全职太太如何通过理财年入20万_零基础学投资理财_百度阅读
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第二章 全职太太如何通过理财年入20万全职太太是一份付出劳动，但却没有财务收入，在家里的意见常常得不到丈夫的尊重的职业。今天就通过一个栗子告诉大家赋闲多年的家庭主妇，如何通过理财年入20万！希望姐妹们能够共勉！全职太太如何通过理财使资产增值呢？李女士，45岁赋闲在家多年做全职太太，丈夫程先生是某外贸公司高管，年入40万。李女士有一个儿子目前在美国斯坦福大学念MBA。按理说李女士应该过得很幸福，丈夫对她疼爱有加，经常出国带礼物回来，儿子也培养得很有出息，但是李女士告诉理财师，这些都是表象。原来李女士的生活并不是外人看到的那般光鲜。由于李女士多年赋闲在家，打理家务，没有财务收入，所以在家里她的意见常常得不到丈夫的尊重。家里的大小事宜，包括与李女士娘家人人情往来都需要丈夫的点头，所以这些年她过得非常压抑。儿子还小的时候李女士为了照顾幼儿只能放弃外出工作的机会，但现在儿子大了，她却没机会外出工作了，因为社会不会接受一个45岁毫无职场经验的新人。现在她到财富管理机构，向理财师咨询，对于家庭主妇而言，有哪些理财方式比较适合？目前李女士的财富状况：由于李女士平时的家庭开支都是丈夫程先生给的，所以不计入她个人的财富支出中。除此之外李女士的名牌包包、衣服、首饰等程先生也不吝啬为其支出。目前李女士存下了30万元的私房钱，这些钱主要供林女士娘家救急用。因此，李女士财富总资产：30万元。......
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一个全职太太理财规划：资产按3:5:2配置
　　何太太今年43岁，47岁的何先生在沈阳浑南一家公司做软件设计工程师。为了更好地照顾丈夫和11岁的孩子，何太太于日辞职做了全职太太。何家每月收入1.2万元，其中何先生工资1万元，房租2000元。每月基本生活支出4900元。因为没有房贷支出，家庭每月结余7100元，再加上何先生的3万元年终奖，每年能结余近12万元。何太太近几年常在银行购买固定收益类理财产品，最近办理了一笔50万的3个月期信贷类信托理财，银行给她的风险评估为中等偏低。何太太也表示这个评估结果很吻合她的理财风险偏好，并希望在银行多买一些本金相对安全、收益最好超过目前通货膨胀率的理财项目。
　　家庭理财目标
　　买车养车
　　买一辆15万元左右的汽车，加上购置税、牌照等估计需要20万元。购车后每年能够支付保险、汽油费、保养费、停车费等至少1.5万元。
　　筹足孩子教育基金
　　高中阶段学杂费支出每年约1.2万元；大学本科学杂费支出每年约2万元；出国留学35万元。
　　家庭保障和夫妻养老计划
　　全家保障支出占家庭年收入在5%-10%。在养老金储备方面，何太太在50岁以后有14万元养老金，她先生有社保但没有企业年金。何太太希望等她先生退休后仍能保持现有的生活质量。
　　财务状况分析
　　专家支持：本报理财师、(601998)沈阳分行振兴支行贵宾理财经理侯世易
　　针对何太太的情况，理财师侯世易对她的家庭财务现状进行了分析：
　　1.家庭收入总体稳定，但财务负担日益加重
　　每年家庭能够结余12万元，足够应付何太太目前的家庭生活需求。在孩子没有完成学业之前，何太太的家庭仍处于成长期，但这个阶段，一般家庭会有换房购车等较昂贵的家庭花销，但孩子的教育费用支出已上升为家庭的主要负担。何太太想购置一辆中档以上的新车又要提前筹备孩子的教育金，的确是最大的家庭财务顾虑。
　　2.家庭资产整体配置不够理想，金融理财资产投资回报低
　　在家庭资产构成中，生息资产较低，增值不能达到预期目标，这也应该是何太太想做这个理财方案的初衷。何太太在银行投资信贷类信托理财，虽说这种理财投资方式较稳妥，但年收益率3.5%，还难以抵御物价上涨带来的资产贬值风险，也影响了资产收益。
