尽职贷前调查才能有效防控贷款风险
伴随着改革的不断深入，农村信用社产权关系的逐步明晰，我们已经进入高速发展时期。但是不良贷款居高不下，依然是困绕农村信用社发展的主要问题，如何有效遏制不良贷款前清后增是解决问题的关键。我前段时间读了德国国际项目咨询公司（以下简称IPC公司）小额贷款的理论，受到了启发，并且认为：科学而尽职的贷前调查是防止不良贷款前清后增，防控风险的主要途径。
要了解不良贷款形成的真正的原因，我们就得将农村信用社不良贷款按形成原因进行一下分类，大体可以分为以下几种：由于借名、顶名形成的垒户贷款，超偿还能力发放的贷款，借款人遭受重大自然灾害形成的不良贷款，因借款人走死逃形成的不良贷款等等。我们深究其形成原因，无不与贷前调查有着密不可分的关系。试想，如我们的贷前调查做到细致、认真、全面，就不会出现借名、顶名及超授信能力发放贷款的现象。可是有的信贷员认为他也进行了贷前调查，怎么就没发现有问题呢？这是因为我们在进行贷前调查时，方法不正确，调查不深入，没有对得到的信息进行反复验证，以确定信息真实性，没有对借款人的还款意愿和偿还能力进行全面分析，才造成上述问题的出现。所以，信贷员在贷前调查时，就必须掌握专门贷前调查技术，全面科学的分析方法，才能去伪存真，确保贷前调查信息的真实，为贷款发放提供决策依据。
我们在实际工作中，需要对借款人的哪些方面进行调查？又用哪些办法去验证其真假呢？这里我们就要借鉴一下德国IPC公司小额贷款理论了。德国IPC公司是一家专门为以微小客户贷款业务为主的银行提供一体化咨询服务的公司。IPC公司信贷技术的核心，是评估客户偿还贷款的能力、意愿。主要包括三部分：一是考察借款人偿还贷款的能力，二是衡量借款人偿还贷款的意愿，三是银行内部操作风险的控制。每个部分，IPC都进行了针对性的设计。目前，IPC公司已与国内多家商业银行合作开发小额微贷技术，形成独特的贷款方式、方法，解决了个人和微小企业的贷款难题。将来，这些微贷技术必将成为商业银行贷款的主要技术。农村信用社贷款特别是农户贷款主要以信用、保证贷款为主，正好套用这种方法对农户及其他自然人、农村微小企业信息进行全面分析，为贷款发放提供准确的决策依据。
IPC公司微贷技术的主要特点是以软硬信息为基础。
“软信息”，包括基本信息和经营信息两个方面；“硬信息”暨财务信息用损益表、资产负债表、现金流量表等进行反映。作为农村信用社的信贷员，在贷前调查时，依据微贷技术要求主要对客户以下几方面进行调查：
一是客户的基本信息方面（软信息）
主要对客户身份方面的信息进行调查，具体包括客户年龄、教育水平、婚姻状况、性格状况、是否为本地人、他人对客户的评价、有无不良信用记录及犯罪记录等等方面。具体调查内容如下：
①客户年龄状况。通常情况下，客户的年龄与客户的社会经验、工作经验成正比的，而客户的经验丰富对客户的经营能力产生帮助，从事体力劳动的要注意身体状况。通常客户的年龄与客户的精力、健康程度成反比的。
②客户的教育水平。理论上，客户的教育水平高，对自己的社会定位较高，更为重视自己的信誉，也理解在整个社会征信体制中个人信誉的重要性，因此客户的还款意愿要好一些。
③客户的婚姻状况。通常已婚客户出于对家庭的责任感、家庭声誉及对子女的影响，会更为用心地经营自己的事业，还款意愿也更为主动一些。对于已婚的客户通过观察其对家人的态度可以看出其是否具有较强的责任感。未婚或离异客户，更要深入调查未婚或离异的原因，生活和经济是否独立等方面，一般未婚或离异客户要慎重进入。
④客户的性格特征。客户与信贷员的关系应该是一种“朋友式的合作关系”，脾气暴躁或态度傲慢、生硬的客户这一关系的建立很困难，并且其个性因素还会对信贷员的调查、分析及贷后维护过程产生障碍作用，甚至会对贷款发生违约时信贷员处理增加很大的难度。建议对性格不好的客户慎重进入。
