家庭投保有原则：先大人后小孩 先保障后理财
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　　近日，上海一场惨烈的车祸，引起了强烈关注。车祸现场，3辆轿车相撞,3人当场死亡。突如其来的意外，三个家庭的命运也被瞬间改变。面对生活中无时无刻都存在的各种风险，普通家庭该如何承受呢？　　在此，阳光人寿保险理财专家提醒您，保险保障对普通人来说是十分重要的！但是，面对各类保险公司推出的形形色色的保险产品，客户该如何选择？怎样购买才科学？家庭投保原则，你知道多少呢？　　我们一起分享来自阳光人寿保险理财专家的建议吧。首先，了解家庭购买保险的一般原则：　　1、先大人，后小孩。父母才是孩子最大的保障，只给孩子买保险这是中国家庭投保出现的最大误区。买保险，千万不要主次颠倒。天下父母心都是一样的，但惟独保险，我们自己保得多，保得足，才是爱孩子的体现。请记住：父母没有保险，孩子就更谈不上保障。　　2、先保障，后理财。人是家庭的根本，在购买保险时应该先满足家庭成员的人身保障，再进行家庭财产的规划和投资。只有在家庭成员的生命安全得到保障时，理财才有意义。　　3、根据保险的种类和一般家庭的需要程度，专家建议，可按照如下的投保顺序购买：意外、寿险、重疾、医疗、教育或养老。　　4、年保费支出为家庭年收入的10%～20%，这样既不影响正常的家庭开支，还能对家庭风险进行分担。　　5、家庭主要成员之间一定要互保。对于一个家庭而言，投保不是一个人的事儿，主要成员之间一定要形成互保关系，才能最大限度防范风险。6、不一定一次购买到位，意外险可以全家都买，其他的看经济条件先给家庭支柱购买，再逐步完善；其次，如果父母的保障都到位了，再考虑孩子的保险。孩子的保险首先要考虑社保；再次，在商业险方面，孩子的保险优先考虑的应该是意外、医疗健康方面的保险，孩子的意外、医疗健康应该放在首位考虑，至于教育金保险类似强制储蓄，保额高低视乎各个家庭的经济承受能力。
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家庭保险怎么配置,家庭保险配置应先大人后孩子
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很多父母早就习惯了把最好的留给孩子，但在“买保险”这件事上，绝对不能把孩子放在第一位，而对自己不管不顾，这是绝对的不负责任。下面为大家推荐《家庭保险怎么配置,家庭保险配置应先大人后孩子》，欢迎阅读。
家庭保险怎么配置,家庭保险配置应先大人后孩子
主动要求投保的朋友越来越多，但同时，保险也是一门科学，买错保险比不买保险更痛苦!那么，如何才能合理配置一个家的保单呢?可牢记以下几点：
1.投保越早越好
首先年龄越小保费越便宜。别小看年龄的差别，一般相差1岁，每年保费就少缴2%左右，因此，投保人选择生日前几天投保与过了生日再投保，保费都是有差别的。
其次年龄越小健康状况越好。要知道，在投保健康险、寿险等人身保险时，保险公司对于被保险人的身体状况审核是很严格的，一旦有问题，很可能被延期承保、除外责任、加费承保甚至被拒保。
再次越早投保保障期限越长。正如这样一段话：1岁办保险保一辈子，30岁办保险也是保一辈子，1岁比30岁多保30年，且每年还便宜3000多元，20年就便宜大概6-7万!既然任何人都逃不开生老病死，躲不过意外或疾病，保险迟早都要办，为啥不趁年轻、趁健康尽早办?
2.先大人后孩子
首先需要明确的是，很多父母早就习惯了把最好的留给孩子，但在“买保险”这件事上，绝对不能把孩子放在第一位，而对自己不管不顾，这是绝对的不负责任。
要知道，假如小A有一个幸福的家庭，爸爸妈妈和他/她。万一很不幸，小A得了一场大病，这时候，是不是还有爸爸妈妈可以为他/她挣钱去治病?是不是还有爸爸妈妈可以陪护、照顾?可如果是爸爸妈妈有个什么闪失呢?小A能做什么?如果没有充足的保险保障帮忙度过难关，小A的将来是不是会比较艰难?
