团贷款等
工具，在支持实体经济多元化需求的同时，也拓展了新的市场领域。
本行注重统筹当前和长远，通过转方式调结构，既增强对当前盈利增长的拉
动力，又为长远发展铺路搭桥。本行手续费及佣金净收入增长15.3%，占营业收
入的比重升至20.75%。在全面规范服务收费的基础上，将具有知识技术含量、
为客户增值多且客户乐于接受的金融资产服务类业务作为战略转型重点，形成了
一批新的盈利增长点。如产业结构调整中企业需求激增的并购重组等投行业务收
入增长43%；实物贵金属、养老金、私人银行等业务收入增幅超过70%。本行
还基本搭建起全球化的网络布局，境外机构网络已扩展至40个国家和地区的329
中国工商银行股份有限公司2013年度报告(A股)
家机构，同时作为非洲主要银行――南非标准银行的最大股东，进一步进入非洲
19个国家的金融市场，成为国内海外机构覆盖面最广的银行之一。境外机构（不
含对标准银行投资）净利润增幅52.2%，大幅超过境内，展现了海外业务良好的
成长性。本行新加坡分行还成为人民银行首次在中国以外国家选定的人民币清算
行，当年清算业务量超过2.5万亿元。
本行注重以改革为统领，用改革的思路和办法破解发展难题，在全面深化改
革中释放新的活力和动力。加强改革的顶层设计，以研究实施9个方面的改革创
新为抓手，促进了重点领域和关键环节的改革突破。业务流程综合改造和中后台
业务集中处理改革如期完成，显着改善了服务效率和客户体验。尤其是着眼于互
联网金融和大数据时代下银行经营管理模式的根本变革，前瞻性地进行了信息化
银行建设的整体规划和研究，适应消费金融和移动互联特点，创新推出了集网上
购物、网络融资、消费信贷于一体的电商平台，基于居民直接消费的小额消费信
贷，基于真实贸易的中小商户贷款等重点创新产品，较好地适应和引导了市场需
求。目前本行电子银行客户总数达3.9亿户，其中移动银行客户在国内同业中率
先突破1亿户；电子银行年交易额超过380万亿元，业务占比达80%以上。金融
改变生活，本行致力于通过持续不断的金融创新为广大客户提供了成本更低、效
率更高的金融服务。
本行注重增强风险防控的预判力和有效性，积极运用新理念、新机制、新技
术提升公司治理水平和风险管理能力，保障各项业务行稳致远。针对中国经济增
长放缓、结构调整力度加大背景下银行资产质量管理遇到的新情况，本行坚持完
善机制、管控源头和压降风险多管齐下，边固本边清源边化瘀，保持了资产质量
总体稳定，拨备充足，风险可控。不良率较年初微升0.09个百分点至0.94%，拨
备覆盖率达到257.19%，处于国际银行业先进水平。在市场流动性波动的敏感时
期，本行审慎把握资金来源与运用，保持了流动性平稳，较好发挥了大行市场稳
定器作用。本行还加强了对操作风险的监测分析与核查，加大了对违规多发环节
的治理力度，内部风险暴露水平保持在历史低位。根据新的监管要求，完善了公
司治理规则，增强了集团治理的全面性和有效性。2013年，本行荣获“香港公
司管治卓越奖”、“亚洲公司治理指标企业奖”等公司治理权威奖项。本行还首次
入选金融稳定理事会公布的全球系统重要性银行名单，这既反映了中国银行业国
中国工商银行股份有限公司2013年度报告(A股)
际影响力的提升，也意味着本行将接受更为严格的国际监管，进一步参与激烈的
全球市场竞争。
2013年，杨凯生先生因年龄原因不再担任本行行长，并相应辞去副董事长
和执行董事职务；王丽丽女士因年龄原因不再担任本行副行长，并相应辞去执行
董事职务；李晓鹏先生、罗熹先生因工作调整变动不再担任本行副行长，并相应
辞去执行董事职务；许善达先生因任期届满不再担任本行独立非执行董事职务；
环挥武先生因工作调整变动不再担任本行非执行董事职务。董事会对他们在任期
间的勤勉工作和为本行做出的突出贡献深致谢忱。本行新聘任易会满先生出任副
董事长、行长及执行董事，聘任刘立宪先生出任执行董事，聘任衣锡群先生和傅
仲君先生分别出任独立非执行董事和非执行董事。相信他们将对加强董事会建
设、改进经营管理发挥积极作用。
日月不淹，春秋代序。2014年，本行迎来了成立30周年。30年时光，在人
类历史长河中不过是浪花一瞬，但对我们而言，却是一段值得铭记的奋进历程。
30年来，我们与这个伟大的时代同行，成功实现了自身从弱到强、从本土到全
球的一步步跨越，昂首步入世界领先大银行之列，探索走出了一条具有中国特色、
符合时代潮流的大型金融企业建设之路。站在承载光荣与梦想的新起点上，我们
深知，与建设国际一流现代金融企业的宏伟愿景相比，与打造百年金融老店的远
大目标相比，我们还只是万里长征走完第一步，未来迈向更高巅峰的每一步，都
会是一次艰难的攀登。
浩渺行无极，扬帆但信风。让我们张扬梦想的风帆，开启三十而立之后的再
次出发，乘长风破万里浪，驶向更加波澜壮阔的蓝海。
董事长：姜建清
二○一四年三月二十七日
中国工商银行股份有限公司2013年度报告(A股)
6. 行长致辞
过去的一年，面对依然复杂的国内外经济形势，以及更趋活跃的金融创新和
主体更加多元的市场竞争格局，管理层审时度势，紧紧围绕董事会确定的各项目
标任务，加快经营转型和业务创新，强化内部管理，提升服务竞争能力，既实现
了当期业绩的稳定增长，也为未来可持续发展创造了新的优势。
盈利持续稳定增长。全行实现净利润2,629.65亿元，增长10.2%；加权平均净
资产收益率为21.92%，实现基本每股收益0.75元，比上年多实现0.07元。这一成
绩的取得来之不易。去年，面对影响利润增长的诸多不利因素，本行加快经营转
型步伐，主动发展附加值高、为客户增值多的中间业务，适应利率市场化加快的
新情况，改进定价管理，积极开源节流、挖潜增效，实现利息净收入4,433.35亿
元，增长6.1%；手续费及佣金净收入1,223.26亿元，增长15.3%，占营业收入比
重提高1.00个百分点至20.75%，收益结构进一步优化。境外机构（不含对标准银
行投资）、境内综合化子公司净利润分别增长52.2%和76.2%，大大超过集团平
均增速，对集团盈利贡献和战略协同作用显着增强。成本收入比较去年同期下降
0.53个百分点至28.03%，继续保持在可比同业领先水平。
信贷经营质态积极改善。本行坚持围绕实体经济改善信贷经营管理，优化信
贷结构，增强信贷经营活力。一是信贷资金使用效率提高。全年境内新增人民币
贷款9,244.03亿元，增幅11.7%；贷款累放8.7万亿元，同比多放9,740亿元，超过
了当年新增额。新增贷款和存量贷款收回再贷主要投向了符合国家产业政策和转
型升级要求的行业和项目。二是行业结构持续优化。中长期贷款主要投向在建续
建项目，先进制造业、现代服务业、文化产业和战略性新兴产业新增贷款占全部
公司贷款增量的85%。同时，对地方政府融资平台、产能过剩行业等贷款实行严
格的行业限额管理，这些领域贷款余额及在全部贷款的比重均有下降。三是零售
信贷增长迅速。持续改进小微企业金融服务，小微企业贷款余额1.87万亿元；创
新支持个人消费，个人贷款增加4,404.98亿元，增长19.3%，合计占全部新增贷款
的39.4%。本行始终坚守风险管理底线，突出加强产能过剩行业、受经济波动影
响较大的小微企业贷款风险防范，重在通过推动并购重组、创新信贷方式，在促
中国工商银行股份有限公司2013年度报告(A股)
进行业和企业健康发展中防控和化解风险，同时多渠道清收处置不良贷款，保持
了资产质量的稳定健康。
业务创新步伐进一步加快。本行深入研究多层次资本市场发展、利率市场化
进程加速以及互联网金融对银行经营形成的挑战和机遇，以新思维新模式全面推
进业务创新，特别是研发推出电商平台、基于居民直接消费的小额消费信贷、小
商户POS收单贷款等具有互联网金融特质的产品，提高了产品的便捷性和易用
性，更好地适应了客户金融需求的变化。零售业务以及金融资产服务等新兴业务，
依靠本行综合化经营形成的协同创新优势以及客户广泛形成的交叉销售优势，实
