糖尿病患者可以买哪些保险
全部答案（共2个回答）
险 就意外险和理财险
如果已经患病，那么就很难成功投保商业保险了，你可以尽量利用医保。
你可以选买股票。先让钱生钱来。推荐一只股000820.价钱6元以下买。建议您先购买消费型的意外险。明年中国股市会更好。努力吧。靠自己吧。保险是给不了你保证的。
很多人到了老的时候、病的时候，才想起来买保险，因为他们不知道，如果健康的人不参加保险，生病的人都参加保险，保险公司怎么可能存在，又怎么能帮助哪些生病的人？
平安附加鑫盛提前给付重大疾病保险、新华“健康福星终身重大疾病保险”计划、中英人寿吉祥如意重大疾病保险计划、友邦安益重大疾病保险等多家公司的产品除恶性肿瘤、脑中风...
一般指葡萄糖尿。正常人尿中有微量葡萄糖，每日尿糖含量0．7~0．52 mmo1(31－93 mg)，定性试验阴性。每日尿糖超过0．83 IIUnol门 p）时用定性试...
一般指葡萄糖尿。正常人尿中有微量葡萄糖，每日尿糖含量0．7~0．52 mmo1(31－93 mg)，定性试验阴性。每日尿糖超过0．83 IIUnol门 p）时用定性试...
一般指葡萄糖尿。正常人尿中有微量葡萄糖，每日尿糖含量0．7~0．52 mmo1(31－93 mg)，定性试验阴性。每日尿糖超过0．83 IIUnol门 p）时用定性试...
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相关问答：123456789101112131415[求助]家庭保险方案该如何选择？
[size=4][face=楷体_GB2312]基本情况：坐标北京，男主41，女主34，儿子9个月，身体健康，无家族遗传病，男主未住过院，近两年体检正常，女主15年做过人流，17年因生育分别住过医院，目前女主在家带孩子，计划直到孩子上小学再工作，可能在孩子1岁后选择兼职。家庭年收入50左右，无房贷车贷，计划保费5万左右，上限10万。保险需求：男主比较在意意外，如出意外希望可以给女主和儿子250万理赔金，疾病+重疾150万。女主和男主基本一样。儿子意外20，疾病+重疾100万吧。[b]不考虑分红型或投资性保险。[/b]因对保险了解不多，故对各险种的额度都是预估，如果有专业人士给出专业意见也会采纳，我在这里先谢谢了。感谢yuyu的反馈，担心保额太高的话，保费会超出承受能力[em47]感谢夏天的风的建议，将儿子意外改为20[em47][/face][/size]
作为一名保险经纪人看到题主的问题忍不住给点意见题主是家庭的经济支柱，责任心非常强，如果在没有贷款的情况下：建议寿险（意外或疾病身故）的额度至少做到自己年收入的5倍、意外险（意外身故、全残、残疾）的额度至少做到自己年收入的10倍、重疾险的额度做到年收入的3-5倍如果题主目前只有社保没有其他的补充医疗保险的情况下，建议购买至少50万的住院医疗保险（最好包含自费药、进口药）可以根据题主的家庭详细情况和身体情况推荐适合的保险产品，还是需要了解几点信息，例如：1.每个家庭成员的身体状况（就诊、住院、体检异常指标、慢性病、遗传病等）2.在保险上每年的预算有多少（必须根据您的预算和合理的支出预算综合考虑每个家庭成员的保险内容和保额）
楼主的家庭年收入为50万左右，计划保费占比10-20%，预算是在5万-10万之间吗？1、自日起，保监会重新修订了《关于父母为其未成年子女投保以身故为给付保险金条件人身保险有关问题的通知》。其中明确将原来未成年人身故保险金限额规定的10万元调整为20万(10周岁以下)和50万(10周岁至18周岁以下)两个层次。所以0岁的孩子的意外保额最高只能买到20万。2、楼主的保险理念比较好，保额需求也比较高，拿重疾举例，如果买单一公司的产品肯定是需要体检的，如果不想体检，作为经纪人，也可以帮助您投保多家公司。目测需要用消费型+储蓄型的产品来帮助实现。重疾险，主要是用于解决重大疾病的：①治疗费用；②后期疗养费；③收入损失补偿寿险与意外险一样，主要考虑的是：①负债；②对于家庭的责任250万的意外，保费大概在1500元左右，除了意外险，建议家庭经济支柱把定期寿险也规划上宝宝全面保障计划（涵盖重疾、住院医疗、意外），性价比最高的终身保险方案（18岁之前重疾出险赔付80万保额）目前的重疾市场，主流的是多次赔付的重疾，也就是重疾可以赔付多次，更有业内首创的癌症可以多次赔付的防癌险在这里推荐几款多次赔付重疾，供楼主参考：①天安健康源尊享，推荐理由：含中症责任、轻症不分组、轻症赔付保额的30%②华夏福多倍版，推荐理由：含中症责任、轻症不分组、轻症赔付保额的30%③中英爱守护，推荐理由：重疾轻症均不分组、轻症额外赔付保额的120%具体方案的设计，涉及产品的组合，以及保险公司的选择，还需要进一步沟通，坐标北京，欢迎建立联系。【&在&xilong&的大作中提到:&】[size=4][face=楷体_GB2312]基本情况：男主41，女主34，儿子9个月，身体健康，无家族遗传病，男主未住过院，近两年体检正常，女主15年做过人流，17年因生育分别住过医院，家庭年收入50左右，计划保费占比10-20%，无房贷车贷。目前女主在家带孩子，计划直到孩子上小学再工作，可能在孩子1岁后选择兼职。保险需求：男主比较在意意外，如出意外希望可以给女主和儿子250万理赔金，疾病+重疾150万。女主和男主基本一样。...................
学习了，孩子的就调整到20万吧。谢谢[em68]男女两人身体都很健康，不怕体检[em22]。感觉多家的话，是不是就很难豁免了，有朋友说豁免很重要。[em23]【&在&brokersummer&的大作中提到:&】楼主的家庭年收入为50万左右，计划保费占比10-20%，预算是在5万-10万之间吗？1、自日起，保监会重新修订了《关于父母为其未成年子女投保以身故为给付保险金条件人身保险有关问题的通知》。其中明确将原来未成年人身故保险金限额规定的10万元调整为20万(10周岁以下)和50万(10周岁至18周岁以下)两个层次。所以0岁的孩子的意外保额最高只能买到20万。...................
您说的是投保人豁免吗？只要选择带投保人豁免的产品即可，跟买几家公司的产品没有关系，楼主的预算是多少？坐标哪个城市？【&在&xilong&的大作中提到:&】学习了，孩子的就调整到20万吧。谢谢男女两人身体都很健康，不怕体检。感觉多家的话，是不是就很难豁免了，有朋友说豁免很重要。...................
一年5万，上限10万。坐标北京。【&在&brokersummer&的大作中提到:&】您说的是投保人豁免吗？只要选择带投保人豁免的产品即可，跟买几家公司的产品没有关系，楼主的预算是多少？坐标哪个城市？
具体方案可以私信沟通哈。【&在&xilong&的大作中提到:&】一年5万，上限10万。坐标北京。
ok，3Q【&在&brokersummer&的大作中提到:&】具体方案可以私信沟通哈。
佩服，楼主夫妻的健康情况这么良好，是我们最想遇见的[b]标体客户[/b]，因为平时我会遇到好多体检异常的[b]非标体客户[/b]。身体健康好多的优势产品，你尽可随意挑选，不管是线上的或者线下的。不知你对投保公司有无要求，你现在收入稳定，家庭和睦，没有负债，家庭和事业均处于稳步发展的阶段，你现在的保险需求也比较明确，保额的设计也比较符合你现在的收入情况，建议在做好家庭每个成员的基础保障（意外、重疾、住院医疗）的同时，你作为家庭的经济支柱应该再补充一款较高额度的定期寿险，通过定寿可以覆盖一些未知风险，以你的保费预算可以满足你的需求，但是重疾产品的形态很多，以及保险期间的长短还需和你细聊，方便进一步联系【&在&xilong&的大作中提到:&】[size=4][face=楷体_GB2312]基本情况：坐标北京，男主41，女主34，儿子9个月，身体健康，无家族遗传病，男主未住过院，近两年体检正常，女主15年做过人流，17年因生育分别住过医院，目前女主在家带孩子，计划直到孩子上小学再工作，可能在孩子1岁后选择兼职。家庭年收入50左右，无房贷车贷，计划保费5万左右，上限10万。保险需求：男主比较在意意外，如出意外希望可以给女主和儿子250万理赔金，疾病+重疾150万。女主和男主基本一样。...................
