校园贷悲剧，P2P平台错就错在风控不严！
近段时间，P2P网贷又饱受争议，因河南大学生跳楼事件。
事件主角是河南牧业经济学院大二学生，小郑。据新闻报道，小郑从去年2月开始迷恋赌球，花光所有积蓄后，自信能够翻本，遂借用和冒用28名同学的身份信息在校园网贷平台上贷款。最后因无力偿还欠下的58.95万巨款而选择了跳楼自杀这种极端的方式。
P2P网贷虽不是事件的罪魁祸首，但风控不严谨，让它成了大学生跳楼的推手。事件中，当事人凭着冒用信息便成功借款，且毫无收入来源的大学生，可以获得平均每笔2万元的贷款，这些都反映出了平台风控的不足。
相反，如果平台能够及时发现并制止不合法的贷款行为，或许当事人的欠款不会在短时间内堆积的那么高，也就不会那么快发生跳楼悲剧，又或者随着时间推移，当事人能够在某刻幡然醒悟，也就可能避免这类事情的发生。
如今，事成定局，更多的是给校园网贷以警示——重视和加强风控管理，避免再酿悲剧。校园消费贷，属于小额的消费贷款。对应之下，融都科技小贷业务管理系统，具备细致、全面的贷前、贷中、贷后管理环节，可帮助平台有效提升风控能力。
以上述事件冒名贷款的风控漏洞为例，其实，只要严谨的贷前实名认证即可有效避免。融都小贷业务管理系统中，贷前认证环节包括实名认证、视频认证，其中实名认证需提供借贷人姓名、身份证号、本人照片、身份证照片等信息，多维度辨别和确保借款人的真实性。
另外，在呼吁校园网贷平台重视风控的同时，融都君也希望广大学生和平台能够正确认识校园贷的意义。校园贷的初衷，是为了帮助大学生实现创新创业，帮助有经济困难的学生顺利完成学业，以及部分正当合理的消费需求，而不是盲目满足个人欲望。
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P2P好不容易玩上校园贷 却被银行抢了
作者 | 台台
(本文系作者授权发布首发作品，未经允许，不得转载，违者必究)
大学生本是P2P网贷的一方净土，庞大的客户资源以及客户持续性可创造价值让P2P网贷平台纷纷将业务发展向校园。但是，由于一些不法分子破坏了大学生借贷市场的金融生态，导致监管或许授意银行进入大学生借贷消费市场。
大学生校园市场，平台该何去何从？
大学生本是P2P网贷获客的一方净土
曾几何时，大学校园本是培育用户的温室，却被不良骗贷破坏了用户生态。
“监管严，现在要合规，平台要引入银行存管，风控建设要跟上，获客成本逐渐升高，大学生群体这一块虽然风险较大，但是长期利润可观，现在却被一些老鼠屎破坏掉了行业风气。”台台的某位业内好友在这两天大吐苦水，并表示，现在银行重新进入大学校园市场，获客难度大大的提升。
据台台了解，现在平台的获客成本已至百元，而大学生却是获客成本较低和容易培育投资意识并且能长期自我增值的群体之一。台台认为，学生正是最能接纳新事物的群体，并且有足够的理解能力，便于网贷平台培养投资意识和投资依赖性，这让许多主打大学生校园借贷的平台纷纷将目光瞄向他们。
不过，由于大学生对借贷风险的认知薄弱，导致某些不法分子通过对大学生骗贷的手段，从良好平台获取贷款，后果却由大学生来承担，比如培训贷。
而部分大学生由于各种原因需要资金，却缺乏自我风险和借贷风险的认知，以及面对问题和解决问题的勇气，导致类似“裸条贷款”的悲剧。
上述两例都是不法分子引发的大学生借贷悲剧。那假设利息合规的平台在大学生借贷方面会不会也同样存在着极高的悲剧式风险？
台台认为，由于大学生校园获客成本几乎为零，尽管大学生还款风险大，平台却能通过各项费用提高利润。而大学生自我风险管理的能力和偿还能力低下，部分大学生通过网贷平台借贷，一旦产生逾期罚息，部分大学生会没有承受能力。