⑤客户是否有不良嗜好、不良和犯罪记录。要注意观察、了解客户是否有如酗酒、赌博等一些不良嗜好，其行为是否严重损害到客户健康状况，是否已经对客户的家庭及生意的稳定性产生不利影响，对客户将来还款能力是否产生一定的风险；查询客户的信用记录是调查客户信用情况的一个重要手段，对于有不良信用社记录的客户要了解其违约的真实原因，除非有特别特殊的原因，否则要将其视为客户还款意思较差的一个重要证据；对客户的犯罪记录要重点了解其犯罪的类型，对于炒股的客户，要注意该客户的投机行为是否已成为客户经营的“主要目的”，是否已经影响到客户经营，客户是不是可能将贷款挪用。
⑥其他人对客户的评价。其他人主包括客户的亲属、同行、雇员、合作伙伴或周围邻居，在调查其他人对客户的评价时要注意为客户保密和判断信息的真实性和客观性。在要求客户提供担保人时，通过客户寻找担保人的难易程度可以间接了解到他人对客户的看法：客户对待他人的态度以及自信程度，也能反映客户是否具有好的信誉。
⑦客户是否是本地人。微小客户贷款制度里要求客户必须是本地人或是在本地长期居住的外地人。在实际工作中，信贷员通常以客户是否在当地有住房、其他家庭成员是否也在当地及借款人产生和经营的主要场所是否在本地等信息来判定其是否属“长期居住”。
⑧客户是否还有其他收入或支出。客户在当地的社会关系，必要的家庭费用及近期可能的支出，了解以上信息可以作为客户的收入用于何处的证据，也可以作为评价客户抗风险能力的一个参考。
⑨客户的社会地位。在当地有一定知名度、社会地位的客户会更珍惜自己的声誉，通常他们的还款意愿更好一些。
二是经营信息方面（软信息）
主要考查客户的经营经验，当前及未来经营状况，如何获取经营记录及借款用途等内容。
①客户的经营经验。客户的经验主要来自于他经营、生产过程中的经验积累。此外，家庭影响、打工经历、专业文化背景也是客户经营经验的主要来源，信贷员也要注意考虑客户的经历与现在经营业务的密切程度。
②了解客户为什么经营当前的生意？未来的经营计划是什么？其实这也是一个很好的谈话切入点，通常客户对这些信息的描述可以判断客户是否是实际经营者，可以了解到他的经营历史，了解他对于现在经营业务的经验和动机。客户要经营当前的生意一般有以下几种原因：技术优势、家庭的影响或家族企业、社会关系优势、商机发现、其他的因素。如果客户主动选择的话，要注意分析客户是否是出于一种投机性的心理，他对现在从事的行业是否有足够的了解，准备程度及计划性如何。
③客户经营记录的获取。微贷技术强调，信息收集的主要来源是与客户交谈，但如果客户有经营记录相关信息的话，也不失为一种较好的用来检验信息的渠道，客户账本、原始凭证、单据、报表等都属于客户的经营记录，如果客户的经营记录较多，可以从侧面反映出客户对自己生意的规划性较强，也会使信贷员的分析过程较为轻松。
④贷款用途。贷款用途是信贷员重点需要了解的信息。要清楚客户为什么贷款，贷款的用途是什么？他要贷多少？实际需要多少来实现其商业计划？他自己的前期投入有多少？注意观察分析客户的回答内容及细节，来判断客户申请贷款态度，以及他对其经营业务认真程度和现实程度。大多数的客户申请贷款是为流动资产周转，或是购买固定资产或新的投资计划，又或者是几种用途共有。实际工作中，信贷员发现有的人为了非商业用途来申请贷款：有的是为了还债，有的是为了消费，甚至是为放高利贷等投机的目的来申请贷款。
三是财务信息方面（硬信息）
主要通过对客户财务方面的信息的搜集形成损益表、资产负责表、现金流量表，并据此判断客户偿还能力。
①损益表。
首先，是对营业额（综合收入）和经营业务的季节性调查。营业额（综合收入）是非常重要的一个财务信息，它直接反映了企业的经营管理水平，间接反映了企业的还款能力，同时也可以用于交叉检验很多信息。
其次，是原材料采购与生产成本的调查。在客户的平均库存量不大的情况下，原材料的采购额与生产成本相近。要注意记录客户采购的方式、频率与额度，由此推算出的数据可以用来检验营业额（产量）、生产成本、运输费用等多项信息。
再次，是对经营费用和其它收入调查。主要包括：用于经营方面的税金、工资收入（支出）、交通费用、租金、水电费、关系维护费等；用于明显的投资活动资金情况及计划；用于家庭支出有子女抚养费、教育费、老年赡养费、医疗费及其他日常支出。