[b]一、健康情况对投保的影响[/b]如果男主和孩子既往和目前的身体状况符合保险公司需要了解的健康情况，那么对于投保重疾险、寿险和医疗险都是没有什么影响的；女主因人流和生育住过院，其他方面都健康的话，对于投保保险来说也是问题不大，除非是妊娠期间有过妊娠高血压或糖尿病这一类的并发症，但只要是产后恢复正常也不会影响投保。保险公司对于客户健康情况的了解是很细的，所以尚不确定楼主提到的“健康”是否就真的没有保险公司“健康告知”中提到的情况。因此，详细了解家庭成员的健康情况，有利于评估健康风险，对于产品的筛选也是有指导意义的。[b]二、结合楼主提及的需求给出保险配置的一些思路[/b][b]1、男主的保险[/b]男主作为小家庭中目前唯一的经济支柱，承担着整个家庭的重担，稍有闪失都会对整个家庭的正常生活造成很大的影响，因此，在保险配置时首先考虑为男主配置足额的保险显得尤为重要。在男主提出的需求中，明显的能看出男主对于家庭的责任[em68]：男主希望发生“意外”时，能够为家人留一笔保险金，这种“意外”其实包含了[b]意外伤害事故[/b]和[b]疾病[/b]所导致的身故，可以通过[b]意外险[/b]和[b]定期寿险[/b]来实现；男主提出的“疾病+重疾”，不知道是否分别指“[b]非重疾的疾病[/b]”和“[b]重大疾病[/b]”这两部分，对于前者来说，可以通过[b]医疗险[/b]来报销相应的治疗费用，而对于后者，还能通过[b]重疾险[/b]来补偿治疗和康复期间的收入损失问题。[b]a、意外险[/b]意外险的主要责任是“意外身故”和“意外伤残”，前者很好理解，后者则是意外伤害事故导致伤残后，根据伤残的不同等级按比例进行赔付。因此，为了避免伤残后获赔金额较少，一般建议配置足额的意外险。此外，如果工作性质原因需要经常出差，则额外增加公共交通方面的意外保障。男主在需求中对于“意外”的理解其实属于“意外身故”，其实它还包含意外导致的不同等级的伤残，例如“外伤性白内障”是10级伤残，“腹部损伤导致脾切除”为8级伤残。男主在意外险方面的保额可以是250万，也可以相应调高保额。产品方面，可以通过不同的产品搭配来实现，例如市场上最便宜的意外险，100万保额，每年的保费只有245元，或者通过同一款产品来配置，如1110元就可以拥有300万的意外保额。[b]b、定期寿险[/b]定期寿险的责任是“身故”和“全残”，也即“意外原因”或“非意外原因”导致的身故或全残都能赔付。对于非意外原因如疾病导致的身故，定寿能够赔付，而意外险并不能赔付，这是为什么建议男主配置定寿的原因。而当不幸发生“全残”后，此时工作能力大幅降低或丧失工作能力，获赔的保险金能够作为工作收入损失的一部分补偿。定寿的配置，需要考虑保额和保障期两个因素。目前家庭没有负债，在保额的确定上，可以根据家庭的日常开支、对孩子的预期抚养计划和赡养责任等来确定一个合理的保额，确保真的发生赔付时，能够让家人平稳的渡过一段艰难的时期。保障期方面，比较建议保障至自身所负担的家庭责任明显减小的年龄，例如退休年龄70周岁。至于产品的选择，是需要根据健康情况、保障期、产品的“责任免除”等情况来确定。[b]c、医疗险[/b]医疗险是报销治疗费用的保险产品，是重疾险很好的补充，同时，对于那些不属于“重大疾病”范畴但同时花费不菲的疾病来说，是转嫁大额治疗费用风险很好的工具。医疗险种类较多，可以分为百万医疗险、中端医疗险和高端医疗险，不同产品能够相应解决不同的需求，例如百万医疗险只报销公立医院的住院医疗费用，中端医疗险能够报销门诊同时能够就诊公立医院的特需部和国际部，而高端医疗险能就诊私立医院，就医体验更佳。描述中没有提及男主的医保情况，是否拥有企业补充医疗或者团体高端医疗险？及男主打算通过医疗险解决哪些问题？这都会影响到医疗险产品的选择。[b]d、重疾险[/b]重疾险提供重大疾病保障，能够转嫁重大疾病造成的风险，获赔的保险金能够支持疾病的治疗、康复并补偿患病期间导致的收入损失。考虑到重大疾病治疗费用高、恢复期长，“保额”是我们在配置重疾险时需要首先考虑的因素，保额越高，在治疗期间越能够选择更好的治疗方式，也越有利于疾病的康复，同时补偿我们在治疗和康复期间的工作收入损失。男主对于“疾病+重疾”的保额是150万，如果是重疾险的保额，这个额度还是可以，具体如何通过合理的搭配来实现这个保额，则是还需要涉及到健康情况、保障期、重疾险类型等情况。“保障期”是重疾险配置需要考虑的另外一个重要因素。可以保障一定时期，例如30年、至70周岁或80周岁，保费支出相对便宜，但保障期结束后就会面临毫无保障的风险；而保障至终身，保费更贵，但不用担心某个时间节点后没有保障的问题。保障期如何选择，可以根据咱们的想法来决定，例如更关注未来一定时期内的重疾风险，可以只选择保障一定时期，或者希望在终身保障的基础上提高某段时期内的保障能力，可以通过定期+终身搭配的方式来实现。具体到产品的选择，是需要结合险种类型和被保险人的健康情况来作出的。不同类型重疾险，具有的功能不一样；而不同的人，面临的健康风险是有差别的，那么重疾险产品是否能提供某方面的重疾病种保障就显得很重要了。[b]2、女主的保险[/b]描述中提及女主也按照男主的方式来配置保险，但考虑到目前女主为全职太太，不是家庭的经济来源，建议把保费预算多留出一些给男主，在女主保险的保额上可以降低一些。待太太兼职有收入后，再相应加保提高保障的额度。[b]a、意外险[/b]由于太太全职在家，意外险主要考虑综合意外即可，暂不用考虑额外的公共交通意外。保额可以是250万，能通过不同产品搭配实现，也可以通过同一款产品来实现。[b]b、定期寿险[/b]同样的，因为太太没有工作，在定寿方面的配置，可以相应调低保障额度，待到有兼职收入时再提高保额。具体保额和保障期的确定，需要综合家庭的日常开支、对孩子的预期抚养计划、赡养责任及楼主的想法来确定。[b]c、医疗险[/b]没猜错的话，太太可能只有城镇居民医保，如果仅仅考虑报销可能存在的大额“住院”医疗支出，可以通过百万医疗险来实现。如果有更多的需求，那就从中端医疗险或高端医疗险中来选择，因此也是需要看太太的实际需求的。[b]d、重疾险[/b]因为重疾险的主要功能是补偿患病后的收入损失，而太太目前没有工作，也可以相应降低其重疾保障额度。保障期的确定及具体产品的选择，与男主相似，也是需要综合考虑的。[b]3、孩子的保险[/b][b]a、意外险[/b]根据保监会要求，10周岁以下孩子的意外险总额度为20万元即可。在这个额度下，建议考虑“意外医疗”责任好的意外险产品。“意外医疗”是意外险附加的一项责任，当意外原因（例如跌落、烫伤、摔伤等）导致需要门诊或住院治疗时，能够报销相应的医疗费用。这一类产品的保费也很便宜，例如150元/年，意外保额10万元，“意外医疗”的额度是5000元/次，而且不限社保用药100%报销。当然，如果配置的医疗险很好，“意外医疗”责任较好的意外险是可以不配置的。[b]b、医疗险[/b]如前面提到，不同医疗险可以解决不同的问题。如果只是想解决孩子未来住院报销的问题，购买一款百万医疗险就可以，但如果考虑为孩子报销可能发生的门诊费用，则可以从中端医疗险和高端医疗险中做选择。具体还是需要根据孩子的实际情况来判断，假如孩子很少生病，那么很少发生门诊就诊，配置百万医疗险就能应对他可能存在的健康风险；如果孩子经常有小病，或者咱们希望孩子以后看病时更便捷，则可以考虑中端医疗险或高端医疗险。[b]c、重疾险[/b]孩子的重疾险配置，保额和保障期同样是需要考虑的因素。重疾险保额100万是可以的，而保障期如何选择，是在保障定期和保障终身之中选择其一，还是说两者搭配，是需要根据健康状况、对险种的认可、楼主的想法等来作出。具体到产品的选择，一方面会面临到不同类型产品如何选择，另一方面则是不同产品保障内容方面的差别。与大人不同，孩子在成长期会面临这个时期相对高发的重疾，因此，需要考虑产品本身是否包含少儿高发的重大疾病，及这些疾病的定义是否宽松，再结合孩子的健康状况来筛选。————————————————以上是结合楼主提到的需求来给出的一些思路。更详细的建议，还是需要了解咱们家庭更多的情况才能给出。男主和女主曾经有过体检异常的情况么？孩子出生时是否有过黄疸、窒息、抽搐等情况呢？祝好！【&在&xilong&的大作中提到:&】[size=4][face=楷体_GB2312]基本情况：坐标北京，男主41，女主34，儿子9个月，身体健康，无家族遗传病，男主未住过院，近两年体检正常，女主15年做过人流，17年因生育分别住过医院，目前女主在家带孩子，计划直到孩子上小学再工作，可能在孩子1岁后选择兼职。家庭年收入50左右，无房贷车贷，计划保费5万左右，上限10万。保险需求：男主比较在意意外，如出意外希望可以给女主和儿子250万理赔金，疾病+重疾150万。女主和男主基本一样。...................
看了几个朋友发的帖子，都是10万左右的保费，唉，我说五万左右，最多不超过10万，大家怎么都做到10万了呢？[em17]【&在&qin2017&的大作中提到:&】佩服，楼主夫妻的健康情况这么良好，是我们最想遇见的[b]标体客户[/b]，因为平时我会遇到好多体检异常的[b]非标体客户[/b]。身体健康好多的优势产品，你尽可随意挑选，不管是线上的或者线下的。不知你对投保公司有无要求，你现在收入稳定，家庭和睦，没有负债，家庭和事业均处于稳步发展的阶段，你现在的保险需求也比较明确，保额的设计也比较符合你现在的收入情况，...................
男主女主身体都很健康，儿子足月顺产，没有发生异常情况。[em20]【&在&zaishui3fang&的大作中提到:&】[b]一、健康情况对投保的影响[/b]如果男主和孩子既往和目前的身体状况符合保险公司需要了解的健康情况，那么对于投保重疾险、寿险和医疗险都是没有什么影响的；女主因人流和生育住过院，其他方面都健康的话，对于投保保险来说也是问题不大，除非是妊娠期间有过妊娠高血压或糖尿病这一类的并发症，但只要是产后恢复正常也不会影响投保。...................