　　3.家庭保障存在一定疏漏
　　何太太对保险的保障作用有一定认识，在离职前，也为自己和孩子今后的生活建立了一定的保障。但她唯独没有考虑自己的先生。作为家庭的经济支柱，何太太的先生还没有任何商业保险，在人身及收入安全方面完全处于风险暴露状态，一旦有意外发生，家庭主要收入就会中断，没有现金流补充，会对整个的家庭财务安全构成重要隐患。
　　4.养老计划还不充足
　　要维持家庭将来的生活品质不低于目前的状况，单单依靠50岁后领取的14万元养老金和目前已有的50余万元的可用资产，仍会存在不小的资金缺口。何太太急需做出一份养老规划。
　　重视家庭资产的流动性管理
　　以3个月至6个月的家庭支出额为家庭应急性支出留出足够的现金储备。这部分资金要以现金或变现能力强的金融资产为主。目前金融市场上可供选择的这类投资工具有活期存款、短期定期存款、通知存款、货币市场基金、银行超短期理财产品、短期债券类产品等，既能有所收益又能保证资金的流动性。
　　调整现有金融投资资产配置
　　根据何太太中低风险的风险偏好和风险承受能力，建议何太太适度提高风险资产比例，重点持有中低风险产品。大体可将金融投资资产按照3:5:2的比例配置到低风险理财产品、中风险理财产品和高风险理财产品中。现有50万可投资性资产，何太太可以拿出15万投资低风险产品，推荐金融投资工具有国债、纯债型基金或券商理财、低风险账户投连险、银行人民币结构性理财、信用等级好的信贷类信托理财、票据型信托理财、新股申购类信托理财等，预期年收益率均在3%-5%；何太太也可以再拿出25万投资中等风险产品，推荐企业债、可转债、混合型基金或券商理财、一般信贷类信托理财、中风险账户投连险等，年均收益率5%-10%；何太太拿出10万投资高风险产品，推荐优质蓝筹股票、股票型基金或券商理财、高风险账户保险、纸黄金交易，年收益率超过10%。组合年收益率应该在5.4%-10.5%，应该符合何太太期望年收益率超过通货膨胀率的目标。
　　另外，何太太从每年结余中拿出可投资资金，仍按照3:5:2的比例追加投资低、中、高风险产品。
　　家庭购车规划
　　何太太可于近期实施购车计划。由于购车后每年费用支出约1.5万元，使用成本不高，建议一次性付款购车。
　　家庭保障规划和养老规划
　　从规避风险的角度来看，何太太一家需要一套周全的保险组合应付未来的风险。从家庭收支情况来看，定期保险费支出有利于优化何先生的个人收支结构。理财师建议，做一个年缴保费为1.2万元左右的保险计划，做到强制保障，优化消费结构。在保险产品的选择类型上，何先生应该购买一份保障型保险或万能险，何太太则应该加强医疗保障险。
　　在养老金的筹备上，何先生夫妇要考虑到稳妥，又要考虑增值。理财师建议何太太用定投方式选择投资养老险或债券型基金来筹备13年后的养老金。
　　家庭理财风险控制
　　理财师建议何太太在理财方案执行中，要注意以下四个方面：(1)购买具体金融产品前，要了解产品的风险收益特征，包括投资要点及可能承受的损失。(2)定期进行绩效评估，适时调整投资策略，定期对家庭资产进行盘点，并对投资的收益情况进行检查分析，调整那些持续未产生预期收益的投资产品。(3)坚守既定的配置方案，对风险类理财资产要设定风险警戒线。如果某项投资亏损到警戒线时，考虑是否要调整该理财资产的持有比例，还是继续持有。(4)定期与理财师沟通，审视和评估金融环境的变化。多了解一些理财方面的最新信息，在理财环境出现较大变化时，寻求理财师的指导，有助于主动调整相关投资，避免不必要的投资风险。身边不少女性朋友在当安逸的“富太太”生活，问起他们家的保险和理财，她就一句：问问看我老公。而有趣的是，问他老公时，他老公也会说：我会去和老婆商量下哈。这看似恩爱的很啊，但这句借口能不能别再用了？都老土啦......