②资产负债表。
首先，了解客户的现金和银行存款。查看现金资产时，不但要知道它的准确金额，还要了解这些现金的构成情况，哪些是日常经营收入、是在多长时间内的现金收支结余等等信息。在对现金和银行存款的调查时，一方面要坚持“眼见为实”的原则，对客户的“有些现金在他人家寄存”等说法，要尽量不在资产负债表中体现，但可能对这一信息做出标注，在进行权益检验时再验证其合理性；另一方面对自己亲眼所见的现金和银行存款也要根据各方面因素来考查其合理性，比如客户的存款突然有大幅的增加的原因。
其次，调查客户应收账款情况。通常信贷员需要客户提供欠条或其它单据和记录来证实应收账款的真实性，但对大多数微小客户来说，应收账款没有任何凭证也是常见的现象。这样的情况，信贷员一般不会简单地将其排除在应收账款之外，而是将其记录下来，之后再通过各种形式的检验来验证其合理性。信贷员应尽量对应收账款（或者按发生时间段、欠款人所在地区、商品种类、欠款人分类等）情况进行详细地了解，内容包括：是谁？什么时候？为什么欠？欠多少？什么时候还？如果没还，为什么？与客户关系？交易方式？还款是否规律等等，同时应注意不同分类的应收款在总额的占比。
第三，对客户预付款项的调查。预付款的形成原因与应收账款相似，预付款通常有以下几种形式：供应商要求客户先预付货款、再发货；供应商为使客户每次都保持一定额度的进货量，账户上必须有不低于下次交易额的资金；一些品牌的代理商为防止客户用富余资金代理其他品牌而要求客户以押金、定金、代理费、保证金等形式交纳一定的资金。
第四，是对客户存货的调查。信贷员现场清点存货是现场调查的一个重要步骤，原则上要求信贷员将所有库存（包括商品、原材料、农户包括粮食等）都记录在库存清单上，并计算出不同商品（粮食）的毛利润率。
第五，对客户的固定资产调查。固定资产在资产负债表中的价值是资产，以购置价值为基础的市场价植，主要参考其在市场上的交易价格和可变现能力，要谨慎对待所谓的“市价上涨”。闲置的、被市场淘汰的、不能为企业带来收益的固定资产，就不能再在资产负债表中反映其价值。
最后，客户的其他财产
资产负债表中的固定资产是与企业经营、生产有关的资产，不能把客户个人或家庭单纯消费用的固定资产置于其中。也不能把客户提供的非经营性财产或与资产负债表内生意不相关的抵押物和固定资产混淆。
IPC公司的微贷技术以交叉检验为判断方法
上面对微贷技术的调查内容进行简单的进行了介绍，如何来验证这些信息的真实性呢？那就是交叉检验。
交叉检验是一种确认客户向信贷员所描述信息的真实性和一致性的方法，通过从不同的信息来源提取到的信息，评价客户贷款目的合理性，贷款项目的可行性。作为微小客户贷款中最常用的一种分析方法，信贷员对客户提供的信息，要通过多个方面、多个角度和多个侧面来进行验证。一个数据要成为对贷款分析有价值的信息，必须经过至少三种方法进行检验，才能作为分析的一个元素落实分析表格中，交叉检验的分析方法改变了以往贷款调查中办采集客户提供信息的局面，开辟了“多方面采集信息，多角度验证信息”的立体化收集客户信息的格局。广泛的交叉检验是确保做好分析的重要手段，交叉检验的对象包括“软信息”和“硬信息”，其中“软信息”反映客户的还款意愿，硬信息暨财管信息反映客户的还款能力。
IPC公司微贷技术以还款能力和还款意愿是放贷的唯一依据
事实上，对信用社来说，客户不论大小，只要具备相应的还款意愿和还款能力，就不失为信用社的优质客户。如果能把客户分析做到这个程度，紧扣这样的标准来筛选客户，不唯大、唯抵押是瞻，完全有可能有效减少客户不还款的情况；那么即使一家资产只有三、五万的小超市、小五金店的借款，也可能成为该信用社的一项优质资产。
综上所述，德国IPC公司微技术的很多观点对农村信用社贷款调查都十分适用。如果我们在实际工作中能引入和借鉴IPC公司的理念和方法，贷款质量会得到很大提高，就会有效地防范贷款风险。
已投稿到：