楼主您好！&昨天根据您帖子里的需求，仔细设计并对比了几种方案。目前来看，重疾险保费，不算投保人豁免的费用，可以在6.5w-8.5w之间，由于产品形态的不同，价格会有较大差异；&意外险价格比较低，两个大人，每人的保费1-1.5k，孩子可配置几百块的综合意外险，包括意外医疗以及疾病住院等费用。不知道楼主家庭是否有配置医疗险，如果还没有，建议添加医疗险作为重疾险的必要补充。根据以往经验，还是推荐中端以上的住院医疗险，可就医公立医院特需／国际部，以及部分指定私立医院，并有直付功能。中端住院医疗（不包括门诊），三人共计6k左右（无免赔额），如选3万免赔额，价格3k左右。另外如果条件允许，也建议给孩子配上门诊责任。这里提醒一下，医疗险的价格会根据年龄每5年上浮一定比例。综上，意外+医疗+重疾险+小额定期寿（搭配定期重疾，避免因突发疾病身故带来的理赔纠纷），粗略估算，每年的保费支出大概在7.5w-9.5w吧。这里没有再配置额外的定期寿险，是因为没有房贷车贷，家庭经济责任已经基本履行完毕。但是因为还不知道您更加具体的需求，所以还是希望能进一步沟通，以敲定具体产品形态和方案。【&在&xilong&的大作中提到:&】[size=4][face=楷体_GB2312]基本情况：坐标北京，男主41，女主34，儿子9个月，身体健康，无家族遗传病，男主未住过院，近两年体检正常，女主15年做过人流，17年因生育分别住过医院，目前女主在家带孩子，计划直到孩子上小学再工作，可能在孩子1岁后选择兼职。家庭年收入50左右，无房贷车贷，计划保费5万左右，上限10万。保险需求：男主比较在意意外，如出意外希望可以给女主和儿子250万理赔金，疾病+重疾150万。女主和男主基本一样。...................删除历史记录
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苏宁金融保险商城为糖尿病患者推出专属保障 最低77元起投
作者：之家哥
摘要：网贷之家小编根据舆情频道的相关数据，精心整理的关于《苏宁金融保险商城为糖尿病患者推出专属保障 最低77元起投》的精选文章10篇，希望对您的投资理财能有帮助。
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精选四“年龄是非常重要的参考指标，不同的年龄阶段需要买的保险不一样。”这是苏宁金融旗下苏宁保险推出的“苏小保的保险新主张”第2期的一大观点。这份完整的保险配置指南，干货满满，让您和您家人的健康，全程有苏宁保险“保驾护航”。很多80、90后新晋父母因为有了孩子，感到身上责任越发重大，为宝贝选购合适的保险产品显得格外重要。小朋友由于活泼好动的天性，在成长过程中容易发生意外伤害，作为家长首先需要给小朋友购买意外险。此外，现在的环境污染不断加剧，少儿白血病、川崎病不断高发，这些疾病往往医疗费用十分高昂。为了孩子的健康成长，苏宁保险建议可以为您的孩子选购重疾险，增添一份保障。18—50岁是人生的重要阶段，这个阶段的我们工作与生活逐渐进入了稳定的状态，成为了家庭支柱。因此，苏宁保险认为，相应的应从迫切性和实惠性两方面着手，意外险和重疾险的保障最为合适。意外险可以满足低保费高保障的需求，而重疾险则是为了应对日后可能发生的重大疾病所造成的经济重负。而对于50岁以上的老年人而言，他们发生意外的风险极大，较为容易遭遇车祸、摔伤等意外。苏宁保险觉得老年人这时候可以购买一份高保额的意外险。而伴随着身体机能的下降，很多老年人会面临癌症等疾病的困扰，适当可以配置一份。苏宁保险商城精选优质保障，为不同年龄客户提供多样化、个性化的定制保险产品。譬如，适合儿童的成长无忧儿童意外险，意外医疗100%赔付，特设了监护人责任保障；专为少儿定制的重大疾病保障，覆盖30余种疾病，保费低至5.25元；提供完整保障的“全保通”，无需花心思比较和挑选，一险覆盖所有风险；更有可为90岁老人配置的产品，补充市场高龄老人保障空缺，切实满足客户需求。《苏宁金融保险商城为糖尿病患者推出专属保障 最低77元起投》 精选五本文作者赵岑为清华大学五道口金融学院党委副书记、副院长、清华大学国家金融研究院与研究中心主任，王言为清华大学国家金融研究院中国保险与养老金研究中心研究专员。原文刊于2017年12月刊的《清华金融评论》。行业的发展引人注目。在技术驱动下，保险科技初创企业发展速度十分迅速。Clover Health是一家位于美国旧金山的健康险初创企业，成立于2014年，是为65岁以上的老年人提供健康保险。通常而言，健康险公司希望承保的对象是健康的人群，由于慢性病人群会带来高昂的医疗费用，如何对慢性病人群进行控费一直是健康险公司经营的难点。Clover Health希望通过数据分析的技术对慢性病客户进行健康管理，控制医疗费用支出。Clover Health官网自2014年成立以来，Clover Health公司经历了快速的增长，并验证了其基于数据分析技术的健康管理模式的有效性。从2013年至2017年，Clover Health的会员数从几千人增长至25,550人，2017年营业收入预计为。2015年，通过收集7000名会员的医疗数据以有效降低并发症及急性症状的发生，Clover Health的再住院率降低了一半，由2014年的12%降至2015年的6%；糖尿病病人的血糖控制率（以糖尿病人的糖化血红蛋白水平低于9%为标准）与基准年度相比几乎翻倍；高血压病人血压控制率上升了18个百分点。Clover Health：位于旧金山的健康险初创企业Clover Health成立于2014年，主营业务是为65岁以上的老年人提供Medicare Advantage（联邦优良计划）保险计划，并使用数据分析技术进行慢性病管理。Clover Health总部位于美国旧金山，目前在新泽西州的8个县开展业务。在进行了多轮后，2017年5月Clover Health宣布获得由Alphabet旗下的GV和其他资方共同1.D轮融资，投后估值为12亿美元，在3年时间内迅速成为硅谷的新晋企业。在全球范围内，Clover Health处于的领先位置。根据毕马威的统计，在2016年上半年30起最大的风投交易中，Clover Health的是全球第五位，也是融资规模最高的3家健康险公司之一。Clover Health公司的创始人为Vivek Garipalli 和 Kris Gale。Vivek Garipalli是健康险行业的一个连续创业者，其所著的《、预测分析和加强联系如何提高病人健康水平并降低医疗费用》一文对Clover Health在的切入点和商业逻辑进行了详细的阐述：65岁以上的老人患慢性病的风险更高，高发的慢性病包括糖尿病、心血管疾病、痴呆和关节炎等。患有慢性病的老年人被反复收治入院是导致医疗费用居高不下的原因。尽管Medicare Advantage Plans（联邦医疗保险优势计划）与医疗机构掌握了数据的入口和医疗技术，但在理解和应用数据方面他们是非常落后的，这导致了护理的漏洞，病人健康水平不高，医疗费用居高不下。这也是保险公司通常不愿意对高龄人群承保的原因。Vivek Garipalli认为，有效地使用大数据和预测分析，同时建立起保险公司与医疗机构的紧密联系是修复这套系统的唯一方式。Clover Health 创始人Vivek Garipalli在清华大学五道口金融学院分享健康险创业经验慢性病管理：更大的控费空间Clover Health选择了慢性病管理作为进入健康险领域的切入点，其认为慢性病管理代表着通过健康管理降低医疗费用、提高整体健康水平的极大控费空间。Clover Health选择慢性病管理领域的原因是，慢性病的相关医学研究相较于肿瘤等疾病而言已较为成熟。以癌症的预防和治疗为例，关于癌症的诱因目前医学领域仍未得出统一的结论，这使得难以对癌症进行预测。然而，对于慢性病、心血管疾病等病症的影响因素研究现在已较为成熟，这意味着通过数据分析对这些疾病的并发症进行预测是有意义的。Clover Health公司提供的是Medicare Advantage保险计划。Medicare（美国联邦医疗保险计划）是美国**在1965年建立的一个全国性的项目，主要面向65岁以上的老年人和患有特定疾病的残疾人。目前，美国约有5000万人口被Medicare计划覆盖。Medicare Advantage是Medicare中的一个细分市场，它允许其覆盖人群通过私人保险来获得保障。根据CloverHealth提供的数据，2016年约有30%的Medicare覆盖人群通过Medicare Advantage来获得保障。在未来的5年中，MedicareAdvantage预计会占据Medicare计划超过40%的市场份额，这也代表着一个总收益超过5000亿美元的商业机会。预计在2020年，Medicare Advantage市场的营收规模将达到6000亿美元，在2030年将达到8000亿美元。Clover Health商业模式的特点是通过提高会员的健康水平降低医疗费用，这一模式与Medicare Advantage项目的计费方式非常契合。**在Medicare Advantage保险计划中采用了一个风险因素调整支付模型（risk-adjusted payment model），在此模型下，**每月依据会员的风险分数支付相对应的费用。这意味着，用户患病程度越严重，则保险计划获得的付费就越多。举例来说，如果**给一个健康用户每月支付，那么对于一个糖尿病患者而言，**每月所支付的金额将是1。这些支付金额的标定值和在Medicare保险计划下照顾患有相同疾病的患者所需要的花费相同。在这样的一次性支付模型下，如果保险计划为糖尿病患者每人每月支付1400美元，而实际花费每月只有，那么每月将会有400美元的结余。这便是Clover Health通过降低医疗费用获得盈利的市场空间所在。