美国老百姓都买什么理财产品？
港股挖掘机
腾讯财经特约自媒体 挖掘机上个月的华尔街日报一则新闻让很多人大跌眼镜。“根据标准普尔评级(Standard & Poor’s Ratings Services)发布的全球知识调查报告，世界上金融知识掌握最佳的国家是挪威，排名第一。此外，丹麦和瑞典分列第2、3位。然而在此前多项调查中显示为世界最富有国家的美国此次仅排名第14位。” 该对受调查者进行了有关金融知识的测试，结果显示受访美国人中仅有57%答题合格。与之相比，挪威、丹麦和瑞典的答题合格者均超过70%;加拿大、英国、荷兰以及德国等答题合格者也均超过60%。所以，普通如何投资在美国是一个非常有意思的问题。毋庸置疑，美国是世界最大的金融投资市场，多层级投资工具应有尽有，所以美国的
和中国有不小的差别。拥有如此种类繁多，功能强大的投资途径，普通的理财者如何选择确实是一个难题。智通财经网简单以回报率来做参考，介绍下美国当下可供普通人选择的一些投资产品。当然回报越大、风险越大，这是铁律。储蓄和购买国债最2%以内的回报率其实算不上回报了，因为还跑不过通胀，Saving account(储蓄账户)是一个代表。但因为种种原因，有时候也必须在Saving account放些钱。美国的saving account的利率少的可怜，当然也有些1%左右回报率的。近一年来，闹得全球风风雨雨的美联储加息，想必大家都有所了解。自2008年12月美联储下调利率接近零，一直维持低利率，美联储这一做法实为刺激经济。若一旦加息，必将影响到每一个有信用卡、汽车贷款、学生贷款、股票、债券、抵押贷款的美国人。回报率在2%-4%之间的低风险产品中，最主要的就是国债。当然根据投资期限的不同还分为bill，note，和bond。目前10年期的国债回报率在2%多一点。美国国债是世界上最安全、流通性最强的投资方式，违约的风险无限接近于0。自金融危机以来，以零利率发行的美国短期国债数量在今年夏天突破1万亿，这一规模还在继续上升。尽管经济大环境瞬息万变，但论安全性和流通性，美国国债无与伦比。从表面上看，投资者免费借出资金并不合理。但在利率接近为零的环境下，加之美国债务上限逼近将限制债券供应量，对那些需要安放资金的投资者而言，除了美国国债，他们的选择少之又少。美国国债持有率的前三名是美国国内的社保基金、美国财政部和中国。出于对美联储12月份可能加息的担忧，投资者继续出售美国国债。美国短期国债对联邦基金利率的变化较为敏感，因此当市场预计加息，短期美国国债收益率会大幅上升。截至11月20日，美国短期国债收益率达到自2010年5月以来的最高水平。共有基金和股票分红较稳健安全的共有基金，或者叫证券投资信托基金(mutual fund)，是回报率约在2%-4%之间的低风险产品。对大多数美国人而言，美国的社保基金401(k)计划在人们退休后的收入来源方面，发挥着很大作用。一般由雇员和雇主各按比例再投钱进去，雇主和雇员投入到401(k)退休账户的所有钱都不需要报税，只有雇员在规定年龄领取时才算收入需要申报个人所得税，而如果在退休前提前支取的话，交税后还要交10%的罚款。但此账户属自己管理，有基金、债券等可供选择投资，就看个人的承担风险能力了。一般快退休的会选择收益稳定的债券之类，而年轻些的会选择风险大些，但收益相对高的股票基金之类。智通财经网梳理发现，到2013年底，联邦金计划的退休资产总额大约是1.75万亿美元。以下是一张2013年通过调查问卷得出的统计表格，分别统计了美国千禧一代(一代)和婴儿潮一代这两个群体的退休金储蓄账户在股票和证券投资信托基金方面的投资比重情况。60%的千禧一代将自己高于50%的退休储蓄投资在证券基金方面，相应的婴儿潮一代的相同投资比例为42%。需要指出的是，千禧一代和婴儿潮一代分别有20%和18%比例人群将100%的退休储蓄资产投入到证券投资基金中。看来，普通的美国人还是非常热衷于金融证券类的。此外，抛开股价、只看分红的话，美国不少股票可算得上是稳健的投资选择。按国际惯例按季分红，利润中50-70%是用于现金分红。优先股一般是必分红的，普通股要看管理层的心情。2015年前三个季度，标准普尔500指数成分股公司分配给股东2830亿美元股利，这比除年外的任何一年的全年分红都要多，预计今年分红将达3800亿美元，创纪录新高。LP、MLPs、Munis、ETF，中等投资回报率可期待6%-9% 的投资回报率是大多数美国普通投资者所期望的，风险不算太高，收益也还可以。有限合伙(limited partnership，以下简称LP)是在美国比较流行的投资形式，最近几年在国内也开始流行起来。什么是LP?简单说就是别人有一个项目(或者建了个公司)，你投资一定的钱成为股东，于是你就是合伙人了，但你的责任是有限的。有些LP的回报相当高，甚至能和历史上比较牛逼的对冲基金媲美，因为LP在美国不需要付所得税，可以把收入完全转移给投资者。当然了，相对风险也大，也有不足之处：需要投大量资金，而且一般会要求你资金投放相当长时间。有些朋友会说了，这尼玛哪是资本运作阿，这跟天使投资差不多了。于是美国人发明了一种奇怪玩意叫做Master Limited Partnerships,简称MLPs。这是什么呢?就是把LP当成股票一样进行交易——就好比ETF和某些index 的关系一样。