富人贷款？穷人负债？这有本质的区别！
最近好多人都提到了负债这个词，而且有数据报告显示，中国80%的新中产阶级都处于负债状态，那么问题来了——什么是负债？今天我们就来说说富人贷款和穷人负债这件事！
咱们假设一个问题：如果你开公司有100万的欠款，公司盈利了100万，你会选择将这100万立马还款吗？
相信70%的人会想着把钱还清，毕竟“无债一身轻”。但是剩下的30%的人，才是我们定义的成功人士，因为他们懂得“负债”利用资源，为自己铺路！那么问题来了……
负债是什么？
打个比方，你的资产就是你兜儿里的钢镚，负债就是从你兜里面掏出来的钢镚，按理说，当然是兜里钢镚越多越好……
在通货膨胀一直持续的现在，这样想就大错特错了！
在这个世界都是：穷人使劲存钱，富人借鸡下蛋。生活中，关于负债，很多人存在误解,认为负债阻碍投资规划，无法增加资产，追求复利，而且这种误解最直接就是影响投资收入。
很多时候，我们要看到事情的两面性，不能一刀子砍死所有的。
其实，负债也要从客观的看待，通常情况下，我们将负债分为三种：恶性负债（大家通常理解下的影响自身投资发展的债务）；良性负债（利用负债来优化自身的投资结构，促进事业的发展）；中性负债（可以达到收支平衡，但没有多大意义）。
那么问题又来了，如何区分这三者呢？
负债多少才是合理度？
吴晓波曾在自己的微信公众号中说过：“年轻人要敢于借钱。40岁以前，家庭负债率应该达到60%，负债后你的能力会越来越强，没准过几年货币又溢出了，才能达至财富跟个人成长同步的理想境地。”
乍一看，他好像将负债率60%做为界限，然而，这样说有点片面化，其实负债没有统一的标准，对于不同的人，有着不同的界限。
因为每个人生命周期的不同，所以能承担的负债并不一样。不过，有一个共通的真理：年龄越小，个人的负债承受能力却更强。这不是说青年可以比长者的负债总额多，而是说，青年的负债比例可以大于长者。
比如，你每月工资8000，月消费4000，如果平时大额消费用信用卡刷了2000，那么你可以利用信用卡的50天免息期，免费使用这2000块50天，去干点别的赚钱事情。
在这个过程中，你每月4000块的消费水平并没有下降，反而还多了2000块免费50天的使用权，这就是负债带来的好处。
大家可以大胆假设一下，如果这里不是月收入8000、月开销4000、信用卡消费2000，而是400万、200万、1000万，那么你能撬动的资源将更多。（有人会说：我贷款是要还利息的，没有50天的免息……其实贷款投资的人士，肯定是确保自己投资收益大于贷款利息！）
一般情况下，最合理的负债是：不影响家庭的生活质量的前提下做出的标准。比如，大家买房买车的目的是为了改善生活质量。但是，如果因为买车买房的债务压力，使自己的生活受到影响，甚至降低了原有的生活品质，那么就算负债太过。
负债比如何衡量？
总负债与总资产之比，来衡量家庭的综合承受债务的能力，即资产负债率=负债总额÷资产总额，通常情况下，这个数值保持在50%左右为宜。
小于50%，说明你没有动用金融杠杆，购买力几乎等于你的实际生产力，严重影响家庭理财收益的提高。
若大于50%，则说明你每个月因为负债而支付的利息，已经影响到了你的现金流，若有个闪失，很有可能造成资金链断裂，从而产生较大的危害。
而当负债率接近1时，就预示着你随时都有可能破产。
另外，负债水平还应与个人年龄或者家庭主要劳动力的年龄挂钩，因为不同的年龄，个人或家庭的收入水平、赚钱能力不同，30岁-45岁，应该算个人职业生涯的黄金时期，收入稳定上升，可承受的负债压力也最大。在此之前、在此之后，都应适当地调低负债比例。
所以，别在最容易利用金融杠杆和负债的能力赚钱的年龄，选择安逸！看准时机，就算没钱，你还能使用个人的信用和资产贷款，赚取更多的额外收入。
这才是，真正的富人贷款，穷人负债……
