工作十年，手里有70万存款，应该如何理财? - 知乎有问题，上知乎。知乎作为中文互联网最大的知识分享平台，以「知识连接一切」为愿景，致力于构建一个人人都可以便捷接入的知识分享网络，让人们便捷地与世界分享知识、经验和见解，发现更大的世界。34被浏览<strong class="NumberBoard-itemValue" title="分享邀请回答赞同 添加评论分享收藏感谢收起月入3千又如何？三年存下十几万 聊聊我的理财之路
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来源：宝妈的有财生活
　　妈妈，养娃供房养车，本职工作月入3千又如何？我依然可以生活有条不紊，还可以三年存下十几万！
　　Part1：就是这样的coco
　　年龄：说18不太好意思，永远25岁！
　　身份：一对儿女的辣妈/体制内工薪阶层/网站兼职编辑、版主、本地某童坊公众号兼职运营人员/理财达人/薅羊毛客/家庭主妇/吃货/……
　　人收入：月均薪水5k+兼职收入1-3k+理财收入=月均收入1w+
　　家庭资产状况：125平米房子一套，公积金按揭每月还有盈余/代步小车一辆/现金流10w+/一个车位……
　　爱好：做妈妈、学理财、旅游、瑜伽、阅读、写作和厨房，偶尔有空画画笔画、缝缝剪剪做手作。
　　生活状态：
　　理财是一种生活态度！理财不仅仅是理钞票、打理资产，更是理生活。用心分享小白理财经验。
　　努力学习作一个和善而坚定的妈妈，认真学习育儿知识。不愿意错过孩子的每个成长瞬间！
　　努力做一个会做饭的老婆和妈妈。
　　每年都会长短途旅游，至今走过5个国家和地区，与36个城市有过亲密接触。
　　理财经历：
　　近十年的经验/3年来薅过不少羊毛/2年投资/
　　人生理想：
　　实现财务自由/环游世界/合格的妻子和妈妈/兼职瑜伽教练……
　　Part2：Coco的理财路
　　从小就有攒钱的习惯和爱好。因为经历过父亲的生意失败、家道中落，觉得钱能给我安全感，也觉得应该有一个稳定的职业。毕业后靠自己的真刀实木仓，考上了体制内的工作，以为有稳定的收入和工作，生活可以平平静静的幸福下去。
　　结果，还没高兴上一个月，接到工资卡的时候，情绪惨遭滑铁卢：我的天，1k多？！！我竟然赚这么少！！！
　　更加催促我对理财产生渴望的，是在筹备结婚期间。和老公感情很好，均出生普普通通的家庭，遇到了买房、装修、办婚礼和蜜月旅行的大笔开支后，顿觉得生活的压力。原来，提升家庭生活幸福指数和经济后盾，有着必然而且紧密的联系。好不容易还清了外债，又遇到了生娃和买车两件大事，财资产再次清空。茫然之间，开始记账。因为对理财知识的强烈的渴望，我开始逛起了。遂痛心疾首地发现：学理财，我入门太晚了啊！好在，迟到总比不来好！
　　从此一发不可收拾，开始担任几个论坛的版主和编辑，管理论坛、分享自己的理财心得和经验，慢慢在理财论坛上积攒了几千粉丝。
　　学理财，首先是大幅度增加了我的收入。从原来每月只有3k左右的死工资（工作好长时间，评了职称涨到这个数），到如今个人月收入破一万，到生完兜弟大量开销，还可以存下十几万。比起刚刚结婚时候，做什么都得克制消费，到现在养两个娃花销巨大的前提下，生活品质却更好了、花钱更随心了。家庭生活环境和个人自信心有了一个质的翻越。
　　更重要的，是改变了我的生活理念和生活方式。
　　Part3：Coco的养“鸡”路
　　刚刚踏上工作岗位的我，揣着数额羞涩的工资本，直接跑银行咨询如何理财。我是不是很猛？
