一周内26家出问题，P2P为什么倒下，凭什么生存？
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简介：　　
　　从6月中旬开始，网贷“大洗牌”已经开始加速，并且这股风潮似乎还在蔓延。
　　在打破刚兑的大环境下，网贷投资者不断受到负面消息影响产生不安，继而引发了对平台资金安全的担忧。
　　从6月中旬开始，网贷“大洗牌”已经开始加速，并且这股风潮似乎还在蔓延。&
　　在打破刚兑的大环境下，网贷投资者不断受到负面消息影响产生不安，继而引发了对平台资金安全的担忧。&
　　实际上，问题平台本身或存在一定的问题，而对于合规、小额分散定位的网贷平台根本无需恐慌，它们才是未来P2P发展的方向。&
　　5天爆雷26家，它们都有什么特性？&
　　从6月19日到6月27日，在一周时间内，全国有42家平台接连宣布歇业或被公安部门查处。轰动全国投资人的还有四大高返P2P平台全部"爆雷"，即钱宝网、雅堂金融、唐小僧、联璧金融。&
　　据零壹数据不完全统计，7月2日至7月8日期间，至少有26家P2P平台出现各种问题，其中7家宣布清盘，4家已被立案。这26家平台待还本金至少在150~200亿元以上，如果考虑到账户中未提现的部分，涉及资金更大。
　　三分之一的平台有集合标或活期理财，存在期限错配，涉嫌资金池。6月下旬以来，行业“雷”声滚滚，投资人普遍恐慌，投资到期不再续投，致使平台兑付压力巨大，最终选择清盘或跑路。&
　　一时间，网贷快速洗牌带来的负面影响迅速扩散。据零壹财经·零壹智库7月2日发布《2018年P2P网贷行业半年报告》显示，截至2018年上半年末，P2P网贷行业累计交易额约为7.12万亿元，其中6月交易额为1535亿元，环比下降7.8%，同比下降34.9%。截至2018年6月末，P2P待还余额为9610亿元，同比下降16.8%，环比下降1.4%，已连续9个月呈下降趋势。由于缺乏鉴别平台的基本能力，又受到负面消息影响，普通投资者对网贷平台整体信心有所下降。&
　　这加速网贷行业对于资金安全的忧虑。平台资金过硬成了重要的检验标准，尽可能地避免挤兑风险的发生。&
　　网贷备案延期引起多方猜测&
　　7月9日，央行副行长易纲已透露互金风险专项整治延期1到2年。&
　　如今网贷备案延期已经成为事实，监管迟迟不出台明确的下一步工作要求。&
　　一边是整改文件不断下发，另一边监管带来的焦虑变得更为突出。中央与地方政府对备案要求不同下的相互磨合。网贷行业由于限期整改难度太大，很多大平台借贷周期没有到期，与监管政策的博弈体现得越发明显。&
　　6月28日，中国人民银行参事室副巡视员张韶华透露了信号：正在通过课题研究，推动一个统一的网贷备案标准出台。&
　　但这个备案标准何时出台，仍没有最后的期限，市场也在焦急的等待中。&
　　P2P们靠什么挺住？
　　合规、小额分散才是平台的生存之道&
　　真正符合监管要求合规经营的平台，事实上爆雷可能性不大。严格定位在信息中介，而不设资金池，自融，虚假标的，才是真正的P2P平台。&
　　合规的平台无需恐慌。基于信息中介的定位，合规的P2P平台一般拒绝扮演信用中介的角色，并对借款人和借款信息充分披露，提出风险提示，因此不需要承担借款人逾期风险。&
　　出借人只能通过债权转让的方式实现提前退出，如果没有新的出借人受让债权，原出借人只能继续持有债权直到借款人偿还本息为止，发生集中挤兑的可能性被堵死。&
　　从2016年以来“小额分散”成为了监管要求下被反复强调的经营模式。转型的领域包括：消费信贷、车抵贷、现金贷等。
　　借款限额成为合规性建设的一大门槛，小额的优质资产将成为未来几年各平台争抢的焦点。&
　　小额分散的资产本身就具备了抗风险力。由于其注重前期风控，贷款集中度较低，受行业景气影响较弱，所以能够在较大程度上分散系统性风险。
