银行理财收益率破5%已不罕见...还能涨多久？|收益率|银行理财|理财产品_新浪财经_新浪网
最近一段时间，银行理财经理的销售电话比原来勤了很多，王女士前一笔100万元理财产品刚刚到期，便马上陷入理财经理的“围攻”中。100万元的理财产品到期如果续买，理财经理会立马赠送500元手机充值卡，而在去年这个时候，还只是赠送200元充值卡。如果追加至500万元理财产品，还能送7天巴厘岛度假旅游套餐一份。银行端午节送粽子，外加赠送不同样式的银行纪念币。除了这些“小惠小利”，还有理财产品的花样营销，例如在端午节推出特供理财产品“端午盈金”98天保证收益，年化收益4.0%~4.1%。一路飙升的理财年化收益率价格让客户心动。王女士在上一笔半年期、50万元起购的理财产品，年化收益率已经从4.6%上涨至100万元起购、年化4.9%；而记者从内部了解到，从2017年年初至今该行理财价格已经上涨约100个BP。客户可能并不知道，银行过去一段时间对理财资金“望眼欲穿”已经反映到了对理财经理的绩效考核上。零售银行正在向自家理财产品倾斜，这使得银行理财经理的工作也发生微妙转变。“以前卖理财是没有任何奖励的，今年以来行内绩效改革，规定卖某些理财会给理财经理营销积分，积分直接与奖金挂钩。对于行外吸金还有特殊奖励。”一位理财经理告诉记者。收益率破5%已不罕见近期理财收益率上涨已经成为不争的事实。根据普益标准监测，5月13日~5月19日，318家银行共发行了1925款银行理财产品，封闭式预期收益型产品平均收益率为4.39%，较上期上升0.04个百分点。而在2016年11月，410家银行发行了8294款银行理财产品，封闭式产品平均收益率为3.73%，半年内上升了近20%。实际上，端午过后无论是规模较小的农商行、城商行，还是全国性股份制商业银行，理财产品收益率破5%已经不罕见。以北京农商行“金凤凰理财”2017年稳健富荣207期固定收益型人民币理财产品为例，认购起点金额100万元，年化收益率为5.20%。5月10日以来发行的“凤凰花”系列产品中，年化预期收益率超过5%的共计达到10款，其中收益率5.2%、5.1%的各一款，5.05%的一款，5%的共七款。全国性股份制商业银行中，兴业银行一款在售的80天期非保本产品，预期年化收益率已经达到5%。相对于力求稳健的客户，各家银行也纷纷上调了存款利率。为了使客户资金黏住不跑，一些银行还下调了活期存款利率。北京某银行理财经理指出，该行大额存单在定期的基础上上浮40%；还有类似于大额存单的定期存款“安享盈”利率也可以最高上浮40%，即在利率1.95%的基础上往上升。此外，“宝宝类”理财产品和货币基金的收益率也在不断攀升。今年以来，天弘余额宝货币基金的7日年化收益率从3.3%左右升至4%以上，创下2015年6月以来新高。数据显示，截至5月底，有86只货币基金的年化收益率超过4%。从“资产荒”到“资金荒”收益率提高的背后是货币市场利率的全面攀升。今年以来，隔夜SHIBOR（间同业拆放利率）从2%左右升至2.6%，7天SHIBOR从2.4%左右升至2.85%，一年期SHIBOR从3.4%左右升至4.34%左右，这显示出当前银行体系的流动性处于偏紧状态。社科院金融研究所银行业研究室主任曾刚对第一财经指出，目前整个资金市场利率水平往上走，理财产品利率水平市场化程度高，反映出整个市场资金面的状况。3月以来，银监会密集发布监管新规，清理金融杠杆。央行有意抬高市场利率，倒逼银行去杠杆。在货币政策和行业监管的同时挤压下，银行资金十分吃紧，此前拼命加杠杆的中小银行现在甚至处于无米下锅的尴尬境地。某股份制商业银行私人银行内部人士对记者表示，他们在与信托做业务沟通时发现，信托公司拿到资产价格越来越高，价格上扬与年初比非常明显，反映出资金成本提高。而且信托公司手上的资产与之前相比更多了，他们现在担心的是“消不掉”，而不是“不够消”，这与去年截然相反。