　　居然这样也能给我遇上一位细心的大姐（后来经过思索，发现她其实就是一位好心有闲得慌的妇女啊），面露怜悯（后来仔细想想，觉得那是在说：这点钱你也好意思告诉别人？）地说：不然定投吧，一个月200块钱就可以的。如今回想起来，虽顿悟她的叹气略带嘲笑，可是我依然感激这位大姐。是她，领我走上了基金定投的道路，为我开启了理财的一扇小门。这一小步和一小扇门，却不亚于我个人财政路上的一大步，她是我的另一位启蒙大师，再生父母啊（感恩脸激动脸崇拜脸）……
　　记得当年可以通过银行定投的基金品种还很少，我就在大姐给我的那个宣传单上面，挑了一个名字（后来证明它并没有名字听起来那么好），开始了每个月200的定投。接着的两年，coco沉溺于工（lian）作（ai），并没有打理这只基金，后来因为婚房装修缺钱，我赎回了五千块钱，没想到除去手续费，还净挣一千多。定投好啊！
　　婚后，遇上手头好不容易有点闲钱，我赶紧又开始养鸡。发现基金品种一下子多了好多，无从下手，就开始认真研究和学习。逛论坛、看帖子、看理财书、咨询高手、听理财课，终于积累了一些基金的基础知识。在2015年牛市，我通过定基金，赚取超过120%的收益，老公对我刮目相看！
　　如今，coco在养鸡的道路上依然努力而痴迷地摸索着，……
　　Part4：coco的信用卡之路
　　刚工作的时候，觉得买单的时候掏出来一张信用卡，牛逼闪闪地。我怎么可以不来一张啊？慢慢地，发现信用卡不仅大大方便了我的生活，用好了还能成为一项很好的理财技能，甚至还增加了我的收入！
　　我办过八家银行的十几个卡种的信用卡，目前，手头上持有7张信用卡。我曾经一次性薅到银行的2600元刷卡金（可以直接消费刷卡用）；得过银行送出的拍立得、折叠自行车、羊毛被等实用又质量杠杠的实物；光去年，通过信用卡的各种活动和优惠，我薅到了近2700元羊毛。
　　如今，信用卡羊毛越薅越顺，更喜欢分享使用信用卡的一些心得，在各种论坛上发的信用卡帖子颇受好评。
　　现在的coco，正努力奔赴在做卡神的大道上。
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责任编辑：李丽梦&RF13188
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...的工资。手里只有两万块的存款,想请教各位 ,我该如何理财?
我有更好的答案
个人建议的话 可以分成几块在做这个投资：1、分百分之40左右的钱拿来储存到银行，大概5000的样子。以防急用2、购买基金和国债可以买一部分，为什么买国债和基金，首先这个收益比银行高，而且基金和国债对于新手理财比较好，其实就是你购买了之后，人家拿你这个钱去投资，在给你分红收益，这种理财比较保险，而且安全性比较高。3、拿一部分来投资互联网理财平台，一般收益在13%左右，但是需要定存，比如投放到来财街的话，收益在14%，期限是7天-6个月，期限也不长，流动性强，就相当于你把资金放进去，别人会来借走，给你利息。但是需要谨慎选择平台，这块现在监管力度还不够大。
采纳率：88%
来自团队：
不管工资多少都可以理财，工资少更有必要理财。工资少可以选择一些购买门槛低一些的理财产品，收益稳定一些的。这样承担的风险就小一点。首先可以将工资分为两部分，一部分暂时用不上的可以买些定期理财，定期理财和银行的定期存款类似，不过比那个要方便些，一般是1-3个月，时间也不是很久。另一部分可以买基金，基金就是比较方便，可以随时取出来的。但是又比银行活期利息高。又不用经常跑银行，直接在手机上就可以进行理财了。打开微信或是QQ都可以登陆理财通，它有一个专门的工资理财功能。可以提前将买入的时间设置好，买入哪款理财产品，什么时候买，到时间就能自动进行转存。