看看其典型代表：Targa Resources Partners(NGLS, 6.0%);BlackRock Corporate High Yield (COY, 7.6%),BlackRock Corporate High Yield III (CYE, 7.9%)。当然了，Asset management也不只有一家，例如Alliance Bernstein Global High Income(AWF, 7.7%)。接下来就是市政债劵(Municipal Bond，简称Munis)。很多munis的获利是3-4%，为什么还把它归到中等回报率的一类中呢?那是因为Munis免交联邦税;如果是买本州的munis,州税也可以免交。这对于美国高税收等级的那些州的人来说，无疑是一个不错的选择。例如，一对夫妇年收入总共450,000美元，如果联合报税，会触发最高联邦税率39.6%。对于一只收益为4%的munis来说，实际收益为4%/(1-39.6%)=6.6%。Munis一般分两种：一般市政债券(Go Bond)和收益公债券(Revenue Bond)，后者风险稍微大些，收益率也相对高些。美国交易型开放指数基金(Exchange Traded Funds，简称ETF)收益也较高。中国国内也有ETF，但一般来说收益率落后于主动型基金，而在美国则相反，2014年美国产业型ETF平均收益甚至达15.6%，大部分主动型基金扣除管理费后是跑不赢ETF的。此外，美国ETF投资目标涵盖股票、债券、，投资地区包含单一国家、地区或全球，产业则包含生物科技、医疗、能源、金融、、基本金属、、电信及不动产等。可以说，只要进入美国ETF市场，就可投资全球大部分市场的大部分行业，比如看好，可长期买入专门跟踪金砖四国市场的ETF(如Guggenheim BRIC ETF，代码:EEB);如果押注中东，则也可投资跟踪伊斯兰地区的ETF(如iShares MSCI ACWI Index ETF，代码ACWI)。HF，FOF，REITS，P2P，没有金刚钻别揽瓷器活说实话，如果有一种投资方式能保证让美国投资者每年10%+的收益，整个美国社会就会疯狂了。中国有各类的超过10%年化固定收益类产品，这在美国，是不敢想像的。但是美国有没有这类产品呢?当然有。对冲基金 (Hedge Fund，以下简称HF)。到底什么算是HF?其实，现代的对冲基金很少采取纯粹的对冲手段，倒是大量运用卖空、加杠杆等高风险的方法以获取高额收益。对冲基金其实就是一种封闭式基金，运用各种高风险的手段去追求利益最大化，适合于高净值、高风险承受能力、操作水平高、资金持有量大的投资者。如果你选对了基金，一年赚个30-40%也是有可能的。对冲基金中的基金( Fund of Hedge fund，简称FOF)。就是买不同种的对冲基金,然后组成一个多样化的投资组合。这种基金比纯粹的单一对冲基金风险稍小，收益率整好了+15%无压力，但整不好-15%也有可能。信托基金(Real Estate Investment Trusts，简称REITS)，这种基金的操作模式就是买各种抵押支持债券(次贷危机的元凶)，然后组合成一个“池子”，从而赚取息差。典型的代表有：Invesco mortgage capital(IVR,12%);AG Mortgage Investment Trust (MITT, 13%);Ishares Mortgage REIT capped ETF(REM,11.1%)。高风险高回报的家族成员，少不了P2P。但由于监管严格，美国P2P产业并没有国内的互联来得火爆，像国内的这种平台跑路、非法集资事件也非常罕见。与国内百花齐放不同，美国Lending Club一家独大。据说，凤姐在美国亏了20万后开始转战Lending club，后来因为收入平平，在《理财记》中不建议投资P2P，“因为这个平台风险很大”。炒股票，理性理性再理性最后说大家最熟悉最热衷的炒股，这是风险最大的投资方式。炒股大牛很多，笔者本人比较倾向于和格拉哈姆的价值投资理论，组合投资、长线持有。走短线关键是把握好仓位，预测价格基本行不通。在美国，千万不要听有些人吹嘘，“我去年炒股赚了50%”，“我今年赚了百万美金”，“我连续三年平均每年都能赚50%”。理性的做法是：根据自己的风险容忍度、收益期望值，在一个限定的范围内，合理地进行组合，依靠专业力量，制定适合自己的理财计划。文章来源：“港股挖掘机”微信公众号，腾讯财经已取得授权，再次转载需得到原公众号授权免责声明：本文来自腾讯新闻客户端自媒体，不代表腾讯新闻的观点和立场
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这个有进展了吗？我买了一次，银行扣款成功了，理财通没有进账。两边都说没有问题。哎，不知道怎么弄？
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此贴终结，都是些淘宝的黑子　　　　☞☞☆☆某些感动，放在心里，默默守护。某天泪水，不觉流淌，幸福擦拭。☆☆------------来自 杜蕾斯 纤薄型 让你与她亲密无间！
屌丝表示一个月都存不到这么多
怎么解决的，我没用过这个，不敢用，一直都是余额宝，收益不高但是没这个理财通这么恶心
没有遇到过这种情况
这么多意外？
呵呵,阿里的朋友,我代表马云给你转5毛?
