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该不该买万能险？ 别以为它理财就是理财产品了
来源：钱生钱&&&
作者：佚名&&&
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　　前段时间，《钱生钱》对宝万之争的关注度很高。很多人都知道，“野蛮人”宝能的资金主要来自于宝能旗下的保险公司。但很多人不知道的是，宝能旗下的保险公司在股市上买卖的资金，主要来自于保险公司的万能险产品。
　　万能险是啥？万能险其实是有传统寿险保障生命的功能，除此之外它可以让客户直接参与保险公司的投资活动的险种。其将保单价值与保险公司投资帐户的业绩相联系起来。
　　首先，万能险是一款“寿险”。别以为它理财就是理财产品了，万能险怎么说也是保险产品。因此，它具备人寿保险的基本功能，例如：提供相应的人生保障、保险利益具有排他性、保险利益免交所得税等。它虽然不是一个实现暴利的工具，却能在兼顾投资收益及相关保障的同时，以法律的手段稳稳地保全资产。它是一种理想的“风险准备金”存储方式。
　　其次，它是一款“万能型”寿险。说它“万能”，主要表现在交费灵活、保额可调整、保单价值领取方便等方面。一是交费灵活，可以任意选择、变更交费期，可以在未来收入发生变化时缓交或停交保费，也可以过三五年或更长时间之后再继续补交保费等，还可以一次或多次追加保费。二是保额可调整，可以在一定范围内自主选择或随时变更“基本保额”，从而满足人们对保障、投资的不同需求。三是保单价值领取方便，客户可以随时领取保单价值金额，作为子女的教育金、婚嫁金、创业金，也可以用作自己或家庭其他成员的医疗储备金、养老储备金等。
　　一般来说，大部分的万能险的保费用来购买由保险公司设立的投资账户单位，这些钱由投资专家进行投资并获取投资利润。在给客户的利益保障上，除了人寿保险的保障生命功能，比如被保险人去世，获得保险赔偿金。此外，万能险会确保投保人的账户本金，并给予一定的投资收益保障。万能险也正是由于还有“投资”功能，并有以保险公司信誉为“兜底”的收益保障，因此让投资者很“放心”，故过去万能险很受追捧。短短数年，客户投保的量也迅速扩大。因此才有了名不见经传的宝能，通过万能险资金，并在此基础上不断的加杠杆，在短期即把上千亿市值的万科“吞下”。
　　不过，大家要清楚，万能保险是风险与保障并存的，是介于分红险与投连险间的一种投资型寿险。在这种“万能保险”保险方式下，消费者缴纳的保险费分为两部分，一部分是用来保险的，一部分是用来投资的，投资部分的钱可以由消费者自主选择是否转换为保险的，这种转换可能表现为改变缴费方式、缴费期间、保险金额等的调整。在国外，一般说来投资部分的风险是由消费者自己承担的。在国内，万能险一般给定一个最低保证收益率，消费者自己可以将最低保证收益率和银行活期存款利率做个权衡比较。万能保险是保险公司提供的一种更好的服务方式，绝对不是汉语词汇中的“无所不能”的意思。所谓保险，就是通过缴纳保险费，将潜在风险发生后的结果转移给保险公司承担，风险本身是无法转移的。而随着对保险的接触，会增强人们的风险意识，从这个意义上可能降低了风险发生的可能。
　　因此，投资者如果想要在风险保障之上获取一部分投资收益，万能险是不错的选择。但是投资的基本原则是“鸡蛋不能同时放在同一个篮子内”，固定收益类产品、证券类产品、基金类产品也是不可或缺的。
　　投资，其实就是这么简单。