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今日搜狐热点去年欠款百万的我今年变成千万富翁，为什么有钱人都喜欢负债？去年欠款百万的我今年变成千万富翁，为什么有钱人都喜欢负债？百态娱娱百家号年轻人要敢于向银行借钱。40岁以前，家庭负债率应该达到60%，负债后你的能力会越来越强，没准过几年货币又溢出了，才能达至财富跟个人成长同步的理想境地。”——财经作家吴晓波说。欠债，以前对于每个家庭来说都认为不是件好事儿，有很多地方都管他叫“闹饥荒”，但是现在人们的消费观念越来越先进，负债对于每个家庭来说已经是一件稀松平常的事情了，不管是上班族还是学生族，基本上人人都有负债，不管是买房、买车、刷信用卡、到京东淘宝上买东西也要打个白条，甚至整容都可以贷款了。其实合理的负债其实是一个良性家庭资产配置中重要的组成部分，负债其实是有很多好处的！那么负债要多少才合理呢？在中国，债务的特点就是负债本金固定，利息也固定，比如你花了大笔学费去参加了一个技能培训，带来的职务的晋升和薪酬的提高会比你的学费值钱得多。再比如你借钱去投资买羊，（众牧宝——简单有趣的养羊理财）带来的回报和收益更是不可限量的。相信在2016年之前贷款在一线城市买了房的朋友，现在都肯定深刻体会到了“杠杆儿债务”的魅力。用固定的成本投入去撬动财富收益上无限的可能，其实“杠杆儿债务”的原理很简单，就是借钱投资后获益，还款后继续借更多的钱获得更多的收益，这样的循环让财富的雪球越滚越大。当然，这个“杠杆儿债务”的重量还是要把控好的，一旦杠杆儿断裂，可能就会血本无归甚至倾家荡产！那么为了避免杠杆儿断裂，要遵循一个什么原则呢？想要维持杠杆儿不断裂就需要保证有稳定的足够用的现金流，你的现金流要永远能按时的覆盖住每月到期的债务，而且能维持下去一直到新的一轮牛市到来。其实用债务额或债务率都不能很准确的衡量，因为有些资产是很难变现的，比如你在北京有一套价值千万的房子，你总不能马上卖了吧，还有很多朋友手里套着上百万的股票，你也不能一下子全都卖了，这些资产虽然很大，但是都不能直接拿来偿付债务。所以，负债的比例一定要控制在自己稳定可预期的现金流内——就是你每月固定的收入：工资、奖金、收益、收到的房租等。有很多有钱人其实他们都有很多的负债的，因为他们懂得把一些东西低成本的拿进来之后，再有办法能让它生更多钱，获得更大的收益。这就是为什么有一句话说：穷人把钱存在银行其实是在补贴富人！还有一点好处就是，负债其实是一种延时支付，什么是延时支付呢？说白了就是可以对抗通货膨胀，因为咱们都知道钱是有时间价值的，十年前100块钱能买的东西，现在的100块钱肯定是买不了的。合理的负债对我们的理财规划还是很有帮助的，但是一定要注意要“合理”负债，千万不可负的太多，导致血本无归甚至倾家荡产！本文由百家号作者上传并发布，百家号仅提供信息发布平台。文章仅代表作者个人观点，不代表百度立场。未经作者许可，不得转载。百态娱娱百家号最近更新：简介:娱乐八卦生活百态最近跟踪作者最新文章相关文章热门搜索：
&gt & 为什么我生来贫穷他却富贵呢 选择比努力重要
为什么世界上要有穷人和富人呢?是什么决定了人的贫穷与富贵呢?为什么我生来贫穷他却富贵呢?穷人为什么穷，富人为什么富呢?最大的原因是因为思维不同。要想了解他们的思维，我们还得从穷人、中产、富人的现金流流向说起。现金流向图包括穷人、中产、富人的收入、支出、资产、负债，换句话说，现金流向图是由收入支出表和资产负债表组成，收入支出表指的是衡量前进钱出的情况，但是各位小伙伴不要认为这个收入支出表就是会计口中的支出收入。他们之间不挂对等号。资产负债表指的是资产和负债的情况。很多人长期处于财务困境的根本原因就是因为他们从来都没有真正明白资产和负债的区别。