明明买了意外险，出了意外却不能赔？明明买了意外险，出了意外却不能赔？轻谈保险百家号昨天小马哥跟大家聊了意外险，有粉丝私信询问小马哥“说既然意外险这么重要，但是为什么在现实生活中，发生的一些意外情况，保险公司拒赔！是不是自己上当受骗了？”上当受骗当然是不可能的，之所以有困惑有误解，是因为大家对意外险的认识还不够，我们日常中说的意外，跟保险定义的意外有着很大的不同。保险定义的意外，是指在被保险人没有预见到或违背被保险人意愿的情况下，突然发生的外来致害物对被保险人的身体明显、剧烈地侵害的客观事实。从定义来看，保险中的意外需要同时具备“外来”、“突发”、“非本意的”、“非疾病”四条件。看起来，好像跟平时说的意外没什么区别？这里举几个例子你就明白了：比如，暑假总有熊孩子无视警告跑去野泳，结果发生了意外溺水，像这种情况意外险是不会赔的。虽然游泳溺水确实符合外来的、突发的情况，但并不是非本意的。已有警告牌做出明显的风险提示，但选择无视并主动靠近风险，这不仅不符合保险中的意外定义，还触及了意外险的免责项目，被保人的故意行为不赔。简单来说，主动作死，意外不赔。小马哥罗列一些常见的意外险拒赔案例，希望可以帮助大家加深理解！01 妊娠意外案例：张女士购买了某保险公司的一款意外险产品，几个月后发生了一场意外。原来张女士有了身孕，出门行动不便，不小心摔了一跤，身上出现几处明显伤痕，张女士担心孩子别有什么影响，只好到医院就诊，医生建议住院观察治疗。十几天后张女士出院，成功保胎，伤痕也无大碍。出院后，张女士想到之前购买的意外险，便到保险公司进行理赔，可最终遭到保险公司的拒绝，理由是：张女士由于怀孕，即使造成意外也属于保险公司免责条款范围内。解释：就被保险人妊娠来讲，这时的意外风险肯定会进一步增加，所以，多数保险公司的意外险产品都会把“被保险人妊娠、流产、分娩”列为免责条款。如果被保险人处在妊娠期，而想要在此期间让自己得到全面的意外保障，现在也不是没有保险产品可保，像母婴综合保险就是不错的选择。02 个体食物中毒案例：天热时食物容易腐烂变质，可孙大婶家没有冰箱，食物也只好常温储藏。一个周末，说好女儿全家来吃饭，可菜做好了，女儿来电话说单位临时加班来不了。菜做了不少，孙大婶觉得吃一顿后剩下的菜倒了可惜，所以第二天再接着吃，没想到这一吃，吃出了状况。孙大婶出现了肚子痛、呕吐等状况，到了医院经医生诊断，属于食物中毒。因孙大婶之前购买了意外医疗险，所以“病”好后，便到保险公司要求赔偿，最终却被保险公司拒绝，原因是个体食物中毒不在意外范围之内。解释：如果说食物中毒，它符合“非本意的、外来的、突发事件”这些要素，属于意外事故。但细菌感染的食物中毒引起当事人患上肠胃疾病，也可能是与个人体质有关。一般情况下，如果是3人或3人以上集体食物中毒，可视为意外事故，而如果是个人食物中毒，往往就会被视为是个案，保险公司对这种“意外”是不赔的。03 因病摔倒死亡案例：身有某些疾病的马老先生在雨天和老伴出门时，由于路滑，不慎滑倒。正常情况，一般人摔倒最多骨折，可当马老先生的老伴把他扶起时，马老先生已经不能自主呼吸。马老先生的老伴赶紧拦了一辆出租车把他送到医院，尽管路上没有耽搁，最终马老先生还是经抢救无效，不久便离开了人世。由于马老先生曾买过意外险，他的老伴便到保险公司要求理赔，可最终的结果是，保险公司拒绝了马老先生老伴的请求，理由是，张老先生原本就是一个“病人”。解释：对于保险公司的这种拒赔，很多客户可能都不理解。