逾80家网贷资金流入房市 互金资金该如何监管？_凤凰财经
逾80家网贷资金流入房市 互金资金该如何监管？
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根据央行公布的《2017年三季度金融机构贷款投向统计报告》，截止2017年3季度末，本外币住户消费贷款余额达到30.2万亿元，同比增长29.1%，增速较上季度末低2个百分点；个人住房贷款余额21.1万亿元，同比增长26.2%，增速比上季末低4.6个百分点。结合历史数据可以发现，今年以来，1-3季度个人住房贷款余额同比增速不断下降，而剔除房贷后的住户消费贷款余额增速明显更高。
根据央行公布的《2017年三季度金融机构贷款投向统计报告》，截止2017年3季度末，本外币住户消费贷款余额达到30.2万亿元，同比增长29.1%，增速较上季度末低2个百分点；个人住房贷款余额21.1万亿元，同比增长26.2%，增速比上季末低4.6个百分点。结合历史数据可以发现，今年以来，1-3季度个人住房贷款余额同比增速不断下降，而剔除房贷后的住户消费贷款余额增速明显更高。易居房地产研究院发布的《全国居民短期消费贷款流入楼市现象研究》报告显示，按照社会零售额同比走势估算，2017年3月以来新增异常短期消费贷款金额约3700亿元，估计其中至少有3000亿元流向楼市，约占新增短期消费贷款总额30%。德意志银行则估计，近期中国消费需求增长带动消费贷款的比重约为三分之二，其余三分之一（约4000亿元）进入了房地产市场。个人消费贷款增势过猛引发了监管部门的关注，对此，监管部门主要通过开展风险排查、加强规范管理以及加大监管问责的方式控制消费信贷流入房市。包括北京、江苏、广东、浙江、江西等多地监管部门下发通知，对辖内金融机构开展专项检查，要求机构严查个人消费贷款违规流入房地产的情况。福建、广东等地银监局出台监管多项监管政策，制定金融机构消费贷款的发放规范，比如控制消费贷款的最高授信额度和最长贷款期限等等。多家机构因个人消费信贷挪用问题被处于罚款，包括邮储银行杭州市分行、大连的十余家金融机构等等。除了金融机构消费信贷可能流入房市外，通过互联网金融机构（含助贷、P2P网贷、互联网众筹）达成的消费贷款亦可能成为购房资金。零壹数据对此进行了粗略统计，2017年前3季度，超过80家P2P网贷平台为个人借款人提供购房资金，可探明的流入房市的资金规模超过20亿元；资金注入房地产市场超过亿元的P2P网贷平台未超过5家。有必要说明的是，以上数据仅仅是一个极保守的数值。所统计的借款项目多是&P2P网贷资金流入房市&的最直接表现，即借款人向网贷平台提交了借款描述（目的）为&购房&的标的（参考下图）；事实上，借款人通常可以自定义&借款描述&（比如装修贷款、经营性贷款等等）从而掩饰购房意图，P2P网贷平台以及社会公众无法对资金用途进行有效的监控，且从实际层面看，P2P网贷平台有动机帮助借款人掩盖购房意图，以规避可能的监管风险。资料来源：某P2P网贷平台官网虽然商业银行发放的消费贷款流入房市已经受到了较为严格的监管，但P2P网贷、现金贷、互联网助贷机构等互金平台仍在为房地产输送大量资金，且这部分更难以有效监管。尽管早在2016年1季度，以互联网金融为媒介的&首付贷&、&赎楼贷&等融资类业务就已被多地监管部门禁止，不过资金注入房市的现象在互金领域并未销声匿迹。