现较快发展。银行卡发卡量达到5.8亿张，消费额达到5.77万亿元，分别增长23.2%
和39.7%，其中信用卡发卡量突破8,800万张，消费额超过1.61万亿元，继续保持
发卡量和消费额亚太双第一。销售银行类理财产品额5.79万亿元；私人银行管理
资产5,413亿元，增长14.4%；贵金属业务交易额和交易量分别达1.31万亿元和
13.66万吨，分别较上年增长20.2%和35.5%；托管资产4.6万亿元，增长16.8%；
养老金受托管理基金达546亿元、管理个人账户1,238万户，继续保持了同业优势
地位。与此同时，本行更加注重传统基础业务和新兴业务的协调发展，依靠创新
挖掘存款、支付、结算等基础业务的增长潜力，在激烈的竞争中展现了较好的成
长性。截至2013年末，客户存款余额达14.62万亿元，增加9,779.15亿元，增长7.2%，
持续领先同业。
服务和管理基础更加扎实。九层之台，起于垒土。本行牢牢把握金融发展本
质，不断夯实服务和管理基础，获取更加深厚的增长潜能。在客户拓展上，通过
全面完善分层分类的服务体系，加大目标客户营销力度，实现了客户基础的进一
步优化和强化，个人客户达4.3亿户，增长9.9%；公司客户473.5万户，增长8.1%，
其中现金管理客户数96.5万户，增长18.7%。在渠道建设上，启动实施网点竞争
力提升工程，在城市新区、重点县域加快自助渠道建设，创新微信银行等手机银
行服务，构建线上线下一体化的渠道体系。在服务改进上，以“服务品质提升年”
活动为推动，以大力改善窗口服务为重点，持续提升服务质量和效率。到2013
年末，离柜交易率在80%以上的活跃客户占比升至29.3%,同比上升4.7个百分点。
在科技支撑上，规划并启动了“信息化银行”建设，利用大数据、云计算、移动
互联网等信息技术改造业务流程和管理系统，深度开发客户价值、支持开展业务
中国工商银行股份有限公司2013年度报告(A股)
竞争。在风险管理上，按照全球系统重要性银行监管要求，运用先进的风险计量
技术和大数据分析，全面管控信用风险、市场风险、操作风险、流动性风险和声
誉风险，进一步增强了集团全面风险管理能力。
我们深知，变化永远是时代特征，革新永远是大势所趋。能否保持基业长青，
关键是把握大局，因势而变；找准方向，乘势而上。2014年，我们将在形势变化
中增强定力，在应对挑战中顶住压力，在攻坚克难中提升动力，在创新发展中激
发活力，进一步推动全行加快从资产持有大行向资产管理大行转变、从高资本占
用向资本节约型业务转变、从存贷利差收入为主向多元均衡盈利增长格局转变、
从本土传统商业银行向全球大型综合化金融集团转变，全面增强发展的稳健性、
协调性和可持续性，努力以良好业绩回报股东、回馈社会。
行长：易会满
二○一四年三月二十七日
中国工商银行股份有限公司2013年度报告(A股)
7. 讨论与分析
经济金融及监管环境
国际经济金融及监管环境
2013年是全球经济艰难复苏过程中的关键之年，在实现从危机向常态的过
渡进程中，尽管历经发达经济体的政策变数扰动、部分新兴市场的金融动荡以及
地缘政治局势紧张升级等考验，全球经济仍然实现了缓慢而稳定的增长。根据国
际货币基金组织日发布的《世界经济展望》，2013年全球经济增
长率为3.0%，略低于2012年的3.1%。从各区域情况看，美国经济增长动能持
续增强，欧元区结束衰退并呈复苏迹象，日本经济表现超出市场预期，部分新兴
市场经济体增速进一步放缓。从宏观政策来看，美联储能否平稳退出量化宽松政
策是美国乃至全球经济面临的最大挑战。为缓和主权债务危机对经济复苏拖累，
欧洲央行在继续开展长期再融资操作（LTROs）的同时，连续两次降低主要再融
资利率25个基点至0.25%的历史最低水平。日本继续实施超宽松的货币政策，
力图走出长期通缩困境。新兴市场在高通胀和低增长的两面夹击下，货币政策面
临进退维谷的两难境地，巴西、印尼等国央行为抑制通胀和货币贬值多次加息，
土耳其央行则下调了利率，新兴市场内部分化进一步加剧。
2013年，国际金融市场的波动性再度加剧。一是全球汇率震荡分化。2013
年末，美元指数收于80.04点，比上年末上涨0.3%。欧元对美元汇率震荡走高，
全年欧元对美元升值4.2%，日元对美元大幅贬值17.6%，大部分新兴市场货币
对美元汇率亦呈下行态势。二是全球股市两级分化。道琼斯指数、标普500指数
和纳斯达克指数全年分别上涨26.5%、29.6%和38.3%；欧洲股市亦大幅上涨，
德国DAX30指数、法国CAC40指数与英国FTSE100指数分别上涨25.5%、18.0%
和14.4%；日经225指数涨幅达56.7%；新兴经济体股市呈现弱势震荡格局，MSCI
新兴市场指数全年下跌5.0%。全球股市市值较上年末上升9.6万亿美元至62.05
万亿美元。三是国际油价持续高位运行，国际金价大幅下跌。纽约WTI轻质原
油期货价格年末收于98.42美元/桶，上涨5.3%，纽约黄金现货价格年末收于
中国工商银行股份有限公司2013年度报告(A股)
1,201.64美元/盎司，下跌28.3%。四是全球流动性持续宽松导致资金价格稳中趋
降。2013年末，一年期美元LIBOR由上年末的0.84%降至0.58%，一年期港元
HIBOR由上年末的0.86%微升至0.87%。
中国经济金融及监管环境
2013年，面对极为错综复杂的国内外形势，中国坚持稳中求进的总基调，坚
定不移推进改革开放，科学创新宏观调控方式，国民经济呈现稳中有进，稳中向
好的发展态势。
根据国家统计局初步核算结果，全年国内生产总值（GDP）56.9万亿元，比
上年增长7.7%，增速与上年持平。资本形成、最终消费和净出口对GDP的贡献率
分别为54.4%、50.0%和-4.4%。工业生产增势平稳，规模以上工业增加值增长
9.7%，增速比上年回落0.3个百分点。固定资产投资较快增长，全年固定资产投
中国工商银行股份有限公司2013年度报告(A股)
资（不含农户）43.7万亿元，增长19.6%，增速回落1个百分点，其中房地产开发
投资8.6万亿元，增长19.8%，增速提高3.6个百分点。市场销售平稳增长，全年社
会消费品零售总额23.4万亿元，增长13.1%。居民消费价格基本稳定，全年居民
消费价格上涨2.6%，涨幅与上年持平；工业生产者出厂价格下降1.9%。进出口
增速有所回升，全年进出口总额4.2万亿美元，增长7.6%，增速提高1.4个百分点，
实现贸易顺差2,597.5亿美元。
人民银行继续实施稳健的货币政策，不放松也不收紧银根，适时适度进行预
调微调。一是灵活开展公开市场操作，充分发挥公开市场操作预调微调功能，并
结合开展常备借贷便利操作，促进银行体系流动性总体平衡和货币市场利率平稳
运行；二是加强宏观审慎管理，继续发挥差别准备金动态调整机制的逆周期调节
作用；三是加强窗口指导和信贷政策引导，支持经济结构调整和转型升级，增强
金融服务实体经济的水平。
货币供应量增长总体平稳。2013年末，广义货币（M2）余额110.7万亿元，
比上年末增长13.6%，增速回落0.2个百分点；狭义货币（M1）余额33.7万亿元，
增长9.3%，增速提高2.8个百分点。全部金融机构本外币贷款余额76.6万亿元，增
长13.9%；其中，人民币贷款余额71.9万亿元，增长14.1%，增速回落0.9个百分
点；外币贷款余额7,769亿美元，增长13.7%。全部金融机构本外币存款余额107.1
万亿元，增长13.5%；其中，人民币存款余额104.4万亿元，增长13.8%，增速提
高0.4个百分点；外币存款余额4,386亿美元，增长7.9%。
社会融资规模有所扩大，融资结构多元发展。根据人民银行初步统计，2013
年全年社会融资规模为17.29万亿元，比上年多增1.53万亿元。其中，人民币贷款
增加8.89万亿元，多增6,879亿元，占全年社会融资规模的51.4%，比上年低0.6个
百分点；外币贷款折合人民币增加5,848亿元，少增3,315亿元；企业债券净融资