那么什么是资产?什么是负债呢?资产就是指能够把钱放入自己口袋的东西，负债是指能够把钱从你手中取走的东西。接下来，我们分别看一下穷人、中产、富人的现金流向图。穷人的现金流向图是正好用于支付衣食住行之后，基本已经寥寥无几，没有资产也没有负债;中产的现金流向图是用于支付衣食住行等基本开销后进入负债，为啥说负债呢?譬如：按揭买房、贷款买车、信用卡消费等等，所以这负债就是中产在享受提前消费的优越生活时背负了较多的债务。这些人基本都是什么人呢?高级白领、高级工程师、企业高管、小企业主等都属于中产。最后我们再来看一下富人的现金流向图，富人的资金基本都在资产中流动，富人的收入主要靠组成，所以这时候富人已经不靠工资过活，他的资金一部分用于日常开销，比如衣食住行，另一部分用于资金运作，比如通过股票、债券、房产、实业等获得股息、利息、租金等实现财务自由。通过以上分析，我们可以看出穷人、中产、富人的最大区别是：富人没有负债全都是资产，而穷人、中产却没有资产，造成这个的主要原因是因为他们的思维有所不同。所以在日常生活中，工薪阶层的各位同学不要总想着花钱，要适当的积累自己的财富，并用来做投资，实现资产到收入的循环，这里介绍一款比较适合的投资品种，定期理财“稳盈宝”，隶属于具有纳斯达克上市公司背景的金融界网站平台，年化收益高达6.0%—9.5%，产品期限从30天-365天不等。在运营了一年多的时间里，平台实现了零逾期、零坏账的业绩!可以放心投资!为什么有钱人都有负债_百度知道
为什么有钱人都有负债
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01银行不会随意提供给我们房贷，为了控制银行自身的风险，银行会有针对性地选择放贷对象。越有能力的人，银行越愿意借钱给他，因为银行知道，能力就代表了实力，代表了还款的保障。对于我们自身来说也同样如此，越有能力的人，越是要想着如何能通过借钱，用别人的钱来实现自己的财富梦想。比如说信用卡，长期来看只要在每个月免息期内还款就可以从银行免息贷到一笔钱，如果我们的能力足够强，银行甚至可以给我们几万以上的额度。比如我的白金卡，透支额度是6万元，等于没有任何成本，我每个月就有了6万元资金可供周转。如果我再活几十年，那这笔钱就相当于银行白白把这6万元送给我使用几十年，还不用我负担任何费用。假设房子的价格是100万元，我们辛辛苦苦积攒了100万元，我们是用这100万元全款买一套房，还是每套首付20万元买5套房子更好？在房价上扬的时代，怎样算都是后者更加有利。所以说，选择消费贷款，实际上就是学会利用个人信用，利用负债更快地获得财务自由。02我很认同一个国外的理念：从银行借到的钱越多，一个人的财务自由度就越高，同时还意味着这个人越有本事。①穷人财富积累的一般轨迹是：努力工作—挣取工资—消费—储蓄。穷人拼命挣钱，但总是将挣到的钱放在银行里面，让钱静静地躺在那里。②富人的财富轨迹是：努力工作—挣取收入—更多的是努力想办法向银行借钱—用负债的方式来生钱—轻松致富。富人总是想着借鸡生蛋，用银行的钱、别人的钱来为自己服务，最终让自己走上富裕之路。学会负债让你更有钱现代人的生活里，大到房贷车贷小到信用卡，多多少少都有“债”的存在。人们的观念也早就从中国老太式的“攒钱买房”转变成美国老太式的“贷款消费”。不过如果你只知道透支借贷，对“债”的理解还停留在“欠债还钱”的水平上，那可真有点跟不上时代了。其实无论买房买车，还是分期付款购物，背后都有一套债务融资的逻辑在运作。聪明的人不仅会理财，更懂得理债。“债”是种可贵的人生资源，善用债务工具，可以“债中生钱”，为理财大业加分。而不良债务则会导致身陷债务苦海。如何鉴别债好债坏？债务也是有好坏之分的，理财专业术语把它们叫做“良性债务”和“不良债务”。