买单侠运营分析报告 - 简书
买单侠运营分析报告
1用户分析买单侠专注于为中国年轻蓝领提供小额消费分期付款服务。蓝领用户具有以下8点用户特性。（本部分数据来源iResearch研究报告）1.1性别和年龄：25岁以上青年男性为主
性别和年龄
从性别分布来看，中国年轻蓝领人群主要以男性为主，占比达到68.2%。随着年龄的增长，男性用户比例将继续上升。从年龄段分布来看，用户整体年龄集中在26-35岁，占比达到58.1%。26-35岁正处于蓝领用户人生中的黄金时期，从生活品质、个人成长等方面均存在较大消费需求，消费力旺盛，而处于事业上升期的收入水平往往不能够满足其消费需求，从而产生强烈的消费信贷需求。1.2地域和职业分布：集中在二三线城市，以从事基础服务业为主
地域和职业分布
年轻蓝领人群主要分布在二、三线城市，占比达到40.2%。传统金融机构往往对二三线城市的蓝领渗透较少，给互联网消费金融企业提供充足发展机会。而且年轻蓝领人群未来上升空间大，事业发展前景较好，是互联网消费金融业务优质潜在用户。1.3学历和收入：学历水平偏低，收入有待提高
学历和收入
年轻蓝领人群学历水平集中在高中，占比达到34.7%，其次是中专，占比达到25.8%，大学本科及以上，仅占3.9%。月收入水平集中在元，占比达到75.8%，其中个人月收入水平在3001元-4000元占比最大，达到36.1%。年轻蓝领人群的学习能力在不断增强，对于新兴事物的接受程度也越来越高，能够对于互联网消费信贷业务能够比较快地理解并接受；其次，年轻蓝领人群个人月收入水平不断提高，在满足个人基本生存消费需求的同时，对于生活品质的需求也不断提高，驱动较强的消费力，产生消费信贷需求。1.4消费产品：智能手机和其他电子产品为主
蓝领最常购买的产品是智能手机，占比达到38.9%，其次是其他消费类电子产品，占比达到31.8%；旅游、房租、奢侈品、婚嫁等的占比较少，均不足10%。智能手机成为年轻蓝领人群必不可少的生活刚需用品，是其日常沟通、社交、消费、娱乐等需求的重要载体。但在购买手机仍然依赖于线下场景，因为年轻蓝领人群更希望全面了解其外观、性能等，所以线下场景有不可取代的优势。1.5借贷金额分布：5000元以下为主
借贷金额分布
年轻蓝领人群借贷用来购买产品的金额与产品本身的价格高低存在较高相关性。最常购买智能手机的借贷金额主要集中在元，占比为38%；而数码产品、旅游和其他借贷金额集中在元，高于智能手机的借贷金额。智能手机平均单价在元，相较于三餐、日常用品类消费必需品而言，智能手机价格略高，需要通过借贷来满足购机需求。智能手机的高使用频率和新产品不断更新，加速手机购买的周期。因此，智能手机成是年轻蓝领人群消费信贷需求的首选产品。1.6借贷消费频次：频次较低
借贷消费频次
年轻蓝领人群借贷消费频次较低，一年1次的占比最大，达到26.5%，一年2、3次的占比为39.8%。对于二次借贷购买行为，边际成本较低，可以促使用户在平台二次消费。1.7分期意愿：多数年轻蓝领未使用过分期消费，但兴趣浓厚
平台选择因素
接近八成的用户没有使用过分期消费，但是表示感兴趣，会在条件允许的情况尝试；大部分用户更加关心还款利息。年轻蓝领用户对于借贷认可程度较高，市场潜力大。但是在选择分期消费时候，用户更加关注平台的手续费和安全性。因此，互联网消费金融企业需要在宣传时候注重平台安全性和利率情况。1.8未使用且不感兴趣用户：经济压力、心理压力为主要原因
未使用且不感兴趣用户