1.80万亿元，少增4,530亿元；非金融企业境内股票融资2,219亿元，继续处于较
低水平；委托贷款和信托贷款增加较多，分别增加2.55万亿元和1.84万亿元，委
托贷款、信托贷款和未贴现银行承兑汇票合计融资占全年社会融资总规模的
29.9%，比上年提高7.0个百分点。
中国工商银行股份有限公司2013年度报告(A股)
银行业资产规模稳步增长。根据中国银监会数据，2013年末，银行业金融机
构（法人）总资产为151.35万亿元，比上年末增长13.3%。商业银行不良贷款有
所上升，拨备覆盖率有所下降。商业银行不良贷款余额5,921亿元，增加993亿元；
不良贷款率1.00%，上升0.05个百分点；拨备覆盖率282.70%，下降12.81个百分
点；核心一级资本充足率9.95%，一级资本充足率9.95%，资本充足率12.19%。
金融监管改革推进。利率市场化改革步伐加快。2013年，央行全面放开了金
融机构贷款利率管制，建立了金融机构市场利率定价自律机制和贷款基础利率集
中报价和发布机制，允许金融机构在银行间市场发行大额可转让同业存单。3月
25日中国银监会发布《关于规范商业银行理财业务投资运作有关问题的通知》，
进一步规范理财业务发展，对商业银行规范自身业务结构、防范化解理财业务风
险产生积极作用。
人民银行进一步完善人民币汇率形成机制，汇率双向浮动特征明显，汇率弹
性明显增强，预期总体平稳。2013年末，人民币对美元汇率中间价为1美元对
6.0969元人民币，比上年末升值3.09%，2005年汇改以来累计升值35.75%；国家
外汇储备余额3.82万亿美元，增长15.4%。
金融市场保持健康、平稳运行。货币市场交易增速放缓，市场利率总体上升。
全年银行间人民币市场以拆借、现券和债券回购方式合计成交235.29万亿元，
日均成交9,412亿元，比上年减少11.1%。货币市场前5月基本平稳，6月份较
快上涨后迅速回落，之后运行平稳，四季度有所上升。12月份银行间人民币市
场质押式债券回购月加权平均利率为4.28%，比上年同期上升166个基点；同业
拆借月加权平均利率为4.16%，上升155个基点。债券发行规模继续增加。2013
中国工商银行股份有限公司2013年度报告(A股)
年债券市场累计发行各类债券（含央行票据）8.86万亿元，比上年同期多发行
8,879亿元。银行间市场国债收益率整体平坦化上移。
股票市场成交量大幅增长。全年沪深股
市累计成交46.8万亿元，增长48.8%；日均成
交1,967亿元，增长52.3%。年末，沪深两市流
通股票市值为20.0万亿元，增长9.9%；上证综
指和深证成指分别收于2,116点和8,122点，分
别下跌6.8%和10.9%。股票市场筹资额与上年
基本持平，各类企业和金融机构在境内外股
票市场上通过发行、增发、配股和权证行权
等方式累计筹资3,867亿元，比上年多筹资5
2014年展望
展望2014年，全球经济整体复苏步伐有望加快。根据国际货币基金组织发
布的《世界经济展望》，2014年全球经济增长率预计为3.7%，高于2013年增速，
其中发达经济体增长率为2.2%，新兴及发展中经济体的增长率为5.1%。全球面
临的主要风险包括：一是美国退出量化宽松货币政策的进度和影响仍存在较大不
确定性，跨境资本流动、全球汇市、资产价格、大宗商品价格走势有待进一步观
察；二是欧元区经济复苏前景不明；三是日本经济内在增长动力不足；四是部分
新兴经济体面临资本外流风险。
当前，中国经济已进入增长速度换挡期、结构调整阵痛期、前期刺激政策消
化期叠加的阶段，经济发展面临的环境依然复杂，既有有利于经济稳定增长的因
素，也面临不少制约和挑战。从挑战来看，世界经济仍处于危机后的复苏期，新
兴经济体相对减速格局仍将维持，全球经济运行中的不确定因素依然存在，出口
面临的国际竞争也可能更加激烈。中国经济增长模式面临转型，但新的增长动力
尚待形成，经济金融领域的潜在风险需要关注。从机遇来看，支持中国经济长期
增长的基本面并未发生根本变化，工业化、城镇化、信息化空间还很广阔，东中
西部经济有较大的互补和回旋余地，经济结构调整和改革正在取得进展，并将在
中国工商银行股份有限公司2013年度报告(A股)
调整和改革中逐步释放增长潜能、孕育新的增长引擎。随着行政管理、价格、财
税、金融、土地、户籍、收入分配等重点领域和关键环节的改革陆续破题，将进
一步释放增长潜力，从而开启中国经济新的增长周期。
2014年，中国宏观政策将始终注重处理好稳增长、调结构、促改革和防风险
之间的关系，继续实施积极的财政政策和稳健的货币政策，保持宏观经济政策的
连续性和稳定性，增强调控的前瞻性、针对性、协同性，在保持短期经济稳定的
同时，夯实长期增长的基础。财政政策将继续完善结构性减税政策，继续推进营
改增试点和消费税改革，逐步提高直接税比重，加快房产税立法和改革，促进房
地产市场平稳健康发展；深化政府预算体制改革，稳定财政赤字率，小幅扩大财
政赤字规模，加大民生投入。货币政策将坚持“总量稳定、结构优化”的取向，
适时适度进行预调微调，稳定市场主体预期；综合运用数量、价格等多种货币政
策工具组合，保持适度流动性；引导信贷资金盘活存量、优化增量，支持经济结
构调整和转型升级；利率市场化和人民币汇率形成机制改革进一步深化，提高金
融资源配置效率，完善金融调控机制。财政政策和信贷政策都将注重加强与产业
政策的协调与配合，充分体现分类指导、有扶有控，整合金融资源支持小微企业
发展，引导金融机构加大对“三农”领域、国家重点在建续建项目、有市场前景
的先进制造业、现代服务业、新兴产业、绿色环保产业、现代信息技术产业和信
息消费等领域的信贷支持，继续完善民生领域金融服务，支持就业、扶贫、助学、
保障房、棚户区改造等民生工程，更好地服务实体经济发展。
中国工商银行股份有限公司2013年度报告(A股)
财务报表分析
利润表项目分析
面对复杂严峻的市场环境，本行立足服务实体经济发展和满足客户金融需
求，全面深化改革，加快经营转型，依托产品创新与服务提升持续改善盈利增长
格局，实施更为严格的成本管理与风险防控，实现盈利稳定增长。2013年实现
净利润2,629.65亿元，比上年增加242.74亿元，增长10.2%，平均总资产回报率
1.44%，加权平均净资产收益率21.92%。营业收入5,896.37亿元，增长9.8%，
其中利息净收入4,433.35亿元，增长6.1%；非利息收入1,463.02亿元，增长22.8%。
营业支出2,525.91亿元，增长10.1%，其中业务及管理费1,652.80亿元，增长7.8%，
成本收入比下降0.53个百分点至28.03%；计提资产减值损失383.21亿元，增长
13.6%。所得税费用755.72亿元，增加55.76亿元，增长8.0%。
利润表主要项目变动
人民币百万元，百分比除外
利息净收入
非利息收入
减：营业支出
其中：营业税金及附加
业务及管理费
资产减值损失
其他业务成本
加：营业外收支净额
减：所得税费用
归属于：母公司股东
中国工商银行股份有限公司2013年度报告(A股)
利息净收入
面对利率市场化改革步伐加快与日趋激烈的市场竞争，本行持续加强资产负
债主动管理，积极调整信贷结构，优化投资组合结构，加强流动性管理和利率定
价管理，努力控制负债成本，实现利息净收入稳定增长。2013年，利息净收入
4,433.35亿元，比上年增加255.07亿元，增长6.1%，占营业收入的75.2%。利息收
入7,671.11亿元，增加456.72亿元，增长6.3%；利息支出3,237.76亿元，增加201.65
亿元，增长6.6%。
下表列示了生息资产和计息负债的平均余额、利息收入和支出、平均收益率
和平均付息率。
人民币百万元，百分比除外
客户贷款及垫款
非重组类债券
重组类债券
存放中央银行款项
存放和拆放同业及其他
金融机构款项
总生息资产
17,219,456
15,731,814
非生息资产
资产减值准备