　　来源: 零壹财经
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Contents from【未央今日播报】今日头条上线“现金贷”产品
摘要: 去年9月，便有消息称今日头条即将进军金融，但今日头条曾坚决否认。
1今日头条上线“现金贷”产品 最高借款额达20万
7月10日下午消息，有消息称今日头条低调上线“现金贷”产品，用户可在今日头条用户-我的钱包中看到。其最高借款额达20万，日利率为0.03%起，按日计息。新浪科技针对该款产品上架时间等详细信息询问今日头条，截至发稿对方暂未答复。
据媒体报道，在业务模式上，根据产品介绍，“放心借”是提供个人消费借款服务的技术服务平台，通过智能算法为用户推荐“高额低息”的正规持牌金融机构。目前平台上显示的三家合作机构分别为：中银消费金融、南京银行以及新网银行。据悉，今日头条只提4300获客和流量支持，而真正的信贷业务??开户、风控、放贷、催收等都是由持牌金融机构完成。
来源：新浪科技
2银行理财委外投资规模较去年初下降1.8万亿
证券时报记者日前获得的数据显示，截至今年5月末，银行理财委外投资规模已较2017年初下降1.8万亿元。参照去年8月份银监会官员在工作统计会上透露的银行委外投资规模已较2017年初下降5300亿的口径，可知去年8月底至今年5月底的9个月里，银行理财委外投资规模缩水了约1.27万亿元。此外，今年3～5月，银行理财的账面余额才增长5000亿元。
按照资管新规要求，银行资管业务将剥离至子公司载体承接。银行的资管子公司目前已有意识地培养或挖角权益投资经理、投研团队等，未来对基金管理人等外部投资机构的依赖度将会下降。
目前委外市场上的主要参与者仅剩下几家大行，因为他们配置了一些大类资产和混合类资产。
来源：证券时报
3国资系平台一两理财清盘：拟2020年7月前完成兑付
7月9日，国资系P2P平台一两理财官网发布清盘公告称，近期受到金融大环境的影响，以及公司高昂的获客成本，决定从9日起，一两理财平台停止充值、提现服务，进行主动清盘停业。同时，金融虎注意到，一两理财当日下午还发布了一份兑付方案，拟在2020年7月年完成所有兑付。
一两理财在清盘公告中称，详细兑付方案等核对待收总额后，预计3个工作日内发布详细兑付方案。目前已经紧急组建了清收小组，并聘请中介机构参与，积极向借款人追讨资金，通过沟通协商以及法律措施，督促借款人尽快还款。
来源：金融虎
4蚂蚁金服：未来5年将在南美非洲重点推无现金支付
“过去三年，我们已经达成了9个合作项目，包括东南亚、韩国、孟加拉、巴基斯坦等，未来我们将继续开展海外业务，未来5年，我们在全球合作的重点市场将会是南美洲和非洲的国家。一个明显的趋势正在出现，移动钱包应用和基于移动互联网进行的金融交易将在新兴市场经济体中得到广泛普及。”蚂蚁金服国际投资主管Kenny Man(肯尼?曼)在香港投资论坛上表示。
据《南华早报》报道称，蚂蚁金服认为，移动钱包应用将成为南美洲和非洲新兴市场的下一个重大技术趋势。
来源：环球网
5九江银行港股上市，18年间资产增长近400倍
7月10日，九江银行（06190）在港交所主板挂牌上市，发售价为每股10.42港元。
九江银行自2000年成立以来，其资产总额自开业时的7亿元增长近400倍至2017年末突破2700亿元；按截至去年末的贷款和存款总额计算，九江银行已成为九江市最大的商业银行，亦是江西省第二大城商行。
来源：蓝鲸财经
6印度电商巨头Flipkart申请NBFC认证，计划进军金融科技
近日有多家印度媒体报道称，总部位于班加罗尔的印度最大电商平台Flipkart正在申请非银行机构（NBFC）资格认证，计划进军金融科技领域。据悉，该公司会首先推出信贷和保险产品，然而依据发展情况进行扩充。
