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大额存单和银行理财产品哪个好？
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银行大额存单和银行理财产品的区别是什么？哪个好？有一笔大额的资金，很多人可能也会有这些“幸福的烦恼”。下面编者通过对比二者的起点、风险性、流动性和收益率，让投资理财者更好地做出适合自己的选择。
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　　银行大额存单和银行理财产品的区别如下：
　　一、起点对比：
　　银行理财产品起点低于银行大额存单。大额存单规定个人认购起点金额不低于30万，机构认购起点金额不低于1000万，远远高于银行理财产品5万元的门槛。
　　二、风险性对比：
　　大额存单从本质上来说是一种存款，与普通存款一样被纳入存款保险范围内，风险极低。而银行理财产品虽说基本都能收回本金并达到预期收益，但大部分都不保本，一旦出现亏损，银行可以不负责任。
　　三、流动性对比：
　　银行大额存单流动性更好。银行大额存单在到期之前可以转让、提前支取或赎回，而银行理财产品无论什么情况下都无法提前赎回，大额存单的流动性显然高很多。
　　四、收益率对比：
　　银行大额存单低于银行理财产品。根据九家银行面向个人投资者的大额存单利率显示，大部分银行利率较基准利率上浮40%，如中信银行发售的大额存单，期限1年的利率为3.15%，而近期市场上理财产品收益率在5%左右。
　　乐助贷小编点评：
　　目前银行大额存单虽然有一定优势，但由于发行机构有限，起点高收益率低，并且，大额存单均不可转让，除了农行以外，其它银行的大额存单若提前支取均只按活期存款计息，因此目前来看银行理财产品更能吸引个人投资者。
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资金安全全程保障大额存单与银行理财的优劣势比较
来源：融360
　　4月10日开售的年内第二批国债再次被一抢而空，很多人甚至连夜排队、一早候在电脑跟前都没有买到。为什么国债会这么火？主要有两方面的原因：一是近两年市场利率大幅下降，很多产品收益也大幅走低，与之相比，国债利率的降幅相对较小；二是随着各类诈骗案例不断被曝光，者更加注重资金的安全性，这时候国债作为安全等级最高的品种再次受到广大（行情603883，）的青睐。
　　不过，除了国债，在还有其它几类风险同样较低的理财产品，比如定期存款、大额存单、银行理财，这四类理财产品分别有什么优劣势？投资者应如何选择呢？下面融360理财分析师从不同角度来分析四类产品的区别。
　　一、安全等级（五星为满分）
★★★★★
★★★★☆
★★★★☆
★★★★　
　　1、国债受国家信用担保，在所有理财产品中安全等级最高，只有国家破产了才有可能亏损。
　　2、定存和大额存单实际上是一回事，都属于银行存款，受存款条例保护，即使银行破产了，50万元以内也可以得到全额赔付。值得注意的是，在银行存款容易受到工作人员的误导，因此会发生存款变保险、贴息存款导致存款失踪等情况。
　　3、银行理财分为5个风险等级，其中绝大部分为1、2级，产品亏损的可能性极低，在1％以下，目前行业仍无法打破银行刚性兑付的现象。
　　二、购买起点
　　从门槛上来看，定存和国债的门槛都比较低，分别为50元、100元，银行理财的购买起点为5万元，相对较高，而大额存单更是面向少数高净值群体的产品，个人投资者购买起点高达30万元，很少人能达到这个门槛。
　　三、期限与收益率
　　只有3年和5年期
　　3个月、6个月、1年、2年、3年、5年
　　1个月、3个月、6个月、9个月、1年、18个月、2年、3年、5年
　　通常在1个月-1年之间，少部分为2年、3年
　　三年期4％
　　五年期4.42％
　　不同银行差别大，大多低于国债