女性在家庭生活中付出非常得多，一旦婚姻发生问题，通常都是受害的一方。无论婚姻再怎么恩爱，都需要明白要保护好属于自己的财富。就如同买保险不是为了明天就生病，而是在生病时因为已经做好了准备而可以获得安心。很多聪明的太太们给孩子做教育金的目的，你以为真的是只是为了存学费钱？别傻啦！咱们来听个故事先。
我们叫这姑娘为小丹吧。小丹和她老公老王相识时，大家都到了被爸妈催得不行了的年龄，于是谈恋爱半年后就结婚。老王经营一家建筑公司，收入方面还是很不错的。婚后小丹安心地做起来全职太太，在家带孩子，照顾双方父母，也不懂老公公司里的事情。他老公呢，也从来不跟她说公司的情况和家里的资产，小丹有时问了，他老公也不耐烦地说：哎呀，这些你又不懂的咯，女主内，外面的事情交给你老公我，你安心做富太太好了啦。小丹也觉得自己踏踏实实地过小日子，比在外面工作拼搏的小姐妹们幸福多了。可故事说到这里，基本上就能猜出来后面发生了啥。
老王经常“出差应酬”，不回家的日子也越来越多，小丹只关注照顾孩子，也没多在意，直到有一天，收到了“小三”的电话，对方甚至说已经怀上了老王的孩子。小丹这时当然就要老王讲清楚事情，老王也完全没否认，最后他说：我们离婚吧。
都搞到这个份上了，小丹也觉得两个人回不去了。在分割财产时，老王说，企业经营亏损十分严重，还欠了很多外债，没理由要你们母子俩也负担。他对不起小丹，就把“名下唯一值钱的资产”，也就是现在住的房子全部归“小丹”，他“净身出户”。小丹觉得在这事上老王还是挺男人的，所以两人也就这样和平离婚。
没想到，之后有一天小丹在和朋友聊天时，对方无意间提到老王的公司从来都是经营得很好，而且老王在他们面前提到过在郊区买了好几套别墅！这样算起来，小丹现在住的房子是面积最小，价值也是最低的了。小丹为了老王家付出了那么多心血，这样得贤惠勤恳，最终就被一套最不值钱的房子给打发走了，这气怎么咽得下？于是她通过律师，去起诉老王，要求分割隐匿的房产和隐瞒的公司股权价值以及收益。
话说，离婚后还能再进行夫妻共同资产分割？律师说，是可以的，但时限是两年，过了期限之后，法院就不会支持。要知道，凡事主掌家里财产的一方，一旦感情生变，肯定是希望“分得越少越好”，隐匿或转移财产的事情一定早就开始做了。可惜很多太太们那时还以为自己是全世界最幸福的女人。哎......
所以为何总是建议女性们，一定对家里的财产有更多的主动权，这样将来在进行抚养权时也会更加有利，在离婚协议谈判时也会更加主动。毕竟，连照顾孩子的经济能力都不具备的话，又如何承诺照顾好孩子呢？比方说，房子登记在自己名下，股票投资等也部分在自己的账户中，家里的保险也由女性来作为持有人把握。
你一定会问，那买了保险就不用分割了吗？非也。只要是夫妻共同资产购买的保单，无论是给孩子还是给父母买的，现金价值都属于夫妻共同资产，理论上都是可以分割的。但在实际的诉讼中，法院对保单的处理态度却能够一定程度上帮到女性：
（1）保险合约能不解除的尽量不解除，特别是以孩子和老人作为被保险人的情形下；
（2）对未成年子女作为被保险人或受益人的保单，投保金额占夫妻共同资产比例不大的，通常不作为共同资产，不予处理；
（3）在夫妻一方为另一方投保的情形下，如果离婚，需要尽量变更投保人，并给予原投保人补偿。
保险无法作为转移夫妻共同资产，但对女性保护财富方面却有很大的意义。一方面至少这部分资产非常得明确，另外一方面，以小孩为受保人的保单，无论是重疾还是教育储蓄，法院都可能并不作为共同财产分割。况且出轨情况下，他巴不得尽快解决这事情。
所以，太太们，千万别小瞧了“孩子教育金”对你自己的作用。保险的作用就不在于其有怎样的回报率，而是要充分利用保险的法律特点，起到对自己家庭财富的保障意义！
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突遭变故 全职太太如何渡过难关？
　　家庭对于我们每个人来说是一个温馨、舒适的港湾，但有时由于一些突如其来的变故，可以让一个家庭被冲击的支离破碎。假如面对这样或那样的变故时，作为当事人又将如何应对呢？爱人的遗产怎么办？孩子的未来是否已经规划好？
　　本期参与理财师：
　　广东发展银行南海分行财富管理中心
　　案例简介：
　　黄女士现年38岁，自结婚以来一直在家当家庭主妇。丈夫现年42岁，在其兄长开立的公司从事销售管理工作，月薪12000元，年末根据公司的盈利状况分红，约20-30万左右。两人育有一女儿，现年9岁，在一家实验小学上二年级。其丈夫由于患病于不久前去世，没有留下任何遗嘱。黄女士不得不面临家庭顿失经济支柱的困境。
　　资产负债情况：
　　黄女士有自住房屋一套，180O，一次性付款购置，按佛山市目前的市值估价约120万元左右。同时，当初以夫妻二人的名义购买了闹市区的一间商铺，市值约90万元。还有合计市值30万元的两辆轿车。另外，银行活期存款30万元，美元活期2万美元，购买了20万元股票型基金，50万元银行理财产品(打新股理财产品)，尚有半年才到期。在整理丈夫遗物时无意中发现两份以其丈夫名义签下的理财协议，金额分别为人民币50万元和港币100万元。