以上网友发言只代表其个人观点，不代表新浪网的观点或立场。信贷风险调查报告
关于对当前房地产信贷及住房消费信贷的调查报告 根据市银监局本银监统[2007]4号文件要求,组织精干力量对本辖区内当前房地产信贷及住房消费信贷开展情况进行了调查,现将调查结果说明如下: 一.当前房地产信贷及住房消费信贷的开展情况: 截止到2007年12月末,在辖区内房地产信贷的贷款企业户数是11户,贷款总余额为289万元,占6月末全辖各项贷款余额的2%.其中,开发类流动资金贷款余额29万元,贷款企业户数2户:建筑安装类企业流动 三.房地产业信贷开展中的问题.存在的风险: 在所辖各社的房地产业企业
关于借款叁佰柒拾万元的调查报告 申请人**向我行申请个人贷款370万元,期限1年,受理后立即对该客户的基本情况,信用状况,综合还款能力及担保情况进行了全面调查和分析,现将该笔贷款基本情况报告如下: 一.申请人家庭的基本情况 申请人**,性别:男,身份证号岁,户籍:**镇焦村13组414号,专科学历,常年从事化肥收购与销售,月收入9.8万元.联系电话:.其配偶刘文文,25岁,身份证号204524.户籍所在地:*
近年来,农村信用联社狠抓信贷基础工作,积极推进信用工程建设和贷款上柜台工程,不仅有效解决了农民&贷款难&问题,提高了信贷资产质量,而且实现了农民增收.信用社增效.社会形象提升的效果.为推动农村信用工程建设,我们深入该联社进行调研,掌握了信用工程建设的思路.做法及进展情况,对信用工程建设中存在的问题及解决对策和措施进行了探讨. 一.农村信用工程建设进展情况 地处苏鲁豫晥四省八县交界处,总面积1702平方公里,辖20个乡镇,502个行政村,1416个自然村,农户27.6万户.农业人口118
14区域银行业调查报告:多地不良双升净利润下降 导读 记者查阅了内蒙古银监局相关材料,发现内蒙古银行业不良率历来相对较高,且持续上升.今年一季度末,不良贷款率3.6%,二季度末,不良贷款率4.03%. &我觉得地域特征比较强,内蒙古不良率这么高,与煤炭.矿业等不景气有很大关系.&民生证券银行 业研究员廖志明向21世纪经济报道记者如此分析. 见习记者 谢水旺 上海报道 16家上市银行三季报勾勒了银行业的发展轮廓,而近期多个地方金融监管机构公布的三季度数据,则呈现出国内银行区域经营之&qu
个人经营贷款贷前调查报告 ** 个人经营贷款贷前调查报告 一.借款人基本情况: 借款人 ** ,性别:男,年龄 36 岁,已婚,户口所在地:市场派出所,身份证号: ******** , ***** 区 ** 轮轱厂负责人.该借款人经营轮轱厂多年,社会及个人信誉良好.现因经营资金紧张向我行申请个人经营 贷款 60 万元,期限 24 个月. 二.企业经营状况: ***** 区 ** 轮轱厂,成立于 2006 年 5 月,为个体工商户,注册号为 ****** ,主要加工.销售汽车 轮轱 ,经营地址为
个人房产抵押贷款的调查报告 关于 xxx 申请 21 万元个人房产抵押贷款的调查报告 声明与保证 我们对授信申请人进行了调查,遵循客观性原则完成了本报告的撰写,我们对调查报告及附表所陈述事实和数据的真实性承担责任. 申报单位: XXX农行个私部 调 查 人: A 角хх B 角хх 调查日期: хх年хх月хх日 目录 一.借款申请人基本情况 -------------- 二.申请人经营情况---------------- 三.申请贷款的用途及合理.合规性分析------- 四.担保分析----
年中国汽运市场调查研究及投资前景分析预测报告 第一章 汽运产品概述 第一节 产品定义.性能 第二节 应用分析 第二章 国外汽运行业现状分析 第三章 中国汽运环境分析 第一节 我国经济发展环境分析 一.GDP历史变动轨迹 二.固定资产投资历史变动轨迹 第二节 行业相关政策.法规.标准 第四章 中国汽运行业现状分析 第一节 汽运行业现状分析 第二节 汽运竞争格局分析 第五章 中国汽运市场供需分析及预测 第一节 中国汽运供给分析及预测 第二节 中国汽运供给因素分析 第三节 中国汽运需