资本金太少，就算一年10%收益，不过2000，如果存银行定期或宝宝类货币基金，差距也就是1000多。为了增加这1000多，你花大量时间去研究投资理财（否则你拿不到10%的收益），实话实说这是得不偿失的。建议，这钱放银行或货币基金，作为自己的机动应急资金。然后努力充实自己，这才是你目前最佳投资方向。
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合理分配月收入，投资自己，我们从月薪2000起步，十年竟也实现了一百万存款
作者：百灵写这篇文的初衷是之前收到不少职场新人和师弟师妹的咨询，以及很多新人觉得自己收入太少，几百块钱不值得一存。我把自己的经历写出来，希望能对大家有一点启发。
6年前，我和先生带着读研时积攒的1万元钱，开始了各自月收入２千元现金的职场之旅。我们在传统行业工作，国有企业，北京。我们没有炒股、没有创业，甚至没有开启现在很火的“下班后挣钱”的开关（我今年夏天才知道简书和公众号这两样东西的存在）。２０１７年，我和先生按照计划实现了现金流１００万。是的，现金。就是去除房贷、车款、家庭开支后，银行账户还剩余１００万人民币现金。实现这一切的，其实是人人都具有的一个天赋，那就是“投资之前，先挣钱并积累。”通俗的讲，就是“先节流，再开源”。这并不是什么秘密，很多人都知道这个道理，而且不少人从小就有积攒零花钱的习惯。但可能缺乏一个系统的操作理念，以至于存钱跑不过通货膨胀，没有带来更好的结果，有时候反而把自己养成一个勤奋自律的穷人，越存钱越穷，还失去生活的乐趣，所以放弃了。这套系统的操作理念，并不复杂，只要你是一个努力向前的人，只要你有一份工作或者小生意能够挣钱（即使刚开始挣到的并不多），都可以实现。01设置一个小目标（不用一个亿）这样每月即使只有几百元的剩余也能有动力存下来我和先生（那时还叫男朋友）正式开始独立谋生是在2008年读研的时候（读研了就不好意思再和家里要钱了）。那个时候我们在北京的昌平念书，住在阳光宿舍。我和先生两人加起来每月补助一共1400元。当时我只是单纯的想能不能在毕业的时候有一笔自己的一万块。我们80后小时候都经历过“万元户”时代，所以我一直觉得一万元是个挺了不起的数字。为了这个小目标，我俩吃饭都很简单，也喜欢在回宿舍的路上淘快要收摊的水果。2009年夏天，阳光前面的巷子突然夜市盛行，我俩的衣服鞋子很多都是晚上回宿舍时顺道从那淘来的。现在回想起来，那种专属于年轻时的夜色其实挺有乐趣。就这样，每月都能存下300元，毕业的时候，我们有了自己的第一个一万元。加上父母给的一万元订婚礼金，竟然有了两万元。3年一万元，起点：2人月收入共计1400元。这一万元的最大成就是养成了我不论月收入多少，都能够“节流”和记账的好习惯。
02做好每个月的收入分配小计划08年我看了两本书，一本叫《穷爸爸富爸爸》，另一本叫《小狗钱钱》。我综合两本书的建议，认真计算了自己可以接受的底线生活所需要的开销，制定了每月收入分配计划：40%储蓄（每月存款）+10%现金保障款（不遇到紧急事件绝对不能花）+30%用于基本消费（吃住行）+10%用于投资和奖励自己+10%捐款&父母逢年过节礼金我的很多朋友好奇，在北京，两个人4000元现金的月收入，是怎么实现每月存2000元的？（1）30%支出实现过程如下：房租：我和先生在立水桥租过几个月。那个年代没有整治租房，一件房子被改造成十几个屋子出租很正常。我以每月400元租到一个10平米暗间（没有窗户），里面有一张桌子，一把椅子和一张吱吱响的单人床。时逢秋冬，床小正好可以挤一挤，暖和。后来，先生的公司能给解决一段时间的宿舍，也是一间10平米的小屋，愉快的住了1年。交通：先生距离公司很近，买了100元二手自行车，骑车上班。