　　生活开支方面，每月基本开销约4000元左右，两辆轿车月消费2000元，孩子目前每月额外的开销约1500元。
　　理财目标：
　　1、丈夫遗产的处理；
　　2、女儿未来的教育问题；
　　3、本人今后的生活安排。
　　家庭财务分析：
　　黄女士一家在丈夫生前资产负债情况基本良好，固定资产和投资性资产各占约45%左右，现金资产约10%。唯一的不足是没有给全家人配置保险保障，这也是其丈夫过世之后黄女士所承受的压力所在，因此她需要今后加大对保险方面的投入。
　　资产调整方案：
　　首先处理丈夫的遗产(其公公已过世，婆婆健在)，由于上述财产都是黄女士夫妇的共同财产，因此按遗产法的规定，累计494万元家庭财产分配情况如下：
　　由于其婆婆考虑到黄女士孤儿寡母以后生活比较艰难，因此放弃其丈夫遗产的追索权，仅向黄女士领取20万元的养老费用。这样黄女士及其女儿共获得474万元的财产(给其婆婆20万元的现金)。
　　建议黄女士现有的474万元资产可按如下方案调整：
　　1、自住房产180O对于其母女来说面积过大，建议其换购一间100O左右的房产，按目前佛山地区房地产市场的行情，1O约7000元左右，将原有房产置换成100O的房屋，由于房屋按揭贷款的利率造成的支出对于黄女士而言也是一种负担，所以建议黄女士一次性购买，这样可产生50万元的现金流进行理财投资；
　　2、虽然其婆婆放弃了儿子的遗产追索权，但由于铺面还涉及地方法律的一些牵制因素，因此建议黄女士继续将铺面出租，每月租金大约3000元；
　　3、两辆私家车出售一辆，按目前市值可获得现金资产10万元；
　　4、目前美元持续疲软，人民币走强的趋势没有趋缓，而且各家银行的外币理财产品收益率均较低，建议黄女士把2万美元兑换成人民币，待港币理财产品6个月到期之后也兑换成人民币。
　　经过资产规划之后，黄女士目前的投资性资产约270万元，其理财规划可按以下建议执行：
　　理财建议：
　　第一步：建立家庭保障计划
　　由于丈夫的去世让黄女士对保险的保障特别重视，因此理财团队也建议她首先加大对保险的资金投入，以避免因意外或身故带来家庭巨额的资金支出风险。
　　考虑到现在证券市场上“打新股”理财产品的收益一般，呈下滑趋势，因此建议黄女士将50万元打新股理财产品赎回后购买趸缴型分红型两全保险(国寿鸿丰，5年期)，且含有一倍疾病死亡赔付和三倍意外死亡赔付。
　　第二步：建立应急基金计划
　　考虑到黄女士是家庭主妇，即使立刻踏入社会工作也有很多不稳定因素，因此建议其储蓄10万元作为固定生活费用，应对紧急开销。等工作收入稳定后再逐步降低应急资金到5万元左右。另外可凭借私家车办理广发银行车主信用卡，信用额度预计可达到2万元以上，以备临时之需。
　　第三步：调整投资性资产配置
　　通过以上调整之后，黄女士拥有270万的投资资产，24万现金资产，其中11万元用来第一年购买保险，10万元作为应急资金，3万元为女儿教育金进行基金定投(第一年)。270万元投资资产需通过合理配置不同类别的资产降低投资风险，提高整体回报。
　　从07年10月份以来股市跌幅较大，虽然近期有所回升，但考虑到黄女士20万股票型基金已经被套牢，不建议其赎回，继续持有观望。除了银行理财产品和基金外，团队还推荐投资连接险，风险由低到高分几种账户，投资者可以自由转换，资金可根据实际情况随时追加。而且由保险公司专业运作，同时拥有保障功能。但是由于其前期的费用较高，适合10年以上长期投资。
　　同时，建议黄女士配置50万元债券型基金以获得较为稳定的收益，以弥补股票型基金过高的风险。同时，在条件允许的情况下可以开始定投基金，具体品种可以选择偏股型基金每月2500元为宜。
　　第四步：合理安排现金流
　　开源：黄女士早年曾学习过插花艺术，因此建议其尽快接触社会，尝试去培训机构讲授插花课程，赚取一定的收入，保障以后的生活质量。按目前这类培训的收入计算，黄女士每个月可以增加3000元左右的收入。再加上铺面出租每月3000元收入，黄女士每月的现金流入是6000元/月。
　　节流：出售一辆汽车后，黄女士的私家车开销将每月减少1000元，另外家庭日常开支由之前的4000元压缩到3000元左右，这样每月的开销约5500元，与现金流入基本持平。(涂艳 )
【编辑:李妍】
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直隶巴人的原贴：我国实施高温补贴政策已有年头了，但是多地标准已数年未涨，高温津贴落实遭遇尴尬。
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