去年是“资产荒”，将资产价格压得很低，但现在价格底部已过，很多项目方谋求银信合作，价格越拉越高，导致“资金荒”。银行的策略是价格战，记者了解到，目前一些理财产品利率没有价格优势的银行，只能打“服务牌”。金融业面临去杠杆，在资产端还未到期、银行又不准备缩表的情况下，一些负债陆续到期后，同业、期限错配的缺口只能用其他负债来填补。如果负债争夺比较激烈，就只能发行较高收益率的产品，这是近期理财价格上涨的根本原因。曾刚也指出，资金链紧张是一方面，银行理财资管、同业业务交易过程中存在错配，资产端期限相对较长，例如2~3年，在到期之前银行不能够变现。另一方面，资产端配置了债券，银行在预期未来趋势反转的情况下不愿意变现。因此，银行唯有以更高利率的水平借钱融资，例如发行更多的同业存单与理财产品。同时资产端配置的收益率上升，也给银行提高理财收益率以可能性。短期流动性趋紧态势不变那么，银行理财价格持续攀升的情况能维持多久？业内人士认为，金融领域持续控风险、去杠杆政策指导下，短期内货币政策将保持中性偏紧，这一点不会发生太大变化。同时，为了引导资金脱虚向实，金融机构对过去一些表外业务的进一步规范和监管也是势在必行。因此市场流动性在短中期内都将处于收紧态势，也就是说，银行未来一段时间对钱都“望眼欲穿”。从3月开始，银监会接连发布多个重要文件，旨在加强银行业风险防控，对各银行业金融机构的同业、投资、理财等业务中存在的杠杆高、嵌套多、链条长、套利多等问题开展治理。宏观层面上，随着央行MPA（宏观审慎评估体系）考核制度逐步落地，多家银行正在收缩同业业务，同业负债和同业资产同步收缩。某股份制商业银行内部人士对记者指出，目前许多商业银行都在管理理财池规模。市场普遍认为，随着6月MPA年中考核临近，银行理财收益走势不会出现大幅调整，平稳上行的走势应会保持。不过上述银行业分析师指出，央行的MPA考核没有所谓“半年大考核、季度小考核”的说法，每个季度都是一样的，也没有必要过度夸大。而且随着银行对第一季度MPA考核的适应，后续影响将逐渐弱化。相比于资产收益率，流动性是目前银行更加关注的问题。流动性紧张的问题短期内不会得到解决，起码还要一两个季度。高压监管或将持续到三季度末，那时才能看到阶段性结论。至于理财价格持续攀升的情况到底能维持多久，曾刚认为，短期内的“钱紧”，纯粹是因为金融层面的资金供求受到了监管约束，随着资产逐步到期，对存量资产的融资需求下降，理财产品的价格也会逐步价格降下来。以往利用货币市场利率低进行期限套利的模式在增量上将越来越少，市场融资需求下降，资金面紧张的程度缓和。宏观上，2016年末以来，基础设施投资同比增长上升、中国制造业采购经理指数（PMI）连续8个月站上荣枯线、工业企业利润回升，中国整体实体经济状况并不支持利率持续上行。此外，银监会网站发布的《2017年立法工作计划的通知》显示，银监会将加快对银行股东代持、资管业务、理财业务等重点领域的立法工作。已将《商业银行理财业务监督管理办法》（制定）（创新部、法规部）列入11项将要完成的规章之一。曾刚指出，MPA考核以及银监会监管都指向同业理财，随着期限套利减少，未来理财或将面临量价齐降。监管表态“没必要紧张”从银监会近期重点工作通报通气会上披露的数据看，同业业务以及银行理财数据都比较稳定。4月末银行业金融机构理财产品余额为30万亿元，比3月末增加了1.1万亿元，比年初也有所增加。此外，银行业金融机构持有的同业存单余额为4.2万亿元，比3月末增加将近700亿元，发行的同业存单余额为7.8万亿元，比3月末增加1384亿元。而同业投资规模将近37万亿元，比年初增加了4万亿元。“市场没有必要紧张，应该更加轻松起来。”银监会审慎规制局局长肖远企指出，从数据来看同业业务还是比较稳定的，虽然有一些小幅度的调整，但是这种调整可能更多是市场对相关政策的一些误解而导致。另外，一些金融机构对自己的资产负债表和业务进行了主动调整。