　　大部分银行较存款基准利率上浮40％
　　不同银行差别大，平均收益率跌破4％
　　从期限上来看，国债只有3年和5年两种期限，且都比较长；银行定存和大额存单期限分别有6个和9个档次，可选余地较多，但大额存单不是每个银行都有9种期限；银行理财与其它三类产品不同，期限通常不是整数，大多在1个月到1年之间，极少数为2年和3年的，种类最为丰富。
　　收益率方面
　　1、国债利率是固定的，无论在哪个银行办理，三年期和五年期都分别为4％和4.42％。
　　2、定存在不同银行的利率差别较大，一般一年期存款较基准利率上浮30％左右，两年期及以上期限存款利率上浮幅度普遍在20％以内，大部分情况下定存利率低于国债利率，只有个别小银行上浮幅度较大，利率会高于国债。
　　3、大额存单利率趋同化较为严重，绝大部分银行都较基准利率上浮40％，普遍略高于定存利率但低于国债利率，也有个别银行上浮幅度会在50％左右，但很少见。
　　4、银行理财的平均收益率刚跌破4％，但是不同银行、不同类型的理财产品收益差别较大，如果是城商行发售的非保本浮动收益类理财产品，4.5％左右甚至更高还是可以买到的。
　　四、流动性
　　可提前支取，享受部分定期利息，且需支付手续费
　　可提前支取，但要按照计息
　　可提前支取，享受部分定期利息
　　不可提前支取
　　1、国债可以提前支取，持有时间不满6个月不计息，满6个月不满24个月按票面利率计息并扣除180天利息，满24个月不满36个月按票面利率计息并扣除90天利息；持有第六期满36个月不满60个月按票面利率计息并扣除60天利息。此外，提前兑取还要收取1‰。虽说可以提前支取，但是并不划算，如果持有不满半年还要倒贴利息。
　　2、定存可以随时支取，但是未到期前支取均要按活期利率计息，即使只差1天也是如此。
　　3、大额存单可以提前支取，大部分银行可以享受部分定期利息，比定存有优势。
　　4、银行理财的流动性最差，除了（行情600000，）和浙商银行曾试水转让机制，国内其它银行的理财产品均不可提前赎回或转让，只能持有到期。
　　四类产品的优劣势分析
　　安全性高、利率也相对较高
　　门槛低，可随时在各大银行办理
　　利率略高于定存
　　可选空间较大，收益率不低
额度有限很难买到
　　利率低，提前支取按活期计息
　　门槛太高，30万元起
　　流动性太差，起点不低
　　综合比较，四类产品各有优劣势，但从性价比来看，国债和银行理财要高于定存和大额存单，其中大额存单的性价比最低，门槛太高而且利率优势不明显。
　　国债并非在任何情况下都适合购买
　　国债虽然可以提前支取，但是如果持有时间太短并不划算，不适合对流动性要求高的投资者，买国债前最好确保未来三五年内动用不到这笔资金。对于买不到国债的投资者而言，其实也不用非得盯着这一个产品，可以考虑定存及银行理财，当然这里就需要掌握一些技巧了。一些中小银行的定存利率及银行理财收益率要比大银行高很多，有时候比国债利率还高。
　　打个比方，如果你有10万元存款，一年内用不到，但一年后计划购车需要动用，购买5年期国债提前支取和购买一年期银行理财哪个更划算呢？
　　①购买国债按照票面4.42％的利率计算一年的收益，同时要扣除180天的利息，再扣除千分之一手续费，最终收益为.42％÷2-.1％=2110元。
　　②购买银行理财按照4％的年化收益率计息，一年收益为％=4000元。
　　在这种情况下，购买银行理财产品更为划算。所以在理财之前，大家要考虑实际情况，购买适合自己的理财产品。
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责任编辑：申雪娇&RF13056
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数据来源：盈利宝基金研究中心，巨灵数据支持
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部分银行大额存单利率一览