3.依挣钱多少依次购买
家庭“顶梁柱”作为一个家庭的主要经济来源，不仅需要为前途努力拼搏，还要赡养老人、恩爱夫妻、教养子女，面临巨大的生活压力。
当他们身强力壮，有赚钱能力时，他们是家庭的保护伞。但如果有一天不幸降临，家庭“顶梁柱”倒了，这可能就是一个家庭的“巨灾”，一个家庭的命运可能随着被改变，由谁来承担房贷、车贷、养老费用、医疗费用、教育基金等各项支出，由谁来保证家人的生活不被改变?
4.先保障后理财
依照科学的保险规划，应该先购买意外险、健康险(含重大疾病、医疗险)、寿险，接下来才考虑教育金、养老险、分红险等险种。
都知道，在所有的投资理财中，保本是最重要的，但你知道什么才是最根本的吗?人!
而意外险、健康险、寿险等就是为最主要的“人”服务的，它可以确保在意外、疾病甚至离开后，有一笔钱可以给到当事人或者家属，让其病有所医、残有所靠、走有所留。保险不会改变现在的生活，却可以保证将来的生活不被改变。
5.先买保险再买房
试想，买房、买车后，你需要在一定期限内按时还贷，以现在的行情来看，一般房贷会还上10年、20年甚至30年，这就意味着你一直都没有“闲钱”，而一旦此时遭遇意外或疾病，急需一大笔医疗费，谁来为你买单?会不会因此而拖累家人?
而且，最极端的情况，一旦提早离开，剩余的房贷谁有能力偿还?是靠爱人的一己之力?还是让年迈的父母、年幼的子女去分担?
6.年轻人也要买保险
重大疾病已越来越年轻化，意外更是毫无预兆。保险产品往往越早购买越省钱，且容易被承保，年轻一族宜尽早做好保险规划，不要等到保险挑你的时候才想起挑保险。
7.动员亲戚朋友都要投保
想象一个现实，如果你最好的朋友或者最亲的亲人里面，有一个人患了重病或者发生意外，需要50万现金，周围这几个朋友知道你手头有50万现金，只有你拿出来才可能解决问题，这50万虽然是你多年积蓄，但是我相信很多人最后还是会选择拿出来，至少会拿出一部分;假若你真能忍心见死不救，那么以后的人生，巨大的愧疚感可能会不停折磨你的心灵和身体!
而如果你劝他们现在都买了保险呢?一旦有什么不好的事情发生，有保险顶着，是不是不论是亲戚朋友还是你，都比较好过?
8.按时对保单年检
由于保险产品期限通常较长，许多人买后往往将保单束之高阁，久而久之，甚至忘记了已购保单的保险责任，以至于重复购买同类型保单，或者没有及时调整保额。对自己保单的这种不清不楚，可能直接影响到保单的效力、理赔、以及保单收益等一系列保险权益。
那么保单“年检”该如何着手?业内专家建议，保单“体检”可根据家庭总体收入情况，从基础信息、保障范围、保障额度、保障权益四方面入手，每年至少对所持保单作一次检查，以便充分了解自己的保险权益，并根据家庭情况的变化进一步完善保险方案。
延伸阅读：家庭主要成员的健康险怎么买
家庭主力的保险优先买
一般来说，一个家庭的经济主力关乎着全家日后的生活，因此，也应该为其率先规划保险，经济允许的情况下，保障程度也应该较高。
保险产品规划上，建议以：重疾险+寿险(意外险)为主，报销型医疗保险为辅。之所以这样规划，是因为一旦家庭经济主力罹患重疾或是遭遇意外，对于整个家庭的打击都是很难承受的。而如果有一份高保额的重大疾病保险，那么确诊即可申请赔付的特点，会让他更从容地接受治疗。重疾险的保额，建议至少以50万左右的治疗费，再加上5年的年收入来计算。
至于寿险(意外险)则是为最坏的结果买单，保障意外事故之后，家庭其他成员日后的生活难题。