企业调查报告范文 企业调查报告范文 企业调查报告范文 随着世界经济的不断发展,社会主义市场经济的不断完善,企业之间的竞争也日益严峻.如何在这样激烈的竞争中,保存实力.求得发展已被越来越多的企业列入发展规划中.而企业文化,就像拯救企业的灵水一样,地位愈加突出.那么,什么是企业文化呢?很多企业干部和员工对企业文化的概念依然很模糊,他们普遍狭窄的认为企业的墙报.广播和业余文化生活就是企业文化.其实企业文化的范围很广,而远不是这么简单.那什么是企业文化呢? 为了更好的了解企业文化的本质及其作用,本人于X
信贷调查报告范文 20**年,我国前总理朱镕基破例给国家会计学院题词&不做假账&,要求所有会计人员必须做到&诚信为本,操守为重,坚持准则,不做假账&,恪守独立.客观.公正的原则,不提供虚假会计信息,可惜会计信息失真的问题目前依然存在.我们对借款人历史还款能力的分析是建立在历史数据的基础上,如果财务报表造假严重,我们的分析只能是徒劳.事实上,借款人的经营.财务状况时刻受到其行业.国家宏观政策.借款人管理水平等因素的影响,在不断的变化中,如果我们更多的依靠真实性有待考究
公司贷款调查报告 关于XX有限公司 申请增加授信额度和新增流动资金贷款的调查报告 县支行: 近日,收到XX有限公司申请新增流动资金贷款的报告后,XX车站分理处及管户经理及时对该公司近期生产经营情况进行了调查,现将调查情况报告如下: (博士教育网欢迎您投稿) 一.借款人基本情况 1.借款人资格审查:该企业创建于1983年,2004年4月对原XX水泥厂进行了股份改制,改制后的企业名称为&XX有限公司&登记注册的&企业法人营业执照&号码3,注册资金7445
公司贷款调查报告 关于XX公司申请短期流动资金贷款的调查报告 一.借款人概况 1.基本情况 XX驱动桥有限公司地处XX县城安仁路,成立于1957年5月,1979年正式转产从事驱动桥生产,改名为XX县驱动桥厂,经过二十多年的发展,为我国三大专业生产驱动桥企业之一.2003年3月被宁波BB集团兼并,成立江西XX驱动桥有限公司,BB集团占70%股份,原厂管理人员占30%股份. 新的公司按承债方式以净资产为受让价格依据,受让驱动桥厂整体资产.新公司成立后,注册资金1000万元,全部以现金出资,其中:宁波
小学生关于水污染的调查报告 小学生关于水污染的调查报告 小学生关于水污染的科技实践调查报告 水是生命的源泉,没有水,我们的生活将无法继续下去,人类就不能生存.虽然我市不是一个用水紧张的城市,但水污染却存在,我家门前的小河就是最好的见证.这条小河原先可美了,河水清澈见底,游鱼水藻都可以看得一清二楚,三五成群的小孩子在河里嬉戏.打闹.岸边杨柳依依,倒映在风平浪静的水面上,为小河增添了许多生趣,幽静极了!那时侯的小河是居民的骄傲.因此,连续6年荣获&省级文明农村&荣誉称号.可现在呢?它被污染
关于河北省xx县铸造行业发展情况的调查报告 随着地域铸造行业的市场竞争和外省市甚至外国同行业企业的大量涌入,面对纷纭复杂的市场形势,如何抓住机遇,把握形势,进一步发展壮大我县的这一特色产业,优化产业结构,提高产品质量,增强市场竞争力,笔者对我县的铸造行业进行了深入地调查. 一.xx县铸造行业的基本情况 铸造行业在我县有几十年的历史,有雄厚的产业基础.目前全县有铸造企业526家,其中外资独资企业2家,中外合资企业4家,全县14个乡镇138个村建有铸造企业,占全县500个行政村的27%.2004年总
关于某市融资情况的调查报告 关于某市融资情况的调查报告 前言:中小企业贷款难,早已是不争的事实.近日,国家信息中心和国务院中国企业家调查系统等机构的调查显示,我国中小企业目前的短期贷款缺口很大,81%的中小企业认为一年内的流动资金不能完全满足需要,中长期贷款更是没着落. 而地处中国内地的湘潭尤其突出.至2002年末我市金融机构的中长期贷款只有18.88亿元,占总贷款额的13.86%.因此,为了了解湘潭市场融资的具体情况,我们通过对湘潭企业的调查,希望找出问题所在,并能很好的解决其问题,为湘潭市的
