保险买了三天就出事 保险公司拒赔“吓唬”车主-车险-浙江在线-浙江新闻
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保险买了三天就出事 保险公司拒赔“吓唬”车主
浙江在线01月06日讯 据《青年时报》报道
交保险费才三天就出了交通事故，杭州韩先生惊险之余，感到一丝庆幸：幸好买了保险。
　　可保险公司却给韩先生浇了一盆冷水：不能理赔，原因是保费没有到位。这事让韩先生不能理解，“明明交了汽车保险费，为什么说我保费没有到位呢？”
　　上个月3日，杭州韩先生花65500元在杭州海通汽车有限公司购买了一辆海南马自达，同时在该店付了4008元车辆保险费(综合险3058元+交强险950元)，当月16日，韩先生的汽车在舟山地区出现了碰擦事故。
　　据韩先生介绍，当时交警队现场认定为双方责任，他拿着保单叫来了舟山的人保工作人员，人保工作人员对现场进行了勘察拍照，并告知其5个工作日处理完。没想到5天过去后，人保公司打来电话说，“不能理赔，保金没有到位。”
　　随后，杭州海通汽车公司告知韩先生，汽车保险单归到2010年，并没有放在2009年内，在系统上查询不到。
　　“这是人保的事情，不是我们的过错，因为我们公司里面有‘人保’专门驻点的工作人员，而且韩先生的保险费用也刷在人保的刷卡机上，这些钱都是人保拿的，这事不归我们管。”杭州海通汽车有限公司售后服务经理徐逸认为，事情可能是由于人保系统升级导致，但汽车保险已经生效。
　　中国人民财产保险股份有限公司“95518”专线工作人员011号说，“如果保费没有入账，不可能出单子，保险单子既然出来了，就马上生效。”
　　昨天上午，中国人民财产保险股份有限公司武林支公司一位黄姓工作人员打电话说，舟山人保工作人员称韩先生汽车保费没有到位的说法是错误的，主要原因可能是武林支行没有及时点击财务的收付系统，才造成韩先生误会。
　　“一般保单进来，都需要好几个步骤，像韩先生保单已经拉出来了，我们财务还需要对收付系统进行确认，有可能当时没有打钩才造成这些误会。”人保武林支公司黄先生说。
　　韩先生12月3日交的汽车保险费用，时隔13日，武林支公司财务为什么没有对韩先生的支付系统没有确认？为此，黄先生解释，“这个是我们工作的疏忽，我们表示抱歉。”
　　昨天上午，韩先生告诉记者，中国人民财产保险股份有限公司武林支公司已经答应12月16日的车辆事故赔偿，并愿意退还汽车保险费用。对此，韩先生表示比较满意。
&&&&&&& （见习记者 陈中志）
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还有以下相关问题：监管下狠手 我买的万能险是不是会血本无归？
来源：每日经济新闻
　　前海人寿万能险已全面下架
　　近几天，行业可谓是风起云涌，尤其是在保监会暂停前海人寿新的万能险业务、派检查组分别进驻前海人寿和恒大人寿之后，市场上对险企的万能险资金更是心存疑虑：
　　我买的万能险，是不是会血本无归？已经买来的产品要不要退？
　　每日经济新闻记者也就此采访了业内人士，以解答清楚这个问题。
　　什么是万能险？
　　说起万能险，大家最为熟悉的应该就是险企利用它在二级市场上疯狂扫货，它为险企提供了大量的资金支持。那么，这位在中国资本市场上叱咤风云的保险产品究竟是何方神圣呢？
　　资料显示，万能险起源于欧美，由于缴费灵活与保障可调等特点，万能险一经推出就受到了市场的青睐，2000年左右被引入中国，是人身保险的常见产品类型之一。
　　中国保监会官方网站上在“消费者教育及在风险提示”栏目中有过详细解释：
　　万能险作为一种介于分红险与投连险间的投资型寿险产品，其收益情况与保险企业的业绩、投资收益情况紧密挂钩。不过，目前国内很多企业的万能险产品的收益并不直接跟险企投资挂钩，不仅在结算的时候有一定的延迟性，而且部分产品的利率有时候还高得惊人。
　　“国内万能险产品的收益基本都是吃大账户的平均收益，不是直接跟险企投资挂钩的。”某中小型险企内部人士对每日经济新闻记者表示，在市场投资收益不好的时候，险企会从大账户划钱来补贴万能险的收益率。
　　同时，万能险还设有保障利率，最高为3.0%，也就是万能险账户的最高保证收益。北京工商大学保险系主任王绪瑾对每日经济新闻记者表示：