余额宝不错
登录百度帐号有一笔闲钱 提前还房贷还是该去购买理财呢？
8月30日小编向大家征集了关于 “有一笔闲钱，已购房有房贷，是提前还房贷划算呢？还是应该去购买理财产品呢？” 的问题。特意邀请了融360的两位分析师为大家解答了相关问题，干货看全文。郝俊丞 融360房贷分析师 专注中国房贷政策研究，并根据市场政策变化定期提供专业分析报告。马郢 融360理财分析师专注研究银行理财、P2P网贷、互联网宝宝类基金等各类理财产品的动态，提供市场解读和投资分析。问 如果是住房公积金贷款，是换房贷划算还是买理财划算？如果是普通利率贷款呢，会不会有什么不同？答 如果您没有更好的投资途径，手头闲钱较多，那么可以选择提前还款，毕竟提前还款可以比原定贷款计划少还许多利息。还有很重的一点是，同商业贷款提前还款想比，公积金提前还款没有手续费或违约金，相当于额外节省了一部分开支，那么利用闲置资金进行公积金提前还贷不失为一个省钱的好办法。不过需要注意的是，无论是公积金贷款还是商业贷款，目前大多会选择等额本息的还款方式。一般来说，在还款的前期还的大多是利息，所以贷款的前几年，提前还款最合适。如果已经是还款的后期阶段，那么就不适合提前还贷，一方面目前的公积金利率只有3.25%，商业贷款利率为4.9%，均已经是很低水平，另一方面，还款的后期还的大多是本金，所以不太适合提前还贷。问 如果房贷已经还了5年，现在有了闲钱，是还房贷划算还是买理财划算？如果已经还了10年或者15年，会不会有不同的建议？答 如果在5年前有较大的房贷利率优惠，比如8.5折甚至7折，其实不太建议提前还贷，毕竟现在无论是公积金贷款利率还是银行放贷的基准利率都已经处于较低的水平，对于如此低的利率再做提前还贷，明显就不合适了。但如果当时并未有任何利率优惠的话，只要结合好自身经济状况，提前还贷也未尝不可。如果是还了10年或者15年就更不建议做提前还贷了，现在的房贷年限最长也就是30年，而一般人往往不会选择这么长的年限，也就是说如果还贷已经还了10年以上很可能已经来到了还贷的中晚期，而还贷的后期还的大多是本金，所以不太适合提前还贷。问 对于现在的房价怎么看？会继续涨吗？答 就目前来看，房地产“因城施策”的效果正逐步显现，对于一线城市及重点的二线城市来说，虽然愈发严厉的的限购限贷政策会对上涨过快的房价起到抑制的作用，但此类地区由于人口众多，住房需求大，所以，房价在未来一段时间还将维持在一个相对较高的水平。而对于库存压力较大的三四线城市来说，由于需求匮乏，市场后继乏力，房价变化不是很明朗，虽然目前整体上是处于稳中有升的状态，但是下跌的风险还是存在的。问 对于现在的理财产品怎么看？对于购买理财产品有没有什么建议？答 今年以来，包括银行理财、P2P网贷、互联网“宝宝”等在内的理财产品收益整体下降。融360监测数据显示，近期银行理财收益率约为3.8%，P2P网贷收益率约为10.2%，互联网“宝宝”收益率约为2.5%。融360理财分析师建议，保守型投资人可以将大额不急用资金投资于期限为中长期的保本型银行理财产品，提前锁定高收益；有较高风险偏好的投资人可以尝试投资P2P博取高收益，但要选择正规平台，慎重投资。需要日常随取随用的零钱可存入以余额宝为代表的互联网“宝宝”中，收益远高于银行活期储蓄。问 现在的理财产品长期和短期的那种比较合适？组合投资是不是会更划算？答 对于银行理财产品而言，近期银行理财出现了收益与期限“倒挂”现象，例如6—12个月的理财产品预期年化收益达4.2%左右，而期限12个月以上的同类产品收益率仅为4.17%。