中国年轻蓝领未使用过分期消费，但不想尝试使用的最主要原因是因为分期还款利息较高，会增加经济压力，占比达到26%；分期支付手续费较高和分期消费容易加大心理压力并列排名第二，占比均为18%；13%的用户表示不认可超前消费方式，因此不愿意尝试使用。因此，在宣传方面，需要减少用户担忧，通过对比方法，把贷款利息和其他生活消费金额对比，突显金额小，让用户较少忧虑。2.产品流程2.1买单侠买单侠是致力于线下3C消费购物场景的分期付款，以及基于移动App的小额现金借贷等业务。其业务模式是：和线下的手机门店结合，当消费者走进门店的时候，手机门店店员和消费者推销手机的同时，也会推荐分期付款服务。如果消费者感兴趣，店员就会拿出自己的手机，打开买单侠店员端的App，产生一个二维码，让消费者去扫描，下载这款App，随后申请分期、账单管理、还款等。
买单侠流程
2.2买单侠分期
买单侠分期为公司新推出线上业务模式，基于京东商城，为年轻一族提供线上分期购物及消费借款的平台。用户在App上浏览商品，对于选中的商品可立即申请支付，可以对首付比例和分期月数进行选择，然后对首付和月供金额确认无误后提交。用户提交个人信息供买单侠分期后台进行后台数据审核，审核完成后完成订单。
买单侠分期流程
3.竞品分析
3.1线下消费
买单侠线下针对年轻人群业务消费金融平台竞争对手主要有捷信，佰仟。捷信消费金融有限公司作为银监会批准设立的四家试点消费金融公司中的外资公司，捷信消费金融有限公司由领先的消费金融服务提供商捷信集团在华投资设立，于2010年底正式在中国开业，为中国的客户提供消费金融服务。深圳市佰仟金融服务有限公司，2013年12月注册成立，总部位于深圳。佰仟金融积极践行普惠金融，响应国家大力发展消费金融、扩大内需、构建信用社会的指导方针，助力千千万万有梦想的人们提前圆梦。产品涵盖消费金融服务、汽车金融服务和现金贷款服务等。3.2线上消费：
线上消费金融平台竞争对手主要有三类：3.2.1电子商务系电子商务系消费金融产品利用自有消费流量的优势，结合信贷发展业务。比如京东白条（京东商城）、蚂蚁花呗（天猫淘宝平台）、国美金融（国美在线）、任性付（苏宁易购）等。3.2.2网络借贷系网络借贷系利用自身信贷风控的优势，结合消费发展业务。比如惠人贷、拍拍贷、麦子金服等平台。3.2.3纯消费金融系纯消费金融系专注细分市场，关注产品差异性。比如分期乐、趣店、马上消费金融等。3.3纯消费金融系对比买单侠属于消费金融里纯消费金融系，因此主要对纯消费金融系下产品进行对比，本次对比选取买单侠、分期乐和趣店（趣分期于近期改名）。3.3.1整体介绍
整体介绍 安卓数据来源于酷传，iOS数据来源于AppAnnie，统计日
3.3.2关注度
百度指数最近一个月搜索情况
借助百度指数，可以发现买单侠整理关注度不及分期乐和趣分期，关注情况有待提高。但是买单侠的关注度提升较快，不论同比和环比还是在PC端和移动端都有良好发展态势，说明企业发展良好。分期乐整理关注度下降，但是在移动端关注度不断提高中。趣分期由于产品转型成趣店，关注度有所下降。3.3.3使用人群分析
买单侠使用人群分布—百度指数（6.09）
分期乐使用人群分布—百度指数（6.09）
趣店（趣分期）使用人群分布—百度指数（6.09）
省份分布—百度指数（6.09）
借助百度指数，通过人群地区的色度对比，不难看出中部地区以及沿海城市是使用人群最多的地带，对于买单侠而言，搜索地区最多的是上海，毕竟上海是发源地，无论宣传推广还是影响力一定都是最强的；对于分期乐而言，珠三角以中部都是用户使用覆盖率最高的产品；发源于北京的趣分期在北京和珠三角、长三角搜索关注度都较高，这也与他较早参与到市场中有关。整体来说，买单侠的业务覆盖范围不及分期乐和趣分期广，后续市场增长有巨大潜力。各家都在各自发源地和周边关注度较高，这也与周边高强度宣传有关。?