调查报告:贷前调查报告范文 李XX于日向我部申请贷款150万元,我按照贷款&三查制度&和X信联[2005]81号文件规定,对借款人所提供的相关资料及其本人的基本情况进行了详细的调查核实,现把调查情况报告如下: 一.申请借款人的基本情况 李XX,男,现年38岁,汉族,住XX市XX钢城路中段路西3号.该同志精明能干,有经济头脑,讲信用.2003年前从事房地产开发,从中获得了一定的利润,现自有房产价值人民币260多万元.日李XX与韩国商人李圣熙合资创办了X
身为公司的一名员工,你们知道公司的调查报告要怎么做才更好吗?下面是小编为大家整理的公司调查报告范文,欢迎阅读. 一.借款人概况 1.基本情况 XX驱动桥有限公司地处XX县城安仁路,成立于1957年5月,1979年正式转产从事驱动桥生产,改名为XX县驱动桥厂,经过二十多年的发展,为我国三大专业生产驱动桥企业之一.2003年3月被宁波BB集团兼并,成立江西XX驱动桥有限公司,BB集团占70%股份,原厂管理人员占30%股份. 新的公司按承债方式以净资产为受让价格依据,受让驱动桥厂整体资产.新公司成立后
对XX县农村货币政策实施效应的调查报告 对农村货币政策实施效应进行分析,有针对性地在农村地区贯彻执行货币政策,有利于促进农村经济健康发展.本文结合**实际,对近年来农村货币政策效应进行调查分析. 一.农村地区货币政策效应的总体判断 (一)农村地区存贷款总量迅速膨胀,有力地支持了农村经济发展.经过近年来的农业结构调整,产业化结构的规模愈来愈大,&三农&对资金的需求也随之增加,资金成为农业的稀缺资源.几年来,人民银行积极引导对&三农&的信贷投入,灵活运用再贷款等货币政策
为企业提供法律服务情况的调查报告 本文作者:王丹 文秘114原创投稿 为企业提供法律服务情况的调查报告 王丹 北安市人民法院在审判实践中牢固树立大局意识,充分发挥民商事审判职能作用,摒弃就案办案,孤立办案的思想倾向,加大服务力度,切实把办案的法律效果与社会效果统一到支持和保障整顿规范市场经济秩序.维护社会稳定.维护企业的合法权益上来.为企业的经营与发展提供了优质的法律服务和有力的司法保障.现对服务企业发展,提供法律服务情况做出归纳总结. 一.制定措施,为企业提供优惠政策. 为更好地服务企业发展,
防范和化解金融风险社会实践调查报告 防范和化解金融风险社会实践调查报告 社会实践期间我有幸到中国银行**支行进行防范和化解信贷风险的调查,现作报告如下: 近年来,中行**市支行在致力于资产业务持续有效发展过程中,将提高信贷质量视作银行的生命线,以切实防范和化解信贷全程道德风险.能力风险和操作风险为重点,以强化党风廉政建设为保障,注重在不断转变员工经营理念上做文章,在严格执行规章制度上下功夫,坚持不懈地落实正本清源,实施有效管理,全行资产质量实现良好转变. 那么,该行信贷管理如何由乱到治,资产质量
大学生在暑假的时候出去做三农问题社会调查,那么回来之后的调查报告要怎么写呢?下面是小编为大家整理的大学生暑假三农问题社会调查报告范文,欢迎阅读. 为全面了解我县金融与&三农&资金供需矛盾,剖析当前面临的困难及原因,探索金融支持&三农&发展的有效途径,近期,县金融办牵头,组织人民银行.各农业主管部门和县辖涉农金融机构,深入乡镇.新型农业经济组织和农户进行了专题调查.调查发现,金融支持&三农&发展的潜力巨大,但仍面临着许多亟待解决的问题和困难,金融支贷前调查必知的10大客户信息！_信贷风险管理-慢钱头条
该文章内容可能包含未经证实信息，如您已证实，请点击举报，了解更多内容请查看
贷前调查必知的10大客户信息！
贷前调查是管理的一个重要成勋和环节，是贷款发放的基石，是防范风险、减少坏账的重要前提，其对客户调查的真实性和可靠性，对贷款的安全性有重大意义，下面是贷前调查必须知道申请贷款客户的十个方面信息；