数据分析：技术重塑健康险行业Clover Health希望将数据分析技术应用在健康险行业。传统的保险公司同样拥有大量的数据，但是并没有释放出数据的巨大能量。Clover Health的目标是通过组织和使用数据，弥补医疗护理系统的漏洞。Clove Health使用数据科技以及网络化手段以优化、评估、迭代对会员健康的干预手段，目标是提高会员的整体健康水平。以对糖尿病并发症的预测为例，糖尿病人出现并发症的一个典型症状是眼睛变得浑浊。如果一个老人独自在家，当他的视力变得浑浊，他可能会感到自己老了，而没有意识到这是出现糖尿病并发症的前兆。当老人在缺乏照护的情况下病情持续恶化，最终发生住院治疗并产生理赔。传统的保险公司往往在客户发生理赔后的时点介入，Clover Health希望把的介入点提早到理赔发生之前，通过数据分析识别客户发生并发症的风险，及早干预。与其他保险公司不同的是，Clover Health并非只以理赔数据作为健康管理的依据，他们将会员的电子病历、药物处方、病理检验数据、影像数据等作为输入数据，通过的方法预测会员发生糖尿病并发症的概率。Clover Health数据模型的输入数据包括：人口数据（例如年龄和性别）、疾病数据（会员的其他疾病，例如肥胖、心血管疾病和高血压）、药物数据（会员正在服用的糖尿病药物，例如胰岛素和二甲双胍）、病理数据（会员的病理检验数据，例如糖化血红蛋白水平）。并使用SQL（结构化查询语言）和Python（计算机程序设计语言）建立起一个数据仓库（workingdata warehouse）。通过数据仓库可以进行、财务操作、客户服务、理赔核保等操作。根据CloverHealth提供的内部资料，其对糖尿病人发生并发症的预测的准确率可达到80%。从财务的角度分析，每位Clover Health会员的平均住院费用为65,000美元，通过对糖尿病人的健康情况进行预测和干预可以有效降低医疗费用。对中国商业健康险行业的启发中美健康险市场发展形态不同，在保险公司与医疗机构的联系、医疗支付结构、健康险市场发展阶段等方面存在差异。然而，Clover Health的商业模式证明通过数据分析技术对客户进行健康管理是有效的，在提高客户健康水平、降低医疗费用方面可以实现量化的效果，对中国商业健康险行业具有启发性：一是打通保险公司与医疗机构数据接口。Clover Health通过打通与医疗机构的数据接口，实现了理赔数据、药物处方、化验结果、影像数据等医疗数据的结构化，并在此基础上进行预测性分析。二是提高对慢性病客户的健康管理水平。Clover Health的实践表明，通过有针对性的密集护理可以有效提高慢性病人群的健康水平，控制医疗费用。三是开发面向已病人群的健康险产品。年轻、健康的人群通常是保险公司偏好的客户，对已病人群的承保业务较少。Clover Health的商业模式提供了一种对已病人群进行承保的可能性。◆◆◆◆◆实验室 | 精选文章名家朱民：传统银行若不反击将被金融科技蚕食周小川：守住不发生系统性的底线：市场要统一认识 完善法律田轩：银行竞争与企业创新吴晓灵：构建个人数据保护体系：渐行渐近研究印尼(上篇)(下篇)在硅谷：技术如何重塑金融格局如何用金融手段改善买房困境？硅谷的实践：金融机构与互联网平台的连接者Branch：面向非洲、印尼等国家的技术驱动下的了解互联网金融不可错过的十大案例国际金融企业必须了解的全球网络安全监管条例关于保险科技市场，你该了解什么？人工智能交易可能引发哪些问题***人：加密代币泡沫即将破裂Facebook广告+支付的另类发展模式创业清华五道口全球创业领袖项目第三届训练营廖理：中国正在成为创业大国吴蓉晖：让创新创业成为常态小猪创始人陈驰：将成经济新引擎会分期：赋能长租公寓 打造租房界天猫平台孵化完成超1亿元融资罗川：用大白话聊聊道口贷理念道口贷2017半道口贷服务企业超1000家清华大学五道口金融学院互联网实验室成立于2012年4月，是中国第一家专注于互联网金融领域研究的科研机构。专业研究 |商业模式 o 政策研究 o 行业分析内容平台 |未央网o互联网金融微信公众号iefinance创业教育|清华大学中国创业者训练营 o全球创业领袖项目《苏宁金融保险商城为糖尿病患者推出专属保障 最低77元起投》 精选六十月秋意浓，换季进行中，在这个金秋，苏宁金融迎来全面焕新，多款超高性价比保险新品上线。新度，活动期间，下单即有海量无敌券赠送，重磅优惠惊喜连番。据悉，苏宁金融保险在十月针对不同的消费者上线了多种新品，针对准妈妈，精挑细选了多种母婴优护保障，母婴同保，安全可靠;针对儿童，制订了少儿白血病重疾保障，包含重疾、白血病、意外伤害，用心关爱宝宝的健康，而小团圆儿童防走失保障更是365天全面守护宝宝的安全;针对中老年人，推出专属意外保障，意外医疗、身故伤残全保障，中老年人骨折保障等，重点高发部位骨折保障升级;而户外高风险运动保障、篮球意外保障、羽毛球意外保障等险种，3.3元起投保，为爱好运动的你精心打造，保障更全保费更低。上新有好礼，无敌券等你，即日起至，购买上述指定险种，可获得无敌券奖励，无敌券可在苏宁易购商城全品类无门槛使用，活动期间单笔订单金额满10元奖励无敌券2元，满100元奖励10元，满200元奖励20元，满500元奖励50元。“这个寓意着收获的秋季，我们家迎来了二宝，我准备给大宝买一份少儿重疾保障，再给爱人和二宝买一份孕产无忧母婴升级保障，母婴同保这样我在外工作更安心!”南京市民程先生迫不及待的分享了这一喜讯。据悉，苏宁苏宁金融旗下专业的，秉承着“简单放心好产品 智慧人生更美好”的理念，为客户提供品质生活所需的全方位服务。现有产品涵盖意外、健康、旅游、财产等各项保障。“尊享e生”系列的百万医疗险、儿童成长无忧险、儿童疾病意外保障以及中老年重大疾病保障等，均深受用户欢迎。《苏宁金融保险商城为糖尿病患者推出专属保障 最低77元起投》 精选七近20年来，我国癌症一直呈现年轻化及发病率和死亡率“三线”走高的趋势。据《2017中国肿瘤登记年报》显示，全国每天约1万人确诊癌症，每分钟约7人确诊患癌，死亡率最高的癌症是肺癌和消化系统癌症，其中男性患癌症最多为肺癌，女性则为乳腺癌，而中国城市居民0-85岁，累计癌症发生风险为36%。对此，近日，苏宁金融旗下苏宁保险商城上线高发癌症专属保障，每天仅需1毛4，即可保障11种高发癌症。据悉，苏宁保险商城推出的高发癌症专属保障，18-39周岁可购买，价格仅需50元，保障期限1年，确诊即赔10万，可以保障肺癌、肝癌、乳腺癌、白血病、胃癌等11种常见高发癌症。“这款真低，性价比真高。”南京白领小王表示，他打算上苏宁保险买上一份。“就当是为健康撑起一把‘保护伞’，求份安心，保份平安！”目前，苏宁保险商城已上线健康险多达二十余种，分年龄为客户定制化服务，打造专属个人的重疾保障。除了针对青年的高发癌症专属保障外，还有儿童重大疾病保障，覆盖30种重疾，白血病120%超额赔付；中老年人重疾保障，覆盖70种中老年人高发重疾，最高续保可到80岁；更有高阶全面之选——尊享e生·重疾保障，70种重疾+30种轻症，确诊即赔等等。《苏宁金融保险商城为糖尿病患者推出专属保障 最低77元起投》 精选八本人相关背景：精算师前言：我写这回答的目的是希望各位有幸看到本文的朋友能抽出您人生中的30分钟尽量一字不拉地读完本回答。这30分钟也就是一局LOL或者一集电视剧的时间，但你可以读到一位有n年工作经验的精算师专门写给知乎里绝大多数不太懂朋友的回答。这篇文章尽量不使用网上你能搜到的已经被复制粘贴了几万遍的信息，而是用我的专业知识换一个角度为大家诠释。我并不是第一个回答本问题的精算师，只是我角度和他不一样。现在老百姓对乃至保险公司的怨气非常大，用以前上学时候老师教我们的话解释就是：保险最大的风险是你购买的保障并不是你真正需要的保障。我本来只打算买个西瓜结果最后发现买回来一个篮球。篮球也许比西瓜贵，但这并不是我需要的东西，我不需要的东西对我来说没有意义。因此我专门写了以下回答内容，我希望这篇回答能是一站式的商业保险回答贴，一篇就能解决普通人乃至初级所有问题。所以请您尽量每个字都要看哦！这篇文章最主要的目的是希望你们读完后能对保险，特别是对商业保险，能有一定程度的认识，可以产生动力在自己力所能及的范围内积极为自己及家人购买最好的商业保险。如果有**和企业的决策人员能读到本文，也希望你们可以积极考虑为你们的员工乃至他们的家属购买保险。保险真的能为你们省不少心！我后面也会为大家介绍如何为自己配置保险并且为什么这样配置。保险这方面，特别是商业，别说知乎，整个中国能像我这样从渠道、各种基本法、产品模型、、核心系统、各种运营、再到监管乃至外部再能如此全面了解的真没几个。好吧严谨点，最多也就几百号人。反正我的意思就是保险这方面我真的很牛逼就是了。（嗯，别打脸了）还有，我这篇回答虽然写于2016年，但即使你在2017年、2018年乃至东京奥运会时候才读到我这篇回答，我说的内容仍然管用！！！我也会偶尔更新一下本文的内容，但无论怎么更新，本文的主基调是一直管用的。以下是正文：-------------------------------------------------------------------------------------------------------------我知乎第一个赞同过千的回答：怎么购买一份合适的重疾险组合？ - 李元霸的回答里曾经明确推荐过哪些重疾产品是目前中国包括港澳台在内最好的，但还是源源不断收到私信问我某某是否更好。我实在诧异地很，我不都告诉你们哪个最好了，你们照买不就是了，为啥还问那么多问题？但我想了想，即使在保险公司，很多员工甚至管理人员也不知道怎么为自己买保险。还真别笑，你如果有亲戚朋友在保险公司任职的，可以问他们一个里最简单的问题：的“身故责任”分几种？我猜很多人是回答不出来的。所以，为了让大家了解什么是真正的保险，除了知其然还要让你们知其所以然。对于本题回答我决定换了个演绎方法。