4.新媒体运营分析
4.1整体介绍
目前买单侠拥有两个服务号，分布为买单侠和买单侠分期，对应于旗下两款APP应用。4.1.1买单侠
数据来源：清博指数
买单侠评价阅读量在3w+，行业排名为2964名。功能介绍：手机购买咨询服务子菜单分析
买单侠子菜单分析
4.1.2买单侠分期
注明：买单侠分期暂未被清博指数收录功能介绍： 网上分期商城+预热现金！原装正品，超低利率，极速办理!你的梦想，我来买单！子菜单分析
买单侠分期菜单分析
4.2内容运营分析
4.2.1买单侠
本分析报告中整理了2016年至今的共51篇推送文章按照阅读量排序如下。
买单侠文章统计
买单侠共有3篇10w+文章，2篇为iPhone7的借势营销，另外一篇为Chinajoy照片分享。阅读前10的文章中，主要为苹果新品、奥运热点、CJ等热点营销，表明用户对热点的喜爱。阅读靠后10的文章中主要为公司新闻和公司通知，表明用户对此类信息不太感兴趣，因减少此类信息阅读。纵观51篇推文，主要可以分为借势营销（苹果新品、奥运会、南海问题等热点）、公司新闻、品牌介绍、节日活动和营销活动。内容多为段子形，靠搞笑恶搞来吸引阅读和吸引粉丝。4.2.2买单侠分期
买单侠分期于8月新运营，共有9篇文章。
买单侠分期文章统计
9篇文章平均阅读为700+，主要内容与风格与买单侠较为类似。作为新开公众号，需要后续涨粉增加阅读曝光量。4.3公众号运营意见
结合第一部分的用户特点分析和过往所发文章，提出以下4点意见。4.3.1内容运营针对主要人群为年轻男性，可以利用男性心理特点，多发美女类主题，以此吸引阅读。这点已经在一篇China Joy 10w+文章得以证实，利用了男性好色的心理特点。针对用户为年轻人、文化水平低的特点，可以多发送年轻人多关注的搞笑、社会新奇新闻、八卦等话题，以此吸引用户需求。针对年轻人爱炫耀的特点，可以发平台过往用户的购买经历分享，以此博得新用户的信任来拉新。针对感兴趣未使用本平台用户，在强调利率低时候可以用更加形象化比较。比如说8%利率用户往往没有可比性，觉得利率偏高，可以转述成每个月只需增加两顿饭的手续费就可以买下一台心爱的手机。针对用户对未知平台不信任，建议在菜单栏中增加买单侠拟人化H5介绍，更加生动有趣介绍买单侠情况，用户对有趣东西也愿意传播。在平时文章写作中，可以讲买单侠这个人物拟人化，取个昵称，比如叫“小侠哥”，以此口吻来叙述文章，这样让用户觉得品牌更加亲近，增加在二次贷款消费中依旧选择本平台。4.3.2活动运营引入“签到”功能，每日在服务号下方菜单栏中打卡，签到可以获得对应积分，积分可以用来设计成提升信用额度、话费兑换或者免息券等。通过签到，可以提升用户的持续活跃，指引用户行为，并且在用户二次贷款消费中依旧使用本平台。建议增加邀请制老用户拉新活动，新老用户可以获得免息或者积分等好处。对于信用记录良好老用户可以单独给他们发放邀请码邀请新用户来使用本平台。因为物以类聚人以群分，信用记录良好老用户往往周围也有信用记录良好同样需求潜在用户，这样降低开源获得新用户成本。此外老用户对于邀请码感到受尊重，从而重视获得新用户的质量。4.3.3用户运营文章中增加与用户互动环节，比如每期话题讨论、用户心愿单等，让用户觉得受到重视，促进用户活跃度以及对本平台喜爱。引入“兴趣部落”功能，建立专属年轻人消费的部落。平日可发出热点相关话题讨论，用户可以留言参与，增加与用户的互动性，增加用户在二次贷款消费中继续使用本平台可能性。4.3.4其他意见在排版中目前排版风格较乱，可以使用固定模板，不要每篇都随意使用不同模板。形成自己风格后容易让用户更加记住品牌，培养用户的阅读习惯。在推送文章的图片中可以增加购买链接，这样用户发掘喜欢的手机后直接点击购买，减少用户寻找购买窗口时间。二三四位置推文配图使用同一风格，增加视觉吸引感，吸引用户来点击。毕竟二三四位的文章用户点击率更加少，更需要点击来打开。
