普惠金融目前的困局在于小微企业的生命周期短、融资需求高、逾期风险高、缺乏良好的征信体系
创新的早期可以先从互联网创业公司产生，相对成熟之后、被市场验证有效性之后，再由金融机构来跟进，会是一条比较可行的路径。
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采用数据中心模式的主要是传统征信机构，传统征信数据也掌握在这些机构手中。出于对个人信息的保护，央行也会审慎从严下发个人征信牌照。因此，在个人征信行业中，新晋参与主体的采用模式主要是后两种……
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百融金服公司简介
百融金服信息服务股份有限公司成立于2014年3月，是一家利用大数据技术为金融行业提供客户全生命周期管理产品和服务的高科技公司。
作为最早涉入大数据金融信息服务领域的企业之一，百融金服凭借线上线下融合的多维度海量实时数据、服务银行等金融机构的行业先入优势、以及超强的大数据处理和建模能力，为信贷行业用户提供包括营销获客、贷前信审、贷中管控以及贷后管理在内的客户全生命周期产品和服务；为保险行业用户提供精准营销、存量客户管理以及个性化产品定制等产品和服务。
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专访｜百融金服赵宏强： 数据和经验是核心竞争力，方向和节奏才是最大的挑战
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&“互联网+”的赋能之下，金融逐步走出了传统金融机构的柜台，通过网络，极大地扩张了服务半径，触达到中国更多的人口。因为“互联网+”，金融创新也开始享受到中国13亿人口的红利，普惠金融逐步铺开。
与互联网扩散、颠覆的属性不容，传统金融业为了控制风险，往往是克制、保守的。“互联网金融”本身就是一对矛盾共同体。
普惠金融在中国发展面临的第一个挑战，便是基础数据的缺失。金融作为一个纯数据和金钱的行业，铺垫好数据基础后再拓展上层应用，技术杠杆加持下，想象空间巨大。
需求即市场，从2012年开始，我们可以看到越来越多公司进入到大数据金融服务的赛道。
百融金服的定位，便是普惠金融的公共基础设施平台。据介绍，从2014年脱胎于百分点科技至今，经过三年的发展，百融金服已经积累实名人口数据6.8亿，截止到2016年年底，整体服务客户数超过1500家，包括银行、消费金融公司、各类网贷平台等，成为金融大数据风控平台中走在前列的公司。
近期，36氪对百融金服的CFO赵宏强进行专访，分享百融金服对大数据风控行业的发展机遇、企业核心竞争力以及百融未来的的思考。
以下专访内容，希望能为业内人士带来启发。
第三方大数据金融服务商的机遇：消费金融井喷以及金融机构的窗口期
2016年，中国的消费信贷余额规模已经突破了22万亿。从2012年以来，消费金融市场一直以18%左右的增速在扩张。
国家层面的基础设施建设与井喷的消费金融行业也是不匹配的。公开数据显示，截止到2015年年底，央行征信局覆盖中国8.6亿人口的数据，但是由于许多人在传统金融机构没有借贷历史，其中有约5亿人是没有信贷记录的金融“白板用户”。
民营第三方大数据金融机构的另一个机会，在于传统金融机构自身成本和机构反应速度。
自建底层数据平台和风控团队，每年的IT成本、人力成本在500~800万之间，对中小金融机构而言是一笔不小的开销，将这部分业务交给更加专业的外包团队，显然是更经济的选择。
“普惠金融的目标受众很多是四线城市以上，二线城市以下的居民，这部分群体的信贷记录，在央行征信数据库中重合度不到30%，因此仅仅依靠央行征信数据和传统风控策略、模型面向这部分群体进行营销和放款，ROI会非常低。为了确保业务增长，需要用到像百融所提供的基于多维度数据的风控平台”，赵宏强解释道。
金融机构的核心需求，是在一定的风险承受限度之内，尽可能低提高核批率，前端营销策略的改变、风控相关的新数据维度的应用，都需要对基于多维度数据的风控模型进行重新调整、测试，再投入使用。光靠金融机构内部数据量和研发资源，很难与灵活多变的市场需求同步。另外，传统的信贷核批效率也无法满足小额分散的消费金融审批需求。
赵宏强举例，百融金服的产品能在收到查询请求后毫秒级的时间内完成相关评分计算，然后向金融机构返回查询结果，满足小额分散的消费金融实时审批场景需求，另外，百融金服还定期为与金融机构联合建模的大数据风控模型，做调试和持续优化，确保模型效果。