传统金融机构尚且可以通过严查信贷资金流向判断是否有体系内资金流入房市，或者是限制大额长期贷款控制风险；而在互金领域，这类监管动作几乎是失灵的，资金系统并未受到直接监管，借款人融资门槛低可以在多个平台进行小额融资&&但网贷监管显然是必要的。从资金量上看，根据零壹数据的统计，截至2017年9月末，P2P网贷贷款余额约1.275万亿元，已超过同一时间全国8610家小额贷款公司借款余额（9704亿元）；由于不存在资金杠杆的限制，P2P网贷的贷款余额增速要明显快于小贷公司。加之互金风险传导存在较大的不确定性，防范于未然可能是更优选择。来源：零壹财经
[责任编辑：wemoney PF055]
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播放数：164323金融理财消费者权益谁来保驾护航
自2013年余额宝“诞生”后，互联网金融趁势而来，尤其是网贷行业，一派繁盛的景象。
先来看一组数据，简单了解一下近几年网贷平台的发展情况：
这几年，陆续上线的P2P平台有几千家。可是监管的空缺，使得这一行业频频爆雷。非法集资、诈骗、卷款跑路等现象层出不穷，仅仅是今年1月份和2月份的问题平台就有一百多家。互联网金融的理财安全问题成了众多投资者和监管层关注的热点。
为了提升广大互联网金融消费者的金融理财知识，更好的把握金融产品的风险和收益，享受普惠金融带来的红利，在“315消费者权益保护日”之际，鸣金网特采访了业内的投资者，创业者和法律人士，为大家解答关于如何理性投资等问题。
【关于投资者】
互联网金融理财形式多种多样，理财平台也是形形色色，可唯一的共性那就是涉及到钱，所以一旦出事，不论是投资者还是平台创业者，都将面临巨大的问题。所以，理性投资极为重要，尤其是在监管政策还未明确的情况下。
那么，作为一个投资者,面对多种多样的理财产品，形形色色的理财平台，该如何辨别和防范风险？
鲲鹏资本创始人，数牛金服董事长寿星林：
1）信息披露充分。充分的标准是啥？就是要讲清楚谁用钱？钱用到哪里了？如何归还？客户是否承担了合理的融资成本！增信措施是啥？是否有第三方的旁证，比如数据存证，律师意见书等。
2）风险充分揭示：首先建议要有风险测评。合格投资者发展与教育是平台的责任。其次要把可能发生的风险讲清楚。资料完备。
3）看资产来源。现在民营小微企业处于困难时期，风险较高。而投资者属于风险厌恶型。建议考虑基础资产来源。一般政府信用类产品或以正规金融机构资产为来源的创新理财可以试试。
4）资金托管。平台不能碰钱。检验的标准是，看看平台与三方支付或银行签的协议。第二看需要开几次户。一般情况下无托管平台只需要开一次户即可绑定。客户的钱可能流入平台资金池。
微贷网创始人、CEO姚宏：
互联网金融涉及的投资者多以草根消费者为主，对互联网金融产品了解相对较少，而互联网金融产品类型多、创新快。互联网金融投资者自身应提升行业知识素养及风险识别能力，理性辨别平台优劣；同时，投资者还应提升权益保护意识，维护自身的合法权益.
金融投资者和消费者在参与社会金融活动时，必须十分审慎，我建议投资人应做到以下着“三看”：
一看平台融资项目的真实性。互联网金融平台是为有资金需求的借款人和有理财需求的投资人搭建的信息中介平台，然而有很多打着“互联网金融”旗号的伪P2P平台，通过发布大量虚假标的吸引普通投资者，让投资者蒙受损失。“我的钱借给谁？借去做什么？”投资者应将平台标的项目的真实性作为投资判断的初级标准。