可是如果换位思考，假如是身体健康的人，即使也出现了这种意外，正常情况下是不会死亡的，最多也就是骨折。以这起事故来讲，假如真正导致被保险人死亡的是其自身的疾病，只不过滑倒是个诱因，也就是说，滑倒对被保险人的死亡并不能起到决定性的作用，这也就是保险赔付中所说的“近因原则”，即出现多个原因导致死亡时，往往以导致损失最直接、最有效、起决定性作用的原因作为赔付依据。这种情况，如果被保险人投保的是一份人寿保险，便可获得赔付。04 中暑身故案例：某年夏天，钱女士步行回家时，突然晕倒，几个好心的路人把她送到了就近的医院，可遗憾的是，钱女士因抢救无效身亡。丈夫李先生在悲痛之余想到自己曾给妻子买过一份意外险，所以便向保险公司提出理赔申请。但让李先生没想到的是，保险公司拒绝理赔，理由是，保险公司认为李先生爱人的中暑死亡不属意外死亡。解释：中暑可以说是一种疾病，它对患者而言和他们的身体机能，以及身体素质等密不可分，因此说，就中暑来讲，它属于内在因素引起的，并不属于外来因素引起的。当然，在很大程度上中暑是可以预见的，被保险人可以避免。所以，中暑不属于意外伤害，故保险公司不赔也在情理之中。基于此，为避免“意外”，被保险人最重要的还是应做好防暑工作，以及投保一份人寿保险。05 手术意外死亡案例：避免因自己发生意外伤害后有所“保障”，刘先生便到保险公司为自己购买了意外险。不久后，刘先生患了急性化脓性梗阻性胆管炎。因病情严重，医生建议刘先生通过手术进行治疗，没想到就是这场手术意外让刘先生离开了人世。刘先生过世后，他的家属到保险公司索赔，可保险公司不予理赔，理由是，刘先生并不属于遭受意外伤害死亡，而是属于疾病手术过程中的意外死亡，保险公司不予赔付。解释：案例：刘先生进行手术，是因为疾病，并不是意外伤害，不符合意外死亡的条件，并且他事先就应该知道手术可能存在的风险，所以刘先生的家属拿不到保险公司的理赔款也是情理之中的事。所以这个应该属于第三方来进行赔付，即医院负主要责任。06 探险身亡案例：李先生是个户外探险运动爱好者，假日里和朋友去外地未经过开发的深山里徒步探险，结果发生意外，从山坡上滚下，不幸小腿骨折，最后在朋友的帮助下，及时去了医院抢救。虽然无生命危险，但是住院治疗，前前后后也花了不少钱。李先生的家人曾经为李先生买了一份意外险，于是出院后，家人联系保险公司，要求理赔。可是李先生是因为参与探险活动，才导致意外发生，保险公司不予赔付一般保险公司都将“攀岩、漂流、潜水、滑雪、蹦极、冲浪”等高风险运动所造成的人身伤亡或财产损失列入免责范围之内。所以如有需要可以购买专门针对高风险运动的意外险。“猝死”属于保障范围吗？由中华医学会心电生理和起搏分会、中国医师协会心律学专业委员会发布的&2017年心脏性猝死全国认知调研&结果显示，我国每年心脏性猝死发病人数超过54万人，相当于每分钟有1人发生心脏性猝死，每天约有1500人因心脏性猝死离世。在此人群中，18-50岁人群占比90%，销售行业、广告业、IT行业发生心脏猝死人数占比最多。心脏性猝死的高危人群包括：冠心病、曾经发生过心肌梗死者、心脏射血分数过低者、心力衰竭者、有严重室性心律失常史者、曾经发生过心脏性猝死者以及有心脏性猝死家族史者。现代人工作和生活都很快节奏，越来越多的人开始关注心脏猝死这个话题。如果意外险产品中包含：突发疾病死亡保障，指的就是猝死。保险条款中会标注：被保险人突发疾病，并在发病后送往医疗机构救治之前因该疾病身故，或在送到医疗机构之后的抢救期内经抢救无效因该疾病身故的。如果平时工作压力很大，又有心脏病的家族史，选择能够预防突发疾病保障类的产品就非常适合。