我要从知乎里最少人说的，最少人懂的，也是最基础的开始：我们先来谈谈中国的。你们看到这里，心情肯定和下面这样图一样，尼玛你们这些安利保险的现在都走这种套路了。不不，后面很快你就知道这个话题的重要性了。来，我们先耐心一点，不然这文章后面还有更长更臭的怎么办。我们都严肃点，耐心点。很多人或多或少都听说过国务院通过“”，即央行、银监会、证监会、保监会，管理整个金融市场。央行重要性自不必多说；证监会一年365天被全国人民问候全家，其知名度也不必多说；银监会作为闷声发大财的最典型机构，四大行也得听它司令，牛逼地位我也不多说。但你们知道保监会是干啥的么？保监会的实际知名度我先给你们看一个官微阅读量对比图。这是前阵子同一种类型的新闻：证监会/保监会完成2016年建议提案工作（截图时间有点久，这篇文章其实动笔于很早之前，原谅我的拖延症...）。这只是一条很普通的日常工作新闻，一般人根本不会有兴趣看这种新闻，产生的阅读数可能就是因为两个微信号的处女座关注者为了消掉未读提示而产生的点击。我们可以看到同样一种新闻证监会官微里的浏览量可是保监会官微的20倍！从大概率上甚至可以间接推定每20个知道证监会存在的人里面才相应有1人知道还有保监会这种机构存在呢。http://wei**n.qq.com/r/LXWLkxHE4UyerVXw9yA-(二维码自动识别)（题外话：我这里故意“黑”了一下保监会的官微，实际保监会还有一个公众教育微信号叫“保监微课堂”，专门用来向大众普及，做得非常好，甚至比很多的微信号都做得好，这在**机构的微信号里是比较少见的，我建议大家都去关注，真能涨不少保险知识）保监会或者英文简写CIRC，全称“中”，和证监会银监会一样都为国务院直属事业单位（正部级，但还是事业单位，而央行虽然是正部级单位，但实质是副国级部门）。保监会根据国务院授权履行行政管理职能，依照法律、法规统一监督管理全国，维护保险业的合法、稳健运行。也就是保险公司、保险产品、销售消费理赔行为等等，只要是商业保险行为有关的都归保监会管。这里监管所依据的法律包括最顶层的《》等以及保监会颁布的各项规章制度，这是我们保险界常说的“天条”，在国内开展的每一项保险活动我们都是有法可依的。之后盛传高层会将“一行三会”合并成立一个大监管，即使最后真的这样实施，保险监管毫无疑问也会是一个独立的职能。而我为什么要先谈保险监管？因为从偿付能力监管来看，中国是目前世界上水平最全面最先进的国家之一。也就是说，你们在中国的保险公司购买和持有的保单是世界所有国家中是最安全的，接受了最全面的监管保护。尤其是那些动辄要保几十年的人寿保单，你们绝对可以放心持有。本来可以把上面那段第一句话中的“之一”去掉的，但采用相似监管原理的欧盟Solvency II经过多年扯皮后眼看就要被天朝的后发制人超车，吓得赶紧和我们同时在日实施，免得被我们抢去全球第一的美誉。的偿付能力二代监管规则，业内简称C-ROSS（注：不读克洛斯，读c罗斯，官方发音），是以风险为导向的新一代偿付能力监管规则。具体怎么计算实在太专业了，我这里就不展开了。简单来说，根据监管要求和指引，在每季末、每年末保险公司会通过建立详尽的数学模型和后能确保自己有能力在99.5%的概率下无论发生什么事件都不会倒闭。换句更直白的话说，天朝的保险公司只要通过了C-ROSS下的偿付能力测试即代表它都能硬扛200年一遇的大灾难（汶川地震这种是30-50年一遇，日本311地震或阪神大地震为50-100年一遇，或者各种股灾），没有例外。如果把中国的C-ROSS或欧盟的Solvency II比作Windows 10（当然Solvency II允许使用监管批准的内部模型而非标准模型以更好的反映自身风险，这也许再”高级“一点），那么目前美国使用的RBC保险监管架构差不多就是Windows 2000最多带个SP4，采用RBC类似架构的香港、新加坡、日本就更不用说了，不过他们也正在根据自身市场情况准备监管更新中，但从安装进度条来说已经远远落后于咱们啦！所以，不要提到中国金融业总觉得我们落后于世界发达国家，尤其在什么纽约伦敦面前我们抬不起头，我们金融业也是有领先全球的时候！（此处应给中国保监会掌声）对了，全球银行业最新的监管架构巴塞尔3协议，即使在监管如此强势的中国，也得到2018年才能全面实施。我们的C-ROSS和Solvency II差不多可以认为是保险业版本的巴塞尔2.9，可是早整整两年哦。偿付能力制度为多级预警制度，安全线第一档就是偿付能力要高于150%，即（认可资产-认可负债）/ 最低资本的计算结果要不低于150%，这里每个项目都会牵扯复杂的算法。如果计算结果低于150%，保险公司就要开始紧张了，因为贵司已经唤醒保监会的盯梢属性，自己要赶紧想办法把偿付能力弄回150%以上。如果回不去，也尽量不要再去跌破下一档安全线100%。否则保监会就会动用各种监管权力要求保险公司采取可行方法尽快将偿付能力恢复到最低安全线之上。这些“可行方法”包括但不限于：、暂停开设新的分支机构、暂停发行新保单、暂停销售占用资本金过大的产品、卖出占用最低资本过高的资产比如等等等等等。国内信息可以通过或各保险公司的官网栏目查阅，及时公开的信息披露也属于重要的偿二代监管环节。看到这里，你肯定要说：贵国这种官僚机构，尼玛吹的都好听，实际做起来还不是一坨屎。那我还要告诉你，执行起来也不会是屎。因为在全世界包括中国在内的任何一家保险公司，偿付能力的计算由精算人员专门负责，这就是为了确保计算结果的可靠性、性和专业性。在中国，工作及其他精算相关工作（如产品定价等）全部由精算人员执行，相关工作报告得到总精算师审阅并签名同意后还需要按期上报监管。这些都是在《中华人民共和国》及保监会相关规定中法定的工作流程和责任，不是随便张三李四都能去干的（其他金融机构倒是可以)。为了保证专业性，包括总精算师在内的精算工作人员都需要通过一定科目的精算师考试并力求获得精算师认证。就专业认证难度来说，你们可要知道考出一个FSA（北美精算师认证）的时间平均是考出CFA时间的三倍。而精算师认证中的神经病，FIA（英国精算师认证）更是普遍认为难度是FSA的两倍！如此艰难的精算师考试就是为了确保精算人员能具备合格充足的专业知识以解决各种实务问题。即使考试通过，每年还要进行一定时间的职业继续教育以保证精算师紧跟最新的精算技术和保险监管发展。你这时又嘀咕了，不就考试难一点么，高分低能的人多得是。不、不、不，你们太小看精算师的工作了，一个精算工作者接受保监会、中国精算师协会和公司管理层三重监督三重压力不说。在中国，总精算师是一个如此变态的职业，监管机构有权力是可以终身追究你曾经的工作错误的！whenever and wherever you are.对的，精算师中的佼佼者，各保险公司的总精算师是有可能被终身找茬的。要是你知道你有可能快退休了竟然还要为某一份20年前在某个老东家签的精算报告挨处罚，你想想平时该有多大压力啊。老板都有如此压力了，下面做小的还不加倍奉还么？因此，从监管理念、监管制度和执行人员来看，即使在世界范围内看也是非常可靠安全的。甚至，大家可能已经听说了我今年更新此文时发生的一个新闻：保监会前**因为某些问题被撤下。但是，即使这样之后，保险监管仍然在有效运行。这就一定程度再次证明这个监管体制是可以独立于任何人可靠运行的。但我知道你们肯定不想听这些有的没的，你们就是想知道，如果万一，如果万一保我保单的保险公司真的倒闭了怎么办？这里需要重点澄清，你们可能经常听到一些常说的中国这其实是错的！，因为，中国保险公司是允许破产倒闭的！但如果真，我们还有来你的保单安全！这里还要特别特别提醒一句，在中国保险公司出现偿付能力不足并不一定代表保险公司会倒闭。新闻里面偶尔出现几家在业内不算大新闻，实际上在起稿写这篇文章的2016年1季度末甚至有几家保险公司的偿付能力为负数。对的，是负数，也就是技术上来说，资不抵债。但是再提醒一次，即使这几家保险公司的偿付能力为负数，在中国这个特定社会环境，他们这些保险公司离真正意义的破产还是实在太太太太太太太太太太太太远了。因为能开们都不缺钱，还有那些觊觎的人想借机掺和的也不缺钱，随时可以注资。说回万一保险公司走到破产这一步怎么办。汇金公司你们肯定知道，牛逼吧？证金公司你们肯定也知道，虽然傻逼但还是牛逼吧？中国还有一个与这些不同类型但目的都是为了保证金融系统稳定的东西，由保监会、财政部和人民银行共同发起设立的。这个或前身成立于上世纪90年代，实际是我国金融业第一个市场化的风险自救机制。在极端的情况下，根据保险法及相关规定，保监会可以指定的仍然有效的保单及其保单准备金转由另一家或多家。同时根据《保险保障》，保险会提供救助，以人寿保险为例：第二十一条 被依法撤销或者依法实施的资产不足以偿付人寿利益的，保险保障基金可以按照下列规则向保单受让公司提供救助： 　　（一）保单持有人为个人的，救助金额以转让后保单利益不超过转让前保单利益的90%为限； 　　（二）保单持有人为机构的，救助金额以转让后保单利益不超过转让前保单利益的80%为限。这个救助标准你们满意吗？我觉得太仁慈了，就像菩萨一样。而且，你可是要知道中国银行业同类型的保障机制 - 2015年才正式实施，每个账户赔偿50万封顶。而在无数人觉得买保险要比在国内好的香港，从2001年提议成立和我们类似的保单持有人保障基金（PPF）至今（请不要和索偿投诉局混淆，不是一样东西），事实上还处于纸上阶段。而且鉴于目前香港立法会的特殊情况，我觉得未来5年正式推出这个东西都非常难。也就是香港目前是没有像内地这种消费者经济救助体系的。救助破产保险公司并不是保险保障基金唯一用途，根据《保险保障办法》：第十六条 有下列情形之一的，可以动用保险保障基金： （一）保险公司被依法撤销或者依法实施破产，其清算财产不足以偿付保单利益的； （二）中国保监会经商有关部门认定，保险公司存在重大风险，可能严重危及社会公共利益和金融稳定的。直到目前为止，保险保障基金一共真正出手过两次，都是为了舒缓保险公司的经营乱状。