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请填写图形验证码　　渤海早报讯 （记者李鸽）记者日前调查保险市场发现，在购买了相关人身保险的家庭中，超过八成的家庭优先给女性成员、孩子或者老人购买保险，但身为“顶梁柱”的壮年男性却没有一份保单。保险业人士提醒市民，科学的家庭保险配置是“先大人后小孩”，“顶梁柱”（收入最高的家庭成员）应优先买保险。　　南开区居民刘先生在外企工作，月收入1.2万元，妻子在事业单位工作，月收入4000元，孩子6岁上小学一年级；刘先生的父母均退休，有养老金。今年3月份刘先生突发疾病，无奈辞职，治疗花去近30万元。经调查，刘先生虽然给孩子、妻子、母亲分别购买了意外险、医疗险等保险产品，却从没给自己购买任何保险，无法从保险公司处获得任何理赔。　　太平人寿理财顾问告诉渤海早报记者，类似刘先生这样的保险客户有很多，在以往的客户回访中，不少家庭优先给女性成员、孩子或者老人购买保险，而“顶梁柱”没有一份保单，其实这是不正确的理财方式。对一个家庭来说，收入最高的成员应该优先购买保险来分散风险，因为一旦其遭遇事故，家庭收入将大幅下滑，会影响家庭正常生活。　　南开区一家寿险公司销售人员指出，一般父亲是一个家庭的“顶梁柱”，身负赚钱养家的责任，工作压力大，遭遇意外伤害的几率更高，应该优先购买保险。给“顶梁柱”买保险应以保障为主，适当购买意外险、医疗险等产品，防范重大疾病和意外伤害。　　作者：李鸽
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13-05-31·为什么总是强调买保险要先大人后孩子
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为什么总是强调买保险要先大人后孩子
如果给家庭成员买保险排个顺序，一定是先给大人买，后给孩子买。为什么必须是这样？孩子是家庭的未来，孩子的保险又比大人的便宜，为什么不能先给孩子买保险？因为我们说的是买保险的先后问题，孩子当然需要买保险，但是大人更需要保险。举个例子小刘是家里的经济支柱，每个月收入1万元，妻子收入4千元，孩子2岁了。在全家都没有保险的情况下，一家三口分别发生风险，对家庭的影响是不同的。如果小刘发生风险，将导致家庭主要的经济来源断流，妻子和孩子只能靠每个月4000元工资生活，孩子未来的学费更是毫无着落，如果是疾病风险，还会面临高额的医疗、护理开支，因此小刘的风险对家庭影响最大。解决了小刘的风险，就解决了家庭最大的风险，小刘给自己买保险，实际上就是给家庭的保障。
保险本来是一种转移风险的工具，因此，买保险应该更多地从经济的角度考虑。从经济的角度来考虑，如果孩子在没有保险的情况下出险，父母尚可应对，一旦父母在没有保险的情况下出险，孩子基本没有抵御能力，因此，父母才是孩子最基本、最重要的依靠和保障。事实上，一些以父母身故为保险金给付条件的保险产品，最终受益的仍然是孩子，因为这样的保险可以防止孩子在父母离去之后生活学习无依无靠。所以说，买保险的正确顺序应该是先大人后孩子，这才是真正对孩子负责的一种做法。
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如今给自己或家人买份保险已是家庭最普通的消费之一了，保险作为家庭理财的重要组成部分已越来越被大家重视，可是究竟应该怎样给家庭上保险呢？有如下五点可做参考。
1、先给大人买保险
与此相对的一个观点就是“先给孩子买保险”，有这种想法并且这样去做的人大有人在，据调查显示，约有80-90%的家庭给孩子都买了保险，但是这些家庭中孩子的父母没有买保险的占了绝大多数。
父母往往这样想，孩子没有保护力，大人可以保护自己，所以给孩子上个保险；这些父母爱孩子的心可以理解，却忽略了最重要的一点：父母才是孩子的保险！当大人在时，你怎么给孩子呵护爱惜都不为过，可是孩子最大的风险就是父母出了意外，一旦真有这种情况，你想过你的孩子怎么办吗？有多少孩子因为父母的突然离去而过着凄惨的童年呢……
当孩子突然之间失去了父母，她失去了所有的保障，因为在任何时候父母就是她的保障，作为孩子的父母，应该想到在两人在的时候你能照顾好你的孩子，而当父母都不在的时候呢？所以给大人先上充足的寿险，是给家庭，给孩子的一份坚实的保障。