Flipkart目前和Bajaj Finance及一些银行势均力敌，但由于自己60%的客户获得无法信贷资金，所以它认为进军金融科技势在必行。
来源：未央网
作者：未央研究
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监管证监会：股票质押融资业务实际平仓风险有限日前，中国证监会上市公司监管部与中国上市公司协会共同举办的2018年第4期上市公司董事长、总经理研修班成功举办。上市公司监管部领导在开班致辞中介绍了上市公司监管工作思路，同时结合当前二级市场形势呼吁大家理性看待股票质押风险。（证券日报）@上市公司监管部领导：很多媒体将理论上的平仓风险与对二级市场的实际冲击混为一谈，股票质押风险被夸大。沪深交易所统计数据表明，股票质押融资业务风险总体可控，实际平仓风险有限。行业北京金融工作局表示“网贷白名单”消息不实昨日有媒体称，北京市拟推出一个网贷平台的“白名单”，几家已经通过网贷备案前期验收的企业可能会首批进入该白名单。金评媒（ID：JPMMedia）记者为此专门向北京金融工作局方面求证，对方明确表示，消息不实。7月10日，央行牵头召集有关部门部署互联网金融风险专项整治下一阶段工作，会议公报显示全国网贷备案延期1-2年已成事实。在这样的背景下，地方金融监管部门出台“白名单”之类制度的可能性微乎其微。（金评媒）互金风险专项整治下一阶段方案：明年6月完成P2P整顿近日，互联网金融风险专项整治工作领导小组制定了互联网金融风险专项整治下一阶段的工作方案。根据方案内容，该领导小组明确了下一阶段的工作重点，并要求各地方领导小组根据各地实际情况制定相应的工作方案。根据方案，首先明确了时间节点，P2P网络借贷和网络小贷领域清理整顿完成时间，延长至2019年6月，其他各领域重点机构应于2018年6月底前，将存量的违规业务化解至零。（第一财经）今日头条上线“现金贷”产品 最高借款额达20万近日，今日头条上线了一款“现金贷”产品。从今日头条客户端可以看到，一款名为“放心借”的产品已低调上线，该产品下沉在头条用户-我的钱包中，最高可借款额度为20万元，日利率低至0.03%起，按日计息。目前，这一功能仅有部分用户可见。早在去年9月，今日头条就被曝涉足金融业务。（全天候科技）@分析人士：如果今日头条进军互联网现金贷行业，其最大的优势是拥有巨大的流量，这会让它在获客方面比同业成本要低很多。中欣银宝通、银博盛世因违规被央行处罚，罚款共计5万元7月10日，央行营业管理部(北京)公示两则行政处罚信息。其中，北京中欣银宝通支付服务有限公司因违反《支付机构预付卡业务管理办法》相关规定，被央行营业管理部罚款1万元；北京市银博盛世电子商务有限责任公司因违反《非金融机构支付服务管理办法》相关规定，被央行营业管理部分别处以3万元、1万元的罚款。（蓝鲸财经）壹佰金融实控人失联 银河集团急撇清网贷平台壹佰金融于日前出现提现困难，7月10日，银河天成集团发布公告称，壹佰金融实际控制人及原有团队未履行相关义务，且集团发现前股东涉嫌违规经营及利益输送，集团已于2018年3月份停止收购，现实际控制人失联，集团已向注册地广西南宁警方报案。然而，记者梳理工商资料发现，银河天成集团有限公司持有壹佰金融40%的股权。网贷平台“寻求背书”是业内常态，然而平台出问题后，甩锅已经成为常态。（每日经济新闻）最高法：280万“老赖”迫于信用惩戒压力自动履行了义务记者10日从最高法获悉，从2013年10月至今年6月30日，全国法院累计发布失信被执行人名单1123万例。全国280万“老赖”迫于信用惩戒压力自动履行了义务。（北京青年报）@最高人民法院执行局局长孟祥：随着联合惩戒作用日益凸显，被执行人自动履行率提高，失信名单呈下降趋势，目前处于发布中的失信被执行人共789万例，涉及失信被执行人440万个。观点潘功胜：汇率波动加大 中国企业在外汇市场不能“裸奔”日前，中国人民银行副行长潘功胜在第一财经《中国经济论坛》中指出，人民币资本项目的开放目前存在着可兑换程度较低、便利性不高和交易环节约束多等问题；中国企业避险意识亟待加强，要善于利用套期保值的工具。（第一财经）@他同时指出了推进人民币资本项目开放的四大部署：一、推动金融市场的双向开放，增加金融市场的产品供给；二、完善优化合格机构投资者制度；三、完善互联互通机制，扩大产品覆盖范围；四、支持金融机构参与国际金融市场。