曾有大学生借款上千，逾期后还款额度飙升上万，最后被催收得不堪烦扰，做出过激之事。
但是监管是偏向公众群体的，大学生借贷悲剧的背后，责任并不仅仅只在于网贷，无法，我弱我有理。
悲剧发生，乱象频发，为了给大学生提供更有保障的借贷服务，银行在此时重新进入了校园市场。
优质用户或许被银行抢走
“降低门槛不行，有可能还要加门槛，因为过来的学生可能都是风险高的，优质的或许会被银行抢走。”业内好友向台台表示，银行的公信力本就比正在发展的平台方高，再加上银行的借贷门槛几乎为零，学生就算没有风控意识，却也知道更该信任谁。
他称，个人征信在社会上很重要，而那种想要搞事的大学生不会选择银行的消费服务，会倾向于选择个人征信薄弱的平台。由于行业乱象的原因，网贷在大学校园越来越不好做，现在连获客资源都被抢走，主打校园市场的网贷平台不知道能不能走下去。
网贷平台的运营核心就是资源、风控、获客，缺一不可。现在，银行的借贷服务再次进入了大学生的视线，网贷平台最关键的获客来源被截，不得不说是一拳重创。若平台长期获取不了大学生客户，专注于大学校园市场的平台都会有崩溃的可能。
“我们也想像其他平台一样在获取客户的同时，培养客户的投资和消费意识。但是现在，平台不能自我增信，以利益吸引学生又会容易踩到监管，好不容易来了学生用户，但是可以预见是少数量的，赚不了几个钱。想要提高利息赚钱，却又被监管压制。银行存管费用又大大增加成本，平台盈利无能，该怎么活下去？”
最后，业内好友给了台台一个难题。
台台认为，由于大学生大多没有持续的收入来源，还贷风险较高，但是大学生又有借贷的需求，这时候，则需要征信和风控能力强大的机构来引导和维护大学校园借贷市场的良性发展。
网贷平台的体量普遍不大，对大学生的风控及风控管理能力不足，容易产生高坏账高逾期的概率。现在，正规军银行进入校园，其他网贷平台最好暂避锋芒，尽量良性退出。待银行引领清晰了市场的发展模式，再进入捡田螺也无不可。
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关于校园贷，我有话说
本帖最后由 卖切糕 于
自今年年初以来，关于的恶性事件层出不穷：“裸贷”事件、大学生陷校园贷负债自杀事件……
接着8月24日，在《》发布会后当中规定限额问题，一些行业学者以及研究人员认为接下来即将是小额的盛世。当然在新监管中银监会对提出五字方针“停、移、整、教、引”。高压之下，许多校园贷平台选择转型。
乱象丛生之下，监管层重拳整治：8月5日， “上海校园贷绿色联盟”，提出“五要五不”规则;8月21日，重庆市布关于重庆市校园实行的通知，对校园网贷列出“八个不得”的;8月30日，深圳市协会下发《关于规范深圳市校园网络业务的通知》;9月初，广州互联网协会下发了关于校园贷的“八项不得”。
随着各种政策的发布，各种高压之下，连(原校园分期平台“趣分期”)于9月5日宣布已于今年早些时间暂停了校园地推业务，此后将专注于非人群的，退出校园分期市场。
校园贷由之前的人人想得的一大块蛋糕到今天各地开始转型未尝不是一件好事。
我们看看这校园贷给学生们带来了什么？
最早学生分期贷是如何来的？
1. 关于分期购买平台
有需求就有交易，学生群体数量庞大，在盛行的时代，各大平台绞尽脑汁挖空心思想在行业内找到缝隙 找到新的业务模式，一举拿下大市场，学生分期贷由此顺应而生。
平台人看的是学生的需求，商家看的是中间的利益，于是这种模式在学生—平台—商家组成了一种新关系。但仔细看他们商业模式的背后就是刺激大学生以比较高的参考利息借钱买相对昂贵(原本买不起)的东西的意思。大学生分期的时候，可以利用的一种新的金融商品。一开始支出部分费用(也可以没有)，然后每月以固定的费用来还款。
2. 为什么是大学生?