二看回报是不是属于超常高利回报。风险与收益，两者总是并存的正向关系，这由金融客观规律所决定，那些声称年化收益率超20%的平台的安全性应值得怀疑。因此，投资人要尊重规律，不能一味追求高收益而忽略蕴含的风险。
三看平台信息披露是否完整、全面。一般而言，优质的互联网金融平台其会在官网或第三方机构，全面地向投资人公布交易额、标的信息等信息数据。平台借款端的钱从哪里来，投资端的钱到哪里去，都应清晰可查。
评级宝创始人、CEO王玲：
要多方核实平台背景、资产包、接受托管的真实性，看有无可疑炒作和假包装、不良动机迹象，多通过征信评级机构查询参考，比如现在监管要求披露的数据，是否到第三方征信机构披露。也欢迎到评级宝APP和微信公众号查询。
北京大成律师事务所合伙人肖飒：
我们确实有一些方法来甄别网贷平台。最重要的方法是，看利息，如果利息奇高，肯定不靠谱；如果广告内容与合同内容不符，肯定不靠谱。其次，建议投资人选择各地互联网金融协会或者网贷协会中的会长级平台，这类平台一般比较靠谱。不过说到底，网贷平台是否靠谱，涉及道德风险的考量，没有十全十美的判断方法，记住：闲钱理财，勿动棺材本；鸡蛋分篮装分散投资风险；投资人抱团，分享信息；发现不靠谱的迹象，立即提现、报警。
杭州互联网金融协会秘书长、雄猫软件创始人陈建可：
在选择互联网理财产品时，投资者不能单看收益，最好从平台资质、平台背景、风控、收益范围、资金托管等因素下手，全面了解该平台的运营状况。
首先，判断一个理财平台是否靠谱，要重点考察该平台是否具备第三方资金托管条件。第三方资金托管可以从物理上隔离用户资金与平台资金，并且投资者能够很清晰地了解到自己投资的每一笔钱的去向。根据数据统计， P2P行业内绝大部分跑路的平台都是不具备第三方资金托管机制的。
而作为普通的投资者，如果在不能详细调查一个平台的股东背景、项目资金投向，可以通过网贷平台的“门面”去辨别。投资者可以从平台网站呈现的特征得出第一印象，从而可以发现一些关键信息和蛛丝马迹。比如一些没有实力进行自主开发的平台，界面普遍布局逻辑混乱；而绝大多数问题平台的界面比较粗糙、介绍信息简单隐晦。还有些问题平台的网站，哪怕是基本的文字排版都能露出破绽。此外，还有网站页面，如果找不到平台负责人的信息也必须高度警惕。
第二，网站运营有异常要警惕。如果一个网站疯狂发标，尤其是短期标的，甚至天标，说明其吸金欲望异常高涨；还有网站长时间停止发标的现象，有的网贷平台发公告称，公司要进行调整，然后就长时间不更新标的；网站突然高幅度加息，且活动力度较大的也要警惕，刚成立的网贷理财平台一般会有很多活动，比如加息发红包，但过了一段时间后，利息就会略有调整下降，保持平稳，但如果平台想跑路，就会想尽办法，吸引更多资金进来，就可能会突然高幅度加息、送大礼、逆势加息等，投资者必须警惕；网站提现缓慢，或者出现提现时间突然增加好几天，就有可能是公司准备跑路，并且已经抽走了一大部分资金，导致资金流不够顺畅；网站突然停止提前赎回，而且时间比较慢，短则半个月，长则一个月，这种情况说明，其资金流没那么通畅了，或者说，有的公司就是想多卷一点跑路，才延长赎回周期；最后，网站的透明度降低，网站长时间发布的都是一些没用的东西，投资者基本上不能了解公司动态，如果平台公众号每天都是发送礼、加息活动，没有任何公司动态，也是需要注意了，有个别平台在出问题前还会隐藏交易数据。
一旦网站运营有这些异常现象出现时，最好保持谨慎状态，不要掉以轻心。