它们的区别一句话就能说清楚：良性债务在给你赚钱，而不良债务则会从你口袋里往外掏钱。举个简单的例子：买房所欠下的房贷帮助你解决了购房时的资金困难，帮你赚进房产升值的利润，还抵消部分的通货膨胀，可以说是在帮你省钱和赚钱； 而那些没有能够在免费还款期内还完的信用卡卡债就是不良债务，因为会产生大额的利息支出。有了“赚钱”还是“花钱”这个标准，你就能很快为自己的债务做个“好”“坏”大鉴别，早点清理不良债务了。“负债”，听起来多么让人可怕的词语！很多中国人都不敢借钱，也不会借钱。不仅不借钱，还拼命的存钱。看着存在银行里的数字一点一点增加，心理特别有成就感。03然而事实真的是这样吗？据统计，在负利率时代下，10万块存银行，一年要亏537元。所以，没有出门就捡钱的技能，都不好意思说自己有10万块的存款。这样只会越存越穷，并不能让我们守住财富。相反，“负债”可以让很多人变得更富有，所以越有钱的人越喜欢借钱，让我们来看看“负债”到底会带来哪些好处吧！借钱，其实有4个效应，适当的平衡负债，可以让资金在“利滚利”这样一种状态下盘活。1、财富聚集财富（马太效应）举例子：一个销售经理，穿着38块的衬衣，坐了两小时的公交车到客户公司推销价值10万元的产品。同样一个销售经理，衣服得体，开着体面的小车（贷款买的），到同一个客户公司卖价值10万元的同一款产品。如果在销售员的销售技能没有太大差别的情况下，我们可以想象后者成功的机会大很多，因为成功吸引成功，财富聚集财富。尽早让自己拥有财富会加快财富积累的速度。2、借钱生钱马云、王健林、雷军、乔布斯这些富翁（也是“负翁”）的例子我不想举，大家觉得比较远。就看看我们身边那些借钱+贷款买房的房哥、房姐、房亲戚们吧。存钱的朋友们，辛辛苦苦攒下的工资钱赶得上房价飙升的速度吗？人的收入有多种：劳动型收入，投资型收入，资产型收入。中国69.7%的劳动人民只有劳动型收入，不懂投资和理财。不一定要买房，我们的周围有很多年化20%以上收益的投资机会。如果我们有机会用好我们的信用，借钱生钱，那会是我们财富自由的快车道。3、信用增值人们常常关心个人的有形资产——钱、房、车……却很容易忽视更有价值的无形资产——信用，因为他们不知道信用其实是有价值的。银行的钱借的次数越多，信用评分越高，未来借款额度越高，利息越底，这就是信用的资产。支付宝花呗、京东金融、信用卡都是一样的道理，越借钱信用价值越高。4、抵御财务风险创业的人都会懂，人总会有缺钱的时候，真着急的时候借钱不一定有信用基础，有钱的时候也是可以通过少量多次的借贷强化人与人之间的信任关系的。雷军说过：企业融资要在企业经营得好的时候去融，这个时候是强化信用，加强企业实力最好的时候，等企业碰到困难了再融就很难了。04适当的负债是成长的最佳动力，这句话尤其是对年轻人讲的。凭借着初生牛犊不怕虎的干劲儿和勇气，年轻人迫切需要一条与众不同的道路。他们需要成长，需要试错，需要机会，需要人脉……而这些无一不需要钱。很多人如果没有负债的压力，估计也会像大多数人一样平平庸庸、碌碌无为地走向平凡之路，然后，就没有然后了……马云一次演讲后，一个学生问：“如果可以的话，我用我的年龄换你所有的财富，你愿意吗？我是1999年的。”马云说：“当然愿意”。钱能买到时间吗？当然可以了。2000公里的火车票价格300块，飞机票是1500块，1200块买8个小时。滴滴用数十亿元的补贴快速形成市场占有率，程维说，我们是用钱买时间。能花钱解决的问题，尽量不要浪费时间。借钱买时间，会是我们一辈子最明智的交易。05当然，负债是有风险的，所以有四个原则不能忘1、只为必要的事负债确认为何负债是相当重要的。如果是投资在学习上，或是购买增值性商品如房子，又或者有必不可少的重要支出如家人生病，借贷是有必要的。但是花费在吃喝玩乐或日常生活的消耗品上，例如吃一顿大餐、买件名牌衣服、到KTV唱歌、和朋友聚会，则一定要量入为出。