给家庭买保险原则之一：一定要先给大人买保险，因为大人是孩子的保险
2、先给家庭经济支柱买保险
在与许多人打交道时经常有人这样说：“我不需要保险，我的妻子孩子最需要保险”。这是很多男人们的想法，当代理人跟他们谈起保险时，他们手一挥说：“我不需要保险，我有钱，就是买保险的话也是给我老婆、孩子买。”
这也是一个很普遍的群体，他们一般是家庭经济收入的主要来源者，是家庭生活的维持者，很多人有着不错的工作或事业上小有成就，在他们看来，他们是一家之主，能挣钱，而老婆、孩子是最需要保护的，所以买保险理所当然地要先给老婆孩子买。甚至当说起具体的保险种类诸如医疗健康险时他们也说：“我公司里有医疗保险，老婆孩子们没多少保险，他们最需要保险。”
其实他们是把家庭的两个强弱关系混淆了。从收入上来说他们是“强者”，但是从家庭的角度来说他们却是家庭风险的一个软肋。道理很明显，既然是家庭收入的主要来源者，一旦发生风险对家庭的打击最大，所以作为家庭的经济支柱其实是最需要保护的。当这个经济支柱发生意外或者重大疾病的风险时，家庭的主要收入来源就会中断，就会降低生活质量，甚至导致家庭经济崩溃。
对于一个家庭来说，保一家之经济支柱就是在保一个家庭！而对于经济支柱本身来说，你所承担的责任就在于，你要给你的家人作好充分的准备，尤其是当你不能挣钱了的时候怎么办，而寿险就是给家人最好的一道生活安全屏障。如果把这个顺序弄反了，你给所谓“最需要保险的人”所上的那些保险，在支柱出现风险后不仅没有任何作用，还会成为家人沉重的负担。
给家庭买保险原则之二：先给一家之经济支柱买保险，保支柱就是保家庭！
3、先买意外险、健康险
很多人在与代理说起保险时都会问：“你那里有什么好保险？”通常他们所说的这种“好保险”指投资型的保险，而所说的那种“好”是指投资收益好的。这些人一般都有过投资的经历，包括用股票、基金、债券、期货等等种种投资方式，特别是当听说有些投资型保险有稳定的收益时，饱受风险之苦的他们似乎对这种“新” 的投资理财方式寄予了极大的希望。
这正是分红险在中国刚出现时就大受欢迎的原因。当很多人听说保险也可以作为一种投资时，顿时亮了眼睛，而把保险最原始的那种保障功能抛到九宵云外去了。直到现在，还有很多人对分红险、投连险、万能险情有独钟，再往下就是带点储蓄功能的教育险、养老险，而对健康型保险和寿险、意外险却很少关注。
人生三大风险：意外、疾病和养老，最难预知和控制的就是意外和疾病，而保险的保障意义，在很大程度上就体现在这两类保险上。但是很多人感觉这两种保险的保费很多时候是一去不返，或者回来得很少，算不上是投资，或者说“很不划算”，所以最具保障意义的保险一直以来没有受到足够的重视。
科学的保险规划，应该先从意外、健康险做起，有了这些最基本的保障，再去考虑其它的险种，也就是说如果没有任何的商业保险，买保险一般应按下面的顺序：
意外（寿险）→健康险（含重大疾病、医疗险）→教育险→养老险→分红→投连→万能
我们现在时兴讲理财，理财实际上分三步，第一步就是做好风险的转移，即保险保障，这是一个根基。做好了保险保障之后才去做其它的消费安排和投资理财，没有保险保障的投资如同空中楼阁，经不起风吹雨打。所以在险种的选择上，先意外、健康，再教育、养老等其它险，才是科学的理财。
给家庭买保险原则之三：从险种上来说，先意外，再健康、教育、养老其它可选险种！
4、先保险再买房
“我现在要攒钱买房，等我买了房、车以后再买保险。”这是很多30岁左右还没有房的一族对保险代理人常说的一句话，类似的说法还有“我现在没有闲钱买保险”，在他们看来，保险是有钱人消费的。
而实际上，这种观念是不正确的，保险并不是要等到你的生活达到小康甚至更好以后才需要的，保险是转移风险的一种很好的手段，而风险并不是在你生活好了以后才出现。