18,157,992
16,422,683
13,843,197
12,509,843
同业及其他金融机构存
放和拆入款项
已发行债务证券
总计息负债
15,820,472
14,469,308
非计息负债
16,992,011
15,311,571
利息净收入
净利息收益率
中国工商银行股份有限公司2013年度报告(A股)
注：(1)生息资产和计息负债的平均余额为每日余额的平均数，非生息资产、非计息负债及资产减值准备的
平均余额为年初和年末余额的平均数。
(2)报告期内重组类债券包括华融债券和特别国债，请参见“财务报表附注四、10.应收款项类投资”
(3)存放和拆放同业及其他金融机构款项包含买入返售款项；同业及其他金融机构存放和拆入款项包含
卖出回购款项。
下表列示了利息收入和利息支出由于规模和利率改变而产生的变化。
人民币百万元
2013年与2012年对比
增／（减）原因
净增／（减）
客户贷款及垫款
非重组类债券
重组类债券
存放中央银行款项
存放和拆放同业及其他金融机
利息收入变化
同业及其他金融机构存放和拆
已发行债务证券
利息支出变化
利息净收入变化
注：规模的变化根据平均余额的变化衡量，利率的变化根据平均利率的变化衡量。由规模和利率共同引起
的变化分配在规模变化中。
净利息差和净利息收益率
受2012年人民银行降息以及存贷款利率浮动区间调整政策的影响，2013年净
利息差和净利息收益率分别为2.40%和2.57%，均比上年下降9个基点。
中国工商银行股份有限公司2013年度报告(A股)
下表列示了生息资产收益率、计息负债付息率、净利息差、净利息收益率及
其变动情况。
增减（基点）
生息资产收益率
计息负债付息率
净利息收益率
客户贷款及垫款利息收入
客户贷款及垫款利息收入5,486.40亿元，比上年增加287.88亿元，增长5.5%，
主要是由于平均余额增加10,709.69亿元所致。平均收益率下降40个基点，主要
是受人民银行月两次下调人民币贷款基准利率影响，新发放贷款及
重定价后的存量贷款执行利率水平低于上年。本行积极应对利率市场化改革，加
强人民币贷款定价管理。
从期限结构上看，短期贷款平均余额32,979.42亿元，利息收入1,671.17亿
元，平均收益率5.07%；中长期贷款平均余额61,595.58亿元，利息收入3,815.23
亿元，平均收益率6.19%。
按业务类型划分的客户贷款及垫款平均收益分析
人民币百万元，百分比除外
公司类贷款
客户贷款及垫款总额
从业务类型上看，公司类贷款利息收入3,789.88亿元，比上年增加145.24
亿元，增长4.0%，占客户贷款及垫款利息收入的69.1%，主要是由于公司类贷
款平均余额增加5,979.06亿元所致。
票据贴现利息收入103.30亿元，比上年减少41.65亿元，下降28.7%。本行
中国工商银行股份有限公司2013年度报告(A股)
主动压缩票据贴现规模以支持其他信贷业务，平均余额比上年减少207.63亿元。
主要受2013年上半年票据贴现市场利率同比大幅下降影响，收益率下降152个
个人贷款利息收入1,406.08亿元，比上年增加148.33亿元，增长11.8%，主
要是由于个人贷款平均余额增加4,104.34亿元所致。
境外贷款利息收入187.14亿元，比上年增加35.96亿元，增长23.8%，主要
是受境外贷款规模增长带动。
投资利息收入
投资利息收入1,485.14亿元，比上年增加103.55亿元，增长7.5%。其中，
受平均余额增加和平均收益率提升带动，非重组类债券投资利息收入1,427.13
亿元，增加124.46亿元，增长9.6%。本行把握市场收益率逐步上升时机，适度
加大对收益率相对较高债券品种的投资力度，新增债券投资收益率高于组合存量
债券收益率，带动非重组类债券平均收益率上升12个基点。
重组类债券投资利息收入58.01亿元，比上年减少20.91亿元，下降26.5%，
是部分华融债券提前还款使得平均余额下降928.10亿元所致。
存放中央银行款项的利息收入
本行存放中央银行款项主要包括法定存款准备金和超额存款准备金。存放中
央银行款项利息收入454.87亿元，比上年增加37.21亿元，增长8.9%，主要是
客户存款增长使得法定存款准备金规模增加所致。
存放和拆放同业及其他金融机构款项的利息收入
存放和拆放同业及其他金融机构款项的利息收入244.70亿元，比上年增加
28.08亿元，增长13.0%，主要是平均余额增加554.31亿元以及平均收益率上升
15个基点所致。本行坚持严控风险和审慎发展策略，适度开展同业业务。
存款利息支出
中国工商银行股份有限公司2013年度报告(A股)
存款利息支出2,737.97亿元，比上年增加243.75亿元，增长9.8%，占全部
利息支出的84.6%，主要是平均余额增长13,333.54亿元所致。存款平均付息率
与上年基本持平，主要是付息率相对较高的公司定期存款占比上升部分抵消了
2012年降息政策的影响。本行积极应对利率市场化挑战，完善存款差别定价机
按产品类型划分的存款平均成本分析
人民币百万元，百分比除外
13,843,197
12,509,843
注：(1)包含汇出汇款和应解汇款。
同业及其他金融机构存放和拆入款项的利息支出
同业及其他金融机构存放和拆入款项的利息支出382.09亿元，比上年减少
52.52亿元，下降12.1%，主要是由于平均付息率下降29个基点所致。本行进一
步加强流动性管理，优化同业负债结构，有效控制资金成本。
已发行债务证券利息支出
已发行债务证券利息支出117.70亿元，比上年增加10.42亿元，增长9.7%，
主要是本行境外机构发行债务证券利息支出增加，有关本行发行的债务证券情况
请参见“财务报表附注四、25.已发行债务证券”。
非利息收入
2013年，本行实现非利息收入1,463.02亿元，比上年增加271.85亿元，增
中国工商银行股份有限公司2013年度报告(A股)
长22.8%。非利息收入占营业收入的比重提升2.6个百分点至24.8%，收益结构
持续改善。
非利息收入
人民币百万元，百分比除外
手续费及佣金收入
减：手续费及佣金支出
手续费及佣金净收入
其他非利息收益
本行积极应对市场竞争，紧密围绕客户需求，在规范收费、切实维护消费者
权益基础上，创新发展技术含量高、能为客户增值的产品，推进金融资产服务业
务健康快速发展。大力发展信用卡、投资银行、私人银行业务；规范银行理财产
品设计、销售与资金投向；推进贵金属、资产托管、养老金业务发展；稳固拓展
结算和现金管理业务优势，实现中间业务健康稳定发展。2013年手续费及佣金
净收入1,223.26亿元，比上年增加162.62亿元，增长15.3%；手续费及佣金收入
1,345.50亿元，增长16.1%，其中银行卡、对公理财、担保及承诺等类业务收入
实现较快增长。手续费及佣金支出增加24.07亿元，增长24.5%，主要是信用卡
发卡及收单业务、保险业务手续费及佣金支出增加。
手续费及佣金净收入
人民币百万元，百分比除外
结算、清算及现金管理
个人理财及私人银行
担保及承诺
代理收付及委托
手续费及佣金收入
减：手续费及佣金支出
手续费及佣金净收入
中国工商银行股份有限公司2013年度报告(A股)
结算、清算及现金管理业务收入305.13亿元，比上年增加30.14亿元，增长
11.0%，人民币结算业务收入增长平稳，现金管理服务业务收入实现了较快增长。
投资银行业务收入294.86亿元，增加33.69亿元，增长12.9%，其中本行着
力发展的银团安排、并购重组、股权融资、结构化融资等业务收入增长较快。
银行卡业务收入285.33亿元，增加50.39亿元，增长21.4%，主要是银行卡
发卡量和消费额增长带动相关收入增加。
个人理财及私人银行业务收入182.31亿元，增加14.71亿元，增长8.8%，
其中代理销售个人基金、实物贵金属、私人银行等业务收入取得较快增长。