责任编辑：cnfol001
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万能型保险为什么不好？？？完全是一种不负责任的忽悠人！
来爱问这么久了，我突然发现：部分保险代理人利用其表面的数据在忽悠人，说万能型保险是一款一无所是垃圾产品！我一直想不明白啊。
本人在此不做具体的评价，但是我告诉各位：
保险代理人推销一款纯保障类型的产品其收入最少是推销一款万能型产品的的1.3-1.5倍！高的时候会到达2-
来爱问这么久了，我突然发现：部分保险代理人利用其表面的数据在忽悠人，说万能型保险是一款一无所是垃圾产品！我一直想不明白啊。
本人在此不做具体的评价，但是我告诉各位：
保险代理人推销一款纯保障类型的产品其收入最少是推销一款万能型产品的的1.3-1.5倍！高的时候会到达2-5倍啊！
如果保费超过6千，其收入倍数更高－－
比如推销某公司的纯保障产品，保费为2万，其将会得到有“8000元”的佣金；
但是其同样保费数量的推销万能型产品，其所得佣金仅仅是“2935元”
所以很多保险代理人是不看好、也尽量不推销万能型的根本原因！！！
我个人以为：万能险不是不好，如果没有市场，也就不会推出来。而在于万能险要与怎样的客户所匹配，万能险不是万能的，不能解决所有的问题。所以销售给客户的产品，要根据客户的需求，从客户的角度出发，这才是根本，也就是相关信息的真谛——解决担忧，完成心愿。
不知道楼主听说过没有？曾经友邦的新人，第一年只能卖意外险一说？我想个中道理远远没有这么简单的。
如果从保费佣金上谈，个人觉得所举例子并不能说明什么，谁家的万能险基本保费要2万？打5000的话，余下15000的是投资追加，二者的佣金比例是不同的，差距是很大的，所以自然传统寿险和万能险就没有了可比性。真的要比，那么就比基本保险费和传统寿险的比例了，这个差别多大呢？
如果真的要涉及个人收入问题，那还真的愿意销售意外险和万能险一类的了，没有续佣的烦恼，尤其是意外险等短期险，年年都是首佣。
楼主所述，未免偏颇，如果客官觉得有异，权当笑谈而已。
***这些天，一直看这个帖子，觉得很有意思。
万能险的保障要根据年龄而定，年轻尚可，上四五十岁呢？况且一般20万以内的保障是可以满足一般家庭的，但我个人认为：针对中高端客户而言，远远不足。
再者，不是一款...
我个人以为：万能险不是不好，如果没有市场，也就不会推出来。而在于万能险要与怎样的客户所匹配，万能险不是万能的，不能解决所有的问题。所以销售给客户的产品，要根据客户的需求，从客户的角度出发，这才是根本，也就是相关信息的真谛——解决担忧，完成心愿。
不知道楼主听说过没有？曾经友邦的新人，第一年只能卖意外险一说？我想个中道理远远没有这么简单的。
如果从保费佣金上谈，个人觉得所举例子并不能说明什么，谁家的万能险基本保费要2万？打5000的话，余下15000的是投资追加，二者的佣金比例是不同的，差距是很大的，所以自然传统寿险和万能险就没有了可比性。真的要比，那么就比基本保险费和传统寿险的比例了，这个差别多大呢？
如果真的要涉及个人收入问题，那还真的愿意销售意外险和万能险一类的了，没有续佣的烦恼，尤其是意外险等短期险，年年都是首佣。
楼主所述，未免偏颇，如果客官觉得有异，权当笑谈而已。
***这些天，一直看这个帖子，觉得很有意思。
万能险的保障要根据年龄而定，年轻尚可，上四五十岁呢？况且一般20万以内的保障是可以满足一般家庭的，但我个人认为：针对中高端客户而言，远远不足。