如今，房、车、保险已成为新时代我们生活的“三大件”，这其中又数保险最重要，科学地理财，保险是应该在房车之前买的，人所共知，车不上保险不能上路，那为什么买房之前要买保险呢？
如果在贷款买房后还没有保险，是一件很不科学、很危险的事。相信现在很多刚买房一族已经感受到了其中的压力，在买房之前过的是一种自由自在的生活，但在买房后压力陡显。为什么？20年的房贷，意味着这二十年期间你的工作不能中断，一旦由于意外、疾病中断、工作中断了收入，你的压力将会更大。 而谁也不能保证你在二十年期间不生病、不出任何意外。如果出现大的人身意外，比如身故或残疾，收入永远地中断，那时如果没有其它的办法房子是要被收回的，那时受到最大伤害的还是你的家庭。 一般来说，你将要还多少的房贷，在还贷期间内你就要有多少的寿险。比如你的房贷是30万，那么你需要至少30万元的定期或终身寿险，以此来防范还贷期间的人身风险。如果同时能买上健康险将健康保障做好就更好了。 给家庭买保险原则之四：买房之前一定要先买保险，保护的是你也是你的家庭！
5、年轻也要买保险
根据对各大城市已购买保险者的统计显示，目前买保险的人群主要为30－45岁年龄段的，他们或给自己，或给家庭成员购买保险。而20-30岁年龄段的年轻人，包括还未独立的在校大学生和已经走出社会工作时间不长的毕业生，他们选择保险的则很少。他们认为，自己年轻，身体好，不会得什么病，而感觉意外又离自己很遥远，其它的险如养老等等离自己就更远了，所以不需要保险。 可是重大疾病已越来越年轻化。20多年前，当我们听说身边有谁得了癌症时都会无比地惊讶，可是现在要是听说一个2岁的孩子得了恶性肿瘤，你一定不会太惊奇，如今空气污染、食品污染、环境污染、学生压力太大等等众多的原因已成重大疾病年轻化的诱因。 身处于这样的环境，我们在做好防范、保健的基础上，还要做好万一的打算，你不要期望到哪一天所有的天空都蓝了，所有的食品都安全了，生活没有压力了，你要做的一个准备就是万一罹患大病医药费从哪里来？
风险好像总是那么无情。可是如果等风险到来时再想起保险已经晚了，保险是未雨绸缪的一种科学规划。 作为年轻人或者他们的父母，应该及早地树立起这种风险意识，综合起来，年轻人有这样几条理由要买保险： 1、意外。父母辛辛苦苦把孩子拉扯大，每一个孩子的身上都担负着赡养父母的责任。 2、疾病。重大疾病险能化解关键时的大额医疗费风险。 3、科学规划。可以预见，将来没有保险寸步难行。那么既然将来要上保险，不如现在上保险，在经济条件允许的情况下（包括有收入和无收入的年轻人）。因为随着年龄增长，保费增长，年轻时买保险更“划算”。
买保险真的要趁早
这个客户让我们心疼-心酸 这个小孩在今年的8.24在我们同事这里购买了20万的重疾，合同当时承保。 不幸的是她在月底因为发烧住院，在9.6查出白血病2型。
儿科医院的医生说这个病可以治好，就是费用有点高，前期要20万左右。 虽然她有20万的重疾保障，但没有过等待期，所以一分钱也陪不了。 如果她提前3个月购买，那她就可以获得20万的直接陪付。区别就这么大。 那她前期的医药费就不会对她家的经济产生什么的影响。
一个专业的保险从业者，应该会运用风险认知、风险识别、风险评估等手段，从保额缺口、保障缺口、人员缺口，让家庭中的每个成员意识到不同年龄段、不同期间所面临的不同风险。一份合理的方案，应该经得起市场的比较和时间的考验。我始终坚信，通过我的不懈努力，通过家庭的财务状况和风险管理需求，结合专业的理念，相关法律等，以专业经纪人的身份”货比多家优选产品，私人订制保险方案，售后服务消费维权”集合各家保险公司的优势，做到功能组合，责任组合，服务组合，给每个客户提供性价比更佳的方案。让所有客户只买对的，不买贵的，用心服务模式，终会在每个保险消费者的心中生根发芽！
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