对公理财业务收入126.11亿元，增加25.93亿元，增长25.9%，主要是对公
理财产品规模保持增长以及对公贵金属业务快速发展带动相关收入增加。
资产托管业务收入68.93亿元，增加9.19亿元，增长15.4%，其中证券投资
基金、信托、股权投资基金等托管资产规模增加推动相关收入增加。
担保及承诺业务收入43.57亿元，增加15.09亿元，增长53.0%，主要是承
诺类业务及对外担保业务增长带动相关收入增加。
其他业务收入20.69亿元，增加5.21亿元，增长33.7%，主要是养老金业务
收入增长较快。
其他非利息收益
人民币百万元，百分比除外
公允价值变动净损失
汇兑及汇率产品净收益
其他业务收入
其他非利息收益239.76亿元，比上年增加109.23亿元，增长83.7%。其中，
汇兑及汇率产品净收益增加24.98亿元，主要是由于外汇衍生产品净收益增加；
其他业务收入增加98.34亿元，主要是受子公司工银安盛保险业务收入增长带动。
投资收益减少16.29亿元，主要是向客户兑付的保本理财资金收益支出增加导致
投资收益减少。
中国工商银行股份有限公司2013年度报告(A股)
业务及管理费
人民币百万元，百分比除外
其中：工资及奖金
实施严格的成本管理与控制，业务及管理费1,652.80亿元，比上年增加119.44
亿元，增长7.8%，成本收入比下降0.53个百分点至28.03%。职工费用1,034.55
亿元，增长7.5%，其中职工工资及奖金增长7.8%（还原2012年新并购机构增
长5.94%）；业务费用453.87亿元，增长7.8%，在保障业务持续增长的同时，厉
行节约，差旅费、会议费等支出比上年净减少。
资产减值损失
持续加强贷款风险防控，在贷款质量保持总体稳定的同时，坚持稳健审慎的
拨备计提政策。计提各类资产减值损失383.21亿元，比上年增加45.76亿元，增
长13.6%。其中，计提贷款减值损失380.98亿元，增加55.26亿元，增长17.0%，
请参见“财务报表附注四、7.客户贷款及垫款；40.资产减值损失”。
其他业务成本
其他业务成本115.49亿元，比上年增加42.09亿元，增长57.3%，主要是子
公司工银安盛保费相关支出增加所致。
所得税费用
所得税费用755.72亿元，比上年增加55.76亿元，增长8.0%。实际税率22.3%，
实际税率低于法定税率主要是由于持有的中国国债利息收入按税法规定为免税
中国工商银行股份有限公司2013年度报告(A股)
收益。根据法定税率计算的所得税费用与实际所得税费用的调节表，请参见“财
务报表附注四、42.所得税费用”。
本行的主要经营分部有公司金融业务、个人金融业务和资金业务。本行利用
基于价值会计的管理（MOVA）作为评估本行经营分部绩效的管理工具。
概要经营分部信息
人民币百万元，百分比除外
公司金融业务
个人金融业务
营业收入合计
相关经营分部业务的开展情况请参见“讨论与分析――业务综述”。
概要地理区域信息
人民币百万元，百分比除外
长江三角洲
珠江三角洲
环渤海地区
境外及其他
营业收入合计
注：关于本行地理区域划分，请参见“财务报表附注五、分部信息”。
中国工商银行股份有限公司2013年度报告(A股)
资产负债表项目分析
2013年，本行根据外部宏观经济环境，优化资产负债结构，保持存贷款业
务协调发展，加强流动性管理和利率定价管理，努力提高资产负债资源配置效率。
结合实体经济发展需要，积极运用经济资本限额调控等手段，合理把握信贷投放
的总量、投向和节奏。紧密结合国际国内金融市场走势，灵活安排投资进度和重
点，投资规模适度增长。积极采取措施促进客户存款的稳定增长，优化同业负债
结构，保证资金来源的稳定和持续增长。
2013年末，总资产189,177.52亿元，比上年末增加13,755.35亿元，增长7.8%。
其中，客户贷款及垫款总额（简称“各项贷款”）增加11,186.82亿元，增长12.7%；
投资增加2,383.57亿元，增长5.8%；现金及存放中央银行款项增加1,190.64亿元，
增长3.8%。从结构上看，客户贷款及垫款净额占总资产的51.2%，比上年末上升
2.3个百分点；买入返售款项占比1.8%，下降1.3个百分点。
人民币百万元，百分比除外
客户贷款及垫款总额
减：贷款减值准备
客户贷款及垫款净额
现金及存放中央银行款项
存放和拆放同业及其他金融
买入返售款项
18,917,752
17,542,217
中国工商银行股份有限公司2013年度报告(A股)
2013年，本行根据宏观经济环境变化和
金融监管要求，结合实体经济发展和产业结
构调整，合理把握信贷投向和节奏。继续支
持国家重点在建续建项目，重点支持先进制
造业、现代服务业、文化产业和战略性新兴
产业的发展，改进中小微企业的金融服务模
式，加大对个人合理信贷需求的支持力度，
注重信贷结构调整和风险防控并举，贷款增
长平稳适度，贷款投向结构合理。2013年末，
各项贷款99,223.74亿元，比上年末增加
11,186.82亿元，增长12.7%。其中，境内分
行人民币贷款88,151.82亿元，比上年末增加9,244.03亿元，增长11.7%。
按业务类型划分的贷款结构
人民币百万元，百分比除外
公司类贷款
按期限划分的公司类贷款结构
人民币百万元，百分比除外
短期公司类贷款
中长期公司类贷款
中国工商银行股份有限公司2013年度报告(A股)
按品种划分的公司类贷款结构
人民币百万元，百分比除外
流动资金贷款
其中：贸易融资
房地产贷款
公司类贷款比上年末增加7,139.37亿元，增长11.3%。从期限结构上看，短期
公司类贷款增加4,009.77亿元，增长16.2%，占全部公司类贷款增量的56.2%；中
长期公司类贷款增加3,129.60亿元，增长8.1%。从品种结构上看，流动资金贷款
增加4,320.61亿元，增长15.5%，主要是继续加大对生产流通领域企业信贷需求的
支持力度，其中贸易融资增加771.46亿元，增长7.5%，主要是境外机构贸易融资
贷款增加；项目贷款增加2,857.61亿元，增长9.5%，主要是继续支持国家重点在
建续建项目；房地产贷款减少38.85亿元，下降0.7%。
票据贴现减少357.53亿元，下降19.4%，主要是根据全行信贷投放进度，主
动调整贴现规模以满足资产负债组合管理需要。
按产品类型划分的个人贷款结构
人民币百万元，百分比除外
个人住房贷款
个人消费贷款
个人经营性贷款
信用卡透支
个人贷款增加4,404.98亿元，增长19.3%，主要是个人住房贷款增加3,796.44
亿元，增长28.3%，占个人贷款增量的86.2%；个人消费贷款减少104.73亿元，下
降2.7%，主要是本行加强个人消费贷款用途管理，主动调整贷款产品结构所致；
中国工商银行股份有限公司2013年度报告(A股)
个人经营性贷款增加90.84亿元，增长2.8%；信用卡透支增加622.43亿元，增长
25.4%，主要是信用卡分期付款业务持续发展以及信用卡发卡量和消费额稳定增
有关本行贷款和贷款质量的进一步分析，请参见“讨论与分析――风险管
2013年，本行紧密结合金融市场走势，准确把握市场有利时机，灵活安排
投资进度和重点，优化投资组合结构，在保证流动性和风险可控的基础上，不断
提高投资组合收益水平。2013年末，投资43,222.44亿元，比上年末增加2,383.57
亿元，增长5.8%。
人民币百万元，百分比除外
非重组类债券
重组类债券
其他债务工具
权益工具及其他
非重组类债券38,369.95亿元，比上年末增加1,176.93亿元，增长3.2%；重
组类债券投资2,310.46亿元，减少290.50亿元，下降11.2%，主要是部分华融债
券提前还款所致。有关重组类债券投资的具体情况，请参见“财务报表附注四、
10.应收款项类投资”。权益工具及其他1,772.94亿元，增加1,606.14亿元，主
要是本行发行保本理财产品的投资规模增加所致，请参见“财务报表附注四、4.