近期热点文章：*央行亮出互金监管底牌！看业内大腕如何解读？*金评媒携手20+金融科技头部公司呼吁 | “同心鼓正气 合力树信心”*小米开盘即破发，雷军的上市算盘打错了？*P2P大浪淘沙，为什么爱钱帮会被资本青睐 ？*网贷行业镇定剂：付融宝B轮8亿融资*优信上市4天就破发 美国的“韭菜”不好割*“网贷平台有这三个特征，将暴雷！”*高返平台是如何部署“庞氏骗局”的？*千亿催收行业水太深，BAT都不敢碰？金评媒JPMJPMMedia
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http://spider.nosdn.127.net/da3b49230dfbcbaa06fc5ccb2ad470ae.jpeg1.网贷备案延期为全国口径不是地方决策
在现金贷规范整顿的背景之下，众多P2P网贷公司业务也随之作出调整。随着6月30日备案大限将至，“备案延期”消息蔓延让整个网贷行业可能遭遇新一轮考验。今年4月，监管部门要求各地暂停发放网贷备案登记细则，并有多位接近监管人士对该细则予以证实。此外，中国银保监会普惠金融部主任李均锋6月14日在上海举办的第十届陆家嘴论坛上也公开表示，今年内无法完成P2P网贷备案工作。
事实上，虽然网贷备案延期目前尚未出台明确的书面通知，但已有多位接近监管人士表示，备案延期是全国性的，并不属于地方的决策。
2.沪指险守2900点创指大跌近6% 千股跌停再度上演
美国公布对华第二份征税清单，中美贸易摩擦再度升级，全球股市遭遇重挫，A股今日早盘大幅低开，随后一路下行。午后，恐慌抛盘进一步扩大，14点30分左右股指加速下挫，沪指一度大跌近5%，跌破2900点；创业板指盘中大跌超6%，跌破1600点，创2015年1月以来新低。临近尾盘，多只中字头个快速拉升，中国核建(601611-CN)、中国化学(601117-CN)等个股纷纷翻红，带动沪深两市小幅反弹。盘面上看，市场哀鸣遍野，千股跌停景象再现，两市上千只股跌停，上涨个股仅有100余只。券商、钢铁、有色、国产软件等板块跌幅居前，均跌逾6%；银行、保险、煤炭等板块较为抗跌。
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3.现金贷退潮一周年：四大变种遭监管点名
随着几家公司在2017年末成功IPO，舆论对现金贷嗜血的评论也甚嚣尘上，其疑点主要包括现金贷的畸高利率、附加的砍头息以及暴力催收等问题。多家公司成为众矢之的，监管收紧的态势亦日益强烈，现金贷受到全面整治。然而，就在诸多金融科技公司开启转型大幕之时，近期监管方面指出，仍有部分平台不惜铤而走险，将“现金贷”改头换面重新包装以逃避监管，变相开展“现金贷”业务。
4.Square获官方数字货币交易许可，股价创历史新高
美国移动支付公司Square获得比特币相关牌照，可以通过该公司的Cash应用向美国纽约州居民提供比特币买卖服务。该公司CEO Jack Dorsey今日在推特上发文，证实了此消息。 这也让Square成为第9家获得纽约州金融服务厅颁发的BitLicense牌照的公司。 BitLicense许可证允许小型商业金融科技公司Square通过Cash App向纽约居民提供包括买卖比特币在内的金融服务。
5.普惠金融热潮下的冷思考：避免落入两个“陷阱”