第三、公司运转不合理。比如有的从线下公司转做线上交易，有的线下推广全面铺开，但线上却鲜有项目；公司突然扩张速度惊人，招人无门槛；公司多次降低员工考核，提高员工待遇，或者突然强制员工开单；公司拖欠员工工资；公司高管长时间不露面等，这些不合理情况出现的时候，也是投资者必须警惕的时候。
第四，平台如果经常更换名目的。如平台频繁更换法人代表或办公地点；注册另一家或者多家平台；平台现大量虚假宣传，给用户画大饼；甚至平台老板离婚的，有可能是问题平台老板跑路在想尽办法转移资产。这些问题都值得注意。
此外，投资者一定要坚持“安全第一、收益第二”的原则，千万不要被高收益迷惑。更需要结合自身的收益预期和风险承受能力做出理性选择。另外，学习永远是进步的阶梯，包括投资也不能例外，投资者必须掌握一定的理财常识，而不是盲目地跟风投资。
【关于创业者】
P2P平台频频出问题的原因，除了某些别有用心的人利用这一行业为自己敛财外，还有许多老板跑路亦是无奈之举。因为退出机制的的缺乏，导致这个行业一旦失败，就是蹲监狱。在这样的一个形势下，作为金融创业者当平台出现问题时，又该如何做才能尽量将损失减到最低？
微贷网创始人、CEO姚宏：
就互联网金融而言，风控依旧是核心问题。平台在创立之初，应将风控作为首要问题进行考量。
平台以实物抵押贷款模式，借款端有实物作为其抵押物，风险要更容易被衡量和管理。此外，拥有较为透明的评估价格和较好的流通渠道、成熟的线上和线下评估体系。平台平均每笔借款金额在6万元左右，“小额、分散”的模式更有利于平台有效规避风险、保障资金安全。
有实物作为抵押物很容易流通和变现，平台可将抵押物变现后充回相应资金保证平台平稳运营。这样的风险控制，就算平台出现问题，也能将其控制在可控范围内。“防范于未然”，损失必然能降到最低。
评级宝创始人、CEO王玲：
如果想好好做平台，做P2P烧钱主要是在获客上，所以建议落实好资产包慎重烧钱，其实有好的资产包，大平台有资金都会买资产包，可以大小平台业务合作。金融创业者应多开放学习，资源互补，诚实经营，不要想着立即烧钱做大忽悠投资，出发点要本份，项目想好了自身经营能盈利才可行。一旦发现问题早出手制止扩大，自己无力解决向外寻求协会、联盟、同行给予建议互相协助，喊邻居和消防部门一起灭火比关门捂火有用。
杭州互联网金融协会秘书长、雄猫软件创始人陈建可：
首先，跑路肯定是不可取的。不过理论上来说，P2P只要在发展，风险就会一直存在，跑路倒闭的平台就无法从根本上杜绝，投资人能否躲过“雷”，主要看自己对于行业的认知水平了。
而对于创业者来说，仅有对于市场的敏感度是远远不够的。公司的团队必须要有对于相关业务领域的政策和法务方面的人才，好在事情发生之前有预警和解决的方案。只有这样，才能够保证公司在开展创新业务的同时，不至于闯进政策的“雷区”。
另外，对于一开始贸然进入网贷行业、或自觉无力持续运营的平台，能及时止损、自动清盘，是一种最好的选择。
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今日搜狐热点办公处在杭州的一财金融，为何项目都来源于湖南？
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摘要: 一、 平台信息（数据来源：网贷包打听）
一财金融于日正式上线，隶属于一财金融信息服务（杭州）有限公司旗下。是一家以金融机构为背景，服务医药健康产业的专业金融信息服务平台。
二、 股东信息（数 ...