我坐一块六的935路快车，能比850快便宜4毛到东直门，然后坐特2路公交到鼓楼，只需要4毛钱，比地铁又便宜了1.6元。一天交通费来回4元，一个月100元足够。每每回想这段经历，总有个感慨，那个时候自己的认知程度还没有现在高，总会先考虑小钱才考虑时间，以为在公交车上听英语也算是合理利用时间了。但现在我懂得时间比钱贵，所以明白了选择更快的交通工具早点到地方进入高效工作状态去产出才是件更划算的事。吃饭：先生和我的办公室都有微波炉，头天晚上做好一锅菜，蒸好米饭，分成两顿，午饭就能节省不少。早餐是特价切片面包和粥。我们每周日的中午去早市买菜，那个时候会有很多特价蔬菜，一两块钱能买一大堆。然后去超市买12个鸡蛋，2斤前尖肉，买点特价的鸡肉、面包什么的，一周伙食就准备好啦。衣服：基本没添新衣，就从马云家买了一双冬天赶公交的鞋，40块钱，竟然穿了2个冬天。所以，真的1000出头就够了。还好，这个囧况持续没几个月就因为转正而手头宽裕多了。（2）为什么要有10%用于捐款和留给父母？西方人有个观点叫十一税，富人相信把钱回馈社会，会挣到更多的钱。所以我也借鉴了这条观点。因为我总是大言不惭的认定自己会是一个富人。只不过我会把它进行再次分配，一成捐款（捐给慈善组织），九成作为给父母的钱（年底回老家准备礼物的钱也来自于此）。（3）最有意义的一项支出是用10%钱投资和奖励自己投资回报率最好的项目就是投资自己。读书是对自己最好的投资，别的可以省一省但是买书钱从来不少。也正是这些书的积淀有了我们现在的迭代成长。2千月薪持续了3-6个月，我们双双成为工程师，又过了一年，我们都在各自的项目里成为骨干，月收入也进入万元户行列。读书和优质的线上课让我有了更开阔的眼界，也为后来再次升职奠定了基础。而且这笔钱另一个重要之处是让自己相信自己是一个富人，拒绝穷人思维。我当时非常喜欢一家餐厅，我当我们月薪还很低的时候，我每个月会和先生去享受一次，犒劳自己。为什么享受他人服务是拒绝穷人思维的一种方法呢？因为很多贫穷的家庭厌恶享受，他们不仅不会购买服务，甚至不允许自己休息，用着低端的勤奋让自己多做一分钟，多赚一点钱，还感动着自己。这样的人即便挣了一个亿，恐怕也不会慷慨，而是想办法再省一个亿。这种思维最大的恶果是不可能提升自己，没办法让自己更值钱。穷人要变富人，是要学会购买服务并心安理得的享受。它让我们有时间有心情去做自己擅长的事。我们享受的同时，还是投资，因为我们通过购买别人的时间，让自己最终的产出更高，赚了更多钱。
03掌控自己的财务-记账
找一种自己最顺手的记账方式，不论是小本本还是APP。我习惯用一个硬皮小本本，每天都放在手边，当天记录当天花费，每周汇总一次，每月小结一次，年底总结并做下一年的家庭财务计划。（这个小本本记录法在我记录时间开销和管理注意力时同样发挥了巨大的作用）国家还会在每年出一个国情咨文、政府工作报告，我们为什么不给自己出一个财务报告呢？只要认真执行计划，年底收获的时候会特别有成就感，整个人都充满了希望。记账事情虽小，但是作用极大。它能够有效管理你的支出，不仅让你控制乱买无用便宜货的冲动，还能给你消费优质服务的自信和底气。有段时间工作繁忙，加上带孩子，我没有记账，不知不觉间买了很多不必要的东西，不仅屋里混乱，对生活似乎也失去了控制感，工作也多有不顺。赶紧重新恢复记账，不足两个月的功夫，神奇的事情发生了，不仅工作理顺，还获得了升职，成为部门经理。
0440%的储蓄要先求保本再谈利