作为当前银行业普遍在花大力气开展的一项任务，普惠金融正在全国大力度推广，包括银行、小贷公司、互联网金融等在内的多路资金涌入其中。但普惠金融之路行至半程，仍有不少问题待解。　　
近日，中国人民大学中国普惠金融研究院发布的《中国普惠金融发展监测报告（2017.浙江）》显示，浙江地区普惠金融的发展已经达到国际领先的水平。即使这样，金融能力仍然是该地区普惠金融进一步发展的短板；部分乡村有相当比例的人口存在金融服务不足现象，低收入人群的金融服务水平有待提高。
作为中国经济发达省份的第一梯队，浙江的普惠金融尚存在金融服务不足问题，其他地区的普惠金融更是“路还很长”。但不少受访的业内人士也认为，当前也是推广普惠金融最好的时机，随着乡村振兴战略的实施，农业和农民结构正发生的巨大变化，也为普惠金融的可持续发展提供了良好的条件。不过，从当前普惠金融实践的效果看，完善机制体制创新，同时警惕普惠金融误入“陷阱”同样需要给予高度关注。
声明：该文观点仅代表作者本人，搜狐号系信息发布平台，搜狐仅提供信息存储空间服务。　　日，《关于做好P2P网贷风险专项整治整改验收工作通知》对网贷平台的整改验收阶段做出了具体、详细的部署，要求各地在2018年4月底之前完成辖内主要P2P机构的备案登记工作、6月底之前全部完成。同时该通知也透露出上海地区的网贷信息中介机构需经历过整改验收，才能进行后续的备案工作。那么2018年上海p2p网贷平台备案该怎么做呢?　　一、平台成立时间问题　　平台设立时间问题是否以日为节点的问题。小编认为，对此问题不可片面以工商注册登记时间为准，如以此为准，在目前上海部分工商部门已经可以对金融信息服务公司变更股权的下，无疑将发生“买壳”行为以逃避监管。监管部门以此时间节点划线的目的在于鼓励可持续经营并有足够长时间运营经验的网贷平台进行备案，而非临阵磨枪的为了迅速通过备案而收购一家金融信息服务公司将其包装成看似完美无缺的临时摊似的网贷平台，这无疑将会与监管的初衷相背离。　　此外，要注意的是，即便平台公司成立于日之前也不能确保是万事大吉，还有一个条件是运营网站的上线时间亦需在此之前。有的网贷平台如存在日之前运营网站系由注册在其他地区的关联公司运营者，在备案时需向金融办详细说明缘由并确认网站运营主体即备案主体，不再发生变更。　　二、做好信息披露合规的问题　　平台信息披露需严格按照银监会颁布的《网贷信息中介机构业务活动信息披露指引》的要求进行平台基本信息、运营信息、项目信息、重大风险信息、消费者咨询投诉渠道信息的披露。并且不可忽视的是，不仅要在运营网站披露前述信息，平台运营的APP、微信公众号等其他网络渠道亦需披露前述信息。　　三、存管银行的问题　　为了防止出现存管银行存而不管的问题，中国互联网金融协会于日正式下发《互联网金融个体网贷资金存管业务规范》(下文简称“业务规范”)和《互联网金融个体网贷资金存管系统规范》，根据此规范的要求中国互联网金融协会将建立存管银行白名单制度，由此，网贷机构不仅需要选择在上海市内设有实体机构的存管银行，还要对照中国互联网金融协会后续公布的存管银行白名单予以选择存管银行，如不符合前述两项规定，需及时更换符合要求的存管银行。　　四、业务合规整改问题　　网贷平台除了需按照《上海市网贷信息中介机构实施认定与整改工作指引表》中的145项细化监管要求进行整改外，在以下几个方面需特别重视：　　现金贷业务方面　　何为现金贷，目前根据《关于规范整治“现金贷”业务的通知》中称凡符合无场景依托、无指定用途、无客户群体限定、无抵押等特征的小额资金出借业务即为“现金贷”业务。该通知并没有一个明确的规定借款额度为多小、期限多短、利率多高即构成现金贷业务。但从监管口径而言对借款人年化利率达到70%以上即构成现金贷业务。由于现阶段监管层目前对现金贷业务采取的几乎是一刀切的态度，目的在于防止现金贷存在放贷平台资质良莠不齐、利率畸高、催收不规范、侵犯个人隐私、以简单的高收益覆盖高坏账无法实现可持续长久经营等弊端而给金融系统造成负面影响。