肖远企表示，这说明这家机构管理能力非常强，对于主动调整、向好的方面调整、向有利于风险防控方面调整的行为，银监会坚决支持。安永银行业分析师许旭明指出，监管层总体来说希望银行回归实体经济、服务实体经济，这有可能会导致传统信贷业资产保持稳定，但同业内资产下降。近期，又传出证监会全面禁止通道业务的消息，不过此后监管层对券商通道业务再表态，称暂未全面禁止但仍关注规模。“一些投资于资管计划的产品，相应行业有监管政策的调整，对银行的资产配置一定会产生一些影响。最近这段时间政策的密集出台，对银行同业，包括理财业务等都进行了一些相应的清查或者结构性调整，对于资本消耗比较高的银行来说压力会比较大。不同行业主管部门出台的政策会在金融机构产生连锁反应，我们也将继续观察上市银行今年中报的表现。”安永华明会计师事务所金融服务部合伙人姜长征对第一财经表示。（来源：第一财经日报）
热门推荐APP专享& & 2018年金融监管不断加码，资管新规出台，重点就是取消刚性兑付以及金融机构资金池。
& & 对资管新规简单解读的话，就是今后银行的理财产品都不再保本了。
& & 现在银行放贷越来越小心，而企业，尤其是房地产企业缺钱如饥似渴。
& & 设想一种情况，某房地产商开出2%的佣金，希望银行的工作人员给拉一笔千万元贷款，你这个时候送上门，是不是能够一拍即合？
& & 给你谈个5%的利息，转身这笔所谓的理财进入房地产开发商的腰包，然后银行员工装到口袋里20万元。
& & 房产开发是有周期的，房产开发商的资金链是很紧张的。一旦有风吹草动，形成烂尾或者销售不畅，贷款能否按时收回就成了问题。
& & 不仅仅是房地产开发商，其他企业同样有这种情况。
& & 不管是什么样的理财产品，最终都是以各种形式贷给不同的企业。资管新规在严格要求银行的情况下，也提高了理财的风险，而后果则有投资者共同分担。
& & 银行的理财产品出现问题，可以不再兜底，无非损失点信誉，但是投资者，要损失真金白银。
& & 2018年1月份的新闻，高女士将1000万元存入大连市吉林银行大额存单。该大额存单起息日为日，存期为一年，年利率为2.175%。结果在自己不知情的情况下存单被人伪造签名贷款，还经过了公证，将这笔大额存单质押了82年。
& & 高收益对应着高风险，与其去谈利息，不如先保障本金安全。
& & 中小银行的三年期大额存单现在已经能达到4.5%左右的利率，结构性存款也能达到4%以上，起码安全性有保障。此外，银行的货币基金同样可以考虑。
& & 资管新规下的理财产品，确实不建议投资了。
& & 2018年将是债务集中出现违约的年份，银行信息港不希望你的资金出现问题。
相关文章推荐利率高于5%的银行理财，到底是真是假？
近日，多家银行宣布上调大额存单利率，引发了市场的重点关注。不过，与市面上主流的货基产品相比，银行大额存单的利率始终是个软肋。
有媒体报道，银行理财收益率超过5%现象越来越普遍，但不少投资者却反映，自己压根就找不到这些理财产品，由此也引发了不少争议。
实际上，银行确实是有5%以上收益的理财产品的，如结构性存款、私银客户专属理财产品等等，但一般的投资者往往难以接触，造成这样的原因主要有几个：
首先，任何事物的发展都是有一个过程，特别是银行的利息。目前银行业的市场竞争激烈，个别小型银行和信用社为了自身的发展，不得已会给出一个较高的利息。
随着信息的传播，未来其他的金融机构也会跟上。当然，这也需要一定的过程和时间，比如此次银行上调大额存单利率，就是市场竞争的表现之一。
其次，任何事物的发展都会首先被少部分人接受，然后逐渐的扩散。其实，在储蓄面前，所有的银行都是一样平等的。
相信很快，一些大型的银行，其五年定期也会随着一些中小型银行和信用社的上调而上调。市场是公平的，不会因为谁大就照顾它。
对于老百姓来说，由于平时享受低利息习惯了，现在一谈“高”就色变。不难看出，现在利率正在向市场化发展，以后多家银行一个利率的现象将一去不复返。