是第三者造成的伤害，是否属于保障范围？这种情况最常见的就是车辆交通事故，比如不幸被某个汽车撞伤后，保障意外险是否理赔呢？意外险是从“被保险人”角度来讲所受的意外伤害。交通事故虽然是人为造成的，但从被保险人角度也是一种意外事故，因此属于意外赔偿的范围。对于意外伤残或死亡，即便责任方赔了，保险公司也会按保额赔付。对于意外医疗，一般情况下，如果责任方已经赔付，并且收取了相关发票，那么找保险公司理赔时，将会扣除相应的赔偿金额。保险条款里会有如下描述：“保险公司在扣除免赔额和被保险人已从其他途径获得的补偿后。”如果第三方抵赖拖延呢？可以由保险公司进行赔付，保险公司再对第三方责任追究到底。意外险是随时可以赔付吗？意外险产品购买时，请注意产品的生效期。只有生效后，才会可以随时理赔。生效期各家保险公司均不同，有的是1天、3天，也有是30天。这个生效期在投保时应重点关注，在续保时也要关注。特别是两期产品之间要注意连续性，在生效前完成续保，以免遇到“真空期”没有保障。事故没结束但合同结束了，怎么办？在遇到意外事故时，需要进行医护治疗，可治疗阶段中，保险合同到期了，还能享受到原定的赔付吗？这种情况要根据具体的合同条款约定，大多数产品都是以“意外伤害发生之日”起开始计算，即使是在合同到期的前一天，如果发生意外伤害仍可以获得约定时长的理赔，很多产品约定是门诊最长30天，住院最长180天。具体的理赔时长要看合同具体约定。意外医疗赔付和基本医保重叠吗？第一点要关注保单条款和特别约定的内容。有的产品是要求基本医保先行赔付，意外医疗进行补充赔付。有的产品是不考虑基本医保，可直接赔付。第二点要关注理赔范围，很多保险公司约定了只有在社保报销范围内的“合理医疗费用”才能获得意外医疗的赔付。小马哥有话说：购买保险产品，非常重要的一点就是“看条款”，特别是你很关注的点，就更要仔细去琢磨一下。如果你对保险条款还是不太理解地方，加小马哥微信，小马哥专业为您解答！本文仅代表作者观点，不代表百度立场。系作者授权百家号发表，未经许可不得转载。轻谈保险百家号最近更新：简介:我是小马哥，一个有爱、呆萌的保险专家。作者最新文章相关文章大众健康 CC卡
大众健康 CC卡
意外身故/残疾
伤残按保险条款规定比例给付保险金，身故及伤残保险金累计不超过对应的保障金额
单次免赔额100元。有第三方补偿的按剩余合理费用100%给付，无第三方按合理费用80%给付
意外住院津贴
前4天免赔；单次最高90天，全年累计最多180天。
具体赠送保障以保险公司条款及保险单约定为准
18-65周岁，1-6类职业（按出险时职业类别确定保额）,身体健康人员
最多3份，超出无效
限1-6类职业
重要提示：注册前请认真阅读保险条款、特别约定等，特别是条款中责任免除部分，一经注册视同被保险人接受所有约定条款。
相关文档：
1、本产品18-65周岁最多3份，多投无效，保险公司不承担多投的保险责任。
2、适用人群：18-65周岁身体健康人员，职业限1-6类职业（按出险时被保险人行为状态为准）。出险时
职业为1-2类，100%赔付，3-4类60%赔付，5-6类30%赔付。
3、保障区域：保障区域限于中国境内，不包括港澳台地区；医疗费用仅限于中国大陆范围内合法经营的二级以上（含二级）公立医院发生的合理医疗费用（合理医疗费用是指社会基本医疗保险范围中的费用，不包含自理自费费用）；本产品不承担河北青县、河北青龙县、廊坊市固安县、河南信阳、山东禹城、北京平谷区、密云区、江苏徐州、南通地区、辽宁铁岭地区所有医院发生的治疗费。