　　按照正常情况，万能险的收益率是跟险企的投资收益挂钩，险企的投资收益决定着万能险账户的收益，投资能力强的险企的万能险投资收益也会较高；若险企万能险账户投资收益率出现大幅下滑，这个最低收益率就是保证消费者万能险账户收益的一个标准，类似于最低收益红线。即便险企投资收益率出现大幅下滑，也要按照这一最低标准付给用户。
　　不难看出，万能险是旱涝保收的产品，这种结合风险与保障为一体兼具缴费灵活和收益保证的万能险，一经上市，受到了企业主、白领、有养老需求客户的喜爱。
媒体此前对万能险热卖的报道
　　保监会数据显示，2015年，保户投资款新增交费为7647亿元，同比增长95%；月，保户投资款新增交费达10464亿元，同比增长74%。业内人士认为，万能保险的热卖，既符合客户对于长期稳健、安全的需求，也契合当下利率市场化带来的政策红利，多方利好的背后，烘托出万能保险的被追捧。
　　比如企业主，一方面可以保障他在万一丧失挣钱能力或是发生意外身故时对亲人降低损失，保全资产，另一方面保障财产按照自己的意愿进行传承，也可以在处理其他遗产或者后期继承问题时，保障家人的生活，并支付产生的各项费用。
　　监管为何盯上万能险？
　　了解万能险产品之后，接着就要说说监管层盯上它的原因。
　　近两个交易日，此前风光无限的举牌概念股股价大多都大幅下跌。
　　在此背景下，据21世纪经济报道12月6日消息，保监会将于近日派出两个检查组分别进驻前海人寿、恒大人寿。
保监会将进驻前海人寿和恒大人寿（图片来源：东方IC）
　　检查的主要方向是对上述两家保险公司治理规范性、财务真实性、保险产品业务合规性及资金运用合规性开展现场检查，严肃惩处违规行为，切实规范其公司治理、业务发展和投资运作，维护市场秩序。
　　保监会官网的信息显示，今年5月至8月，保监会组织了7个保监局对万能险业务量较大，特别是中短存续期产品占比较高的前海人寿、恒大人寿等9家公司开展了万能险专项检查，并对发现问题的公司下发了监管函。
　　每日经济新闻记者从市场一线获悉，另外7家人身险公司还包括：君康人寿、东吴人寿、华夏人寿等。截至昨晚，除前海人寿已递交整改报告、并因整改不力被叫停万能险新业务之外，其余被检查险企均尚未向保监会上报整改情况报告，目前这8家险企并没有被要求停售任何相关业务。
　　其实去年下半年开始，保监会就对许多公司的万能险进行限制，结合资本金等，控制总量了。现在不过是进一步贯彻这个举动而已，对于一些业务比较大的公司，重点深入的调查而已。
　　那么，监管层是不是真的要扼杀万能险产品呢？这个恐怕不是监管层的本意。在保监会下发的《中国保监会关于进一步完善人身保险精算制度有关事项的通知》中，对中短存续期业务占比提出比例要求。其中明确规定，自2019年开始中短存续期业务占比不得超过50%，2020年和2021年进一步降至40%和30%。
　　由此可见，监管并不是要一刀切，只是为了让保险回归保障、防范资金风险而已。“保监会项主席不断在公开场合和谈话中提到保险姓保、回归保障的理念，从这方面来看，监管的基调是很明确的：希望保险业包括保险投资在服务大局方面、尤其是保障民生能够贡献自己的力量。”北京大学风险管理与保险学系主任郑伟在接受每日经济新闻记者采访时表示。
　　万一险企倒闭，万能险会咋样？
　　知道了监管的态度，下一步保民们想知道恐怕就是个别险企产品的安全性了。
　　以暂停业务万能险新业务的前海人寿为例。在监管叫停前海人寿万能险业务的第二天，前海人寿就发声，表示已经成立了整改小组，并承诺在12月底之前完成整改。
　　对于前海人寿的整改，业内人士也认为问题不大。“前海人寿要整改的内容主要是万能险资金分账户管理，这个主要是按照保监会对万能险的精算规定，要精细化内部管理，从系统上、财务上做到账户分离。”某中小型险企内部人士对每日经济新闻记者表示，这个事情只要下决心做，集中人力物力，一个月整改完成应该没有问题。
图片来源：东方IC
　　外界比较担心的还有险企会不会出现大规模的现金流风险，以及偿付能力风险。业内人士也认为，不太可能发生。“因为中短存续期产品的设计本身，就集中规避了提前退保的风险。”上述业内人士表示。