这个经营乱状主要是因为这两公司实际控制人各种作死。一次是为了，另一次是为了。这两次出手后保金最终都全身而退，这两家公司现在也恢复了正常经营。新华保险甚至在保金退出后成功上市，成为现在仅有的之一。所以有人说是保险公司的保险公司，其实中国才是。现在保险保障将近700亿了（16年首次撰写本回答时），主要来源于各位时候的保费会有一个很小的比例将会用来缴纳保险保障基金。别觉得700亿少，其实非常多了！新华保险就是一个巨无霸，保金当年照样能救。再多说一句，保金前几年都觉得自己钱太多，觉得现在自己的钱足够罩你们了，因此还特意降低了保金保费的缴纳比例。说到现在，你们对你们买的保单感到放心了么？然而，然而，偿付能力的先进性、精算师的专业性还有保险保障基金都不是我要放的终极大招。我先卖个关子，你们现在应该对于“我买的保单安不安全，最后能不能赔”这个话题有点认知疲劳了，我后面再放终极大招。我现在先切换一下，我们来谈谈中国的保险公司。什么？卖保单给你的就是保险公司？在中华人民共和国如果你要经营，你如果要卖保单给自然人或企业，根据保险法，你必须持有保监会批准的许可牌照，并接受偿付能力监管。再跟我念一遍，在中国不是阿猫阿狗可以，你必须有牌照！牌照！牌照！而且需要接受偿付能力监管！大家如果在携程买过机票，也许买过那些搭售的机票套餐，这些航意险背后就对应一个保险公司的保险产品，携程不是承保人，背后的那个才是真正的承保人。大家如果在淘宝买过东西，付款的时候有个选项是问你要不要，那么这个退运险背后也对应一个保险公司的保险产品，淘宝不是承保人，背后的那个才是真正的承保人。来到国内也得拿牌照，比如英国保诚在中国与中信集团各出50%股份成立信诚，获得了中国的才被允许在中国大陆开展业务。国内根据保险业务类别一共有4种牌照：人寿保险、健康险、养老险和财产险。其中前3种牌照在目前情况下大部分经营范围实际是重叠的，所以可以认为是同一种，即人身险牌照。也就是我们常说的保险公司只分为两种：寿险（说人身险、人寿保险也是一个意思）公司和财险公司。精算实际也对应分为寿险精算和财险精算。保监会也分别有人身险监管处和财产险监管处监管这两种市场。以大家熟知的“中国平安”为例，“中国平安”旗下有非常多的业务，其中由“”负责集团的保险业务，而平实际再分为：、平安健康险、平安养老和平安财险四家保险子公司负责。这四家公司各持有一块牌照，也就是中国平安一共有持有4块牌照经营保险业务。每家子公司都需单独接受偿付能力监管，集团还有总的偿付能力监管。如果你买了平安的车险，那一定是“平安财险”给你发的保单，因为它持有财产险牌照，你上敲的合同章肯定是“中国平安财产险股份有限公司”的；如果你买了平安的重疾险保单，那一定是“平安人寿”（“平安健康”和“平安养老”主要是团险业务，为方便讨论这里暂时忽略它俩，后面会说什么是团险业务）给你发的保单，因为它持有人身险牌照，你保险合同敲的合同章肯定是“”。所以你买了车险要理赔，冤有头债有主，肯定是找“平安财险”索赔，即使你找“平安人寿”，虽然他们都是“中国平安”旗下的，但肯定是不会理你的。但是财产险公司经营范围有一个特例，就是允许经营短期（即为一年期及以下）人身险业务，这是和经营范围重叠的，但一般来说财险公司因为管理因素很少会把这种短期人身险业务作为自己的业务主力，所以大家购买人身险还是会去寿险公司。当然绝大多数保险公司只有一块保险业务牌照，要么经营人身险，要么经营财产险。我还特别提到了保险公司需要“接受偿付能力监管”，这是因为受益于目前什么都要互联网一把，网上现在出现很多所谓的、、抱团保险等等，打的都是更便宜跟方便的保险的口号。然而，网上互助保险很多都是冒名，这些组织全部都不接受偿付能力监督，差不多是野鸡P2P之于银行的区别。他们不接受偿付能力督导意味着如果你上错了类似这类型的坑，或者到最后发生理赔他们没钱赔给你，我上面和你们说的偿付能力监管、保险保障基金还有那些精算师们都不能在你被坑的时候帮你一把。你只能找个地方拉横幅申冤去了。需要注意保监会是允许设立相互保险的，截至2016年10月，保监会也只是批筹了三家相互保险，包括马云的信美相互，但是这些相互保险是必须接受偿付能力监管的！保险公司牌照是稀缺资源我意思就是想说保险公司牌照可值钱了！特别是寿险公司的。尤其多得、等在和海外并购上屡屡弄个大新闻，让大家知道了保险公司特别是寿险公司的各种妙用。据说各种在保监会排队等批牌照的公司目前超过了100家！（17年更新：安邦和前海弄出的大新闻实在有点大，所以现在牌照更不好批了）但是，保监会对新一直持非常审慎态度。一块保险业务经营许可牌照，虽然至少要有2实缴资本，但现实中没有20亿以上真金白银是很难办成这事的。而即使这20亿元不是问题，如果背景鱼龙混杂，那拿牌照一样不会是容易事。保险公司的经营目的是什么？赚钱，再说一遍，保险公司不是慈善机构，股东掏钱出来开保险公司都是为了要赚钱的！？购买保险是为了减少以外的事件对的财务状况造成冲击，为受益人提供经济补偿减轻负担。也就是，用***原理来解释就是被缴纳保费换取未来财务状况更大的确定性。打个比方，没买保险前，你未来财富现值的范围可能是 [-50万元, 200万元]，有负值的原因可能是各种财富损失，比如家里大火，比如治病过程中支付的高额医疗费用；而通过购买保险，你的未来财富现值的范围可能变成[80万, 190万]，虽然最大值因为要交保费而变小了，但是更加确定了（这个例子中波动范围从250万缩小到110万，所以未来更确定了，当然我这里举例简化了很多统计学上的东西，大家知道我想表达的意思就好)。保险公司的保险产品和社保有什么区别？虽然都有保险两字，但压根是两个世界的东西。常说的五险，即、医疗保险、失业保险、工伤保险、生育保险。社保不以营利为目的，它的收入来自于**税收等财政收入的再分配和参保人的社保缴费。社保当年即使有结余，也会滚存到下年继续使用。广义的社保还包括新农合、大病医保、个别地方**特有的公共保险项目、部分政企合作的保险项目，如目前深圳社保委平安养老承保的全市居民等等。而保险公司同样能提供商业性的养老保险、医疗保险、失业保险、工伤保险、生育保险这些保障，并且还能提供更广的保险项目。保险公司的收入来自于投保人购买相关险种的保费和相关保费产生的收入。还有，上面说了，保险公司要赚钱，今年赚到的钱是不会送给投保人的（各年度间利润平滑或留作他用除外）都要当年瓜分掉的。举个例子：社保中的医疗是尽可能让所有老百姓获得平均水平的基本医疗保障，从成本考虑肯定不能做到对任何病都用最好的医疗方法最好的药去治疗，这样高的要求没有一个国家的财政是能负担的起的；而购买保险公司的，被还能进一步享受社保范围外的医疗费用报销甚至私立昂贵医院的医疗服务，这些都是社保无法提供的。那么中国现在呢？保险公司是如何命名的？截止2016年4月，中国实际有76家人身险保险公司（含人寿保险、健康险、养老险公司）和75家财产险公司合法经营。因为每家公司必须定时向保监会报送统计数据，具体名录可以侧面通过统计表来了解：人身险公司名录：月原保险保费收入情况表财产险公司名录：月原保险保费收入情况表这个“名录”是一直更新的，有兴趣可以点上面链接进去换个最新时间统计看看。上面名录里随便找几个名字，比如：泰康，比如。我们业内一般会简称为XX人寿或者YY财险，但偶尔有些特别的比如新华人寿虽然只卖寿险，但根据传统更喜欢简称新华保险，即ZZ保险。、中国平安这些都是大公司，营销员众多，要么请姚明葛优做广告，大家肯定或多或少都会听过名字，但是更多的公司对于大家来说可能从未听闻。只要在上述网页中搜索相关名字（Ctrl+F即可），能搜到的都是合法合规接受监管的保险公司，他们卖给你的保单也就是合法合规接受监管的保单。再看看做的比较好的首富网，财险公司和寿险公司分得清清楚楚，说实话，很多连寿险和财产险都没区分清楚就来了。我尤其要提醒大家注意下图最下面的“代理经纪”。代理经纪即，他们其实是一个中介，只是保险公司众多销售渠道的一种，代销保险公司的产品，本身是没有承保资格也不需要接受偿付能力监管。的差异，差不多就和链家地产和万科地产的区别一样，虽然品牌里面都有地产两字，但是链家地产只是中介。很多时候宣传上他们经常“故意”省略“经纪”两字，让投保人误以为他们也是保险公司。但是他们以中介销售费用为生，不承保你的风险。这里我们牵扯到另外一个话题：保险的销售渠道（为了方便讨论，我的这篇回答从现在开始会集中讨论和自然人更相关的人身险产品。财产险由于国内主要与个人相关的就是车险为主，车险除了保障更是买服务，而车险价格有监管指导价格而且已经竞争白热化了，没啥好说的了。不过我会在后文中为大家介绍一款必买的除了车险以外的财产险产品）刚才说了保险经纪其实是销售渠道的一种，其他销售渠道常见的还包括：保险代理人（阿姨，这里有份儿童教育金非常适合你小孩）银行柜台（您存这个更高）电话销售（您好，我工号是，今天给您打电话是为了...）第三方网络销售平台（淘宝、京东等）（各个公司为员工投保的商业保险福利计划）销售（比如平安的官网）等等。某些公司会侧重某种渠道，如友邦保险的代理人；某些公司会在所有渠道尝试开展业务。这取决于公司的销售策略，但并不是说某个渠道卖的保险一定会比另外一个渠道的更好。而对于保监会分类或者精算人员设计产品来说，大渠道只有两种：和团体保险。团体上只能销售给三个人或以上的团体，所有团险以外的业务都是个险业务，也就是你刚才看了那么多代理人、银行、电销、网销渠道其实卖的都是个险产品。说完，我们再说说保险产品我把上面的贴图裁一下再贴一次，：对的，在专业人员眼里，人身险产品按照只分为三种：寿险、健康险和意外险。再按上一节说的个人保险和团体保险区分就一共有6种大类的保险：团体寿险、团体健康险、团体意外险、个人寿险、个人健康险和个人意外险。比如：你们工作单位帮你们买了航空意外保障属于：团体意外险中的交通意外保险你帮你的小孩买了重大疾病保障属于：个人健康险中的你帮你太太买的身故保障：个人寿险中的、或等（这三种都能提供身故保障）保险责任还有很多很多类型，但是都能分到上述三种保险责任类型和两大渠道当中。