工商银行：
产品期限：3年
产品利率：3.85%
认购起点：40万元起，以0.01元的整数倍递增。
发售渠道：柜面、自助终端、网银、手机银行、直销银行
付息方式：到期一次还本付息
产品期限：1年
产品利率：2.10%
认购起点：20万元起
发售渠道：柜面、自助终端、网银、手机银行、直销银行
付息方式：到期一次还本付息
产品期限：3年
产品利率：3.90%
认购起点：20万元起
发售渠道：网点、手机银行和网上银行
付息方式：按季付息，到期还本
交通银行：
产品期限：3年
产品利率：3.80%
认购起点：30万起
发售渠道：柜面、网银、手机银行
付息方式：靠档计息
商业银行6月份MPA（宏观审慎评估）考核刚刚结束，但各家银行争夺存款的“硝烟”并没有消散。为了稳固存款客户，多家银行近日大幅提高了自己大额存单的收益率。甚至有银行直接顶格上浮45%。大额存单究竟值得买吗？该怎么买？相比理财产品大额存单有哪些优势？理财研究所就和大家来说道一下大额存单那些事。记者 林司楠
什么是大额存单？
大额存单就是银行面向（非金融）企业和个人发行的、以人民币计价的记账式大额存款凭证。根据央行《大额存单管理暂行办法》，大额存单采用标准期限的产品形式，包括1个月、3个月、6个月、9个月、1年、18个月、2年、3年和5年共9个品种。大额存单采取电子化的方式发行，可以到银行网点以及网上银行、手机银行、直销银行等电子渠道购买。
大额存单与普通银行理财产品有什么区别？
大额存单和普通银行理财产品最大的区别在于，大额存单属于一般性存款，受到存款保险制度的“保护”，而理财产品则不属于此类。
再说直白些，理财产品是可以亏损的，不保本、不保障投资收益，但大额存单基本上就等同于一般性存款，银行是必须兜底的。假如有一天银行破产了，那么放在同一家银行、不超过50万的大额存单，肯定可以得到全额赔偿，而理财产品则没有这么好的“待遇”。
大额存单的投资门槛是多少？
2016年之后，除了维持机构投资人1000万元的投资门槛之外，央行将个人投资人认购大额存单的起点金额下调至不低于20万元，以此来推动个人投资者认购大额存单的热情。
大额存单的利率高吗？
以工商银行即将发行的（2017年第七期）个人大额存单为例，3年期品种的利率为3.85%，而人民银行同期公布的3年期定期存款利率为2.75%，上浮了40%。为了稳定存款客户，目前包括工行、广发、中信、光大、招行等在内的商业银行均大幅提升了自己大额存单的收益率，部分商业银行更是一浮到顶，触及人行45%的上限。
需要指出的是，在绝大多数情况下，大额存单的利率是很难超过同期发行的银行理财产品的（目前杭州市面上的银行理财产品年化收益在4.5%上下，较6月份略有下降）。不过考虑到大额存单“兜底”的特质，这个利率对于许多稳健型的投资者还是有吸引力的。
什么样的人更适合购买大额存单？
大额存单是一种风险低、收益相对较高的投资方式，因此对于那些要兼顾“安全性、收益性、流动性”的高净值人群来说，大额存单是一个非常理想的投资工具。
杭州一家国有银行的客户经理告诉记者，“我有几个超高净值的客户，他们的投资风格十分保守，平时只做大额存单和定期存款。对于他们而言，大额存单是一个非常理想的投资方式，利率上浮后收益率接近国债、可以作为出国保证金开立存款证明，除此以外，当投资者需要紧急调用资金时，也可在二级市场快速套现或办理质押贷款。可以说，大额存单的流动性优势和附加功能是银行理财产品所不具备的。对于那些经常出国又有一定资金周转需求的‘大户’来说，大额存单的存在充分满足了他们对于资金安全性和流动性的需求，还能在一定程度上实现财富增值。”保本理财逐渐退出历史舞台 大额存单值不值得投资|大额存单_新浪财经_新浪网
保本理财逐渐退出历史舞台 大额存单值不值得投资
保本理财逐渐退出历史舞台 大额存单值不值得投资