再者，不是一款产品就能解决所有问题的，我从业以来，一直都坚持产品多样化搭配来解决人生问题，从不倚重某一款产品，所谓我以为，无所谓产品本身的好与坏，而根本在于怎样解决客户的问题，只要解决了，那就是好产品。
说到佣金的问题，探究原因是多方面的，这里我们深做讨论其实也是没有实际意义的，因为改变不了情况的。且不是所有问题都要跟钱搭上关系的，相信楼主不是，在座各位热爱保险事业的人也不是。
最后，楼主发问，究竟要讨论什么呢？
是万能险的保障强还是投资强？
是佣金低了更值得销售？
还是质问少数低素质，不为客户利益考虑的代理人？
还是其他？？？
整天谈保险谈那么多，挂在嘴边的不是爱就是责任，我们共同维护爱问这里良好的交流气氛，共同打击“不法分子”，何乐而不为呢？***
其他答案（共10个回答）
养老，权当平衡基金。
本人曾没事研究过万能险。就自己的见解与大家共勉：
万能险主要是一款保障和投资兼顾的险种，其中一半是用于保障性投资，另外一般用于风险性投资。而传统保障性产品的保费则作为长期投资的保障性投资。举一个简单的例子：比如您购买了一款万能险产品，其中一半用于长期的投资如三峡电网等一些基础性投资，属于长期投资；但是又怕用户随时变现退保（万能险的一个特点啊），所以另外一半用于基金等的投资，可以随时兑现成现金付给客户。
所以基于第二点，万能险为防止退保过早造成资金的管理困难，所以前期的初始费特别高（一般是第一年50%或者40%扣除）。一般的万能险在前五年或前十年退保一般收益是不高的，至少前五年内提出现金价值将得不到以前投保的本钱（即保费）。
不知道我的意思是否已经说明白。万能险同其他险种是一样的，只是根据自身条件来做。影响不好的主要因素是代理人员许多没有弄明白，误导客户以为马上就能得到很好的收益（加之去年形势不好，短期的投资普遍受挫）。全面看待就会给客户一个全面的指导！
万能险是一种投资型的险种.它主要适合于一些家庭年收入在10万以上,有一定的闲置资金,又没有较好的投资渠道的家庭.它的特点是投入大(一般在10万以上)时间...
你好！我是合众人寿保险公司的保险代理人，我想就你的问题做个回答，你可以来我们公司看看，了解一下我们公司，和我们公司的保险产品。
我们公司是一家守信誉，讲诚信，理...
中国的保险大多不值得买，我有切身体会。要知道，你所交的保费，在当月即被保险公司的经理和业务员瓜分一大半。算一下，保险业务员最高可以提40％佣金，再加上各级主管、...
首选意外伤害综合险其次考虑重疾险及医疗险，有条件再考虑补充养老.
你可以多了解几家中资、合资、外资的。
现在保险市场上有很多产品供您挑选如：有教育金附加重疾和意...
基本保额12万是你出现身故后或患大病可以拿到的赔尝。平安的万能险一般都是交费期为终身交费。由于分红不确定，每年还扣各种费用，所以无法算出哪年能够保本取出。
答: 去大学报医疗保险要带什么
答: 投资理财型人寿保险产品侧重于投资理财，被保险人也可获取传统寿险所具有的功能。
答: 儿童的“保险”年龄
大多数儿童保险的投保年龄都以0岁作为开始，但在保险行业章程中，这个0岁不是儿童的自然年龄，指的是儿童出生满28天。
遵守“先近后远,先急后缓...
答: 儿童的“保险”年龄
大多数儿童保险的投保年龄都以0岁作为开始，但在保险行业章程中，这个0岁不是儿童的自然年龄，指的是儿童出生满28天。
遵守“先近后远,先急后缓...