从百分点到百融金服，数据和Know How是基石也是核心竞争力
大数据公司的展业前提，是拥有大数据，脱胎于大数据公司百分点科技的百融金服，在起始阶段具有先天优势。百融金服的创始人兼CEO张韶峰此前担任百分点科技的COO兼技术副总裁。
“百融金服原本是百分点科技的金融事业部，百融金服起步的的第一桶‘数据‘，也是来自百分点。今天，百融金服通过自身业务合作已经进一步积累了更加丰富的数据，同时通过百分点，仍然能够获取和更新用户行为数据。”赵宏强介绍。
公开资料显示，百分点科技成立于2009年，为近2000家互联网和实体企业提供大数据平台搭建和大数据驱动的SaaS应用，客户涵盖制造、金融、汽车、零售、快消、电商、媒体和政府等行业，累计沉淀了5.5亿用户画像。这些数据并不全是信贷类的强相关数据，从另一个层面来说，这些数据维度更加丰富，为精准营销、风控等服务提供原材料。
“2015年我们还处于打磨产品的阶段，风险罗盘刚刚问世，总体客户数不过200多家，但是到去年年底，我们已经为超过1500家各类金融机构客户提供贷前、贷中、贷后的专业服务。”赵宏强介绍。
赵宏强表示，撬动客户更需要依靠产品质量和专业服务以及用户口碑所形成的品牌效应。能够在各类金融机构的CRO圈子中获得广泛认可，其商务效果比动用几百人的销售团队更为见效。
查询量，是检验一家金融大数据风控服务商数据应用度的硬指标：百融金服当前日均查询量已经达到280万。
关于大数据金融公司的竞争壁垒，当前有两种观点，一部分从业者认为，随着数据管理更加规范，数据源获取将变得更加公平，大数据公司最终比拼的的是数据处理能力，“独家数据源”的竞争优势将逐渐被削弱；另一部分从业者认为，独家优质的数据源是企业获得先发优势，进而扩大马太效应的重要因素。
对此，赵宏强认为，海量多维的数据源、团队多年的数据处理经验以及对金融行业的理解构成了百融金服的核心竞争力。
稀疏的数据在对接金融机构的查询需求时，会导致匹配度低，一方面用户体验差，另一方面也无法形成规模效应。在数据量和查询量都高的情况下，数据的复用度才会高，数据成本能够下压，模型也能够得到更多反馈。
“在服务了大量客户之后获取的经验更为重要。”赵宏强表示，当前开源技术非常多，数据处理能力也不是绝对壁垒，经过大量实践之后，懂得金融行业的痛点，知道如何将工具（数据处理技术）和原料（数据）有效结合，进而为金融行业客户提供更好的服务才是壁垒。
拓展全生命周期服务，不良资产处置存在三通一达式的机遇
与百融金服同赛道的公司，36氪曾报道过同盾科技、氪信、数美科技、聚信立、智信度和冰鉴科技等。由于公司发展路径以及创始人基因等因素的不同，各家公司在数据源以及产品规划方面各有各色。
百融的特点在于能够基于多维度的用户行为数据以及大量的实名用户数据，提供一站式、全生命周期管理产品，从精准营销获客、授信审核、贷中管控到贷后管理等。
赵宏强表示，百融金服目前最核心的产品是风控服务，同时也在扩展生命周期的前端和后端的产品，其中百融金服尤其看好不良资产处置的贷后管理市场。
不良资产催收行业具有地域性，在赵宏强看来，这个行业的商业模式与快递行业有异曲同工之处。百融金服的数据库加上自研的智能催收系统，能够成为催收网络的“数据大脑”，再通过合资或者参股的形式，与地域性的催收公司合作，将催收工作落地，最终形成的不良资产处置平台。
对于百融金服未来的发展，赵宏强认为，外部竞争和政策风险等都是可以应对的问题，在当前的时间节点上，百融金服最大的挑战是管理团队自身的修炼是不是到位。 核心团队能否在战略上选择对方向、是否能够将创新业务快速落地并复制、能否把握好公司发展各阶段的节奏、决定取舍才是决定百融金服前路的关键。
我是Ruby（微信：LT），关注金融、技术手段如何解决商业模式的本质问题，欢迎交流。
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　　2014年P2P网贷行业成交量以月均10.99%的速度增长，全年累计成交量高达2528亿元，是2013年的2.39倍。行业的快速发展催生了对征信的迫切需求。然而我国征信体系构建不完善，信用文化的缺失成为P2P行业发展的重要问题。
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