广大网贷平台目前阶段需暂时回避。如某些网贷平台确实依赖现金贷业务予以经营，一方面可以考虑为外部输出自己优良的风控技术从而达到盈利目的，另一方面可以尝试重新设计产品结构以达到符合监管的目的。　　存量违规业务的处理问题　　虽然网贷机构备案时需要律师在法律意见书中对平台现有的主要业务模式说明是否符合现有法律规定，但对于历史上的存量违规业务，也会加以说明。这也是反映网贷中介机构是否积极拥抱监管的一块试金石。律师在撰写法律意见书时需说明网贷机构自收到注册所在去整治办(金融办、局)的整改通知书之日起的整改期间总体违规业务余额的增减情况(监管要求是只能减少不能增加)，阐明彻底停止新增各项违规业务的具体时间，如存量违规业务未压降至零需阐明后续的整改计划。由此，网贷平台应特别重视对存量违规业务的清理工作，不可盲目的再顶风作浪的加量违规业务，如在备案时违规业务余额比收到整改通知书之日未有减少，则可能会影响到备案通过。　　平台广告宣传问题　　网贷平台在广告宣传方面特别要对《广告法》第二十五条第一款之规定引起重视，该条规定：“招商等有投资回报预期的商品或者服务广告，应当对可能存在的风险以及风险责任承担有合理提示或者警示，并不得含有下列内容：　　对未来效果、收益或者与其相关的情况作出保证性承诺，明示或者暗示保本、无风险或者保收益等，国家另有规定的除外;”根据日工商总局广告司发布的2017年第三批虚假违法广告典型案例中称上海证大金融信息服务有限公司利用“捞财宝APP”和捞财宝官网，宣传“新手专享9%年化收益率”等有关收益率宣传的内容，违反了《广告法》第二十五条规定。2017年9月，上海市浦东新区市场监管局作出行政处罚，罚款60万元。对此，广大网贷平台在宣传产品收益时普遍采取“年化收益率、预期年化收益率、目标利率”的做法在该案例的出现下显得岌岌可危，稍不留神就容易给工商部门认为是暗示产品无风险的宣传，从而在备案时留有行政违法记录的尾巴。故而，网贷平台可以考虑是否采取“协议约定历史年化收益率”等更保守的字眼予以宣传产品收益，从而避免招徕工商部门的处罚。　　风险备付金问题　　监管部门一直不支持风险备付金的存在一方面是想打破投资者对网贷平台总抱有存在刚性兑付的心理，另一方面也是制止平台防止平台大张旗鼓的利用风险备付金大做文章，从而误导投资者。风险备付金并不是不可以设立，只是与传统而言的风险备付金有所不同。一是来源不同。以前网贷机构往往是于放款时直接预扣一部分本金作为风险备付金或是于借款人还款时抽取一部分利息作为风险备付金。监管层现要求网贷机构如需设立风险备付金完成代偿者，必须是从平台自身利润中提取一部分资金作为风险备付金。& & 二是性质不同。之所以有风险备付金能不能设的疑虑在于存在某些网贷平台利用风险备付金大做文章，容易误导投资者认为投资似乎是上了保险必定可以保本保息。因而监管者一方面考虑到平台在发生坏账又急需本着负责的态度对投资者及时兑付本金及收益，从而允许平台从利润中提取一定量的资金作为风险备付金以供代偿投资者，但这个风险备付金的性质上属于网贷平台的内部运营方式，网贷平台只能在内部设立风险备付金，不得对外宣传、明示或暗示平台设有风险备付金。　　据悉，上海地区的网贷平台只需聘请在上海市注册登记的中国律师事务所为网贷信息中介机构备案登记出具法律意见书即可，监管部门并没有预先框定哪些律所是必选项，但监管部门希望看到的是网贷信息中介机构聘请的是勤勉尽责的律师事务所，网贷信息中介机构备案工作是一项浩大的工程，需要聘请的应当是互联网金融领域专家级别的律师，其将与会计师事务所一道为网贷信息中介机构合规化持久运营保驾护航。
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