以公允价值计量且其变动计入当期损益的金融资产”。
中国工商银行股份有限公司2013年度报告(A股)
按发行主体划分的非重组类债券投资结构
人民币百万元，百分比除外
中央银行债券
政策性银行债券
从发行主体结构上看，政府债券增加1,004.75亿元，增长11.5%；中央银行债
券减少1,635.54亿元，下降29.6%，主要是报告期内部分央票到期所致；政策性银
行债券增加946.70亿元，增长6.0%；其他债券增加861.02亿元，增长12.3%，主
要是本行适度加大对优质信用债券的投资力度所致。
按剩余期限划分的非重组类债券投资结构
人民币百万元，百分比除外
注：（1）为已减值部分。
从剩余期限结构上看，1年以内期限档次的非重组类债券比上年末减少
2,166.42亿元，占比下降6.4%，主要原因是报告期内债券到期量增多；1至5年
期限档次的非重组类债券增加3,426.05亿元，增长19.2%，主要原因是本行适度
加大中期债券投资力度。
中国工商银行股份有限公司2013年度报告(A股)
按币种划分的非重组类债券投资结构
人民币百万元，百分比除外
人民币债券
其他外币债券
从币种结构上看，人民币债券增加1,071.29亿元，增长3.0%；美元债券折
合人民币增加113.91亿元，增长17.8%，其他外币债券折合人民币减少8.27亿
元，下降3.0%。
按持有目的划分的投资结构
人民币百万元，百分比除外
以公允价值计量且其变
动计入当期损益的金
可供出售金融资产
持有至到期投资
应收款项类投资
2013年末，本集团持有金融债券18,657.97亿元，包括政策性银行债券
16,826.19亿元和同业及非银行金融机构债券1,831.78亿元，分别占90.2%和
1金融债券指金融机构法人在债券市场发行的有价债券，包括政策性银行发行的债券、同业及非银行金融机
构发行的债券，但不包括重组债券及央行票据。
中国工商银行股份有限公司2013年度报告(A股)
本集团持有的最大十只金融债券
人民币百万元，百分比除外
2010年政策性银行债券
2007年政策性银行债券
2008年政策性银行债券
2008年政策性银行债券
2011年政策性银行债券
2010年政策性银行债券
2007年政策性银行债券
2012年政策性银行债券
2011年政策性银行债券
2010年政策性银行债券
存放和拆放同业及其他金融机构款项
存放和拆放同业及其他金融机构款项7,179.84亿元，比上年末增加815.34
亿元，增长12.8%。主要是本行为提高资金使用效率，适度开展同业业务，使得
存放和拆放同业及其他金融机构款项有所增长。
买入返售款项
买入返售款项3,319.03亿元，比上年末减少2,126.76亿元，下降39.1%。主
要是本行根据流动性管理需要，通过买入返售债券业务向市场融出资金减少所
2013年末，总负债176,392.89亿元，比上年末增加12,255.31亿元，增长7.5%。
中国工商银行股份有限公司2013年度报告(A股)
人民币百万元，百分比除外
14,620,825
13,642,910
同业及其他金融机构存放和拆
卖出回购款项
已发行债务证券
17,639,289
16,413,758
客户存款是本行资金的主要来源。
2013年，利率市场化深入推进，同业竞争
日趋激烈。本行积极应对外部形势变化，
充分发挥金融服务综合优势，稳定现有客
户，拓展新客户，挖掘新市场，完善存款
利率差别化定价机制，促进存款业务平稳
增长。2013年末，客户存款余额146,208.25
亿元，比上年末增加9,779.15亿元，增长
7.2%。从客户结构上看，公司存款增加
5,952.52亿元，增长8.6%；个人存款增加
3,415.52亿元，增长5.2%。从期限结构上
看，定期存款增加6,965.33亿元，增长
10.4%；活期存款增加2,402.71亿元，增
中国工商银行股份有限公司2013年度报告(A股)
按业务类型划分的客户存款结构
人民币百万元，百分比除外
14,620,825
13,642,910
注：（1）包含汇出汇款和应解汇款。
按地域划分的客户存款结构
人民币百万元，百分比除外
长江三角洲
珠江三角洲
环渤海地区
境外及其他
14,620,825
13,642,910
按剩余期限划分的客户存款结构
人民币百万元，百分比除外
14,620,825
13,642,910
注：（1）含即时偿还的定期存款。
中国工商银行股份有限公司2013年度报告(A股)
从币种结构上看，人民币存款余额140,321.21亿元，占客户存款余额的
96.0%，比上年末增加9,557.89亿元，增长7.3%。外币存款折合人民币5,887.04
亿元，增加221.26亿元，增长3.9%。
同业及其他金融机构存放和拆入款项
本行进一步优化同业负债结构，有效控制资金成本。同业及其他金融机构存
放和拆入款项余额12,692.55亿元，比上年末减少2,175.50亿元，下降14.6%。
卖出回购款项
卖出回购款项2,993.04亿元，比上年末增加615.40亿元，增长25.9%。主要
是报告期末为满足本行流动性管理需要，向市场适度融入资金。
2013年末，股东权益合计12,784.63亿元，比上年末增加1,500.04亿元，增
长13.3%。归属于母公司股东的权益12,741.34亿元，增加1,491.37亿元，增长
13.3%。请参见“财务报表、合并股东权益变动表”。
人民币百万元
未分配利润
外币报表折算差额
归属于母公司股东的权益
少数股东权益
股东权益合计
资产负债表外项目情况请参见“财务报表附注六、或有事项、承诺及主要表
外事项”。
中国工商银行股份有限公司2013年度报告(A股)
现金流量表项目分析
经营活动产生的现金净流出19.47亿元。其中，现金流入25,506.23亿元，
比上年减少44.87亿元，现金流出25,525.70亿元，增加5,309.68亿元，主要是
同业及其他金融机构存放款项净额、客户存款净额比上年减少所致。
投资活动产生的现金净流出1,641.61亿元。其中，现金流入11,200.13亿元，
增加1,525.99亿元，主要是出售及兑付债券投资所产生的现金流入比上年增加所
致；现金流出12,841.74亿元，增加1,900.90亿元，主要原因是人民币债券投资
所产生的现金支出比上年增加。
筹资活动产生的现金净流出654.65亿元。其中，现金流入453.22亿元，主
要为境外机构发行债务证券；现金流出1,107.87亿元，主要是分配普通股股利所
中国工商银行股份有限公司2013年度报告(A股)
公司金融业务
2013年，本行积极应对外部形势变化，以客户为中心、以市场为导向，持
续推进公司金融业务转型与结构优化，保持公司金融业务平稳发展态势。推动全
产品营销和综合化服务，加大本外币、境内外、商业银行与投资银行业务联动力
度，推动债券承销、资产管理、银团贷款、重组并购、委托贷款、金融租赁等业
务，满足各类公司客户多元化金融服务需求。加强产品与服务创新，推进差别化
营销服务体系建设，加大客户经理配备和培训力度，提升对优质客户的服务水平，
持续拓展目标客户群，优化客户结构，提升定价水平。2013年末，本行公司客
户473.5万户，比上年末增加35.7万户，有融资余额的公司客户13.6万户。根
据人民银行数据，2013年末，本行公司类贷款和公司存款余额保持同业第一，
市场份额分别为11.5%和12.0%。
公司存贷款业务
面对经济金融监管环境和国家宏观调控政策的变化，本行强化资本约束，保
持信贷总量适度增长和均衡投放。积极支持实体经济的合理信贷需求，支持国家
重点在建续建项目，加大先进制造业、现代服务业、新型城镇化、基础产业、能
源资源、节能环保、并购贷款以及涉农等领域贷款投放，服务中资企业“走出去”。
严控重点领域的信贷风险，控制产能过剩行业融资总量。加快贸易融资业务向供
应链融资模式升级，创新提供电子供应链融资方案，积极服务中小企业。推进资
源支持结构性融资业务和“工程+金融”业务发展，在能源、矿产、机械等领域
开展境外并购贷款业务。荣获《环球金融》“中国最佳公司银行”称号。2013
年末，公司类贷款余额70,465.15亿元，比上年末增加7,139.37亿元，增长11.3%。
大力拓展新客户，加强对产业链集群、城市圈集群和特定客户集群营销，巩