【金融曝光台】近年来，银行卡被盗刷、买理财遇飞单的案例屡见不鲜，金融消费者维权举步维艰，新浪金融曝光台将履行媒体监督职责，帮助消费者解决金融纠纷。
　　保本理财不再大额存单值得投吗
　　随着资管新规落地，银行保本理财将逐渐退出历史舞台。对于过去长期持有保本理财的低风险偏好投资者来说，银行存款收益率太低，理财产品又可能不保本，以后通过银行怎么理财？还有没有兼顾保本和收益的产品？我们向大家介绍一下近期持续走红的大额存单。
　　大额存单有什么特点？
　　所谓大额存单，本质上就是一种银行存款，只不过有门槛要求。综合目前各家银行情况来看，至少要20万元起。与定期存款相比，大额存单有以下特点：
　　第一，起存门槛较高，期限比较灵活。大额存单个人投资者的起存门槛有20万、30万、50万、100万，有9个期限品种（1个月、3个月、6个月、9个月、1年、18个月、2年、3年、5年）；而定期存款50元就可以起存，只有6个期限品种（3个月、6个月、1年、2年、3年、5年）。
　　第二，利率较定期存款稍高。今年4月，央行推动放宽大额存单利率上限，国有大行、股份制银行和城商行、农商行的大额存单利率浮动上限从之前的 1.4 倍、1.42 倍、1.45 倍，扩大到 1.5 倍、1.52 倍、1.55 倍。银行近期积极响应号召，部分股份制银行和城商行的大额存单利率上浮50%以上，部分农商行上浮幅度达55%。
　　第三，可流通转让、抵押贷款，提前支取损失较小。大额存单不记名，可以在第三方平台转让，也可以作贷款抵押。当然能否转让要看具体条款，也有明确规定不可转让的大额存单，因此投资者购买时要注意。
　　如果需要提前支取，不同银行的计息方式也有所不同。有的银行会扣除相应时间的利息，比如建行6个月的大额存单，4个月后提前支取，则按票面预期年化利率扣除30天利息；有的银行则采取靠档计息，比如招行2年期的大额存单，16个月后提前支取，提前支取部分的利息拆解为1年期定存利息、3个月定存利息及30天活期利息。此外，也有规定不可提前支取的大额存单，提前支取也分全额支取和部分支取，因此购买时需要关注具体条款。实际上投资者可以利用抵押、转让等方式来获得流动性，并不一定要提早取款。目前一些大银行的大额存单抵押服务比较完备，投资者若有资金需求，也可以先咨询银行。
　　大额存单值不值得投资？
　　那么，大额存单到底值不值得投资呢？一家国有大行北京某支行工作人员对记者表示，在银行理财面临不再保本保收益的局面后，确实有部分投资者开始将目光转向保本保息的大额存单，但收益率较低、额度较高等问题仍然困扰着一些投资者，因此大额存单比较适合高净值且风险偏好低的投资人群。
　　普益标准研究员魏骥遥表示，风险承受能力偏低的投资者或者资产需要多元配置的人群会更倾向于选择大额存单，毕竟它的利率相比普通定期存款要高出一截。
　　我们将大额存单与理财产品、货币基金做一个对比，如下：
　　可以看到，招行50万元起存的1年期大额存单较基准利率已经上浮了48%，但与余额宝的利差仍然超过1.5%，不及理财产品预期年化收益率的一半。即使上浮达到目前股份制银行可以调节的最大幅度52%，也仅有2.28%，与目前的2.22%没有太大差别。
　　不过记者发现，如果是期限更长的大额存单，情况又有所不同了。比如招行3年期和5年期的大额存单，20万起存的年利率为3.85%，30万起存的年利率为4%，与余额宝的年化预期收益率相当；而50万和100万起存的3年期大额存单年利率分别为4.07%、4.13%，100万起存的5年期大额存单年利率为4.18%，均超过余额宝。可见，起存金额越大、时间越长的大额存单，收益率更可观。对流动性要求比较低的投资者，可以考虑。不过目前银行理财也推出2~3年期限的产品供投资者选择，年化收益率普遍超过5%，投资者可综合选择。
　　虽然3年期以上的大额存单年利率与理财产品的预期年化收益率仍有一定差距，不过4%以上的收益率已经进入大多数低风险偏好投资者能接受的范围，毕竟相比于打破刚兑的理财产品，大额存单是保本保收益的，安全性更高。