　　例如1年期的中短存续期产品，在客户持有满1年之前退保，是要扣除高额退保手续费的，扣完手续费后甚至可能连当初保费都不够；客户购买中短存续期产品，是为了获取收益的，在到期之前退保，不仅没有收益，还会遭受损失。
　　《保险法》第九十二条的条款就写道：
　　经营有人寿保险业务的保险公司被依法撤销或者被依法宣告破产的，其持有的人寿保险合同及责任准备金，必须转让给其他经营有人寿保险业务的保险公司；不能同其他保险公司达成转让协议的，由国务院保险监督管理机构指定经营有人寿保险业务的保险公司接受转让。
　　转让或者由国务院保险监督管理机构指定接受转让前款规定的人寿保险合同及责任准备金的，应当维护被保险人、受益人的合法权益。
　　这意味着，这部分哪怕你买的那家保险公司倒闭了，作为你的合法权益，应该也要由接管的保险公司承担的，不能不认账的――所以不仅是保本，还保一个基本收益。
　　当然，现在的万能险销售，一般是会给一个预期收益率，比如5.5%，去年高的时候甚至有8%以上，这部分几乎所有的保险公司在网销渠道销售的时候都会确保实现，所以甚至被当做了允诺收益。但是，这个高于保证利率的部分，就是保险法不保障的。
　　不过这部分相比本金微乎其微――而且，保险公司破产本身也是极小的概率。
(责任编辑：陈大伟 UF065)
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看险种条款保险公司会不会倒？如果倒了买的产品怎么办？最权威的答案都在这保险公司会不会倒？如果倒了买的产品怎么办？最权威的答案都在这大猫财经百家号P2P会卷钱跑路，炒股能炒成股东，银行被允许破产，那保险公司会不会倒闭？咱花钱买保险，在没有出险或者没有分红前，保险公司等于是白收钱的。如果保险公司申请破产、倒闭了，那么未出险的人，保单怎么办？保费都白交了吗？01保险公司会倒闭吗？很多人买保险前都喜欢问我这个问题。大家的担心，我理解。毕竟保险买回家，没用到的时候就是几张纸，用的时候才是保险。但很多保险，用到的时候可能是几十年后了，会不会出现所托非人的情况呢？答案是，可能。按照《保险法》第90条，保险公司可以破产清算啊：“保险公司或者其债权人可以依法向人民法院申请重整、和解或者破产清算；国务院保险监督管理机构也可以依法向人民法院申请对该保险公司进行重整或者破产清算。”但是，从1980年恢复保险业务以来，我国尚无一家保险公司倒闭。而且，对于大家关注最多的人寿保险合同来说，《保险法》第92条是这样说的：经营有人寿保险业务的保险公司被依法撤销或者被依法宣告破产的，其持有的人寿保险合同及责任准备金，必须转让给其他经营有人寿保险业务的保险公司；不能同其他保险公司达成转让协议的，由国务院保险监督管理机构指定经营有人寿保险业务的保险公司接受转让。转让或者由国务院保险监督管理机构指定接受转让前款规定的人寿保险合同及责任准备金的，应当维护被保险人、受益人的合法权益。简单翻译一下，就是寿险公司即便破产，也要有“接盘侠”。“接盘侠”要维护现有客户的合法权益。02保险公司能倒闭吗？保险公司在理论上可以倒闭，但在当下的中国市场，保险公司实际能倒闭的概率有多大呢？保险公司还有保险这里讲的“保险公司的保险”，其实就是再保险机制。所谓的再保险，也称分保，是保险告诉将其所承保的危险责任的一部分或全部向再保险公司办理保险。所以，保险公司就相当于有了一层风险兜底。监管设多重防火墙除了保险公司的自身经营、治理，监管爸爸也不是吃素的，制定了制定了多道“防火墙”来保证保险公司的履约能力。▌第一道防火墙：交押金保险公司想要干保险，一上场就得先交一笔“押金”。《保险法》规定，保险公司应当按照其注册资本的20%提取保证金，存入国务院保险监督管理机构指定的银行，得一直在那存着，不是验完资就可以抽走的，除非是公司清算时用于清偿债务外，否则不得动用。▌第二道防火墙：交保证金好了，押金交完，可以开始做生意了。但是监管爸爸不能让你空手套白狼，保险公司每做一笔生意，就得拿出一笔自己的钱来保证自己能赔得起，这个叫做偿付能力。《保险法》规定，保险公司应当具有与其业务规模和风险程度相适应的最低偿付能力。保险公司认可资产减去认可负债的差额不得低于国务院保险监督管理机构规定的数额。