宁可克制消费欲望，也不要借钱来花，不然刷卡透支成为惯性，沦为卡奴，日子就不好过了。2、负债金额要在还款能力范围内相比父母辈轻易不敢借钱的保守谨慎，今天我们的债务观念可是要大胆激进很多。特别是年轻夫妻，买房、买车，钱不够怎么办?往往是先借再说。这时候就只顾着凑足首付，完全没有考虑到还款能力，事后发现即使不吃不喝，也无力还债。其实无论哪种形式的借款，如果不能按约定准时归还，都是会有大问题的。首先会产生滞纳金，其次还会在信用记录上留下一笔。现在信用记录已经全国联网，不良记录会影响各方面的其他贷款申请，或者被核定成更高的贷款利率。3、牢记没有免费的借款买车时，4S店说“0利率车贷”；想出国旅游时，商业银行的个人小额贷也是“0利息”……有各种各样的商品，在用“免费借款”吸引你去消费。不过天下哪有免费的午餐，即使按照现在的1年期活期利率来算，免费借给你1年，银行也要损0.3%的利息。难道是商家贴钱了?当然不是。在“0利息”的背后，还藏着众多的“手续费”、“服务费”、“审核费”、“管理费”……即使你不用付利息，你还是要为这些费用来买单。而对你来说，这些费用叫做“利息”还是“服务费”并不重要，重要的是你究竟需要付多少钱。所以在决定借款的时候，除了确认利率，还要确认为了借款要付出的总费用是多少。4、认清是债早晚都要还拿着信用卡刷刷刷的时候确实是很爽，但是等到要还款了，就变成了一个大写的懵逼。所以如果有债务在身，花钱做事都得把债务考虑进去，做好还债准备。制定合理的理债计划，明确什么时候还，用什么钱还。正视债务，定出明确的时间进度表，严格执行，才能管理好债务，不至于出篓子。
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为什么有钱人都要贷款买房？而穷人却最怕贷款？
　　导读：
　　只有缺钱才会贷款买房吗？不不不，这个时代，越是有钱人，买房越是贷款，而且是能贷多久是多久！那么，为什么有钱人都在买房？穷人却喜欢存钱，不敢贷款？
　　一、为什么越是有钱，越要贷款买房？
　　100万20年后还剩多少？
　　“100万20年前是天文数字，20年后算个毛毛雨，欠银行越久就越赚。”
　　通常买房贷款都是20年，30年，就以20年为例，有一条几乎是铁律的事情不容忽视：钱是会贬值的。过去10多年的实际通货膨胀率大概都在8%左右，什么意思呢？就是现在100万，到明年实际上就只值92万，只要钱放着不动，一年就会蒸发掉8万块左右。
　　如果回头好好捋捋，有木有发现20年前，100块钱够吃一个月，现在100块钱一天一人。如果去年这个时候你拿20万付了一套价值100万房子的首付，今天你该睡觉笑醒了，也不会看到小编的这篇文章。
　　如果你能转过弯来，你就会发现有个不争的事实：穷人巴不得把所有钱存进银行，富人巴不得贷光银行的钱！有钱人他们重点是看手里有多少现金流……你看大街上的有钱人，很多都是资产一千万、负债一千万，但是人家滚动贷款，手里有现金流，可以做很多事情……
　　所以，如果手里有100万，有人会选择全款买下房子，大家嘴上说土豪啊，心里暗暗说一声傻，有人则会拿这100万中的一部分作为首付，而其他的钱用来贷款做产业，因为产业贷款利率毕竟比房贷高的多。
　　负债的另一个名字叫杠杆
　　如果房租大于月供，那么算作真正的负债，如果房租小于月供，则为资产，但房租并不是几十年如一日，月供却相差无几，对于这个过来来说，其实是一个从负债变为资产的过程。
　　有人诚惶诚恐称房贷为负债，有钱人却认为这叫杠杆。所以，永远不要怕负债，不要怕贷款。
　　一位投资专家说过，投资的秘诀在于：没钱时，再困难也不要动用投资的钱和积蓄，困境和压力只会让你生变，会让你督促自己无所不用其极地去赚、去抢，去拼命地生出钱来。”