举例：图为趣店排版引用
买单侠和其他竞品相比，更加注重蓝领用户线下体验，具有移动端申请安全快捷，审核放款高效，打造极致的用户体验的特点。优势1）风控层面将线下获客与系统风控相结合，利用渠道优势降低优质用户的获客成本；利用互联网及大数据的优势提高风控效率和风控质量。2）运营层面将社会化销售资源与网络管理相结合，利用线下门店优势进行营销，降低推广成本；利用移动互联网优势对用户、商户及销售进行管理，提高运营管理效率。劣势1）覆盖范围覆盖城市少，与分期乐和趣店相比，产品渗透率低。2）线上消费金融起步晚近期开通买单侠分期，才有所涉及线上消费，与其他产品比进入市场较晚，用户对线上部分认知度低。3）缺乏用户运营对积累的用户缺少用户运营管理，促进他们对平台喜爱来引入新人和增加二次消费贷款。建议利用年轻蓝领人群特点，改善和优化第四部提及的内容运营、用户运营和活动运营，增强用户粘性，增加二次贷款消费和优化新人引入机制。
“遵守契约，你将得到的不仅仅是尊重。”这是犹太人流传千年的一句名言，也几乎是所有犹太人在经商甚至是做人时始终在恪守着的。契约精神甚至也是整个近现代文明得以维系的重要原则，而在这种契约精神下的信用体系则一直是现代金融业不可缺少的支柱之一。 上万亿的消费金融，仍然面临巨大市场空...
2016年是P2P网贷行业的合规元年，也是消费金融大爆发的一年，据统计，我国当前消费金融市场规模已达5万亿元，未来这一数据很有可能将翻倍至10万亿。尽管消费金融市场市场广阔，但P2P网贷行业还是应该本着“有的放矢”的原则，最大限度找准市场的突破口。我们今天将要探讨的问题是，...
揭开趣店上市的面具：一场出卖灵魂的收割游戏 Stop being poor， guys ! 在莎士比亚的《威尼斯商人》里，高利贷商人夏洛克要的不仅仅是利息，还包括逾期后，从借贷者——安东尼奥身上挖出一磅的肉。 ▌ 一、趣店IPO上市 最近互联网金融行业有三个平台要上市了，趣...
今天吐槽的这家单位之前我完全没听过，虽然我是做互联网金融的。 下面是引用动点科技的文章： 消费金融市场，大玩家已经开始行动。线上，京东联合 ZestFinance 进行更多的消费数据挖掘，阿里巴巴也推出了芝麻信用分和花呗这样的信用服务。线 下，国美和苏宁都有进入消费金融市场...
行业背景 定义 传统消费金融是指向各阶层消费者提供消费贷款的现代金融服务方式。 互联网消费金融顾名思义，就是指依托于互联网技术发展而来的新型消费金融模式，即借助网络进行线上审核、放款、消费、还款流程。 众所周知传统商业银行信贷业务主要是面向高净值人群提供的大额信贷服务，对客...
店里组织去K歌，作为一个从小懂事乖巧的孩子，这种事，是又向往又没胆量挑战老妈的，经过一番思想斗争，还是毅然决然的向老妈说了，我说会早点回家的，再说都是同事，老妈开恩了。 其实，我是不喜欢去人多的场合，只因为你也去了。 我到的时候，大伙儿差不多都到了，我坐在靠边的地方，看着大...
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今晚一起过的第一个双十一。 我们去芙蓉树下吃冒菜，他监考了一天叫嚷着太累了，让我去选菜。然后我选完菜，付钱的时候，一打开支付宝就听见钱响，是他给我转了66的饭钱。这不是重点，重点是我付钱的时候把78听成了48，所以支付宝转账的时候少转了30块钱。 他犹豫了一会，问我说要不我...