一、平台信息
一财金融于2016年3月4日正式上线，隶属于一财金融信息服务（杭州）有限公司旗下。是一家以金融机构为背景，服务医药健康产业的专业金融信息服务平台。
二、股东信息（数据来源：天眼查、国家企业信息信用公示系统）
1.主要人员
根据国家企业信息信用公示系统显示，平台主要人员有两位：彭磊（执行董事兼总经理）、陈志红（监事）。
2.股东信息
根据天眼查数据显示，一财金融的股东有两位：湖南振天医药供应链有限公司（占股51.25%）、长沙国财艺术投资有限公司（占股48.75%）。
其中湖南振天医药供应链有限公司的股东为：平江县医药总公司（占股90%）、长沙国财艺术投资有限公司（占股10%）。
平江县医药总公司的股东为：平江县医药局（占股100%）
长沙国财艺术投资有限公司的股东为：唐勇（占股60%）、唐丽娟（40%）。
由股权结构可知，一财金融的最大股东为平江县医药局。
3.团队成员
根据官网介绍可知，一财金融的CEO陈志红，有10多年的国有工业企业信贷从业经验；风控总监罗丹，对项目的风险控制、移动互联网商业模式有着深刻的理解和丰富的实战经验；运营总监董郁彬，对互联网金融有着多年的从业经验，有着丰富的实战经验和管理经验。财务总监董红英，对于财务有着20多年的管理经验。
4.公司成员及办公环境
由于一财金融官网未展示公司成员以及办公环境，以下是笔者在第三方网站截取的图片。
三、产品类型
一财金融的项目类型为供应链金融，年化收益率： 9.60-15.00%之间。项目期限：30天~90天，起投金额1000元起。
四、信息披露
1.运营数据
平台累计用户有225536人，成交总额为912,570,100.00元
2.运营报告
一财金融官网在发布《2016年3月4日至2017年9月4日》运营报告后。
官网运营报告无更新。
3.项目信息
笔者从某个项目标中随机选取了个项目标。
如下图所示，借款编号为“供应融1343号-005”，项目总额为15万元，期限60天，年化收益率11%，预计还款时间为2018年4月2日。
根据借款产品描述：借款公司为扩大生产经营，需向上游供应商采购药品一批，借款人自筹资金50%，其余部分向我平台申请募集借款，总额度90万元。根据实际用款需求，分批申请借款。本次借款申请为第五期，期限60天，融资金额为15万元。
从以上展示的信息和材料来看，平台没有具体描述借款企业的名称以及地点，另外展示的营业执照、开户许可证、食品经营许可证、药品经营许可证等大部分都被打上了马赛克，无法得知该项目来源于哪个地方。
在最高借款合同中，借款企业向一财金融借款90万元整，从2017年11月28日起至2018年11月27日。不过笔者有观察到，在借款合同中平台没有详细的写明具体的还款时间。
另外笔者有个疑问，在业合作合同中，三方都有盖章签名，但在最高额保证函中，为何三方都没有盖章？以及最高额借款合同、最高额质押合同、质押监管协议中，甲方都没有盖章？
在业务合作合同中的第五条：本合同有效期1年，自2017年11月28日至2018年11月27日止 ，到期后若各方无异议，本合同自动续约1年。
这句话是否说明，如果到期后各方无异议，那实际还款时间是否要延后一年？
之外在最高借款合同中：此期间和最高借款限额内，每笔借款的金额、还款期限等以借款借据或另行签订借款合同为准。
但平台也未展示该借款企业与一财金融的借款借据或另行签订的借款合同。
此外笔者有发现，除了没有来源的项目标，一财金融的办公地点虽然在杭州，但还有部分项目均来自湖南。
（借款编号“供应融1333号-001”）
（借款编号“优企融182号-002”）
（借款编号“供应融1313号-001”）
所以从以上各个信息来看，平台的项目内容透明度比较一般。有些项目无法知晓来源，以及展示的材料马赛克比较多。
五、安全保障
1.银行存管
平台对外宣称上线了上海银行存管，由于一财金融官网没有显示银行存管，
所以笔者就在一财金融开通账户试了试。显示的银行存管确实是上海银行。
2.安全等级保护
平台展示了相关的备案证明，但是还没有出具相关的评测结果
3.ICP许可证
六、用户体验
1.用户点评
网贷包打听的用户点评为4.5；网贷之家的用户点评为3.1；网贷天眼的用户好评度为59%。
根据用户的点评，用户对一财金融的客服人员的态度以及运营经理都很不满意，用户称客服人员的服务态度太差，而运营经理在投资官方群中与投资人吵架，把投资人踢出群。
2.提现及到账
根据官网显示，平台普通提现费用为2元/笔，当天提现下一个工作日到账。
即时提现是按取现金额的0.5%+2元/笔，7*24小时实时到账。（详细情况请看下图）
1、一财金融已经上线上海银行存管，有ICP许可证、有三级等保的备案证明，但还没有出具相关的评测报告。
2、平台一部分项目无法知晓来源，另一部分项目均来自湖南地区，且项目内容透明度一般，另外展示的相关材料中马赛克较多。
3、根据用户的点评，用户对平台的客服以及运营经理的印象都很不满意，希望平台能够重视，调整好客服与用户的关系。
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