　　人生像滚雪球，拼得了胆量，你的雪球才能越滚越大。
　　身边不乏有这样的例子，同事Z买房之前周末吃喝玩乐泡夜店，自从买了房，现在认真工作努力上进，争取加薪，自己过的不亦乐乎。工作了五年，职位也有所上升，手里攒了一笔小钱，就在房价飙升钱买了一套小户型用来投资，最近欣欣然对旁人说：”我要加油，如果能再买一套140平的房子就圆满了“。
　　而相反，无房无车无贷的朋友C说，自己月收入1w，生活质量很好，而Z款月收入5000左右，但是住在贷款买的上百万的房子中，每天开车上下班，然而每次对比，总感觉怎么也比不上Z，总觉心里缺些什么。
　　千万不要等，有钱该买房就买房。
二、那么，为什么有钱人都在买房？
　　中国的富豪越来越多。近日，招商银行和贝恩公司联合发布《2017中国私人财富报告》。
　　报告指出，2016年中国个人可投资资产1千万人民币以上的高净值人群规模已达到158万人，与2014年相比，增加了约50万人。其中创富一代企业家占比40%，职业金领30%，二代继承人占比10%，可投资资产5千万以上人士共约23万人。
　　对于2017年的展望，报告指出对股票市场持相对乐观的态度，相对看好公募基金、银行理财产品、保险、私募证券投资、私募股权投资、互联网金融产品、黄金投资这些投资品种；看平房地产市场、现金及存款；对传统的融资类信托产品、基金子公司和券商资产管理计划和境外投资则略为谨慎。
　　广东、上海、北京的千万富豪都在贷款买房
　　2016年，中国的高净值人群数量达到158万人；与2014年相比，增加了约50万人，年均复合增长率达到23%，相比2012年人群数量实现翻倍。其中，超高净值人群规模约12万人，可投资资产5千万以上人士共约23万人。
　　具体来看，高净值人士数量超过10万人的省市共5个，分别东南沿海五省市：广东、上海、北京、江苏、浙江，占全国比重47% 。
　　除此之外， 4 省的高净值人群数量超过 5 万人，分别为山东、四川、湖北和福建； 6 省市的高净值人群数量处于 3-5 万人之间，分别为辽宁、河南、天津、河北、安徽和湖南。
　　从财富规模看， 2016年中国高净值人群共持有49万亿人民币的可投资资产，占中国个人持有的可投资资产总体规模的1/3。年增速达24%，相较年有所增加；人均持有可投资资产约3100万人民币，与年基本持平。
　　而2016年，中国个人持有的可投资资产总体规模达到165万亿人民币， 年年均复合增长率达到21%；预计到2017年底，可投资资产总体规模将达188万亿人民币。
　　注：“资本市场产品”包含个人持有的股票、公募基金、新三板和债券；
　　其他境内投资包括个人持有的信托、基金专户、券商资管、黄金、私募股权投资基金、私募证券投资基金、互联网金融产品等。
　　2016年，可投资资产1千万人民币以上的中国高净值人士数量达到158万人， 年年均复合增长率达到23%；预计到2017年底，中国高净值人群数量将达187万人，超过20省市高净值人群突破两万，地域分布更为均衡。
　　富豪是怎么练成的？
　　数据显示，这些千万富豪主要由两部分组成：
　　一是企业家及其后代，二是职业金领。
　　在企业家群体中，创富一代企业家在高净值人群中的占比约40%；同时，越来越多的二代企业家承担起家族企业管理的责任，目前二代继承人的数量占所有高净值人群的10%左右。而目前尚未退休的创富一代企业家有将家族企业传承给子女的打算，未来二代企业家的数量将不断上升。
　　随着业务的发展及规模的扩大，成熟企业对管理的专业性和规范性要求也不断提高，因此越来越多的企业家选择引入职业经理人和外部专业人士完善企业治理。同时，市场资本化程度的提升、 IPO和新三板的开闸提高了股权的流动性和变现机会，也造就了一批从事新兴行业的新型高净值人群。这部分以职业经理人和专业人士为代表的金领人群数量随着中国企业的不断成长壮大而迅速增加。调研数据表明，职业金领在高净值人群中的占比近30%，企业家对企业管理的高要求将为更多有专业背景和知识的经理人提供跻身高净值人群的机会。