固客户基础优势，保持存款稳定性。推动全产品营销，发挥对公理财、现金管理、
电子银行和资产托管等综合金融服务优势，提高公司存款业务市场竞争力。顺应
利率市场化发展趋势，完善利率管理体系，优化重点客户差别定价机制，提高存
中国工商银行股份有限公司2013年度报告(A股)
款定价水平。2013年末，公司存款余额75,034.97亿元，比上年末增加5,952.52
亿元，增长8.6%。
中小企业业务
本行致力于为中小企业客户提供专业、高效和便捷的金融服务。通过构建独
立完整的中小企业信贷政策制度、业务流程和产品体系，优先配置信贷资源，完
善专营机构建设，加强对中小企业客户的服务。制定小企业客户专项信贷计划，
提升精细化管理水平，在风险可控的前提下稳步拓展小微企业信贷市场。试点开
办小企业商用房按揭贷款、物业购建贷款等中长期信贷产品，为景区开发企业设
计以景区收费权支持的“旅游贷”产品，丰富小企业融资产品体系。率先推出小微
商户逸贷公司卡业务，以POS刷卡收单收入为还款保障，为小微商户提供无担保、
无抵押的小额信用贷款。荣获中国银监会“全国银行业金融机构小微企业金融服
务先进单位”以及中国中小企业协会“中小企业融资突出贡献奖”。2013年末，
中小（微）企业贷款余额43,865.81亿元，其中，中型企业贷款25,168.12亿元，
小微企业贷款18,697.69亿元。
供应链融资业务
本行加快供应链融资业务发展，依托优质核心客户资源、专业的金融服务及
领先的科技优势，对核心企业及其上下游多个中小企业提供集内外贸、本外币一
体化的供应链金融服务。在产品配套上，为客户提供覆盖采购、生产、库存及销
售各环节融资需求的应（预）付账款类、货权类及应收账款类融资产品，并融合
信用证、银票、商票、收款管家等多项结算工具，为全链条公司客户提供结算与
信贷一体化的综合性金融服务。在业务渠道上，整合柜面、网银及银企互联等多
种渠道，提升客户服务效率。在业务拓展上，从加工制造领域拓展到大宗商品交
易市场及优质建设项目等多个领域，围绕中资企业“走出去”，大力发展跨境供
应链融资业务，确立了国内同业市场的领先地位，荣获《环球金融》“中国最佳
供应链融资银行”称号。
中国工商银行股份有限公司2013年度报告(A股)
境内中小（微）企业贷款情况
人民币百万元，百分比除外
中小（微）企业贷款
注：(1)占比为占境内分行贷款的比重。
(2)小微企业贷款包含个人经营性贷款。
(3)由于中小(微)企业规模变动，两期中小(微)企业数据不可比。
机构金融业务
积极满足民生领域金融服务需求，推进社保、公积金、财政、教育和医疗五
个服务平台的系统优化，完善综合金融服务方案。成功竞得多省市地方债主承销
商资格，带动债券承销、发债资金托管业务发展。积极开展银行同业境内外币支
付、金融债券承销等业务合作，丰富银银平台合作内涵。2013年末，银银平台
业务签约客户增加114家至385家，国内代理行数量增加32家至173家。加强
内外及横向联动，拓展与证券公司在资产管理、承销发行、证券清算等领域合作，
促进银证业务创新发展。成功投产黄金期货夜盘交易业务，创新银期转账预约开
户业务。证券、期货类客户实现全覆盖。开展保险公司综合营销服务，推动全面
合作，加大电话、网上保险和对公寿险营销，在业内首次实现自助终端销售保险
结算与现金管理业务
实施集群营销策略，强化重点产品营销，加强对公客户渠道建设，巩固客户
规模优势，优化客户结构。2013年末，对公结算账户数量571万户，比上年末
增长6.6%，实现结算业务量1,731万亿元，比上年增长19.7%，业务规模保持市
现金管理服务向金融资产管理综合领域拓展，形成以账户交易管理、流动性
管理、供应链金融、投资理财等为架构的服务体系，积极拓展大型跨国公司等全
球现金管理客户。建设“财智账户”为核心的品牌体系，提升现金管理业务市场
中国工商银行股份有限公司2013年度报告(A股)
影响力，荣获《亚洲银行家》、《财资》“中国最佳现金管理银行”称号。2013年
末，现金管理客户96.5万户，比上年末增长18.7%。全球现金管理客户3,813户，
增长14.4%。
国际结算与贸易融资业务
发挥本外币资源和境内外联动优势，提升对进出口企业的服务水平。丰富国
际结算与国际贸易融资产品种类。完善汇款类产品体系，创新推出西联汇款网银
汇入解付业务，成功开办代理银星速汇业务，完善工银速汇的产品功能。创新推
出“保融通”产品，丰富对外担保产品线。参与上海自贸区、新疆霍尔果斯、深
圳前海等多个地区跨境人民币创新试点建设，办理人民币双向资金池、人民币境
外借款等多笔市场首发业务。完善“工银跨境通”产品体系，推出直融通、协议
付款、结构性融资等跨境人民币创新产品。推动国际业务客户结构调整，实施分
层营销和分类管理。2013年，境内国际贸易融资累计发放1,737亿美元；国际结
算量23,338亿美元，增长21.2%。其中境外机构办理7,367亿美元，增长37.9%。
投资银行业务
积极为公司客户提供综合化融资服务，为高净值客户提供优质投资产品。为
实体经济产业结构调整和中资企业“走出去”提供重组并购服务，全年重组并购
交易规模超过2,000亿元。通过定向增发、重大建设项目资本金融资等股权融资
业务，服务战略性新兴产业，支持国家重大建设项目和区域经济发展，全年私募
股权主理银行存续期内融资规模达到368亿元。拓展结构化融资、债务重组、项
目推荐等财务顾问业务。加强投资银行研究产品开发与电子化服务渠道建设，通
过举办投资银行论坛等手段丰富服务形式，提升咨询顾问服务水平。拓展债券承
销业务，全年主承销各类债务融资工具3,094亿元。连续第五年荣获《证券时报》
“最佳银行投行”奖项。2013年，投资银行业务收入294.86亿元，比上年增长
中国工商银行股份有限公司2013年度报告(A股)
个人金融业务
2013年，面对利率市场化加速推进、互联网金融快速发展、市场竞争日趋
激烈的挑战，本行继续深入实施“强个金”战略，推进个人金融业务经营转型。
不断开拓新市场新客户，做大做优客户基础。依托工银商友俱乐部平台，拓展商
品交易市场。深化公私联动机制，完善批量化、集群化客户营销。积极拓展社保、
医保和交通等民生领域，开展律师事务所、会计师事务所等客户营销。依托个人
客户星级体系，提升对优质客户和活跃客户的识别、拓展与服务能力。继续实施
渠道优化建设工作，加大自助银行建设和自助机具投入，启动智能网点建设，扩
大对商品交易市场和重点县域等新兴地区的服务延伸。积极开展产品创新，提升
个人金融业务竞争力，巩固个人存款、个人贷款、银行类理财和信用卡等业务同
业领先地位。第四次获得《亚洲银行家》“中国最佳零售银行”称号。2013年末，
本行个人客户4.32亿个，比上年末增加3,871万个，其中个人贷款客户874万个，
增加95万个。根据人民银行数据，2013年末，本行个人存款和个人贷款余额均
列同业首位，市场份额分别为15.5%和13.5%。
深化对公和个人金融业务部门的协同营销，结合不同类型代发工资个人客户
群特征，推出“工银薪管家”综合金融服务体系，夯实个人存款增长基础。适应
利率市场化趋势，提升利率精细化管理。持续巩固渠道优势，提升服务水平，以
优质产品和服务稳固客户。加大个人理财产品销售，促进理财产品与个人存款良
性互动和协同发展。2013年末，个人存款余额68,958.39亿元，比上年末增加
3,415.52亿元，增长5.2%；其中，活期个人存款增长6.9%，定期个人存款增长
继续稳健发展个人贷款业务。严格落实差别化的住房信贷政策，在风险可控
前提下积极发展个人住房贷款业务，支持居民购买首套房。适应新型消费市场需
求，创新推出“逸贷”产品，积极发展个人消费贷款业务。2013年末，本行个
中国工商银行股份有限公司2013年度报告(A股)
人贷款27,276.01亿元，比上年末增加4,404.98亿元，增长19.3%，其中，个人
住房贷款增加3,796.44亿元，增长28.3%。
“逸贷”业务
本行积极应对消费金融和互联网金融时代的机遇与挑战，深入挖掘日益繁荣
的电子支付领域信贷商机，推出“逸贷”业务。“逸贷”业务是指客户使用本行
借记卡、信用卡、存折等介质在本行指定商户进行线上B2C或线下POS
针对符合条件的持卡人按照一定规则联动提供信用消费贷款服务或信用卡分期
付款服务。与传统信贷产品相比，“逸贷”的主要特色有：