有些产品可以同时提供多项责任，比如不少重可以同时提供身故和重疾责任。但是通常来说，保险公司为了方便产品管理，多数保险产品只会包含一种类型的保险责任。再说到某个具体产品，我国保险产品是有命名规则的，大致为： + 可选的吉庆名字 + 具体。请注意吉庆名字纯粹就是为了产品叫起来好听，没有其他用途。下面以平安人寿这几年卖的最火的平安福来给大家进一步说明（注意我不是安利你们平安福...这里只是用来说明保险产品命名问题）。（图片来源百度）上面这个计划由：（1）（主险，前两字“平安”即代表命名公式里面的保险公司名称、“平安福”代表吉庆名字、“终身寿险”代表这产品为个人寿险中的终身寿险）（2）平安附加平安福提前给付重大（2014）（，前两字“平安”即代表命名公式里面的保险公司名称、“附加”代表是附加险、“平安福”代表吉庆名字、“提前给付重大疾病保险”代表这产品为个人健康险中的重大疾病保险，给付形式是提前给付、“2014”代表2014年开发版本，2014也不代表啥，不一定保障内容就没有2016的新，也纯粹就是个命名后缀）除了了平安福主险和附加重疾险外还有6个附加险，从名字大致就可以看出它们的保障内容是什么，不再赘述。所以当大家购买什么什么保险计划时，请记住所有保险计划都是有不同保险产品组成的，无论如何设计搭配，他们的最基本的组成就是各个保险产品。主险和附加险有什么区别？在个险产品范畴，主险通常单件保费较高，能支撑业务开展成本，保费中所含的费用可以打的比较高，可以单独销售。附加险保费通常比较低，如果单独销售不太能支撑业务开展成本，因此通常采用与主险搭售的形式。那么保险产品到底是如何定价的呢？精算师们是如何计算保费的呢？的呢？所谓就是如何计算保费的，但是这行当光精算师考试就要花大概2门大科目去测试掌握情况，再加上实务工作中还有无数种在学校和书本上无法教到的情况，我肯定是没有办法在一篇短短的知乎回答中和你们说清楚的。但是我可以从保险公司的利润来源和你们间接地说说保险公司的定价原理。保险公司有三个利润来源，也就是我们常说的三差：死差（发生率差）、、费差。用一些极其简化的例子和你们说一下三差，请注意我们实际工作中定价产品会远复杂于这些例子，千万不要说是精算师随便拍脑袋就能算出来的...死差：比如保险公司设计某款寿险产品的时候预期每1000人中有10人死亡（所谓的预定发生率），但是最后只有7人死亡，那么少发生的3个人死亡带来的死亡成本减少就是死差益，反之就是死差损。根据产品不同，目前国内人身险产品常用的定价参考包括最常用的法定的《中国人寿保险业经验生命表（）》（最新的版生命表预计将会在今年（2016年）下半年应用）、《中国重大疾病经验发生率表（）》，也包括公司提供的发生率和保险公司的自身承保经验。利差：保险产品的保费都有一个定价利率，打个比方是3.5%（所谓的预定利率），但是实际保险公司进行投资后获得的回报是4%，那么4%-3.5%=0.5%就是利差益，反之就是利差损。这里特别插一句，由于财险公司多数都是短期险产品（保险期间1年期或以下），利差影响不会非常明显，但是对于寿险公司动辄数十年的保单，利差对保险公司的利润影响会非常大。学过一些基本金融知识的人肯定知道，即使每年只相差0.5%的，在几十年的跨度下差别也是惊人的。费差：如果一个保险产品预计发生100万的费用（所谓的预定费用率），但是最后只付出了80万费用，那么这20万块省下来的钱就是费差益，反之就是费差损。这三差之和就是某个保险产品为保险公司带来的利润（当然，如果这个产品是险，那么这些利润的一定比例也会作为给保单持有人，这也是你们买分红险时看到所谓红利演示里面的最后真正能到手的红利实际来源）。你们读到这里，我提个问题，你们猜猜目前保险公司最主要的利润来源来自于三差中的哪差呢？（请再次注意我的讨论范围已经缩小到寿险公司了）你肯定会说，保险公司嘛，肯定是赚发生的比预期少咯。错！目前大部分保险公司，尤其是寿险公司，最主要的利润来源是利差，而且是大头！！！其次是死差！最后才是费差，而且很多公司其实是费差损！这是因为目前死差的根源，比如死亡率或者波动稍微高一点的重大疾病发生率及其未来发展趋势其实都相对比较稳定了，保险公司能很好预期实际发生的概率和预期发生的概率不会相差非常大。而且，保险公司经常会把这些发生率风险通过再保险安排转移给再保险公司（https://www.zhihu.com/question//answer/），能进一步减少死差的波动。还有，由于各种原因，目前保险公司销售产品很大一部分是“储蓄性产品”，储蓄性产品的风险保额比较低，打个比方，可以简单认为，1000元保费只能买回来1200元保额，因为保费的大头，比如其中的900块都要用于投资给你带来的，而只有50块才是为你带来真正的保险保障，那么丁点保费占比可想而知死差贡献有多少。而现在市场实际又以“储蓄性产品”为主，因此利差对的贡献非常大。我其实想从保险公司的主要利润来源带出的一个话题，现在既然死差不是保险公司的主要利润来源了，那么发生保险事故后，保险公司会不会故意不赔？我这里先要抛出一个观点：保险公司是弱势群体。看到这里，你们心情肯定是这样的。有道是“一人卖保险，全家是骗子”（又经评论中读者指正，可能是“全家不要脸”），这个大家耳熟能详，我也知道。翻了一下本问题下的其他回答，有不少也是埋怨中国太差，甚至同样一个保险责任（比如旅行中的境外救援、癌症理赔），同一个下在中国和其他国家的子公司竟然还有两种赔款处理手法等等。但我刚才不是说了，现在保险公司的主要利润来源都来自于投资收益了，我“故意”少赔一百单可能比我把做上去0.01%都不如。我冒着被你们上访、拉横幅、涂鸦、责骂、殴打、砸营业部等等风险，就为了省那么点钱，有必要么？而且现在一个风险管理良好的保险公司都会为自己的承保风险进行周全的再保险安排，很多时候理赔的大头是背后的再保险公司兜底，又不是保险公司掏钱，为了更好的知名度，我还乐意赔呢。所以我要和各位知乎朋友认真的说：只要符合中保险事故定义的理赔，无论你买的是大公司还是小公司的保单，保险公司一定会赔，槪无例外。各地保监局也会提供消费者保护机制，你们可以上保监会官网查找您居住所在地保监局的联系方式，在有纠纷的时候，这个是比直接找保险公司客服更管用的方法。但是，还是请注意你的理赔必须符合保险条款定义。比如你不能拿原位癌的诊断证明去找重大疾病，因为恶性肿瘤的定义已经明确将原位癌排除在外了。精算定价时，你的保费也不包括原位癌的发生率。市场上有额外保原位癌的重大疾病保险，但是保费肯定会更高，一分价钱一分货。很多人觉得诸如重大疾病保险中的定义实在“繁琐冗长”，但是正是因为“繁琐冗长”，才能保证疾病的可量化性，大家才能在实务中进行鉴定操作，进一步统计出发生率进行保险产品的定价。像重大疾病中的最基本的25种重疾的定义是由和中国医师协会联合制定发布的，并不是某家保险公司随随便便说了算的。索赔“不符合保险条款定义”是保险公司最经常做出的拒赔理由，也正是这种“拒赔”经常莫名造成保险公司故意不赔的形象。拜托，是你们不仔细看合同好么。你们都付了那么大笔保费了，为啥保险合同不仔细看看呢！看不懂？我教你们一个看保险条款的窍门，很简单，就看保险条款里“保险责任”和“除外责任”那两节即可，任何保险公司都有这两节。别人我不知道，反正我们精算工作者做定价的时候一般只看这两节就够了。但是如果你有一天真的碰到保险事故，而你还是觉得保险公司“故意不赔”，你该怎么办？还记得前面我还留了一个终极大招没放吗？这里要用一个的案例展开下去：这几年保险公司接到不少很特别的索赔，当然由于保密的原因我无法进一步透露具体信息。这些索赔不少都是先在十几家不同保险公司投保某个特定保险产品责任，虽然每家公司买的不多，但是总保额合计非常高，而保险公司之间目前没有系统性的大额保单信息共享机制，这些人投保时也不能有效监测警示做到有效拒保，然后被保险人买完保险后不久就“出险”挂了。骗保不要紧，各保险公司的核赔人员也不是吃素的，出事后的理赔调查结果显示出险经过疑点重重，最后联合拒赔了。可事情远没有那么容易结束，人家家属上访了，各种花样迭出的闹。咋办？我们天朝下面任何一个领域都是以为第一要义啊，在保险公司和投保人/被保险人有利益冲突时，监管明显“偏袒”投保人 / 被“保险公司有钱，赶紧息事宁人”，大家都是这样想的，也不管谁是真正的弱势群体。虽说死差不是保险公司的主要利润来源，但是也不希望它变成主要亏损来源吧。我说的这种案例不是个案，每年发生非常多，我甚至估计目前保险公司5-10%的赔款都和这种所谓合同条款定义外的理赔有关，所以这就是我说保险公司是弱势群体的原因了，谁叫你被认为要有社会责任感呢。记住，在中国，会哭的孩子有奶吃的机会更大，不管你是装哭还是真的哭。对于中国的保险消费者，这就是中国远远胜于其他国家的地方。在这么对被保险人有利的监管制度下，你们还有什么理由不相信中国的保险呢？WTF，读到这里如果还有人要和我讨论其他国家和地区（比如香港）监管制度比中国大陆先进，他们的保险更让人放心，麻烦你先去撒泡尿当镜子照照好么？说完理赔的问题，我们再说说投保的问题。要先给大家说一个概念，商业的基本原则是被保险人在投保时必须是健康体或标准体。这个健康指的是上的健康，不是医学上的健康。我们保险产品定价的其中一个最基本假设就是被保险人在投保那一刻是一个健康的人。如果大家投保过商业保险，肯定遇到过要填写健康问卷，比如询问你的职业，体重多少，是否吸烟，是否有严重既往病史，家族病史等等，并且有可能进一步进行体检和财务核查。这些过程我们统称为核保。核保是为了帮助保险公司判断你是否是标准体，如果不是标准体，那么属于哪级的次标准体等。不同产品由于承保风险有差异，所以对于这个产品下的健康体或标准体也有不同定义。甚至同一产品在不同渠道销售，比如代理人和网销，也可能有不同的核保要求。保险公司限制只有健康体等核保通过的人才能投保的原因是，这样能尽可能的减少逆选择和道德风险，并且减少未来理赔上的不必要的纠纷。