对分期购物平台来说，大学生群体其实是很好的目标群体，因为
1) 他们已经是成年人，可以签合同承担法律责任(贷款协议)
2) 他们刚刚从父母的怀里出来，比较天真、单纯，比较容易受到物质刺激
3) 他们的身份有一定的保障(属于学校的)，毕业之前跑不了
4) 最后，如果他们还不了贷款了，还可以找这些学生的父母，可以收取剩下的钱。
如果大学毕业之前还不了钱，分期购物平台可以用“我找你老师谈谈吧”的方式给予一定的压力，来很容易解决还款问题。一般学生特别担心影响毕业的情况出现，那他们的父母会怎么样呢? 如果你是他们的家长，这笔钱能不还吗? 父母始终是这些学生群体负债的最靠谱的承担者
另一方面大学生其实是不具备还款能力，很多家庭也并不是大家所认为的“有钱”，学生为一时贪慕虚荣买高价产品，最后让家人还，这难道是一种“道德”行为吗？
3. 其实，大学生分期贷款对大学生而言就是类似于“”
我们在一起分析一下。分期购买平台的收入来源是两个部分 1) 参考利息 2) 电商中介费。 简单分析一下具体内容：
1) 收入来源之一：高参考利息
大学生是根本没有信用记录，也没有收入，所以风险管理的角度看，大学生为信用风险比较高的群体，一般学生是没有信用卡的。如果一家公司(或机构或甚至是个人)还是愿意借钱给这高风险群体的话， 为了弥补这信用风险，参考利息上需要加上风险酬金，一般风险越高的人，需要付出的风险酬金越大。
大学生因为风险比较高，所以对这群体收取的参考利息自然而然为高。其实很多学生不知道其中的参考利息到底有多高，也不知道具体如何算着参考利息。
2) 收入来源之二：电商中介费
因为很多学生，通过，能够借钱买东西，对电商来说，实际上能看到明显的出售量增加。所以他们也非常愿意跟这些分期购物平台合作。因为这些分期购物平台能提供的订单量足够大，他们对电商也可以要求更低的批发价，从出售价格和批发价格的差价的部分，也可以得到收入。
这时候，我们在可以挖掘他们的收入结构，因为我不知道这些分期平台能拿到的批发价格水平，假如他们能购拿到3%的毛利水平(可能更高，也可能是更低，但这水平应该是比较合理的范围)，他们实际上以5722.03元的价格，拿到iPhone了。如果是这样的话，大学生购买iphone的时候，这平台所付出的代价却不是5899元，而是5722.03元。这么算的话，他们的实际参考，月参考利息为1.995%, 年参考利息会变成23.93%了。
从重庆、上海、深圳、广州限制校园贷的行为值得是不错的政策，我也是作为大学生的过来人，深知大学生的消费以及还款能力以及家庭情况。觉得校园贷真的要继续的话要注意以下几点：
1. 借款范围：教育领域，如：学费、培训领域此领域为学生的学习范围内，而不是为了满足虚荣心盲目shopping以及电子产品
2. 借款需经得学生家长以及老师同意并由双方签字同意，一次杜绝平台诱惑学生贷款以及学生盲目借款消费
3. 还款参考：还款参考利率应当小于平常借款参考利率
4. 还款时间：可以是按每月分期还款或者学生毕业一年后全额还款
借款范围的限制以及父母及老师的许可，风险大可减少，也有利于平台项目的开展。
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沪公网安备 45号Ｐ２Ｐ网贷整治分三步校园贷是重点_网易新闻
Ｐ２Ｐ网贷整治分三步校园贷是重点
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（原标题：Ｐ２Ｐ网贷整治分三步校园贷是重点）