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相关问答：123456789101112131415万能险被套紧箍咒 短期理财保险还能买么？_股城理财
万能险被套紧箍咒 短期理财保险还能买么？
发布：股城理财
听说最近保监会放出大招，收紧对中短存续期人身保险产品的监管，有理财利器之称的短期万能险、分红险均遭受牵连。那么，微信京东上看到的短期理财保险还能买么？
“短期人身险”即“高现金价值产品”
通知中明确说明：自3月21日起，保险公司不得开发和销售存续期不满1年的中短存续期产品。万能险被套紧箍咒
而这也是引起误解最多部分。首先，所谓“中短存续期产品”，此前市场上对该类产品的叫法为“高现金价值产品”，主要涵盖存续期限在三年期以下的产品。保单现金价值又称“退保价值”，是指被保险人要求解约或退保时，可以拿到手的金额。
一般来说，包括万能险、分红险、两全保险、养老保险、终身寿险等，在保险合同生效一年后，保单就开始具有现金价值，且随着缴费时间增长，累积的现金价值也越高。保监会的一位工作人员解释说，高现金价值本身是没有问题的，但这类产品实际存续期短，可能给公司带来资产负债错配、现金流不足等风险。
而去年底出现险资对二级市场的疯狂扫货时，就有很大一部分资金是来自于短期保险资金，特别是万能险。市场人士的担忧在于，拿短期的保费来举牌上市公司，如果遭遇股市下跌等问题，保险公司可能就无力偿还了。
事实上，“中短存续期产品”是对“高现金价值产品”叫法的修改，并将时间扩大到5年，其产品类型包括万能型、分红型等，但投资连结保险和变额年金保险除外。
微信京东上的短期理财不在调整范围
除了叫停不满1年的万能型、分红型保险产品，对于保单存续期限在1年至3年期的产品，保监会也要求按比例逐年缩减保费收入。
新规出台后，一些朋友对高收益的保险产品开始保持警惕。不少市民都在问，那XX通上的几款高收益理财保险能不能买？
实际上，据了解，去年便有一些平台开始下架不满1年的万能险，而目前在售的一些理财保险虽然在收益、存取等方面与中短存续期产品比较类似，但并不在此次调整的范围之内。
拿理财通来说，现在共上线3款“光大永明”系列保险，年化收益率都在4%以上，1000元起购，锁定期分别为66天、168天和365天，锁定结束后可随时取出。如果大家注意的话，可在尾页说明中发现，该类保险实际为投资连结型保险(投连险)，不承诺保本，也不保证最低收益。而在京东金融的理财险销售板块，有可随时存取的“小白天天盈”两全保险、半年后可免费领取的“京弘半年盈”年金保险两款产品，年化收益分别为4.2%、5.6%。这两款产品也均为投连险。1该不该买万能险？ 别以为它理财就是理财产品了
[导读]：万能险是啥？万能险其实是有传统寿险保障生命的功能，除此之外它可以让客户直接参与保险公司的投资活动的险种。其将保单价值与保险公司投资帐户的业绩相联系起来。
　　前段时间，《钱生钱》对宝万之争的关注度很高。很多人都知道，&野蛮人&宝能的资金主要来自于宝能旗下的保险公司。但很多人不知道的是，宝能旗下的保险公司在股市上买卖的资金，主要来自于保险公司的产品。
　　万能险是啥？万能险其实是有传统寿险保障生命的功能，除此之外它可以让客户直接参与保险公司的投资活动的险种。其将保单价值与保险公司投资帐户的业绩相联系起来。
　　首先，万能险是一款&寿险&。别以为它理财就是理财产品了，万能险怎么说也是保险产品。因此，它具备的基本功能，例如：提供相应的人生保障、保险利益具有排他性、保险利益免交所得税等。它虽然不是一个实现暴利的工具，却能在兼顾投资收益及相关保障的同时，以法律的手段稳稳地保全资产。它是一种理想的&风险准备金&存储方式。