站在老百姓的角度，自然希望实事求是，按照市场规律来进行利息的定价。千百年来，利息都是依市场情况由双方商定，资金紧张的时候高一些，也很正常。
小小金融表示，在不远的将来，存款储蓄市场就像菜市场一样，同样一款理财产品，也许在不同的银行、不同的时间和地点，其利率都会不同。每个人按照自己的需求，选购合适的产品
对于银行来说就更简单了，那就是谁能先适应市场，谁就能生存发展下去。
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存款利率超过5%却没人敢存，银行的套路大家都懂了
最近整个金融市场都充满了“缺钱”的味道，余额宝收益率节节攀升屡创新高，如今已经到4.071%了，存款虽然不会像余额宝涨的这样明显，但是部分银行针对存款金额较高的储户也悄悄上调了利率。从银行官网公布的数据来看，目前一年期银行定期存款的利率大多为1.95%，相对于基准利率1.5%上调30%，有些小银行会更高一些，一年期利率为2.1%，上浮幅度为40%，与余额宝相比要低不少，即使是五年期存款利率，绝大部分都在4%以内，部分银行甚至低于3%。不过个别媒体报道，有银行的五年期存款利率高达5.225%，一年期存款利率也达到了3.3%，上浮幅度高达120%，这样的利率水平甚至超过了微众银行等民营银行。大家看一下网络上流传的这张存款利率表格：从表格中可以看出，一年期存款利率大多为1.75%或1.95%，高一点能达到2.1%或2.25%，但是大连银行、、湖州银行三家银行的一年期存款利率都超过了3%，后两家银行的五年期利率高达5.225%。针对这样的数据，很多储户对此表示怀疑，一直都在银行存款，这两年就从来没听说过银行存款利率有这么高的。实际上，看到这些存款利率数据的第一眼，融360分析师就断定这肯定不是普通的存款利率。虽然说银行存款利率浮动上限已经放开，银行可以根据自身资金情况决定存款利率上浮幅度，但是上浮幅度高达120%就太离谱了，如果真有银行敢这么做，估计央行私下就该约谈了。那么，上述银行存款利率这么高到底是怎么回事？融360理财分析师咨询了德阳银行（已更名为长城华西银行），该银行表示目前存款利率并没有表中那样高，所谓的一年期利率3.3%、两年期利率5.225%指的是一款热力保产品，类似定期存款。注意这里面的表述是“类似”，因此肯定不是真正的定期存款。银行方面并没有说的特别清楚，不过我们从中基本上可以得出这样一个结论：一年期3.3%五年期5.225%并非是定期存款的利率，而是银保理财的收益率，也就是所谓的保险理财。银行之所以会宣称高利率目的是想引导储户去购买保险理财，毕竟两者收益差距非常大，过去很多“存单变保单”的案例就是这么来的。现在有很多储户变聪明了，利率高一点就会问银行这是不是保险，能不能提前支取，上过一次当的就会更加警惕了，银行的套路都被摸清楚了。不过也有很多储户，尤其是没上过当的中老年人群，对银行非常信任，很容易被银行员工牵着鼻子走，看到利率高就去存了，事后才发现买的不是存单而是保单。保险理财的风险在哪里呢？主要有两点：一是所谓的高收益可能达不到，比如说这款五年期保险理财的收益率是5.225%，这只是预期收益率，如果行情不好到手的收益率有可能只有3%；二是期限长且不能提前支取，普通定存是可以随时提前支取的，只要损失定期利率拿活期利率就可以了，但是保险理财期限很长，过了10-15天的犹豫期就很难提前支取了，即使可以提取也要支付高昂的手续费，本金都有可能搭进去。融360理财分析师最后忠告大家一句话：如果你看到一款产品的收益率远高于市场平均收益率，就要考虑它的风险或可靠性了。银行理财、定期存款、大额存单，三者有哪些区别？可以到微信公众号：融360财秘（rong360licai），回复“存单”查看。
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