17个部门联合整治互联网金融，不留死角■天府早报记者冷宏伟&&&&10月13日，对于互联网金融行业来说是一个不平常的日子。这一天，《关于印发互联网金融风险专项整治工作实施方案》由国务院正式发布，该《方案》对于包括P2P、股权众筹、第三方支付在内的&“互金”子行业明确了整治机制。各相关部门紧随其后密集发布各互联网金融子行业的整治细则。《方案》的实施，在诸多行业人士看来，能够消除行业乱象，防止互联网金融行业&“劣币驱逐良币”的同时，促使行业“阳光化”发展。P2P：校园网贷作为整治重点&&&&银监会在10月13日发布的《P2P网络借贷风险专项整治工作实施方案》中明确了对网贷机构的整治原则、目标、内容等，专项整治工作分为三个阶段。&&&&针对近年风险事件较为集中的P2P网络借贷，P2P整治方案再次强调了信息中介性质，不得设立资金池，不得发放贷款，不得非法集资，不得自融自保、代替客户承诺保本保息、期限错配、期限拆分、虚假宣传、虚构标的，不得通过虚构、夸大融资项目收益前景等方法误导出借人，除信用信息采集及核实、贷后跟踪、抵质押管理等业务外，不得从事线下营销。&&&&同时，P2P整治方案表示，要对校园网贷等业务的网贷机构进行重点排查。银监会表示，在专项整治工作中，明确将校园网贷作为整治重点，对校园网贷违规行为进行分类处置，对涉嫌暴力催收、发放高利贷等违法违规机构采取暂停校园网贷业务、整改存量业务、加强对借款人的资格审核，落实第二还款来源等，依法打击有关校园网贷领域的违法违规行为，防止风险扩散蔓延，促进行业规范有序发展。&&&&拍拍贷CEO张俊表示，整治实施方案中反复强调要实施“穿透式监管”，也就意味着监管和整治工作会以平台从事的具体业务性质来定性，许多打着“智能投顾、科技金融”旗号的平台，虽然改名不叫P2P，但并不能规避监管和整治。&&&&数据显示，互联网金融领域收紧监管的确“吓跑”很多自知无法满足条件的企业。今年以来，P2P网贷机构数量已从3000多家下降到2000家左右。股权众筹：严禁首付贷&&&&股权众筹领域，证监会牵头发布了《股权众筹风险专项整治工作实施方案》，八大领域的问题被列为整治重点，其中就包括“平台和房地产开发企业、房地产中介机构以‘股权众筹’名义从事非法集资活动”。&&&&众筹整治方案明确，房地产开发企业、房地产中介机构和互联网金融从业机构等未取得相关金融资质，不得利用P2P网络借贷平台和股权众筹平台从事房地产金融业务；取得相关金融资质的，不得违规开展房地产金融相关业务。此外，还要求规范互联网“众筹买房”等行为，严禁各类机构开展“首付贷”性质的业务。&&&&随着楼市日益红火，不少房地产开发商和房地产中介瞄准了垫付首付赚取利息的业务，然而却并没有相应金融资质，或者涉嫌自融、自担保、搞资金池等行为。其后果是，购房者门槛降低而还款压力大增，一旦房产价值下降，就很有可能将风险传达到金融机构。&&&&同时，股权众筹整治方案明确提出不得发布虚假标的、自筹、“明股实债”及变相乱集资。对于首次提出不得“明股实债”，业内人士表示，“明股实债”早期是由企业间借贷引发的，具体体现为，表面上是股权且已履行登记手续，但在实际操作中约定了固定的回报收益率，形成了实质上的借贷关系。未来：合规性成“生死劫”&&&&另外，保监会也下发了《互联网保险风险专项整治工作实施方案》，对互联网保险机构在快速发展中存在的风险进行专项整治。央行也发布了《非银行支付机构风险专项整治工作实施方案》和《通过互联网开展资产管理及跨界从事金融业务风险专项整治工作实施方案》两项细则方案。工商总局则印发了《开展互联网金融广告及以投资理财名义从事金融活动风险专项整治工作实施方案》。17部门联合开展整治行动，这在我国历史上还是首次。
&&&&此次互联网金融专项整治工作已于今年4月开始，计划于明年3月底前完成。“2017年一季度，互联网金融专项整治将进入收官阶段，可以预见，整个行业将进入新一轮洗牌期，不合法合规的平台会被逐渐淘汰，行业环境将进一步优化，互联网金融健康发展可期。”开鑫贷总经理周治翰表示。&&&&业内人士普遍认为，合规性调整是2016年互联网金融企业发展的基调，互联网金融行业也势必将迎来行业洗牌的提速。
(原标题：Ｐ２Ｐ网贷整治分三步　校园贷是重点)
本文来源：四川在线-天府早报
责任编辑："王晓易_NE0011"
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