总体而言，目前银行理财产品中期、中长期收益相对最高，向两端递减，但具体银行的具体理财产品情况各不相同，不宜一概而论。对于P2P网贷产品而言，虽然P2P投资人一般偏爱短标，但短标的门槛一般偏高，少则两万多则上百万，P2P又是高风险理财项目，投资人一次性投入过大金额会加剧风险，还应根据自身的风险偏好量力而行。理财产品期限的选择要视投资人对资金的使用情况而定，对于大额不急用资金可投资于封闭型理财产品，放弃灵活性，换取更高收益；对于小额资金，可投资于互联网“宝宝”，随取随用。融360理财分析师特别提醒各位投资人，在计算预期收益时应考虑期限因素，例如一款预期年化收益4%的理财产品，如果期限只有3个月，那么理论上实际收益为1%。问 以后的房贷利率会涨还是会降？答 从融360的房贷数据来看，在2016年的前七个月，全国首套房贷平均利率处于连续下降的状态，到了八月份连续下降的势头得益缓解。究其原因，一方面是，由于上班年楼市过热，很多银行过快的透支掉了全年的房贷额度，同时为了防范风险，不少银行做出了收紧房贷的策略；另一方面，一些重点城市推出了最新的限购限贷政策，对于房贷市场也作出了相应的规范，比如上海就对全市的首套房贷利率做出了统一规定，最低只能给出基准利率九折的优惠。 而根据以往的市场经验来判断，越是临近年底，银行对于房贷的审批也越为严格，所以2016年接下来的这段时间内，银行收紧房贷很可能成为大概率事件。问 如果有闲钱，是买二套房划算还是买理财划算？答 如果是出于投资的目的，那么无论是购买理财还是投资买房都会面临一定程度上的投资风险，不过单就房产来说，买房无疑是现在投资的最佳手段，对于资产的保值增值都有很大的好处。 不过问题是，投资房产需要将在哪投资，投资什么样的房产等问题考虑清楚。问 如果有20万，房贷未还清，公积金没有用，那么公积金转商贷划算还是留着卖二套房划算？答 如果是商转公的话要看当地公积金中心的具体规定，一般来说，如果拥有1套住房并已结清住房公积金贷款的住房公积金缴存职工家庭，为改善居住条件再次申请住房公积金贷款购买普通自住住房的会相应的提高首付比例，贷款利率为个人住房公积金贷款基准利率的1.1倍。问 如果有30万，怎样理财才能实现财富最大程度增值？答 建议这一类投资人的理财计划重在资产保值和稳健增值，适度承担风险。首先，预留日常生活费和应对突发事件的“风险准备金”，其中日常生活费可存入互联网“宝宝”灵活取用，也可以投资于银行通知存款。其次，大额不急用资金配置国债、保本型银行理财产品等低风险理财产品，特别保守的投资人可以考虑存3年期或5年期的银行定期储蓄。最后，用小部分资金投资于股票、基金、P2P等高风险市场，可以考虑长期基金定投。问 很纠结，房货前期还的是银行利息，这几年以后还的好象是本金了，不划算，购买理财利息高的有风险，纠结啊,求指导！答 对于的前期还利息，后期还本金的情况，属于等额本息还款；如果采用等额本金还款，前期压力较大，后期会逐步轻松。理财产品的高收益意味着高风险，建议将大额不急用资金配置国债、保本型银行理财等低风险项目，用小部分资产投资于股市、基金、P2P等高风险项目。问 有什么好的投资项目？黄金怎么样了？楼市怎么样？答 2016年上半年，黄金是最亮眼的投资项目。但目前金价已有回落迹象，但如果美联储加息，金价可能下跌。短期内，投资者应警惕金价震荡，从中长期考虑，黄金仍具有投资价值。目前，理财产品整体收益都处于下行阶段，在资产配置荒期间，建议投资人资产配置多样化，综合配置银行理财、P2P网贷、股票、基金等投资项目，将风险分散。编辑：曾妮
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