4、被保险人遭受意外伤害，在二级以上（含二级）公立医院诊疗的，对于符合保单签发地社会基本医疗支付范围的医疗费用，已经从当地社会基本医疗保险、公费医疗或其他途径获得补偿或给付的按单次免赔额100元，赔付比例100%；其他情形按单次免赔额100元，赔付比例100%。
5、保险期间届满被保险人治疗仍未结束的，保险人继续给付保险金期限，门（急）诊最多不超过15日，住院最多不超过90日。
6、意外住院津贴50元/天（按出险时职业类别比例赔付），前4天免赔，单次最高90天，全年累计180天。
7、因履行本合同发生的争议，由双方协商解决，协商不成的依法向被告所在地人民法院起诉。
其他未尽事宜以 《国寿绿舟意外伤害保险（2013版）》、《国寿附加绿舟意外费用补偿医疗保险》、《国寿附加绿舟意外住院定额给付医疗保险》条款为准。
1、出险后请查询保险单号码，并于24小时内拨打023--95519报案；
2、治疗结束请携带以下资料去当地国寿办理理赔：
个人身份证，银行卡，门诊病历，门诊发票，住院病历，住院发票，诊断证明，门诊费用清单，住院费用总清单，出院证，有第三方报销的话，还需要提供第三方报销凭证。以上内容均需要盖有公章，若因第三方补偿提供复印件，需盖有原件留存单位的公章。
3、交通事故提供交警责任认定以及调解书，或法院判决书等；
4、意外事故造成残疾的需提供残疾鉴定报告（明显肢体缺失的可询问承保公司确定提供与否）；
5、意外事故造成死亡提供意外死亡证明及时间证明，户口注销证明，火化证明，被保人社会关系证明，委托书或权益放弃声明等；
6、权益人未成年或不具备完全民事行为能力，由权益人的监护人代为申请；
若以上资料不足以证明有关情况，保险公司可要求继续提供相关补充材料。人寿团体意外伤害保险怎么陪_百度知道
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拿发票，病例，伤者的身份证，银行卡，找保险公司理赔。
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我们会通过消息、邮箱等方式尽快将举报结果通知您。雅安救灾地震保险理赔产品需知来源:手机凤凰网财经综合 08:59
　　日上午四川省雅安市芦山县发生7.0级地震，给当地人民群众的生命财产造成了重大损失，保监会发文要求保险公司立即投入灾后理赔。　　【那么如何哪些保险品种可为地震灾害买单】　　地震可能涉及的保险赔付情况　　内容一：人身险 地震可以获得赔偿　　提醒：免责范围等项目切莫忽视　　首先,国内绝大多数寿险公司都将地震纳入了承保范围。以人的身体和寿命为保险标的的人身保险,包括寿险(定期寿险、终身寿险、两全寿险等)、个人意外伤害保险、个人意外医疗保险、旅游意外险等的保险责任中一般均包含地震责任。购买这些保险的客户在地震中身故或伤残将获得相关赔偿,受伤以及接受住院治疗也将按照合同约定获得保险金给付。　　比如，如果因地震造成意外死亡或伤残，定期寿险、终身寿险、个人意外伤害保险、个人意外医疗保险，旅游意外险等都可以赔偿。受伤以及接受住院治疗也将按照合同约定获得保险金给付。至于能赔付多少，则要看保险合同的具体约定了。　　友邦保险[2.94%]深圳分公司相关人士介绍，涵盖意外伤害的人寿保险产品，比如“意外伤害保险”、“意外医疗保险”、“自然灾害保险”、“旅行意外险”等产品可保障地震风险发生对被保险人造成的人身伤害风险，但是否在保障范围之内要根据不同产品的合同约定而定。　　