　　其次，它是一款&万能型&寿险。说它&万能&，主要表现在交费灵活、保额可调整、保单价值领取方便等方面。一是交费灵活，可以任意选择、变更交费期，可以在未来收入发生变化时缓交或停交保费，也可以过三五年或更长时间之后再继续补交保费等，还可以一次或多次追加保费。二是保额可调整，可以在一定范围内自主选择或随时变更&基本保额&，从而满足人们对保障、投资的不同需求。三是保单价值领取方便，客户可以随时领取保单价值金额，作为子女的、婚嫁金、创业金，也可以用作自己或家庭其他成员的医疗储备金、养老储备金等。
　　一般来说，大部分的万能险的保费用来购买由保险公司设立的投资账户单位，这些钱由投资专家进行投资并获取投资利润。在给客户的利益保障上，除了人寿保险的保障生命功能，比如被保险人去世，获得保险赔偿金。此外，万能险会确保投保人的账户本金，并给予一定的投资收益保障。万能险也正是由于还有&投资&功能，并有以保险公司信誉为&兜底&的收益保障，因此让投资者很&放心&，故过去万能险很受追捧。短短数年，客户投保的量也迅速扩大。因此才有了名不见经传的宝能，通过万能险资金，并在此基础上不断的加杠杆，在短期即把上千亿市值的万科&吞下&。
　　不过，大家要清楚，是风险与保障并存的，是介于与间的一种投资型寿险。在这种&万能保险&保险方式下，消费者缴纳的保险费分为两部分，一部分是用来保险的，一部分是用来投资的，投资部分的钱可以由消费者自主选择是否转换为保险的，这种转换可能表现为改变缴费方式、缴费期间、保险金额等的调整。在国外，一般说来投资部分的风险是由消费者自己承担的。在国内，万能险一般给定一个最低保证收益率，消费者自己可以将最低保证收益率和银行活期存款利率做个权衡比较。万能保险是保险公司提供的一种更好的服务方式，绝对不是汉语词汇中的&无所不能&的意思。所谓保险，就是通过缴纳保险费，将潜在风险发生后的结果转移给保险公司承担，风险本身是无法转移的。而随着对保险的接触，会增强人们的风险意识，从这个意义上可能降低了风险发生的可能。
　　因此，投资者如果想要在风险保障之上获取一部分投资收益，万能险是不错的选择。但是投资的基本原则是&鸡蛋不能同时放在同一个篮子内&，固定收益类产品、证券类产品、基金类产品也是不可或缺的。（来源：金融界网）
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& & 周末的时候，有位用户给我留言说，她买的万能险每年都要交1万多的保费，但是最近一段时间的收益却一直在降，现在已经不到3%了，并没有兑现当初业务员跟她说的&7%+的回报率&。而且还听说，去年底保监会对万能险出了很多严格的监管，这样看来，万能险是不是不保险了？投资的钱会不会打水漂？
& & 买万能险的投资者，估计十有八九都是被所谓&万能理财，资金安全，7%+年化收益率&的宣传给诱惑了，心甘情愿每年掏四位数的钱去买。
& & 先来个安慰：万能险有保底收益，况且保险公司倒闭的概率极小，所以不会血本无归。
& & 再泼盆冷水：以后万能险的收益，也不会高了。
& & 看看最新的统计数据：
& & 规划君选取《每日经济新闻(博客,微博)》梳理的20多家险企已公布结算利率的万能险产品，在市场波动和监管趋严的双重压力下，收益率基本上都出现了下降。近八成万能险产品的收益处于4%-5%的之间，最低仅为2.5%。
& & 听听专业的声音
& & 保险行业分析师：受到2016年投资收益率下滑的影响，2016年12月万能险产品的行业平均结算利率已降至5%左右，随着2017年保险资金投资收益率趋稳，结算利率也将逐步稳定。
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& & 万能险，真的&万能&吗？
& & 简单来说，万能险就是可以自己定义保障额度，只要每年所缴保费大于保障所需的费用，多出来的钱就能增值给利息。
& & 就好比是在保险公司存了一笔钱，这笔钱既能享受高于银行定存的利息，同时还具备风险保障金功能，投保人发生人身、意外等风险时，能拿到一定比例的保险理赔金。
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