　　如果投资者想获得相对较高的大额存单利率，可以选择地方农商行。融360理财分析师刘银平认为，大行在吸储方面有得天独厚的优势，包括网点布局广泛、客户群基础庞大、储户信赖感更强等，所以无论是大额存单还是普通定期存款，一般来说都是中小银行的利率更高一些。
责任编辑：谢海平
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视频直播间购买银行的大额存单有哪些好处？收益如何？与理财产品又有何不同？购买银行的大额存单有哪些好处？收益如何？与理财产品又有何不同？换钱百家号现在越来越多的人开始注重理财了，银行理财的种类也有很多，很多人对购买银行的大额存单很感兴趣，那大额存单又是否属于理财呢?跟理财产品又有啥不一样。而且银行分农商地方性银行和商业银行，在这两处性质不一样的银行里购买同等的大额存单所获的收益是一样的吗?购买后给的票据又是否一样呢?什么是大额存单?《大额存单暂行办法》中规定：大额存单是指由银行业存款类金融机构面向非金融机构投资人发行的、以人民币计价的记账式大额存款凭证，以电子形式发行，是银行的存款类金融产品，是一般性存款。既然是电子化的发行，就可以理解为没有纸质凭证。这种电子化发行方式，和它的赎回方式是密不可分的。因为电子化发行可以采取自动赎回的方式来做赎回。即在大额单到期时，不用客户自己跑银行，也不用客户自己操作手机银行，网上银行，在到期那天，由银行系统自动处理，把大额存单的本息划回到购买人的账户中。银行大额存单有什么特点?一、可转让，流动性很强，他可以在二级市场上转让，比较稳定。二、利率高，一般比定期存款利息奥，比同期银行理财要低。三、可贷款抵押，这一点银行理财等无法比拟。四、可作出国保证金，大额存单还可作为出国保证金开立存款证明，常出国的朋友可持有。五、大额存款单期限是固定的，包括1个月，3个月，6个月，9个月，1年，18个月，3年，3年和5年共9个品种。大额存单与普通存单有什么区别?第一，起存金额不同。普通定期存款起存金额为50元，大额存单最低起存金额为20万元，国有银行起存金额一般为30万元。第二，发行方式不同。大额存单属于电子形式发行，必须依托于银行卡介质，不得直接通过现金形式;而普通定期存款既可以以现金形式发行，也可以以电子形式发行。第三，存入方式不同。大额存单只能通过银行卡转账方式存入;而普通定期存款既可以现金存入，也可以转账存入。第四，存入介质不同。大额存单只能通过银行卡转账存入，可以直接存在银行卡里，也可以挂出存单，但不可以用存折办理;普通定期存款既可以存在卡里，也可以存在存折里，更可以存成存单。一是真正的电子化购买。客户在银行网点或者手机银行购买了大额存单之后，账务已经生成，资金从客户的账户内扣到大额存单专用账户内，交易完成。此时，大额存单账户就在客户的卡下。和卡下的其它的普通活期和定期存款没有区别。二是如果客户有需要，可以开据纸质存款证明或者存单。在通过上述第一条的方式成功购买大额存单之后，如果客户想要纸质的凭证，可以到大额存单发行银行的网点去取纸质的存款证明或者存单。三是如果客户已经拿到纸质的存款证明(权利凭证那种)或者纸质存单，则此大额存单不再具备自动赎回功能。在大额存单到期之后，需要客户持纸质的证明或者存单到银行柜面来办理手工赎回(需要把银行的权利凭证给人家交回去)。最后，小小金融觉得在购买大额存单中它的转让、提前预支和质押是最大的一个亮点。大额存单在到期之前，享受转让、提前预支和赎回的福利。利息则按相应规定计算，相当于大额存款是活期存款了。其次再办理质押业务时，包括但不限于质押贷款、质押融资等，这对单款有需求的人士来说是一大福音，银行普通的理财产品自然也就达不到这一点了。本文由百家号作者上传并发布，百家号仅提供信息发布平台。文章仅代表作者个人观点，不代表百度立场。未经作者许可，不得转载。换钱百家号最近更新：简介:移动金融综合信息。作者最新文章相关文章