偿付能力是一个动态变化过程，偿付能力应该达到多少，保监会都有规定。本钱不足的，保监会就会催保险公司的股东继续投入本钱，如果总是拖着不投，那就可以罚保险公司不让它继续销售保单，甚至直接清算。这里多说一句，有些公司会炫耀自己的偿付能力百分几五百，百分之一千，其实从实务角度看，超高也未必好。所以只要是在监管许可范围内，大家都可以放心。▌第三道防火墙：保险保障基金保险公司出现问题，不会是突然某一天就爆发出来的。而是有一个逐渐恶化的情况，在这个过程中，监管爸爸可能就早早把它盯上了。发现问题严重，监管爸爸就会动用“保险保障基金”来接手这家问题公司。保险保障基金的钱从哪那儿来？当然来自保险业自身。是由全行业的保险公司定期缴费形成，截至2017年9月底，我国保险保障基金规模为1085亿元，而且还在逐年增长中。近年来，保险保障基金已经出手过两次，一次是新华保险，一次是中华联合。公司的问题解决后，治理好了，保险保障基金会全身而退。拿着这两家保险公司保单的人不少，你看看他们受什么影响了吗？没有。03保险公司真倒了怎么办？退一万步，保险公司真的倒闭了怎么办？客户手中的保单怎么办？曾经的承诺都还作数吗？交的钱还能拿回来吗？《保险保障基金管理办法》的第19条到25条对此做出了明确说明，猫妹给大家翻译一下： 财险公司的个人客户，损失在人民币5万元以内的部分，保险保障基金全额救助；5万元以上的部分，给90%救助。 寿险公司破产，保单必须转给其他公司，没有人愿意接就由保监会指定一家接管。保险保障基金对接盘侠进行救助，个人保单，最高给90%的救助。 保险保障基金的救助金额和比例是可以调整的，但是要经国务院批准。 保险公司从事的企业年金受托人、账户管理人等企业年金管理业务不在保险保障基金的救助范围。从比例看，还是很高的，而且救助金额和比例可调整很关键，你觉得“群体事件”面前往下调整的概率有多大？04大保险公司比小保险公司可靠吗？现在，规模最小的保险公司也有成千上万的投保人，一旦出现问题，行业的形象将遭受重创，政府也不会坐视不管，因此，不但会有“大而不能倒”的保险公司，就连小保险公司也“不能倒”。所以，看完上面的分析，你还会因为担心倒闭问题，而一味地追求大公司吗？稳定性说完，再多说几句，那就是买保险时到底选谁？大公司，开设早，网点铺的多，线下分级机构设的广，有些重疾险产品只能是在当地开了分支机构的省市购买，就这一点看，大公司占优势。此外，也是由于大公司网点铺设、人员投入等因素，大公司能够提供的服务更周到。那小公司的保险产品也有优势啊。比如，性价比。关于这点，很多猫友比较过产品后，都有体会。不少人问我，为啥差不多的保险，一年保费差上千元？是不是小公司的“缺斤少两”了？可千万别以为贵就是好。保险产品的保费由纯保费和费用附加构成。纯保费就是保险责任的公平价格，主要由事故发生可能性和赔付金额决定；费用附加就是保险公司的所有支出摊派到每一份保单上的份额。对于纯保费而言，大公司和小公司在这方面几乎没有差异。但对于费用附加而言，大公司和小公司有较大差异。大公司一般采用传统经营方式（铺设网点、人员费用等），费用金额庞大，虽然其保单较多，但是摊派到每张保单的费用附加仍较多；小公司一般采用新兴经营方式，例如网络销售，虽然保单较少，但是每张保单的费用附加也少。别的不说吧，就说保险代理人的佣金费用吧。这个佣金是有层级制度的，卖你保险的代理人可以拿佣金，他的直属上线团队长可以拿佣金，甚至提佣的层级可以更多。而卖你保险的代理人根据他的级别不同、服务年限不同，提取的佣金比例也不同，达到一定保费后给的奖励标准也不同。这种佣金计算方法叫“基本法”，最后算下来，一个代理人销售一单产品，第一年拿到的佣金甚至可能高于你的首年保费。而且，佣金还不止能拿一年，后面也有佣金可以拿，只不过比例没第一年高。了解了这些以后，你再面对同一类产品，看到价格差达到一倍时，应该不会感觉莫名其妙了吧。如果您觉得本文不错，请别忘了动动手指点击右上角分享到您的朋友圈！本文系网易新闻·网易号“各有态度”特色内容本文由百家号作者上传并发布，百家号仅提供信息发布平台。文章仅代表作者个人观点，不代表百度立场。未经作者许可，不得转载。大猫财经百家号最近更新：简介:人生那么多焦虑和不开心，主要是钱不够多。作者最新文章相关文章