如果投保人的条件符合核保要求了，就代表保险公司愿意承保你的风险；如果不符合核保要求的投保件将会被拒保、延迟承保、加费承保或者限制保障责任等等。我接到不少知乎朋友私信会问：自己曾经/现在患有某种严重的疾病，被拒保了，能不能介绍一些他们能买的保险给他们。我其实是爱莫能助的，保险公司作为弱势群体，它宁愿不要这些业务，也希望承保风险在可预计范围内。一个业务总体越标准，它的预期波动就越小，越利于控制风险。所以千万不要等生了病（专指大病，感冒这些不算）才想起来买保险...当然，不同保险公司的核保标准可能也有所不同。对于同样一种产品，一些公司可能核保规则会严格点，另外一些则会放松一点，这取决于风格。所以经常会碰到一些情形就是，很多“边缘人”被这家公司拒保了，而另外一家保险公司却愿意承保。但总的来说，由于核保标准在行业内都已经比较规范形成共识了，目前不同保险公司之间风险的机会不大。还有一类人，即使仍然很健康，但是还是很难买到保险，这些人就是长者。为避免歧义，以下所说的长者特指年龄超过60-65岁的人。而长者保险专门指投保年龄（请再看清楚，是投保年龄）在60岁以上的保险。请注意投保年龄不是保险年龄，很多保险可以保60岁以上甚至到终身的，但是这些保险一般最高投保年龄不超过55-60岁，比如一个30岁的青年人可以投保缴费20年期交到50岁，保障期间可以是保障50年直到80岁。长者们买不到保险的主要原因是保费太“贵”。以法定《中国人寿保险业经验生命表（）》男性死亡率为例：一个在30岁生日当天健康的男性在生日后一年内死亡的概率（你看精算对死亡率的定义多拗口）为千分之0.88140岁男性为千分之1.71560岁男性为千分之9.31380岁男性为千分之76.187我们可以看到60岁长者的死亡率是30岁的10倍多，而80岁的时候更是30岁时候的86倍。很多人都说为啥那么贵，那不是因为贵，是你们没意识到长者风险有那么高。用一个简化的一年期定期寿险定价说明，假设除了死亡成本外，还有20%额外成本作为保险公司各种运营成本和一丁点利润要求。30岁时候你如果要买一年期10万元保额，只需要0.881*0*（1+20%）=106元40岁的时候就需要1.715*0*（1+20%）=206元60岁的时候就需要9.313*0*（1+20%）=1118元80岁的时候就需要76.187*0*（1+20%）=9142元年纪越大，很容易锱铢计较。要是我今年没挂，岂不是上千块交的保费要亏了，明年继续不挂，岂不是要亏好几千块了，你看80岁的时候甚至要花9000多块才能保一年呢，而且保额才10万，同样保额在30岁只要花106块呢，你们怎么好意思卖那么“贵”的保险给老人？这样横算竖算都觉得不划算，还不如自己存银行好了。但很少有长者会意识到从统计学角度自己的风险其实非常大了。而且刚才我已经说了几十遍保险公司是弱势群体，那还是相对一般人，要是保险公司和长者引起理赔纠纷，以现在社交媒体的传播效率，保险公司被贴上“丧尽天良”的标签已经算是轻的了。所以说保险公司不好开发长者保险啊，这个市场是***有，但是不是每家公司有勇气去赚这个钱的。这也造成市面上老年人保险产品非常少，即使有，费率在定价时也加了不少安全边际令到保费“不便宜”。这种情况下，对于老年人的寿险和重疾险保障，我个人还是认为以储蓄为主比较好。再说一些保险产品的基本术语，购时候非常有用。什么是长期险和短期险长期险：保险期间为一年以上的保险，多数是寿险（包括两全、定期寿险和终身寿险，分红型或非分红型）和健康险中的重疾险短期险：保险期间为一年及以下的保险，多数是意外险（当然现在长期意外险也不少见了）和健康险中的医疗险，因为这些产品理赔经验波动很大，做成短期险方便调整费率或终止销售。寿险和重疾险也有不少短期产品，这些产品主要是为了制造价格便宜的“幻觉”，方便销售。什么是价格幻觉呢？上面那个一年期寿险的例子还记得不，10万保额30岁保一年的费率是106元，40岁是206元，60岁是1118元，而做广告的时候一般都会说“最低106元起”，那个“起”字看到了么？你很容易会忽略后面那么“高”的费率。短期险虽然可以通过每年续保，变相能提供一年以上的保险期间，但是这些短期险多数不提供保证续保，即使保证续保了，也肯定不会提供保证费率。精算不会同意，再保险公司也不会同意，这些短期险产品风险太大了。对于保险责任（再提醒一句，我的讨论范围已经缩小到人身险范围了，不讨论财险），如果有长期产品购买就购买长期的，我不推荐购买短期产品，正是因为续保一般不保证和费率一般不保证的因素。每年续保费率和均衡费率，保证续保和非保证续保，保证费率和非保证费率这三个知识点稍微有点拗口，大家请稍微有点耐心阅读。通过续保的方式用短期险保障长期责任，相应短期险的费率叫做YRT(Yearly Renewable Term)费率，即每年续保费率，上面的那个一年期寿险例子就可以看到，保费跟随年龄增大而变大。YRT费率绝大多数是非保证费率。而长期险本身采用的是均衡费率，即将费率通过发生率和利率，形成单一的（趸交）或多期但各期都相等（期交）的费率。均衡费率绝大多数是保证费率。保证续保：如果保单是保证续保，保单生效后，保险公司即使理赔经验很差也无法单方面终止合同。除非被保险人/投保人主动终止合同，这些保险将一直有效下去。长期险一定是保证续保的，而那些通过每年续保想包装成长期险的短期险，则多数都是非保证续保。保证费率：如果保单是保证费率，保单生效后，保险公司即使理赔经验很差也无法单方面修改你合同生效开始约定的，除非被保险人/投保人主动终止合同，保单将一直有效下去。长期险通常是保证费率的（这个我不太确认，因为以前我好像碰过不保证费率的长期险，但是极少，一般可以认为长期险就是保证费率的）。保证费率和保证续保条件两者需并存，缺一不可。为了说明保证费率和保证续保对，举一个经典的例子，90年代末由于监管环境未成熟，国内曾经出现了一批定价利率高达10%以上的高利率保单（对比目前国内定价利率一般也就3.5%），只要当年买了这种保单的人可以说都是赚到了，大致可以认为保险公司在几十年里每年承诺你给年利率10%的收益。要知道巴菲特都不敢这么保证，可谁让这些保险公司当年胆子够大呢。对于保险公司，很快这些保单变成了非常沉重的负债，因为你的投资至少需要做到每年10%以上才可能保证自己不亏钱。但是由于这些保单保证续保并且保证费率的因素，保险公司不得不采取“自己约的炮含泪都要打完”这种态度。最后在这些公司准备上市前，经过保监会特批，允许使用高出正常不少的评估利率评估这批保单负债，曲线减轻了这些保单带来的偿付能力压力。而在此后很长一段时间里，保监会严格监管定价利率，即使现在重新放开了保险产品定价，保监会仍然通过偿付能力端间接控制以防再次出现当年这种情况。分红险和非分红险还记得我之前说的三差吗？对于这三差利润的至少70%，如果是分红险必须分给保单持有人，这就是所谓的来源；而非分红险产生的三差利润则全部归保险公司所有，除非这个保险公司是。相互保险社的“股东”就是保单持有人，则三差利润实际也是归保单持有人所有。保险期间和缴费期限的选择每个人当然希望保险能保障自己的一生，但是常理可以知道，保险期间越长，保险成本越高，保费肯定也是越高。对于保险期间选择，我觉得就四个字“量力而行”。我个人倾向于选择保20年，或者保障到70岁。前者是因为保险期间适中，后者是因为到70岁，子女差不多成年并工作一段时间经济很可能已经独立，那时候万一有事也不会对子女造成太大影响。对于缴费期限选择，我建议是能缴多长就缴多长，主要原因是未来很长一段时间我认为国内将会是低利率时代（目前一年期存款利率仅1.5%，国外美国日本这些就更低了），而保险产品目前定价利率一般都在3.5%，这是一个不错的“收益”。我们经常说被卖保险的“骗”了，为什么营销员要“骗”你们，这些销售误导的根源是什么？佣金。首先我要声明“佣金”在这里是一个中性词，业务员通过付出了劳动理所当然应该获得合理的劳动报酬。只不过这个“合理”实在难以量化，毕竟没有人会嫌钱多的。下面是一个简化的例子，只为了说明情况，不代表真实的数字：假设一个业务员平均每个月的收入为5000元，在假设平均20%佣金率（期交）的情况下，他需要销售保单的首年保费（续年保费的佣金率一般会比较低，很多到第三年就没有了）需要为25000元，一年就是要销售30万元首年保费。纯保障型产品的件均保费比较低，大概像重疾或者定期寿险这种，每单每年平均有2000元已经算非常不错了。那么以上面30万元销售目标看，你至少要找150人才能达到目标，两天就要找到一个客户；但是储蓄型产品件均保费比较高，每单可能能做到1万元保费，那么我一年只要找到30个客户就能完成目标。所以营销员非常乐意卖你们储蓄型产品，即使有保障型产品，也必须搭售一个储蓄型产品为主险。比如市场常见的：两全保险（分红型）+附件重疾保险的组合。如果这些两全保险（分红型）能提供非常不错的投资回报，那自然还是不错的，保险公司提供有时也不低，但问题是还记得前面说的我们需要给营销员佣金吗？假设你1000块去买了两全，实际扣除佣金后只有800块本金进行投资，相当于一开始你就“亏”（注意亏我是加了引号的）了20%，后面利率即使很高也需要很长时间填你一开始就挖下来的坑。这就是分红险产品通常保险期间比较长，红利演示说明书也拉的非常长的原因，就是为了吸引你看最后那行几十年后的累积，让你忘了前面你早“亏”过的那一大笔，只不过保险时间或者演示期间一拉长，你对最初的数字不敏感了。不过这一招在中国大陆由于有保监会严格监管演示说明书的关系还比较“收敛”。我们香港同胞卖给我们地下保单中没有什么监管，用的更狠，早先几年演示利率用到11%的也有，每个都巴不得说自己就是巴菲特。经过上面这些，你最后拿到的“收益”和你最开始看到演示说明书产生的预期差了太多，自然你觉得被误导了也是很正常的。从现在网销等各种低成本渠道的发展（但请特别注意网销产品不一定便宜），以及信息共享原来越容易，越来越多的人有能力不再通过代理人也能有途径可以找到适