　　注：* 职业金领包括高管 / 职业经理人 / 专业人士
　　** 其他高净值人群包括全职太太、社会名流（运动员、演员、画家等）
　　而此前，高净值人群的分布是酱紫的：
　　而这些人的特征是这样的：
　　报告指出，这些高净值人群心态更成熟，眼界更开阔，考量更长远。
　　学会这三招也能变得富有
　　投资能力：收益率
　　在中国，除了股市之外，绝大多数的投资，不论多少，总是有一些收益的。但这并不代表所有的投资都能够带来更多的财富。
　　这几年中国经济规模的增长量在7%上下，而广义货币量M2余额的年增长率则达到12%甚至更多。整个市场上的钱比经济规模增加得更快，相应的，我们的财富在每一年可能都至少要缩水5%。你把钱拿到银行存2%的定期，或是买4%的理财产品，扣除通胀率之后收益率其实为负。
　　但如果你投资理财的水平很高，加上时间的因素之后，你就有了至少一项非常大的优势。
　　收益率的计算有个简便的办法叫做72规律。
　　假设你的年收益是X%，那么资产翻倍所需要的年份就是72/X年。比如收益率是1%，翻倍大概需要72多年；如果是5%，则需要14-15年；10%左右大概就需要7年左右。
　　如果你的年化投资收益率比别人高10%，那么7年之后，你的资产滚动规模就已经比他大一倍了。那些能够长期将投资收益率扣除通胀后还能维持在15%、20%的人，最后都成为了投资界的牛人。
　　资产能力：可使用的资产量规模
　　收益率代表了投资的质量，脱离了数量来谈质量，则毫无意义。
　　法国经济学家托马斯&皮凯蒂进行了长期的数据核算，在其著作《21世纪资本论》中提出一项结论：西方社会的资本回报率长期大幅度高于劳动回报率和实际经济增长率，除了世界大战等非常时期外，财富一直在向少数富人阶层聚集。
　　拥有资产多的人在收益率上可能会高于资产少的人，这在中国也很常见。比如高收益、高风险的私募基金、股权投资甚至大城市的房产等，都有一定的资金门槛。哪怕是固定收益类的投资，几百万规模的可以购买8%以上收益的信托，而几万规模的钱就只能买银行理财产品了，或者风险更高的P2P。
　　融资能力：杠杆率和杠杆的融资成本
　　过去这些年中国的房产是增加居民财富的最大来源，同时也是居民财富和收入差距拉大的最大原因。可是除了房价涨得很快之外，其他很多东西也涨得快，甚至比房价涨得更快的东西也并不少见。拉开差距的原因在于杠杆，它放大了第二点，也就是可使用的资产量规模。
　　关键在于投资收益率是否高于杠杆成本，两者差距越大，杠杆对财富的放大效应就越明显。
　　需要注意的是，必须将杠杆率维持在一个较为合理的区间。过高的杠杆会带来过高的杠杆成本，难以长期撬动。在小巴看来，一个家庭1-2倍的杠杆率，或是50%-70%左右的资产负债率，是合理的范围。
　　投资能力、资产能力、杠杆能力，这是决定今天我们财富增速的三种决定性能力。
　　在投资收益率上，如果你的收益率连货币泡沫膨胀速度也比不上的时候，那么你要提升它是很容易的，也是最要紧的。
　　当你的资产量级不大、杠杆率低或是零杠杆时，那么在一定程度上贷款购买资产，为财富加上杠杆，也是容易实现的，同样也是首要考虑的。
　　在杠杆成本的调整上，高利率贷款比如信用卡分期付款等，就可以尽快还掉；而低利率的贷款，比如房贷或是信用贷款等，数额越大，时间越长越好。
　　它们有各自的边际作用，关键是你应该找到其中你相对最容易改善的方面，从那里开始，逐步把财富的每一个变量变得更大、更有力。
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