最开始，每月的钱我都存银行。股票其实是一种非常可行的个人投资方式 ，但当时的我并没有掌握炒股的正确方法，所以我没有选择投资股票。当然，如果我买到合适的股票，也许我能早两年实现这一百万现金流。但同时也存在另一种可能是：我会被套牢的很惨。面对前种可能的诱惑，我的选择是"不是我的，我不要 "。今年我有幸面见到笑来先生时，他也反复强调了这句话。那我用钱干了什么呢？2011年投资市场还没有现在这么丰富，更没有各种宝。那个时候各大银行最低门槛的保本保收益理财也要2万元起购。所以我的储蓄全部都购买了银行保本保收益理财产品。凑够2万就买2万的，储蓄达到5万就买5万的。有的人觉得这种理财产品收益太小。但就是这只有5%出头的理财产品，给这100万现金的诞生注入了不少的复利效益。在我们的理财存款金额还不多的时候，这些收益就相当于我每天一睁开眼睛，“叮”的一声，天空中就掉下三块钱！我买的都是几个月就可以赎回的那种产品，一旦赎回，马上连本带息全部购入下一个产品，一年至少滚2次，当这个基数足够大，也就真的是一笔额外的被动收入了。05不懂的一定不要投资，无论它多么的火爆当我们的孩子降生、房贷正常、手头有了50w+的时候，先生也已经成为项目经理，家庭收入已经比最初的月入几千翻了不少。先生想去学习一下投资。那个时候正值股市飙红、各种P2P盛行。我划出10万元交给先生，意思是如果失败就当作交学费，不影响我们家庭财务的基石。
黄金市场亏损 6000。
投资了几家P2P，也赚了些钱，但是突然有一天其中一家被界定非法投资，所有金额全部冻结，包括先生投进去的3万元，总体算下来P2P也持平。
股市涨涨跌跌进进出出，最后算一算，微微持平。
这些活动牵扯了先生一定的精力。我则专心于自己的主业和提高自身多维竞争力，一路升职加薪成为部门经理。其实，40%储蓄的最终目的就是为了投资。但是当你还不知道应该怎么投资的时候，就好好存钱，买保本的理财产品。如果投资收益是金蛋，那么储蓄就是下金蛋的鹅。在鹅长大之前不要折腾它，更不要杀鹅取卵。只要你不停止学习的脚步，你会逐步掌握正确的理财方法，而那个时候，你的鹅已经足够强壮，正好和你成为好搭档。我挺欣赏一句鸡汤，叫“按照我想的去生活，而不是按照生活去想”。我想未来过上体面的生活，我想有自己的房子和车，我不会按照我现在的生活去哀叹“房子这么贵怎么买的起”，但是我也很清楚的知道，过上未来想要的生活，是需要拿现在的生活去交换的。所以，在年轻的起步阶段，我选择（1）降低“吃穿住行用”的标准，上调投资自己的标准，去交换一个我想要的未来。（2）不要等有钱了再去储蓄，而是先储蓄才有可能有钱。（3）投资自己，专注于本业，这样才能加快开源的速度，只在低收入情况下的节流是很难实现存款大额跃迁的。无论过去还是现在，第一桶金的积累都是不容易的，在积累的过程中一定遇到过各种各样的困难和挑战。总有些人战胜了这份困难，也总有些人，接受不了这份挑战。不积累这一桶金，你的才华如何配上你的梦想；不积累这一桶金，你的脚步如何赶上父母老去的速度；不积累这一桶金，世界那么大，你靠什么去要诗和远方；一个人老去的时候，最痛苦的事情，不是回来之时已不再是少年，而是少年时本该放弃的东西都拿来交换了本应该获得的东西。天下自古都只有懂得“舍得”带来的财富，没有等到“等我有钱了就...”的辉煌！我是百灵，感谢你读到最后。因为篇幅的限制，有一些具体的理财配置方案写在文章中，这些都是我的真实故事，如果喜欢，请为我点个赞吧。
微信公众号：百灵商学
首先这些文章的作者是微博名为水晶苍蝇拍老师的文章，再次感谢万能的网络，我找到了这些文章并进行汇总，供自己学习并分享给大家。第一部分我始终没有找到，如果有人有，希望分享给我，谢谢！ 如果有侵权，请联系我删除，谢谢！ 微博投资感悟摘录（二） (8:17:5...
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