他同时表示，在购买此类保险时，一定要注意保障范围及责任。在意外事故中，除考虑到单纯的身故责任，还应该考虑到残疾的赔付，以及因遭受意外事故入院的医药费用及手术费用的赔付。视购买产品的不同，保险公司会约定不同的赔偿范围，如意外导致的残疾，一般会根据残疾程度的不同等级按合同约定的相应比例给予赔付。另外，一些产品也会对因意外事故需入院治疗的医疗药费、手术费用及住院费用给予一定的赔付。但需注意的是，这类赔付中有些是补偿型的，即保险公司根据实际发生必要且合理的费用进行赔付。此外，某些产品会约定免赔额，投保人要格外注意。　　内容二：家财险 将地震赔偿排除　　提醒：“特别约定条款”可约定赔偿　　地震破坏面积大，后果严重，损失难以估量，灾后的重建花费巨大，这远远超出了保险公司的偿付能力，是商业保险的不堪承受之重，因此保险公司不会轻易承保地震风险。中国保监会也统一规定，作为特定的自然现象，因地震造成的财产损失，保险公司将不予理赔。　　因此，多数财产险不承保地震损失,将地震列为免除责任。对家庭财产而言,一般的家庭财产保险均将地震风险列为除外责任。如,在家庭财产保险条款中明确将“地震及其次生灾害所造成的一切损失”列为责任免除。不过，部分企业可以与部分保险公司在“特别约定条款”中约定地震损失也赔偿。但这个约定非常严格。　　对此，中央财经大学保险学院院长郝演苏表示，保险公司不愿意承保地震险，一个很重要的原因是没有政府的主动参与，商业保险公司认为经营风险高、承保率低，不但无利可图，还可能“血本无归”。　　地震险不能单独投保，它是附加在一些财产险险种项下的一个叫附加破坏性地震保险的条款。中国人保财险陕西分公司工作人员解释：“在特殊的大型商业风险中扩展了保险责任的财产险，保险公司将依据扩展条款进行赔付，其中包括地震造成的财产损失。”　　太平洋[2.66% 资金 研报]产险陕西分公司工作人员介绍：“基于地震险属于巨灾风险，我们公司要求，凡是在财产险中附加地震条款的项目，必须向总部申报，获准后方可承保。公司没有单独的地震险，如果地震造成了房屋损失，要看房屋属于家庭财产还是企业财产。就一般家庭财产方面，地震是不属于保险责任的。在‘个人贷款抵押房屋保险’中，地震也不在保险范围内。”　　内容三：车险 地震致高空坠物砸车可赔　　提醒：需要车主出示证明　　车险产品中，保险公司大多把地震列为免责条款。目前所有保险公司的家财险扩展条款里，也都不包括私家车地震保险。而市场上现有的机动车商业第三者责任保险、家庭自用汽车损失保险、非营业用汽车损失保险、营业用汽车损失保险及其他车辆保险，也均将地震列为除外责任，而且也没有相应的附加险种。因此，地震造成的车辆损失不在理赔范围内，但因地陷、地裂造成车辆损坏，保险公司会赔偿。或者由于地震造成高空坠物造成的车辆损坏，如果车主能够出示证明则可以理赔。　　内容四：旅行社责任保险、学校责任保险　　地震被列入免赔范围　　提醒：需要购买个人意外险　　不少市民询问，如果是到外地旅游，旅行社投保了旅行社责任险，但游客自己并未投保任何保险，发生地震后，造成意外伤害赔不赔？　　对此，多家保险公司表示，如果游客自己并未投保任何保险，旅游时遭遇地震是得不到赔偿的，因为旅行社责任保险、学校责任保险等均将地震列入了免赔范围。因此，在学校或者旅行过程中发生了地震，并不能得到保障，所以游客需要自己买一份个人意外险或旅游意外险，学生则需要买一份个人意外险或学生平安险。