清江一曲抱城流， 古榕又舒凭江秀。 江轮老渡今犹在， 春茗旧事杯中留。买单侠矢志创新，拓展金融科技新功能
16:01:56　来源: 凤凰网河北　
在以前，一提到金融科技，人们第一个想到的总是互联网金融、第三方支付等线上金融模式，但金融科技的作用绝不仅仅限于线上，在线下商场，金融科技也有它大展身手的机会，秦苍科技旗下金融平台买单侠，就用自己的实践，拓展了金融科技的适用范围。
在以前，一提到金融科技，人们第一个想到的总是互联网金融、第三方支付等线上金融模式，但金融科技的作用绝不仅仅限于线上，在线下商场，金融科技也有它大展身手的机会，秦苍科技旗下金融平台买单侠，就用自己的实践，拓展了金融科技的适用范围。买单侠（秦苍科技）成立于2014年，客户主要是分布在二三线城市的年轻蓝领工人。经过买单侠三年多的业务实践发现，在蓝领人群中，大名鼎鼎的“芝麻信用分”起不到太大作用，只有依靠自己掌控的全流程数据，才能做好核心风控。成立三年来，买单侠顺利完成了四轮融资，投资方包括红杉中国、真格基金、顺为资本、京东金融，历史总融资额达8697万美元。早期买单侠主要通过“助贷”服务模式开展业务。2017年5月，买单侠通过出资成立西藏美第奇互联网小额贷款有限公司获得了网络小贷牌照。近日，买单侠首席风控官朱君在上海接受了《陆家嘴》杂志专访，介绍了这家创业公司在线下消费金融中实践出的技术经验。坚持线下获客锁定蓝领人群创业以来买单侠始终坚持线下获客，不开放线上申请，这种选择让买单侠避开了所谓“线上高利贷”的漩涡，同时也形成了全套的线下风控独家秘籍。朱君认为，买单侠与其他同类机构的最大差异是善于主动掌握场景中第一手的用户数据。“我们所有的客户都是线下来的，因为业务风险高低，影响最大的是获客的方式。你的业务场景摆在什么地方，你面对怎么样的客群——本身就决定了风险的大致范围。像某些线上的发薪日贷款（Payday Loan）向任何人开放申请，它的批核率可能只有10%，说明这种业务的逆向选择问题太严重，主动来借钱的很大比例都不是‘好用户’；而买单侠目前的批核率大概六七成，我们是主动出击，寻找被动借款人，这类人群质量就比较高。”朱君曾任交通银行信用卡中心风险部反欺诈经理。对比传统金融机构和买单侠所面对的市场客户，他认为两者有着极大差异：“以前银行做风控，都有一个强变量，就是央行征信，在美国就是FICO分。这些数据覆盖全面，相对精准，可以根据分数把人群划为优先级，次优级等等，现在芝麻也想做这件事。但蓝领这一大块人群，在网上的活跃度没有白领高，就算有表现，也是很‘薄’的数据。只是偶尔买一件衣服，芝麻信用对他的识别能力就比较差了。当蓝领和白领混杂在一起，蓝领的分数段就集中在一小块。这对我们来说就是没有分离度的，所以芝麻信用在我们这里效果不是很好。”买单侠面对的蓝领人群没有央行征信，也没有现成的信用评分；学历也多是大专以下，无法验证；因为工作流动性大，社保信息也残缺不全。当客户群体的风控模型中没有所谓的强变量，就必须选择使用大批的弱变量，并且找出其中的规律。三个App管理蓝领分期线下手机销售场景中，买单侠开发了三个App，手机店营业员一个App，买单侠销售代理商一个App，客户一个App。买单侠通过这三个App赋予合作伙伴技术能力，从不同角度共同满足了线下服务的数据需求。买单侠的销售代理商原先很大一部分是Oppo、Vivo、华为等手机的经销商。在创业初期，买单侠利用这些经销商的既有商业关系，快速开拓市场，进入了大批二三线城市的基层手机门店。在合作过程中，买单侠为销售人员定制开发了专门的App应用，让一个普通的销售人员有能力同时管理五到六家门店。“我们的销售并不是‘一个人在战斗’，他手里的App支持双向通信，其实是一套机器辅助销售风控工具。后台系统会根据区域内出现的客群分布，参考客户信息齐备程度等情况，实时协调销售人员的工作，指挥他们有的放矢，安排他们出现在最需要的门店。”