该产品采取信用方式，
客户消费时或消费后可自助申请贷款，无须柜台办理。办理渠道广泛，客户在本
行线上线下特约商户消费，均可通过网上银行、手机银行、短信银行、POS等快
捷渠道办理。贷款由系统自动审批，贷款资金瞬时到账。贷款起贷点低，便于客
户灵活安排和使用资金。此外，本行还针对小微商户推出“逸贷”公司卡，有利
于解决中小企业融资难问题，支持实体经济发展。
个人理财业务
依托个人客户星级服务体系，多渠道开展精准营销拓展目标客户。凭借芯片
卡在产品研发、受理环境等方面的优势，提高理财金账户芯片卡的覆盖率。积极
开展财富文化之旅活动，搭建财富客户营销服务与文化交流平台，财富客户保持
稳定增长。加大个人客户经理配置，提升服务能力。金融理财师（AFP）持证人
数25,328人，国际金融理财师（CFP）持证人数3,857人，继续位居同业首位。
2013年末，本行理财金账户客户数2,683万户，增长31.4%。财富客户440万户，
增长9.5%。
私人银行业务
本行为个人金融资产在800万元以上的高净值个人客户，提供涵盖资产管
理、另类投资、全权委托、顾问咨询、财务管理、跨境金融以及财富传承等私人
中国工商银行股份有限公司2013年度报告(A股)
银行专属服务。加快私人银行业务产品服务布局，全面覆盖全国高端客户市场。
在手机银行、网上银行等平台推广私人银行基础金融服务。以香港私人银行中心
作为全球产品研发中心，以香港、欧洲、新加坡和中东为区域中心，积极延伸海
外业务。2013年荣获《亚洲银行家》、《财资》、《证券时报》等境内外媒体“中
国最佳私人银行”称号。2013年末，私人银行客户3.13万户，管理资产5,413
银行卡业务
本行加快新市场拓展，提升银行卡服务品质，加强银行卡产品创新，有效整
合信用卡和借记卡积分，在同业中率先推出个人综合积分服务，进一步巩固同业
领先地位。2013年末，银行卡发卡量5.8亿张，比上年末增加1.1亿张。全年银
行卡消费额57,724亿元，比上年增长39.7%；银行卡业务收入285.33亿元，增
增长率（%）
银行卡发卡量（万张）
增长率（%）
年消费额（亿元）
卡均消费额
注：(1)卡均消费额=报告期消费额/报告期月平均卡量。
信用卡业务
加强信用卡产品创新，多渠道提高发卡规模和质量。推出环球旅行卡等新产
品。加快拓展白金卡、黑金卡等高端品牌市场，扩大公务卡发卡规模。推出大来
品牌卡，成为全球第一家与六大国际信用卡组织建立发卡及收单合作关系的银
行。持续增强收单业务发展活力，拓展小额快速支付等新兴收单领域。开展大型
积分兑换主题促销活动，创新积分活动主题和形式。推出短信分期付款业务，满
足客户融资便捷性要求。大力发展购车、家电、百货、教育、旅游、文化等消费
领域分期付款业务。信用卡电话服务继续保持高品质运行，创新推出微信客服，
自助服务渠道更加多元化。2013年，本行信用卡业务获评腾讯网“年度最受欢
中国工商银行股份有限公司2013年度报告(A股)
迎信用卡”、金融界网站“年度信用卡最佳营销奖”以及《理财周报》“年度最佳
信用卡”等多项荣誉。2013年末，信用卡发卡量8,805万张，比上年末增加1,092
万张；实现年消费额16,135亿元，比上年增长23.9%；信用卡透支余额3,071.35
亿元，增加622.43亿元，增长25.4%。信用卡发卡量、消费额、透支额均保持同
借记卡业务
加快产品与服务创新，通过借记卡快捷发卡机提升办卡效率，大力推动芯片
借记卡发行以及磁条卡的升级改造，先后推出加载eID（电子身份证）功能的单
芯片借记卡、闪酷借记卡、中国旅游借记卡。2013年末，借记卡发卡量4.9亿张，
比上年末增加9,802万张。年消费额41,589亿元，增长47.0%。
金融资产服务业务
抓住跨业竞争与合作并存的金融大资管时代的市场发展机遇，满足客户多元
化配置金融资产的需求，综合集团理财、托管、养老金、贵金属等业务优势，以
及投行、基金、保险等综合化子公司功能，加快建立辐射境内外、跨领域、一体
化的业务运营体系，搭建全市场、全客户、全价值链的大资管平台，牢固确立市
场领先优势。
立足“受人之托、代客理财”的资产管理本质，把握社会金融资产迁移、客
户需求变化以及金融创新走向，大力提升投资管理和资产配置能力。严格落实监
管规范理财业务投资运作要求，严格规范产品设计、销售和资金投向，做好信息
披露，推动理财业务规范、健康、有序发展。
加快建立客户分层管理、分层营销机制，全面覆盖个人、私人银行、公司、
机构等各类客户。面向各类新市场、重点区域和特定客户，发行个人专属理财产
品，推动优质客户占比提升。积极研发便民、惠民理财产品，为中低端客户资产
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保值增值提供服务。为公益基金会、养老金客户、保险公司等法人客户提供个性
化、有竞争力的产品解决方案。在巩固传统渠道营销优势的基础上，积极推行网
上银行、电商平台、手机银行等电子化销售方式，提升理财产品购买的便捷性。
加强与证券公司合作，推进“银证通”理财产品同业代销渠道建设，拓展客户服
在项目投资方面，推进信贷资产流转、理财直接融资工具、中小企业私募债
业务、资产证券化业务、与券商、工银瑞投开展资管计划投资业务等创新项目投
资模式。在产品创新方面，优化固定收益产品期限结构，推出增利、尊利系列产
品；丰富另类投资品形态，推出期酒、藏茶等另类投资产品；运用量化策略成功
发行“恒盛定增”、“恒盛精选”系列产品；探索国际化发展，成立首款通过QFII、
RQFII境外募集的资产管理类产品。2013年荣获《证券时报》“中国最佳银行理
财品牌”、中国网“年度最佳财富管理银行”等奖项。累计发行理财产品57,854
亿元，其中个人理财产品43,817亿元，对公理财产品14,037亿元。
资产托管业务
稳固资本市场托管业务优势，在成功营销大型优质基金公司、大中型保险
公司、大型企业集团托管业务同时，大力发展固定收益类基金产品、ETF基金和
养老金产品等托管业务新领域。着力推动全球托管业务稳健发展，推进全球托管
亚太区域中心建设，新增8家境外QFII托管客户、21家RQFII托管客户。积极
发展民生领域托管业务，开展慈善资金、财政公共资源交易资金、存量房交易资
金、住房公共维修基金、商品房预售资金等托管新业务。积极开拓新兴托管业务
市场，成功获批托管国内首只企业年金养老金产品，率先开办基金公司中后台业
务外包，推出票据资产托管业务，与多家期货公司签署托管协议。获《环球金融》、
《全球托管人》和《财资》“中国最佳托管银行”称号。2013年末，托管资产
总净值46,213亿元，比上年末增长16.8%。
养老金业务
发挥全牌照业务资格与综合竞争优势，打造涵盖企业年金、职业年金、基本
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养老金、各类社保基金、企事业单位综合养老保障基金、个人养老基金等服务对
象的养老金综合服务体系。优化“如意养老”企业年金集合计划，为中小企业提
供标准化、专业化的年金管理服务。积极推广“如意人生”福利计划产品，满足
企事业单位在养老、住房、医疗等福利及延期薪酬激励基金管理需求。2013年末，
本行共为39,275家企业提供养老金管理服务，比上年末增加5,135家。受托管理养
老金546亿元，管理养老金个人账户1,238万户，托管养老金基金2,848亿元。受托
管理企业年金规模、管理企业年金个人账户数量和托管企业年金规模稳居银行同
贵金属业务
积极应对震荡下行的贵金属市场走势，加快业务结构调整与产品创新，实现
贵金属业务持续快速增长。积极满足客户消费升级需要，推出一系列富有历史文
化内涵的高附加值主题产品，并借助电商平台，打开了实物贵金属销售新渠道。
开通积存金、代理贵金属T+D业务等对公交易功能，满足了对公客户资产配置
的要求。创新推出黄金互换、白银租赁等新产品，进一步满足了产业链企业的避
险保值需求。发行17期“安享回报-黄金套利投资型人民币理财产品”，丰富了
理财产品种类。2013年，贵金属业务交易额1.31万亿元，比上年增长20.2%，
代理上海黄金交易所清算量3,873亿元，比上年增长52.1%。蝉联《欧洲货币》
杂志“中国最佳贵金属交易银行”奖项。
代客资金交易
巩固