保险专家提醒，投保人在投保时，应该密切关注保险条款，是否涵盖了地震、海啸等。　　【保险救灾通道】　　中国人寿保险向雅安灾区捐赠人民币1000万元，中国人寿慈善基金会全面助养本次因地震不幸失去双亲的孤儿，负担每月每人600元的基本生活费用，直至年满十八周岁。中国人寿同时表示，中国人寿将向参与救灾的新闻工作者、医护人员、公安民警等捐赠每人保额为20万元的人身意外伤害保障。理赔电话：95519。　　中国平安宣布向壹基金捐赠650万元，用于采购救灾物资，关注灾区儿童心理恢复等方面，并将与壹基金在深入了解灾情和灾区需求的基础上确定后续行动计划。中国平安旗下的平安寿险、产险、养老险驻当地机构已开通绿色理赔通道及95511紧急救援服务热线，简化理赔流程。理赔电话：95511　　新华保险宣布向四川雅安地震灾区捐款500万元，支持灾区人民抗震救灾，同时启动一级应急响应，宣布对受灾客户全面承担保险责任并实行无保单理赔。凡因本次地震遇难或受伤客户，均能在保险责任范围内第一时间享受到新华保险的理赔；开通理赔绿色通道，对受灾客户经当地公安机关或派出所确认身份后即可办理无保单理赔；理赔服务人员赶赴震中地区，开通地震报案通道，95567受理客户报案及对新华保险当地服务网点及理赔服务的咨询。理赔电话：95567　　平安保险：中国平安已启动重大灾害应急预案，并开通绿色理赔通道。平安人寿，财产险及养老险四川分公司现紧急成立响应工作小组，前往灾区配合核查灾情。如您需要帮助，请随时拨打平安客服电话95511。目前中国平安和壹基金联合组成救援团队深入雅安进行救援行动。理赔电话：95511　　太平洋保险：获悉四川雅安发生地震后，中国太平洋保险快速为此次地震开通理赔绿色通道，包含六个方面内容：24小时全方位受理客户报案；启动简易理赔流程；查勘从简；授予事发地分支机构临时理赔特别授权；酌情预付赔款，及时兑现保单承诺；事发地分支机构充足赔款备用金划拨到位。此外，太平洋保险立即启动客户排查和相关救援工作，并向震区派出查勘人员。　　太平人寿：太平人寿第一时间成立抗震救灾领导小组、抗震救灾执行小组、抗震救灾现场指挥部三级应急处理机构，并已启动一级应急响应机制，开通理赔服务绿色通道。抗震救灾现场指挥部已派工作组赴雅安和芦山现场。理赔电话：95589。　　阳光保险：阳光保险集团下属产、寿险子公司积极响应，为方便灾民及时报案，提升理赔效率，全国统一客户服务专线95510为紧急救援电话，不分客户类别24小时接报案，准备充足赔款，确认客户安全，统计损失，开通绿色通道，全力做好理赔准备。阳光产、寿险四川分公司已于第一时间成立应急响应工作组立即开展工作。理赔电话：95510。　　泰康人寿：泰康人寿将统一向当地客户发送慰问及报案提醒短信；同时已公布总分公司紧急联系人电话；分公司正在通过系统筛查当地客户情况，发动业务员寻找公司客户；雅安中支、客服经理、理赔人员已赶赴现场开展应急工作。理赔电话：95522　　生命人寿紧急启动应急预案，将地震及次生灾害纳入意外保障理赔范围，并于4月20日灾难发生当天，派出第一支由核赔处经理带队的多人工作组赶赴灾区支援。开辟理赔“绿色通道”，在理赔时按实际情况“特事特办”，优先放宽处理；责任明确的案件，可申请“预付赔款”，先予支付部分乃至全额赔款；取消定点医院限制。被保人到临时救治医院就诊的，均按保险合同约定的定点医院处理。理赔电话：95535分享至：
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