朱君介绍。“同时，我们把一些前台的风控问题标准化，结构化，内置在销售App中。在销售现场，一位经过简单培训的业务员只需要根据App的提示填写表单，做选择题和是非题，就能完成一系列的现场风控。有了这套系统后，线下的人工初审效率大大提高，核心的风控技能也不再停留在个别销售人员脑中，而是沉淀在后台系统中。”手机店营业员手中的App同样由买单侠开发维护。营业员App的主要作用是生成二维码。顾客需在线下门店扫描营业员手机上的二维码才能进行分期操作。每个二维码具有唯一性、并有严格的申请时间限制，确保每一笔分期申请是真人、实地、实时发生的业务，从源头上减少欺诈骗贷的问题。营业员App的另一个重要功能是反馈激励。某位营业员做成一单后，会立刻收到买单侠发给他的红包。这种即时的、随机的激励模式可以极大调动营业员的积极性。“当新客户到店后，营业员对客户的分期选择起到决定性的作用。我们给营业员直接发红包，而不是给店老板打钱，就是要让激励反馈机制真正落到地上。”朱君介绍，“目前买单侠的营业员App已经积累了20万从业人员。这些营业员和买单侠的关系就有点像滴滴打车司机端模式。这一块的发展想象空间很大。”买单侠的客户端App具备基础的申请功能。用户准备身份证和工资卡，拍一张照片，填写若干资料，即可完成整个申请步骤。值得一提的是，买单侠的客户端中“埋藏着”大量的数据点。数据风控系统会在用户开始注册的第一秒就持续进行数据采集和分析，整个申请过程会产生大约10000个数据点。最终买单侠会根据申请者给出的数据进行风险评估。如果出现坏账案例，买单侠会回溯找出当时的历史记录，做欺诈数据回访判别。“我们发现，在申请分期时，拍照微笑的用户，坏账率会相对低一点。事后回过去看当时逾期或者欺诈的客户，拍照的时候都是一脸紧绷，非常严肃。像这种变量，你不采集的话，信息就丢失了。”朱君介绍。三个App互相协作，让买单侠有了管理线下复杂场景的能力。整套数据系统技术门槛相当高。朱君介绍，为了组建这样一套工具，目前买单侠公司的团队中超过50%都是技术背景，风控团队和开发团队规模合计超过500人。新技术应和业务结合“现在金融科技的前沿创新非常火热，我也听到一些热词，比如人脸识别，生物验证，好像用了这个技术就很牛了。其实这些技术很多都是通过外部第三方提供，大家你有我也有，并不是公司的核心竞争力。”朱君说，“企业实际运营中，应该更加关注整个业务链条，关注工作怎么样和新技术结合好。风控模型也好，人工智能算法也好，想要提高它们的效率，最关键的还是找到有价值的变量扔进去。”朱君介绍，目前买单侠已经在生产中实际运用机器学习、人工智能技术。“我们做到了100%的机器审核，同时大约有10%的业务是并行在人工智能风控组上。这套人工智能系统永远在用最近3个月的数据跑风控验算，所以它比人类专家来调教风控模型更加及时。同时它的模型训练也是全自动的，系统内置了各种不同的子项目、子算法，彼此互搏，最终我们就能比出冠军模型。”朱君说，“当然我们做这件事情也比较保守。比如人工智能面对大量弱数据，可解释性依然比较差。我们也担心有一段时间的数据特征异常，导致整个模型过度拟合。现阶段还需要控制人工智能在实际生产中的比例，观测指标的稳定性，以后看它的成熟度再调整权重。金融还是要保守一点好，先做强，再做大。”线下获客成本或许比线上模式更为高昂，但是相较而言更加安全，再加上机器学习、人工智能等金融科技的运用，也大大提高了线下获客的效率，买单侠能在金融行业“全面线上”的大潮下，保持自己的特色，勇于将金融科技与线下金融相结合，开拓出新型的金融模式，也显示出它非凡的企业智慧。
本文来源：凤凰网河北 作者： (责任编辑：)
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