调查客户背景情况
每家企业的成立都具备一定的背景、动机和条件，如创始人具备某一行业的从业经验，拥有某项专业技术，掌握行业的产品市场资源，行业利润较高等等。如果这些条件不成熟，盲目创业投资，成功概率往往较低，因此了解企业的背景，很有必要。
调查企业的信誉情况
企业要长足发展，信誉至上。关于信誉维护，小微企业在认识上、做法上均存在不足，在信贷机构对小微企业的贷款调查中，对企业信用的调查往往存在一定的难度和复杂性。一般来说，商业银行可以通过查询人民银行征信系统来获得企业的贷款信息或信用记录。而对于没有贷款记录的企业，可以通过查看企业是否按时支付电费，从企业行业协会、商会去了解经营者的信用，从企业员工那里了解工资发放的按时性、是否拖欠工资，从企业购销合同结算上看付款信用，通过前述途径对企业信用进行综合调查。
调查贷款的真实用途
借款用途与借款需求密切相关，借款需求与借款目的紧密相连。借款目的主要是指借款用途，一般而言，长期贷款用于长期融资，短期借款用于短期融资。对于小贷公司而言，大多数都是短期贷款。对企业进行借款需求分析，不仅要关注企业借款的原因，还要关注企业的还款来源及其可靠程度。因此，一个结构合理的贷款还款来源与借款用途应当是相互匹配的。借款用途与借款需求密切相关，借款需求与借款目的紧密相连，只有真正调查客户的贷款用途，才能切实做前调查，对相对应的贷款用途，可以要求客户提供相应的合同，并对合同的真实性，进行核实。
调查贷款还款来源
还款来源是借款人的预期偿债能力，分为第一还款来源和第二还款来源，只有两者都有保障时，贷款风险才能得到有效控制。首先是第一还款来源，要认真调查情况，在调查核实好第一还款来源时，再认真仔细调查第二还款来源。
调查企业财务成本承受能力
贷款发放的首先要保证信贷资产的安全性，一味考虑贷款的收益而忽视了贷款企业其他财务成本支出，没有考虑企业的财务成本承受能力，可能会导致企业财务成本增加，导致企业负债累累，影响到贷款的安全性。因此要认真调查企业其他财务的支出，包括费用、成本和其他财务费用的支出，如果企业资金成本较高，企业必须有非常高的利润收益才能承受;反之，只会加剧企业亏损，后果不堪设想。
调查企业资产负债状况
资产负债率主要反映企业总体的负债水平，以及财务风险和偿债能力。尽管行业不同，反映资产负债的水平也有差异，但无论哪家企业，资产负债率过高就足以表明该企业对融资的高依赖性以及财务成本较重的负担。然而，衡量一家企业财务状况，亦不能单一看资产负债率指标，应该将其整体资产结构统筹综合考虑，不要仅仅依靠客户提供的财务报表，而要认真核实后，依据调查，测算出真实的资产负债率及其他指标情况。
调查企业经营及管理能力
对一个企业的发展而言，管理者和其经营团队至关重要，尤其是企业的负责人，其对一个企业的命运至关重要。企业的负责人和经营团队必须具备经营管理的综合能力，比如，一定的教育背景、商业经验、修养品德、经营作风、学习进取精神。企业负责人和团队的综合素质高、管理能力强能促使企业的发展慢慢地从量变到质变，不断发展、久而不衰;反之，企业就会在市场中跌跌撞撞、摇摆不前、步入困境直到死亡。
调查行业特征与发展趋势
在现实中，从事和经营任何一个行业都存在风险，因为行业是组成国民经济的基本元素，不但会受到企业自身规模效益、生产经营管理水平、产业发展周期和市场需求等行业内部因素的制约，还会受到国民经济、外部经济、国家政策、地区生产布局、产业链位置等行业外部条件的约束。因此，在贷款调查时，必须对行业有清醒的认识和了解及把握和分析。
调查现金流稳定可靠程度
现金流量是指企业在一定时间内按照现金收付实现制，通过一定经济活动(包括经营活动、投资活动、筹资活动和非经常性项目)而产生的现金流入、现金流出及其总量情况的总称，即企业一定时期的现金和现金等价物的流入和流出的数量。贷款调查中现金流的调查分析相当重要，不能仅仅依靠资产负债率低、固定资产较多来判断，如果没有经营现金流入，也会影响到企业还本付息，会影响贷款的收回。
调查抵押担保是否充分安全
担保方式无论采用抵押(质押)还是保证都是为了保障贷款的资金安全。不能简单认为抵押(质押)一定是安全的，因为抵押(质押)要看抵押(质押)物的充足率、处置率、变现率，而保证要衡量担保单位的综合实力、信誉度、代偿能力。只有符合条件的抵押(质押)和保证才能真正起到保障贷款安全的作用.很多客户经理，重视第一还款来源，而轻视第二还款来源，采用关联企业互保，本行信贷客户互保，担保能力企业不足的企业担保等方式来;另外就是重抵押而忽视保证担保，以为抵押就必定比保证风险小，其实对于抵押价值充足率、变现能力都需要认真核实、调查。
因此，客户经理在调查企业时，必须树立风险意识，安全意识，认真调查企业的基本情况、经营情况、财务情况，认真调查第二还款来源的情况，把调查工作做细致、做认真、做实在，抓铁有痕，才能在贷前调查中最大程度做好贷款风险控制。
看完了这篇文章感觉怎么样？
ID:minjianjinronglawyer
&1、借款人的基本情况（姓名、年龄、受教育程度、职务等）、社会背景、家庭背景、婚姻状况如何？借款人的素质、品德和性格如何？是否有家庭责任感？家庭是否和睦？有无不良嗜好？有无违法犯罪记录？健康状况？家庭成员素质如何？2、借款人借款用途是什么？用途是否合理、合法？贷款理由是否充分？配偶对借款及借款用途知情吗？是否支持？3、借款人的收入状况如何？是否有较强的赚钱能力？收入的来源和数额可靠吗？收入稳定性如何...&点击金融行业网，金融大拿、业内人士都在这里来源：Bank资管综合农金高管内参（ID：njggnc）信贷金融家（ID：MFCLearningPlatform）贷前调查一般是从搜集和汇总客户资料开始的。需要调查了解的客户信息可以分为财务信息和非财务信息两大类，这些信息是之后做信贷决策的基础，搜集这些信息有很多的方法和技巧，其中很重要的一点就是信贷人员一定要善于利用多种渠道调查和了解客户信息。。本文附最...&贷前调查是信贷管理的一个重要程序和环节，是贷款发放的基石，直接关系到贷款决策的正确与否。个别信贷人员由于只查看借款申请人提供的资料，而造成贷前调查失实。在贷前调查中，除了按一般的调查方式对申请人进行必要的调查外，还要摸清申请人的真实背景。贷前调查工作如果不扎实，一是可能增加信贷资产风险，二是可能丧失与每个优良客户建立信贷关系的机会。一、个人贷前调查对个人贷款而言，它的调查较为直观，着重查看信用记录...&贷前调查“6C”分析法！">贷前调查质量的优劣直接关系到贷款决策的正确与否。最常用的调查分析方法就是“6C”分析法。“6C”分析法能切实做到防范和有效化解贷款风险，从而不断地完善贷前预测机制，做到尽可能地降低贷款风险系数。是每个信贷经理都知道的，信贷调查中常用的一种工具。（图片源自于360图片）品德（character）：即借款申请人的信誉、道德，也就是借款申请人诚心履行其偿债义务的可能性。这是“...&案例回顾：　　江苏南通的江老板，做钢材生意起家，因为公司资金周转不灵，江老板准备去某商业银行申请贷款。申贷之前，江老板准备好了公司的各式资料，企业经营状况、业务信息、财务报表等。　　表面上看，江老板的申贷资料完全符合要求，银行放贷是理所应当的事，但是在财务报表一档，贷前调查的时候却出现了问题。信贷人员发现，江老板的企业经营项目存在明显的淡季和旺季，淡季一般在每年的11月至次年的2月，销量惨淡，而到...&
公众号推荐
聚昌晟投资管理有限公司经营银行及商业汇票
躺着，把钱挣了。
顺着股市最大的向上趋势而为，只赚股市最大
惠企政策宣传等公益服务
快速传递股市核心信息，包括政策分析，行情
政声民生声声入耳，家事国事事事关心。幸与
交易的秘密，都藏在盘口里。盘口的背后，是
本站专注于贵金属原油投资趋势分析，为广大
游戏观察致力于打造国内最具影响力的游戏产
扬韬（孙成刚）的个人投资随笔、生活感悟、
违规或不良信息
广告、钓鱼诈骗
内容不完整
手机号(选填)
如有疑问请致电 8